商业银行微小贷款模式的研究

商业银行微小贷款模式的研究辅导老师：单冰演讲人：商行一班第一组（526）年级：2010级自我介绍

风采展示目录

第1章绪论第2章商业银行微小贷款发展的理论基础 第3章商业银行发展微小贷款的必要性与可行性分析第4章商业银行微小贷款现有模式分析 第5章龙江银行大庆市分行微小贷款模式实证分析 钓鱼岛是中国的第1章绪论中国心，嘎嘣嘎嘣的。1.1研究背景

全国共计6000万左右的微小企业和个体商户对GDP的贡献率达到60％以上，提供了75％左右的就业机会。2005年，国务院下达了《关于鼓励支持和引导个体、私营等公有制经济发展的若干意见》2005年，国家银监会出台了《银行开展小企业贷款业务指导意见》，2005年，国家开发银行与世界银行合作，借鉴欧洲复兴开发银行的模式，正式启动了中国商业可持续微小企业融资项目。为中华崛起而读书1.2研究目的和意义1、微小企业的经营活动代表了中国经济最有活力的部分，解决微小企业融资问题关系我国经济社会发展和建立和谐社会的全局。2、微小企业贷款业务是关系银行自身生存和发展的战略性调整，可以避免银行把信贷过于集中在大企业而导致的金融风险。3、微小贷款业务在世界上已探索发展近20年，并形成三种微贷技术模式，把国外微贷成熟技术引入国内，促进国内同行进一步技术吸收与创新，激活广阔的微贷市场。少年强则中国强1.3国内外研究现状

微小贷款业务在世界上已探索发展近20年，世界上微贷款技术有孟加拉乡村银行、印尼人民银行和德国欧洲复兴开发银行小额贷款三种模式。

2005年为联合国世界微贷款年,2006年孟加拉乡村银行小额贷款模式创始人穆罕默德·尤努斯获得诺贝尔和平奖，并到中国交流讲学，为中国微贷业务的发展提供了理论基础。但由于理念、地区差异及金融环境上的不同，我国在开展微贷款业务过程中，还存在着一定的漏洞，缺少商业化、操作性和可持续性。因此，需要不断完善具有可操作性的微贷款模式。我爱升达1.4研究内容与方法（1）定性分析。对微小贷款业务原理基础、技术方法进行定性分析。（2）个案研究法。通过分析龙江银行大庆分行三年来开展微小贷款业务的过程与成果，对商业银行微小贷款问题与对策进行研究，以保证所提出的建议及相应措施的先进性和实用性。且歌且行第2章商业银行微小贷款发展的理论基础

生活就是战斗2.1商业银行微小贷款的含义界定

世界银行界定的微小企业雇佣人数在10人以下，总资产不超过100万美元，年销售额在100万美元以下。小型、微型企业数目多,分散在各个行业，通常不受金融风险的影响。微贷业务的本质不在于规模，而在于贷款的技术。掌握信贷分析方法的银行无论是在战略、计划、人力资源管理、信贷文化、程序政策、信贷员的素质、信贷员的信贷分析能力、内部控制等所有方面都会有本质的提高，这是数量所不能代替的。国耻未雪，何以成名2.2商业银行微小贷款发展的相关理论

2.2.1资产负债管理理论广义：商业银行为实现安全性、流动性和盈利性"三性"统一的目标而采取的经营管理方法。流动性、安全性和盈利性三者之间存在着一定的矛盾，商业银行的资产负债管理方法随着这个矛盾方式的变化而不断发展，经历了资产管理理论、负债管理理论和资产负债综合管理理论三个发展阶段。狭义：主要指在利率波动的环境中，通过策略性改变利率敏感资金的配置状况，来实现金融机构的目标，或者通过调整总体资产和负债的持续期，来维持金融机构正的净值。志当存高远2.2商业银行微小贷款发展的相关理论

