电子商务第三章

第3章电子货币与网上支付(中国电子商务研究中心讯)据中国电子商务研究中心(100EC.CN)监测数据显示，2014年，全国共发生电子支付业务333.33亿笔，金额1404.65万亿元，同比分别增长29.28%和30.65%。在2015年2月18日晚上20：00左右，系统峰值出现，支付宝钱包首页被点击的次数达到8.832亿次/分钟。从2015年2月18日凌晨1点到2月19日凌晨1点的24小时内，共有6.83亿人次参与了支付宝的红包游戏。2014年中国第三方互联网支付交易规模达到8万亿元，同比增长50.3%。2014年第四季度，第三方互联网支付交易的整体结构变动较小，网购、基金占比小幅上升。其中，网络购物占比为31.4%，基金占比为14.7%，航空旅行占比为10.6%，电信缴费占比为4.3%，电商B2B占比为7.4%，网络游戏占比为2.4%，其他占比为29.2%。2014年末，微信及WeChat的合并月活跃账户同比增长41%至5亿，微信公众号的普及率得到提高，绑定银行帐户的微信支付和QQ钱包帐户超过1亿。2014年全年建行电子支付业务交易量达42亿笔、交易额达20271亿元。2014年中国网上银行交易规模达到1304.4万亿元，增长率为40.2%，增速较2013年有一定幅度提升。2014年，支付机构共处理互联网支付业务215.30亿笔，业务金额17.05万亿元，分别比上年增长43.52%和90.29%，共处理移动支付业务153.31亿笔，8.24万亿元，同比分别增长305.9%和592.44%。2014年支付机构共处理移动支付业务153.31亿笔，业务金额8.24万亿元，同比分别增长305.9%和592.44%。2015年上半年，中国第三方移动支付市场规模达40261.1亿元，环比增速24.8%。预计2015年下半年该市场规模将达51763.8亿元，环比增速将达28.6%。2015年上半年，手机支付、手机网购、手机旅行预订用户规模分别达到2.76亿、2.70亿和1.68亿，半年度增长率分别为26.9%、14.5%和25.0%。传统支付1.现金支付方式2.票据支付方式3.信用卡支付方式第3章电子货币与网上支付电子货币什么是电子货币电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。第3章电子货币与网上支付电子货币电子货币的发行和运行

直接发行电子货币电子货币的发行和运行

第3章电子货币与网上支付间接发行电子货币储值卡型电子货币

第3章电子货币与网上支付储值卡型电子货币就是功能得到进一步提高的储值卡电子货币银行卡型电子货币

第3章电子货币与网上支付银行卡型电子货币是实现了电子化应用的信用卡电子支票什么是电子支票第3章电子货币与网上支付电子支票是将支票的全部内容电子化，然后借助于互联网完成支票在客户之间银行客户与客户之间以及银行之间的传递实现银行客户间的资金结算电子支票电子支票应用过程第3章电子货币与网上支付

电子支票的支付过程(1)供应商向消费者提供发货单后，消费者可选择电子支票支付；(2)消费者将填写好的、带有本人数字签名并加密后的电子支票经由Internet以E-mail形式发送给供应商，同时给自己的开户行发送支付指令；(3)供应商在收到的支票上通过数字签名的方式加上背书后，发送到自己的银行账户(该银行可接受并处理电子支票业务)；(4)供应商银行与消费者银行间进行电子支票的清算。同时分别发送转移支付信息给各自的用户。计算机屏幕所显示的空白电子支票填写好的E-check电子支票样本以E-check()开发的电子支票为例，当用户想使用电子支票进行支付的时候，安装了电子支票系统的计算机会在屏幕中显示空白电子支票，图为用户填写了收款人、付款日期、支付金额等信息的电子支票样本，右下角的代码为付款人的数字签名04/07/07payee100Invoice#59328174B7129CA302A电子支票的数字化流转方式加快了支票解付速度，缩短了资金的在途时间，降低了处理成本，克服了传统支票的处理速度慢，在途资金占用量大，处理成本高等缺点。电子支票成为实现B2B网上支付的有效手段。典型的支票系统有：FSTC(金融服务技术财团)的电子支付系统BIPSE-checkNetBillNetCheque等。

