第三章电子交易与支付

第三章电子交易与支付主讲人：包杰机械化工楼309学习目标了解电子合同与传统合同的区别、电子合同的形式、生效机制熟悉和掌握电子交易的整个过程掌握常见的电子交易的支付工具掌握第三方支付业务等各自的特点和原理一刚上小学二年级的男童，在某购物网站以他父亲李某的身份证号码注册了客户信息，并且订购了一台价值1000元的小型打印机。但是当该网站将货物送到李某家中时，曾经学过一些法律知识的李某却以“其子未满10周岁，是无民事行为能力人”为由，拒绝接收打印机并拒付货款。由此交易双方产生了纠纷。先导案例

李某主张，电子商务合同订立在虚拟的世界，但却是在现实社会中得以履行，应该也能够受现行法律的调控。而依我国现行《民法通则》第12条第2款和第55条的规定，一个不满10周岁的未成年人是无民事行为能力人，不能独立进行民事活动，应该由他的法定代理人代理民事活动。其子刚刚上小学二年级，未满10周岁，不能独立订立货物买卖合同，所以该打印机的网上购销合同无效;其父母作为其法定代理人有权拒付货款。

对此，网站主张：由于该男童是使用其父亲李某的身份证登录注册客户信息的，从网站所掌握的信息来看，与其达成打印机网络购销合同的当事人是一个有完全民事行为能力的正常人，而并不是此男童。由于网站是不可能审查身份证来源的，也就是说网站已经尽到了自己的注意义务，不应当就合同的无效承担民事责任。本案中当事人是否具有行为能力?电子合同是否有效?思考3.1电子合同电子合同的含义电子合同，是指通过电子计算机网络系统设立的平等的民事主体之间权利义务的关系，并以电子邮件和电子数据交换等形式签订的协议。1996年6月14日联合国国际贸易法委员会第29届年会通过了《电子商务示范法》我国《合同法》也引入了“数据电文”形式的文字的有效性，从而在法律上确认了合同可以采用电子手段缔结。电子商务合同与传统合同的区别1.电子合同的要约和承诺是以数据电文的方式通过计算机互联网进行的2.电子合同交易主体的虚拟性和广泛性“要约”“承诺”“要约邀请”3.电子合同的成立、变更和解除无需采用传统的书面形式，具有电子化的特点4.电子合同生效的方式勿需经过传统的签字，而是以电子签名和自动处理的方式代替。而且时间和地点也与传统合同不同电子合同网上合同填写合同文本样例传统合同与电子合同的其他不同点传统合同一般以承诺通知到达要约人作为合同生效的时间。而电子合同为指定特定系统接收数据电文的时间或数据电文进入收件人的任何系统的首次时间等。传统合同的生效地点一般为合同成立的地点，而电子合同以收件人的主营业或其经常居住地为电子合同成立的地点。电子合同形式上的变化对与合同密切相关的法律产生了重大影响合同法传统合同合同法知识产权法证据法电子签名法电子合同电子合同的书面形式

电子合同书面形式的特点：（1）电子数据的易消失性。（2）电子数据作为证据的局限性。（3）电子数据的易改动性。书面合同也同样存在伪造和涂改的可能，人们并没有因为书面合同的缺陷而放弃使用书面合同。扩大传统“书面形式”的概念我国新《合同法》第11条规定：“书面形式是指合同书、信件以及数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式。”收发电文的时间和地点联合国《电子商务示范法》第15条详细规定(P108)（1）一项数据电文的发出时间以它进入发端人，或代表发端人发送数据电文的人控制范围之外的某一信息系统的时间为准。（2）如收件人为接收数据电文而指定了某一信息系统，以数据电文进入该指定信息系统的时间为收到时间。（3）数据电文应以发端人设有营业地的地点视为其发出地点，而以收件人设有营业地的地点视为其收到地点。我国关于合同时间地点的规定“采用数据电文形式订立合同，收件人指定特定系统接收数据电文的，该数据电文进入该特定系统的时间，视为到达时间；未指定特定系统的，该数据电文进入收件人的任何系统的首次时间，视为到达时间”（我国新《合同法》第16条）“采用数据电文形式订立合同的，收件人的主营业地为合同成立的地点；没有主营业地的，其经常居住地为合同成立的地点”（我国新《合同法》第34条）提问要约是否可以撤销？1.要约人确定了承诺期限或者以其他形式表示要约不可撤销；2.受要约人有理由认为要约是不可撤销，并已经为履行合同作了准备工作。电子合同的生效合同的生效是指已经成立的合同在当事人之间产生了一定的法律拘束力。合同效力是指法律赋予依法成立的合同具有拘束当事人各方乃至第三人的效力。电子合同生效要件？