2.2.2金融风险理论

金融风险是指经济主体在金融活动中，由于各种经济变量以及其他因素发生事先无法预料的变化，导致其遭受损失的可能性。金融风险是诸多经济风险中最常见、最普遍、且影响力最大的一种风险。金融风险的特征:（1）双重性。风险和收益是形影相随、相伴生的，预期收益率=无风险收益率+风险补偿。（2）客观性。（3）不确定性。（4）隐蔽性。（5）叠加和积累性。风险因素通常会交织在一起相互作用和影响，将风险放大，随着时间推移，风险会因正反馈作用不断积累变大。（6）扩散性。（7）可控性。随着金融风险度量和管理理论的发展、金融市场的完善、智能性的管理系统，金融风险可以得到有效的预测、度量和控制。2.2商业银行微小贷款发展的相关理论

2.2.3市场竞争理论理论

经济分析将不同的市场结构分为四种类型：完全竞争型市场、垄断竞争型市场、寡头型市场和垄断型市场。后三者统称为不完全竞争型市场。

完全竞争市场是指一种竞争不受任何阻碍与干扰的市场结构，必须同时具备以下四个条件：（1）市场上有足够多的生产者和消费者。（2）市场上的产品是同质的。（3）资源完全自由流动。（4）市场信息是完全畅通的。企业决策必须适合其所处的特殊市场环境，由于决策环境取决于市场结构，因此，仅用一种企业理论不能完全说明企业经营的所有条件。根据市场的基本特点，把市场区分为有限的几种市场结构，就可以对决策进行分析。2.2商业银行微小贷款发展的相关理论

2.2.4成本效益理论论

利润=收益-成本追求利润有开源和节流两个切入点，开源涉及增加收益，节流涉及降低成本，开源与节流一并着手、相互配合，即为成本效益治理。成本效益治理是银行的一项全员、全过程、全方位的治理，而在不同的条线，成本效益治理具有不同的内涵和方法。第3章商业银行发展微小贷款的必要性与可行性分析

我思故我在3.1商业银行微小贷款发展概况

上世纪70年代孟加拉的尤努斯教授进行了小额信贷的尝试，并发展在现在的“乡村银行”。1995年6月，世界银行“扶贫协商小组”（CGAP）成立，推动世界微小贷款运行进入了一个新时期。1997年世界小额信贷会议第一次在华盛顿召开，2005被联合国确定为国际小额信贷年。2006年尤努斯教授获诺贝尔和平奖。

为了全人类，努力吧3.2商业银行发展微小贷款的必要性微贷业务提供了一个作为常规商业银行产品的金融服务，其目标就是为微小企业创造可应用的融资机会，为大多数在过去无法从正规的金融机构获得融资支持的微小企业提供同大企业一样均等的机会。微贷业务更深远的意义在于，通过银行微小贷款业务的开展和市场化运做，对微小企业的发展和健康成长起到推动和促进作用，进而促进整个中国社会经济的和谐、健康、可持续发展。

天生我才必有用3.2.1提升银行内部核心竞争力面对国内和外资金融机构的双重竞争压力，商业银行必须创新商业生态，重新进行市场定位，寻求新的经济增长点。引进和开展微贷业务，就是一个突破同质化竞争的好业务和好路径，被认知为中小商业银行寻找到的“蓝海”。因为，解决市场的需求、所要开发的市场是一个以前从来没有或者很少得到正规金融机构、尤其是银行支持和服务的市场，该业务相对其他银行业务来说，更象是一种劳动密集型的业务。

3.2.2提高贷款营销效率微贷对象主要是小企业、个体工商户等客户群体，涉及行业多为贸易、运输、服务、小型生产加工行业。灵活地开展营销，不仅满足了客户需求，提高了金融服务质量，又稳定了一定数量的客户群体，提高了贷款营销效率。此外，熟知贷款流程的老客户在受益中不断介绍新客户加入，推动了营销市场不断做大。3.2.3资产多样化战略分散风险同业竞争缩小了存贷利差，盲目外延扩张、高代价吸储拉存等增加了经营成本；资产业务单一，不良贷款仍有一定比例；中间业务品种少、附加值低，金融创新举步维艰，所有这些使商业银行的经营风险加大、盈利空间缩小。通过微贷业务创新，可以优化贷款结构，避免贷款过于向大客户集中的风险，又使银行的闲置资金得到充分利用，增加银行的收益。