电子支票系统往往加入了第三方提供的认证环节。同时，为适应现行支付系统及社会经济发展阶段，电子支票并没有完全实现“电子化”，顾客利用有关软件对支票的信息进行加密，发送给商家或企业，商家或企业再将这些信息发给提供电子支票服务的第三方(例如电子支票服务公司)，电子支票服务的第三方对信息解密后，检查和认证电子支票账户的合法性，然后，开出纸质支票(可通过电子支票打印机将电子支票打印成为纸质支票)，交存商家或企业的开户银行。这时，电子支票已经转换为普通支票，可以进入银行清算系统对支票进行一般处理。可以把这种电子支票的支付过程看作是将电子支付信息转化为普通支票的支付过程。电子支票的特点（1）电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受；（2）加密的电子支票使它们比基于公共密钥加密的数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公共密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证；（3）电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上也可以被自动验证；（4）第三方金融服务者不仅可以从交易双方处抽取固定交易费用或按一定比例抽取费用，它还可以作为银行身份，提供存款账目，且电子支票存款账户很可能是无利率的，因此给第三方金融机构带来了收益；（5）电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。CyberCash可提供一种名为PayNow的电子支票服务。电子现金什么是电子现金第3章电子货币与网上支付电子现金又称为数字现金是一种表示现金的加密序列数它可以用来表示现实中各种金额的币值。电子现金现金的特点第3章电子货币与网上支付（1）现金是最终的支付手段（2）现金支付具有“分散处理”的性质（3）现金支付具有“脱线处理”的性质（4）现金的稀缺性与信誉性电子现金的实现

电子现金（Electroniccash）是一种以数据形式流通的货币。

e现金的实现手段

第一种手段：将遵循一定规则排列的一定长度的数字串作为代表纸币或辅币所有信息。

e现金是“网络型电子货币”的代表，其特点是电子货币本身保管在微机的硬盘中，在网络中使电子货币得到传递和流通。

网络型电子货币例如，可用“5088”这个数字串表示50元人民币现钞、“9901”这个数字串表示100元人民币现钞。如果在某台计算机的硬盘中存储了5个“5088”和3个“9901”，那么则表示该硬盘合计存储了550元的电子现金。在电子现金用于支付时，只需将相当于支付金额的若干个信息块综合之后，用电子化方法传递给债权人一方，即可完成支付。电子现金的实现

Mondex的实现手段

第二种手段：在IC卡内保存了货币价值的汇总余额，也称为“Mondex型”的电子现金。

Mondex是“IC卡型电子货币”的代表，电子货币本身保管在IC卡内的存储器中，是以IC卡为基础的电子货币。

Mondex使用IC卡作为货币价值的计数器，在从卡内支出价值，或是向卡内再存入价值时，通过改写卡内的余额记录进行处理。

电子现金电子现金的支付过程

第3章电子货币与网上支付电子现金电子现金的特点

第3章电子货币与网上支付（1）匿名性（2）不可跟踪性（3）节省传输费用（4）风险小（5）节省交易费用（6）支付灵活方便电子现金的特点电子现金兼有纸币和数字化现金的优势，具有如下特点：(1)安全性：防伪能力强。减少了遗失和被偷窃的风险。(2)匿名性：现金交易具有一定的匿名性和不可跟踪性。而电子现金由于运用了数字签名、认证等技术也确保了它实现支付交易时的匿名性和不可跟踪性，维护了交易双方的隐私权。(3)方便性：支付过程中不受时间、地点的限制，使用方便。(4)成本低：相对于纸币的交易费用，电子现金的发行成本、交易成本都比较低，而且不需要运输成本。(5)可分解性：是指电子现金支付单位的大小可自行定义。例如，在美国电子现金交易的各方可达成协议，决定电子现金的最小单位是1美元，下一单位为1.2美元，以此类推。这些单位可由定义者自行决定，不受实际现金系统的限制。这是电子现金同传统货币的一个重要区别。电子现金安全防范措施第3章电子货币与网上支付消费者从银行获取e现金

支取指令数字串

e现金数字串

电子信封电子信封+

+

电子印鉴银行消费者消费者从信封中取出盖有电子印鉴的数字串消费者网上商店银行e现金e现金核对e现金上加盖的印鉴

核对e现金上的序列号

e现金支付时的处理过程

真实性不重复可以使用步骤图(1)使用eCash系统购买CD示例步骤一，打开客户端的电子钱包(eCashPurse)，检查账户上的电子现金数额(＄90.00)，如图所示。步骤图(2)步骤二，到允许接收电子现金（图左上角的注释：weacceptecash，我们接收电子现金）的网上商场购物，可使用eCash支付（paywithecash）此示例中CD价格为＄14.95，如图所示。

