保险精算第三章：商业保险险种

23财产保险的分类财产保险有形财产保险火灾保险企业财产保险家庭财产保险运输工具保险机动车辆保险船舶保险飞机保险货物运输保险工程保险建筑工程一切险安装工程一切险机器损坏险无形财产保险责任保险公众责任险产品责任险雇主责任险职业责任险信用保险保证保险运输工具保险火灾保险货物运输保险工程保险信用保证保险5运输工具保险以载人或载货或从事某种交通作业的工具为保险标的，承保各类交通运输工具因遭受自然灾害和意外事故造成的损失及运输工具所有者采取施救、保护措施而支出的合理费用的保险。机动车辆保险船舶保险飞机保险机动车是由动力装置驱动或牵引、在道路上行驶的、供乘用或（和）运送物品或进行专项作业的轮式车辆，包括汽车及汽车列车、摩托车及轻便摩托车、拖拉机运输机组、轮式专用机械车和挂车等，但不包括任何在轨道上运行的车辆。机动车大型汽车：指总质量大于4,500千克，或车长大于等于6米，或乘坐人数大于等于20人的各种汽车。小型汽车：指总质量在4,500千克以下（含4,500千克），车长在6米以下，或乘坐人员不足20人的汽车。专用汽车：指专门设备且有专项用途的汽车包括扫地汽车、仪器车、邮政汽车、汽车吊车等。特种车：指有特殊专门用途的紧急用车辆包括消防汽车、救护汽车、工程车抢险车、警备车、交通事故勘查车等。有轨电车：指以电动机驱动，设有集电杆，行驶在轨道上的车辆。无轨电车：指以电动机驱动，设有集电杆，装有轮胎或车轮的车辆。电瓶车：指以电动机驱动，以电瓶为电源的车辆。67三轮摩托车：指总质量在750千克以下的三个车轮的机动车。二轮摩托车：指发动机气缸工作容积大于或等于50毫升，最大设计车速超过50公里/小时的两个车轮的机动车。轻便摩托车：指发动机气缸工作容积小于或等于50毫升，供单人乘骑，最大设计车速不超过50公里/小时的两个车轮的机动车。四轮农用运输车：功率不大于28千瓦，载质量不大于1,500千克，最大设计车速小于或等于50公里/小时的四个车轮的机动车。三轮农用运输车：功率不大于9千瓦，载质量不大于500千克，最大设计车速小于或等于40公里/小时的三个车轮的机动车。大型方向盘式拖拉机：指发动机功率大于等于14.7千瓦（20马力）的方向盘式拖拉机。小型方向盘式拖拉机：指发动机功率小于14.7千瓦的方向盘式拖拉机。手扶拖拉机：指用手把操纵转向的轮式拖拉机。轮式自行专用机械：指设计行驶速度在10公里/小时以上，装有充气轮胎，可以在道路上自行行驶的专用机械。全挂车：指本身无动力，独立承载，依靠其他车辆牵引行驶的车辆。半挂车：指本身无动力，与主车共同承载依靠主车牵引行驶的车辆。8截至2013年底，全国机动车数量突破2.5亿辆，机动车驾驶人近2.8亿人。共有31个城市的汽车数量超过100万辆。全国民用汽车保有量达到1.38万辆（包括三轮汽车和低速货车1058万辆），其中私人汽车保有量1.09亿辆，增长17.0%。民用轿车保有量7126万辆，增长19.0%，其中私人轿车6410万辆，增长20.8%。驾龄3年以内的驾驶人引发的交通事故5.1万起，造成1.4万人死亡，5.6万人受伤一次死亡10人以上重大事故16起汽车事故9下面，让我们来看一下与死神握过手的那些传说----10机动车辆保险指以汽车、拖拉机、摩托车等各种以机器为动力的车辆为保险标的的运输工具保险。是财产保险主要的业务来源。主要包括车辆损失险和第三者责任险，是我国非寿险业务中的第一大业务。有利于减少交通事故的发生，促进交通安全。有利于促进商品生产和流通（主要是车俩配件等）有利于维护社会公众的利益，安定社会。11机动车辆保险属于不定值保险机动车辆保险的赔偿方式主要是修复机动车辆保险赔偿中采用绝对免赔

