第四章 保险的基本原则

第四章保险的基本原则

第一节最大诚信原则第二节保险利益原则第三节近因原则第四节损失补偿原则

2/6/20231第一节最大诚信原则一、最大诚信原则的含义

1、诚信：诚实+守信诚实：即一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗守信（信用）：任何一方当事人必须善意、全面地履行自己的义务2、诚信原则：任何一项民事、商事活动必须遵循的基本原则；是订立各种经济合同的基础。2/6/202323、最大诚信原则：源于英国《1906年海上保险法》。指保险合同当事人在订立保险合同当时及在合同的有效期内，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，信守合同订立的约定与承诺，否则，保险合同无效。4、规定最大诚信原则的原因：保险经营的特殊性保险合同的特殊性5、规定最大诚信原则的目的：确保保险合同顺利履行，维护保险双方当事人的利益2/6/20233二、最大诚信原则的主要内容告知保证弃权与禁止反言2/6/20234（一）告知1、含义：狭义与广义之分(1)狭义告知仅指当事人双方在合同订立前和订立时，将有关实质性重要事实互相据实申报和陈述；(2)广义告知指当事人双方在保险合同订立前、订立时及在合同有效期内、保险事故发生时和索赔时，将有关实质性重要事实互相据实申报和陈述；

2/6/202352、投保人的告知（1）立法形式无限告知：又称客观告知。即法律对告知的内容不作具体规定，只要是事实上与保险标的危险状况相关的任何重要事实，都要告知保险人；（英美法系国家采用）询问回答告知：指投保人对保险人询问的问题必须如实告知，对询问以外的问题，投保人无须告知。（中国等大陆法系国家采用）2/6/20236（2）告知内容（详见《保险法》第17条、22条、37条）订立合同时，根据保险人的询问，对已知或应知的重要事实如实告知；（17条）合同订立后，在合同有效期内，当危险情况增加时，应及时告知保险人；（37条）保险标的发生转移或保险合同有关事项变动时，投保方应及时通知保险人；保险事故发生后，投保方应及时通知保险人；（22条）有重复保险的投保人应将重复保险的有关情况告知保险人。2/6/20237案例李女士为其珠宝店进行投保时，投保单上有“投保人及家庭成员是否有过犯罪记录”一项。李女士填写为“没有”。在保险合同期限内，珠宝店失火，珠宝遭窃，李女士向保险人索赔。保险人在调查中发现，李女士的丈夫曾有过两次偷窃香烟的犯罪行为，于是以未告知重要事实为由拒付保险金。李女士不服，上告法院。法院认为保险人理由成立，判保险人胜诉。2/6/202383、保险人的告知（1）告知形式

明确列示：指保险人只需将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，即视为已告知投保人。明确说明：指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同中，还必须对投保人进行正确的解释。（中国《保险法》18条）2/6/20239（二）保证1、含义：指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一事项的作为与不作为或某种状态的存在与不存在作出承诺或确认。是保险合同成立的基本条件。2、保证的目的：控制风险，确保标的及其周围环境处于订约时的状态之中。3、保证对被保险人的要求更为严格。2/6/2023104、保证的分类（1）根据保证事项是否存在分为确认保证与承诺保证确认保证：指投保方对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证。——状态承诺保证：指投保方对将来某一事项的作为或不作为的保证。——动作、行为2/6/202311（2）根据保证存在的形式分为明示保证与默示保证明示保证：以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为保险合同的条款。默示保证：指没有在合同中明确载明，但依据国际通行的准则、习惯上或社会上公认的保险游戏规则，订约双方在订约时心照不宣的保证。它是以往法庭判决的结果和某行业习惯的合法化。（海上保险运用较多）2/6/202312案例

