村镇银行不敌小贷公司主因是贷款议价能力受制约

村镇银行不敌小贷公司 主因是贷款议价能力受制约[

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2013-1-29]在苏南某市采访，看到一组耐人寻味的数据。 2012年，该市4镇银行各项贷款余额在 20亿元左右，实现净利润 4000万元。

家村这是一个什么样的水平呢?相当于当地一家2个亿规模的小贷公司的年利润。“前几年，政策面上说小贷公司做得好可以转为村镇银行，现在利润倒挂这么严重，小贷公司都看不上村镇银行，那么点利润，谁想转？”一家小贷公司的法人代表说。4家村镇银行的利润，不如一家规模只有其 1/10的小贷公司——这样一个不等式，颇为耐人寻味。作为立足服务“三农”和小微企业的贷款机构，作为金融市场的重要补充力量，这两种形态的盈利能力何以出现如此之大的反差？从记者了解的4家村镇银行贷款户清单看，1000来户中，农户和小微企业贷款户数占贷款总户数96.63%，涉农贷款占全部贷款余额99%。当地银监部门负责同志毫不避讳地说，中低端贷款户是村镇银行的主要贷款对象，量大，繁琐，成本高，“哪怕5000元的一笔贷款，手续和流程一样都不能少”。从客户结构看，这些自然都是大银行和股份制银行的触角难以或不愿进入的群体，却是村镇银行应有的基本客户群。“对农户贷款议价能力差，基本都是按基准利率，想上浮10%有时都很难，而小贷公司的利率基本都是同期银行利率的4倍。这样一比，盈利能力差得大了去了。同样1亿元的贷款，我们利差只有一两百万，而小贷公司则以千万计。”当地一家村镇银行负责人说。贷款定价能力是一方面，资金来源与成本也不一样。存款为主的负债业务是银行经营的基础，常规来说，一家银行其个人储蓄存款的占比应在50%以上，才能有较为稳定的资金来源。而村镇银行作为新的银行形态，问世不过两三年，公众认同度不高，品牌效应一般，公众储蓄存款吸收难。一位村镇银行的大厅经理说，“有时一两天也没有一笔储蓄存款”。记者从4家银行的资产负债表来看，这4家村镇银行年末的储蓄存款余额仅占各项存款总额的25%，其余资金来自各发起行的借款或同业拆借资金，按资金市场价格算账，这样的资金成本，自然比公众存款要高出许多。贷款利率低，资金成本高，两头挤压，便自然制约其盈利能力。监管部门设立村镇银行，主要是为服务“三农”和村镇经济发挥拾遗补缺作用的。其初衷，是想让村镇银行结合地缘经济特点、客户经营和融资需求特点，充分运用自主经营决策的优势，与其它银行错位竞争、差别经营，为农户和小微客户提供“短、频、快”贷款服务。而资金来源受限、贷款议价能力受制约，盈利能力差，实际上多家村镇银行开业后一两年之内赚钱无望。许多银行前两年“一头劲”办村镇银行,现在热情正在消减；多家发起行已将村镇银行的计划搁置或者延后。“4家村镇银行的利润不如一家小贷公司”，这种状况如果持续下去，村镇银行的功能难以得到有效发挥。作为一种新生金融形态，其尴尬现状也提醒政府部门：要加大扶持力度。当地金融监管部门负责同志说，应通过制定“一揽子”互为衔接的政策，实行有条件、有限期的营业税、所得税减免返还，并建立必要的风险补偿、利息补贴机制。监管部门在支持村镇银行创新经营特色上，应给予一定宽松度；央行应局部放大存款利率市场化浮动空间，增强其吸收存款的能力，解决其资金来源问题。(来源：新华日报)出师表两汉：诸葛亮先帝创业未半而中道崩殂， 今天下三分，益州疲弊，此诚危急存亡之秋也。然侍卫之臣不懈于内，忠志之士忘身于外者，盖追先帝之殊遇，欲报之于陛下也。诚宜开张圣听，以光先帝遗德，恢弘志士之气，不宜妄自菲薄，引喻失义，以塞忠谏之路也。宫中府中，俱为一体；陟罚臧否，不宜异同。若有作奸犯科及为忠善者，宜付有司论其刑赏，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使内外异法也。侍中、侍郎郭攸之、费祎、董允等，此皆良实，志虑忠纯，是以先帝简拔以遗陛下：愚以为宫中之事，事无大小，悉以咨之，然后施行，必能裨补阙漏，有所广益。将军向宠，性行淑均，晓畅军事，试用于昔日，先帝称之曰愚以为营中之事，悉以咨之，必能使行阵和睦，优劣得所。

“能”，是以众议举宠为督：亲贤臣，远小人，此先汉所以兴隆也；亲小人，远贤臣，此后汉所以倾颓也。先帝在时，每与臣论此事，未尝不叹息痛恨于桓、灵也。侍中、尚书、长史、参军，此悉贞良死节之臣，愿陛下亲之、信之，则汉室之隆，可计日而待也 。臣本布衣，躬耕于南阳，苟全性命于乱世，不求闻达于诸侯。先帝不以臣卑鄙，猥自枉屈，三顾臣于草庐之中，咨臣以当世之事，由是感激，遂许先帝以驱驰。后值倾覆，受任于败军之际，奉命于危难之间，尔来二十有一年矣。先帝知臣谨慎，故临崩寄臣以大事也。受命以来，夙夜忧叹，恐托付不效，以伤先帝之明；故五月渡泸，深入不毛。今南方已定，兵甲已足，当奖率三军，北定中原，庶竭驽钝，攘除奸凶，兴复汉室，还于旧都。此臣所以报先帝而忠陛下之职分也。至于斟酌损益，进尽忠言，则攸