保险学的重点

1.静态风险:是不论任何社会形态都存在的风险。主要包括由于自然力的不规则变化或人们行为的错误或失当导致的风险。✧特点：变化较规则，大多可以通过大数法则加以预测多是纯粹风险，主要对个体产生影响多是保险公司可保范围的。✧动态风险:是由于社会的经济、政治、技术以及组织等方面发生变化而产生的风险。如消费者选择发生变化导致销售困难的风险，生产技术的发展导致机器设备的淘汰风险等。✧特点：变化无规则，难以用大数定律进行测算，不一定是纯粹风险，影响面广。一般不在保险公司承保范围。2.纯粹风险:只有损失的可能而无获利的机会的风险。如意外事故、自然灾害投机风险：指那些既有损失的可能又有获利的机会的风险。如价格风险，投机风险。纯粹风险、投机风险的区别纯粹风险投机风险结果两个结果：1无损失，2有损失。三个结果：1是有损失，2是无损失，3是获利。人们对其的态度不同厌恶和憎恨爱好风险的人会喜欢。根据对投机风险的态度，将人类分为三种，a是爱冒险的人，b是中庸之人c是厌恶风险的人。风险分布状况有规律，可以用大数法则去测算无规律。不能用大数法则去测量。对社会的影响净损失不是净损失。更多的表现为社会财富的转移。商业保险公司的态度可保风险不可保风险3.可保风险：(1)是指可用商业保险方式加以管理的风险。主要包括静态风险，纯粹风险。✧注意：可保风险都是可管理风险，但不可保风险却不一定是不可管理风险。只是商业保险无法处理的风险，但有些不可保风险可以通过其他方式管理。比如，自留，转移，控制等。(2)可保风险的条件：一般是纯粹风险。风险必须是偶然的、可测的。风险必须是意外的（不是投保人的故意行为、不是可预知行为）、未来的风险必须使大量标的均有遭受损失的可能性风险应有发生重大损失的可能性，且其损失能够用货币度量分摊额能被广泛接受的风险。4.风险管理的程序：危险识别危险衡量危险评价选择危险管理技术危险管理的实施及评价（进入下一个风险管理周期）5.风险管理的方法：风险避免风险预防损失控制风险隔离风险转移风险自留6.风险管理与保险的关系：⑴研究的对象都是风险⑵保险是完善风险管理的一个重要内容⑶加强风险管理是提高保险经济效益的重要手段7.保险与赌博的联系与区别P49答：共同点：都具有射幸性。同属于因偶然事件所引起的经济行为，都有获得超过支出的收入的可能。不同点：（1）目的不同。保险的目的是谋求生活的安定，而赌博是想以小博大。（2）动机不同。保险是以转移风险为动机，利己不损人，而赌博是以损人利己、冒险获利为动机。（3）机制不同。保险的风险是客观存在的，保险化风险的不确定性为一定程度的确定性，以达到风险分散的目的。而赌博是人为的风险，是将安全置于危险之中。(4)后果不同。保险可以使被保险人减少风险发生时的经济损失。而赌博是以金钱为赌注，增加了风险，并给社会和家庭带来不安定。8.保险与储蓄的比较：✧相同点：⑴都是人们为将来的需要而从现在收入中提留出来的基金⑵他们都有利于保障经济生活的安定。✧不同点：⑴保险可及时获得高额的、稳定的保障。储蓄是逐步积累过程⑵保险经营需要精算技术的支持，但储蓄是不需要的。⑶保险基金受法律保护的专款专用，储蓄不专款专用。⑷保险是互助与自助的结合，储蓄是自助行为。⑸人们参与保险是为了稳定生产、生活，而参与储蓄是为了提高生产、生活水平8.保险与救济的联系与区别有哪些？P50答：共同点：都是对不幸事故损失进行补偿的行为。不同点：（1）权利和义务不同。救济是一种人道主义行为，没有相应的权利和义务关系；而保险是一种合同行为，保险关系的当事人根据合同的约定履行各自的义务并享有相应的权利。（2）救助方式不同。救济是单方面的他助行为；保险是自助和他助相结合的行为。（3）主张权利不同。接受救济者无权提出自己的主张；被保险人享有按合同约定主张保险金的请求金。9.社会保险与商业保险的联系：⑴社会保险是由商业保险的衍变而来的，两者经营的基本原理相同。