第三章 保险的基本原则概述

伊春空难（2010，8，24）后：

伊春空难后，中国保监会初步确认，遇难人员中有27人在14家保险公司投保了人身险，预计赔付额约在1487万元。其中15人投保航空意外险，保额700万元，12人投保意外伤害保险，保额在647万元。泰康保险专家告诉记者，受伊春空难的影响，在“十一”黄金周到来之前，意外险咨询人数大幅上升，近期航空意外险的购买量上涨约30%。记者了解到，此次空难的理赔保险主要来自三个险种：航空意外险、终身寿险、企业团险。航空意外险是此次理赔最多的一个险种。2/1/20231世界上第一份离婚保险出世

2010年10月8日09:55]

来源:[《财经》]

据中国之声《全球华语广播网》报道，在欧美等国，因为离婚的经济代价奇高，因此席卷全球的金融危机让某些人想说离婚不容易。

但是最近，美国北卡罗来纳州的一家名为“安全卫士担保”的保险公司为金融危机中的离婚者带来了福音。该公司日前宣布推出世界上第一份离婚保险产品，称为“婚锁”。产品一经推出即备受追捧，许多人甚至将它作为礼物送给新婚夫妇，让人不免感叹世界之大无奇不有。

“婚锁”的诞生背后还有一个辛酸的故事。据说该保险公司的创始人约翰·罗根在经济危机中离婚，并且资产损失惨重。由此他突然意识到为离婚者提供保障将是一个庞大的市场。一个月前，他创立了“婚锁”网站开始销售“婚锁保单”。目前罗根还不愿意公开一共销售了多少份保单，但是他透露，此前并没有想到他的客户会买这么多保单，这让他非常吃惊：有些保险费甚至超过了每月1000美元。

2/1/20232中国平安：移动展业+交叉销售冲击传统个险营销

[2010年10月8日09:49]

来源:[金融时报]无纸化保单：10月1日，中国平安

在全国范围推行“无纸化承保”的电子保单“移动”的展业平台

北京朝阳区的某间咖啡厅内，有意购买人身保险计划的刘某，同时约见了两家寿险公司的营销员，其中平安人寿营销员携带了一台装有保险行销系统及刘某计划书的笔记本电脑，另一家合资寿险公司则根据与刘某事先沟通达成的意向，带来了一份制作精美的纸质计划书。

几经斟酌，刘某希望进一步调低年度缴纳的保费金额，合资寿险公司营销员表示，需要将计划书送回公司进行调整，最快一个工作日后反馈给刘某；然而，平安人寿营销员通过电脑现场调整了刘某计划书的内容，当即通过无线网络发送至平安人寿总部予以审核，一分多钟后，平安人寿营销员收到了回复短信：“投保人审核通过”，当刘某通过平安营销员随身携带的移动POS机刷卡交纳保费后，保单即时生效。

这一“移动”的展业平台，也令那位合资寿险公司的营销员大开眼界，从投保人确认保险计划书到保单生效，整个投保流程不足半个小时，并且通过平安人寿的官网，投保人刘某当场查询了自己的保单信息，包括保单号、保障额度、所交保费等等。

这是保险业内迄今唯一针对个险营销员建成的完整的“移动展业平台”，也是中国平安耗费巨资为个险营销员打造的高科技展业手段，不仅最大限度缩短了投保流程，提高了服务效率，更为个险营销员提高产能提供了技术保障，最终为中国平安最大程度节约了经营成本。

“竞争力体现在两个方面，一是工作效率的极大提高，整个投保过程无需每项环节都由人力来完成，结果就是：现场申请，现场获知审核结果，现场刷卡交纳保费，现场保单生效，现场获取保单信息；二是成本的降低，尤其对投保人而言，是时间成本的节约，一旦明确了投保意向，电子保单即时生效，无需再约定时间递送保单。”平安人寿个险发展部相关负责人对记者称。2/1/20233中国平安：移动展业+交叉销售冲击传统个险营销

