车险核保管理基础

车险核保管理基础12考考你~谁能说出一份车险从承保到理赔的完整流程？培训目的通过本次培训，你可以初步了解到：关于汽车的常识，包括如何从汽车型号判断厂商和车型种类，何谓“4S”店等。机动车交通事故责任强制保险的有关规定与承保实务，包括赔偿限额、保费计算方法等。神行车保机动车综合险的主要架构及各险种的风险管理，包括险种组成、我司的承保政策等。车险经营管理的思路、方法。3课程内容：4汽车小常识

5车辆识别代码(VIN)规则

目前世界各国汽车公司生产的汽车大部分使用VIN车辆识别代号编码，共由17位字母和数字组成，其中包括了汽车的生产国、制造公司或生产厂家、车的类型、品牌名称、车型系列、车身形式、发动机型号、车型年款、安全防护装置型号、检验数字、装配工厂名称和出厂顺序号码等信息。61．车辆识别代码(VIN)规则的基本要求

每一辆汽车、挂车、摩托车和轻便摩托车都必须具有车辆识别代号。在30年内生产任何车辆的识别代号不得相同。车辆识别代号应尽量位于车辆的前半部分，易于看到且能防止磨损或替换的部位。车辆识别代号仅能采用下列阿拉伯数字和大写字母：1、2、3、4、5、6、7、8、9、0、A、B、C、D、E、F、G、H、J、K、L、M、N、P、R、S、T、U、V、W、X、Y、Z。72．车辆识别代码的基本内容

车辆识别代号由3个部分组成：第一部分(前3位)，世界制造厂识别代号(WMI)；第二部分(第4～9位)，车辆说明部分(VDS)；第三部分(第10～17位)，车辆指示部分(VIS)，如图1-1所示。89例一：日本丰田汽车公司编码JT1GK12E7S9092125。其中：J表示日本；T表示丰田汽车公司；1表示车辆类型为乘用车；G表示发动机为1MZ-FE3.0LV6；K表示车辆品牌为佳美；1表示汽车种类为MCV10L型；2表示汽车系列为LE系列；E表示车身类型为4门轿车；7表示检验数；S表示车型生产年份为1995年；9表示装配厂为日本；092125表示汽车的生产顺序号。汽车型号的构成

汽车型号由企业名称代号+车辆类别代号+主参数代号+产品序号+（专用汽车分类代号）+企业自定代号组成。其中企业名称代号、专用汽车分类代号是用汉语拼音字母进行表示的，车辆类别代号、主参数代号、产品序号是用阿拉伯数字表示的，企业自定代号是由汉语拼音字母或阿拉伯数字表示的。构成图如下：

□□+○+○○

+○+（□□□）+

企业名称+车辆类别+主参数+产品序号+（专用汽车类别）+企业自定代号如：雅阁HG7240AB10牌照颜色

货车总质量4.5吨及以上、客车车身长度6米及以上的，号牌底色为黄色；（现在客车以座位数定义底牌色:9座）货车总质量4.5吨以下、客车车身长度6米以下的号牌

，底色为蓝色；二轮、三轮摩托车的号牌底色为黄色；助动摩托车的号牌底色为蓝色农用车、拖拉机的号牌底色为黄色；武警专用汽车的号牌底色为白色；使馆、领事馆及外籍车辆的号牌底色为黑色；试车牌照的号牌底色为蓝色；临时牌照和移动证的号牌底色为白色；教练车为黄牌（新）。114S店是指哪4个“S”是现代汽车销售的一种模式，是指集整车销售(Sale)、零配件供应(Sparepart)、售后服务(Service)、信息反馈(Survey)为一体的现代汽车销售门店。12汽车召回带来的启示