方式机动车辆保险采用无赔款优待方式机动车辆保险中的第三者责任保险一般采用强制保险的方式

12车辆损失险保险责任（1/2）碰撞责任指保险车辆与其他车辆或物体碰撞造成的损失。碰撞是机动车辆保险的主要责任，对于碰撞造成的车身损失，除故意者外，不论驾驶人有无过失，保险人均负责赔偿。但在承保时，往往要求被保险人自负一定的免赔额。非碰撞责任保险车辆在行驶或停放中，由于下列原因造成的损失，保险人可予赔偿：自然灾害包括雷电、暴风、龙卷风、洪水、海啸、破坏性地震、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、沙暴、雹灾、泥石流等；意外事故包括失火、爆炸、隧道坍塌、空中运行物体坠落等。载运保险车辆过河的渡轮发生自然灾害或意外事故，但只限于有驾驶人员随车照料的车辆13施救、保护费用在发生上述保险责任范围内的灾害、事故时，被保险人对被保险车辆采取合理的保护、施救措施而支出的必要，合理费用，保险人也可在一个保额限度内，予以赔偿。至于因向第三者追偿而发生的费用和诉讼费等，也应由保险人负担。车辆损失险保险责任（1/2）车辆损失险除外责任0000不保损失自然磨损、朽蚀、故障、轮胎爆裂地震、人工直接供油、自燃、高温烘烤造成的损失受本车所载货物撞击的损失两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失遭受责任范围内损失后，未经必要修理继续使用，使损失扩大部分0000不保风险战争、军事冲突、暴乱、扣押、罚没竞赛、测试、进厂修理驾驶员饮酒、吸毒、药物麻醉、无有效驾驶证保险车辆拖带未保车辆及其他拖带物或未保车辆拖带保险车辆造成的损失保险车辆肇事逃逸经公安部门侦破后保险事故发生前，未按书面约定履行交纳保险费义务保险车辆在全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，以及在此期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失，以及第三者人员伤亡或财产损失0000对于下列损失和费用，保险人不负责赔偿保险车辆发生意外事故，致使被保险人或第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通讯以及其他各种间接损失被保险人或其驾驶员的故意行为因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿直接或间接由于计算机2000年问题引起的损失15车辆损失险保额的确定按新车购置价确定。新车购置价是指保险合同签定地购置与保险车辆同类型新车（包含新车购置附加费）的价格。按投保时的实际价值确定。指同类型车辆市场新车购置价减去该车已经使用年限折旧金额后的价格。有投保人与保险人协商确定。但是保额不能超过新车购置价。确定车辆损失险的保险金额，一般有以下几种方式：车辆损失险保险费率保险费=

基本保险费+

保险金额*费率在车辆保险中，保险费的计算不仅要考虑保险金额和保险费率，还要考虑到基本保险费，这是车辆损失险的重要特征。16车辆损失险保险赔偿全部损失损失发生，保额高于实际价值：

赔款＝（实际价值－残值）＊事故责任比例＊（1－免赔率）损失发生，实际价值高于保额：

赔款＝（保险金额－残值）＊事故责任比例＊（1－免赔率）部分损失被保险车辆的保险金额按投保时新车购置价确定的，无论保险金额是否低于出险时的新车购置价，发生部分损失按照实际修复费用赔偿：

