第五章汽车保险市场

明德至善格物致知——汽车保险市场1第五章

保险市场

第一节

保险需求与供给第二节汽车保险参与人第三节汽车保险费率第四节现代保险市场发展现状及其趋势2保险市场的概念保险市场是指保险商品进行交换的场所，是保险交易主体间所产生的全部交换关系的总和.第一节

保险需求与供给保险市场的构成要素¶保险市场的主体

保险市场的主体是指保险市场交易活动的参与者，包括保险商品的供求双方以及保险中介方(见下页）

¶保险市场的客体保险市场的客体是保险商品，其特征为：保险商品的无形性，即看不见、摸不着。¶保险市场的交易价格

保险市场的交易价格就是指保险费。3¶保险市场的主体¶保险商品的供给方保险商品的供给方是指提供保险商品的各类保险人。¶保险商品的需求方保险商品的需求方是指保险市场上所有的现实的和潜在的保险商品的购买者，即各类投保人。¶保险市场的中介方保险市场的中介方又称市场辅助人，是指介于保险人和投保人之间，促成双方达成交易的媒介人。4保险的需求保险的需求是指消费者在一定时期内各种可能的价格下愿意购买且有能力购买的保险商品的数量影响保险市场需求的主要因素风险因素保险费率消费者的收入水平相关商品的价格利息率文化传统经济体制5保险市场的供给

保险供给是指保险市场上保险人一定时期内各种可能的价格下愿意提供并且能够提供的保险商品的数量。影响保险市场供给的因素保险价格即保险费率偿付能力保险技术相关商品的价格市场的规范程度政府的监管市场预期6第二节汽车保险的参与人或称承保人，是指与投保人订立保险合同，收取保险费，在保险事故发生时，对被保险人承担赔偿或给付保险金责任的人。在我国保险人专指保险公司。保险人投保人或称要保人，是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人应具备两个要件：一是具备民事权利能力和民事行为能力；二是对保险标的须具有保险利益。7我国现行的保险公司组织形式

根据我国《保险法》的规定，我国保险公司的组织形式为国有独资公司和股份有限公司，该法150条规定，其他保险组织形式由有关法律法规另行规定。（一）国有独资保险公司（1）国有独资保险公司是一人有限责任公司，是一种特殊的有限责任公司。（2）国有独资保险公司的组织机构有其特色。（3）国有独资保险公司是一种有限责任公司，它不是独立于有限责任公司形态的一种新的公司形态。（4）国有独资保险公司是一种特殊的国有企业。（二）股份保险公司股份有限公司的组织机构由股东大会、董事会、监事会构成。8根据我国《保险法》规定，保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。在我国有股份有限公司和国有独资公司两种形式。保险人是法人，公民个人不能作为保险人。保险人有以下义务:（一）不得强制他人订立保险合同的义务。（二）及时签发保险合同的义务。（三）非法定事由不得解除保险合同的义务。（四）说明合同条款的义务。（五）通知的义务。（六）履行赔偿或给付保险金的义务。（七）保险人或者再保险接受人对在办理保险业务中知道的投保人、被保险人或者再保险分出人的业务和财产情况，负有保密的义务。

保险人义务

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根据我国《保险法》的规定，投保人主要有以下几种义务：（一）按约定交付保险费的义务。

（二）如实告知的义务。订立保险合同时，保险人可以就保险标的或被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人可以解除保险合同。（三）及时通知的义务。

（四）提供证明、资料的义务。

（五）对因自己违法行为而取得的赔偿或给付予以退赔的义务。投保人义务10保险中介人

保险中介指介于保险经营机构之间或保险经营机构与投保人之间，专门从事保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中依法获取佣金或手续费的单位或个人。保险中介人主要包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人等。保险中介是保险市场精细分工的结果。保险中介的出现推动了保险业的发展，使保险供需双方更加合理、迅速地结合，减少了供需双方的辗转劳动，既满足了被保险人的需求，方便了投保人投保，又降低了保险企业的经营成本。保险中介的出现，解决了投保人或被保险人保险专业知识缺乏的问题，最大限度地帮助客户获得最适合自身需要的保险商品。此外，保险中介的出现和发展也使保险经营者从繁重的展业、检验等工作中解脱出来，集中精力致力于市场调研、险种开发、偿付能力管理、保险资金运用以及住处传递迅速、系统运转高效的管理制度建设等方面。在我国保险市场上，在一些单一业务量较小、业务面较广的分散性险种上，保险代理人发挥着独特的优势。目前，我国城乡专、兼职保险代理人员已超过100万人，全国每年保费收入的60%以上通过保险代理人取得。11