汽车召回(RECLL)是指已投放市场的汽车被发现由于设计或制造方面的原因存在缺陷，不符合有关的法规、标准，有可能导致安全及环保问题，厂家必须及时向国家有关部门报告该产品存在的问题、造成问题的原因、改善措施等，提出召回申请，经批准后对在用车辆进行改造，以消除事故隐患。131415根据最近丰田公司在全球范围内的召回记录。通过对比发现，由于油门踏板问题，丰田公司在全球召回了包括雅力士、卡罗拉、凯美瑞、汉兰达、RAV4在内的264万辆车，在中国仅对7万辆RAV4进行召回，而RAV4在以上车型中中国市场销量最少。我们承保时应该重点关注雅力士、卡罗拉、凯美瑞、汉兰达的情况。16保险小故事世界新奇保险你知道多少？伊朗的“肚皮保险”——这个奇特的险种来自伊朗。闻名全球的“肚皮舞皇后”逊娅•班加敏，她认为自己的肚脐眼非常值钱，于是她为肚脐眼投了保，整个保险金额至今无人知晓，仍在保密之中。据说只要其出现一个从前没有的斑点，保险公司就要赔偿400万美元的保险费。荷兰阿姆斯特丹的“绿帽子”险和“外星人劫持”险——一家名为哈波利的保险公司近日向人们推出了一些奇特的险种，其中就有“绿帽子”险和“外星人劫持”险。如果男人投保后发现妻子“红杏出墙”，或者有一天保户不幸被外星人劫持，便可向保险公司提出理赔要求。对前者保险公司会赔500欧，后者保险公司则会赔付5000欧。1718交强险条款与实务交强险条款结构交强险承保实务19交强险条款结构交强险条款结构一、总则第一条：为了保障机动车道路交通事故受害人依法得到赔偿，促进道路交通安全，根据《中华人民共和国道路交通安全法》、《中华人民共和国保险法》，制定本条例。说明：条款制定的法律依据强制保险条款的权威性和严肃性。20交强险条款结构二、强制保险的规定在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人，应当依照《中华人民共和国道路交通安全法》的规定投保机动车交通事故责任强制保险。机动车交通事故责任强制保险的投保、赔偿和监督管理，适用本条例。21交强险条款结构三、未按照规定投保交强险的处罚规定第三十九条：机动车所有人、管理人未按照规定投保机动车交通事故责任强制保险的，由公安机关交通管理部门扣留机动车，通知机动车所有人、管理人依照规定投保，处依照规定投保最低责任限额应缴纳的保险费的2倍罚款。机动车所有人、管理人依照规定补办机动车交通事故责任强制保险的，应当及时退还机动车。22交强险条款结构四、交强险和现行商业三责险的差异赔偿原则不同。具有强制性。全国统一的保险条款和基础费率与“不盈利不亏损”的原则。交强险实行分项责任限额。23交强险条款结构五、责任赔付限额有责事故：死亡伤残：110000元医疗：10000元财产：20000元24无责事故：死亡伤残：11000元医疗：1000元财产：100元交强险条款结构六、垫付与追偿

第二十二条：有下列情形之一的，保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿：(一)驾驶人未取得驾驶资格的;(二)驾驶人醉酒的;(三)被保险机动车被盗抢期间肇事的;(四)被保险人故意制造道路交通事故的。有前款所列情形之一，发生道路交通事故的，造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。25交强险条款结构七、救助基金第二十四条：国家设立道路交通事故社会救助基金(以下简称救助基金)。有下列情形之一时，道路交通事故中受害人人身伤亡的丧葬费用、部分或者全部抢救费用，由救助基金先行垫付，救助基金管理机构有权向道路交通事故责任人追偿：抢救费用超过机动车交通事故责任强制保险责任限额的;肇事机动车未参加机动车交通事故责任强制保险的;机动车肇事后逃逸的。26交强险条款结构八、交强险的投保与保险期限1、每辆机动车只需投保一份交强险。投保人需要获得更高

的责任保障，可以选择购买不同责任限额的商业三责险。2、交强险的保险期间为1年。

下列情况可投保短期交强险：1）境外机动车临时入境的；2）机动车临时上道路行驶的；3）机动车距规定的报废期限不足1年的；4）保监会规定的其他情形。27交强险条款结构九、除外责任第十条规定：下列损失和费用，交强险不负责赔偿和垫付（一）因受害人故意造成的交通事故的损失；（二）被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；（三）被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；（四）因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。28交强险条款结构十、被保险人注意事项1、投保时，投保人应当如实填写投保单，向保险公司如实告知重要事项，并提供被保险机动车的行驶证和驾驶证复印件。2、签订交强险合同时，投保人应当一次支付全部保险费。不得在保险条款和保险费率之外，向保险公司提出附加其他条件的要求。3、应当在被保险机动车上放置保险标志。4、在保险合同有效期内，被保险机动车因改装、加装、使用性质改变等导致危险程度增加的，被保险人应当及时通知保险公司，并办理批改手续。5、交强险合同期满，投保人应当及时续保，并提供上一年度的保险单。6、被保险机动车发生交通事故，被保险人应当及时采取合理、必要的施救和保护措施，并在事故发生后及时通知保险公司。同时，被保险人应当积极协助保险公司进行现场查勘和事故调查。发生与保险赔偿有关的仲裁或者诉讼时，被保险人应当及时书面通知保险公司。29