步骤三，出现eCash支付确认界面（payrequest），同意立即支付按“yes”，如图所示。步骤图(3)

步骤四，向网上商店帐户“cdshop@”发送电子现金，如图所示。步骤图(4)

步骤五，检查电子钱包中的电子现金数额，由＄90.00减少为＄75.05，扣除了本次购买CD的交易金额＄14.95，如图所示。

步骤六，查看交易日志(Transactionlog)，可以看到各种帐目往来，如图所示。步骤图(6)20世纪90年代，这种电子现金在欧洲和日本很普及，德国的很多银行和商户都支持ecash系统。但迄今为止，在美国和其他国家电子现金并没有得到广泛应用。DigiCash公司早已破产，接替它的eCash公司目前已不从事电子现金业务。IBM的电子现金业务(Micropayments和Macropayments)也从总部分离。Cybercoin、Netcash等系统也逐渐消失。这些电子现金系统失败的原因到现在还不完全清楚，有些行业观察家认为，原因在于许多电子现金系统的实现方式，这些系统大部分要求用户下载和安装同浏览器一起运行的复杂的客户端软件。现在，随着信用卡在各国的普及和发展，电子现金一度看好的小额支付市场和未满18岁的公民市场也逐步被信用卡占据。以往信用卡的使用曾对最低采购额进行限制(一般为10～15美元)，其发行对象仅限于18岁以上公民，现在这种最低采购额的限制已经不存在，很多信用卡公司还专门发行了各种学生卡。这些都可能是导致一些电子现金系统失败的原因。但也并非所有的电子现金试验都以失败告终，如有一些企业通过改进技术及应用获得了一席之地。网上支付什么是网上支付

第3章电子货币与网上支付网上支付指的是客户、商家、网络银行（或第三方支付）之间使用安全电子手段，利用电子现金、银行卡、电子支票等支付工具通过互联网传送到银行或相应的处理机构，从而完成支付的整个过程电子信用卡

1.电子信用卡的特点 电子信用卡是信用卡类型的电子货币，它以信用卡为基础实现网上的电子支付，是目前Internet网上支付工具中使用积极性最高、发展速度最快的—种。

VISA和MasterCard联合制定的安全电子交易规范SET可更好地保证信用卡类型电子货币的安全使用。一、信用卡的分类按信用卡功能区分:借记卡（DebitCard)——先存款，后支用贷记卡（CreditCard）——先消费，后还款综合卡——结合两种功能的卡，偏重“借记”收费卡——用户在收到帐单的同时要进行支付，如：专门用来交纳费用或购物消费按发卡机构区分：金融卡：万事达卡（MadsterCard）、威萨卡（VisaCard）、中国银行长城卡等非金融卡:加油卡、地铁卡、电话卡、商业优惠卡等按发卡对象区分：分为主卡、附属卡、个人卡、公司卡等。按持卡人信誉或社会经济地位区分：分为白金卡、金卡、银卡、普通卡等。按流通范围区分：可分为国际卡、区域卡实例：牡丹贷记卡

牡丹贷记卡是中国工商银行发行的，采用国际通行的循环信用消费方式，发卡机构根据持卡人的资信状况给予持卡人授信额度，持卡人在信用额度内先消费、后还款的信用卡。个人卡最高授信可达5万元。对于信用额度内的消费透支，持卡人在对帐单规定的还款日期前全部还款，即可享受最短25天、最长56天的免息还款期。牡丹贷记卡国内通用，以人民币结算，具有信用消费、转帐结算、存取现金等功能。信用卡的基本功能ID功能结算功能信息记录功能信用卡的附加服务功能消费信用消费信贷吸收储蓄转账结算通存通兑自动存取款应用特点特约商店无须太多投入即能付于使用24小时内无论何时均可使用受理信用卡的商店在全世界数量相当之多法律和制度方面的问题较少 2.电子信用卡的种类 根据信用卡信息在网上处理方式的不同，电子信用卡可以分成两大类： 一类是实时处理的电子信用卡，在SET协议支撑下，消费者在网上购物时将信用卡信息通过Internet传送至特约商户，商户再将数据集成传至信用卡取款银行，然后通过原有的信用卡清算系统完成支付结算，如InternetCash、招商银行的“一网通”、E-CashSERVICES、CyberCash等都属于这种模式。