赔款=（实际修复费用－残值）*事故责任比例*（1－免赔率）被保险车辆的保险金额低于新车购置价的，发生部分损失时按照保险金额与投保时的新车购置价比例计算赔偿：

赔款=（实际修复费用－残值）*保险金额/新车购置价*事故责任比例*（1－免赔率）被保险车辆最高赔偿金额及施救费用分别以不超过保险金额为限。17机动车第三者责任保险保险责任被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。但因事故产生的善后工作，由被保险人负责处理。除外责任被保险人或其允许的驾驶员及他们的家庭成员，以及他们所有或代管的财产本车上的一切人员和财产减值损失车辆所载货物掉落、泄漏、腐蚀造成的损失保险事故引起的任何有关精神损害赔偿18最高赔偿限额车辆第三者责任险与其他责任保险一样，没有保险金额，只有赔偿限额，赔偿限额是保险人赔偿的最高限额。拖拉机的最高赔偿限额分四个档次：2万元、5万元、10万元和20万元其他车辆的最高赔偿限额分为六个档次：5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上，且最高不超过1000万元挂车投保后与主车视为一体。发生保险事故时，挂车引起的赔偿责任视同主车引起的赔偿责任。保险人对挂车赔偿责任与主车赔偿责任所负赔偿金额之和，以主车赔偿限额为限第三者综合责任险每次事故最高赔偿限额应根据不同车辆种类选择确定：19赔偿处理当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额超过赔偿限额时：

赔款＝赔偿限额×（1－免赔率）当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额低于赔偿限额时：

赔款＝应负赔偿金额×（1－免赔率）对被保人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。第三者的财产遭受损失后的残余，应协商作价，折归被保人，并在赔款中扣除。主车、挂车在不同保险公司投保的，保险人按照保险单上载明的第三者责任险赔偿限额比例分摊赔款。被保险人提供的各种必要的单证齐全后，保险人应当迅速审查核定。赔款金额经保险合同双方确认后，保险人在10天内一次赔偿结案。第三者责任事故赔偿结案后，对受害第三者的任何赔偿费用的增加，保险人不再负责赔偿。第三者责任事故赔偿后，保险责任继续有效，直至保险期满。20附加险之盗抢险保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺，经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用保险车辆在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用保险责任21责任免除非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏保险车辆被诈骗、罚没、扣押造成的损失

