第一章保险实务基础

保险实务李秀丽手机：1393362682QQ:32590984Email：carter0335@保险是什么？为什么保险会产生？为什么保险能够发展？第一章保险实务基础第一节风险与保险一、风险与风险管理（一）风险1、风险的概念：损失的不确定性2、风险的特点（1）客观性（2）普遍性（3）不确定性（4）可测性（5）可变性（6）社会性3、风险的要素（1）风险因素：实质性风险因素道德风险因素心理风险因素（2）风险事故（3）风险损失四、风险的分类投机风险（一）按照风险的性质纯风险（二）按照影响风险因素不同静态风险动态风险（三）主观风险和客观风险人身风险（四）按风险损害对象财产风险责任风险信用风险自然风险（五）按风险的来源分类社会风险政治风险经济风险（六）按照损失的影响范围基本风险特定风险

（七）按风险资产定价可分散的风险不可分散的风险（二）风险管理1、风险管理的概念风险管理是指风险主体在对风险进行了全面的识别、分析、与衡量的基础上，采取合理的技术措施对风险进行预防与损失控制并安排相应的融资措施对损失进行补偿，以最小成本使风险造成的损失降到最低程度，使风险主体的利益获得最大安全保证，实现利润最大化的一系列管理活动。2、风险管理的特点战略管理经营管理风险管理3、风险管理的步骤制定风险管理的计划和目标风险的识别、分析与衡量采取损失控制措施、安排损失补偿资金对风险管理措施进行检查、评估和调整4、风险控制与风险融资（1）风险控制措施风险规避损失预防与减少损失分散风险标的备份应急方案股份公司风险转移合同条款担保合同（2）风险融资措施自担风险现收现付制建立负债类的损失基金账户建立资产类的损失基金帐户

设立自保公司

保险可选择的风险转移方法二、保险和保险的分类（一）保险

1、概念保险(insurance)是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。可以从法律和经济学两个角度来理解2、保险要素（1）可保风险（2）大量同质风险的集合与分散（3）保险费率的厘定（4）保险基金的建立（5）订立保险合同3、保险的特征（1）经济性（2）互助性（3）契约性（4）商品性（5）科学性（二）保险的分类社会保险1、按照保险的性质分类商业保险政策性保险2、按照实施方式分类自愿保险强制保险3、按照保险标的分类财产保险人身保险原保险4、按照承保方式分类再保险重复保险

共同保险三、保险的职能与作用（一）保险的职能经济补偿职能1、保险的基本职能经济给付职能

融资职能2、保险的派生职能防灾防损职能社会管理职能（二）保险的作用1、促进经济发展2、保障社会稳定3、促进改革开放4、促进对外贸易发展5、促进科技创新第二节保险的基本原则一、最大诚信原则（一）含义：保险当事人在订立、履行保险合同的过程中要诚实守信，不得隐瞒有关保险活动的任何重要事实。（二）产生原因：1、保险经营过程中信息的不对称性2、保险本身所具有的不确定性要求最大诚信原则（三）最大诚信原则的内容