被保险人投保了卡车的火险和第三者责任险。申请书中有一项“写明卡车通常停放的地点”，被保险人无意识地填为他公司所在地市中心，而实际上该车常停在郊区。保单上列有下述保证条款：“保证填报各项属实，申请书作为合同基础”。某日，卡车在郊区停车场失火受损，被保险人提出索赔后，保险人因其陈报错误而拒赔。被保险人则称此系错填，对保险人拒赔不服上告到法院。法院认为，卡车停放地点填报不实，且保单上的保证条款是合同的基础，故判保险人胜诉。2/6/202313告知与保证的区别告知强调的是诚实，要求投保人对有关保险标的的重要事实如实申报，而保证则强调守信，恪守诺言，言行一致。告知的目的在于使保险人能够正确的估计其所承担的风险；而保证则在于控制风险。所以，保证对投保人或被保险人的要求比告知更为严格。2/6/202314（三）弃权与禁止反言1、弃权：指保险合同一方当事人放弃在合同中可以主张的权利。常指保险人放弃合同解除权和抗辩权。2、禁止反言：指合同一方对已经放弃的合同中的某项权利，日后不得再向另一方主张。又称禁止抗辩。3、构成保险人弃权的必备条件：保险人须有弃权的意思表示；保险人必须知道有违背约定义务的情况及因此享有抗辩权或解除权。2/6/2023154、弃权与禁止反言限定的目的：约束保险人的行为，要求保险人为其行为及其合法代理人的行为负责；维护被保险人的利益，有利于当事人权利义务关系的平衡。5、弃权与禁止反言在人寿保险中有特殊的时间限定（通常为2年）2/6/202316三、违反最大诚信原则的法律后果（一）违反告知义务的法律后果1、投保方违反告知义务的常见情形（1）由于疏忽或对重要事实误认为不重要而未告知；（2）因对重要事实认识的局限（不知道、了解不全面或不准确）导致的误告；——误告（3）隐瞒重要事实，故意不告知；——隐瞒（4）捏造事实，故意作不实告知。——欺诈

2/6/2023172、对于上述违反告知行为，保险人有权宣告保险合同无效或不承担赔偿责任。但对违反告知的处分原则是区别对待的:第一，区分动机是无意还是故意；第二，区分其违反的事项是否属于重要事实2/6/202318（二）违反保证义务的法律后果凡是投保方违反保证，无论是否有过失，也不论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除保险合同，不予承担赔偿责任，而且除人寿保险外，保险人一般不退还保费。2/6/202319

案例：1996年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家，8月投保保险金额为20万元、期限20年的人寿保险，投保时隐瞒了病情。1997年2月该妇女高血压病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。问保险公司是否履行给付责任？

2/6/202320

分析：因为投保人在投保时隐瞒了病情，违反了如实告知义务。因此，保险人有权解除保险合同，不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。

2/6/202321

案例：某银行向保险公司投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？

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分析：因为违反保证的后果是严格的，只要违反保证条款，不论这种违反行为是否给保险人造成损害，也不管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付保险金责任。在本案例中，银行在投保时保证24小时都有警卫值班，但某日有半小时警卫不在岗。不论警卫不在岗与银行被窃是否有因果关系，保险公司都不承担赔偿责任。2/6/202323第二节保险利益原则一、保险利益与保险利益原则（一）保险利益的含义指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。第一，保险利益体现的是投保人或被保险人与保险标的之间存在的利益关系；第二，衡量投保人或被保险人对保险标的是否具有保险利益的标志，是看投保人或被保险人是否会因该保险标的的损毁（灭失）、伤害而遭受经济上的损失。2/6/202324保险利益的构成要件1、保险利益必须是合法的利益合法：得到法律认可、符合法律规定、受到法律保护2、保险利益必须是可以确定的利益(已经确定的和能够确定的)已经确定的利益：事实上的利益（现有利益）能够确定的利益：客观上可以实现的利益（预期利益），是基于现有利益预测未来可能产生的利益3、保险利益必须是经济利益经济利益：投保人对保险标的的利益价值能用货币计量，表现为金钱上的利益