被保险人因民事、经济纠纷而导致保险车辆被抢劫、抢夺租赁车辆与承租人同时失踪全车被盗窃、抢劫、抢夺期间，保险车辆造成第三者人身伤亡或财产损失被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人员的故意行为或违法行为造成的损失。保险金额由投保人和保险人在投保时保险车辆的实际价值内协商确定。22赔偿处理被保险人知道保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺后，应在24小时内向出险当地公安刑侦部门报案，并通知保险人。被保险人索赔时，须提供保险单、《机动车行驶证》、《机动车登记证书》、机动车来历凭证、车辆购置税完税证明（车辆购置附加费缴费证明）或免税证明、车辆停驶手续以及出险当地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢立案证明。全车损失，在保险金额内计算赔偿，并实行20%的免赔率。被保险人未能提供《机动车行驶证》、《机动车登记证书》、机动车来历凭证、车辆购置税完税证明（车辆购置附加费缴费证明）或免税证明的，每缺少一项，增加1%的免赔率。部分损失，在保险金额内按实际修复费用计算赔偿。被保险人索赔时，未能提供车辆停驶手续或出险当地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢立案证明，保险人不承担赔偿责任。23海上保险风险就海上货物运输保险而言，所涉及的风险主要包括海上风险和外来风险海上风险（perilsofthesea)，又叫海难，指在海上发生的自然灾害和意外事故。自然灾害如暴风雨、海啸等；意外事故如搁浅、触礁、碰撞、沉没爆炸等。外来风险（extraneousrisks），是指由于海上风险以外其它原因引起的风险。如偷窃、雨淋、受潮、受热、发霉、短量、锈损等。24损失又称为海损(average)全部损失部分损失共同海损单独海损实际全损推定全损货物的完全灭失，或失去原有用途而完全丧失商业价值，或丧失无法挽回。货物受损后实际全损已经不可避免或修复修理等费用的总和估计超过货物保险价值。同一海上航行中，船舶货物和其他财产遭遇共同危险，为了共同安全，有意的合理的采取措施所直接造成的特殊牺牲、特殊费用。海上运输途中因海上风险造成的不能列入共同海损的部分损失。25费用海难发生后，会产生费用方面的损失，由保险人承担。施救费用被保险人或其代理人员为防止损失扩大而采取措施抢救保险标的所支付的费用。救助费用保险人和被保险人以外的第三者采取救助行为而向其支付的报酬。特别费用海难发生后在避难港卸货引起的损失等。特别费用海难发生后在避难港卸货引起的损失等。26船舶保险的特征船舶保险以承保水上风险为限，但正常风浪引起的船舶的自然损耗不在责任范围内。船舶保险所承保的风险相对集中，损失金额大船舶保险事故发生频率高承保范围广船舶保险属于定值保险船舶保险的保险单不能随船舶的转让而自动转让船舶保险的法律适用面广、政策性强27船舶保险的险种及条款远洋船舶保险条款保险标的和险别本保险的保险标的是船舶，包括船壳、救生艇、机器、设备等。本保险分为全损险和一切险。全损险是指被保险船舶遭受承保风险的损害后，只有发生全损，保险负责赔偿，只发生部分损失不赔偿。一切险是指被保险船舶遭受承保风险的损害后，不论发生全损，还是部分损失，保险人均赔偿。28责任范围全损险地震、火山爆发、闪电或其他自然灾害。搁浅、碰撞、碰触任何固定或浮动物体或其他物体或其他海上灾害。火灾或者爆炸。来自船外的暴力盗窃或海盗行为。抛弃货物。核装置或核反应堆发生的故障或意外事故。本保险还承保下列原因：装卸或移动货物燃料时发生意外；船舶机件或船壳潜在缺陷；船长船员有意损害被保险人利益的行为；疏忽行为；其他等。本保险承保有下列原因造成的船舶的全损：一切险本保险承保除了上述原因造成的全损和部分损失外，还承保：碰撞责任。碰撞责任是船舶保险承保的对造成第三者损害之后产生的较为严重的赔偿责任。共同海损和救助。共同海损是指船舶和船上所载货物遭遇共同危险时，为了共同安全，有意而合理的作出特殊牺牲或额外支付的特殊费用。救助是指保险船舶受到承保风险的袭击，单凭本身的力量无法解脱其所处的困境或危险，只好由所委请的第三者或由第三者志愿前来提供帮助解决危险的一种行为。注意，这里所说的共同海损，是指承保船舶应分摊的部分，不是全部。施救。施救是指被保险人在保险标的发生承保风险时，采取各种合理的防止或减少保险标的进一步受损的措施行为。由此引起的费用或开支称为“施救费用”。责任范围30除外责任不适航。不适航包括人员配备不当、装备或装载不妥，但是以被保险人在船舶开航时，知道或应该知道此种不适航为限。被保险人及其代表的故意行为。被保险人恪尽职守应予以发现的正常磨损、腐烂或保养不周，或材料缺陷等。其他，如战争、罢工等风险。31保险期限保费和退费分定期保险和航次保险两种定期保险：期限最长一年。保险到期时，如果被保险船舶尚在航行中或处于危险中或在避难港或中途港停靠，经被保险人事先通知保险人并按照日比例加付保费后，保险继续有效。船舶在延长时间内发生全损，加交6个月保险费。航次保险：按照保单订明的航次为准。定期险全部保险费应在承保时付清。如保险人同意，也可以分次缴纳。下列情况下可以退费：A被保险船舶退保或保险终止时，按照日比例计算退还保险费。但本规定不适用违反保证的情况。B被保险船舶无论是否在船厂修理或装卸货物，在保险人同意的港口或区域内停泊超过30天，停泊期间的保费按照净保费日比例50%计算。航次保险自保险责任开始一律不办理退保和退费。32沿海内河船舶保险——沿海内河船舶保险条款与远洋船舶保险相比，该险有很多不同之处，比如保险标的承保范围有如下区别。航行区域不同。远洋船舶属于无限航区航行；而国内船舶限制在沿海二、三类航区。索具、燃料、物料的区别。远洋条款规定，燃料、物料等的损失属于保险责任，但是沿海内河条款明确规定不属于保险责任。33保险责任沿海内河条款同样分为全损险和一切险。但是由于沿海内河船舶老船旧船居多，船员素质与船舶管理比远洋船舶有差距，故保险责任相对较窄。全损险主要保自然灾害和意外事故。一切险与远洋条款相区别的是，碰撞、触碰责任的物体是列明的，且仅承担3/4碰撞责任。共同海损、救助及施救费用合计不超过保险金额。34船舶的舵、螺旋桨、桅、锚链、子船等的单独损失。但是与船体同时损失的，不作为除外责任处理。被保险人及其代表（包括船长）的故意行为。远洋船舶保险中，船长的故意行为属于保险责任。因保险事故造成的下列损失：水产养殖物，捕捞设施，水下设施，桥身和桥墩等。除外责任35以飞机及共有关利益、责任为保险标的的运输保险。36飞机保险财产保险法定责任保险人身意外伤害旅客飞机及零备件保险第三者机组人员旅客3637飞机保险的险种体系基本险附加险机身险第三者责任险旅客法定责任险……承运货物责任险战争劫持险机身免赔额保险……其他险种机场经营人责任保险飞机产品责任保险机组人员人身意外伤害保险飞机旅客人身意外伤害保险丧失执照保险飞机承运货物责任保险飞机表演责任险运输工具保险火灾保险货物运输保险工程保险信用保证保险40企业财产保险定义指以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的的一种保险，保险标的的存放地点相对固定处于相对静止状态。分类可保财产特约可保财产不保财产可保财产按企业财产项目类别包括房屋、建筑物及附属装修设备，机器及设备，工具、仪器及生产用具，交通运输工具及设备，管理用具及低值易耗品，原材料、半成品、在产品、产成品或库存商品、特种储备商品，建造中的房屋、建筑物和建筑材料，帐外或已摊销的财产，代保管财产等。特保财产