告知保证弃权与禁止反言1、告知（1）告知的内容：重要事实（2）告知的形式：询问回答（投保人）明确列明和明确说明（保险人）2、保证：针对投保人和被保险人作出的规定根据保险存在的形式：明示保证、默示保证根据保证事项是否存在：确认保证、承诺保证二、保险利益原则（一）保险利益和保险利益原则1、保险利益：投保人对保险标的具有的法律上承认的经济利益。2、保险利益原则：指在签订保险合同时或履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益的规定。（二）确定保险利益原则的利益1、避免赌博行为的发生2、限制保险赔付额度3、防止诱发道德风险（三）保险利益成立的条件1、必须是法律认可的利益2、必须是经济上的利益3、必须是确定的利益（四）主要险种的保险利益1、财产保险的保险利益（1）现有利益：如所有权、抵押权等（2）预期利益：如利润、租金、运费等（3）责任利益：如职业责任、雇主责任（4）合同利益：如买卖合同2、人身保险的保险利益（1）本人投保（2）为他人投保保险利益有严格的限制规定，主要包括：血缘、婚姻及抚养关系；债权债务关系；业务关系等。各国法律规定不一，大致有两种：一种是利害关系论；一种是同意或承认论。（五）保险利益的时效1、财产保险的保险利益，一般要求从保险合同订立到保险事故发生时始终要有保险利益。海上货物运输保险比较特殊，投保人在投保时可以不具有保险利益，但当损失发生时必须具有保险利益。2、人身保险的保险利益存在于保险合同订立时。在保险合同订立时要求投保人必须具有投保利益，而发生保险事故时，则不追究是否具有保险利益。三、损失补偿原则（一）含义：有损失，有补偿损失多少，补偿多少（二）限制条件：

1、以实际损失为限

2、以保险金额为限

3、以保险利益为限另外，损失补偿原则不适用于给付性保险合同（三）损失补偿原则的派生原则1、分摊原则（重复保险情况下）例：某人将自己价值20万元的轿车同时向甲、乙两家保险公司分别投保车损险，甲公司承保15万元，乙公司承保10万元，一次意外事故造成车身损失12万元。则两家保险公司如何赔偿？（1）比例赔偿方式

该保险人承担的保险金额某保险人承担的赔款=损失金额×

各保险人承担的保险金额总和

甲公司赔偿金额=12×15／（15+10）=7.2（万元）乙公司赔偿金额=12×10／（15+10）=4.8（万元）（2）限额责任分摊方式

该保险人的赔偿限额某保险人承担的赔款=损失金额×

各保险人的赔偿限额总和

甲公司赔偿金额=12×12／（12+10）=6.55(万元)乙公司赔偿金额=12×10／（12+10）=5.45(万元)（3）顺序责任分摊方式

按合同顺序承担，第二家公司只承担超出部分责任甲公司承担12万元2、代位原则（1）代位求偿产生条件：第一、事故的原因及受损标的都属于保险责任的范围；第二、保险事故发生是由第三者责任引起的；第三、保险人按合同规定履行了赔偿责任才享有代位求偿权。（2）物上代位物上代位的取得是通过委付来实现的四、近因原则（一）近因及近因原则的含义

1、近因：是指导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因

2、近因原则：保险人是否承担风险，是以保险风险产生的原因是风险损失发生的近因为要件的原则。（二）近因的判定1、单一原因造成的损失

—该原因即为近因2、同时发生多种原因造成的损失

—均为近因3、连续发生的多种原因造成的损失，且前后之间互为因果—前因为近因4、间断发生的多项原因造成的损失，有新的独立的原因介入

—新的独立的原因为近因某保险船舶不适航航行，后因大雾偏离航线搁浅受损，本案近因是？大雾导致船舶搁浅，超载和不适航与大雾没有因果关系不是近因。

保险车辆遭受暴雨泡浸气缸进水，强行启动发动机导致发动机受损，近因是什么？强行启动发动机被保险人打猎时从树上掉下来受伤，爬到公路边等待救援时因夜间天冷又染上肺炎死亡，近因是？从树上掉下来这一意外事故投保人被车辆碰擦，送往医院后不治身亡，死亡原因是心肌梗塞，构成死亡的近因？取决于法官自由裁量

船舶开航前船长因病不能出航，经港监批准由大副临时代理船长，三副与大副之间有矛盾，航行途中三副纵火造成火灾事故，近因是？三副与大副之间有矛盾不是近因，三副故意纵火才是火灾事故损失的近因非典型肺炎致某人死亡，经查其患有慢性病，近因是？二者共同作用下必然会导致死亡的结果，则非典与慢性病均可视为死亡的近因案例1：

