第九章保险理财

第九章保险理财第一节保险诠释第二节保险作用第三节保险种类第四节保险营销第五节保险规划第一节保险诠释一、名人名言“保险的意义，只是今日做明日的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，儿女幼小时做儿女长大时准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱；不能做到这三步，不能算做现代人！”-----胡适对于一个愿意帮助他自己的人，没有比购买保险更好的办法。没有希望的地方，就没有奋斗，也没有保险。----约翰逊总统

保有适当的保险，是一种道德责任，是大部分国民应负有的义务。----罗斯福总统

我们的人民在自由的天地里和未来的国家信仰中，一个最明显的证据是上千万人民拥有寿险保单的事实。-----艾森豪威尔将军

人寿保险是唯一的经济工具，能够保证在未来不可知的日子，有一笔可知的金钱！如果我办得到，我一定要把保险两个字写在家家户户的门上，以及每一位业务人员的手册上。因为我深信，透过保险，每个家庭只要付出微不足道的代价，就可以免遭万劫不复的灾难。-----邱吉尔首相

别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。-----李嘉诚让保险单为我打工―“小巨人”

----姚明

我一直是人寿保险的信仰者，即使一个穷人，也可以用寿险来建立一笔资产，他可以感受到真正的满足。因为他知道，倘若有任何事件发生，他的家庭也可受到保障。-----杜鲁门总统我对资本主义向来没有好感，但保险制度却是资本主义唯一可取的地方。-----赫鲁晓夫总理

为了保存明天，我们今天必须行动；对于国家大事如此，保险行业亦是！-----里根总统一般人是看到了才相信，而保险却是相信了才能看到！-----周润发二、保险现实柯受良：工作危险无人承保家人遭受经济困局

柯受良没买保险，而且柯受良因为性格豪爽，因此收入虽多，却没什么积蓄。而且，柯受良从事高危险的特技活动，鲜少有保险公司愿意承保。就算有保险公司愿意承保，保险金也是偏高，所以他一直没有保险。再加上他这几年北京的投资入不敷出，柯受良几乎没有积蓄。现在，柯受良的两个孩子正在就学，柯受良死后其家人经济成了问题。

浙江人，著名艺人、特技演员。1980年曾获得香港电影导演卡拉OK赛的冠军。他曾经驾摩托车飞越万里长城及西藏布达拉宫地，1997年6月1日驾汽车飞越黄河的壶口瀑布以庆祝香港回归，有“中国第一飞人”的称号。2003年12月9日上午在上海因哮喘酗酒车祸身亡，终年50岁。侯耀文：突然去世300万贷款谁来还，身前没买过保险

侯耀文心脏病去世之后,有关他的遗产分配问题一直是外界关注的焦点。当谈到遗产问题,杨全明透露说:在玫瑰园守灵的时候,他确实听到侯耀华谈过遗产问题。“他说家中的遗产主要是玫瑰园的别墅。这栋别墅以700万买入,现在按市场价能值1300万左右。可有两个问题:第一、到目前为止,这栋别墅仍然欠着300万的款项没付,这300万谁来付?谁又有能力付?即使有人有能力付清,玫瑰园别墅的物管费极高,按侯耀文这栋别墅的面积,一个月仅物管费就要1万,谁又付得起?第二、如果没有人有能力还清债务,物业马上会来封门,到时法院就会将别墅卖出抵债。可侯耀文去世后,谁都知道他的灵堂就设在这栋别墅中,买房子最忌讳这个,这样一来,谁还敢买?”

