机动车第三者责任物损理赔实务

商业第三者责任险条款解读(jiědú)及定损实务

泛华保险(bǎoxiǎn)公估贵州分公司姚圣2016.8精品资料什么(shénme)是第三者责任险第三者责任(zérèn)险（简称三责险）是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任(zérèn)，保险公司负责赔偿。同时，若经保险公司书面同意，被保险人因此发生仲裁或诉讼费用的，保险公司在责任(zérèn)限额以外赔偿，但最高不超过责任(zérèn)限额的30%精品资料第三者责任险的限额(xiàné)是多少

（1）每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订保险合同时按5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上不超过1000万元的档次协商确定。第三者责任险的每次事故的最高赔偿限额应根据不同车辆种类选择确定。确定方式如下：在不同区域内，摩托车、拖拉机的最高赔偿限额分4个档次：2万元、5万元、10万元和20万元；摩托车、拖拉机的每次事故最高赔偿限额因不同区域其选择原则是不同的，与《汽车保险费率规章》有关摩托车、拖拉机定额保单销售区域的划分相一致。即广东、福建、浙江(zhèjiānɡ)、江苏4省，直辖市（北京、上海、天津、重庆），计划单列市（深圳、厦门、宁波、青岛、大连），各省省会城市，各自治区首府城市属于A类，最低选择5万元，其他区域属于B类，最低选择2万元。精品资料（2）除摩托车、拖拉机外的其他汽车第三者责任险的最高赔偿限额分为6个档次：5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上，且最高不超过1000万元。例如，6座以下客车分为5万元、10万元、20万元、50万元、100万元及100万元以上不超过1000万元等档次，供投保人和保险(bǎoxiǎn)人在投保时自行协商选择确定。（3）主车与挂车连接时发生保险(bǎoxiǎn)事故，保险(bǎoxiǎn)人在主车的责任限额内承担赔偿责任。发生保险(bǎoxiǎn)事故时，挂车引起的赔偿责任视同主车引起的赔偿责任。保险(bǎoxiǎn)人对挂车赔偿责任与主车赔偿责任所负赔偿金额之和，以主车赔偿限额为限。精品资料注意挂车投保后与主车视为一体，是指主车和挂车都必须投保了第三者责任险，而且是主车拖带挂车。无论赔偿责任是否是由挂车引起的，均视同是由主车引起的，保险人第三者责任险的总赔偿责任以主车赔偿限额为限。主车、挂车在不同保险公司投保的，发生保险事故后，被保险人(bèibǎoxiǎnrén)应向承保主车的保险公司索赔，还应提供主车、挂车各自的保险单。两家保险公司按照所收取的保险单上载明的第三者责任险保险费比例分摊赔偿。精品资料(一)被保险人或其允许的驾驶员及他们的家庭成员，以及他们所有或代管(dàiɡuǎn)的财产；(二)本车上其他人员的人身伤亡和财产损失。第三者责任险不赔的情形(qíngxing)精品资料下列情况下，不论任何(rènhé)原因造成对第三者的经济赔偿责任，保险人也不负责赔偿：

(一)战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、查封、政府征用；

(二)非被保险人(bèibǎoxiǎnrén)允许的驾驶员使用保险车辆；

(三)被保险人(bèibǎoxiǎnrén)或其允许的驾驶员的故意行为；

(四)竞赛、测试、在营业性修理场所修理期间；

(五)车辆所载货物掉落、泄漏、腐蚀；

(六)保险车辆拖带其他未保险车辆(含挂车)或被其他未保险车辆拖带；

(七)驾驶员饮酒、吸毒、被药物麻醉；精品资料(八)驾驶员有下列情形之一者：1.没有驾驶证或无有效的合格驾驶证；2.驾驶与驾驶证准驾车型不相符合的车辆(chēliàng)；3.持学习驾驶证学习驾车时，无教练员随车指导，或不按指定时间、路线学习驾车；4.实习期驾驶大型客车、电车、起重车和带挂车的车辆(chēliàng)时，无正式驾驶员并坐监督指导；5.实习期驾驶执行任务的警车、消防车、工程救险车、救护车和载运危险品的车辆(chēliàng)；6.驾驶员持审验不合格的驾驶证，或未经公安交通管理部门同意，持未审验的驾驶证驾车；7.使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证；8.公安交通管理部门规定的其他属于无有效驾驶证的情况。精品资料(九)保险车辆肇事逃逸；(十)利用保险车辆从事违法活动；(十一)未按书面约定履行(lǚxíng)交纳保险费义务；(十二)除本保险另有书面约定外，发生保险事故时保险车辆没有公安交通管理部门核准的行驶证和号牌，或未按规定检验或检验不合格。精品资料第八条下列损失(sǔnshī)和费用，保险人不负责赔偿：