2/6/202325案例

李先生将一批珠宝投保了盗窃险。在合同有效期内，该批珠宝被盗。李先生遂向保险公司索赔。保险公司查明，李先生的该批珠宝是从国外买进，但其未按规定申报并纳税，属于走私，因此李先生对该批珠宝不具备可保利益，拒绝赔偿。李先生不服，诉至法院。法院判决保险人胜诉。2/6/202326（二）保险利益原则的含义投保人对保险标的具有保险利益是保险合同订立和维持效力的前提条件1、只有对保险标的有保险利益的人才有资格与保险人订立保险合同，否则，合同非法或无效；2、在财产保险合同生效履行中，投保人失去对保险标的的保险利益，保险合同随之失效；3、发生保险责任事故后，投保方不得因保险而获得保险利益以外的额外利益。2/6/202327（三）强调保险利益原则的意义1、划清了保险与赌博之间的界限使保险区别于赌博使保险不异化为赌博2、限定了保险保障的最高限额投保人根据保险利益确定保险金额保险人以保险利益决定是否承保，并在其额度内支付保险金3、防止道德风险的发生避免投保人主动触发保险事故发生不因保险事故的发生而获利2/6/202328案列借款人以价值30万元的房屋做抵押向银行贷款15万元，银行将此抵押房屋投保，房屋因保险事故全损，银行作为被保险人其损失是15万元还是30万元？根据保险利益原则银行最多损失的是15万元及利息。2/6/202329二、保险利益在财产保险与人身保险中的区别（一）保险利益的来源不同

投保人或被保险人对于保险标的的保险利益在财产保险主要体现为对保险标的所拥有的各种权利。1、所有权；财产所有人对其所拥有的财产；2、经营权、使用权；拥有财产经营权、使用权的人对其经营、使用的财产；3、承运权、保管权；财产的承运人、保管人对其负责运输、保管的财产；4、抵押权、留置权；拥有财产抵押权、留置权的人对抵押、留置的财产2/6/202330

人身保险的保险利益来源主要是具有人身属性的各种利害关系1、投保人对自己的生命或身体——人身关系2、投保人对与其有亲属血缘关系的人——亲属血缘关系3、投保人对承担赡养、抚养等法定义务的人4、企业或雇主对其雇员——雇佣关系5、债权人对债务人——债权债务关系

2/6/202331人身保险保险利益的确定原则1、英美法系国家：利益主义原则2、大陆法系国家：同意主义原则3、中国：“利益主义+同意主义”原则2/6/202332案例雷松与王丽在大学相识，因为志趣相投而结成好友，并且两人的恋爱关系也得到了各自家长的首肯。毕业后，两人虽然没有分在同一个地方，但仍然书信往返，不改初衷。雷松的生日快到了，为了给他一个惊喜，王丽悄悄为他投保了一份人寿保险，准备作为生日礼物送给他。谁知当雷松从外地匆匆赶到王丽所在的城市时，却遇到了翻车事故，雷松当即死亡。得知这个消息后，王丽伤心欲绝，随后想到半个月前曾为雷松投保的人寿保险，于是她便携带着有关的证明及资料，到了保险公司要求支付约定的保险金2万元。2/6/202333保险公司在核保时，得知雷松这份人寿保险是在他本人不知情的情况下，由王丽擅自买的，于是便以王丽违反了保险利益原则为由发出了拒赔通知书。王丽想不通了：保单签了，保费也交了，我该履行的义务都履行完毕，轮到保险公司履行义务时，却推三阻四找这么个违反保险利益的理由来搪塞人。一气之下，她走上了法院将保险公司给告了，谁知判决结果却让她失望了，法院支持了保险公司的主张。2/6/202334

（二）保险利益的时间效力不同1、在财产保险中，要求投保人在投保、保险合同存续期内以及发生保险事故时对保险标的具有保险利益（海上保险只要求投保人在保险标的遭受损失时具有保险利益）2、在人身保险中，着重强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益2/6/202335案例

李某于1988年以妻子为被保险人投保人寿保险，每年按期交付保费。夫妻双方于1992年离婚。此后，李某继续交付保费。1995年，被保险人因保险事故死亡。问李某作为受益人能否向保险公司请求保险金给付？

2/6/202336

分析：李某可以向保险公司请求保险金给付。因为人身保险的保险利益只要求在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时存在。在本案例中，李某于1988年投保时，与被保险人（其妻子）存在保险利益关系，虽然在被保险人因保险事故死亡时已不存在保险利益，但不影响其获得保险金给付。2/6/202337（三）确定保险利益价值的依据不同1、财产保险里保险利益价值以拥有的保险标的的实际价值为限2、人身保险中以保险利益的为参照的保险金额的确定依据需要及其缴纳保费的能力进行确定。2/6/202338案例

