汽车车辆保险与理赔课件1413

车辆保险与理赔东南大学机械工程学院车辆工程系2/1/20231复习上节课（2014-11-26）内容：第四章汽车损失险汽损险商业险一部分：商业交易性质；车损险的特点：市场需求、弹性费率、多种条款，与时俱进（对比交强险：统一费率、统一条款）；通过汽损险了解商业险；车损险（商业险）知识点：附加险中的不计免赔率特约条款本节课（2014-12-3）内容：2/1/20232车损险知识点：全部车损险与部分车损险；车损险的特点；附加险责任免除机动车盗抢保险车损附加险具体内容：机动车第三者责任险：保险金额的确定2/1/20233车损附加险具体内容（注意基本格式）玻璃单独破碎险；车身划痕损失险；自燃损失险不计免赔率特约条款（P123）2/1/20234自燃损失险保险责任：在没有外界火源的情况下，因被保险车辆电器、线路、油/气供给系统发生故障或所载货物自身原因起火燃烧造成本车的损失；必要的、合理的施救费用。2/1/202352/1/20236责任免除自燃仅造成电器、线路、油/气供给系统自身的损失；擅自改装、加装电器及设备导致被保险机动车起火的损失；人工直接供油、高温烘烤等违反安全操作规则造成的损失；所载货物自身的损失。保险金额在被保险车辆的实际价值内协商确定。2/1/20237赔偿处理全部损失，在保险金额内计算赔偿；部分损失，在保险金额内按实际修理费用计算赔偿；每次赔偿实行15～20%的免赔率。2/1/20238不计免赔率特约条款（不计免赔险）不计免赔险是一种商业险（车损险或三责险）的附加险，需要以投保的“主险”为投保前提条件，不可以单独进行投保;责任范围其保险责任通常是指：“经特别约定、发生意外事故后，按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险公司会在责任限额内负责赔偿”。2/1/202392/1/202310基本险各险种的不计免赔率特约责任彼此独立存在，投保人可选择分别投保，并适用不同的费率。也就是说：如果必要的话，在投保不计免险时必须依附各基本险种单独进行；原因：保险责任，责任免除、费率计算以及不计免赔率等方面，不同的公司、险种各不相同；2/1/202311显见：投保不计免赔险后，被保险人不仅可享受按保险条款应由保险公司承担的赔偿部分，还可享受由于事故中负有责任而应自行承担的那部分赔偿金额，该部分原来应该是保险公司免除责任从而不予赔偿的；不计免赔率特约条款详细责任范围条款：2/1/202312经特别约定：保险事故发生后，按照投保人选择投保的商业第三者责任保险、车辆损失险或车上人员责任险的事故责任免赔率计算的，或按照全车盗抢险的绝对免赔率计算的，应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险公司负责赔偿。2/1/202313小结：不计免赔险属于附加险的一种。该险种通常是指经特别约定，保险事故发生后，按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。不计免赔险亦可将该部分重新纳入赔付范围，或者说重新免除被保险人的“违约”的责任；2/1/202314责任免除范围因违法（规）而增加的免赔金额；因实际行驶区域超出保险约定范围而增加的免赔金额；因投保时指定驾驶人，但保险事故发生时为非指定驾驶人驾驶保险车辆而增加的免赔金额；因提供的指定驾驶人信息不真实而增加的免赔金额；2/1/202315因应当由第三者负责赔偿但无法找到第三者而增加的免赔金额；保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺，因被保险人如不能提供机动车登记证书、机动车行驶证、购车发票等机动车来历证明、车辆购置税完税证明或者免税凭证而增加的免赔金额；保险车辆全车被盗窃，因原配的全套车钥匙缺失而增加的免赔金额；根据多次事故免赔特约条款的绝对免赔率计算的应当由被保险人自行承担的免赔金额。2/1/202316诠释：“超出投保约定将增加10%的免赔率”出险时车子状况超出了保险公司的约定、比如驾驶人或行驶区域等超出了保单规定的范围，保险公司在理赔时将增加免赔率10%。2/1/202317“因应当由第三者负责赔偿但无法找到第三者而增加的免赔金额”；一般而言，找不到责任人的绝对免赔率为30%。车子出险后如果出现责任人逃逸或者根本不知谁是责任人的情况，将导致无法向责任人追偿损失，因此保险公司设定30%的绝对免赔率；此时保险公司只负责赔偿70%成的损失，其余30%需要车主自己承担。2/1/202318全车被盗抢的绝对免赔率一般为20%。比如某保险公司车辆全车盗抢险条款规定：“如果车辆因未按规定停放在可停车地点而发生盗抢事故不能获得全额赔付，需实行20%的绝对免赔率”；“车主未能提供机动车行驶证、购车原始发票、车辆购置附加费凭证,每缺少一项，增加0.5%的免赔率,缺少车钥匙的，增加5%的免赔率”。但如果被保险人签定了不计免赔率特约条款，保险人上述“违约”而导致自行承担的”20%的绝对免赔率”也将重新纳入赔付范围，重新被免除；2/1/202319不计免赔车险条款还规定：理赔范围不包括加扣免赔率。通常加扣免赔率的实施条件是汽车多次出险、非约定驾驶员出险、汽车违反安全装载规定、在盗抢险理赔过程中由于车主缺少理赔资料而导致增加免赔率等现象。