(一)保险车辆发生意外事故，致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通讯以及其他各种间接损失；(二)因保险事故引起(yǐnqǐ)的任何有关精神损害赔偿；(三)因污染及各种辐射引起(yǐnqǐ)的任何补偿和赔偿；(四)保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺期间造成第三者人身伤亡或财产损失。精品资料第九条其他不属于保险(bǎoxiǎn)责任范围内的损失和费用。精品资料保险人义务(yìwù)

第十三条保险人在承保时，应向投保人说明投保险种的保险责任、责任免除、保险期限、保险费及支付办法、投保人和被保险人(bèibǎoxiǎnrén)义务等内容。第十四条保险人应及时受理被保险人(bèibǎoxiǎnrén)的事故报案，并尽快进行查勘。保险人接到报案后48小时内未进行查勘且未给予受理意见，造成财产损失无法确定的，以被保险人(bèibǎoxiǎnrén)提供的财产损毁照片、损失清单、事故证明和修理发票作为赔付理算依据。精品资料第十五条保险人收到被保险人的索赔(suǒpéi)请求后，应当及时作出核定。

（一）保险人应根据事故性质、损失情况，及时向被保险人提供索赔(suǒpéi)须知；审核索赔(suǒpéi)材料后认为有关的证明和资料不完整的，应当及时通知被保险人补充提供有关的证明和资料。（二）在被保险人提供了各种必要单证后，保险人应当迅速审查核定，并将核定结果及时通知被保险人。（三）对属于保险责任的，保险人应在与被保险人达成赔偿协议后10日内支付赔款。

第十六条保险人对在办理保险业务中知道的投保人、被保险人的业务和财产情况及个人隐私，负有保密的义务。精品资料投保人、被保险人(bèibǎoxiǎnrén)义务第十七条投保人应如实填写投保单并回答保险人提出的询问，履行如实告知义务。在保险期限内，保险车辆改装、加装或非营业用车辆从事(cóngshì)营业运输等，导致保险车辆危险程度增加的，应当及时书面通知保险人。否则，因保险车辆危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。第十八条除另有约定外，投保人应当在保险合同成立时一次交付保险费。保险费交付前发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。

第十九条发生保险事故时，被保险人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人。否则，造成损失无法确定或扩大的部分，保险人不承担赔偿责任。第二十条发生保险事故后，被保险人应当积极协助保险人进行现场查勘。被保险人在索赔时应当提供有关证明和资料。引起与保险赔偿有关的仲裁或者诉讼时，被保险人应当及时书面通知保险人。精品资料赔偿(péicháng)处理第二十一条被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。被保险人索赔时，应当向保险人提供：（一）保险单；（二）被保险人和第三者的有效身份证明、保险车辆行驶证、驾驶人驾驶证；（三）公安机关交通管理部门出具的交通事故责任认定书或法院等机构出具的有关法律文书及其他证明；（四）第三者财产损失程度证明或人身伤残程度证明以及有关损失清单和费用单据；（五）被保险人根据(gēnjù)有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当提供依照《交通事故处理程序规定》规定的记录交通事故情况的协议书；（六）其他能够确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。精品资料第二十二条因保险事故损坏的第三者财产，应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。第二十三条保险人依据保险车辆驾驶人员(rényuán)在事故中所负的责任比例，承担相应的赔偿责任。