[2010年10月8日09:49]

来源:[金融时报]以“大金融”洗脑：

对很多寿险营销员而言，综合金融的大背景下，全面的金融业务常识，开始成为日常定期培训的必备内容。

“今年春节以后，公司每个月新增了两场综合金融大讲坛，就如何通过信托、信用卡等消费者更容易接受的金融工具，以实质性的服务首先赢得客户信任，进而开拓保险服务，结果产生意想不到的结果，一些信托业务的大客户，往往成为最优质的保险客户。”平安人寿北京分公司营销员小金对记者称，自己进入公司8年来，产、寿险业务知识一直是业务培训的基础性内容，自去年以来，基础性培训内容新增加了银行信用卡、贷款、证券、健康险、健康管理、体检等知识，今年以来开始大规模地进行培训。

经采访多名寿险营销员，记者获悉，借助于平安旗下平安银行信用卡业务的诸多优惠措施，如免费洗车、30元看电影、餐馆消费打折等等，平安人寿业务员有效接触和开发了市场，为既有的信用卡客户有针对性地提供了保险服务。以北京市场为例，一位寿险营销员月均开拓的二、三十名信用卡客户中，有十分之一客户进而成为其寿险客户。2/1/20234第三章保险的基本原则一、保险合同的基本原则二、保险合同的特点2/1/20235一、保险合同的基本原则保险合同：指投保人与保险人约定权利义务关系的协议，协议一方支付对方保险费，另一方在保险标的发生约定事故时，或者约定的期限到达时，承担经济补偿责任或履行给付保险金义务。保险合同有四个（六个）基本原则：最大诚信原则保险利益原则近因原则补偿原则代位求偿原则分摊原则2/1/202361最大诚信原则保险双方当事人在签订和履行保险合同时必须以最大的诚意履行自己的义务，互不欺骗和隐瞒，遵守合同的约定与承诺。2/1/20237最大诚信原则的体现（１）投保方：

告知：投保人在订立保险合同时，应将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。询问告知而非无限告知。

保证：投保人或被保险人所作的保证完全符合事实的一项声明。包括明示保证和默示保证2/1/20238保证的分类：明示保证：写在合同上确认保证：指投保人对过去或现在某一特定事实存在或不存在的保证；如财产险中投保人承诺自己仓库确实有自动喷水灭火装置，以获取费率优惠。承诺保证：指投保人对将来某一特定事项的作为或不作为的保证。如财产险中投保人承诺投保后将配备防火设施。默示保证：不用写，是惯例目的：目的在于控制风险，确保保险标的及其周围环境处于良好的状态中。例如，作为减少保险费的条件，被保险人保证每天24小时都有一个值班警卫。2/1/20239机动车辆损失保险条款中:投保人、被保险人义务

第二十四条

投保人对保险车辆的情况应如实申报，并按保险单约定的方式交清保险费。

第二十五条

被保险人及其驾驶员应当做好保险车辆的维护、保养工作，并按规定检验合格；保险车辆装载必须符合《道路交通管理条例》中有关机动车辆装载的规定，使其保持安全行驶技术状态。

被保险人及其驾驶员应根据保险人提出的消除不安全因素和隐患的建议，及时采取相应的整改措施。

第二十六条

在本保险有效期内，保险车辆转卖、转让、赠送他人、变更用途或增加危险程度，被保险人应当事先书面通知保险人并申请办理批改。

第二十七条

被保险人不得非法转卖、转让保险车辆；不得利用保险车辆从事违法犯罪活动。2/1/202310

第二十八条

保险车辆发生保险事故后，被保险人应当采取合理的保护、施救措施，并立即向事故发生地公安交通管理部门报案，同时在48小时内通知保险人。

被保险人应在公安交通管理部门对交通事故处理结案之日起10天内向保险人提交本条款第十三条规定的或保险人要求能证明事故原因、性质、责任划分和损失确定等的各种必要单证。

