保险学原理 第三章 保险的起源与发展

保险学原理

内容提要

第一节保险产生的基础1第二节世界保险的起源与发展2第三节我国保险的起源与发展3第三章保险的起源与发展第一节

保险产生的基础

人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。

保险的产生并不是偶然的，当一定条件具备后，保险的产生就成了必然。

风险的客观存在是保险产生的自然基础。（必要性）

一、保险产生的自然基础二、保险产生的经济基础物质基础：

剩余产品的存在。（可能性）必要前提：

商品经济的发展。（现实性）货币后备是保险经济机构建立保险基金的一般价值形态。

保险是商品经济的必然产物。

法律基础：

保险的发展，有赖于法律的保护和支持。三、保险产生的法律基础第二节

世界保险的起源和发展本节内容：世界保险产生与发展的历史保险学的创立与发展保险学的研究对象

世界保险业发展的现状与趋势

一、世界保险产生与发展的历史国外古代保险思想

保险思想最早发端于经济贸易往来频繁的地中海沿岸诸文明古国(古巴比伦、古埃及、古罗马和古希腊)。古巴比伦（今伊拉克境内）→腓尼基(今黎巴嫩境内)→古希腊

12近代保险的产生和发展真正意义上的保险是近代资本主义商品经济的产物，并随近代资本主义商品经济的发展而逐步发展起来。在近代保险制度的形成过程中，海上保险先于陆上保险，财产保险先于人身保险。责任保险和信用保险，是随资本主义国家法律体系的完善和信用经济发展而产生并发展的。保险发展的时间脉络

保险萌芽海上保险火灾保险人身保险责任保险信用保险1.海上保险的萌芽——共同海损

共同海损的思想产生于公元前2000年的地中海。

公元前916年在罗得岛上制订的“罗地安海商法”是世界上最古老的海商法。“一人为众，众为一人”的共同海损分摊原则成为海上保险产生的基石。(一)海上保险A船价值100万美元B货主的货物价值60万美元C货主的货物价值40万美元损失额：20万

损失额共同海损分摊率=————————×100%

∑船、货价值20=————————×100%100+60+40

=10%共同海损分摊额=船货价值额×共同海损分摊率A的分摊额=100万美元×10%=10万美元B的分摊额=60万美元×10%=6万美元C的分摊额=40万美元×10%=4万美元

2.海上保险的雏形——船舶和货物抵押借款3.海上保险的发源地——意大利4.劳合社的产生与发展

劳合社的前身是爱德华.劳埃德开设的咖啡馆。

1871年在英国伦敦由议会批准设立的“劳合社”是当今世界上最大的保险垄断组织之一。劳合社的产生(Lloyd’s)1683年，爱德华·劳埃德(EdwardLloyd)开设一家咖啡馆(Lloyd’sCoffeehouse)

劳埃德咖啡馆1696年出了一份单张小报《劳埃德新闻》(Lloyd’sNews)

大约在1734年劳埃德咖啡馆又出版《劳合社动态》,开始时是每周一期，1741年改为每周二、五出版，后改为日报，至今该报仍在出版1774年,劳合社迁至皇家交易所，成为英国海上保险交易中心1871年由议会通过法案正式成为一个社团组织。劳合社的特点(Lloyd’s)1、劳合社不是保险公司，是一个保险市场。2、劳合社本身不经营保险业务，只为其成员提供交易场所和相关服务。3、在劳合社里由成员自由组合，组成承保辛迪加。每个辛迪加组织均有个牵头人，负责与经纪人商谈确定保险合同的有关条款、费率等。4、投保人不能和保险人直接接触，而需通过经纪人分业务出单。劳合社的业务流程如下：投保人→经纪人→辛迪加牵头人（由组合内成员自由决定承保及承保份额）→承保未完转下一个辛迪加→劳合社出单处换取正式保单→投保人。5、劳合社由其社员选举产生的一个理事会来管理，下设理赔、出版、签单、会计、法律等部，并在100多个国家设有办事处。

劳合社趣闻在伦敦劳合社的大楼里，挂着一只神奇的小铜钟。它是在1799年从荷兰沿海一艘船“圣·卢丁”号中打捞出来的。来到劳合社后，它就担当起不同寻常的使命，“不鸣则已，一鸣惊人”。劳合社有个惯例，用这只小铜钟的钟声来宣告本社大宗生意的得失：一响是佳音，表示某项生意发了大财；两响则是“噩耗”，说明某宗生意亏了血本。

