贷款相关知识及流程

112页贷款相关知识及流程贷款相关学问及流程贷款相关知识及流程亚豪房地产经纪〕了解商业贷款、公积金贷款、组合贷款、个人住房贷款政策性贴息业务的定义以及相关办理流程。〔PPT〕一、何谓个人住房商业贷款PP〕个人住房商业性贷款，又称“按揭”，是银行用其信贷资金所发放的自营性贷款。具体指具有完全民事行为力量的自然人，购置本市城镇自住住房时，以其所购置的产权住房〔或银行认可的其他担保方式〕为抵押，作为归还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。抵押贷款是商业性贷款中的一种贷款方式〕二、商业性个人住房贷款流程图PP〕212页贷款相关知识及流程贷款相关知识及流程三、贷款担保目前，商业性个人住房担保贷款有三种贷款担保方式可供借款人选择，这三种贷款担保方式为住房抵押、权利质押和第三方保证，借款人可以依据自己的状况，选择其中一种。·住房抵押贷款担保PP〕以住房抵押作贷款担保：贷款银行可接收的抵押物有：所购置的住房、自己已经拥权)的住房。假设借款人以所购住房作抵押，按贷款银行的规定，则不需要对抵押物进展评估，对312页贷款相关知识及流程借款人来说，可以节约一笔评估费用，假设以自己已经拥有产权的住房作抵押，该抵押物则需要经过银行指定的评估机构进展评估，抵押人需要支付一笔评估费用，目前评估费用是依据政府规定的房地产评估收费标准收费的。以住房作贷款担保，借贷双方要按有关法律规定到房地产治理机关办理抵押物登记手续，抵押登记费用由借款人担当，借款人选择抵押作贷款担保方式，还需按规定到贷款银行认可的保险公司购置抵押物财产保险和贷款保证保险，并明确贷款银行为本保险的第一受贷款相关知识及流程益人，保险期不短于贷款期，保险金额不低于贷款的全部本息，抵押期间保险单由贷款银行保管，保险费用由借款人担当。实行抵押担保方式，借款人要支付抵押登记费用、保险费用和抵押物评估费用假设借款人经济条件较为富足，这种方式是较为抱负的选择，也是银行最情愿承受的贷款担保方式。·权利质押贷款担保PP〕以权利质押作贷款担保：银行可承受的质押物是特定的有价证券和存单，有价证券包括国库券、金融债券和银行认可的企业债券，存单只接收人民币定期储蓄存单。借款人申请质押担保贷款，10%。各种债券要经过银行鉴定，证明真实有效，方可用于质押，人民币定期储蓄存单要有开户银行的鉴定证明及免挂失证明，借款人在与银行签订贷款质押合同的同时，要将有价证券、存单等质押物交由贷款银行保管，并由贷款银行担当保管责任，假设借款人要求进展公证，双方可以到公证机关办理公证手续，公正费用由借款人担当。选择质押贷款担保方式，要求居民家庭有足额的金融资产，依靠这些金融资产完全可以满足购房消费的需要，只是购房时难于变现或因变现会带来肯定损失而不想变现。因此，实行质押方式，只有少数人才能做到。·第三方保证贷款担保〔PPT〕以第三方保证作贷款担保：此种方式需要借款人供给贷款银行认可的保证人，依据贷款银行的规定，保证人必需为企业法人，为借款人供给贷款保证为不行撤消的连带责任保证，借款人选择这种担保方式，首先要了解银行认可的第三方法人保证人需具备的条件，从银行的有关贷款规定来看，借款人要供给第三方法人的营业执照复印件；第三方法人能独立核算，自负盈亏；有健全的治理机构和财务治理制度，有相当于AA权债务纠纷等。假设第三方法入不符合这些条件或不符合其中任何一条，都不能通过贷款银行的审查，虽然资信好的非公益事业单位法人按规定也可以为本单位职工供给贷款担保，但需要贷款银行认可才行。选择第三方保证作贷款担保有肯定难度，首先第三方法人是否情愿做这种担当连带责任的保证人；其次，第三方法人做担当连带责任的保证人的资格是否会被银行认可。因此，对大多数购房贷款相关知识及流程借款人来说，这种方式不易成功，固然产权单位依据房改政策出售公有住房，愿为职工供给贷款担保外，这里仍存在银行对担保资格审查的问题。贷款相关知识及流程四、还款方式〔PPT〕现各银行规定，贷款期限在一年以内〔含一年期的贷款本金加上整个贷款期内的利息综合。