财产保险的基本原则

第四讲

财产保险的基本原则Chapter6PrinciplesofInsurance第四讲

财产保险的基本原则第一节保险利益原则第二节最大诚信原则第三节

近因原则第四节

损失赔偿原则本章参考文献Chapter6PrinciplesofInsurance

第一节保险利益原则

(PrinciplesofInsurableInterest)一、保险利益及其原则的含义二、保险利益构成的条件三、保险利益的法律效力及意义四、各种保险的保险利益五、保险利益的转移、消灭、适用时限Chapter6PrinciplesofInsurance一、保险利益的含义保险利益的含义是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。Chapter6PrinciplesofInsurance保险利益原则的含义保险利益原则是保险运行中的基本原则，它的本质内容是投保人以其所具有保险利益的标的投保,否则,保险人可单方面宣布合同无效；当保险合同生效后,投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，则保险合同随之失效；当发生保险责任事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益。Chapter6PrinciplesofInsurance二、保险利益构成的条件Chapter6PrinciplesofInsurance三、保险利益的法律效力及意义投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。

1、能有效防止赌博（toPreventGambling);

2、可以减少道德风险（toReducemoralHazard);

3、可以限制保险的赔偿金额（toMeasuretheLoss)Chapter6PrinciplesofInsurance四、各种保险的保险利益（一）狭义财产保险的保险利益（二）责任保险的保险利益（三）信用保证保险的保险利益（四）人身保险的保险利益Chapter6PrinciplesofInsurance（一）狭义财产保险的保险利益１、财产所有人对其财产有保险利益２、抵押权人、质权人对抵押、出质的财产具有保险利益３、财产受托人或保管人对所保管的财产具有保险利益４、合同产生的保险利益Chapter6PrinciplesofInsurance总的来说，财产保险的可保利益并不限于所有权产生的经济利益，而且还包括占有权、经营权、留置权、抵押权、租赁权、受托权以及民事赔偿责任等所产生的经济利益。Chapter6PrinciplesofInsurance（二）责任保险的保险利益1、各种固定场所的所有人或经营人。2、各类专业人员。3、制造商、销售商等。Chapter6PrinciplesofInsurance（三）信用保证保险的保险利益1、债权人对债务人的信用具有保险利益，可以投保信用保险。2、债务人可按照债权人的要求投保自身信用的保险，即保证保险。Chapter6PrinciplesofInsurance五、保险利益的转移、消灭、适用时限（一）保险利益的转移（二）保险利益的消灭（三）保险利益的适用时限Chapter6PrinciplesofInsurance（一）保险利益的转移1、让与。除海上货物运输保险外的财产保险，通常都规定，如果投保人或被保险人将标的物转让他人而未取得保险人的同意或批注，则保险合同的效力终止。3、破产。在财产保险中，被保险人破产，保险利益转移给破产财产的管理人和债权人。２、继承。国际上大多数国家的保险法规定，在财产保险中投保人或被保险人死亡，其继承人自动获得被继承财产的保险利益。保险合同继续有效，直至合同期满。Chapter6PrinciplesofInsurance（二）保险利益的消灭财产保险人身保险在财产保险中，保险标的的消灭，保险利益即消灭。在人身保险中，被保险人因合同除外责任规定的原因死亡均构成保险利益的消灭。Chapter6PrinciplesofInsurance（三）保险利益的适用时限财产保险人身保险而财产保险中大多要求从订立到履行合同全过程都必须具有保险利益，但海洋运输货物保险不要求投保时必须具有保险利益，只要求在损失发生时具有保险利益。人身保险仅要求订立合同时具有保险利益，Chapter6PrinciplesofInsurance对于财产保险合同来说：而财产保险中大多要求从订立到履行合同全过程都必须具有保险利益，但海洋运输货物保险不要求投保时必须具有保险利益，只要求在损失发生时具有保险利益。对于人身保险合同来说：订立保险合同时投保人对保险标的必须具有保险利益，否则保险合同无效。但在保险合同效力持续时间内发生保险事故时，保险利益是否存在对效力没有影响。

Chapter6PrinciplesofInsurance案例分析保险利益案例外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保，问保险公司是否予以承保？Chapter6PrinciplesofInsurance案例分析

1986年6月30日，王某将其私房投保家庭财产保险，保额5000元，保险期限一年，同年11月25日，王某将此房卖给李某，并把保险单一起转让，但未通知保险公司。次年4月，该房发生火灾，损失金额3500元，李某向保险公司提出索赔，保险公司是否赔？王某提出索赔，保险公司是否赔？请说明理由。Chapter6PrinciplesofInsurance分析：保险公司都不赔。财产保险中有这样的规定：如果投保人或被保险人将保险标的物转让给他人而未取得保险人的同意或批准，则保险合同效力终止。这一规定要求保险标的物转移时，应首先通知保险人履行批注手续，即办理过户。经保险人同意，更改被保险人名称，保险单继续有效（海上货运保险除外）。李某并非该保险单的被保险人，没有权利提出索赔。王某在其房屋出售后失去了对房屋的保险利益，该保险合同自动失效出险时王某对保险标的不具有保险利益，李某随对保险标的具有保险利益，但不是被保险人，因而都不能提出索赔。Chapter6PrinciplesofInsurance