另一类是通过E-mail的方式传递信用卡信息。消费者预先在接受该项服务的公司登记自己的信用卡信息，消费者在网上购物并确认购物信息后，发送E-mail给该公司，消费者的信用卡信息通过专用的金融网络传递到信用卡公司请求授权，授权成功则实现支付结算，如FirstVirtualHolding等属于这种处理模式。Cybercash的运作流程3.电子信用卡的运作方式

电子信用卡功能的可靠性和有效性完全依赖安全技术。Cybercash采用的是RSA的密码机制，这种密码机制依赖于密钥的长度，密钥的长度越长，越难以解密。目前，Cybercash使用的密钥长度为786bit，安全性的强度相当大，迄今为止还没有被破译。第一虚拟互联网支付系统的运作流程降低成本实时的销售智能卡和信用卡类似信用卡，卡上有计算机芯片和小的存储器，存储用户信息和电子货币（由一个口令保护）智能卡最大的优点是相对安全、简单，而且它是离线（offline）操作，同时，这些优点也导致了低事务费用。储值卡是指某一行业或公司发行的可代替现金用的IC卡、磁卡或其它卡。

储值卡的特点主要有：消费者必须用现金购买相同价值的卡，凭卡消费不计名、不挂失面值较小，一般为20元、50元、100元等

新的支付手段天极网1月10日消息(老沈编译)据国外媒体报道，全球最大信用卡支付系统Visa已推出了使手机变为亿万客户电子钱包的全球系统。Visa已与全球最大手机制造商诺基亚公司达成了合作协议。通过读卡器扫描手机，用户即可支付食品杂货款项和其他购物款项。结算读卡器与手机内的微芯片进行电子通讯。结算时手机用户按键证实购买，二者间结算交易即告完成。Visa手机钱包支付平台是多年来全球各地测试的成果。它将实现手机的无接触支付、远程支付、个人对个人结算和手机票务等多项支付功能。Visa公司在CES展会上发表声明称，消费者还可以通过自己的移动设备对支付账号和存款进行管理。IBM也帮助开发了这套移动支付系统。Visa将采用移动支付论坛过去数年来选择和开发的全球技术标准，该论坛由全球主要信用卡公司、电信运营商、芯片制造商和手机制造商组成。(完)【赛迪网讯】4月28日外电消息，近日诺基亚和Visa国际在马来西亚联合启动了世界上第一个信用卡支付试验系统，消费者可在购物中通过移动电话进行支付。官方表示，这个“VisaWave移动支付试验”（"MobileVisaWavePaymentPilot"）是个里程碑，迈出了把移动电话当作电子钱包的第一步。这个基于VisaWave智能卡技术的系统通过无线方式使用户免去了在读卡机上刷卡的步骤。目前，消费者把相关卡片放在读卡机前就可完成支付，这类似于交通系统中“touchandgo”支付卡。报道称，在这四个月的测试阶段，将有200名马来西亚的VisaWave持卡者利用特殊功能的诺基亚手机在全国范围内的2500个VisaWave读卡机上完成支付过程。Visa亚太区新兴产品与技术部经理PaulJung说：“这是自然而然的过程，在全球范围内手机用户可比塑料卡用户要多得多，手机和卡片的合并是必然的趋势。”

