第2章 电子银行体系

情绪是生命的指挥棒，人们应该控制和调节自己的情绪和情感，使之有利于健康和生命。

布什总统的表情布什总统的表情布什总统的表情喜：布什总统上班第一天悲：“库尔克斯”号航母沉没之后愤怒的巴勒斯坦少年和哭泣的儿童第二章电子银行体系银行卡的推出，促使发达国家的从20世纪60年代开始陆续开发出各种电子系统，主要用于资金转帐，称为电子资金转帐系统（ElectronicFundsTransfer，简称EFT）。主要内容电子银行系统的产生电子银行的体系结构银行电子化对银行业务的影响电子银行系统的规划与设计2.1电子银行系统的产生一、EFT系统开创了银行电子化的先河图2—1银行同其它客户组成的EFT系统包括金融机构零售和批发消费者个体客户包括服务业和制造业

大银行建立自己的EFT系统，小银行则联合开发共享的EFT系统，最后发展成地区性以至全国性的EFT系统。国际金融界建立了SWIFT网络，各个国家的大型电子资金转帐系统都和SWIFT系统有接口，从而形成了庞大复杂的全球性的金融电子体系。现今国际上往来银行之间的金融支付信息，大量通过SWIFT系统来传递，然后由CHIPS等系统实现国际资金清算。VISA、MasterCard，国际信用卡网络，授权信息、支付信息，一卡行天下。

EFT系统二、EFT系统在支付中活动中的应用

统计数字：1985年时美国商业交易数约为一千亿笔，其中80%是现金交易；10%是用支票支付；8%通过信用卡支付；2%通过EFT支付。共享EFT系统的发展，电子支付的比例上行，现金交易减少，EFT取得发展。三、EFT系统采用的支付方式1、支票支付（check）世界上第一张支票是300多年前出现的。用支票进行支付，支票必须在付款方和收款方、付款银行和收款银行之间进行传递。容易产生大量在途资金，因此开发出自动票据清分机，把物理支票（纸质支票）转变为逻辑支票（电子支票），经过计算机处理，通过EFT系统进行资金转帐。加拿大、美国

图像技术和条码技术是支票支付电子系统的两大关键技术。2、贷记转帐（CreditTransfers）付款人用电子贷记方式，将资金直接转到受款人开户的银行帐户上。瑞士、瑞典、德国3、直接转帐（DirectDebit）授权（委托）银行以电子借记的方式，定期和不定期支付各种费用。日本图像处理包括获得物理支票的图像和存储其中的数据信息，然后将图像信息传递到支付机构。条码技术使支付机构能对拒付支票自动进行背书，并可识别背书，以加快退票处理。四、从EFT系统发展成电子银行系20世纪80年代前，EFT是面向单个银行产品，各EFT系统之间是独立的。80年代中期，将各种EFT系统集成，使各EFT共用一个财务系统，各EFT系统能进行联动处理，还可提供金融信息服务，EFT系统发展成电子银行系统。电子银行增强了信用中介作用，即资金、货币流通的介质和导体，另外，还起着社会信息收集、加工处理和服务的作用。90年代后，网络和电子商务的发展，使实体银行向虚拟银行发展。2.2电子银行的体系结构该体系的核心是客户，第二层是会计结算，第三层是交易，最外层是信息。所有这些，全部存于联机的集中式(或分布式)业务数据库和数据仓库里。这些银行数据库中的数据，可由所有经授权的各方进行存取。这些数据库，都必须有负责安全管理的软、硬件保护。图2-2在现代电子银行体系里，必须包含如下三类系统：①建立在联机的集中式(或分布式)业务数据库上的金融综合业务服务系统；②建立在数据仓库上的以1T为核心技术的金融增值信息服务系统；③金融安全监控和预警系统。金融综合业务服务系统是金融业对客户提供各类支付服务的系统，是其他两类系统的基础。金融综合业务服务系统除了向客户提供传统的金融业务服务外，还提供新的自助银行劳务服务。金融综合业务服务系统的推广应用，大大加强了银行的信用中介作用。金融信息增值服务是在金融综合业务服务系统基础上建立起来的信息服务系统。它采用IT和数据挖掘技术，对各种金融交易数据进行归并、统计和分析，从金融交易数据中提取各种有用的信息，为银行的经营管理提供决策支持服务，向客户提供各种帮助客户理财的信息增值服务。金融安全监控和预警系统是保障前述两类系统能安全、正常运行的安全保障系统。电子银行系统中的信息传输和处理过程，伴随着资金转移，数据处理必须保证正确、完整和安全，整个操作和处理过程都必须在严格的监控下进行。在组成电子银行的上述三类系统中，支付系统是基础，信息增值服务系统是从支付系统中派生出来的导出系统，金融安全监控和预警系统是监控前述两类系统、并使之能正常安全运行的独立系统。不同国家采用不同的综合业务服务体系。下图2-3是被普遍采用的一种解决方案。在该方案里电子银行的业务服务系统分成：面向客户、面向往来银行、网络银行和面向银行内部管理四大类。