⑵社会保险经营范围就是商业保险的人身保险范畴一致，所以商业保险的人身保险市场受社会保险影响较大⑶社会保险与商业保险此消彼长（一般商业保险受制于社会保险）商业保险与社会保险的区别：商业保险社会保险经营范畴人身保险、财产保险、再保险人身保险保险性质不同是种商业行为，以盈利为目的。是社会保障体系的一部分，带有社会福利性质，不以盈利为目的。实施方式采用自愿原则。保险项目、交费标准、给付条件和金额都由双方协商。采用法定保险的方式，保险对象、保险项目、交费标准、给付条件和金额都由国家法规规定，个人不能选择和更改。保障范围不同付的起保费的人员社会劳动者及其家属，有的甚至全体公民保险水平不同提供多层次的保险保障，由投保者根据自己的交费能力来确定保障水平。在贫困线之上，一般生活水平之下，提供基本生活需要保障保险费用的负担不同一方负担，投保人自行负担一般三方负担：个人、企业、国家经营的原则不同实行多交费多保障，强调权利义务对等，遵守等价交换的原则。强调社会公平，能者多劳。经营的主体不同一般商业保险企业国家指定经营机构10.保险的功能：基本功能：经济补偿（表现为风险分散和经济补偿）派生功能：融通资金社会管理功能11.保险理赔的原则：⑴重合同、守信用⑵实事求是⑶主动、迅速、准确、合理12.保险基金运用的原则：合法性原则安全性原则收益性原则流动性原则社会性原则13.人身保险与财产保险的比较：人身保险财产保险标的物人的生命与身体的品种单一物及物上的利益品种丰富保险金额确定方式协商协商，但受到保险标的的实际价值的影响。保险的性质给付保险补偿保险是否遵守损失补偿原则及其派生原则基本不遵守（个别险种除外）普遍遵守保险费用确定方式均衡保费普遍遵守保单有无现金价值有（两年以上）无承保风险变化（意外险除外）不变保险期限长：保费收入稳定，可积聚大量投资基金、因此有分红的可能，而且制定费率时预计利息影响较重，费率调整难短：保费收入不稳定，不能积聚大量投资基金、无分红的可能，制定费率时预计利息影响小，费率调整易保险事故多大概率事件，储蓄性、投资性小概率事件，保障性强危险分布较稳定，费率拟定误差性小，对分保依赖小不稳定，费率拟定误差较大，对分保依赖强保险利益确定基础利益原则和被保险人同意原则利益原则保险利益量上一般无限制有客观的限制保险利益4投保时发生保险事故时14.再保险与共同保险的联系与区别P52andP82答：✧联系：共同保险与再保险均具有分散风险、扩大承保能力、稳定经营成果的功效。✧区别：共同保险仍然属于直接保险，是直接保险的特殊形式，是风险的第一次分散，因此，各共同保险人仍然可以实施再保险。再保险是在原保险基础上进一步分散风险，是风险的第二次分散，可通过转分保使风险分散更加细化。15.谈下对保险的功能的认识P54（论述题）答：（1）.经济补偿功能。经济补偿是保险的立业之本，最能体现保险的意义与功能，具体表现在两个方面：财产保险的补偿和人身保险给付。在灾害发生后，保险人及时的补偿功能对于恢复正常生活生产具有重大的意义。（2）资金融通的功能。将形成的保险资金中的闲置的部分重新投入到社会再生产过程中，而保险人为了使保险经营稳定，必须保证保险资金保值和增值，这就要求保险人必须对资金进行运营，从而保证了资金融通存在的可能及增强资金融通中的风险意识，这也是保险的意义与功能相融合的表现之一。（3）社会管理的功能。通过保险的社会管理功能对整个社会及各个环节进行调节和控制的过程，目的就在于正常发挥各系统、各部门、各环节的功能，从而实现社会关系的和谐稳定16.重复保险：指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。17.保险合同的一般特征：⑴当事人必须具有民事行为能力⑵保险合同是双方当事人意思表示一致的行为⑶保险合同内容必须合法16.保险合同的自身特征：保险合同是有名合同，双务合同，对价有偿合同，附合合同（格式化合同），射幸合同，最大诚信合同，要式合同，属人合同17.保险合同的主体：是指保险合同中权利、义务的承担者。