1.行为人具有相应的民事行为能力

2.电子意思表示真实

3.不违反法律和社会公共利益

4.合同必须具备法律所要求的形式本案中是李某的未满10周岁的男孩在网络上订立了买卖合同。根据我国《民法通则》的规定，对于一个未满10周岁的儿童来说，他是无民事行为能力者。无民事行为能力人订立的合同无效，所以李某拒付货款的行为也无可厚非。案例分析但是，由于孩童是以其父的身份证登录客户信息，如果网站有充分的证据证明其已经尽到了必要的注意义务，那么完全无视网站利益受到侵害的事实则有失公平。而另一方面，李某作为其子的监护人和其身份证的合法持有人，没有尽到相应的管教义务和保管义务，导致其子滥用其身份证进行登录注册，应当对合同无效给网站造成的损失承担赔偿责任。所以，应该认定购物网站有权要求李某承担货物的往返运费和其他交易费用。案例分析3.2电子支付系统电子支付的定义电子支付是指参与电子商务活动的一方使用安全的、数字化的支付手段，如计算机、电话、传真机、网络等向另一方进行货币或资金流转的过程。银行卡的发展历程初级阶段

1915年信用卡起源于美国以商业信用形式存在的纸质、金属卡片发卡机构多为行业性公司银行卡的发展历程发展阶段以银行信用形式存在的普通塑料卡片银行业的介入，使得信用卡业务迅速发展两大国际组织相继成立，使得信用卡业务发展日趋规范银行卡的发展历程成熟阶段以银行信用而存在，以电子科技应用为基础的磁条卡和智能卡科学技术发展，计算机、ATM、POS的普及银行自助设备的广泛使用应用领域大大扩展了银行卡国际组织介绍五大国际组织：VISA国际信用卡组织

MasterCard国际信用卡组织

美国运通公司（AMERICANEXPRESS）

大莱信用卡公司JCB国际信用卡公司

VISA、万事达卡

VISACARD卡样

VISA特别的V字符4位预印的BIN号,与卡号前4位相同可在卡号上面或下面4位一组共16位卡号、字体清晰、间隔均匀VISA卡为凸印卡号，Electron为平印或凹印晃动时可看到飞翔的鸽子，立体感强签字栏上必须有持卡人的签字向右上方45度倾斜连续的“Visa”字样MasterCard卡样

正面背面万事达标识：红、黄两色相连的两个圆形地球图案，两球中间部分为红黄两色横线构成。万事达防伪标识：立体激光双联地球图形防伪标志。万事达卡号结构：以5开头，4组成16位数字。排列规律：5XXXXXXXXXXXXXXX大莱卡卡样

大莱卡标识：银兰两色组成的‘DC’变异图案大莱卡卡号结构：以36或是38开头，3组成14位数字排列规律：36XXXXXXXXXXXX38XXXXXXXXXXXX运通卡卡样

运通卡标识：蓝底中间印有AMERICANEXPRESS字样的方形图案。运通专用图案：带头盔的古罗马百夫长头像运通卡卡号结构：以37开头，3组成15位数字排列规律：37XXXXXXXXXXXXXJCB卡卡样