1666年的伦敦大火是火灾保险产生和发展起来的直接诱因。

巴蓬的差别费率。

1710年“太阳保险公司”成立。(二)火灾保险27火灾保险是财产保险的前身，是财产保险承保的最基本的风险责任。1714年英国联合火灾保险采用了分类法计算费率，使火灾保险更为精确，实现了火灾保险发展阶段上的又一跨越。1736年美国办起了第一家消防组织，1832年伦敦成立了救火协会,而且随着保险公司数量的增多，保险同业公会也应运而生，保险费率也趋向统一，并且开始有了再保险业务。

进入19世纪，在欧洲和美洲，火灾保险公司大量出现，承保能力有很大提高。

火灾保险所承保的风险也得到了扩展。火灾保险逐渐分为主险和附加险两大块。主险的责任范围包括任何一个投保人都必须面对的雷电、失火等引起的火灾以及蔓延或因施救、抢救而造成的财产损失或支付的合理费用。附加的保险种类涉及范围极广泛：水灾；风灾；爆炸；碰撞；地震、地陷、火山爆发；冰凌、泥石流；外来恶意行为险；罢工、暴动、民众骚乱等。

公元前4500年埃及石匠的“互助基金”(三)人身保险30近代意义的人身保险还是要追溯至海上保险，最初它是同资本原始积累贩卖奴隶相联系的。17世纪中叶，意大利银行家伦佐·佟蒂提出了“佟蒂法”著名的天文学家哈雷在1693年编制了第一张生命表18世纪40年代一50年代，辛普森根据哈雷的生命表，作成依死亡率增加而递增的费率表。陶德森依照年龄差等计算保费，并提出了“均衡保险费”的理论保险人：马丁被保险人：吉明签约时间：1536.6.18.死亡时间：1537.5.29.“佟蒂”方案1693年哈雷的死亡表(生命表)公平人寿保险公司

人身保险，以人的寿命和身体本身为保险标的。即人在到达一定年龄，或因意外事故、疾病等导致伤残、死亡等，可以获得赔偿。在国外有许多人为自己身体某一部分投保，如舞蹈家为自己的双腿，电影演员为自己的脸，运动员为自己的双手投保高额保险（这是一类特殊的保险形式）。贝克汉姆曾在世界杯期间，为自己的那只著名的右脚投保了1000万欧元的保险。保费高达近70万英镑。“花蝴蝶”玛丽亚·凯莉号称拥有“女神之腿”。她与一家厂商签订合约成为代言人。合约中规定，凯莉在代言期间必须呵护双腿，不能有任何损伤。为了保护这双“生财工具”，玛丽亚不惜砸重金，自己先为玉腿投保了10亿美元。英国著名香水配制专家菲利朗，可以分辨出2500种不同的香味，为了保护他如此“敏感”的鼻子，他为自己的鼻子投保，保险金额高达500万美元。明星与人身保险35（四）责任保险责任保险的发展责任保险，是对无辜受害人的一种经济保障。1855年，英国铁路乘客保险公司首次向铁路部门提供铁路承运人责任保险，开责任保险之先河。1870年，建筑工程公众责任保险问世；1875年，马车第三者责任险出笼；1880年，雇主责任险首次承保；1885年，第一张职业责任险保单——药剂师过失责任险保单由英国北方意外保险公司签发；1895年，汽车第三者责任险问世；1900年，第一张产品责任险保单由英国海上事故保险公司出具，承保酒商因啤酒含砷引起的民事赔偿责任。36（五）信用保证保险信用保证保险的发展

它是随着市场经济、商业信用和银行信用的发展以及道德风险的频繁而兴起的。信用保证保险合同是建立在信用的基础之上的，即由保险人作为信用保证方，为权利人承担由于被保证人的不诚实或不守契约而受到的经济损失由保险人负责赔偿。二、保险学的创立与发展38保险学的创立与发展500年历史

保险理论产生于保险实践；

14世纪，意大利海上保险；16世纪，保险法学

人寿保险起源于Guild制度，公典制度(MountofPiety)或年金制度(Annuity);

17世纪后半叶，两位保险精算创始人贡献：荷兰维德(JohndeWitt)，终身年金现值计算法；英国哈雷(EdmundHalley)，生命表;