第二十九条

被保险人索赔时不得有隐瞒事实、伪造单证、制造假案等欺诈行为。

第三十条

投保人、被保险人不履行本条款第二十四条至第二十九条规定的义务，保险人有权拒绝赔偿或自书面通知之日起解除保险合同；已赔偿的，保险人有权追回已付保险赔款。投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿责任，但可以退还保险费。

2/1/202311

最大诚信原则的体现（2）保险方：

保险公司如实说明义务-订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。-对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

弃权与禁止反言

保险人一旦放弃其在合同中可以主张的权利,则日后不得再次主张这项权利。（例如《保险法》第十六条第六款）2/1/202312弃权与禁止反言（主要用于约束保险人）：弃权：指合同一方自愿放弃其在保险合同中可以主张的权利。

例：一份房屋保单规定，在房屋无人居住达60天以上时，保单失效。如果被保险人向保险代理人说明了“该房屋无人居住已达60天之久”，而代理人表示“没问题，我们承保这所房屋”。那么，保险人就放弃了在房屋无人居住的情况下，发生损失时拒绝赔偿的权利。禁止反言：指合同一方既已放弃其在合同中的某种权利，日后就不能再向另一方主张已放弃的权利。续上例：保险人既然已在保险代理人的不当行为下放弃了拒绝赔偿的权利，那么，在日后发生保险事故而且确实存在无人居住达60天以上的情况时，保险人就不能反言，不能拒绝赔偿。2/1/202313