一般来说，财产保险的保险利益主要产生于投保人或被保险人对保险标的的各项权利和义务。它主要包括现有利益、期待利益和责任利益。现有利益是投保人或被保险人对保险标的现在正享有的利益，包括所有利益、占有利益、抵押利益、留置利益、债权利益等，是保险利益最为通常的状态；Chapter6PrinciplesofInsurance期待利益又称希望利益，是指通过现有利益而合理预期的未来利益，如盈利收入利益、租金收入利益、运费收入利益等；责任利益主要针对责任保险而言，是指民事赔偿责任的不发生而享有的利益。Chapter6PrinciplesofInsurance第二节最大诚信原则

（PrincipleofUtmostGoodFaith)一、最大诚信原则的含义二、最大诚信原则的基本内容三、违反最大诚信原则的处理Chapter6PrinciplesofInsurance一、最大诚信原则的含义（一）最大诚信原则的含义所谓诚信，是指诚实、守信，它是各种合同特别是经济合同成立的基础。保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则导致保险合同无效。Chapter6PrinciplesofInsurance（二）最大诚信原则存在的原因由于保险经营的特殊性，要求保险双方在签定保险合同时要遵循最大诚信原则。1、保险经营中的信息不对称2、保险合同的附和性3、保险合同的射幸性Chapter6PrinciplesofInsurance二、最大诚信原则的基本内容（一）告知（Disclosure)（二）保证（Warranty)（三）弃权与禁止反言

（Waiver&Estoppel)Chapter6PrinciplesofInsurance（一）保险人告知的形式明确列示明确说明在明确列示是指保险人只需将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，即视为已告知投保人。明确说明是指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同中，还必须对投保人进行正确的解释。Chapter6PrinciplesofInsurance投保人告知的形式询问回答告知无限告知询问告知是投保人仅就保险人对保险标的或者被保险人的有关情况提出的询问如实告知；凡保险人知道或应当知道的情况，保险人未询问的，投保人无需告知。无限告知是法律上不对告知的内容作具体规定，只要实际上与保险标的的风险状况有关的重要事实，投保人都有告知的义务。Chapter6PrinciplesofInsurance投保人的如实告知和保险人的说明义务十七条第一款：订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。（询问告知义务）投保人违反告知义务的行为主要有三种：告知不实、遗漏、隐瞒与捏造。十八条：保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。Chapter6PrinciplesofInsurance违反告知义务的法律规定

《保险法》第十七条二三四款：“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。”Chapter6PrinciplesofInsurance（二）保证保证是指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一事项的作为或不作为或某种状态的存在与不存在作出许诺。如果违反保证条款，保险人自被保险人违反保证之日起即有权解除合同。保证条款一旦违反就不能补救。Chapter6PrinciplesofInsurance保证的表现形式明示保证ExpressWarranty默示保证ImpliedWarranty1、默示保证经常用在什么保险中？2、明示保证和默示保证的效力有区别吗？？Chapter6PrinciplesofInsurance

明示保证是指在保险合同中记载的保证事项，需要投保人明确作出承诺。如在盗窃险中，保证安装防盗门；默示保证指虽然未在保险合同中明确规定，但根据法律和保险习惯投保人、被保险人应该保证某一事项，无须事前明确作出承诺，如在海上保险中，投保人应默示保证适航能力、不改变航道、具有合法性等。Chapter6PrinciplesofInsurance默示保证主要用于船舶保险，如保证船舶的适航（船舶在构造、性能、人员、装备、给养方面应具有适合预定航行的能力）、不变更航程（即不绕航）、合法航行等，不得从事非法运输（如走私）。默示保证与明示保证在法律上有相同的效力。投保方对其保证的事项，必须严格遵守，如有违反，保险合同无效。Chapter6PrinciplesofInsurance保证事项是否已经存在承诺保证AffirmativeWarranty确认保证PromissoryWarrantyChapter6PrinciplesofInsurance承诺保证是指投保人或者被保险人保证的事项现在如此，将来也必须如此。如某人购买房屋保险单时，保证该房屋在保险期限内不出租，即属承诺保证。如果该房屋后来出租了（在保险期限），就构成了违反承诺保证。Chapter6PrinciplesofInsurance确认保证通常只是确认保险标的的目前的状态，而不考虑保险标的的以后的变化情况。例如人寿保险中，被保险人在保险单内写明健康情况，只要签定合同时被保险人是健康的，保险合同即成立，至于将来被保险人的健康状况如何，这一风险正是保险人予以承保的风险。Chapter6PrinciplesofInsurance（二）违反保证的处理保证是保险合同的基础，被保险人或投保人违反保证，保险合同得以成立的依据就失去了。被保险人违反保证，不论是否有过失，亦不论是否给保险人带来损害，保险人均可解除合同，并不负赔偿责任，除人寿保险外一般也不退还保险费。如果是属于被保险人方面的原因，未履行保证义务的，保险人自其违约之日起不负赔偿责任，也不退还保险费；如果是由于不抗力的原因使被保险人不能履行保证义务的，保险人可解除合同也可修改保证条件，增收保险费以继续承保。