张国荣：多年投保终获益人寿赔款几千万

一代巨星张国荣逝世，美国友邦保险公司批出超过3000万元赔偿。据了解，张国荣早在10多年前通过aia区域总监连炎辉买入保险，先后涉及4张保单，其中一张保单的最高赔偿额约高达780万港元。日前AIA赔偿金额总值约在3000万至4200万元之间。向其他公司购入的保单还未计算出来。梅艳芳：保险意识解决巨额医疗费用

患上绝症，梅艳芳的医疗费用十分昂贵，虽说她名下有跑马地山村道利华阁、快活阁、毓秀大厦

，以及寿山村道恒安阁复式单位等4间房产，总价达3180万港币。但因为梅艳芳每月承担的医疗费高达5万港元，并且还需要长期治疗，她肩上的担子并不轻松。好在梅艳芳未雨绸缪，曾买过多份人寿保险。在其演艺事业高峰时期的1990年前后，于香港AIA买下了一份2000万港元的高额保险。

在2002年梅艳芳得知子宫颈长出肿瘤后，情况虽未致恶化，但受到姐姐梅爱芳死于子宫癌的影响，担心自己亦会步其后尘。顾家孝顺的梅艳芳为免母亲日后顿失依靠，便找了AIA又买了一份保额高达1000万港元的保险，连同她事业如日中天时购买的那份2000万港元保额的保险，总保额达到3000万港元，梅艳芳已为梅妈日后的生活作出双重保障。但在购买第二份保额1000万港元的保险时，梅艳芳可能顾虑自己的巨星身份，先前一直未将病情公开，治病亦在高度保密的情况下进行，所以怕患癌的秘密遭泄露而没有在保单上如实申报病情。但按照香港的保险条例，隐瞒重大病情投保，属于严重违例，因此，梅艳芳去世后，便传出保险公司拒赔1000万港元保险金的消息。王菲给女儿的2000万保单

2004年3月，媒体报道：王菲与窦唯离婚后，便独力供养时年7岁的女儿窦靖童。为了令女儿在18岁成年后生活可以有绝对保障，王菲除了关心女儿教育外，又为其未来生活作出安排，为童童买下约2000万港元的储蓄人寿保险，到女儿18岁后，即可取得2000多万港元的保险金。为此，王菲每月需供款近20万港元。虽然所供保费不菲，但为了女儿幸福亦在所不计。05年她与李亚鹏再婚后，又生一女叫李嫣三、保险的理解有人当钱财耗尽，才后悔缺少了有效的储蓄计划；

有人当年老疾病，才后悔未趁早预存一笔养老金；

有人当子女长大，才后悔没有事先储备教育基金；

有人当意外发生，才后悔没有及早参加一份保障。

这一切，作为寿险人，我能为您做得到。

寿险人员可以“等待”

,

但是意外、疾病、波折、年老、以及子女的成长，却不能“等待”！没人能预测自己的未来。

无论你的收入是不是家庭的主要经济来源，保险对于现代家庭来说都是相当必要的。它虽不能防止风险的发生，却可达到雪中送炭的效果。

因此在财力允许的条件下，应适当购买保险，做到未雨绸缪!第二节保险意义一、小故事1、鹅生金蛋一农夫无意间发现一只会生金蛋的鹅，不久便成了富翁。可财富却使他变得更贪婪更急躁，每天一个金蛋已无法满足他，于是农夫异想天开地把鹅宰掉，企图将鹅肚子里的金蛋全取出来。谁知打开一看，鹅腹里并没有金蛋，鹅却死了，再也生不出金蛋来

[启示]：如有一部印钞机，我们应该照顾机器，还是照顾印出来的钞票？聪明人选择照顾机器，因为没有了钞票还可以再印，没有了机器，就什么也没有了(其实，家庭中的一家之主就是家庭的印钞机，每个有工作能力、正在工作的人也是印钞机呀)。2、中大奖的擦鞋匠在西班牙流传着一个这样的故事。每年全国都会发行彩票，有一年彩票一直都没有人中，奖金积累得越来越多，大家都争相购买，希望能够成为那个幸运儿，一个年届半百的擦鞋匠也去买了一张。他想：“如果中了，我下半辈子就不用再这么辛苦的工作了。”幸运的是，他真的中了奖，成为西班牙历史上彩票中奖金额最高的幸运儿。于是他的生活就此改变，再没有了烈日下的暴晒，也不用再去闻客人的臭鞋味儿。为了躲开那些羡慕和嫉妒的眼光，他去了国外，他夜夜笙歌，顿顿豪饮，尽情享受着属于他的幸福人生。十年后的一天，人们在马德里的广场上又看见了他。令人惊讶的是，他又成了一个擦鞋匠。因为在一个月前他发现，那原本以为永远也花不完的巨额奖金居然只剩下100元了。此时的他已经六十岁了，他用那100元钱买了一张回家的车票，再次成为一个擦鞋匠。