对违反最大诚信原则的惩罚根据《保险法》第十六条规定：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。2/1/202314对违反最大诚信原则的惩罚投保人进行欺诈，伪造事实时，有两种后果：当投保人、被保险人在发生保险事故后，编造虚假证明、资料、事故原因，夸大损失程度，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任；未发生保险事故，却故意制造保险事故者，保险人有权解除保险合同并不承担保险赔付责任。我国《保险法》第二十七条、第四十三条、第四十五条、第一百七十六条都有相应规定。2/1/202315对违反最大诚信原则的惩罚保险合同约定保证的事项为重要事项，是订立保险合同的条件和基础，投保人或被保险人必须遵守。凡是投保人或被保险人违反保证事项，无论其是否有过失，也无论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除合同，不予以承担责任。而且无论故意或无意违反保证义务都如此处理。一般不退还保险费。2/1/202316违反最大诚信原则的惩罚保险人在订立保险合同时未尽告知义务，如对免责条款未作提示或者明确说明的，根据我国《保险法》第十七条规定，该条款不产生效力。保险人在保险业务活动中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人，或者拒不履行保险赔付义务，如构成犯罪，将依法追究其刑事责任，如未构成犯罪的，由监管部门进行罚款。保险人阻碍投保人履行告知义务，或诱导投保人不履行如实告知义务，或承诺给投保人以非法保险费回扣或其他利益，都将承担与上相同的法律后果。我国《保险法》第一百一十六条对此有规定。2/1/202317案例1：梅艳芳在其演艺事业高峰时期的1990年前后，便买下了一份2000万港元的高额保险。在2002年梅艳芳得知子宫颈长出肿瘤后，情况虽未致恶化，但受到姐姐梅爱芳死于子宫癌的影响，担心自己亦会步其后尘。顾家孝顺的梅艳芳为免母亲日后顿失依靠，又买了一份保额高达1000万港元的保险。但在购买第二份保额1000万港元的保险时，梅艳芳可能顾虑自己的巨星身份，先前一直未将病情公开，治病亦在高度保密的情况下进行，怕患癌的秘密遭泄露而没有在保单上如实申报病情。梅艳芳在2003年9月公开宣布自己患癌，2003年12月30日因为子宫颈癌而引发肺功能衰竭逝世。问：梅艳芳的第一、二份保单能得到理赔吗？如不理赔，可以退还保费吗?（香港在这方面的法律与我国类似）2/1/202318案例2：1996年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌（亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗。手术后出院，并正常参加工作。8月24日，龚某经同事吴某推荐，与其一同到保险公司投了保，办妥有关手续。填写投保单时没有申报身患癌症和曾经住院手术治疗的事实。1997年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查其提交有关证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知自己患有何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。问：保险公司是否应该向龚某之妻理赔？为什么？如不理赔，是否应该退还保险费？2/1/202319案例3：某公司为全体职员投保了团体人身保险，每人保额5000元，公司在提交被保险人名单时，在健康状况一栏中说明了职员刘某因肝癌病休的情况。保险代办员接到名单后未详细审查就开始办理承保手续，幸运的是，保险公司的整个承保程序均未发现刘某的重大病情，保单顺利签发了。刘某在保险期间内因肝癌死亡。关于本案下列说法正确的是（）。A刘某不符合团体人身保险的投保条件，该合同为无效合同B本案是由于保险代办员的疏忽造成的，应由保险代办员赔偿刘某的保险金C本案由于保险人一方有过错，因此保险人应按过错责任的大小，部分给付保险金D保险人应全额给付保险金2/1/2023202保险利益原则保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。人身保险：订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。（《保险法》第三十一条）财产保险：保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。（《保险法》第四十八条）2/1/202321保险利益的成立条件保险利益必须合法保险利益必须确定存在，而非虚拟有可衡量或可认可的经济价值（不适合以人的寿命或身体为标的的保险）2/1/202322人身保险的保险利益投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属;（四）与投保人有劳动关系的劳动者。 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。2/1/202323财产保险的保险利益所有权管理权使用权收益权看护权2/1/202324保险利益存在时间要求上的差异人身保险：投保人在投保时必须对被保险人具有保险利益。财产保险：被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。2/1/202325保险利益原则的意义避免赌博行为：如果没有保险利益关系的要求，保险业将是最大的赌场。防止道德风险与保险欺诈。便于确定损失。2/1/2023263近因原则多种原因导致损失，可能需要判断近因，以确定是否赔付。2/1/202327引起标的损失的决定性原因近因多个原因同时发生致损，凡有实质影响的，都是近因；多个原因连续发生致损，且具有前因后果关系，最先发生的是近因；多个原因间断发生致损，其间不存在前因后果关系，有实质影响的是近因。判断近因的方法多种原因致损时，首先判断近因近因∈保险责任，赔近因∈保险责任，不赔近因原则判断近因的结果：只有一个近因，近因∈保险责任，赔近因∈保险责任，不赔有多个近因，都∈保险责任，赔都∈保险责任，不赔有的∈，有的∈，看损失能否划分能划分，赔∈的部分不能划分，不赔如何赔？2/1/202328近因原则案例案例1：汽车由于发动机故障导致自燃，同时，遭遇冰雹袭击，后来因为及时救助，车辆未全损。该车辆若投保了机动车辆险，自燃为除外责任，未投保附加自燃损失险。保险公司赔吗？在自燃的损失与外界冰雹的砸伤易于分解时，保险人只承担冰雹造成的损失。2/1/202329近因原则案例案例2：某汽车投保有机动车辆第三者责任险，汽车行驶过程中，轮胎压飞石子，石子击中路人眼睛，造成失明。保险公司该赔吗？一连串事故具有因果关系，则轮胎压飞石子为近因。保险人依合同应予以赔偿。案例3：战争导致火灾发生，而被保险人未投保战争险，受损财产并不能因火灾发生而得到保险人的赔偿，这是因为战争是财产损失的近因，而其又为除外责任的缘故。2/1/202330近因原则案例案例4：某人投保了人身意外伤害险，发生交通事故并使下肢伤残，但在康复过程中，突发心脏病，导致死亡。保险公司该赔吗？心脏病突发为独立的新介入的原因，在人身意外伤害保险中，不属于保险责任范围，但其为死亡近因，因此，保险人对被保险人死亡不承担赔偿责任。但对其因交通事故造成的伤残，保险人应承担保险金的支付责任。2/1/202331案例5：某单位由于工作地点比较偏僻，便为离家较远的员工配备了通勤巴士。某天上班途中在城郊的省道上发生了车祸，载着所有乘客的面包车与迎面而来的大货车相撞，坐在前面的员工甲和员工乙受到了重伤。由于员工甲所坐的驾驶副座就是与大货车冲撞的直接碰撞部位，当场便死亡了。而员工乙坐在他后面，撞断了胳膊，失血很多，送往医院抢救，急救中因心肌梗塞，于第二天死亡。员工甲和员工乙的单位为他们购买了人身意外伤害保险，保险金额10万元，意外发生后，该单位立即向保险公司报案，并提出理赔申请。保险公司经过调查了解到：员工甲死亡时二十七岁，身体一向非常健康，而员工乙五十二岁，患有心脏病多年。请问保险公司应该如何赔付？2/1/2023324补偿原则及其派生原则