JCB标识：蓝、红、绿三色竖色带上印有‘JCB’字样的组合图案。JCB防伪标识：立体激光‘JCB、太阳、月亮和星辰、地球，字样图案或立体激光的JCB英文字母。JCB卡号结构：以35开头，4组成16位数字排列规律：35XXXXXXXXXXXXXX我国商业银行银行卡名称银行名称卡种银行名称卡种牡丹卡民生卡金穗卡一卡通龙卡华夏卡长城卡阳光卡太平洋卡东方卡中信卡广发卡招行MSN珍藏版迷你信用卡招商银行：MINI信用卡

广发：南航明珠卡“非常版”兴业银行：加菲猫信用卡民生银行：蝶卡（女士卡）光大银行：银联高尔夫信用卡光大银行：世界杯纪念卡浦发：WOW卡电子货币如果说，没有现代化支付系统的建设，我们恐怕要多建造100个中国印钞厂，成千上万的印刷工人在那里印钞票。电子货币定义电子货币通常是商家自己发行的用于向自己提供的商品或服务进行支付的支付工具。你知道这些“钱”用在什么地方吗？新浪网易腾讯盛大搜狐Q币U币狐币POPO币元宝电子货币系统包括电子支票系统、信用卡系统、电子现金系统。

移动支付手机话费支付移动运营商提供的通过在话费中代交费用的一种支付方式。特点是只要有合法的手机号即可，不需要消费者做终端任何调整，也不需要商家安装支付终端。手机短信支付商家的支付终端通过短信向手机发出支付要求，消费者确认后通过短信回复支付终端，商家在消费者在挂钩银行账户中扣款。这种支付方式是早期的移动支付模式。二维码支付

商家与消费者移动终端间通过短信等渠道确认支付后，在手机界面生成一个特定的二维码，该二维码在商家移动终端确认后即可享受消费。NFC支付

NFC是一种非接触式识别和互联技术，可以在移动设备、消费类电子产品、PC和智能控件工具间进行近距离无线通信。二维码支付二维码是一种信息的表现形式，用某种特定的几何图形按一定规律在平面（二维方向上）分布的黑白相间的图形记录数据符号信息。+当手机遇到二维码……在全球，诺基亚的手机电池会说话2003年以后，全球诺基亚的手机的电池和机身后背均印有二维码。我是一块NOKIA手机的电池，和我配套的手机型号是N70，配套的电路板串号是ul876tv，我是由印度的一家代工厂生产的，专用于中国大陆销售……在日本，巧克力会说话我是一块杏仁巧克力，是2天前刚生产的。我有120卡路里的热量，并且有丰富的蛋白质、钙、镁和维生素B2……2006年6月29日，日本开始在巧克力上印制二维码。在中国，超市购物袋会说话2006年8月4日，北京易初莲花6家超市在购物袋上印制二维码。易初莲花天天低价EE星MP3掌上电脑1299元/台步步高复读机BK898159元/台诺亚舟电子词典NTV418368元/台网址文字照片……二维码编码算法特点数据容量大信息方式多样性加密安全功能时尚及艺术性卖点经济，成本低（相对于其他凭证）二维码应用应用之一：优惠卷使用实例图名片会员卡智能机与低廉解码芯片----普及成本！凭证与支付方面应用。。。。。码替代无数卡轻松、环保、时尚二维码访问下载电影票二维码导游

JCPenny百貨公司在去年的圣诞节進行了一項『谁是你的圣诞老人？』的活动，把二维码营销的运用做了一个好的示范。顾客选购礼品索取二维码贴纸扫描贴纸进网页输入手机号码12接听电话按提示留言43礼物接受者扫描贴纸收听留言5用户心理“送礼者想要在赠送礼物的同时，用真实的声音与对方说些什么，收礼者也想要知道那是什么”，所以因为有这样的心理驱动，大家会主动地去参与这个活动。当前礼品店做法：实体的一般会推荐贺卡，网店一般会有代写祝福语的活动。需要投入人力，代写没有亲切感！JCPenny的做法：