2009年初,茂名市市民陈先生参加某保险公司茂名分公司的推介会,现场签购了一份分红型保险。当时,他在一份未填写任何内容的空白投保单上签了自己的名字。次日,保险公司业务员上门收保费。他将首年63770元保费交给业务员。10多天后,业务员给他送来了保单。他发现原来自己签名的空白保单栏在没有征得本人同意下已经填好,但有些事项不符合自己实际。另外,原来签名的空白保单只有3页,现在这份却是14页的合同文本,且全部是扫描复印件,不是原件。经再三思考,陈先生决定退保,并递交了退保申请书。但保险公司答复说已经超过10天犹豫期退保期限,无法办理退保。案例2：新买的车辆投保三日后就发生事故，保险公司认为投保人段先生怠于办理车牌照及行驶证，因此拒绝赔偿。段先生为此把保险公司诉至西城法院，索赔车辆损失险19065元。段先生上一年12月5日买了一辆轿车，并于当日向保险公司投保包括车辆损失险在内的险种。三天后，段先生驾车撞上了小区台阶，花费修车费19065元。段先生向保险公司索赔时却遭拒赔，保险公司表示，保险条款约定：发生保险事故时，保险车辆无交管部门核发的合法有效的行驶证、号牌或临时号码、临时移动证时，保险公司不负赔偿责任。保险公司认为，段先生从购车到发生事故，已有三天时间，但段先生在这段时间内怠于办理车辆号牌、行驶证，因此，保险公司不负赔偿责任。

对于此事，虽然可依据保险合同处理，但对于“免责条款”应加以注意。“无牌照不保险应该有个逻辑顺序，即上牌照在先，保险在后，但现实中，购车人基本上买车当天就会向保险公司投保，来不及办牌照，这里面就有个时间差问题。”既然是“免责条款”，那么保险公司应该用黑体字显著标明并提醒投保人，否则属于没尽到提醒义务，也应承担部分责任。案例3：甲建筑工程公司(以下简称工程公司)于2008年2月28日向某财产保险股份有限公司(以下简称保险公司)投保施工人员人身意外伤害综合保险，双方2008年3月1日签订的《施工人员人身意外伤害综合保险合同书》中有“本保险合同主要内容包括‘保险单明细’、‘特别约定条款’”等内容。保险单明细上，投保人一项为工程公司；投保范围一项内容为：年满16周岁至65周岁，能够正常工作或劳动，属于投保单位的工作人员或由投保单位管理的临时用工及劳务工人员及该项目施工活动的相关人员等均在该保险范围内，都属于被保险人。本保险为无记名投保；保险责任一栏为包括“被保险人在施工现场或从事与本工程相关的工作，由意外事故导致的身故和残疾”在内的5项内容；保险期限为2008年3月1日至2009年11月20日；保险金额：身故保险金20万元/人。

2009年10月28日，工程公司向保险公司报案称：2009年10月27日下午，挖掘机操作人员王某在操作挖掘机过程中，山体垮塌，挖掘机被掩埋，驾驶员王某来不及跳离而被埋其中，工程公司及时组织人员进行施救，但驾驶员王某还是不幸死亡。因保险合同书上没有指定受益人，后王某的继承人向保险公司提出了20万元的索赔请求。

保险公司受理该案件后，因为工程公司没有证据能够证明王某同意工程公司为其投保施工人员人身意外伤害综合保险，所以工程公司对于王某没有保险利益，该保险合同无效，保险公司不应当对于王某的死亡承担给付保险金的责任。