3.3商业银行发展微小贷款的可行性上世纪70年代孟加拉的尤努斯教授进行了小额信贷的尝试，并发展在现在的“乡村银行”。1995年6月，世界银行“扶贫协商小组”（CGAP）成立，推动世界微小贷款运行进入了一个新时期。1997年世界小额信贷会议第一次在华盛顿召开，2005被联合国确定为国际小额信贷年。2006年尤努斯教授获诺贝尔和平奖。

3.3商业银行发展微小贷款的可行性

3.3.1金融监管部门的支持

2005年起，国家从经济及金融政策法律法规入手，做出了有利于微小企业发展的适度调整，也正是这些政策方面的导向指引了商业银行新战略的选择。国家在金融法律规制定上已经做了调整，为微小企业贷款提供了宽松的政策及法律环境。银监会也以促进商业银行根据自己的核心竞争力，积极主动地投入到向微小企业贷款的业务中来。3.3商业银行发展微小贷款的可行性

3.3.2开发性金融支持与技术援助

国家开发银行自2004年开始控索与世界银行、德国复兴信贷银行等国际机构合作，通过贷款支持和技术援助的方式引导国内金融机构进入微小企业贷款领域。

2005年至今，成功申请了世界银行总计10100万美元的转贷款资金及技术援助贷款。

2006年9月，与德国复兴信贷银行签订了5000万美元转贷款和300万欧元赠款协议。聘请了包括前欧洲复兴开发银微小企业贷款项目官员在内的国际专家为微小企业贷款项目顾问,此外还将投入大笔技术援助费用聘请专家向合作金融机构提供微小机构的开发性金融支持及技术援助。3.3商业银行发展微小贷款的可行性

3.3.3国内外成功经验借鉴

美国小企业贷款的新技术，业主信用评分法是根据小企业业主的个人信用记录，由计算机统计模型软件进行自动评分，以分值高低作为贷款决策的基本依据。小企业信用评分依据可以包括业主的月收入、债务余额、财产、就业情况、住宅所有权，及以往坏帐和欠帐等，以及可能有的企业信用资料。欧洲复兴开发银行在哈萨克斯坦小企业贷款项目的运作模式，是由EBRD选择当地商业银行作为合作对象，并以较低利率向其提供资金；再由合作银行以市场利率直接向小企业提供小额贷款，银行承担贷款风险。3.4本章小结本章集中分析了商业银行发展微小贷款的必要性和可行性，该业务的开展有助于提升银行内部核心竞争力，对微小企业的发展和健康成长起到推动和促进作用，进而促进整个中国社会经济的和谐、健康、可持续发展。第4章商业银行微小贷款现有模式分析4.1商业银行微小贷款现有发展模式的内涵经过20多年的发展和演进，微小企业贷款业务模式已经被国际上诸多实践证明是一项在实现社会效益的同时，具有高回报率、适合商业银行开展、市场化原则运作、商业可持续的金融业务。在业务特点上，这一贷款产品具有金额小（单笔金额以万元或十万元为单位）、期限短（以一年期限为主）、关注客户现金流分析、抵押担保要求低、手续简便等特点，能够适应广大个体工商户和小企业的经营特点和用款需要，具有巨大的市场潜力。

4.1商业银行微小贷款现有发展模式的内涵

定位于向微小企业客户提供贷款服务将有利于商业银行的长期发展。1、有利于资产质量的提高。2、有利于银行收益水平的提高。3、有利于建设有竞争力的产品和稳定的客户群体。

