《银行风险防范研究5700字（论文）》

十页引言随着我国经济的蓬勃发展，市场经济不断深化，金融银行业的实力和行业影响力不断增强，随着国家一系列创新发展政策的实施，商业银行的发展得到更加全面的支持，商业银行的实力及竞争力日益壮大，发展环境日趋稳定；当然，在众多商业银行中，由于外部环境、行业背景的差异，各个银行的运营规模、竞争能力及风险承担能力也不尽相同，而一个银行能否维持其正常的运营关键要看其抵御风险的能力，银行的风险承担能力在银行的经营、投资、发展各方面都发挥着十分关键的作用，银行的风险承担能力的强弱将直接反映出综合竞争力的好坏。银行的风险承担能力主要是通过行业间的竞争进行相互比较而形成的一个相对的概念，主要会受到银行竞争的影响，通常情况下，银行竞争与要承担的风险往往是正向关系。随着人们的关注度越来越集中，我国商业银行的综合能力也成为社会公众关注的重点，究竟应该怎么合理分析并准确判断商业银行的综合能力，也是许多投资者关注的重点。随着国家金融市场自由化不断深入发展，利率市场化趋势越来越明显，银行之间的竞争会越来越激烈。在我国货币政策不断变化及银行竞争逐渐增强的社会背景下，我国商业银行风险承担行为必然发生变化，因此，研究我国商业银行竞争对银行风险承担行为的影响有着巨大的现实意义。文献综述针对银行竞争与银行风险承担已经有许多国内外学者进行过相应的研究，其中，涌现出一批极具代表性的观点，例如，国外学者MartinezMiera(2010)提出了著名的非线性理论，认为银行竞争与银行风险承担并不是单纯的线性关系，而是呈现∪型变化，郭立宏(2011)通过固定效应模型发现银行竞争与银行风险之间存在显著的线性关系。银行竞争与其风险承担之间的具体关系，也是学术界一直在探讨的问题。金鹏辉(2015)通过进一步研究表明风险承担渠道与传统的货币政策渠道有所区别，货币政策的信贷渠道主要是通过调控货币政策来影响商业银行的可贷资金，从而后影响到实体经济，银行则需要在承担风险和控制风险二者见进行选择。通过对大量的文献进行阅读和整理，目前学术界对单一的银行竞争与风险承担关系研究相对较多，目光更为聚焦，并且已经取得相应的成果，但对目前新的金融市场背景下新的政策和银行竞争共同作用下对风险承担的影响研究较少。对风险承担行为是否发生变化的研究相对匮乏，这也是关系到我国金融市场进一步发展的关键问题所在。本文基于对已有研究的整理和借鉴，进一步结合国家金融发展的新时代环境，对银行竞争对风险承担的影响做更深入的分析，主要研究问题包括当前我国银行竞争现状、特点以及银行竞争对风险承担的作用机理，以期对现有理论进行丰富，也为国家相关政策的制定及改善提供积极的思路。我国商业银行竞争的现状分析（一）银行竞争的概念银行竞争主要是指存在于该行业的竞争关系的具体体现，主要体现外部环境的变化导致的行业间横向形成的一种竞争关系。在中国，国有大型商业银行、股份制商业银行、外资银行、城市商业银行、农村商业银行和民营银行之间都会形成普遍的竞争关系。随着新时代的发展，金融市场不断深化发展，新型金融机构、理财产品及第三方支付平台均会形成与银行的竞争关系，竞争主体主要是以扩大金融市场占有份额及提高盈利能力为各自的出发点，同时，伴随着金融市场和外部环境的不断变化迅速做出反应，通过发挥自身的优势去参与竞争，为客户提供金融服务的行为。（二）银行竞争的特征我国金融市场的发展不断实现时代背景与科技背景的有效结合，因此，不同的时期，银行竞争也会呈现出不同的特点。首先是银行竞争日趋激烈；我国利率市场化趋势越来越明显、互联网经济迅速发展、外资银行及民营银行数量激增，这些因素都增大了银行开展业务的难度，使众多银行为了越来越稀缺的资源展开激烈的争夺。其次，银行服务日趋同质化竞争。由于部分银行保持着传统的服务理念，过于故步自封，忽视外界的变化、技术的发展以及客户需求的变化，导致银行产品严重缺乏创新，而对银行的监管不够灵活，存在重营销轻管理的现象。员工为了达到要求而把精力集中在营销上，管理力度不够，金融产品同质化趋势日益凸显。