ThomasSimpson根据死亡率提高而递增的费率表，JamesDodson依据年龄之差等因素计算的保费方法。

统计学和概率论成为应用数学并加以推广，使生命表和年金计算可能；

保险精算学的产生，使人寿保险成为现实。39综合保险学对保险业的发展起至关重要的作用；德国是综合保险学研究的发源地。

综合保险学为1880年劳动保险奠定基础。

1895年Lexis,Ehrenberg,Bohlman三人合作，在哥廷根大学(GoettingenUniversity)成立研究所开讲保险课程;

1899年保险学会成立；

保险学定义：指对保险制度的存在和发展，所有有关法律、经济、数学、自然科学等学科知识的研究。保险学的创立与发展40美国：保险与风险管理的关系，微观保险学；

1901年魏兰脱Willet发表《风险与保险的经济理论》，奈特Knight和哈代Hardy提出“保险是经济生活处于危险时的对策”；

1970年前，研究保险在私有制经济中的作用问题；1970年后，保险外延问题研究；

20世纪初，美国只有5所大学开设保险课程，1925年93所，1948年118所，1982年493所；几十门保险课程，硕博士培养方案。

保险专业人才资格考试，英国的CII考试，美国的CPCU考试等。保险学的创立与发展三、保险学的研究对象42保险学的研究对象保险学的独特研究对象：保险商品关系，即一方当事人按照合同规定向另一方缴纳一定数量的费用，另一方当事人按照合同的规定承担经济补偿责任。保险商品关系既是经济关系，也是法律关系，体现在四个方面：保险当事人之间的关系保险当事人与保险中介人之间的关系保险企业之间的关系国家对保险业实施监管而形成的管理与被管理的关系43保险学的任务

揭示保险商品关系的质的规定性，明确保险商品关系与非保险商品关系的本质区别；

揭示保险商品关系的产生、确立和发展的客观条件

阐明保险商品关系的内在矛盾

阐明保险与国民经济中的相关部门之间的关系

揭示保险得一般规律在保险经营中的体现，为制定和调整保险产业的健康发展提供理论依据。保险学的任务只有一个，即揭示保险这一宏观现象的产生、发展及其运动的规律。44保险学的研究内容保险经济领域中的保险商品关系；保险经济领域中的非商品性保险关系；法律；数学。另外，保险学与自然科学、技术科学、生产力科学、经济科学和计算机科学等也有密切联系，这些学科也是保险学需要学习的相关内容。四、世界保险业发展的现状与趋势（一）世界保险业的现状

1.保费收入

1995-2004全球保费收入注：《保险研究》每年根据瑞士再保险公司出版的《Sigma》杂志的资料进行的翻译计算。

2000-2007全球保费收入2007年保费收入比较颜青：“2007年全球保险概况”，《保险研究》2008年第10期P107-110，引自瑞士再保险公司《西格玛》2008年第3期。2.保险密度

保险密度：是指按全国（或地区）人口计算的人均保费额。

保费总收入保险密度=———————

总人口2007年保险密度比较3.保险深度保险深度：是指保费收入占国内生产总值之比，它反映了一个国（或地区）的保险业在整个国民经济中的地位。保费总收入保险深度=————————GDP2007年保险深度比较4.保险险种

保险范围扩大了，几乎已达到无险不保的地步。（二）世界保险业发展趋势1、保险经营全球化

（1）表现：一国的保险（集团）公司利用各种方式进入外国市场。目前，已形成了一些具有国际竞争力的国际化保险企业，如荷兰的ING、德国的安联、法国的安盛、美国的AIG、澳大利亚的康联，加拿大的宏利、永明，英国的保诚、皇家太阳等。（2）国际化的途径

建立子公司或开办分公司，如AIG集团的友邦保险（AIA）收购当地的保险公司在当地建立合资公司等多种形式，是外资进入我国保险市场的主要形式。2、金融服务一体化（1）表现

保险与其他金融业的经营边界不再泾渭分明

随着银行、证券公司和保险公司提供相似的产品和服务，金融产品融合将会成为推动金融服务一体化的重要力量

（2）方式：跨行业兼并收购及战略联盟金融服务一体化的例子：出现一体化程度不同的银行保险(Bankassurance)

金融融合的例子：寿险产品出现证券特点投资型寿险和变额年金；证券化的抵押贷款3、保险经营转向以非价格竞争为主,并且更加注重事先的预防

保险业积极参与事前和事中的防灾防损,在成本收益分析的基础上联合各类技术专家从事风险的识别、测定与预防工作，为被保险人提供各类相关的防灾防损服务4、保险业的风险控制和资金管理尤为重要5、养老保险将成为保险业发展的亮点第三节