4.2商业银行微小贷款现有发展模式的优点

4.2.1目标群体定位明确要求借款者必须是从事生产、贸易及农业部门的微小企业，资金一般用于服务行业、小型加工企业的流动资金需求或购置设备的支出。控制权必须是私人性质，主要收人来自企业性质的经营活动，一般情况下，员工包括管理人员人数不超过100名。而且对借款用途和借款人的信誉有严格规定。资金用途必须合法，借款企业不能有涉及诉讼事项，不得用于危害人体健康的行业如烟草行业，从事侵犯知识产权如盗版音像制品及对环境有害的活动。要求借款人必须有良好的口碑，有良好的个人能力及经验。有稳定的家庭收人，借款申请人过去的现金流情况和对未来现金流的预测能体现出有准时还款的能力。4.2商业银行微小贷款现有发展模式的优点

4.2.2现金流为第一还款来源注重以真实的现金流作为第一还款来源。微小企业贷款以贷款申请人的正常商业经营所形成的真实现金流作为还款来源，要求信贷人员深入实地，在申请者的经营场所直接获得所需信息，计算他们的销售情况、存货水平等，根据借款人的实际财务状况分析其现金流和偿债能力，从而确定其是否符合贷款标准。以担保或抵押仅作为还贷的辅助手段，对额度很小的贷款，甚至可以完全放弃提供抵押物要求，改变了传统信贷业务对抵押质押品的过分依赖。4.2商业银行微小贷款现有发展模式的优点

4.2.3按期还款方式覆盖风险微小企业贷款作为一种标准化产品在利率、期限、还款计划上有独特的设计，还款方式采用等额本息分期还款方式，而不是传统的到期还本付息，这样使得银行从第一期还款开始就可以监督客户的还款表现及时了解信贷资产目前的状况及存在的问题，降低了银行贷款的风险。借款人也可以根据还款周期更好地规划其现金流，而不需要在经营过程中拿出一大笔现金用于一次性还款。相对较高的利率设定充分考虑到银行的筹资成本，并能覆盖风险，期限的安排与借款用途相匹配，保证能按期偿付。4.2商业银行微小贷款现有发展模式的优点

4.2.4中介费用和交易成本降低

传统业务中由于强调抵押和担保，引入外部的中介机构对其进行评估和登记，使企业既提高了交易成本，也浪费了很多时间，银行也并未从中获益。微小企业贷款是一种标准化的信贷产品，贷款对申请文件的要求尽量保持在最少，并通过建立严格的贷款程序和机构自行评估贷款风险来实现对交易成本和交易时间的控制，虽然贷款利率定位较高，但由于减少了中介过程，降低了中介费用和交易成本，借款人实际付出同传统业务相比并没有明显增加，而且由于程序简便、时间快捷，使其更适用于目标客户群体。4.2商业银行微小贷款现有发展模式的优点

4.2.5信贷人员充分发挥作用

强调信贷员经常与客户密切联系。关注客户的经营情况并努力提高客户的忠诚度，改变以往放松贷后管理的作法。微小企业贷款业务要求信贷员定期回访客户，检查其经营状况。在每个等额本息还款日检查其还款情况，发现任何异常情况和问题及时上报。信贷人员收入与业绩挂钩，充分调动信贷人员营销的积极性。4.3商业银行微小贷款现有发展模式的缺陷

4.3.1短期内难以产生规模效益由于多年来银行信贷资源向大客户集中的做法隔绝了中小企业特别是微小企业和银行间的信贷关系，并使他们变得不自信，认为能从正规银行获得贷款是不可能。因此对微小企业贷款这项完全市场化、商业运作的业务怀有疑虑，需要有一定的时间进行市场推广，使微小企业打破自身的不自信和对银行的不信任，这一切都需要市场和客户的观察和检验，所以在短期内难以产生规模效益。4.3商业银行微小贷款现有发展模式的缺陷