这种情况下，各商业银行的业务、产品和服务都没有本质的区别，发展空间会受到限制，容易造成银行间的恶性竞争。再者是差异化竞争理念不断形成。面对着新的发展环境和需求，传统的银行发展受阻，也有一部分银行及时认识到形式的严峻性，开始重新审视自身发展优势，开发自身的独有优势，实行差异化发展战略，谋求转型升级。最后是有广泛的竞争领域。银行业务广泛，包括多样形式，主要体现在存款业务、贷款业务、信用卡和银行理财业务，主要是银行业的主要利润来源。（三）银行业竞争形式我国银行业不断顺应时代发展的浪潮，不断的与时俱进，商业银行要不断培养应对市场竞争的能力，这种能力已经成为银行发展重要的组成部分。在推动市场经济发展的同时，也能更好实现银行业的发展，通过量变的累积实现行业发展的质变。在新时代银行竞争逐渐形成了创新发展观念和金融能力可持续发展两种主要的发展趋势，强调银行要时刻关注到国内创新驱动战略发展的大动向及政策，积极适应外部环境变化，不仅要把握原有可控制的核心优势，更重要的是要打破原有思维的限制，进行创新，率先进入并占领金融新市场。应该适应互联网时代用户多元化交流需求，形成商业银行的长久稳定的发展，也就要求银行在市场竞争中不断提升自身的综合竞争力，完善并创新服务内容。随着商业银行服务的多元化发展与金融商品的进一步丰富，银行之间的市场竞争也出现波动。除了在银行业务和产品服务上的竞争日益激烈，也更强调银行特殊性业务的发展，更加强调原有核心业务之外的边缘性业务的拓展竞争。对银行业来说，要努力找到发展的平衡点，进而获取资源效益，同时，也要将足够的资源投入到创新业务中，融入新的行业发展动力。银行竞争对风险承担的影响分析研究银行风险承担是一个相对抽象的概念，可以具体从我说商业银行的安全性、盈利性、流动性三个角度进行深入分析银行竞争对风险承担的影响，其中，安全性与银行风险具有直接而紧密的关系，银行的安全性越高，银行风险越小。而流动性和盈利性也会对银行风险造成影响，较高的流动性和盈利性是银行稳健运行的保障。因此，只要分析得出银行竞争是如何影响银行安全性、流动性和盈利性的，也能够更加明晰银行竞争对风险承担的影响。（一）银行竞争对银行安全性的影响不良贷款率是用以衡量银行安全性的最直接指标，随着银行竞争不断增强，就会出现银行为了追求经济利益，而放松相关的监管，甚至一些新进入竞争的银行还未建立起完善的运营流程，或存在一定的缺陷，也更容易导致不良业务的发生，说明银行竞争程度的升高会促使不良贷款率上升，从而不利于银行的安全经营。通过结合利率对不良贷款率的影响情况易知，当利率偏高或者出现了通货膨胀时，银行客户的还债压力上升，更不容易还清贷款，不良贷款率便上升了。此外，国家宏观经济类变化、汇率和负债结构也显著影响着不良贷款率。银行竞争对银行流动性的影响影响银行流动性的主要看银行资金的流动速率，研究银行竞争对银行流动性的影响也主要是从该指标着手。笔者通过理论结合相应的调研，发现银行竞争对银行的流动性没有显著的影响。资产和负债结构对银行流动性的影响则更为直接，其中，如果银行贷款占比过高，银行在回收资金上也就面临更大的风险，流动性也越低，当银行存款占比越高，银行资金相对更加充足，也就有着更高的流动性。银行竞争对银行资金流动性的影响并不显著，因此，对于风险承担也没有明显的影响。银行竞争对银行盈利性的影响衡量银行盈利性的指标主要是收益率，通常情况下，银行竞争程度上升会使银行的资产收益率降低，进而影响银行的盈利性。在金融市场中，当银行竞争变大时，首先会使银行产品的价格下降，其次也会降低客户的忠诚度，原有的客户更容易流失，使得产品的销售量下降。在这两种效应的推动下，竞争程度上升会降低银行的收入，从而降低银行的盈利性。因此，会对银行风险承担影响较大。（四）整体分析通过银行竞争对银行安全性、流动性及盈利性的影响分析，可以发现，银行竞争对于银行风险承担影响是十分巨大的。并且是从多个方面进行影响，银行竞争的激烈程度和其承担的风险是呈正向变动的。激烈的银行竞争将显著降低银行的安全性和盈利性，但对银行的流动性没有显著影响。