特约可保财产（简称特保财产）是指经保险双方特别约定后，在保险单中载明的保险财产。不提高费率的特保财产和需要提高费率的特保财产不提高费率的特保财产是指市场价格变化较大或无固定价格的财产，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古画、邮票、艺术品、稀有金属和其他珍贵财物；堤堰、水闸、铁路、涵洞、桥梁、码头等。需提高费率或需附贴保险特约条款的财产一般包括矿井、矿坑的地下建筑物、设备和矿下物资等。不可保财产不属于一般性的生产资料或物资的财产，如土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物。风险特殊，应投保专门的现金保险，如货币、票证、有价证券。无法鉴定价值的财产，如文件、账册、图表、技术资料。承保这些财产将与政府相关法律法规相抵触，如违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；在运输过程中的物资等。必然会发生危险的财产，如危房。应投保其他险种的财产。基本险保险责任因火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其他空中运行物体坠落所致损失被保险人拥有财产所有权的自用供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失（三停）发生保险事故时，为了抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理必要的措施而造成保险财产的损失

在发生保险事故时，为了抢救、减少保险财产损失，被保险人对保险财产采取施救、保护措施而支出的必要、合理费用综合险保险责任=基本险+下列损失

暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面下陷下沉46财产基本险和综合险的责任免除基本的责任免除项目战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；被保险人及其代表的故意或纵容行为所致；核反应、核子辐射和放射性污染。特定的责任免除项目保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁、保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘烤所造成的损失；堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚由于暴风、暴雨造成的损失；由于行政行为或执法行为所致的损失；地震造成的一切损失；其他不属于保险责任范围内的损失和费用。47固定资产（或流动资产）全部损失。受损财产的保险金额等于或高于出险时的重置价值（或账面余额）时，其赔偿金额以不超过出险时的重置价值（或账面价值）为限；受损财产的保险金额低于出险时的重置价值（或账面余额）时，赔款不得超过保险金额。固定资产（或流动资产）部分损失。受损财产的保险金额等于或者高于保险价值时，赔偿金额按实际损失计算；受损财产的保险金额低于出险时的重置价值（或账面价值）时，赔偿金额按保险金额与出险时的重置价值（或账面价值）的比例计算。若本保险单所载财产不止一项时，应分项按照上述规定处理。发生保险事故时，被保险人所支付的必要的、合理的施救费用的赔偿金额在保险标的损失以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。若受损保险标的按比例赔偿时，则该项费用也按与财产损失赔款相同的比例赔偿。因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。赔偿处理48行业因素保障范围地域因素时间因素工业类（6级）仓储类（4级）普通类（3级）基本险综合险华东中南西南东北华北西北保险期为半年，按照60%收取费率因素49家庭财产保险是以居民的家庭财产作为保险标的的一种保险。家具家用电器服装、文娱用品客户最关心的家庭财产都在保障范围之内了。房屋50购买家庭财产保险是居民进行日常生活风险管理的一项重要措施。最常见的居家风险也尽在掌控之中了。火灾暴雨飞行物坠落雷击外来建筑物倒塌责任范围51火灾、爆炸雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡飞行物体及其他空中运行物体坠落民众骚乱、暴动、他人恶意破坏