图2-3电子银行的综合业务处理体系结构银行大众可到银行柜台通过联机柜员系统进行金融交易，可通过自动取款机(CD)和自动柜员机(ATM)进行存取款和转账交易，也可用电话和微机通过家庭银行系统进行金融交易。面向商业的银行业务系统是销售点电子资金转账(EFT—POS)系统。消费者在特约商店和其他消费处所的消费和购物，可通过系统中的POS终端、数据终端或微机等设备，在销售点处实现电子转账。批发银行业务系统，主要是指企事业单位与银行联机的企业银行系统。企事业单位可通过终端对终端方式或企业的服务器与银行主机联机的方式进行金融交易。通过ACH(自动清算所)系统和各种国内电子汇兑系统完成同国外往来银行的金融交易则通过SWIFT网络和其他专用金融网络进行为电子商务提供网络支付服务和网络银行服务。网络支付服务含企业对消费者(B2C)和企业对企业(B2B)两类支付服务。网上银行服务主要是通过互联网为客户提供家庭银行服务和企业银行服务。行长管理系统、总行管理系统、内务管理系统和分行管理系统等。不同类型电子银行系统的特点自助银行服务系统

ATM系统、EFT/POS系统和家庭银行系统，以银行卡为支付工具。面向社会大众，覆盖面广、界面友好，交易笔数大、交易额小、实时性要求高（一般半分钟，至多1---2分钟）。不同类型电子银行系统的特点企业银行系统和电子汇兑系统