王某向张某租借房屋，租期为10个月。租房合同中写明，王某在租借期内应对房屋损坏负责，王某为此而以所租借房屋投保火险一年。租期满后，王某按时退房。如果王某在退房时，将保单私下转让给张某，退房后半个月，房屋毁于火灾。问张某是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？

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分析：张某不能以被保险人身份向保险公司索赔。因为对于一般财产保险而言，保单的转让一定要事先征得保险人同意并由其签字。否则，转让无效。在本案例中，王某在退房时，将保单私下转让给张某，并没有征得保险人同意，故保单转让无效。因此，在发生保险事故时，张某虽然对房屋有经济利益，但没有有效的保险合同而无权索赔。

2/6/202340

但海上货物运输保险比较特殊，投保人在投保时可以不具有保险利益，但当保险事故发生时必须具有保险利益。这种规定是为了适应国际贸易的习惯作法。买方在投保时往往货物所有权尚未转移到自己手中，但因其货权的转移是必然的，可以投保海上货物运输保险。2/6/202341案例某外贸企业从国外进口一批货物，与卖方交易采取的是离岸价格。按该价格条件，应由买方投保。于是企业以这批尚未运抵取得的货物为保险标的投保海上货运险。问保险公司是否愿意承保？

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分析：保险公司会承保这批货物。企业因尚未取得的该批货物而没有保险利益，在一般财产保险中是不能投保的。但在海上货物运输保险中，在订立保险合同时，投保人对保险标的没有保险利益也可投保。2/6/202343三、近因原则

（一）近因原则的基本内容

1、近因：是引起保险标的损失的最直接、有效、起决定作用的因素。

2、近因原则的意义:在于处理赔案时，赔偿与给付保险金的条件是造成保险标的损失的近因必须属于保险责任，若造成保险标的损失的近因属于保险责任范围内的事故，则保险人承担赔付责任。反之，若造成保险标的损失的近因属于责任免除，则保险人不负赔付责任。

2/6/202344

坚持近因原则的目的是为了分清与风险事故有关各方的责任，明确保险人承保的风险与保险标的损失结果之间存在的因果关系。

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3、近因原则的基本含义包括：若造成保险标的受损的近因属于保险责任范围，则保险人应负赔付责任；若造成保险标的受损的近因属于责任免除，则保险人不负赔付责任；若造成保险标的受损的近因兼有保险责任和责任免除，则分别不同情况处理。2/6/202346（二）近因原则的运用

1、认定近因的方法：损失与近因存在直接的因果关系，因而，要确定近因，首先要确定损失的因果关系。确定因果关系的基本方法有从原因推断结果和从结果推断原因两种方法。2/6/202347

（二）近因原则的运用：从近因认定和保险责任认定看，可分为下述情况：1）损失由单一原因所致若保险标的损失由单一原因所致，则该原因即为近因。若该原因属于保险责任事故，则保险人应负赔偿责任；反之，若该原因属于责任免除项目，则保险人不负赔偿责任。A→Z

2/6/202348

如某人因被盗导致家庭财产损失，若该被保险人只投保了家庭财产保险基本险，则保险人不负赔偿责任；若被保险人在家庭财产保险基本险基础上加保了附加偷窃险，则保险人负赔偿责任。2/6/202349

2）损失由多种原因所致如果保险标的遭受损失系两个或两个以上的原因，则应区别分析。

（1）多种原因同时发生导致损失。多种原因同时发生而无先后之分，且均为保险标的损失的近因，则应区别对待。A↘B→ZC↗2/6/202350

若同时发生导致损失的多种原因均属保险责任，则保险人应负责全部损失赔偿责任；若同时发生导致损失的多种原因均属于责任免除，则保险人不负任何损失赔偿责任。2/6/202351若同时发生导致损失多种原因不全属保险责任，则应严格区分，对能区分保险责任和责任免除的，保险人只负保险责任范围所致损失的赔偿责任；对不能区分保险责任和责任免除的，则保险人按比例赔偿或与被保险人协商赔偿。2/6/202352

（2）多种原因连续发生导致损失。如果多种原因连续发生导致损失，前因与后因之间具有因果关系，且各原因之间的因果关系没有中断，则最先发生并造成一连串风险事故的原因就是近因。如果前因属于保险责任，保险人承担赔偿和给付的责任，否则不承担。A→B→C→Z