使用二维码让这件事变得更方便。同样的一套逻辑，不透过二维码也可以利用电脑来完成，只是就少了”礼物在手边，用手机马上就能录下或听到留言”的实时感Emart超市隐形二维码超市在中午的时候，人流量和销售量总是很低，于是韩国Emart超市别出心裁，在户外设置了一个非常有创意的QR二维码装置，正常情况下，扫描不出这个QR二维码链接，只有在正午时分，当阳光照射到它上面产生相应投影后，这个QR二维码才会正常显现。而此时用智能手机扫描这个QR二维码，可获得超市的优惠券，如果在线购买了商品，只需等超市物流人员送到用户方便的地址即可。MountainDew和TacoBell联合搞了一个促销活动：顾客扫描了饮料杯上的二维码后，就可以免费下载音乐。他们了解他们的顾客：年轻人对流行文化感兴趣。该活动为公司获得了超过20万次的下载量。在韩国，零售巨人特易购（Tesco）公司在熙熙攘攘的地铁站里推出了“移动超级市场”，消费者们能够迅速地扫描选购需要的商品。晚上，当他们回到家中时，这些货物早已送达，凭借这一举措，特易购迅速成为了韩国在线零售业务的领跑者。而这种营销方式目前也为国内的综合性购物网站“一号店”所学习，在北京和上海的地铁和公交站点进行小范围的推广。二维码旨在解决移动互联网的最后一公里：移动互联网应用落地。我们看到现在二维码的应用已经很多，包括二维码购物、二维码查询，二维码看电影、二维码签到等等。在未来，二维码能做的更多，比如匆忙上班的路上拿出手机拍个二维码，回到办公室前美味的早餐已等在桌上；下班回家，链接手机二维码，便能在家中试穿最新上市的时尚服饰；出外旅行不再需要导游，拍下二维码便能穿越时空，感受动态现场讲解……NFC支付NFC是NearFieldcommunication的缩写，即近距离无线通讯技术。由飞利浦公司和索尼公司共同开发的NFC是一种非接触式识别和互联技术，可以在移动设备、消费类电子产品、PC和智能控件工具间进行近距离无线通信。NFC提供了一种简单、触控式的解决方案，可以让消费者简单直观地交换信息、访问内容与服务。2005年，诺基亚推出过一款带有NFC后壳的手机3220。06年，我们在中国和厦门移动、厦门易通卡公司、飞利浦公司共同在厦门启动中国首个近距离通信(NFC)手机支付现场试验，招募百名志愿者使用具备NFC功能的诺基亚3220。

NFC让用户只要将两个电子装置贴近在一起就可以安全地交换电子装置中各种各样的数据。使用NFC安全交换信息在短距离范围内进行通讯简化整个识别过程，使电子设备更直接、更安全、更清楚的相互沟通。NFC快捷支付与其他无线技术相比，NFC最显著的特点在于它的处理速度快，仅0.1秒就能完成交易，并可作为蓝牙与无线局域网（WLAN）等现有技术的虚拟连接器。技术优势（1）与现有的非接触智能卡技术兼容，目前已经成为越来越多的主要厂商支持的正式标准。（2）与其他无线连接方式相比NFC是一种近距离的秘密通信方式，提供各种设备间轻松、安全、迅速而自动的通信。（3）相对于RFID来说具有距离近、带宽高、能耗低等特点。（4）与蓝牙相比，NFC面向近距离交易，适用于交换财务信息或敏感的个人信息等重要数据。应用NFC可以在完全不同类型的产品之间传输数据，例如用诺基亚N9

把图片发送到带有NFC功能的电视上。高速NFC技术，在不久的未来，真正的墙壁将会取代Facebook虚拟墙。在芬兰的Oulu布置了1500个NFC标签——遍布酒吧，餐馆和剧院。让这座城市成为一座真正的NFC之城。NFC应用影院门前影院门前商店里NFC手机可以方便获取商品的制造信息折扣信息完成最终支付NFC手机和NFC鼠标进行对话

NFC智能贴纸TecTiles

该贴纸可用于某些手机功能。例如，对着一个标签刷一下手机，使用者便可切换到静音模式，并启动特定的应用程式、拨打电话并自动发送简讯。

三星（Samsung）的NFC智能贴纸TecTiles

可编程家电—Panasonic的智能洗衣机/烘干机

Panasonic智能洗衣机松下今年秋天推出一个新的“智能”家电，包括洗衣机/烘干机、空调、电锅以及其他基于云端运算的智能应用程式。消费者可透过其配备NFC功能的安卓手机对设备进行编程。可编程权杖