交易额大，风险性大；对安全性要求高，其次才是时效性要求；跨行和跨国交易所占比例较大。不同类型电子银行系统的特点网上银行系统

所有信息都是在完全公开的互联网上传递，服务对象不确定，所以，身份检验和电文检验要复杂。日本的电子银行体系发展概况1、日本电子银行体系及其形成过程日本银行业1955年引入计算机，1964年日本东京奥运会后，奥运会所用的IBM联机系统就立即移到三井银行使用，开始了银行联机操作的历史。日本的银行进行了四次联机，1965年、1975年、1985年、20世纪90年代。经过第三次联机后，扩大了业务范围，增办了企业银行服务、家庭银行服务、证券交易业务服务，扩大了国际银行业务，还财务处理与信息服务实现了综合处理。日本的银行电子化发展水平是不平衡的。2、日本主要的全国性共享电子银行系统（P39）全银系统是将银行自行（或联合）开发的系统互连而成的后方交换型的大型全国性数据通信网。建于1973年，主要用于各银行之间的转财汇兑业务。服务种类，汇款、资金转帐、薪水转帐、代收款项、杂项汇兑、一般通信、磁带数据伟输服务、个人信用数据系统、文书通信服务CD/ATM系统日本的ATM网有两个：NCS（自动取款机系统）和MICS系统（自动柜员机系统）。ANSER（Automatic-answerNetworkSystemforElectricalRequest）自动声音应答的数据通信系统该系统有东京和大板两个中心，客户可用电话、FAX、微机等多种终端，通过该系统对全日本83个都市的491个金融机构进行查询的转帐。CAFIS（CreditAndFinanceInformationSystem）信用情报数据通信系统。主要用于POS交易联机授权和电子转帐。CMS（CashManagementService）日银网日本银行三次联机情况对比项目第一次联机1965年第二次联机1975--第三次联机1985--每个都市银行平均投资额（亿日元）150300700采用的计算机代表机种S/360体系S/370体系1989年后为S/390体系计算机处理速度（MIPS）110100-400每个银行自行开发的应用程序总长度（万条语句）50200500-1000业务处理内容存取款、汇兑各加别处理存取款、汇兑、融资联动处理账务处理系统（除原有业务外，还包括代企业银行、家庭银行和证券等业务）和信息系统联动处理网络范围银行内部银行之间、银行与大企业间银行与各类顾客间、国际网营业时间9:00-15:008：45-18：001989年后全天候服务日本富士银行第三次联机系统构成P41页图第三次联机后的富士银行电子系统，包括六大系统：账务处理系统、证券系统、对外系统、国际系统、信息系统和营业店系统。为安全，各子系统的设置都是采用冗余配置。营业店的所有交易数据，全部传送到总部的账务处理系统集中存储和处理。账务处理系统、对外系统、国际系统和信息系统等五大子系统实现了联动处理，全行的所有金融交易都调用统一的账务处理系统进行账务处理，因此，能为客户提供综合服务，并在此基础上开发出信息服务系统。例，日本的拓植银行。P41日本电子银行的网络状况日本银行海外各国服务台终端CD/ATM外币兑换机汇款机记账机都市银行间地方银行间信托银行间第二地方银行间信用组合间个人信用情报中心POSCD企业内PC企业TEL家庭FAX家庭PC公司日银NETSCSSANCSSNSSANSERCMSCAFISSWIFTBANCSACSSOCS全银日本某银行主机支店网图2-5日本某银行的网络状况信用情报数据通信系统前方交换型数据通信系统具有声音应答功能的数据通信系统专线2.3银行电子化对银行业务的影响银行电子化对分行业务的影响银行电子化对银行的影响电子银行产品的营销银行电子化对分行业务的影响自助银行、企业银行和网上银行的发展，使客户在办公室、家里或外出的路上就可以办理存存取款、转帐和汇兑手续，持卡就可以消费。促进许多开销很大的传统分行关闭。去分行办理的典型业务是高交易笔数、低帐户结余的客户。分行的电子化水平和服务水平提高美国分行的电子化发展水平项目1987年1997年前台80%100%后台30%100%办公自动化10%80%分行的业务分类纸面的金融转帐，工作量大ATM电子柜员机例：日本富士银行的自动分行

该分行有四个雇员，即两个出纳和两个银行咨询员。提供全部的银行服务，该分行的一层是交易大厅，有两个银行咨询员和两个电视屏幕控制台，该装置连至第二层，由出纳员做所需交易，信息通过电视屏幕传达。若需要伟输一张签字单或其它文件时，可用一台气力输送管道完成。出纳员每天上午10点上班，但ATM和CD可24小时服务。无人银行银行电子化对银行的影响第一次飞跃：强化信用中介作用第二次飞跃：传统银行发展为电子分行，信息增值第三次飞跃：实体银行向虚拟的网上银行发展电子银行产品的营销银行产品的推销与电子银行产品的经济性是密不可分。我国的自助银行系统存在一种误区：重视自助银行系统的建设，不重视产品的营销；重视银行卡发行的数量，不重视持卡人是否和如何使用银行卡。持卡人的三少：主动申领的少、积极用卡的少、持卡浪费的少。传统的金融习惯和管理习惯为了积极营销银行卡，许多银行提供多种方便和优惠。（P47）2.4电子银行系统的规划与设计一、电子银行系统建设的目标1、使金融机构志为一个高效率、低成本的银行。不仅提供支付服务，还要开发出各种新的金融服务项目。发达国家第一批EFT/POS系统和第一批家庭银行系统都失败了。2、使金融机构能提供高质量的金融信息增值服务。2.4电子银行系统的规划与设计二、电子银行系统成功与否的标准

判断一个电子银行系统或一项银行产品成功与否的最重要的标准凡是看是否有足够的积极用户。银行应把用户分为积极用户和非积极用户，只有积极用户才能给银行带来效益，而非积极用户不但不能给银行带来效益，还可能增加银行的运行成本。对于一个电子银行系统或一项银行产品，光有用户是不够的，关键是必