2/1/202320这种情况不难理解：如果过于频繁的出险，即便投保了不计免赔险，保险公司仍然会让投保人承担一定的损失，作为对于频繁出险这种危险并且不正常行为的惩罚；其实这类加扣免赔率是由于车主屡屡违反某些合同约定或自身驾驶技术不过关，保险公司酌情增加免赔率，便于告诫车主驾车要注意安全第一。这本身就是免赔条款的初衷；关于几次出现算频繁，车主承担一定损失究竟是多少，各家保险公司的规定不太一样，这就是商业险的特点。2/1/202321总结：“不计免赔险”是车险的一个附加险种，车主只要投保了这个险种，就能把本应由自己负责的5%～30%的赔偿责任再转嫁给保险公司；由于这个附加险保障全面，而费率却相对便宜，所以一经推出就很受车主欢迎。实际上不计免赔无非就是保险公司承担部分或全部免赔项目或额度的费用而已，视具体情况，称呼不同，承担的责任大小不同而已。2/1/202322案例：投保不计免赔率特约险得到赔偿款与未投保的区别。A先生驾造成车辆损坏。经保险公司定损，车辆损失金额为26000元；该车已投保车损险、第三者责任险和不计免赔率特约险。保险公司最终赔付的金额为：车损险赔付额=定损金额×承保比例×责任系数×（1－免赔率）=26000×1.00×1.00×(1－0.15)=22100元

不计免赔险赔付额=定损金额×承保比例×责任系数×[免赔率+（免赔率调整）]=26000.00×1.00×1.00×0.15=3900元2/1/202323因此A先生得到实际赔款：实际赔款=22100+3900=26000，即为车辆损失的全部赔款26000元。如果张先生未投不计免赔率特约险，就只能得到22100的赔款，另外的3900元就将要自行承担；2/1/202324机动车第三者责任险（P132，简称三责险）属于商业险的范畴，其含义指：被保险人或其允许的合法驾驶人员在使用被保险车辆过程中发生意外事故，致使他人（第三者）遭受人身伤亡或财产直接损失，依法应由被保险人承担的经济责任，由保险人依照合同规定给予赔偿。保险责任责任免除责任限额赔偿处理2/1/202325保险责任以往绝大多数的地方政府将第三者责任险列为强制保险险种；即：不买这个保险，机动车便上不了牌也不能年检；在机动车交通强制保险（简称交强险）出台后，第三者责任险已成为非强制性的保险；转换为商业险；因为交强险在对第三者的财产损失和医疗费用部分赔偿较低，可考虑购买第三者责任险作为交强险的补充。2/1/202326小贴示：交强险2006年出台；此前国家未对强制第三者责任险做出明确规定，所以当时各地交管部门规定新车挂牌前必须购买商业第三者责任险；如今是必须购买交强险，否则不准予挂牌上路；∵交强险制度是通过国家法规强制机动车所有人购买相应的责任保险，以提高三者险的投保面，为交通事故受害人提供最大程度上及时和基本的保障；∴交强险也可看做是广义的第三者责任险。2/1/202327第三者商业险与交强险本质区别交强险与第三者责任险的相同点是：本质上都为交通事故受害人提供及时的保障；但在保障范围、保障限额等方面有很大不同；发生交通事故后，应先由交强险负责赔偿，超出赔付范围的再由第三者责任险进行赔偿。2/1/202328此外三责险与交强险还有相当重大的区别：前者是保险公司根据被保险人在交通事故中所承担责任来确定其赔偿责任；后者实行“无过错责任”原则，无论被保险人在交通事故中的责任，保险公司均将在责任限额内予以赔偿。三责险规定了较多的责任免除事项和免赔率；而交强险保险责任几乎涵盖了所有道路交通风险，且不设免赔率和免赔额。2/1/202329最重要的是：三责险是以盈利为目的，属于商业保险业务；交强险则不以盈利为目的，无论盈亏，均不参与利益分配，公司实际上仅仅起到了代办的角色。此外，二者所缴保费和保障限额也大相径庭；如：6座以下私家车，交强险一年基础保费是950元，保障限额最高为12.2万元；而三责险共分为5、10、20、50、100及100万元以上不超过1000万元6个档次，所需要的保费也由低到高差别很大。2/1/202330因此其相关的保险责任做了改变；保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，保险人依照保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿。2/1/202331所谓“第三者”的定义：保险人；被保险人或使用保险车辆的致害人；除投保人、被保险人、保险人和保险事故发生时被保险机动车本车上的人员之外的，因保险车辆的意外事故致使人身伤亡或财产损失的保险车辆的受害者。2/1/202332所谓“交通事故”的定义：为什么要对交通事故进行定义？非强制性的商业行为：详细地列举有关条款的内容与范围；以此相应的车损险也是如此；另外，三责险与车损险的区别也可以概括为：“三者险赔他人，车损险赔自己”！2/1/202333道路交通事故：车辆在道路上因过错或意外造成的人身伤亡或财产损失的事件；道路定义：供各种无轨车辆和行人通行的基础设施。按其使用特点分为公路、城市道路、厂矿道路及林业道路等；非道路事故：在道路以外的地方使用保险车辆过程中发生的事故；指公路、城市道路和虽非公共管辖范围但允许社会机动车通行的地方，包括广场、公共停车场等用于公众通行的场所。