我国保险的起源和发展本节内容：我国古代的保险思想旧中国的保险业新中国的保险业

夏朝：“积谷防饥”孔子：“耕三余一”“义仓”和“官仓”

一、我国古代的保险思想64古代保险思想和保险雏形在我国古代很重视建立经济后备，以补偿风险对于社会经济生活所造成的损失。据古代典籍《周礼》记载，当时国家设有“遗人”一职，“遗人掌邦之委积，以待施惠；乡里之委积，以恤民之艰厄，门关之委积，以养老孤……县都之委积，以待凶荒”。据史料记载，我国古代的仓储制度，主要有常平仓、义仓、广惠仓，以及民间相互保障组织等。在国际上，保险思想最早产生于古巴比伦（今伊拉克境内）、古埃及和古希腊、古罗马。一、我国古代的保险思想公元前3000年，我国长江流域的一些粮食商人在运输中常采用“分舟运米”的办法，各自把所要运送的一些粮食分装在同一航程的几艘船上，以避免单船运输风险过于集中。这一做法体现了现代保险分散风险的原理（据英国维克多·多弗《海上保险手册》记载）。公元前2500年，春秋时期，孔子在《礼记》中记载：「大道之行也，天下为公。选贤与能，讲信修睦。故人不独亲其亲，不独子其子，使老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独疾者皆有所养」，这是中国最古老的社会养老保险思想。另外，孔子的“耕三余一”思想对粮食仓储颇有见地。孔子认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储3年，便可存足1年的粮食，即“余一”。27年能积累9年的储备，可达到太平盛世。一、我国古代的保险思想

我国古代历代有储粮备荒，以赈济灾民的传统制度，这些都是由政府统筹，带有强制性质。1、春秋战国，委积制度，粮食积蓄2、在汉宣帝时代，常平仓制度，官办仓储后备制度3、在隋文帝时代，建立义仓制度，官督民办，粮食储备4、宋朝，广惠仓制度，赡养老幼贫病的人身救济后备制度

社会保障制度一、我国古代的保险思想清朝道光、咸丰年间时，东三省的货物运输日益繁多，但经常受到当地土匪的抢劫，为保护货物及商队安全，兴起了镖局。镖局每次护送运输，都会收取一定的费用，如果货物被土匪劫走，镖局就照价赔偿。这实际上就是原始形式的运输保险。此外，其他原始形式的保险也在我国其他地区出现过，例如福州的“父母轩”和闽西的“孝子会”等等。

一、我国古代的保险思想

1805年，英国保险商在广州开设了第一家保险机构，称为“谏当保安行”或“广州保险会社”。

1865年5月25日，中国人自己创办的第一家保险机构“义和公司保险行”在上海诞生。

1885年合并成立的“仁济和保险公司”，被认为是中国的第一家民族资本保险公司。

1907年，上海有9家华商保险公司组成历史上第一家中国人自己的保险同业公会组织——华商火险公会。二、旧中国的保险业影响旧中国保险业发展的原因1949年10月20日，中国人民保险公司成立，揭开了中国保险事业崭新的一页。1958年12月在全国财政会议上正式决定停办国内保险业务。1979年4月，国务院做出了逐步恢复国内保险业务的重大决策。三、新中国的保险业1985年3月3日颁布的《保险企业管理暂行条例》是新中国成立以来第一部保险业的法规。1986年，新疆生产建设兵团农牧业保险公司成立，预示着中国人保独家经营的局面从此消失。1992年美国友邦保险公司在上海设立分公司，外资保险机构开始进入中国保险市场。三、新中国的保险业1995年《中华人民共和国保险法》正式颁布实施。标志着保险市场步入了法制化轨道。1998年11月18日，中国保险监督管理委员会（简称中国保监会）正式在北京成立。2000年11月16日，中国保险行业协会在北京成立，并通过了《中国保险行业公约》。三、新中国的保险业

2001年12月11日，中国加入WTO，对保险市场产生深远影响。2003年1月1日新修订的《保险法》开始实施。2004年12月11日,中国根据WTO的协定,全面开放保险市场。三、新中国的保险业2006年3月21日，国务院发布《机动车交通事故责任强制保险条例》（简称“交强险”条例），该条例于2006年7月1日起施行。2006年6月15日,国务院发布《关于保险业发展的若干意见》（简称“国十条”）。2009年2月28日再次修订的《保险法》颁布，10月1日起开始实施。2009年9月21日最高人民法院发布关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（一），10月1日起开始实施。三、新中国的保险业中国保险业发展现状资料来源：《保险研究》中国保险业发展状况