Chapter6PrinciplesofInsurance

保证与告知的区别①保证是保险合同的重要组成部分，是一种合同义务；告知并不构成保险合同的内容，是一种先合同义务。②保证的目的是控制风险；告知的目的在于保险人正确估计风险发生的可能和程度。③保证在法律上被推定是重要的，任何违反将导致被解除的法律后果；告知需由保险人证明其确实重要，才能成为解除合同的依据。④保证内容必须严格遵守；告知仅需实质上正确即可。告知强调的是诚实，保证则强调守信。Chapter6PrinciplesofInsurance案例分析

1985年8月1日，投保人刘某将其价值8万元的“新城号”船舶向所在县保险公司投保了船舶保险。同年9月9日，该船在某地翻沉，经施救打捞后，刘某向保险公司提出索赔施救费和修复费5万元。保险公司和当地航管站经过现场查勘，对船舶翻沉案查明了如下事实：（1）当班驾驶刘某对航线不熟，临危措施不当，操作失误；（2）船员配备不齐，缺水手共4名，缺乏适航能力；（3）刘某与其船员的证书是骗取港口后签定的，是违法行为，知而不告。你认为此案例如何解决？为什么？Chapter6PrinciplesofInsurance（三）弃权与禁止反言弃权，是指双方当事人任何一方放弃在保险合同中可以主张的某种权利。禁止反言，是指一方当事人放弃了合同中可以主张的权利，日后不得再重新主张这种权利。最大诚信原则中的弃权和禁止反言主要是为了规范保险人的行为。Chapter6PrinciplesofInsurance如投保人未按期交纳保险费，或违背其他约定义务，保险人获得了合同的解除权。如果保险人继续收取投保人逾期交纳的保险费，即足以证明保险人有继续维持合同效力的意思表示。因此，其本享有的合同解除权及其他抗辩权均视为抛弃。禁止反言主要用于约束保险人。Chapter6PrinciplesofInsurance海上保险中，保险人已知被保险船舶改变航道而没提出解除合同，则视为保险人放弃对不能改变航道这一要求的权利，因改变航道而发生的保险事故造成的损失，保险人就要赔偿。

弃权与禁止反言的限定，不仅可约束保险人的行为，要求保险人为其及其代理人的行为负责，同时也维护了被保险人的权益，有利于保险双方权利义务关系的平衡。Chapter6PrinciplesofInsurance案例分析2000年10月23日，陈某与汽车营销代理商张某签订了机动车辆分期付款购车合同。陈某从张某处购买一辆宝来轿车，价值23万元。合同约定：11月1日陈某交付首期付款11万元，三年内付清所有车款。2000年10月24日，张某以自己为被保险人向一家财产保险公司投保了机动车辆分期付款售车信用保险。保险合同约定：保险期限从购车人支付规定的首期付款日起，至付清最后一笔车款日止，购车人在规定的还款期限到期三个月后未履行或仅部分履行规定的还款责任，保险人负责偿还到期部分的欠款或其差额；Chapter6PrinciplesofInsurance保险费分三次交纳，每一笔保险费都必须按时交纳，否则保险责任中止，保险人不承担赔偿责任。合同把“不按书面约定交纳保险费”作为除外责任。张某按照合同约定按时交纳了第一笔保险费。但第二笔保险费到期未按时交纳，而此时保险事故发生。同日张某向保险公司客户服务中心报案，接着又去该保险公司财务中心交纳第二笔保险费，保险公司接收了保费。保险事故发生时，购车人尚有6万元的应交车款未支付。张某向保险公司提出索赔，保险公司拒绝赔偿，张某向法院起诉讼。Chapter6PrinciplesofInsurance保险公司认为：本案中合同约定“每一笔保险费都必须按时交纳，否则保险责任中止”。意思是说如果投保人没有按时交纳保险费，保险人暂时停止承担保险责任，但保险合同并不解除，只是效力暂时停止。一旦效力停止的事由消除，合同效力自动恢复。本案中，保险事故发生后，投保人去交纳保险费，承保人员接受了，只是表明合同效力自动恢复，并不表明保险人放弃合同解除权，也不表明保险人对保险费交纳前的保险事故承担保险责任。Chapter6PrinciplesofInsurance保险人接受迟交的保险费，只是为了让合同效力延续，以便将来承担保险责任。同时合同将“不按书面约定交纳保险费”作为除外责任，因此，虽然投保人后来交纳了保险费，他也是没有按书面约定交纳，符合除外责任的规定。根据以上理由，保险公司不应承担赔偿责任。一审法院没有采纳保险公司的意见，判决保险公司向张某支付6万元保险赔款。保险公司不服，提起上诉，二审法院维持原判。Chapter6PrinciplesofInsurance分析：本案中保险公司已构成弃权。弃权是保险合同一方当事人放弃他在合同中的某种权利，通常是相对于保险人故意抛弃合同解除权与抗辩权而言的。保险人弃权的意思表示，可以是明示的，也可以是默示的。在多数场合，保险人弃权的意思表示，可以从其行为推知。本案中，投保人张某未按照合同约定按期交纳保险费，保险人就可以解除保险合同。但是，如果保险人收受投保人逾期交付的保险费，即足以证明保险人有继续维持合同的意思。Chapter6PrinciplesofInsurance本案中，张某第二笔保险费未按时交纳，保险事故发生了，张某赶快去交纳保险费，承保人接受了。因此，该财产保险公司本应享有的合同解除权、终止权及其他抗辩权均视为放弃。我认为，既然保险合同没有解除，保险事故发生时，保险公司就应该承担赔偿责任。Chapter6PrinciplesofInsurance在本案中，保险公司认为收取保险费是为了将来承担保险责任；投保人则认为是保险公司放弃了合同解除权。在出现分歧的情况下，《保险法》第三十条的规定：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人或者受益人的解释”。本案中按照有利于被保险人的解释，可以认为保险人放弃了合同解除权。一审法院和二审法院也是这样认定的。保险人在收取迟交的保险费时，如果要保护自己的权利或避免将来纠纷发生，应当与投保人达成书面协议或签订新的保险合同。Chapter6PrinciplesofInsurance启示：保险公司在此案中应该吸取两点教训：一是要加强对承保人员的管理和培训，提高承保人员的业务素质。保险事故发生后，投保人再去交纳保险费的，承保人应该拒绝接受，即使接受也应该与投保人达成书面协议。这样一方面可以杜绝投保人投机取巧的现象发生，另一方面保险人可以避免不必要的纠纷和损失。二是保险公司的客户服务中心和财务中心应该加强信息沟通。本案中客户服务中心已经接到被保险人关于保险事故发生的通知，但财务中心收取保险费时，还不知道保险事故已经发生。保险公司应该提高管理水平，整合业务系统，避免因业务流程衔接不当造成损失。Chapter6PrinciplesofInsurance第三节近因原则（PrincipleofProximateCause)一、近因原则的含义二、判定保险责任近因的原则Chapter6PrinciplesofInsurance一、近因的含义近因是指在风险和损害之间，导致损害发生的最直接、最有效、起决定作用的原因。例：如暴风引起电线杆倒塌，电线短路引起火花，火花引燃房屋，从而导致财产损失。