下列损失和费用，保险人也负责赔偿：在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保险标的的损失；保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用。不保标的字画等珍贵物品，如金银、珠宝、首饰、玉器、古玩数量或价值不易确定的财产，如货币、票证、文件、书籍等财产性质属于其他保险产品承保的财产非法占用的财产处于危险状态的财产52保险人对于下列原因引起的承保财产引起损失不予赔偿：①战争，敌对行为，军事行动，武装冲突，罢工，暴动，盗抢②核反应，核子辐射和放射性污染③违法犯罪，或故意行为④因计算机2000年问题造成的直接或间接损失还有以下原因，保险人也不用承担赔偿损失：①保险标的由于保险事故引起的各种间接的损失②地震及其次灾害造成的一切损失③家用电器使用过度说造成本身的损失④坐落在蓄洪区，行洪区，或江河岸边以及防洪堤以外当地常年警戒水位线以下的家庭财产，由于洪水所造成的一切损失⑤保险标的的本身缺陷。保管不善导致的损毁⑥行政执法行为引起的损失费用⑦其他不属于保险责任范围内的损失费用除外责任计算机2000年问题在设计计算机的程序时规定了的年份仅用两位数来表示，那么无论遇到是哪一个世纪的，计算机都会老老实实地取年份中的后两位来表示其年份，决不会采取四位数来表示年份的。也就是说，假如是1971年，在计算机里就会被表示为“71”，而假如是2002年，计算机就会将其年份表示为“02”。这样的话假如要计算相差多大，计算机要用02减去71了。这就是千年虫（计算机2000年问题）千年虫对保险的主要影响就是日期变更，包括闰年的计算等有关日期方面问题，直接或间接引起计算机硬件设备、程序、软件、集成电路及其他电子设备中的类似装置的故障，进而直接或间接引起和导致保险财产的损失或损坏问题。54家庭财产盗抢损失保险被保险人在保险居所内的家居用品由于遭受有明显痕迹的盗窃、抢劫所致的损失。（自有、租房累计赔偿限额均为人民币5万元）保险责任堆放于阳台或露天的财产，或用芦席、稻草、油毛毡、麦杆、芦苇、竹竿、帆布等材料为外墙、棚顶的简陋罩棚下的财产及罩棚本身，由于盗窃所造成的损失；被保险人及其家庭成员、雇佣人员、寄宿者或同住者盗窃或唆使他人盗抢保险财产而造成的损失；保险财产在存放处所无人居住或无人看管超过连续15天的情况下遭受的盗抢损失；在房门及三楼以下的窗未关的情况下保险财产被盗窃的损失；保险财产遗失。责任免除55现金、金银珠宝盗抢损失保险责任经双方约定，保险人负责赔偿被保险人现金、金银珠宝在保险居所内有明显盗抢痕迹的损失。（自有赔偿限额人民币5万元，租房累计赔偿限额1.5万元）责任免除放置于阳台或露天处被盗窃的损失；被保险人及其家庭成员、雇佣人员、同住者或寄宿者盗窃或唆使他人盗抢保险财产而造成的损失；保险财产在存放处所无人居住或无人看管超过连续15天的情况下遭受的盗抢损失；在房门及三楼以下的窗未关的情况下被盗窃的损失；现金、金银珠宝遗失。56水、暖管爆裂条款保险责任责任免除在保险期间内，安装在被保险人的房屋内的管道（管道包括：水管、暖管、下水管道、排污管道、空调管道）突然破裂漏水致使受保障家庭财产遭受水淹、浸湿的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。管道腐蚀变质并未采取必要的防护措施导致的破裂；被保险人私自改动原管道设计导致的破裂；施工使管道破裂；管道安装、检修、试水、试压导致的破裂。57外出旅行衣物行李条款保险责任兹经双方约定，如果被保险人在外出旅行时衣物、行李被盗窃、抢劫或因本保险主险条款所列的保险责任损坏，本公司负责赔偿。（自有、租房均累计赔偿限额人民币1万元）除外责任衣物、行李遗失；现金、银行卡、票据、证件、文件图纸、飞机票、船票、车票的损失；衣物、行李在露天由于暴风、暴雨造成的损失。个人责任保险保险责任责任免除经双方约定，被保险人或其家庭成员在保险居所城市内，因意外事故导致第三人的人伤伤亡或财产损失，应由被保险人或其家人承担的赔偿责任，在保险限额内保险公司负责赔偿。被保险人及其家人、雇佣人员的财产损失和人身伤害被保险人及其家人、雇佣人员占用、保管、租用的财产被保险人及其家人使用机动或非机动车造成的损失被保险人及其家人从事商业行为造成的三者损失被保险人及其家人因刑事责任引起的民事赔偿任何针对精神伤害、传染病的索赔故意行为、醉酒、精神失常的行为59搬家损失保险责任范围被保险人在本市范围内由专业公司搬家时因意外碰撞、盗窃、抢劫或本保险主险责任范围内的原因造成的保险财产损失负责赔偿。除外责任玻璃破碎（但因外来物体坠落造成的不在此限）；保险财产遗失；被保险人及其家庭成员、雇佣人员或同住者的故意行为或唆使他人而造成的保险财产的损失。理赔流程出险后第一时间拨打报案电话采取必要的施救措施，避免损失扩大保护好第一现场，等待查勘人员配合理赔人员收集必备赔案材料