第二十四条根据保险车辆驾驶人员(rényuán)在事故中所负责任，保险人在保险单载明的责任限额内，按下列免赔率免赔：（一）负全部责任的免赔率为20%，负主要责任的免赔率为15%，负同等责任的免赔率为10%，负次要责任的免赔率为5%。（二）违反安全装载规定的，增加免赔率10%。精品资料第二十五条保险事故发生后，保险人按照《道路交通事故处理办法》规定的赔偿范围、项目和标准以及本保险合同的约定，在保险单载明的责任限额内核定赔偿金额。未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定。不属于保险人赔偿范围或超出保险人应赔偿金额的，保险人不承担赔偿责任。第二十六条保险车辆重复保险的，本保险人按照本保险合同的责任限额与各保险合同责任限额的总和的比例承担赔偿责任。其他保险人应承担的赔偿金额，本保险人不负责垫付。第二十七条保险人受理报案、现场查勘、参与诉讼、进行抗辩、向被保险人提供专业建议(jiànyì)等行为，均不构成保险人对赔偿责任的承诺。第二十八条赔款金额经保险人与被保险人协商确定后，对被保险人追加的索赔请求，保险人不承担赔偿责任。第二十九条被保险人获得赔偿后，保险合同继续有效，直至保险期限届满。精品资料三者受损定损原则(yuánzé)1.全损定价原则全损：折旧后价格—残值残值价值：1.按废品处理信息价（各地区均有公开的废品信息平台），建议联系一两家废品回收企业建立长期合作。2.财物折旧：一般(yībān)为购置价的5%2.部分损失：人工费+材料费+管理费+税金（需第三者方提供增值税发票）

精品资料全损的概念：1.丧失基本(jīběn)使用功能2.修复费用超过重置价值折旧：机器设备一般十年房屋建筑一般二十年从直观角度判断比例（几成新）残值：可回收利用的价值标的价格的确定：发票、购货合同、入账凭证部分损失：只修复还原受损部位精品资料3.协商原则对于一些冷僻标的的损失，生产建造年代久远，市场上已无法找到市场维修单位，也无法购置与标的同样的产品，只能通过协商、迂回的办法确定损失价值一、咨询原生产厂家二、网上寻找类似产品的生产厂家寻找专业人士咨询在案发地周边走访，寻求突破。三、按照受损标的的材料、材质，采取合理(hélǐ)的费用协商解决精品资料三者物损查勘(chákān)要点建筑物.1.询问事故原因、经过（仔细聆听，理性判断，防范道德风险）2.初步确定建筑物结构：砖木、砖混、钢混、框架3.门窗：品牌、型号、材质、损坏数量梁柱：损坏情况、结构、规格墙面：开裂、坍塌4.确定主要建材用料、面积、厚度（砖块砌筑方式）、承重部位（梁板柱墙）的结构，水泥砂浆抹平厚度、涂料种类。金属结构的要确定槽钢、角钢、钢筋的规格，必要时绘制结构草图，说明工程方案（施工方法）5.确认受损程度，受损面积，是否影响波及临近(línjìn)建筑，匡算修复工程量精品资料常用词汇开间与进深：一般根据房间门的朝向来区分，房门进入的方向(fāngxiàng)的距离为进深，左右两边距离为开间。椽子：木质屋架中垂直(chuízhí)安放在檩木之上，做挂瓦用。精品资料轻钢屋架：单榀重量在1t以内，且用小型角钢或钢筋、管材(ɡuǎncái)作为支撑拉杆的钢屋架。精品资料机器设备1.查勘碰撞点，结构性损伤部件，分析受损程度2.抄录、拍照设备型号3.确认需要更换的部件及完好的部件4.对现场无法确认的是否具有功能性损伤的设备要明确(míngquè)告知三者方补充由具有鉴定资质或技术权威机构出具的鉴定检测报告。否则不予认定损失。严禁盲目定价精品资料道路通讯园林电力设施：1.确定更换(gēnhuàn)范围。2.确认修复修理方式3.此类三者方多为国企，且现场修复工作进展均较为及时。第一现场不易见到，所以在定损之先要索取第三方的工程预算书或施工维修清单，与标准定额比对项目及价格是否符合并索要原始维修采购发票原件，留存复印件附于报告后。4.对于线缆、光纤等应拍摄碰撞位置的标号，记录线缆型号、拍照损坏长度，一般以两杆间距离整数倍计算（两杆间距一般为50米）杆体上是否有其他设备损坏、拍照（杆上附属设施：摄像头、灯具、横担、瓷瓶、分线盒、接头盒）