交强险承保实务

30说明和告知（一）向投保人提供投保单并附《机动车交通事故责任强制保险条款》（以下简称交强险），向投保人介绍交强险条款，主要包括：保险责任、各项赔偿限额、责任免除、投保人义务、被保险人义务、赔偿处理等内容。其中：关于免除保险人责任的条款内容必须在投保单上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以《机动车交通事故责任强制保险投保提示书》等形式向投保人作出明确说明。（二）向投保人明确说明，保险公司按照《交强险费率浮动暂行办法》的有关规定实行交强险的费率浮动。（三）向投保人明确说明，保险人按照国务院卫生主管部门组织制定交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准审核医疗费用。31说明和告知（四）告知投保人不要重复投保交强险，即使多份投保也只能获得一份保险保障。（五）告知有挡风玻璃的车辆投保人应将保险标志贴在车内挡风玻璃右上角；告知无挡风玻璃的车辆驾驶人应将保险标志随车携带。（六）有条件地区，可告知投保人如何查询交通安全违法行为、交通事故记录。（七）告知投保人应按《中华人民共和国车船税暂行条例》规定在投保交强险同时缴纳车船税，法定免税或有完税、免税证明的除外。32投保单填写与录入（一）保险人应指导投保人真实、准确地填写投保单的各项信息。（二）规范号牌号码的录入格式。（三）投保人提供的资料复印件应附贴于投保单背面并加盖骑缝章。（四）投保人可与保险人约定交强险保险期间的起止时点,但交强险保险期间起保时点必须在保险人接受投保人的投保申请时点及确认全额保费入账时点之后。33投保单填写与录入（五）交强险的保险期间为1年，但有下列情形之一的，投保人可以投保短期保险：境外机动车临时入境的；机动车距报废期限不足一年的；机动车临时上道路行驶的（例如：领取临时牌照的机动车，临时提车，到异地办理注册登记的新购机动车等）；保监会规定的其他情形。34保险费计算（一）短期费率计算1、投保人投保保险期间小于7日短期险的，计算公式为：短期费率=基础保险费*7/3652、投保人投保保险期间大于或等于7日短期险的，计算公式为：短期费率=基础保险费*n/365（n为投保人的投保天数）上述公式的最终计算结果如为小数，则四舍五入取整为元。（二）保险费必须一次全部收取，不得分期收费。（三）低速载货汽车与三轮汽车不执行费率浮动。35保险合同解除和变更（一）合同解除投保人故意或者因重大过失对重要事项未履行如实告知义务，保险人行使解除合同的权利前，应当书面通知投保人，投保人应当自收到通知之日起5日内履行如实告知义务；投保人在上述期限内履行如实告知义务的，保险人不得解除合同。保险人的合同解除权自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。36保险合同解除和变更（二）解除保险合同情形被保险机动车被依法注销登记的；被保险机动车办理停驶的；被保险机动车经公安机关证实丢失的；投保人重复投保交强险的；被保险机动车被转卖、转让、赠送至车籍所在地以外的地方（车籍所在地按地市级行政区划划分）；新车因质量问题被销售商收回或因相关技术参数不符合国家规定交管部门不予上户的。37保险合同解除和变更（三）发生以下变更事项时，保险人应对保险单进行批改，并根据变更事项增加或减少保险费：被保险机动车转卖、转让、赠送他人（指本地过户）；被保险机动车变更使用性质；变更其他事项。禁止批改交强险的保险期间，营业性机动车按《停驶机动车交强险业务处理暂行办法》（中保协发[2009]68号）办理保险期间顺延的除外。38保险小故事小鱼与湖水在洞庭湖旁边的一个小水池里，住着一条小鱼，它总是担心遇上大旱，自己的小水池会很快干涸。天上的大雁对它说：“小鱼，你搬到洞庭湖里去吧，这样，你就不用担心了。”小鱼问：“洞庭湖就一定不会干吗？”大雁回答：“洞庭湖连着长江，长江连着大海，大海的水干不了，湖里的水怎么会干呢？”[启示]：保险就是聚众人之力的大海，有了它，你就不用担心自己的小水池会干涸了。39商业险产品介绍