报案

收集材料

保护现场

施救

运输工具保险火灾保险货物运输保险工程保险信用保证保险63货物运输保险以运输中的货物为保险标的，承保它们因自然灾害或意外事故而遭受的损失的一种财产保险。重要意义完善运输负责制经济核算维护贸易促进防损64按运输工具划分铁路货物运输保险水路货物运输保险公路货物运输保险航空货物运输保险其他货物运输保险按适用范围划分国内货物运输保险涉外货物运输保险按运输方式划分直运险联运险按保险人承担责任方式划分基本险综合险附加险货物运输保险的分类65保险标的货物运输保险的标的被划分为一般保险标的、特约可保标的和不保标的等三类贵重财物鲜活品一般保险标的绝大多数货物特约承保凡非法财物、武器弹药等不保标的保险责任期限1年期定期保险适用于制造商、批发商、零售商等经常有大量货物运输者。预收保费，多退少补单程运输保险适用于少量货物运输者。以每次装运的货物为限，保费根据货物、运输工具、运输方式等确定的费率计算，投保时一次付清影响费率的几个因素运输方式，分直运、联运、集装箱运输等方式运输工具货物的性质与包装运输途程，分为本省、外省、本埠和沿海等。保险险别其他保险费率货物运输保险的保险费率在货物运输保险中，在考虑前述因素的基础上，按照运输工具的不同制定分类差别费率，包括水路、铁路、公路、航空货物保险费率。67铁路货物运输保险水路货物运输保险公路货物运输保险航空货物运输保险物流货物保险及物流责任保险货物运输保险的主要险种68野蛮装卸致损案某年11月25日，某市五金商业公司从北京发运20套组合音响设备，价值12万元。当该公司在12月5日去当地火车站提货时，发现有7套因野蛮装卸而损坏了，损失达1.5万元，但货运部门却开据证明，让其向保险公司索赔。因该公司是不足额投保，保险公司只能赔付7500余元，被保险人不能接受，告到法院。你是怎么想的？69货运部门对本案的损失负有赔偿责任。我国《合同法》第311条规定：承运人对运输过程中货物的损毁、灭失承担损害赔偿责任，但承运人证明货物的损毁、灭失是因不可抗力、货物本身的自然性质或合理损耗以及托运人、收货人的过错造成的，不承担赔偿责任。保险公司应赔付被保险人的损失，其后有权向责任方追偿。被保险方的损失虽已从保险公司得到一半赔偿，但另一半应由货运部门赔偿。野蛮装卸