保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代为办理保险业务，并依法向保险人收取代理手续费的单位或者个人。在现代保险市场上，保险代理人已成为世界各国保险企业开发保险业务的主要形式和途径之一。根据我国《保险代理人管理规定（试行）》保险代理人分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人三种。专业保险代理人是指专门从事保险代理业务的保险代理公司。在保险代理人中，只有它具有独立的法人资格。兼业保险代理人是指受保险人委托，在从事自身业务的同时，指定专用设备专人为保险人代办保险业务的单位，主要有行业兼业代理、企业兼业代理和金融机构兼业代理、群众团体兼业代理等形式。个人代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代办保险业务并向保险人收取代理手续费的个人。个人代理人展业方式灵活，为众多寿险公司广泛采用。根据我国《保险法》和《保险代理人管理规定（试行）》，从事保险代理业务必须持有国家保险监管机关颁发的《保险代理人资格证书》，并与保险公司签订代理合同，获得保险代理人展业证书后，方可从事保险代理活动。国家对上述三类不同的保险代理人都分别规定了其各自应具备的条件。保险代理人12保险代理人因类型不同业务范围也有所不同。保险代理公司的业务范围是：代理推销保险产品，代理收取保费，协助保险公司进行损失的勘查和理赔等，兼业保险代理的人业务范围是：代理推销保险产品，代理收取保费，个人代理人的业务范围是：财产保险公司的个人代理人只能代理家庭财产保险和个人所有的百经营用运输工具运输工具保险及手续三者责任保险等。人寿保险公司的个人代理能代理个人人身保险，个人人寿保险，个人人身意外伤害保险和个人健康保险等业务。为使保险代理人行为规范化，我国保险法律法规对其展业活动规定有一系列的展业规则。主要内容包括：保险代理人只能为经保险监管机关批准设立的保险公司代理保险业务；代理人寿保险业务的保险代理人只能为一家人寿保险公司代理业务；保险代理人从事保险代理业务，不得有擅自变更保险条款，提高或降低保险费率，强迫或引诱误导投保人，挪用或侵占保险费等损害保险公司、投保人和被保险人利益的行为；保险代理人向保险公司投保财产保险和人身保险，视为保险公司直接承保业务，保险代理人不得从中提取代理手续费。另外，保险公司必须建立、健全代理人委托、登记、撤销档案资料，同时向保险监管机关备案。13保险经纪人是保险市场的重要组成部分、代表投保人、被保险人利益的保险中介组织，是投保人的代理人。保险经纪人与保险人不同：

1.保险经纪人是客户利益的代表。《保险法》及《保险经纪人管理规定》规定：保险经纪人代表投保人或被保险人利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，保险经纪人必须忠实维护投保人、被保险人的合法利益。保险公司的业务人员和代理人所代表和维护的是保险公司的利益。2.保险经纪人是为每个客户量体裁衣。保险公司业务人员和代理人是在市场上销售保险公司成型的保险产品。这些成型产品是适应广泛市场需求设计的，并不一定能够满足每个个体。保险经纪人在充分了解客户保险需求的前提下，突破保险公司条款限制，根据保险原理，设计最符合客户实际情况的保险方案。通过保险方案在市场上的招投标运作，最大程度地满足客户的实际要求。3.保险经纪人为客户提供专业化的团队服务。保险公司在展业过程中，通常采用的是业务人员的单兵作战方式。保险经纪人公司在与客户服务过程中，通常是由各方面专业人士组成业务团队，确保为客户提供最专业、最优质的服务。保险经纪人144.保险经纪人为客户服务，不额外增加客户成本。根据国际惯例，保险经纪人为客户安排保险：不向客户收费，由保险公司支付佣金，给保险经纪人佣金比例在保险公司的报价中明确列明，以确保公平、公开、公正。5.保险经纪人通过规模购买效应为客户争取最合理的价格，最全面的保障、最完善的服务。保险险经纪人代表客户的利益，保险经纪人身后都有一个客户群体，保险公司视保险经纪公司为一个特殊的客户，会给予保险经纪公司更优惠的承保条件，保险经纪公司的每一个客户也会因此而受益。6.保险经纪人为客户提供完善的售后服务，同时督促、监督保险公司对客户的服务、确保客户能够获得预期的保险保障，协助客户解决保险期间内的各和纠纷。7.保险经纪人为客户提供的服务具有法律保障。保险经纪人在为客户提供服务的过程中，要受到中华人民共和国《民法》、《保险法》、《经济合同法》、《经纪人管理规定》等相关法律、法规、规章的制约．要服从保险监管机构的管理，并对经纪人的行为承担过错赔偿责任，确保客户的利益不受损失。15保险经纪人和保险代理人的区别：