启示：每个人一生，都会经历高潮和低潮，当我们顺利时，要为不顺利的时候做好准备，做到凡事未雨绸缪。3、孤儿卖石头有一个生长在孤儿院中小男孩，常常悲观地问院长：“像我这样没人要的孩子，活着究竟有什么意思呢？”院长总是笑而不答。有一天，院长交给小孩一块石头，说：“明天早上，你拿这块石头到市场上去卖，但不是‘真卖’，记住，无论别人出多少价钱，绝对不能卖。”第二天，男孩拿着石头蹲在市场的角落，意外的发现有不少人好奇地对自己的石头感兴趣，而且价钱越出越高。回到院里，男孩兴奋地向院长汇报，院长笑笑，要他明天拿到黄金市场去卖。在黄金市场上，有人出比昨天高10倍的价钱来买这块石头。最后，院长叫孩子把石头拿到珠宝市场上去展示，结果，石头的身价又涨了10倍，更由于男孩怎么都不卖，竟被传扬为“稀世珍宝”。男孩兴冲冲地捧着石头，回到孤儿院，把这一切告诉院长，问他为什么会是这样。院长没有笑，望着孩子慢慢说到：“生命的价值就像这块石头一样，在不同的环境下就会有不同的意义。一块不起眼的石头。由于你的珍惜、惜售而提升了它的价值，竟被传为稀世珍宝。你不就像这块石头一样？只要你自己看中你自己，自我珍惜，生命就有意义，就有价值！”

[启示]：生命的价值首先取决于你自己的态度，珍惜独一无二的你自己，珍惜这短暂的几十年光阴。其实购买寿险是一种人生态度，就是对自己生命价值的肯定。4、不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里有一个扒手在失手被缚后，警察好奇地问他：“一般人应如何防止扒手带来的损失？”扒手答道：“不要把你所有的钱都放在一个口袋里。”

某年，美国有一家银行因为违规营业以及财务上的问题，被联邦政府勒令关闭。该公司被接管后，马上通知所有的有款人前往提款。因为，美国的银行有十万元的存款保障，也就是说，银行倒闭时客户的存款若在十万元以内，都不会受到损失。可是，偏偏有许多人，尤其是华人的存款往往超过十万元，有的甚至高达百万美元。结果是如此不幸的下场。毕生积蓄，就这么化为乌有，损失实在惨重。

启示：不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里，多一个篮子少一份风险二、风险理解

“风险”一词的由来，最为普遍的一种说法是，在远古时期，以打鱼捕捞为生的渔民们，每次出海前都要祈祷，祈求神灵保佑自己能够平安归来，其中主要的祈祷内容就是让神灵保佑自己在出海时能够风平浪静、满载而归；他们在长期的捕捞实践中，深深的体会到“风”给他们带来的无法预测无法确定的危险，他们认识到，在出海捕捞打鱼的生活中，“风”即意味着“险”，因此有了“风险”一词的由来。最大特点：就是不确定性，所以要事先做好准备食品安全卫生风险：麦乐鸡、地沟油、毒韭菜、毒豆荚、奶粉等意外风险：车祸、火灾、地震健康风险：传染病、癌症三、保险意义1.尽责任：对自己及家庭每一个人都不是凭空而来的，最简单的，我们是上辈人繁衍下来的。我们生来就有父母、祖父母，将来我们也终究会有妻子儿孙。人一生短短几十年，就生活在这种亲情循环中。我们身不由己的来，同样最终又身不由己的去，来时赤条条一无所有，去时一缕青烟终于也烟消云散。既然如此，我们活着时剩下的就只有那份责任了。那么人类的这份责任是什么呢？对自己、对父母、对妻儿、对朋友、对社会。（1）对自己——很多人都认为人对自己没有责任，那是错的。在人所有的责任里面，对自己的责任乃是最重的。老子道德经第十三章：“贵以身为天下，若可以寄天下，爱以身为天下，若可以托天下。”意思是说：只有把天下看得比自身还轻的人，才可以担当天下之任，只有爱自身超过胜过爱天下的人，才可以把天下托付给他！但并不是教导老子天下第一的论调。而是说：要珍惜自己，要爱护自己，不要让天下的身外之物浸染腐蚀自己。这样，才可以为天下人办事。在一个人所有的责任中，对自己的责任是首先而又首要的。没有一个对自己都不会负责的人，会对其他人、对天下负责任的。我们害怕：生病时无人照顾贫穷时没有援手失业时无从接济孤寂时无友陪伴怕无法照料家人怕失去尊严怕老年人无人奉养我们希望：幸福与安定的生活受朋友、家人的尊重和爱戴有能力照顾家庭拥有健康的人生在财产上有老年时无忧在生命危难中无虑