资料来源：中国保险学会编印《坚持改革开放促进科学发展——保险业纪念改革开放30年文集》P9，2009年1月。2008年中国保费收入及赔付数据——中国保监会会：《2008中国保险市场年报》P4，2009年6月。四、中国保险业的改革进程(一)保险经营体制改革1995年以前中国保险市场实行混业经营，然而产、寿险混业经营既不利于保险经营风险控制，也给保险监管增加了难度。同时，各险种之间的平衡发展也一度受到这种经营体制的束缚和制约。1995年颁布的银险法拟法律形式确立了产、寿险分业经营的原则，此后国内各保险公司陆续开始实施分业经营体制改革。1996年，中国人民保险公司率先拉开了国内保险公司改制的序幕。实践证明，分业经营体制改革在促进保险专业化经营、防范保险经营风险等诸多方面发挥了重要作用。四、中国保险业的改革进程(二)国有保险公司股份制改革

紧随国有企业改革的步伐，中国保监会于2000年6月正式提出了股份制改革的构想。2003年是国有保险公司股份制改革的关键之年，中国人保、中国人寿、中国再保分别成功改制。与此同时，中国人民财产保险股份有限公司、中国人寿股份有限公司、中国平安保险(集团)公司相继在香港和美国上市。截止2009年，国内共有8家保险公司在境内外上市。

国有保险公司股份制改革和上市增强了中国保险业的整体实力。通过吸引外资、民营资本，引进战略投资者，优化了保险公司的股权结构;同时，充实了保险公司的资本金，提高了其偿付能力。保险公司上市，特别是境外上市，对建立健全现代产权制度和法人治理结构，推进保险公司管理体制改革大有裨益。四、中国保险业的改革进程(三)保险公司治理结构改革2006年保监会发布了《关于规范保险公司治理结构的指导意见》,对规范保险公司治理结构提出了总体要求，并制定了一系列规范独立董事、保险公司关联交易、内部审计风险管理等方面的配套制度文件，初步建立起保险公司治理结构制度体系，为各公司完善治理结构提供具有操作性的指导。2008年全国保险工作会议上，中国保监会再次强调了公司治理和内控监管在现代保险监管中的基础地位，并将重点放在保险公司股权管理和强化高管人员监管两个方面。四、中国保险业的改革进程(四)保险公司经营方式改革随着国内保险市场主体的增加，保险公司开始探索不同的经营方式和发展战略。一些新设立的保险公司通过市场细分和目标市场选择，开展针对细分市场的专业化经营。与此同时，国内几家大型的保险公司竞相通过金融控股公司实现综合化经营，以提高自身的竞争能力和抗风险能力。在保险专业化经营的进程中，养老保险、健康保险和农业保险领域成为“排头兵”。目前国内的人身保险市场中，共有人保健康、平安健康、瑞福德健康和昆仑健康4家专业健康保险公司。随着专业保险公司自身经营模式和管理技术的不断成熟和提高，以及相关政策支持力度的增大，专业养老和健康保险公司必将面临更加广阔的发展空间。四、中国保险业的改革进程

2004年经过试点第一家采取“政府则政补贴推动、商业化运作”模式的专业性农业保险公司——上海安信农业保险开业。此后，安华农业保险股份有限公司、阳光农业保险公司分别在吉林、黑龙江垦区开业。2007年安信、安华、阳光农业分别实现保费收入2.77亿元、14.08亿元和、36亿元，其提供的农业保险产品日益丰富，保障范围逐渐扩大。实践证明，3家专业性农业保险公司的积极探索也取得了较为显著的成效。目前我国保险业总体发展仍处于初级阶段世界上衡量一个国家保险业发展程度和水平的指标有3个：保险费收入、保险深度、保险密度。

中国保险密度、保险深度远低于世界平均水平，这也为中国保险业与国际资本合作提供了广阔舞台。85案例:厂车司机以自己名字投保

保险合同有效吗？

案情介绍：2009年9月，某地A厂购得奥迪A6轿车一辆。10月，司机李某在厂长的指示下向当地保险公司投保了车辆损失保险和第三者责任保险。在投保中，为