2/6/202353案例：财险怎样界定火灾损失2000年4月26日，某市一大厦六楼的A服装厂向当地的保险公司投保了财产综合险，保险金额168.1万元，保费3362元一次缴清。6月10日下午，该大厦二楼的B公司发生火灾，火势迅速蔓延，滚滚浓烟将A服装厂准备运往法国销售的一批童装全部熏坏，造成直接经济损失85922.84元，A服装厂遂向保险公司索赔。2/6/202354争议：保险公司内部对于该索赔有三种不同意见：

1、服装厂童装致损原因为烟熏，不属于财险综合险的责任范围，因此保险公司不应赔付其损失；

2、服装厂童装致损近因为火灾，而火灾是由二楼的B公司引起，因此A服装厂应直接向B公司索赔；

3、服装厂童装致损近因为火灾，属财险综合险的责任范围，保险公司应先赔偿其经济损失，然后向B公司追偿。2/6/202355分析：

（1）本案中A服装厂童装致损的直接原因是烟熏，但产生烟的原因是火灾，因此火灾才是导致A服装厂财损的近因，而火灾属于财险综合险的责任范围，根据近因原则，保险公司应承担赔偿责任。

（2）本案火灾由B公司造成，属第三者责任，A服装厂可以直接向B公司索赔，但是根据我国《合同法》及《保险法》的有关规定，A服装厂也可以向保险公司请求赔偿。

（3）根据我国《保险法》第44条第1款的规定“因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金范围内代理行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。保险公司在赔偿A服装厂损失后，可行使A服装厂对B公司的求偿权。2/6/202356案例：莱兰船舶公司诉诺威奇保险公司拒赔案案情：1918年，一战期间，被保险人莱兰船舶公司的一艘轮船被德国潜艇用鱼雷击中，但仍然拼力驶向哈佛港。由于哈佛港务当局担心该船会在码头泊位上沉没而堵塞港口，因此拒绝其靠岸。该船只好驶离港口，在航行途中，船底触礁而沉没。保险公司处理意见：由于该船只投保了一般的船舶保险（未附加战争险），保险公司拒赔。法庭的判决：这起事故中，战争为近因，而该船只未投保战争险，保险公司胜诉。2/6/202357分析：从时间上看，致损的最近原因为触礁，但要注意的是船只在中了鱼雷之后始终未脱离险情，触礁也很有可能是由于险情未解除而致。被保险船只被鱼雷击中为战争所致，不属于一般船舶保险的保险责任，因此保险人不负保险赔偿责任。2/6/202358

（3）多种原因间断发生导致损失。致损原因有多个，它们是间断发生的，在一连串连续发生的原因中，有一种新的独立的原因介入，使原有的因果关系链断裂，并导致损失，则新介入的独立原因是近因。若近因属于保险责任范围的事故，则保险人应负赔偿责任；反之，若近因不属于保险责任范围，则保险人不负责赔偿责任。

A≠B→Z2/6/202359案例1998年8月12日，某市百货商店向该市人寿保险公司投保团体人身意外伤害保险，保险期限1年，保险金额每人5000元。1999年5月8日，该商场职工吴某被摩托车撞伤，随额即入院治疗，被诊断为右侧额颞部慢性硬膜下血肿，9月20日死亡。吴某的指定受益人凭事故处理协议书与医院出具的“车祸脑外伤术后诱发肝昏迷死亡”证明向保险公司申请给付。2/6/202360保险公司为慎重处理本案，进一步查阅了吴某住院病历，获知：吴某1994年曾患甲型肝炎住院治疗，1999年5月8日车祸受伤入院，手术消除脑血肿，术后无异常。6月9日，吴感觉腹部不适，经检查发现肝炎后肝硬化失代偿期，转内科住院治疗，9月20日肝昏迷导致全身衰竭死亡。据此，保险公司认为吴某死亡之近因为肝炎而非车祸，而疾病不属于团体人身意外伤害保险的责任范围，故拒绝给付保险金，为此与受益人发生争执。2/6/202361各家看法观点一：吴某死亡的直接原因是车祸即意外伤害所致，属于保险责任范围内，保险公司应全额给付。2/6/202362观点二：吴某死亡的近因是因为肝炎，而肝炎不属于意外伤害保险的责任范围，保险公司不需给付保险金。2/6/202363本案分析根据调查显示，肝病（从肝炎转为肝硬化后期）是导致吴某死亡的直接原因，而非由于车祸。前因与后因之间并不相连。