对自己尽责就是保证自己一生无论在何时何种情况下都能应人生出现的种种危机和风险，以便让我们有机会履行其它的责任。（2）对父母——没有人能逃避这份责任，也不应或者不许。父母给我们的责任是随着我们的出生而来，随爱而来，随希望而来。对于含辛茹苦无私奉献养育我们的父母，我们无疑是有责任的。这份责任是：奉养双亲；使父母不受辱；使你的父母享受你带给他们的美名。这三条，你能否做到？怎么去做（3）对妻儿——首先是对妻子。你与她曾素昧平生。一丝所谓缘分让你名正言顺拥有她。你把她从一个不知世事的少女变成一个妇女，变成一个母亲。让她和你一起负上另一份责任。你不觉得你对她是有责任的吗？这份责任是：保护她，爱她，与她一起白头到老，在你有生之年照顾她，不让她遭受苦难。无论贫穷、富裕，永远不会变心，永远相互照顾直至生命的终点。可以知道，你对妻子的责任就是你在婚礼上手抚圣经发的誓言：这份责任，无从逃避，也无法逃避。唯有可选择的是如何去实现自己的誓言，而去尽这份责任。

对子女——人类的责任真是循环往复，当我们为人父母，又在重复上辈父母对我们初始至今的所有责任。或许此时，我们才能感悟到父母之爱，子女之孝，然而他的一生，又带给了我们多少责任。他的成长，他的教育，他的婚嫁，他的创业，这一切的一切，足以让为人父母者辛劳一辈子了。但当我们鸡皮鹤发时，又能否让我们为之呕心呖血的子女回报为我们尽一份责任呢？`（4）对朋友——朋友相对于父母妻儿，唯一的区别在于没有血缘关系的维系。人生在世，更多的是朋友，朋友是以信义维系的。一个能为朋友献出一腔热血的人必是真君子。朋友间的责任是相互的，他们不是回报也不是馈赠，而是相互的信任和付出。真朋友间的信任是无限的、彻底的。真朋友间的付出是无私的，是不需要回报的。（5）对社会——人类社会是一个聚合体。人生存在于这个社会，如同于父母亲朋。社会对我们亦有如同养育之恩的生存关系。我们要感恩，要有心回报于社会，服务于社会。一个真君子视自己与社会之关系密为鱼水。切记，对于社会，它培育造就了我们，对它的那份责任是天职。

你可以和你的家人说：只要我活着，我就可以完成这份责任。前提：你必须活着，必须健康，必须能为自己尽职，才可以对家人尽责。一个明智的家庭，他（她）对家庭的责任是指：“使家眷免于饥饿，不至无家可归；使子女完成必要的教育，不至于失学；使父母安享晚年，不至于老无所养；使家庭财产完整，不至于受损。”