银行安全是由多方面构成的，涵盖范围相对较广。银行的资产结构和负债结构显著地影响了银行的流动性。银行竞争将从两个方面影响银行风险。首先，银行竞争更加激烈时，各银行将加大对优良客户的抢夺力度。此时，银行很难大规模的产品销售给优质客户。为了获得更好的效益，银行倾向于拓宽营销渠道，进而会使银行的资产质量下降，对银行的安全性造成不良影响。银行的安全性降低，会给银行的经营发展带来隐患，从而增大了银行风险。其次，银行竞争影响银行的盈利性。根据经济学原理，银行竞争将降低银行产品的价格。除此之外，银行竞争使各银行面临客户流失的压力，产品销量受到一定的影响。产品的价格下降、销量减少，将导致银行的收入降低，从而对银行的盈利性造成不利影响。若银行的盈利性降低，银行将难以获得充足的资金。没有充足的资金，银行抵御风险的能力将受到限制。综上所述，随着新时代金融市场的竞争日益激烈，也使得我国各类型银行在不同程度上承担着更多的风险。银行竞争程度上升将最终使得银行资产质量下降、资金不足，一定程度上削弱了银行防范风险的能力，导致银行因为承担风险而发生损失的几率是更加大的。随着银行竞争形式更加激烈，银行的发展也面临着巨大的压力，因此，积极寻找新的竞争力就成了关键，只有不断提高自身竞争力才能更好的抵御风险。五、银行竞争中银行风险防范建议（一）突破常规，探寻新领域面临激烈的竞争局面，银行业在进行转型要扩展视野，寻找可以突破的新领域，在新领域打造竞争优势，开启第二曲线。行业全面考虑内部环境及其他地域条件，不能故步自封，忽视外界的变化、技术的发展以及客户需求的变化，仅在行业内部规划，会对未来的发展造成极大的限制和阻碍；善于突破常规，探寻新领域，打造新的竞争优势。对银行业来说，就应该充分利用原有核心优势延伸价值链，在新领域铸造竞争优势。不能把目光仅仅放在金融服务领域，而应该在社会领域寻求新的发展方向。（二）重视创新，拓宽新业务银行业不能因为当前尚处于较好的盈利状态就选择原地踏步，应该在原有核心业务之外的积极地进行边缘性业务的拓展，可能会成为未来竞争的核心区域。摆脱路径依赖、克服迷茫心理，有利于把握新机遇和新市场；注重颠覆性创新，不能过于计较得失，敢于接受创新可能带来的损失和风险。对银行业来说，银行要努力找到新发展的平衡点，进而获取资源效益，同时，也要将足够的资源投入到创新业务中，融入新的行业发展动力。（三）合理管理，提高容忍度行业要通过合理的管理制度，凝聚足够的思想共识，从上到下的各层级都要从内心认同新的理念要容忍短期损失，允许新发展模式代理的短暂亏损。新事物的发展初期必定是脆弱的，银行业在竞争中谋求新的发展时，开始阶段，呈现投入大于产出的趋势，要有足够的容忍度，才能确保银行创新产品及服务的持续性发展；要变革管理方式，建立容错机制，提高容忍度，因为新领域的探索、颠覆性创新都伴随很多未知因素与风险，从管理上创造条件。对于银行业来说，要把新技术、新模式融入到新产品、新业务范围内，鼓励在制度上进行新改变，以增加对创新过程中出现问题的容忍度，才能更好的推动银行业的综合发展，进而更好的抵御风险。六、结束语通过对银行竞争及其风险承担进行分析，可以发现，如果仅仅从某一单一方面来衡量银行的竞争能力是过于片面的，应该全面结合各项有关指标进行分析，才能够更加准确、客观、全面地判断银行的竞争及应对风险的能力能力，也更易于在不同规模的银行之间进行比较。在分析当前银行竞争的实际情况的基础上，通过实践结合理论，能更加深入的对银行的经营能力和面临的风险进更加全面的判断和衡量，为相关利益者的相关决策及银行自身管理提供更好的借鉴作用。同时，银行在发展过程中，要注重将产品导向转变到用户导向，关注的焦点从产品满足客户需求，转变到用户至上、提升客户价值创造能力。不断发掘并放大放大巨量用户的先发优势和竞争优势。促进我国银行更好的发展，以不断适应我国新时代的经济和市场发展要求。参考文献：[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