2/1/202334另外还有严格的规定：公路：指联接城市、乡村和工矿基地之间，主要供汽车行驶并具备一定技术标准和设施的道路；城市道路：指大、中、小城市及大城市的卫星城规划区内的道路、广场、停车场等，不包括街坊内部道路和县镇道路。如此详细的近乎琐碎的条款规定是为了尽可能地规避由于合同条款模糊不清而导致的商业纠纷；2/1/202335这样一来，三责险的概念与范围就显得非常清晰和准确；“保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，保险人依照保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿”。2/1/202336责任免除被保险机动车造成下列人身伤亡或财产损失，保险人不负责赔偿：被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；被保险车辆本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；被保险机动车本车上其他人员的人身伤亡或财产损失（另有车上人员责任险）；2/1/202337此外：同一被保险人的车辆之间发生意外事故，相对方均不构成第三者；商业第三者责任险中的“第三者”范围要小于交强险中的“第三者”；2/1/202338另：下列情况下造成对第三者的损害赔偿责任，保险人均不负责赔偿：地震及次生灾害、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、没收、收缴、政府征用；竞赛、测试、教练，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；利用被保险机动车从事违法活动；2/1/202339驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆；事故发生后被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；2/1/202340驾驶人有下列情形之一者：无驾驶证或驾驶证有效期已届满；所驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不相符；实习期内驾驶公共汽车、营运客车或载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或放射性等危险物品的被保险机动车，实习期内驾驶的被保险机动车牵引挂车；持未按规定审验的驾驶证，及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；2/1/202341依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。使用各种专用车辆、特种车两的人员无国家有关部门核发的有效操作证，驾驶营运客车的驾驶人无国家核发的有效资格证书；2/1/202342非被保险人允许的驾驶人员使用被保险机动车；被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续；除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格；2/1/202343被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车（含挂车）或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带。显见：拖挂时必须是主车和挂车同时投保，但可以在是不同的保险公司投保；2/1/202344下列损失和费用，保险人不负责赔偿：被保险机动车发生意外事故，致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯中断的损失及其他各种间接损失；精神损害赔偿；第三者财产因市场价格变动造成贬值、修理后因价值降低引起的损失；2/1/202345被盗窃、抢劫、抢夺造成第三者人身伤亡或财产损失；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失；仲裁或诉讼费用及其他相关费用。2/1/202346应当由交强险赔偿的损失和费用，保险人不负责赔偿；出险时被保险车辆未投保交强险或交强险合同已失效的，对于交强险各分项赔偿限额以内的损失和费用，保险人不负责赔偿。对照：在中国境内（不含港、澳、台地区），被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在赔偿限额内负责赔偿；2/1/202347责任限额每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订保险合同时按保险监管部门批准的限额档次协商确定；一般八个档次：5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元；100万元和100万元以上的档次协商确定。现在有上升的趋势；货车主车与挂车连接时发生保险事故，保险人在主车的责任限额内承担赔偿责任；2/1/202348赔偿处理（