商业险产品介绍商业险承保政策40神行车保机动车综合险商业险产品介绍

41基本险的组成机动车损失保险机动车第三者责任保险机动车车上人员责任险机动车全车盗抢损失保险42机动车损失保险1、本保险合同为不定值商业保险合同：不定值保险合同——双方当事人在订立保险合同时不预先确定保险标的的保险价值，而是按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定保险价值的保险合同。2、保险金额的确定：①按保险机动车的新车购置价确定；②在新车购置价内协商确定，保险金额不得低于新车购置价的20%.新车购置价——本保险合同签订时，在签订地购置与保险机动车同类型新车（含车辆购置附加税）的价格。3、免赔率：双方事故：标的车全责——15%；标的车主责——10%；同等责任——8%；标的车次责——5%；单方事故：15%43机动车第三者责任保险1、本合同中的第三者是指保险机动车发生意外事故的受害人，但不包括保险机动车本车上人员、被保险人。2、保险人或其允许的驾驶人所有、承租、使用、管理、运输或代管的财产的损失，保险人不负责赔偿。3、对于机动车交通事故责任强制保险责任限额以内的损失和费用，保险人不负责赔偿。4、免赔率：标的车全责——20%；标的车主责——15%；同等责任——10%；标的车次责——5%44机动车车上人员责任险1、本合同的车上人员是指发生意外事故的瞬间，在符合国家有关发律法规允许搭乘人员的保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。

2、赔偿限额：投保人在投保时可选择以下任意一种方式投保，或选择同时投保：①按驾驶人座位投保；②按核定乘客座位数投

3、免赔率：

双方事故：标的车全责——15%；标的车主责——10%；同等责任——8%；标的车次责——5%；单方事故：15%45机动车全车盗抢损失险1、投保本保险的机动车必须拥有机动车管理部门核发的机动车登记证书。正式拍和、行驶证，否则本保险合同无效。2、保险金额的确定：在保险机动车的实际价值内协商确定，保险机动车的实际价值高于购车发票金额时，按购车发票金额确定保险金额。实际价值——指新车购置价减去折旧金额的价格。3、保险机动车全车被盗抢，实行20%的绝对免赔率。46常用附加险针对机动车损失保险的某些除外责任，有相应的附加险可选择：玻璃（不含天窗玻璃）的单独破损

——

玻璃单独破损险

车身表面油漆单独损伤

——

车身油漆单独损伤险

水箱或发动机单独冰冻损坏——涉水损失险新增设备的损失——新增设备损失险47玻璃单独破损险1、在投保了机动车损失保险的基础上方可投保本附加险。2、保险责任：在被保险人或其允许的合法驾驶人使用过程仲，发生本车玻璃（不含天窗玻璃）单独破碎，保险人按照保险合同约定在实际损失金额内计算赔偿。3、可选择进口玻璃或国产玻璃。48车身油漆单独损伤险1、在投保了机动车损失保险的基础上方可投保本附加险。2、无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独损伤，保险人按照保险合同约定负责赔偿。

3、保险金额：分为四个档次：2000元、5000元、10000元、20000元

4、在一个保险期间内，一次或累计赔款金额达到保险金额时，本附加险保险责任终止。

5、实行15%的绝对免赔。49涉水损失险

1、在投保了机动车损失保险的基础上方可投保本附加险。

2、保险责任：下列原因造成保险机动车的发动机损坏①保险机动车在积水路面涉水行驶。②保险机动车在水中启动。

3、本项费用的最高赔偿金额以机动车损失险保险金额为限。

4、本附加险实行15％的绝对免赔。50商业险承保政策

关于投保人、被保险人的规定关于车龄、车型承保险种的限制关于各险别与子险信息的审核要点关于高风险客户的承保规定51关于投保人、被保险人的规定

1、投保人或者被保险人需对投保车辆具有法律上认可的利益，即对车辆具有法律上认可的所有权、管理权、处置权。（1）根据粤保监发[2008]335号文件，除非具有可保利益，不允许业务员、保险中介机构、营销员和其他保险从业人员作为投保人。（2）车行4S店售车送保险的，在车辆销售后相关保险利益归车主所有，投保人名称应与标的车车主名称一致，即：车行、4S店不能单独作为保单的投保人。52关于投保人、被保险人的规定