保险合同是双务合同，所以保险合同的任何一方都是身兼二职，既是权利主体，也是义务主体。18.保险合同的内容：广义：包括主体、客体、权利义务的相关规定狭义：仅指对双方权利义务的规定，即保险条款19.保险合同的形式：投保单保险单暂保单保险凭证保险批单23.投保人义务：⑴如实告知⑵支付保险费⑶保障保险标的的安全⑷危险增加的通知义务⑸出险通知⑹提供相关单证⑺避免损失扩大义务24.保险人的义务：⑴承担保险责任⑵对赔案情况通知义务⑶条款说明⑷及时签发保险单证⑸在合同解除或者合同无效时退还保险费或者保险单的现金价值⑹为投保人等合同主体保密25.保险合同无效：指在保险合同签订之后，因违反了法定事项或者合同约定事项而使合同自始失去效力。✧分类：法定无效和约定无效全部无效和部分无效✧法定无效是因违反法律规定所致合同无效，（如合同主体不合法，保额超过规定等。）✧约定无效是违反合同约定所致合同无效。（约定条件成立）✧全部无效是指整个合同被确认无效，这样合同就变成废纸一张了。如：合同主体不合法✧保险合同部分无效是指保险合同某些条款的内容无效，但合同的其他部分仍然有效。✧保额超过规定✧保险公司没有履行免赔责任说明义务。26.保险合同解除：就是在保险合同有效期限届满前，当事人依法使合同效力终止的行为。✧法定解除约定解除协商解除✧我国关于保险合同解除的规定：投保人的解除权保险人的解除权✧投保人的解除权规定：第十五条除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。✧第五十条货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。✧保险人法定解除权：投保人因未能如期缴纳保险费而被中止合同，在随后的两年内不申请复效的。危险增加时；保险标的转让导致风险增加；投保人未履行维护标的安全的义务；投保人未能履行如实告知义务部分人身保险中有期限限制；投保人或被保险人、受益人谎称发生保险事故或故意制造保险事故；保险标的受损后27.保险合同解释原则：✧文义解释：合同中的用词应按该词通常的文字含义并结合上下文来解释。✧意图解释：合同是根据双方当事人自由意志的结合而订立的。因此，在解释时必须要尊重双方在订约时的真实意图。这种意图要根据合同的文字、订约时的背景、客观实际情况来分析和推定。✧意图解释只适用于文义不清、用词混乱和含糊的情况。✧有利于被保险人和受益人的解释：由于多数保险合同的条款都是由保险人事先拟订的，即是格式条款，因此当双方对这些条款发生争议时，法院或者仲裁机关应当作出有利于非起草人（即被保险人和受益人）的解释。28.保险合同的争议处理方式：✧协商：指合同双方在自愿、互谅、实事求是的基础之上，对出现的争议、磨擦直接沟通、友好磋商、消除纠纷、达成一致意见，自行解决纠纷的办法✧调解：通常是由合同双方都信赖的第三方出面进行说明、调停，使双方达成相互谅解，平息纠纷。坚持自愿原则，可以反悔✧仲裁：指第三者对当事人双方发生的争执、纠纷所作的判断或裁决，亦称“公断”法律后果：一裁终局，不得反悔。✧诉讼：由法庭在全面了解事实真相的基础上，依法定程序对纠纷予以审查、判别、裁决。29.保险合同的争议处理：内容：保险合同解释原则争议解决方式30.保险的基本原则：保险利益原则（可保利益原则）最大诚信原则近因原则损失补偿原则31.财产保险和人身保险中利益原则规定差异：⑴保险利益确定关系不同：人身保险是要求的投保人对被保险人应当具有保险利益。财产保险是要求被保险人对保险标的应当具有保险利益。⑵保险利益量的规定性不同：财产保险：以相关收益、法律责任为限人身保险：一般是无限的。但我国保险法对其有部分限定.⑶保险利益时效不同：一般来说财产保险强调的是保险事故发生时被保险人是否具有保险利益。这是由于财产保险是补偿性合同决定的。（货物运输保险）人身保险更注重投保时投保人对保险标的具有保险利益，即使发生保险事故时，投保人对保险标的不具有保险利益，则保险合同仍然有效。