暴风电线杆倒塌火花房屋燃烧财产损失Chapter6PrinciplesofInsurance英国学者约翰.斯蒂尔将近因定义为：“近因是指引起一系列事件发生，由此出现某种后果的能动的、起决定作用的因素；在这一因素作用的过程中，没有来自新的独立渠道的能动力量的介入。”我国学者是这样定义的：“所谓近因，不是指在时间和空间上与损失结果最为接近的原因，而是指促成损失结果的最有效的，起决定作用的原因。Chapter6PrinciplesofInsurance二、近因原则的含义近因原则是指判断风险事故与保险标的损害或之间的因果关系，从而确定保险赔偿或给付责任的一项基本原则。其含义是：在风险与保险标的的损害关系中，如果近因属于承保风险，保险人应负赔偿责任；如果近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。Chapter6PrinciplesofInsurance三、判定保险责任近因的原则（一）致损的原因只有一个（二）致损的原因有两个或两个以上１、两个或两个以上原因同时发生２、两个或两个以上原因连续发生Chapter6PrinciplesofInsurance

四、近因原则的具体运用认定近因的关键是确定风险因素与损害之间的关系，确定的方法有两种：1.顺推法：从最初事件出发，按逻辑推理直至最终损害发生，最初事件就是最后一个事件的近因。2.逆推法：从损害开始，自后往前推，追溯到最初事件，没有中断，最初事件就是近因。例如：暴风吹倒电线杆电线短路火花引燃房屋财产损失Chapter6PrinciplesofInsuranceLeylandShippingCo.V.NorwichUnionFireInsuranceSociety（1918）1、第一次世界大战期间2、一艘轮船被敌舰的鱼雷击中3、船体被打穿并处于沉没的危险4、船长勉强把该船驶到港口5、修理工作开始6、遇到暴风的天气7、该船仍然处在沉没的危险，并因暴风而加剧8、为避免港口被沉船堵塞，港口命令该船驶出港口9、随后该船在港外因暴风沉没。1.Itwaswartime2.Ashipwashitbyanenemytorpedo3.Shewasbadlyholedandindangerofsinking4.Themastermanagedtoreachport5.Repairworkwasstarted6.Astormblewup7.Theshipwasstillindangerofsinking,thisriskaggravatedbythestorm8.Tosavetheharbourfrombeingblockedbythesunkenship,theharbourmasterorderedheroutofport9.ShesuccumbedtothestormoutsidetheportChapter6PrinciplesofInsurance案例分析