“人死了--要钱何用”，这是气话。但你曾知道，又有多少人在他们的亲人走后无奈地在找钱。丈夫死了，妻子在哭。没有保险的人是抱着枕头在哭，而买了保险的妻子是抱着一张支票在哭，心情绝对是不一样的。所谓人死了要钱何用，只是针对死去的人说的。如果你没有为家人积够钱而匆匆而去，你对你的老父老母，海誓山盟的那一位以及你们爱的结晶，你对这一干人承诺的话，岂不要随风而散。你的父母将无从依靠，晚年凄凉；你的妻子将为生活所迫不得不改嫁；特别是你可怜的儿子，或许不得不停学，小小年纪便去打工或去另一个家庭，叫另一个人做爸爸。即使你已长眠地下，当作何感想。2.人寿保险功能概括家庭保障

子女教育

养老金

应急的现金

有计划的储蓄

财富保全

企业减税与挽留员工

保险的重要性：保险与家庭理财第三节保险种类一、基本分类：1.人身险与财产险2.团体险与个人险3.原保险与再保险4.自愿保险与强制保险二、人身险分类1.寿险2.健康险3.意外险三、友邦人寿保险友邦保险为泛亚地区领先的人寿保险公司，服务于整个亚太地区长达90年。友邦保险为客户与企业提供人寿保险、退休计划、健康意外险和理财等产品及服务。公司在15个国家和地区拥有25万名专注的营销员与2万名值得信赖的员工，客户数量逾2000万。友邦保险的分支机构、附属公司及联营公司遍布澳大利亚、文莱、中国大陆、香港、印度、印尼、澳门、马来西亚、新西兰、菲律宾、新加坡、韩国、台湾、泰国及越南。一、养老/医疗/重大疾病保险（一）重大疾病保险安益重疾康丽人生防癌疾病保险康爱III防癌保险计划康爱II防癌保险守护人生重疾守卫人生重疾守御人生重疾康悦重疾全佑一生“五合一”疾病保险（二）养老保险金阳年金保险金泰年金保险金瑞保证年金养老险补充资料：南京社会保险

从南京市情况来看，“十一五”期间，全市基本建立了覆盖城乡的社会保障体系，实现了社会保障面向城乡居民及各种从业形态人员的全覆盖，社会保障待遇不断提高，社会保障服务不断完善。2007年，我市开始实施城镇居民医疗保险，推进“全民医保”。2008年，我市启动新型农村养老保险，率先在全国实现“全民养老”。继失业保险之后，2009、2010年分别启动医疗、生育、工伤、养老保险市级统筹，五险市级统筹全部实现。养老金人均月领取水平比“十五”期间实现翻番，达1709元。“十一五”末，职工医保和居民医保规定范围内住院医疗费用报销比例分别达到80.5%和61.1%，全市基本养老、失业、医疗保险覆盖率均超过98%。南京市社会保障卡(CPU卡)卡样正面:申请人：南京市行政区域范围内的所有劳动者，包括驻宁机关、失业单位、企业、各社会团体的在职职工、离退休人员和其他灵活就业人员。

补充资料：南京社会保险（续）社会保险=养老保险+医疗保险+失业保险+工伤保险+生育保险+住房公积金具体的社保构成比例为:

2007年

养老保险:单位每个月为你缴纳21%,你自己缴纳8%;

医疗保险:单位每个月为你缴纳9%,你自己缴纳2%外加10块钱的大病统筹(主要管住院这块);

失业保险:单位每个月为你缴纳2%,你自己缴纳1%;

工伤保险:单位每个月为你缴纳0.5%,个人不要缴;

生育保险:单位每个月为你缴纳0.8%,个人不要缴;

住房公积金:单位每个月为你缴纳8%,你自己缴纳8%

补充资料：南京社会保险（续）2008年南京市五险一金的比例是：养老：单位20%，个人8%医疗：单位9%，个人2%失业：单位2%，个人1%生育：单位1%工伤：0.8%住房公积金：同07年补充资料：南京社会保险（续）

以2007年为例，单位每个月为你缴纳的社保比例应该是=21%+9%+2%+0.5%+0.8%+8%=41.3%

你自己每个月为你缴纳的社保比例应该是=8%+2+1%+8%+10=19%+10（其他地区该比例上下波动不大）比例：413：190

那么自己每个月交的社保费和这个比例有什么关系呢,社保费到底是怎么确定的呢?