⑷法律后果不同：人身保险：无保险利益，合同无效财产保险：无保险利益，不得向保险人请求赔偿保险金。32.最大诚信原则：保险业的帝王原则（大题）基本内容：告知：狭义告知和通知✧投保人的通知义务：保险标的危险程度增加的；事故发生后；存在重复保险；保险标的转让✧保险人的告知义务：条款的说明义务（必须是一般不知道的事项。）；通知义务✧保证：对某一事项作为不作为、某一事态存在不存在做出的承诺。✧投保人的保证义务：如实告知；合理保护保险标的（合理使用保险标的，保护保险标的的安全，积极施救等）✧保险人的保证义务：及时出具单证；合同解除时，及时退还保费或现金价值；及时查勘定损，履行赔偿给付责任✧弃权✧禁止反言：不可抗辩条款；年龄误告条款；保险人和代理人其他弃权行为:如放弃解除权✧存在的原因：双方都有优势所在，都存住信息不对称。✧违反后果：⑴违反告知的法律后果投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。⑵违反通知义务的法律后果被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。

被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。⑶违反说明义务的法律后果：未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力⑷违反保证的法律后果：✧被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。✧投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。✧受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。✧投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的安全应尽的责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。✧保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。33.近因原则的分析和运用：（大题）近因的认定方法：（1）递推法：从最初事件出发，按照由因推果的思路进行逻辑推理,如果能递推到最终的损失，则认为最初事件是最终损失的近因。（2）追溯法：从最终损失开始，按照由果推因的思路自后向前追溯，如果能推到最初事件，则认为最初事件是最终损失的近因。✧损失由单一原因造成；损失由多种原因造成；多种原因同时发生；多种原因连续发生；多种原因间断发34.代位求偿原则：（论述题）✧权利代位：是当保险事故是由第三者的疏忽、过失或者故意行为所致，在保险人补偿被保险人的损失之后，被保险人将向负有责任的第三者的赔偿请求权转给保险人的行为。✧物上代位：指保险人取得被保险人对保险标的的所有权，即在保险人履行了向被保险人赔偿义务后，便拥有了对保险标的权利。35.重复保险：指投保人对同一保险标的，同一保险利益、同一保险事故分别向两个或两个以上的保险人订立保险合同，且保险金额之总额超过保险价值的保险。✧注意:重复保险可能存在于对同一事故的同一保险利益有两个以上保单为其负责✧我国相关规定：第五十六条第四款

重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。✧分摊方法：比例责任制：计算公式：某保险人赔偿额=（某保险人的保险金额/各个保险的保险金额之和）×损失金额✧案例：何某向甲保险公司投保了的家庭财产保险，保额是5万元，保险期限是2010年2月4日到2011年2月3日。何某妻子的单位给员工办福利，赠送给每位员工乙保险公司承保的保额是8万元家财险保单，保险期限是