1、假定某商店投保了财产保险基本险，在一次保险事故中，由于火灾引起了抢劫，保险标的因抢劫而遭破坏和丢失，在财产保险基本险中火灾为保险责任，引起保险标的损失的近因是火灾，保险人应该承担赔偿责任；又假定该商店发生抢劫，由于抢劫过程中纵火灭迹，大火将保险标的焚毁，在这种情况下，抢劫为损失的近因，抢劫不属于基本险责任范围，保险人不予赔偿保险标的的损失。Chapter6PrinciplesofInsurance

3、某船装运一批橘子，途中该船因碰撞而入港修理，所载运的橘子卸船又再装上船。到达目的地后，部分橘子霉烂，部分橘子压坏，损失严重。该批橘子投保了货运险。请问该损失的近因是什么？保险人是否赔偿？Chapter6PrinciplesofInsurance4、王先生在2001年10月向某保险公司投保了一份生死两全保险，被保险人为本人，受益人为其妻。2003年1月王先生经医院诊断为突发性精神分裂症。治疗期间，王先生的病情进一步恶化，终日意识模糊，狂躁不止，最终自杀身亡。事故发生后王先生的妻子向保险公司提出给付保险金的要求，理由是保险合同中列明“被保险人因疾病而身故，保险人给付死亡保险金”。而保险公司却拒绝了王太太的索赔要求。理由是“王先生系自杀身亡，且自杀行为是在保险合同订立后的2年之内。”你认为保险公司拒赔理由充分吗？为什么？Chapter6PrinciplesofInsurance案例分析某人在行走时，因心脏病发作跌倒死亡，其生前投保了人身意外伤害险，保额1万元；单位为他投保了团体人身险（既保意外又保疾病）保额5000元。这样他的家属可领取多少保险金？为什么？如果此人是遇车祸死亡，事后肇事司机赔偿给他5万元，死者家属又可领取多少保险金？肇事司机的赔款又如何处理？为什么？Chapter6PrinciplesofInsurance第四节损失补偿原则

（PrincipleofIndemnity)一、损失补偿原则的含义二、损失补偿原则的基本内容三、损失补偿的范围和方式四、损失补偿原则的例外五、代位原则六、分摊原则Chapter6PrinciplesofInsurance一、损失补偿原则的含义损失补偿原则是指当保险事故发生使被保险人遭受损失时，保险人必须在保险责任范围内对被保险人所受的损失进行补偿。目的是防止被保险人从保险中盈利.

一般来说，损失补偿原则主要适用于财产保险合同。Chapter6PrinciplesofInsurance二、损失补偿原则的基本内容（1）有损失才有补偿，补偿以损失为前提。而且，该损失必须是保险标的在保险期间内、保险责任范围内的损失。（2）赔偿以实际损失为限。（B=L）即：赔偿以损失当时保险标的实际价值或市价为准。使被保险人经济上恰好能恢复到事故发生前的状态。这样，既实现了保险的经济补偿职能，也能防止被保险人利用保险获利，减少道德风险。Chapter6PrinciplesofInsurance（3）赔偿应以保险金额为限。B≤A保险金额是保险人承担赔偿责任的最高限额，赔款只能低于或等于保险金额。（4）赔偿应以可保利益为限。B≤I可保利益是被保险人索赔的最高额度。Chapter6PrinciplesofInsurance（一）损失补偿原则的补偿限制一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人只赔偿7万元。１、以实际损失为限。Chapter6PrinciplesofInsurance（一）损失补偿原则的补偿限制某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实际损失虽然为25万元，但保险人只能按保险金额20万元赔偿。2、以保险金额为限Chapter6PrinciplesofInsurance（一）损失补偿原则的补偿限制。

某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元。若贷款已经收回，则以银行投保的保险合同无效，银行无权索赔。３、以被保险人对保险标的具有的保险利益为限Chapter6PrinciplesofInsurance（一）损失补偿原则的补偿限制

定值保险重复保险不适用Chapter6PrinciplesofInsurance三、保险人可以选择赔偿方式保险人对被保险人实施的补偿行为主要有三种方式：赔偿方式支付现金修复更换或重置Chapter6PrinciplesofInsurance四、损失补偿的范围和方式（一）损失补偿的范围：是被保险人遭受的实际损失，主要包括保险事故发生时保险标的的实际损失、合理费用和其他费用。财产保险的补偿责任的确定通常采用实际现金价值（ActualCashValue)法，即对被保险人进行赔偿的标准方法是建立在财产损失时承保财产的实际现金价值的基础上的。Chapter6PrinciplesofInsurance案例分析王某独立经营一条运输船，向某保险公司投保了船舶保险，投保时船的保险价值和保险金额均为1000万，期限一年，投保3个月个后，王某将其船只的40%转让给李某，投保8个月后，船发生了全损，保险人应赔付王某多少保险金？参考答案：保险人只赔给600万元损失。因为可保利益只有60%。Chapter6PrinciplesofInsurance案例分析在银行抵押贷款中，银行将抵押品投保，则银行的可保利益以其贷款额度为限：某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款100万元，发生保险事故厂房全损，保险公司应给银行赔付多少？若贷款已经全部收回，保险公司又赔多少呢？参考答案：1、100万元2、若贷款已经收回，则以银行的名义投保的保险合同无效，银行对该保险标的不再具有保险利益，银行无权索赔。Chapter6PrinciplesofInsurance（二）损失补偿方式1、第一风险赔偿方式是将被保险人的财产的价值视为两个部分，其中一部分由被保险人自己负责；投保的另一部分为保险金额部分，当发生家财损失时，不论足额与不足额，凡在保险金额限度内的保险标的的损失，均由保险人负责赔偿，也就是损失多少就赔多少，不按照比例赔付。1）当损失金额≤保险金额时：赔偿金额=损失金额2）当损失金额>保险金额时：赔偿金额=保险金额Chapter6PrinciplesofInsurance课堂练习1投保人将其10万元的家庭财产，向某保险公司投保了6万元的家财险，如果发生损失5万元，在第一风险赔偿方式下保险人赔多少？按照普通的财产保险业务，保险人又赔多少？Chapter6PrinciplesofInsurance参考答案１、在第一风险赔偿方式下，保险人全赔。（即：５万元）２、如果是在普通的财产保险中，被保险人是不足额投保，无论全损还是部分损失，只能按照保险金额占实际价值的比例赔偿。