VisaWave支付系统于去年开始推广，目前在全球约有四百万用户，主要分布在美国。但这只占全球14亿Visa卡用户的一小部分。而在亚太地区，在韩国、中国台湾和马来西亚亦开通了VisaWave服务，Visa将在本年内将把这项业务推广到日本和东南亚。诺基亚商业发展部门高级经理RistoSipila表示，由于全球的移动用户将在2008年达到30亿，约占总人口数量的一半，因此这项业务有着非常广阔的市场前景。他还说：“这个新技术不会完全的取代钱包，但它对人们的日常生活很有帮助，是一个很有前途的技术。”据悉，诺基亚3230型号的手机将被应用在这次Visa的试验项目中，它内置了一种采用了密码安全学和智能卡技术的最新研究成果的芯片，这样，就极大地提高了安全性，很难被伪造。如果此次试验获得成功，这款手机最早将在明年商用。目前，诺基亚也在研发此类用途的其他款型手机。美国可口可乐公司表示，将在日本的自动贩卖机上安装能够接受手机支付的装置。可口可乐日本公司表示，这种机器可以接受iD手机支付。iD是日本NTTDoCoMo、三井住友信用卡公司联合开发的一支手机支付服务。可口可乐日本表示，1万台自动贩卖机将在年底安装上iD装置、到2008年，公司将把这种可乐贩卖机的数量增加到20万台。顾客可以用自己的手机在这种机器上购买任何的软饮料，咖啡，茶或者果汁。自动贩卖机几乎遍布日本的每个角落。截止到去年底，日本共有277万台自动贩卖机。而可口可乐日本公司的自动贩卖机的数量有98万。和纸币或银币支付相比，电子支付可以节省成本。3月28日，日本最大的移动电信运营商NTTDoCoMo表示，它将投入7690万美元购买该国第二大便利连锁商店2％的股份，以推动其具有支付功能的新手机的使用。据美联社报道，该交易将使得DoCoMo的用户可以在连锁商店Lawson的100个商店内使用DoCoMo新推出的信用卡支付服务“Osaifu-Keitai”，即使用“钱夹手机”支付货款。截至2007年3月21日，该服务将全面推向Lawson在日本的8300个商店。DoCoMo希望借助这个新服务开挖新的收入渠道，以便在电话费率不断下滑、市场日益激烈的竞争的环境中求发展。DoCoMo说它将在4月14日收购Lawson的大约209万股股份。移动支付系统

移动支付，也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。整个移动支付价值链包括移动运营商、支付服务商（比如银行，银联等）、应用提供商（公交、校园、公共事业等）、设备提供商（终端厂商，卡供应商，芯片提供商等）、系统集成商、商家和终端用户。目前移动支付技术实现方案主要有三种：NFC，e-NFC和SIMPass单芯片NFC移动支付解决方案。移动支付产业链各方的益处也是显而易见的：◆移动运营商：扩大用户基础，增加用户粘性；◆公共交通运营商：大幅度降低卡片发行、充值成本；◆银行：提高安全级别；提升联名卡的使用率；有效降低人工成本；◆商家：极大提高交易速度，降低交易成本；◆用户：超级便捷，不用携带钱包、钥匙，用手机就能做到通行无阻。移动支付产业属于新兴产业，2009上半年，我国手机支付用户总量突破1920万户，实现交易6268.5万笔，支付金额共170.4亿元，咨询公司Informa报告认为，预计到2013年，移动支付的市场规模将达到8600亿美元移动支付业务模式

1、远距离支付（远程支付）业务模式是通过无线移动网络进行接入的服务；

用户在支付时，可以用短信、WAP或客户端软件等方式将支付信息传递到支付平台的后台服务器，支付平台在相应的账户间进行处理；

远距离支付主要用于网上消费。

远距离支付业务模式（1）手机银行模式

对用户的要求：

一是在银行有合法账户；

二是用户手机支持相应的技术和协议，

比如：招行手机银行要求手机支持WAP1.1或更高版本的WAP协议；

用户通过手机浏览器访问手机银行网站；

手机银行的功能和服务：

银行卡的账户管理、自动转账、自助缴费、网上支付、投资理财、信用卡的还款管理和积分管理等

（2）后台账户模式

移动运营商为每个手机客户建立一个与手机号码绑定的后台支付账户，用户为账户充值后，即可在远程合作商户购物，并通过短信、语音等方式从该账户进行支付；

与手机号码绑定的后台支付账户也可以是该手机的话费账户，这种模式主要适用于图铃下载、游戏等移动增值业务费用的缴纳；

为后台支付账户充值可以通过营业厅现金充值、充值卡充值，则整个支付过程没有银行参与；

账户充值也可以通过银行卡转账进行，需要银行与移动运营商进行结算。

远距离支付业务模式（3）银行卡绑定模式

是一种移动用户通过手机号码和银行卡业务密码进行缴费和消费的业务模式；移动用户将银行卡与手机号码事先绑定，在支付过程中，手机号码代替了定制关系对应的银行卡，用户只需输入银行卡业务密码即可；

在此业务模式中，移动运营商只为银行和用户提供信息通道，不参与支付过程；

银行为用户提供交易平台和付款途径，并提供相应的安全机制。远距离支付业务模式（4）虚拟账户模式

是一种移动用户使用在第三方支付机构开设的网上虚拟账户进行支付的业务模式；要求移动用户预先将资金转账或充值到后台服务器的虚拟账户内，或者将虚拟账户与银行卡关联，在消费时使用该账户进行支付；用户在手机上安装第三方机构推出的具有第三方支付接口的手机客户端，通过该客户端操作虚拟账户完成支付。远距离支付业务模式（4）虚拟账户模式