计算公式如下：1］〔贷款期为一年〕1〔‰〕×贷款期〔月］〔贷款期不到一年其中：月利率=年利率÷12如以住房公积金贷款1万元，贷款期为7个月，则到期一次还本付息额为：10000［1+〔4.05%÷12〕×7］=10236.3·等额本息还款法PP〕个人购房抵押贷款期限一般都在一年以上，则还款的方式之一是等额本息还款法，即从使用贷款的其次个月起，每月以相等的额度平均归还贷款本金和利息。计算公式如下：每月等额还本付息额=贷款本金×其中：还款期数=贷款年限×12每月等额还本付息额=贷款本金×如以商业性贷款20万元，贷款期为155.04%÷12=4.2‰，还款期数为15×12=180202300×4.2‰×〔1＋4.2〕即借款人每月向银行还款1642.661520·等额本金还款法PP〕等额本金还款法是一种计算格外简便，有用性很强的一种还款方式。根本算法原理是在还款期内按期等额归还贷款本金，并同时还清当期未归还的本金所产生的利息。方式可以是按月还款和按季还款。由于银行结息惯例的要求，一般承受按季还款的方式〔如中国银行〕其计算公式如下：每季还款额=贷款本金÷贷款期季数+〔本金-已归还本金累计额〕×季利率512页贷款相关知识及流程2010贷款相关知识及流程每季等额归还本金：202300÷〔10×4〕=5000第一个季度利息：202300×〔5.58%÷4〕=2790则第一个季度还款额为5000+2790=7790其次个季度利息2023005000×1〕×〔5.58%÷4=2720则其次个季度还款额为5000+2720=7720……第402023005000×39〕×〔5.58%÷4=69.75元40〔最终一期〕的还款额为5000+69.75=5069.75由此可见，随着本金的不断归还，后期未归还的本金的利息也就越来越少，每个季度的还款额也就渐渐削减。这种方式较适合于已经有肯定的积蓄，但预期收入可能渐渐削减的借款人，如中老年职工家庭，其现有肯定的积蓄，但今后随着退休接近收入将递减。五、提前还贷如何办理〔PPT〕目前，个人住房公积金贷款、建设银行等局部商业性个人住房贷款已推出了允许借款人转变还款打算、提前归还局部或全部贷款的业务。然而由于提前归还贷款、特别是提前归还局部贷款，需要对原借款合同中三方商定的借款期限、贷款余额等内容重修正与计算，在操作上有肯定的复杂性，借款人需了解和把握以下的一些要求与规定：1、借款人须在按月正常归还贷款本息62、贷款机构为严格贷款治理，对提前归还局部贷款规定了最低限额，一般需１万元以上、以万为单位的整数。3、借款人提前还贷一般需提前15天告知贷款机构，并须持原借款合同、银行还贷储蓄卡、每月还贷本金利息表、本人身份证等资料向贷款机构提出书面申请〔公积金贷款向住房资金治理部门提出申请，银行商业性住房贷款则向贷款银行提出申请，并须经其审核同意；4、借款人在当月仍需归复原定的月贷款本息还款额，同时再将需要提前归还的贷款金额存入银行储蓄卡内。贷款机构经确认后，对属于是提前归还部份住房贷款的，则将再按原借款合同中确定的计息还贷方式〔额削减，缩短还款期限“的计算原理，重计算提前归还部份贷款后的借款余额和最终归还期限，重打印“每月还贷本金利息表“，重与借款人签订“借款变更合同“。无论是提前归还部份贷款、612页贷款相关知识及流程或是提前归还全部贷款，借款人均须在贷款机构规定的时间内到银行办理提前还贷划款。贷款相关知识及流程还有值得一提的事是，提前归还全部贷款可到保险公司退还提前期内保费。在借款人提前归还全部贷款后，贷款机构将同时交还给借款人原始终由贷款机构保管着的个人住房贷款房屋保险单正本。而由于借款人原在办理贷款时已一次性付清了借款期内的全部保险费，故原个人住房贷款房屋保险合同此时已提前终止。按有关规定，借款人可携带保险单正本和提前还清贷款证明，到保险公司按月退还提前期的保费。提前还清贷款退还保险费，需依据原购房屋是现房还是期房、期房的投保变费实际期限〔半年以上期房的投保期限一般是将借款期限再减去1年计算、原一次性交付保费的贴现利率与速算系数等因素，其计算公式为：提前还清贷款退还保险费＝已交保险费在提前归还时的现前占用保险费在提前归还时的现值。六、提交资料〔PPT〕个人需供给资料〔PPT〕申请人及配偶〔如已婚〕的身份证，外省人士需供给《北京市暂住证》婚姻状况证明：已婚、未婚、离异与售房房单位签订的符合北京市政府统一规定的购房合同或协议，及有关证明文件《首付款证明》正本及其已付款的收据或在本银行不低于首付款的存款证明收入证明〔盖单位公章〕在职单位营业执照副本复印件〔加盖公章并表达当年年检〕其他银行要求的文件。