吴某死于肝病而非意外事故，属于除外责任，保险公司不需给付保险金。

2/6/202364

案例：一英国居民投保了意外伤害险。他在森林中打猎时从树上跌下受伤。他爬到公路边等待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。问保险人是否承担给付责任？

2/6/202365

分析：本案例中，导致被保险人的死亡有两个：一个是从树上跌下，另一个是染上肺炎。前者是意外伤害，属于保险责任；后者是疾病，属除外责任。从树上跌下引发肺炎疾病并最终导致死亡。所以，死亡的近因是意外伤害而非肺炎，保险人应负赔付责任。2/6/202366第四节损失补偿原则几个重要概念1、定值保险：指保险合同当事人双方在订立保险合同时，约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额的保险。2、非定值保险：指保险合同当事人双方在订立保险合同时，不约定保险标的的价值，而在出险时确认保险标的价值的保险。3、补偿性保险：是指当保险合同约定的事故发生后，保险人根据保险标的因事故发生所造成的实际损失额，对被保险人进行经济补偿的合同。

4、给付性保险：给付性合同又称非补偿性保险合同，是指保险合同约定的特定事件出现或者保险期届满，保险人就必须按照保险双方事先约定的保险金额支付保险金的合同。

2/6/202367一、损失补偿原则的含义1、经济补偿：保险的基本职能。2、损失补偿原则：指保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿，以弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外利益。2/6/202368含义有二：（1）损失补偿的前提条件：发生保险责任范围内的损失；（2）损失补偿的限定条件：以弥补被保险人的实际损失为限。两点说明：（1）被保险人的实际损失=保险标的的损失+投保方支付的必要的、合理的施救费用+诉讼费用（2）损失补偿原则主要适用于财产保险及其他补偿性保险合同，不适用于给付性保险合同。2/6/202369二、损失补偿原则的基本内容（一）补偿限制：以实际损失、保险金额和保险利益为限1、以实际损失为限（1）实际损失是根据损失当时保险标的的实际价值确定的；（2）损失当时保险标的的实际价值与市价有关。

2/6/2023702、以保险金额为限（1）原因：保险金额是保险人已收取的保费为条件确定的最高限额，超过限额影响保险人经营稳定。（2）目的：维护保险人的正当权益，使损失补偿遵循权利义务对等的约束。3、以保险利益为限（1）可保利益是保险保障的最高限度（2）保险赔款不得超过被保险人对遭受损失的财产所具有的可保利益2/6/202371例1某房屋按投保时的实际价值60万元投保，在保险合同有效期内遭受火灾而全损，事故发生时该房屋价值已升至80万元，保险人应向房主赔多少？2/6/202372赔偿以不超过保险金额为限，即60万元。分析:(1)保险金额=60万元(2)实际损失额=80万元2/6/202373例2：上例中，若事故发生时该房屋价格下跌至55万元，保险人又应该向房主赔多少呢？2/6/202374赔偿以不超过实际损失额为限，即55万元。分析:(1)保险金额=60万元(2)实际损失额=55万元2/6/202375例3：在例2中，若银行以此房屋为抵押，向房主发放贷款30万元，银行以受押人名义对该房屋投保，保险金额为40万元，发生保险事故保险人应向银行赔付多少？2/6/202376赔偿以不超过可保利益额为限，即30万元。分析:(1)保险金额=40万元(2)实际损失额=55万元(3)银行对该房的可保利益额=30万元2/6/202377（二）损失赔偿方式（不定值财产保险）1、第一损失（危险）赔偿方式：即在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。计算公式:（1）当损失金额＜保险金额时：赔偿金额=损失金额（2）当损失金额≥保险金额时：赔偿金额=保险金额举例：某家庭投保家财险保险金额为10000元，灾后全损无残值，损失当时财产市价为12000元，则赔付？某家庭投保家财险保险金额为10000元，出险后损失8000元，则赔付？某家庭投保家财险保险金额为10000元，出险后损失达15000元，则赔付？2/6/2023782、比例计算赔偿方式：即按保障程度计算赔偿金额。（1）保险保障程度=保险金额/损失当时保险财产的实际价值×100%（2）赔偿金额=损失金额×保险保障程度2/6/202379例1：某企业财产保险单，保险金额为80万元，期内发生火灾，损失20万元，出险时保险财产的实际价值为80万元，保险人应赔多少？2/6/202380分析:(1)因为这是不定值保险，所以先计算保障程度。(2)赔偿金额=实际损失投保程度=20100%=20万元足额投保2/6/202381例2：若将上例中的保险金额变为60万元，其他条件不变，保险人又应赔多少呢？2/6/202382分析:赔偿额=实际损失投保程度