4.3.2定价与还款方式距客户期望存在差距一是社会上对高利率贷款尚存在一定的偏见，往往将其与高利贷联系在一起。尤其与政府所主导的一些下岗再就业贷款等低息贷款方式相比，尽管它们的手续十分简便，但由于其利率高于正常的贷款利息，使得人们心中一时难以接受。二是分期还款方式与人们普遍所接受的到期还本付息方式相比，所能使用的贷款额度远远低于其心理预期。这一切都使得微贷模式需要有一个逐步被接受的过程。4.3商业银行微小贷款现有发展模式的缺陷

4.3.3受到民间借贷组织的抵制微小企业贷款无论从手续的简便、时间的快捷、交易成本的低廉上都和民间借贷有着相似的特征，并且利率低于民间借贷的利率水平，与一些民间借贷组织存在一定的竟争。因此在市场推广过程中受到了一些民间借贷组织的抵制。在市场推广中发现，许多专业化的批发、零售市场都控制在一些民营资本的手中，在这些市场里，以往都存在一些类似于储金会性质的民间借贷组织，微贷模式的推广对他们的高利贷模式造成了很大的冲击，遭到他们比较强烈的抵制。4.3商业银行微小贷款现有发展模式的缺陷

4.3.4微贷业务的后备人才储备难微小企业贷款需要培养一支专业化强的信贷人员队伍。从前期人员的招聘情况看，为提高外国专家的培训效率，要求应聘人员英语听说能力较强，综合素质较高，在西部地区这种经济基础薄弱，工资水平低，发展机会少的地方符合要求的人才较少，难以满足业务快速发展的需要。另一方面，对新招聘信贷人员的绩效考核管理也将是微小贷款业务需要研究的一个课题。由于规模效益的滞后效应，如果微小企业贷款不能快速地发展起来，信贷人员的绩效管理就难以起到正向激励的作用，长期则将会面临人才流失的尴尬

。4.3商业银行微小贷款现有发展模式的缺陷

4.3.5风险化解需要时间验证由于微小企业长期存在的贷款难的问题，在这一弱势群体信用意识尚未形成的情况下，微小企业贷款灵活的抵押担保方式的确存在一定风险，因此要建立适合微小企业健康持续发展的贷款审核、风险定价、化解处置机制等工作将是摆在商业银行面前的一个难题。4.4本章小结微小企业贷款既是信贷供给的薄弱环节，又是金融机构需要拓展的市场机遇。本章对现有商业银行微小贷款模式的特征、优缺点及内涵进行了分析，该业务具有金额小（单笔金额以万元或十万元为单位）、期限短（以一年期限为主）、关注客户现金流分析、抵押担保要求低、手续简便等特点，能够适应广大个体工商户和小企业的经营特点和用款需要，具有巨大的市场潜力。第5章龙江银行大庆市分行微小贷款模式实证分析

5.1龙江银行大庆市分行微小贷款发展概况龙江银行大庆分行微小贷款业务于2007年7月30日正式营业，贷款规模和效益逐步提高：截至2010年2月末，该行微贷部累计接受客户贷款申请10555笔，累计发放贷款3584笔，金额2.51亿元，贷款余额9241.91万元，贷款不良率0.02%，保证了贷款的低风险运行，同时贷款利息收入逐年递增，2009年日均贷款余额8000万元，实现利息收入1206.48万元，达到了较好的资金回报率。5.1龙江银行大庆市分行微小贷款发展概况2009年发放贷款行业结构图5.1龙江银行大庆市分行微小贷款发展概况项目2008年2009年增长率发放笔数1457174319.6%发款金额7481.3014813.0098%利息收入385.371206.48213%贷款余额4437.189266.10108.8%通过率30%41%11%微贷网点88—5.2龙江银行大庆市分行微小贷款模式分析