随各银行具体要求的不同，应提交的材料会有所不同。七、相关费用〔PPT〕1、律师费：一般为申请贷款额的3‰，由律师事务所收取；2、保险费：为房价总额*费用系数〔详见房屋保险费用系数〕*贷款年限，申请人一次交清，由保险公司收取。3、印花税：申请贷款额的0.05%，由税务局收取；贷款相关知识及流程贷款相关知识及流程712页〔PPT〕一、 定义〔PPT〕个人住房公积金贷款为政策性住房公积金发放的托付贷款，指缴存住房公积金的本市职工，在本市城镇购置、建筑、翻建、大修自住住房时，以其所拥有的产权住房为抵押物，作为归还贷款的保证而向银行申请的住房公积金贷款。二、贷款流程〔PPT〕三、贷款资格〔PPT〕1、贷款对象：在本地购置自住住房，同时在当地住房资金治理中心系统交存住房公积金的住房公积金交存人和汇交单位的离退休职工。2、贷款条件：讲解：·具有当地城镇常住户口或有效居留身份〔〕·具有稳定的职业和收入，有归还贷款本息的力量；·具有购置住房的合同或有关证明文件；·供给住房资金治理中心同意的担保方式；·符合住房资金治理中心规定的其他条件。四、相关费用〔PPT〕1、评估费：房屋总价在1005‰〔详见评估收费标准〕2、保险费：为房价总额*费用系数〔详见房屋保险费用系数〕*贷款年限，申请人一次交清，由保险公司收取。3、印花税：申请贷款额的0.05%，由税务局收取五、还款方式〔PPT〕912页贷款相关知识及流程贷款期不到一年的，承受一次还本付息方式：计算公式如下：贷款相关知识及流程到期一次还本付息额=贷款本金×〔1+年利率〔%〕〔贷款期为一年〕1〔‰〕×贷款期〔月〕〔贷款期不到一年〕其中：月利率=年利率÷12如以住房公积金贷款1万元，贷款期为7个月，则到期一次还本付息额为：10000〔1+〔4.14%÷12〕×7〕=10241.5贷款期一年以上，承受月均还款〔等额本息还款〕202300×=1642.66如以商业性贷款20万元，贷款期为155.58%÷12=4.65‰，202300×=1642.66即借款人每月向银行还款1642.661520还有等额本金还款、宽限期还款等方式。第三节组合贷款〔PPT〕一、何为组合贷款PP〕个人住房组合贷款是指，符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款，及借款人以所购本市城镇自住住房〔或其他银行认可的担保方式〕作为抵押可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。贷款相关知识及流程贷款相关知识及流程1012页二、住房贷款流程图PP〕三、相关费用〔PPT〕1、律师费：一般为申请贷款额的3‰，由律师事务所收取；2、评估费：房屋总价在1005‰〔详见评估收费标准〕3、保险费：为房价总额*费用系数〔详见房屋保险费用系数〕*贷款年限，申请人一次交清，由保险公司收取。4、印花税：申请贷款额的0.05%，由税务局收取；5、银行开户费：人民币10第四节个人住房贷款政策性贴息业〔PPT〕一、贴息的定义？贴息有什么好处〕贴息的全称是“”。假设您是北京住房公积金治理中心系统的缴,享受贴息的贷款额度是依据您的公积金月缴存额确定的。商业银行给您发放贷款，贴息额是以您能享受贴息的贷款额度为根底，用公积金贷款利率和,这局部差额由北京住房公积金治理中心支付给您个人。贴息业务是公积金贷款有力的补充，所以不是全部的工程都能申请贴息。具体某一房屋工程能否申请，请您询问开发商。选择贴息对于借款人来说有不少好处，首先全部的贷款手续都有律师代办，您可以免去了在公积金治理中心、评估事务所、担保中心、和放款银行之间奔波；其次贴息业务不需要对抵押物进展评估，为您节约费用；第三，贴息业务由北京市住房贷款担保中心为您供给担保，担保中心为贴息业务的借款人统一购置了融合财产损失保险和人身意外损害内容的保险，全方位保障您的利益；第1212页贷款相关知识及流程四，贴息业务的实质是一笔商业贷款，放款的速度和商业贷款的放款速度一样快，并且您还能在付房款时享受贴息业