1、代表的利益不同。保险经纪人接受客户委托，代表的是客户的利益；保险代理人为保险公司代理业务，代表的是保险公司的利益。2、选择保险公司不同。保险经纪人为客户提供风险管理、保险安排、协助索赔与追偿等全过程服务，可以从市场上所有保险公司的保险商品中进行选择；保险代理人一般只能销售所代理保险公司的保险产品、代为收取保险费，不能对别的保险公司的产品进行行选择。3、服务的对象不同。保险经纪人的主要客户主要是大中型企业和项目，保险代理人的客户主要是中小型企业及个人。4、承担的责任不同。客户与保险经纪人是委托与受托关系，如果因为保险经纪人的过错造成客户的损失，保险经纪人对客户承担相应的经济赔偿责任。保险代理人与保险公司是代理被代理关系，被代理保险公司仅对保险代理人在授权范围内的行为后果负责。5、业务范围不同：代理人的业务范围由代理合同规定，经营范围受代理合同的约束，业务活动具有被动性；经纪人可独立进行中介、代理、咨询等活动，不受某个委托协议的约束，具有主动性和自主性。16

保险公估人，是指依法设立的独立从事保险事故评估、鉴定业务的机构和具有法定资格的从事保险事故评估、鉴定工作的专家。他们是协助保险理赔的独立第三人，接受保险公司和被保险人的委托为其提供保险事故评估、鉴定服务。保险公估机构的设立：

《保险公估机构管理规定》规定，保险公估机构可以是合伙企业、有限责任公司、股份有限公司等形式。一般分别应当具有发起人、协议或章程、出资数额、名称和住所、高级管理人员及公估人员符合规定条件或具有相应资格等方面的条件要求。

保险公估人17保险公估的程序：

由于保险公估人的评估、鉴定结果关系到保险公司和被保险人的合法利益问题，因此，我国《保险法》在第一百二十三条对此作出了明确规定：（１）保险公司和被保险人都有权聘请独立的评估机构或者专家对保险事故进行评估和鉴定；（２）受聘进行评估和鉴定的保险公估人可以是机构，也可以是个人；但机构必须是依法设立的独立专业机构，个人必须是具有法定资格的专家。（３）保险险公估人应当依法公正的执行业务，评估应有据，符合程序，评估报告内容必须真实、准确、完整。因故意或者过失给保险公司和被保险人造成损害的，依法承担赔偿责任。（４）保险公估人的评估和鉴定收取费用，应当依照法律、行政法规的规定办理。18保险公估的内容：

依据《保险公估机构管理规定》，保险公估的内容主要有以下几项：（１）保险标的承保前的检验、估价和风险评估；（２）对保险标的出险后的查勘、检验、估损及理算；（３）经中国保监会批准的其他业务。保险公估监管：