支付宝的“手机安全支付”——

手机用户在安装带有支付宝接口的APP（应用软件）之后，就可以在手机上通过支付宝账号完成APP的所有付费操作。远距离支付业务模式移动支付业务模式

2、近距离支付（现场支付）业务模式不通过移动网络，而是利用近距离无线通信技术进行支付；

即储值卡式电子钱包支付；通过在手机终端内置NFC（近距离无线通信）芯片，植入用户信息、账户信息或银行卡号等信息，将储值卡或银行卡功能集成到手机卡中，以手机作为储值卡的载体，通过刷手机完成支付

；

移动支付业务模式

2、近距离支付（现场支付）业务模式

双界面智能卡——RFID-SIM卡RFID与NFCRFID（射频识别技术）是一种利用射频信号通过空间耦合实现无接触信息传递并通过所传递的信息达到识别目的的技术；

与传统识别方式相比，RFID技术无需直接接触、无需光学可视、无需人工干预即可完成信息输入和处理，操作方便快捷；近距离移动支付技术RFID与NFCNFC（nearfieldcommunication，近距离通信技术）是由RFID及互联互通技术整合演变而来的一种近距离无线通信技术；

在单一芯片上结合感应式读卡器、感应式卡片和点对点的功能，能在短距离内与兼容设备进行识别和数据交换；

同RFID技术一样，NFC也是通过电磁感应耦合方式传递信息；不同的是，NFC具有双向连接和识别的特点；RFID与NFC

NFC的传输范围比RFID小，RFID的传输范围可以达到几米甚至几十米，NFC的操作距离只有10厘米左右；RFID更多地被应用在生产、物流、跟踪、资产管理上；

而NFC则在门禁、公交、手机支付等领域内发挥着巨大的作用；

美国、欧洲各国、韩国、日本等基本上从2004年就开始将NFC技术应用于移动支付领域。SIMpass是单芯片NFC移动支付解决方案，SIMpass将安全模块，支付模块，电信模块以及应用模块都集成在一张SIM卡上，能够实现高安全，低成本，多兼容，易推广的一卡多用。SIMpass是一张双界面的多功能应用智能卡，具有非接触和接触两个界面。接触界面上可以实现SIM应用，完成手机卡的通信功能；非接触界面可以同时支持各种非接触应用。手机开机时，SIMpass可以很好的支持非接触应用和电信应用同时工作，即在拨打接听电话以及收发短信的同时进行非接触交易。而在手机关机以及手机电池没电的情况下，SIMpass就像一张普通的非接触卡一样也可以正常工作。网上支付网上银行

第3章电子货币与网上支付网络银行也称为网上银行、在线银行，是指利用Internet、Intranet及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。

电子银行：电子银行是商业银行利用计算机技术和网络通信技术，通过自动化设备，以人工辅助或自动形式，向客户提供方便快捷的金融服务。呼叫中心(CallCenter)、自动柜员机(ATM)、POS、无人银行等多种多样的金融服务形式都是涵盖在电子银行的范畴之内的。电子银行的概念是广义的，而网络银行的概念是狭义的，网络银行仅仅包括Internet上的电子银行服务。

网络银行主要有两种形式：网络分支银行和纯网络银行。 1)网络分支银行 网络分支银行是传统银行与网络信息技术相结合的结果。传统银行利用互联网作为新的服务手段，建立银行网站，提供在线服务。其网上站点，相当于它的一个分支银行或营业部，既为其他非网上分支机构提供辅助服务，如账务查询、划转等，又单独开展业务。现阶段，由于业务方式和侧重点不同，所以一些必须依赖于手工操作的业务还需要传统的分支机构。 2)纯网络银行 纯网络银行是一种完全依赖于Internet发展起来的全新电子银行。这类银行一般只有一个办公地址，既无分支机构，也没有营业网点，几乎所有的银行业务都依靠互联网进行。对于现金收付、贷款监督与调查、客户投诉与纠纷处理等人工处理的业务，纯网络银行一般采取两种办法来解决：一是委托代理机构，如邮政局、咨询公司、事务所等；二是通过ATM、数据仓库与数据挖掘、合同风险明示等技术手段来解决。网络银行的主要特点及功能1.网络银行的主要特点1)打破传统银行的组织机构2)信用的重要性更加突出，对银行开放