=2075%=15万元不足额投保2/6/202383例3：若将例1中的保险金额变为100万元，其他条件不变，保险人又应赔多少呢？2/6/202384分析:赔偿额=20100%=20万元为超额投保，超过部分无效，按足额投保计算。2/6/202385（三）损失补偿原则的例外1、人身保险2、定值保险：不论保险标的的实际价值大于或小于保险金额，均按损失程度十足赔付（常见于海洋货物运输保险）。计算公式为：（1）损失程度=（保险财产的完好价值-残值）/保险财产的完好价值×100%（2）保险赔款=保险金额×损失程度2/6/2023863、重置保险（1）含义：指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险（2）原因：因通货膨胀、物价上涨等因素，有些财产即便按实际价值足额投保。赔款也不足于重置或重建。4、施救费用的赔偿（1）原因：鼓励被保险人积极抢救保险标的，减少损失。（2）运用：详见《保险法》第42条2/6/202387第四十二条保险事故发生时，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。

2/6/202388三、损失补偿原则的派生原则（一）代位原则1、含义（1）代位：保险人取代投保人或被保险人获得追偿权或对保险标的的所有权。（2）代位原则：指保险人依照法律或保险合同的约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。2/6/2023892、意义（1）防止被保险人由于保险事故的发生，从保险人和第三者责任方同时获得双重赔偿而额外获利，确保损失补偿原则的贯彻执行；（2）维护社会公众利益，保障公民、法人的合法权益不受侵害；（3）有利于被保险人及时获得经济补偿。2/6/2023903、代位的内容——权利代位(1)含义：即追偿权的代位。指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。(2)保险人取得代位追偿权的要件：损害事故发生的原因及受损的标的均在保险责任范围内；保险事故的发生是由第三者的责任造成的，致害人依法应对被保险人承担民事损害赔偿责任；保险人按合同的约定对被保险人履行赔偿义务后，才有权取得代位追偿权。2/6/202391合同责任法律责任致害人保险人偿追投保人（受害人）2/6/202392(3)追偿金额的确定保险人在代位追偿中享有的权益以其对被保险人赔偿的金额为限。若追偿金额大于赔偿金额，超出部分归被保险人所有。(4)代位追偿原则的适用：

财产保险合同

人身保险中涉及医疗费用的险种(5)代位追偿的对象：我国的规定：保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。2/6/2023933、代位的内容——物上代位(1)、含义：指保险标的遭受保险责任事故，发生全损或推

定全损，保险人在全额赔付保险金之后，拥有对保险标的物的所有权，即代位取得对受损保险标的的权利与义务。又称所有权代位。推定全损：指保险标的遭受保险事故，尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免，或者保险标的失踪达一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性损失。2/6/202394(2)物上代位的实现形式：委付委付：指保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权利转移给保险人，而请求保险人按照保险金额全数赔偿的行为。(3)委付成立的要件保险标的推定全损；被保险人向保险人提出；被保险人须就保险标的的全部进行委付；委付不得附有条件；委付须经保险人同意。2/6/202395（二）重复保险分摊原则1、含义：指在存在重复保险的情况下，当保险事故发生后，通过采取适当的分摊方法，在各保险人之间分配赔偿责任，使得被保险人既能得到充分补偿，又不会得到超过其实际损失的额外利益。重复保险：指投保人就同一保险标的、同一保险利益同时向两个或两个以上的保险人投保同一危险，且保险期限相同或重叠，保险金额总和超过保险标的价值的保险。2