保监会在2001年11月16日公布了《保险公估机构管理规定》，2002年1月1日施行。保监会规定保险公估人必须经过专门的资格考试，取得资格证书。保险公估人必须依法向主管机关登记，缴存保证金，领有执业证书，否则不得执行业务。公估人执行业务必须以合法的保险业为对象，应有固定的业务处所，并应专设账簿记载业务收支，接受主管部门的监督检查等。19第三节汽车保险费率一、汽车保险费率的确定原则1、公平合理原则2、保证偿付原则3、相对稳定原则4、促进防损原则20二、汽车保险费率确定的模式1、汽车保险费率保险费率是指依照保险金额计算保险费的比例，通常以千分率(‰)来表示。保险金额是保险合同双方当事人约定的保险人于保险事故发生后应赔偿(给付)保险金的限额，简称保额，它是保险人据以计算保险费的基础。保险费是投保人参加保险时所交付给保险人的费用，简称保费。212、汽车保险费率模式（1）从车费率模式（2）从人费率模式22

中国保险业的现状1．市场规模迅速扩大1980年，中国保险业的保费收入为6.4亿元人民币。到2000年年底增长到1595.9元，年平均增长31.8%，远远高于同期国内生产总值年均增长速度；保险深度为1.8%，保险密度127.7元人民币；截至2000年底保险公司总资产达3373.9亿元人民币。中国保监会公布的统计数据显示，2003年1至6月份，全国保费收入2154.3亿元，比上年同期增长33.96%。其中：财产险收入476.5亿元，比上年同期增长13.08%；人身险收入1677.8亿元，比上年同期增长41.37%。截至2003年6月底，保险总资产达到7782.61亿元，比上年同期增长39.01%。其中：银行存款达到3576.26亿元，比上年同期增长42.98%；用于投资的资金达到3236.67亿元，比上年同期增长53.87%。在用于投资的资金中，国债投资达到1262.47亿元，比上年同期增长28.37%，占总资产的16.22%；证券投资基金365.78亿元，比上年同期增长69.08%，但仅占总资产的4.70%第四节现代保险市场发展现状及其趋势232．市场主体格局初步形成1980年中国保险市场只有中国人民保险公司一家经营，到2000年中国保险市场已有保险公司32家，其中国有独资公司4家，股份制公司9家，外资保险经营机构19家。初步形成了一个以国有保险公司和股份制保险公司为主，中外保险公司并存，多家保险公司竞争的市场格局。保险中介机构也得到了一定的发展，全国共有保险代理公司43家，保险经纪公司8家，保险公估公司3家。3．保险法律体系初步形成4．保险市场对外开放不断扩大截至2000年底，已有21家外资保险经营机构获准在中国营业，其中，中外合资公司10家，外资公司分公司9家，外资中介机构2家。此外，共有19个国家和地区的112家外资保险公司在中国的14个城市设立199个代表处。2000年，外资公司保费收入24.9亿元。

24改革开放20年中国保险业虽然高速发展，但同国际保险业相比较，在发展中还存在一些缺陷和不足。1．保险业发展水平较低2．保险市场主体偏少3．保险专业人才缺乏4．保险资金运用渠道狭窄25世界保险业的发展现状1．保险产业急剧扩张19世纪初期，全世界只有几十家保险公司，到本世纪初的1910年，全世纪的私营保险公司总数已超过2500家，到1985年，私营保险公司的数目超过了14000家。目前，保险公司的数目已经不下于2万家。2．保费收入增长，竞争更加激烈1950年世界的保费收入仅为210亿美元左右，到2000年全世界的保费收入已达24436亿美元，50年间保费增长近120倍。3．保险金额巨大，索赔增多2002年自然灾害和人为的重大事故造成保险损失达120亿美元，自1970年至2002年这一期间每年的损失平均达215亿美元。264．保险承保范围日益扩大，新险种不断增加5．发达的资本主义国家的保险已经发展到极高的水平从保险深度看，保险同国民经济和科学文化的高度发展成正比。保险深度是指保险收入在国内生产总值（GDP）中所占的比重，它反映了一个国家的保险业在国民经济中的地位。6．保险业务国际化国际贸易的不断发展保险标的的价值越来越高,一家保险公司甚至是一国的保险公司很难单独承保一个标的，必须进行国际合作。货物运输、船舶、汽车、飞机、房屋、财产、人身海洋开发、人造卫星、航天飞机、核电站保险等27世界保险业的发展趋势世界保险业的发展，使得保险在国民经济中的地位和作用不断上升。1．银行和保险的业务融通发展随着市场金融结构的迅速变化，银行业和保险业打破了原先各自平行发展分业经营的状况，转变为