SmartTagsSony的SmartTags，能让搭载NFC功能的安卓手机回应一系列命令来执行重复的任务。使用者只需在进入一间房屋时刷一下自己的手机，便能启动无线网路连接、关闭GPS或启动一个应用程式。NFC与二维码比较二维码可以网络传输，费用低廉，可复制性强，可大范围应用。采用二维码方案价格低廉，受众群体门槛低，只需一个智能手机即可。而相对来说NFC模块成本较高，必须有支持NFC的手机或者NFC读写设备才支持数据的读写。NFC与二维码比较二维码的缺点是读取慢，二维码对阅读器的位置要求更高，且不可以对二维码内容进行一个重置。但信息读取较慢，人流量较大区域使用效果甚微。扫描需要花费较多时间。还有安全隐患需要重视。而相对来说NFC技术，信息存储量较大，信息内容可读可写，最重要的是芯片内有多个模块，可实现功能多。第三方支付1.第三方支付产生的原因电子商务的快速发展电子支付巨大的需求和市场空间2010Q2中国第三方网上支付核心企业交易规模市场份额123451.第三方支付产生的原因买家：付了款拿不到货1卖家：发了货，拿不到钱

2选择货到付款方式：卖家的手续增多了，资金回收期也长了网上银行交易流程买家银行帐户商家银行帐户买家商家

农业银行招商银行2.第三方支付定义第三方支付是为了解决网上交易买家卖家互不信任的问题，而特别推出的一种新型安全的付款服务。其运作的实质是一些从事网上业务的非金融企业利用新型信息技术和担保方式，构建的代替银行等金融机构或作为银行代理的支付平台或交易服务工具。第三方支付平台结算支付流程

农业银行买家银行帐户商家银行帐户

第三方平台商家买家招商银行买家商家(1)(2)(3)(4)(5)(6)(7)(8)（1）买家将实体资金存入自己的银行账号（2）买家选购商品（或服务）（3）买家将银行账号中的资金转移到第三方支付平台的支付账户中。（4）第三方平台告诉商家已经收到货款，可以发货。（5）商家完成发货许诺(或完成服务)（6）买家收货，检查货物.货物无问题则买家通知第三方平台已收货（7）第三方平台将临时保管的资金划拨到收款人账户中.（8）商家可以将第三方平台账号中的资金兑换成实体货币，也可以用于购买商品。

思考（1）第三方支付模式中，买家的银行账号信息有以下哪些主体知道？A：银行B：商家C：第三方支付思考（2）为什么银行不自己充当网上商城支付中介？第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接。银行可以节省网关开发费用，并有一定的利润收益。3.第三方支付产业链消费者网上商城银联电子支付财付通、支付宝等工商银行、建设银行、农业银行等4.第三代支付模式的演变历经多年发展，第三方支付市场的发展历程大概分三个阶段。而每个阶段都会出现一类新的模式推动市场发展，原有的模式并未退出而是继续存留在市场中。支付网关模式信用中介模式便捷支付工具模式（1）支付网关模式“服务于交易”的支付网关模式（1999至今）最基本的第三方在线支付模式第三方支付厂商是各家商户和银行之间连接的“中转站”，没有内部交易功能。“服务于交易”：支付网关模式是服务于已经达成交易的资金支付。支付网关模式是最普遍的第三方在线支付模式，所有第三方在线支付厂商都提供该模式。（二）信用中介模式“促成交易”的信用中介模式（2004年至今）该模式由支付宝首创，支付宝也快速成为第三方支付市场的绝对领先者。信用中介模式的价值在于促成交易，中国互联网交易信用体系一直不健全，而信用中介的模式能够通过第三方介入的模式有效解决在线交易中的信任问题，真正实现促成交易。除了创立该模式的支付宝外，腾讯旗下的财付通也在2005年底以信用中介模式进入第三方支付市场。（三）便捷支付工具模式“创造交易