（财产与补偿性保险）含义：保险的作用是补偿损失，不应从赔款中不当得利。要求风险责任与保费之间有合理的对价关系规则。根据保费与风险责任（保额）的关系合理确定赔款数额。2/1/202333派生原则：代位追偿原则权利代位（代位追偿权）：在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成的保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。物上代位：保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按照保险金额全数赔付的行为。代位追偿的意义：避免不当得利加快保险赔款速度2/1/202334

派生原则：代位追偿的案例

某航运公司所属“北海之星”号货船在其泊位停泊时被另一艘船“大力丸”撞上。“北海之星”号的保险公司应该采取什么行动？答案：赔偿“北海之星”的损失，同时要求航运公司转让向“大力丸”行使代位求偿的权利。2/1/202335行使代位求偿权的几点说明：保险人行使代位求偿权追回损失金额后，应将追偿额与保险赔偿额之差返还被保险人；被保险人不能损害保险人的代位求偿权。如果被保险人放弃对过失方起诉的权利，也就自动放弃了从保险人处获得赔偿的权利；保险人可以放弃代位求偿权；代位求偿权不适用于人寿保险和大多数健康保险。若被保险人在车祸中受伤，它既能从个人健康保险中获得医疗费用报销，也可以对过失的驾驶员提起诉讼并获得赔偿。2/1/202336派生原则2：重复保险与分摊原则重复保险：投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。重复保险分摊原则：在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过实际损失而获得额外的利益。根据《保险法》第五十六条规定：重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。2/1/202337案例：某人向甲、乙两家保险公司重复投保，标的物价值20万元，保险金额分别为15万元和10万元，两份保险合同均约定采用重复保险的比例责任分摊原则。如发生10万元的损失，那么甲、乙两家保险公司分别赔付：A15万元、7万元B6万元、4万元C10万元、10万元D5万元、5万元2/1/202338二、保险合同的特点与一般合同比较，保险合同由它自己的特点：射幸性、条件性、个人性和附和性。1、射幸性射幸就是碰运气、赶机会的意思。通俗讲，保险合同具有机会性的特点。所谓射幸性特点：指保险合同履行的结果建立在保险事故可能发生，也可能不发生的基础之上。若发生，被保险人获得远高于保费的赔偿，若未发生，只付保费没有赔偿。财产保险合同的射幸性较强，人寿保险具有储蓄性，射幸性相对较弱。2/1/2023392、条件性合同的条件性：是指只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，合同的当事人一方才能履行自己的义务；反之，则不履行其义务。保险合同的条件性：指保险人的赔付责任取决于被保险人或受益人是否遵守保单上的条件。例如：在建筑工程一切险条款中：被保险人义务：在发生引起或可能引起本