5X6/10=3万元。因此，家财险的第一危险赔偿方式对被保险人有利。Chapter6PrinciplesofInsurance课堂练习2居民小沈将其价值25万元的室内财产投保家庭财产保险，保险金额16万元，后在保险期内遭灾，假定损失金额分别为10万元和20万元时，以第一风险赔偿方式，保险人分别应该赔偿多少？Chapter6PrinciplesofInsurance参考答案：1.10万元2.16万元Chapter6PrinciplesofInsurance（二）损失补偿方式2、比例赔偿方式被保险人如果是足额投保，赔偿以实际损失计算，如果是不足额投保则保险人按照保险金额与出险时实际价值的比例来赔偿被保险人的损失。计算公式：赔偿金额=损失金额X保险金额/财产实际价值

Chapter6PrinciplesofInsurance课堂练习1、某企业投保企业财产保险，保险金额为2400万元，保险事故发生时，保险价值为4000万元，若发生全部损失，则保险人赔偿2400万元；若发生部分损失，损失金额为3000万元，则按比例计算的赔偿金额为？

Chapter6PrinciplesofInsurance2、一批货物100件，每件价格相同，投保水渍险，总保险金额为40万美元，在运输途中遭遇恶劣天气，货物到达目的地发现有两件受水渍斑损，目的地完好价值每件为4400美元，已损坏的两件各售得2200美元和880美元。保险人应赔偿的金额为多少？Chapter6PrinciplesofInsurance（二）损失补偿方式3、限额赔偿方式（1）固定责任赔偿方式：这是保险人在订立保险合同时规定保险保障的标准限额，保险人只对实际价值低于标准保障限额之差予以赔偿的方式。这种方式适用于农作物保险，计算公式是：赔偿金额=限额责任-实际收获量（2）免赔额（Deductibles)赔偿方式。这是指保险人事先规定一个免赔额，即保险合同中明确规定的保险人不予赔付的承保损失部分，在损失超过该额度时才予以赔偿的一种方式。按免赔方式可以分为两种。Chapter6PrinciplesofInsurance4、特别分摊赔偿方式：即保险金额低于投保财产实际价值的一定比例（比如75%或80%）时，按比例赔付；当保险金额达到或超过投保财产实际价值的一定比例时，采用第一风险赔偿方式赔付。特别分摊在我国的家财险中叫共保条款。Chapter6PrinciplesofInsurance也就是说保险金额>75%--80%实际价值-------以实际损失赔偿保险金额<75%--80%实际价值-------按比例赔偿Chapter6PrinciplesofInsurance案例分析５：有100万元的财产，其中有一个80%的共保条款,如果保险金额为40万元，发生保险事故后损失30万元，那么在特别分摊方式下，只能赔偿30X40/80%X100=15万元；若保险金额为80万元，保险人则赔偿30万元。Chapter6PrinciplesofInsurance课堂练习如某企业火灾损失是4000元，保额是10000元，损失标的的实际价值是12000元，如订有80%的共保条款，保险人应赔偿多少？如损失时的实际价值时15000元，保险人又赔偿多少呢？Chapter6PrinciplesofInsurance参考答案：损失时保险标的实际价值是12000元时，保额10000元高于80%X12000，那么，保险人赔偿4000元；损失时保险标的实际价值是15000元时，保额10000元低于80%X15000，保险人赔偿：4000X10000/80%X15000=3333.33元Chapter6PrinciplesofInsurance四、损失补偿原则的例外（一）人寿保险。人寿保险合同不是补偿性合同，而是定额保险合同，一旦被保险人死亡，受益人将获得一定金额的给付，而不是补偿。（二）定值保险。由于定值保险承保的财产在发生损失很难确定其实际价值，因此，被保险人与保险人就以保险单签发时的价值作为协议价格。（三）重置成本保险。所谓重置成本是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。这样就可能出现保险赔款大于实际损失的情况。Chapter6PrinciplesofInsurance五、代位原则代位原则是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利，或取得被保险人对保险标的的所有权。代位原则包括代位求偿权和物上代位权。（一）代位求偿（二）物上代位Chapter6PrinciplesofInsurance案例分析2000年10月，李某驾驶张某所有的桑塔纳轿车在江边的公路上行驶，由于驾驶不慎，轿车冲出公路坠入江中，李某不幸身亡。该桑塔纳轿车是由张某向某保险公司投保了车损险和第三者责任险。其中车损险为足额投保，保险金额25万元，保险期间一年。在发生事故时，该车在二手车市场的市价已经跌至20万元。Chapter6PrinciplesofInsurance李某具有合格的驾驶执照，驾驶该车得到了张某的同意。张某按照车辆全损提出索赔，认为保险公司应按保险金额赔付其损失25万元。保险公司认为，车辆全损时，应按照保险事故发生时保险标的的实际价值赔付被保险人。于是，保险公司便按照出险时保险车辆的实际价值20万元，扣除免赔额后，对被保险人进行赔偿。Chapter6PrinciplesofInsurance张某在接受赔付后，为了打捞李某的尸体，自行出钱打捞了该车辆和尸体。并出资一万元修复了该车。保险公司得知此车后，要求张某将修复的车辆交还保险公司，双方为此发生争议。你认为，保险公司的赔付合理吗？修复好的车应该归谁所有？Chapter6PrinciplesofInsurance（一）代位求偿