5.2.1微贷款模式的管理目标为了适应市场化改革和发展方向，小额信贷机构应当在国家政策框架内，明确市场定位，提升金融服务理念和金融知识产权意识，科学运用微贷款技术，创建具有商业银行核心竞争力的微贷款品牌，实现可持续发展。通过两年的市场运作和检验，龙江银行大庆分行微小贷款业务向集约化、品牌化发展转变，在未来三年内以微贷款业务为核心竞争力，实现城市信用社向社区性商业银行转变，努力打造以小额贷款为特色和精品的地方商业银行。5.2龙江银行大庆市分行微小贷款模式分析

5.2.2微贷款模式管理组织系统

微贷款模式在机构中的应用一般为两级管理模式：微贷款管理总部和分支机构(支行或分社)即操作单位。

这种机构设置是建立在以下几个因素基础上的：一是简捷性、标准化管理程序；二是形成独立考核单元，每个分行的独立性，自负盈亏；三是建立两级第一责任人制，直接和持续的监测，减少了逐级向高层提供详细报告的需要；四是扁平化管理，专职于产品研发与设计以及业务指导培训。5.2龙江银行大庆市分行微小贷款模式分析

5.2.3微贷款技术原理分析微小企业信贷技术的核心是要降低风险成本和管理成本。

1、通过创新信贷技术降低风险成本。

2、通过信贷技术减少道德风险。

3、采取双人调查，交叉检查。

4、建立激励与责任相制衡的组织和控制结构。

5、降低管理成本。5.3在龙江银行推行微小贷款模式的对策建议

5.3.1微贷款管理政策

围绕微小企业客户特点和微贷款技术特点，研制研发具有核心竞争力的微贷款技术管理办法、操作流程和考核体系，构建小额贷款管理机制。5.3在龙江银行推行微小贷款模式的对策建议

5.3.2微贷款技术模型设计

一是组建专业化的组织机构。二是改进授信授权方式。三是改进操作方式。四是优化贷款方式。五是建立产品定价模型。六是建立业务培训机制。5.4本章小结本章集中分析了龙江银行大庆市分行微小贷款模式，通过设计微贷款管理目标、组织系统、及微贷款操作中的贷款对象、用途、额度、期限、方式、利率等要素，以及贷款的条件、调查和监管技术，解决微贷款业务管理过程中存在的漏洞。结论

结论

微小企业贷款是主要以面向微小企业、小业主、小经营者和有中、低等收入的城市居民为服务对象的小额信贷业务模式。经过20多年的发展和演进，其业务模式已经被国际上诸多实践证明是一项在实现社会效益的同时，具有高回报率、适合商业银行开展、市场化原则运作、商业可持续的金融业务。现有发展模式具有贷款规模微小、贷款期较短、贷款灵活性强、目标客户为微小企业主和低收入家庭、贷款用途主要用于增加收入等特征，能够适应广大个体工商户和小企业的经营特点和用款需要，具有巨大的市场潜力。结论微贷款业务运行规则可归纳为：简单、易懂、需求推动、成本恢复、透明、可持续性和专有技术，主要特点是以市场体制和机制为主，针对微小企业和经营者个人运用微贷款技术采取商业化运作发放贷款。其目标群体定位明确，注重以真实的现金流作为第一还款来源，采用分期按期还款方式，通过减少中介过程来降低了中介费用和交易成本，并强调信贷员经常与客户密切联系、信贷人员收入与业绩挂钩。同时，微贷业务模式存在短期内难以产生规模效益、定价与还款方式距客户期望尚存差距、在市场推广过程中受到一些民间借贷组织的抵制、微贷业务的后备人才储备存在一些问题等缺陷。结论

针对上述优点与缺陷，结合龙江银行大庆分行微贷项目分析，总结出在推行商业银行微小贷款模式时的相应对策，可实施差异化市场营销战略，为顾客提供独具特色的产品，在顾客中建立难以忘怀的形象，短期内形成一定的规模效益；根据不同客户群设立巧妙的浮动利率机制，提高资金回报率，鼓励微贷机构进入，形成自由竞争市