2、根据粤保监发[2009]199号文件规定：保险公司需将保险赔款全额转账支付至被保险人的同名账户，因此，索赔权益人需与被保险人一致。3、投保人在以下情况可作批改：（1）车辆过户办理批改手续的，批改后投保人需与车主一致；（2）投保人身份证和户口本上名称变更的、投保人变更单位名称的；（提供相应的变更证明）（3）出单员录错投保人名称的（错字）；53关于车龄、车型承保险种的限制1、超过使用年限的车辆仅承保责任险及其附加险。2、车龄8年(含)以上的进口客车,不分使用性质,只承保责任险及其附加险。3、车龄12年(含)以上的合资车、国产客车,不分使用性质,只承保责任险及其附加险。4、军牌、武警牌号的车辆仅承保责任险及其附加险。5、吊车（起重机）、挖掘机、水泥泵车、叉车、进口货车、高造价的工程类特种车只承保责任险及其附加险。6、对于名贵的、维修难度大、配件价格高、国内稀有车型以及渠道短缺的车辆和跑车，只承保责任险及其附加险。54关于各险别与子险信息的审核要点1、关于机动车损失保险的审核要点：

重点关注老、旧、特殊车型、高保额车辆，进口车车龄控制在8年内，合资车、国产车车龄控制在12年内。2、关于全车盗抢险的审核要点：（1）根据各机构当地具体情况统计出盗抢险出险率高的车型，并针对统计结果制定核保细则。（2）盗抢险保额限额为条款规定的折旧率折旧后的实际价值，最低不能低于新车购置价的20％。55关于各险别与子险信息的审核要点3、关于机动车第三者责任保险的审核要点：（1）重点控制营业性车辆、大吨位货车、特种车的每次事故最高赔偿限额；（2）家庭自用车非续保业务且非单保责任险限额不能低于10万。4、关于机动车车上人员责任险的审核要点（1）重点控制营业性车辆的每次事故每座最高赔偿限额；（2）单保车上人员责任险应严格控制整体折扣率（按标准保费承保）。56关于各险别与子险信息的审核要点5、关于玻璃单独破碎险的审核要点：（1）国产车，玻璃产地只能选择国产；（2）合资车、进口车，玻璃产地可根据客户需要选择国产或进口；6、关于车身油漆单独损伤险的审核要点：（1）车龄的限定：6年以内的非营业客车及皮卡车；（2）货车、特种车不予承保。7、关于自燃损失险的规定：（1）车龄的限定：家庭自用车年限6年内，其它使用性质年限5年内；（2）党政机关、事业团体用车、企业非营业用车的自燃属于车损责任范围；（3）保额的限定：在投保时保险机动车的实际价值内协商确定。57关于高风险客户的承保规定1、家庭自用车D类客户的承保规定：（1）D1（出险次数＜3且赔付率≥1.50）：续保时不低于90％承保；（2）D2（出险次数3-4次，赔付率＜0.65）续保时不低于80％承保；出险次数3-4次，0.65≤赔付率＜1.5或出险次数≥5次，赔付率＜1.5）续保时按标准费率100%承保。（3）D3（出险次数≥3且赔付率≥1.50）

：续保时不低于120％承保。58关于高风险客户的承保规定2、非家庭自用车黑名单客户的承保规定：（1）上年出险次数在6次及以上，续保时不低于80％承保；（2）上年出险次数在8次及以上，续保时按标准费率100％承保；（3）上年出险次数在12次及以上，续保时按120％承保。59思路简介方法举例60车险经营管理车险经营管理思路简介1、在那里？

我司车险在总公司、广东产险市场的位置61车险经营管理思路简介2、往那里去？通过转变发展方式、调整业务结构，切实提高车险盈利能力。结合我司目前车险经营的情况，坚持科学发展观、可持续价值增长理念，保持车险持续、健康、稳定发展,努力完成总公司下达我司2010年车险各项经营考核指标。62车险经营管理思路简介3、一个都不能少由于各地机构车险业务发展不均衡，有发展速度快、满期赔付率低的机构，也有发展速度慢、满期赔付率高的机构，因此需要在数据分析的基础上，通过调研，结合当地实际，调整全辖各机构的费用政策、承保政策，协助每家中支又好又快地发展。63车险经营管理思路简介64车险经营管理思路简介65车险经营管理方法举例1、满期赔付率。通过分地区、使用性质、险种、车龄车价等分析经营数据，制定或调整相应地区的承保与费用政策。2、综合成本率通过对综合成本率的分析，在效益与发展中找到平衡，保持车险可持续发展。6667承保年度制赔付率：满期赔付率：承保年度生效的保单项下的（已决赔款+未决赔款）承保年度保险单的满期保费实际赔付率：承保年度生效的保单项下的（已决赔款+未决赔款）