1、代位求偿(也叫代位追偿RECOVERY）代位求偿是指因第三者对保险标的的损害而造成保险事故，保险人自向被保险人赔偿保险金后，在赔偿金额范围内享有的代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。是指在财产保险中，保险标的发生保单承保风险造成的保险事故，且事故是由第三者责任造成的，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。Chapter6PrinciplesofInsurance代位求偿权的构成要件保险标的的损害发生必须是由于第三者的行为引起。被保险人必须对第三者享有赔偿请求权保险人须已先行赔付保险金Chapter6PrinciplesofInsurance行使代位追偿权的时间

根据我国及国外保险法的规定：代位追偿权的行使应以保险人的赔付为先决条件，即保险人在没有赔付以前无权行使代位追偿权，只有在赔付之后才可享有代位追偿。一般保险公司在支付赔款时，都要求被保险人签具“收款及权益转让书”（ReceiptandSubrogationForm)。Chapter6PrinciplesofInsurance代位追偿权限保险人在代位追偿中仅享有被保险人对第三者可以享有的权益，但不能超过保险人赔付的金额。保险人追偿到的金额若小于或等于赔付金额，全归保险人；若追回金额大于赔付金额，则超出部分应偿还给被保险人。Chapter6PrinciplesofInsurance对被保险人过错行为的惩罚在保险人向被保险人赔偿之前，被保险人豁免了第三者的赔偿责任，被保险人也无权向保险人索赔，保险人不承担赔偿责任或相应扣减保险赔偿金。保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利，该行为无效。Chapter6PrinciplesofInsurance追偿权的法律规定:我国《保险法》规定，保险人行使代位追偿权的时间从保险赔偿金之日算起；保险人行使代位追偿权而得到的收益应小于或等于保险人的赔款；保险人行使代位追偿权时不影响被保险人具有的剩余追偿权（未取得赔偿的部分）。Chapter6PrinciplesofInsurance也就是说，保险人在行使代位追偿过程中所获得的超过其对被保险人支付的赔款部分必须反还给被保险人。被保险人的追偿权只是部分转移给保险人时，被保险人自己拥有的追偿权同时有效。

Chapter6PrinciplesofInsurance思考题：假定某项保险金额为80万元的固定资产发生保险责任范围内的损失，该项保险责任是由第三者造成的，该项固定资产损失时的实际价值为100万元，损失额为50万元，保险人在向被保险人支付了40万元（50X80/100=40）后取得了向第三者追偿的权利。若追偿款分别为30万、40万、50万元，保险人应占有多少？被保险人应该收回多少？Chapter6PrinciplesofInsurance若追偿款为30万元，保险人收回24万元（30X80/100），余下6万元归被保险人；若追回４0万元，保险人收回３２万元（４0X80/100），余下８万元归被保险人。若追回50万元，保险人收回40万元（50X80/100），余下10万元归被保险人。Chapter6PrinciplesofInsurance