各个省市每年都会在7月初发布一个”社会保险最低缴纳基数”,这个基数是根据上一年度职工的平均工资+福利+各种补贴等杂七杂八的费用经过统计和计算以后确定的,南京2007年7月公布的最低基数是1189元,上限8115元，这是个什么意思呢,意思是说南京只要是正规为职工缴纳社保的单位,每个月为每个职工交的钱最少为1189×41.3%=491元,而职工每个月最少要交1189×19%+10=236元,这样你和单位每个月应该交的社保费就出来了。

补充资料：南京社会保险（续）补充资料：南京社会保险（续）

如果工资收入高于这个基数时，根据工资收入按比例来计算。如月收入3000元，单位替你交纳的为3000*41.3%=1239元，本人交纳的为3000×19%+10=580元即如果你的工资在1189元以下,那么每个月你就按照1189交;如果你的工资在1189元以上,那么每个月你就按照你的实际工资交,除

非你的工资比最高基数还要高,如果你一个月拿10000而最高基数是8000的话,你和你单位就都按照8000交。

注：防止单位为你少缴社会保费补充资料：南京社会保险（续）2010年8月26日，江苏省人力资源和社会保障厅公布了2010年度社保缴费基数，根据省统计局公布的江苏省2009年全省城镇非私营单位在岗职工平均工资为35890元，确定参保人员月缴费基数下限从去年度的1583元提高到1794元，上限则提高到8973元。补充资料：南京社会保险（续）1.养老保险：要交满15年以后到退休的时候才能终生享受养老金。所以想拿养老金的同学请务必在自己退休之前的15年

以前就开始交。如果你到退休年龄交养老保险不满15年,那等到你退休的时候国家会把你个人帐户上存的8%的养老金全部退给你或者继续交满15年。

注：请注意参保地和领取地的基数差异。如果你在富地方交社保但是退休的时候回穷地方享受社保,那你一辈子交的很多但是享受的很少。（10年限）。对于基数低地方交，基数高地方享受可以吗？地方具体政策，如南京允许你在退休前5年从基数低的地方转回南京,再在南京继续交5年南京的高基数,之后它才允许你回南京享受养老金

如果你现在30岁，你现在的缴费基数是3000元，而退休年龄如果是55岁的话，那你必须在你40岁以前就开始交养老保险了,而如果你现在从30岁就开始交,交到55岁是25年。那首先肯定你能享受养老金了。其次,如果25年后你交的

3000块的缴费基数已经变成了6000块，

那你55岁的时候首先每个月可以拿到6000×20%=1200块的基本养老金，这是国家给你的。此外你的个人帐户上的钱在25年里也积攒了不少,把缴费基数平均一下好了,(3000+6000)÷2=4500,那么你这25年里个人帐户上应该有4500×8%(你缴纳的养老保险的个人比例)×25年×12个月=108000元钱。

那么除了之前的1200块以外你每个月还能拿到108000÷

120=900块,这样你55岁开始每个月起码可以拿到1200+900=2100元的养老金。当然每年国家的基数还在往上涨,这样每年除了你自己的

900块..

你退休以后每个月都会拿到比1200块更多的钱,那你的养老金当然也会越来越多的。补充资料：南京社会保险（续）2.医疗保险：单位每月给你交的医疗保险是9%,你个人每月交的医疗保险大概是2%外加10块钱的大病统筹,这个大病统筹不管别的只管你住院,而那11%里国家每个月会往你的医保帐户上打属于你自己的2%,如你每个月按1189元的最低基数交社保,那么1189×2%=23.78元就是国家每个月打给你个人的钱,这个钱你可以积累起来直接刷卡去买药或者看门诊,剩下的9%国家就拿去算到医疗统筹基金里。南京市规定医疗保险必须交满25年才能在退休以后终生享受补充资料：南京社会保险（续）

如果你2007年8月1日住院了,住的是南京市最好的三级医院,住院期间用的都是