那么，该案保险合同效力到底应如何认定呢？

案例4：某纺织公司和进出口公司进口乙二醇1000吨,2008年6月21日货物装船,同日,向某保险公司投保一切险,该保险公司同期签发保单,承诺自保单上的投保日期(2008年6月26日)开始承担保险责任,之前发生的保险事故,该保险公司不负责承担.货物于2008年7月24日抵达目的港,25日某纺织公司和进出口公司向保险公司报案,货物受到污染.随后,因双方协商赔偿未成,某纺织公司和进出口公司向海事法院提起诉讼。本案争议焦点之一：保单签发时间为2008年6月26日，并约定自2008年6月26日开始承担保险责任，货物装船时间为2008年6月21日，对于事故是否发生在保险责任期限内，谁承担举证责任。案例5：小张(男)和小王(女)大学时就是一对恋人，毕业后虽然在不同城市工作，但仍不改初衷，鸿雁传情。小王生日快到了，约好到小张那里相聚。小张想给她个惊喜，就悄悄买了份保单，准备生日那天送给小王。谁知在小王赶往小张所在城市的路上，遭遇车祸身亡。小张悲痛之余想起了手里的保单，不料保险公司核查后却拒绝支付保险金。这是为什么呢?案例6：某企业投保企业财产险，一台属于保险标的的机床在火灾中被烧毁，火灾属于合同约定的保险责任。该台机床投保时按其市场价格确定的保险金额为5万元，在发生保险事故时的市场价为3万元，企业以为保险公司会赔偿他们5万元，可是保险公司只赔偿了3万元，为什么呢，难道保险公司不守信用？

1998年8月12日，某市百货商店向该市人寿保险公司投保团体人身意外伤害保险，保险期限1年，保险金额每人5000元。1999年5月8日，该商场职工吴某被摩托车撞伤，随额即入院治疗，被诊断为右侧额颞部慢性硬膜下血肿，9月20日死亡。吴某的指定受益人凭事故处理协议书与医院出具的“车祸脑外伤术后诱发肝昏迷死亡”证明向保险公司申请给付。保险公司为慎重处理本案，进一步查阅了吴某住院病历，获知：吴某1994年曾患甲型肝炎住院治疗，1999年5月8日车祸受伤入院，手术消除脑血肿，术后无异常。6月9日，吴感觉腹部不适，经检查发现肝炎转为肝硬化后期，转内科住院治疗，9月20日肝昏迷导致全身衰竭死亡。据此，保险公司认为吴某死亡之近因为肝炎而非车祸，而疾病不属于团体人身意外伤害保险的责任范围，故拒绝给付保险金，为此与受益人发生争执。本案属于造成损失的危险先后出现但后发生的危险是完全独立的一个原因，既不是前因的合理连续，也不是前因自然延伸的结果。根据调查显示，肝病（从肝炎转为肝硬化后期）是导致吴某死亡的直接原因，而非由于车祸。前因与后因之间并不相连。吴某死于肝病而非意外事故，属于除外责任，保险公司不需给付保险金。第三节保险合同主体内容客体投保人关系人保险人当事人被保险人受益人辅助人保险利益代理人公估人经纪人一、主体：

对保险合同享有权利或承担义务的人（一）当事人：签订保险合同的人

1、保险人：收取保费、提供保障

2、投保人：支付保费条件：（1）应具有民事权利能力和民事行为能力

（2）应对保险标的具有保险利益（3）必须与保险人订立合同并按约定交付保险费

（二）保险合同的关系人

1、被保险人：书面同意、投保条件

2、受益人（1）定义（2）份额和顺序（3）确定受益人的四种情况（4）保险金属于遗产么？

答案：不属于（5）未指定受益人、受益人先于被保险人死亡、受益人丧失受益权，则保险金如何处理

答案：作为被保险人遗产

（6）变更受益人是否需要保险人同意答案：不需要，但要通知保险人

(7)投保人、被保险人和受益人身份重叠为同一人受益人为另外的人被保险人为另外的人投保人为另外的人分别为三个人

（三）保险合同的辅助人1、保险代理人：根据保险人委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位和个人2、保险经纪人：指基于投保人的利益为投保人与保险人订立保险合同，提供中介服务，并依法收取佣金的单位。3、保险公估人：经保险当事人委托，专门从事保险标的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务，并据此向保险当事人