案例分析

2002年4月，南方某加工厂在东北购买了一批价值30万元的原料，准备用火车将其运回，并向A保险公司投保了货物运输险，保险金额20万，保险责任期限为该原料从出售地仓库到该加工厂仓库。其后该厂就这批货物又向B保险公司投保了相同保险责任和保险金额的货运险。在该批货物到达指定的火车站后，该厂委托C化工仓库将其分装，并将货物运到该厂仓库。C化工仓库职工分装货物时，因违规操作引起火灾。货物全部被烧毁。该加工厂遂分别向A、B保险公司提出索赔。两家保险公司应该如何处理？Chapter6PrinciplesofInsuranceA、B保险公司需先向该加工厂各赔付15万元，然后再向C化工仓库进行追偿，追偿金额以其赔付的保险金额为限。Chapter6PrinciplesofInsurance（二）物上代位1、物上代位的含义物上代位在保险业务中也叫保险委付(ABANDONMENT)。保险委付是指保险标的处于推定全损状态时，被保险人将其所有权及派生的一切权利和义务转移给保险人，而请求支付全部保险金额。我国《保险法》第四十四条规定：“保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人。”Chapter6PrinciplesofInsurance推定全损是指保险标的虽未达到实际全损程度，但可以按照全损处理的一种损失状态。在推定全损的情况下，被保险人要想索赔全损，就应当将保险标的不附带任何条件地委付给保险人，并向保险人发出委付通知。委付是被保险人首先提出申请，保险人会仔细权衡得失，有些保险人往往不接受委付。因为委付一旦成立，保险人要承担与该保险标的有关的一切责任，也可能因此获益。它主要适用于船舶保险和货物保险等。Chapter6PrinciplesofInsurance保险委付成立的条件：1、保险委付应以推定全损为条件。2、保险委付应就保险标的物的全部提出委付请求，即委付具有不可分性。3、保险委付不得附有条件。4、保险委付须经保险人承诺方能成立。保险委付一经保险人接受，则不得撤回。Chapter6PrinciplesofInsurance案例分析假定某艘保险金额为8000万元的船舶因保险责任范围内的事件而在某海域发生沉船事故，由于技术条件的限制暂时无法打捞，因此保险人很难确定沉船损失状况，只能接受被保险人的委付申请，对于这起事故推定全损，并且赔付了全部保险金额。事故发生两年后，保险人委托打捞公司将船打捞成功，经修复后将该船舶按照8200万元的价格出售，获利200万元，请问这200万元应归谁所有？为什么？Chapter6PrinciplesofInsurance代位追偿与保险委付的区别（1）保险委付与代位追偿的一个主要区别是，前者不仅接受权利，而且也承担义务；后者仅仅是获得权利。（2）保险委付是以推定全损为限，保险人可以接受也可以不接受；

而代位追偿不受推定全损限制，代位追偿权必须转移。

Chapter6PrinciplesofInsurance（3）在委付后，保险人在处置保险标的而取得的额外利益也由保险人所有，不必反还给被保险人。同样，被保险人在出立委付书后，也不得以退还全损赔款为由向保险人收回保险标的。如果保险人对第三者有代位追偿权并接受了被保险人的委付，追回的金额超过对被保险人的赔付金额，超过部分也归保险人所有；而代位追偿中获得超过保险人的赔款部分应归被保险人所有。Chapter6PrinciplesofInsurance六、分摊原则一、分摊原则的含义：分摊原则也是损失补偿原则的一个派生原则。是在被保险人重复保险的情况下产生的。即在重复保险的情况下，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而使被保险人所得到的总赔偿金不超过保险标的实际损失额。Chapter6PrinciplesofInsurance二、分摊原则的法律规定：我国新的《保险法》第五十六条重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。

重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。

重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。

Chapter6PrinciplesofInsurance三、分摊方式：在重复保险的情况下，被保险人有可能就保险标的损失，从不同的保险人那里得到赔偿，为了防止被保险人因赔款而获益，一般采取各保险人之间分摊的方法：1、比例责任方式：这种赔偿方式是以保险金额为基础来计算分摊责任。赔款＝损失金额Ｘ某保险人承保金额／各保险人承保金额之和

Chapter6PrinciplesofInsurance例：某建筑物的可保价值为200万元，分别向A、B两家保险公司投保两份火灾保险，保额分别为100万元，200万元。假定发生危险事故时，损失额为60万元，采用比例责任补偿方式，A、B保险公司分别应当赔付多少保险金？A：20万元B：40万元Chapter6PrinciplesofInsurance2、限额责任方式：这种赔偿方式并不以其保险金额为基础，而是按照没有其他保险人重复保险的情况下，单独应负的赔偿责任来分摊赔款。赔款＝损失金额Ｘ某保险人赔款限额／各保险人赔款限额之和3、出单顺序方式：各公司按出单时间顺序赔偿。以各自的保额为限赔偿。这种赔偿方式已经被淘汰。Chapter6PrinciplesofInsurance重复保险分摊方式（思考）1、比例责任方式，保险人按其承保的保险金额与各保险人承保保险金额的总和的比例分摊责任。2、限额责任分摊方式：即假设在没有重复保险的条件下，各保险人依其承保的保险金额应负赔偿的最高限额与各保险人应负赔偿限额的总和的比例分摊责任。3、顺序责任分摊方式：按照各家保险公司出单顺序赔偿，先出单的公司首先在其保险金额限度内负责赔偿，后出单的公司只有在损失金额超出前一家保额的情况下，才在自身保额限度内赔偿超出部分。Chapter6PrinciplesofInsurance比例责任分摊方式甲公司2万+乙公司8万+丙公司10万=20万5万甲公司：=2万20万

×5万=0.5万乙公司：=8万20万×5万=2万丙公司：=10万20万