民生银行个人贷款管理细则

10中国民生银行个人贷款治理细则〔暂行〕第一章 总则第一条为标准我行个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营治理，促进个人贷款业务安康进展，依据中国银行业监视治理委员会《个人贷款治理暂行方法》、相关法律法规和行内规章制度，制定本方法。其次条本方法所称个人贷款，是指我行向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本、外币贷款业务。第三条本方法是我行个人贷款业务的一项根本治理制度，适用于我行个人贷款业务的全流程治理。第四条 应当遵循依法合规、审慎经营、公平自愿、公正诚信的原则。第五条 用途应符合法律法规规定和国家有关政策，不得发放无指定用途的个人贷款，不得将贷款资金用于有价证券、期货等方面的投机经营及股本权益性投资，国家另有规定的除外。各级经营机构应加强贷款资金支付治理，有效防范个人贷款业务风险。第六条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。第七条个人贷款应依据我行的相关制度，综合考虑借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保状况等因素，合理确定贷款金额和期限，掌握借款人每期还款额不超过其还款力量。用于生产经营的个人贷款应同时结合借款人所经营或掌握企业的营业收入、现金流、负债等因素，合理确定贷款额度与借款人家庭及所经营或掌握企业可支配收入之间的比例。其次章 查第八条 个人贷款申请应具备以下条件：借款人为具有完全民事行为力量的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；〔二〕贷款用途明确合法；〔三〕贷款申请数额、期限和币种合理；〔四〕借款人具备还款意愿和还款力量；借款人及所经营或掌握企业信用状况良好，无重大不良信用记录；〔六〕我行要求的其他条件。第九条借款人应以书面形式向我行提出个人贷款申请，并按相关贷款产品治理方法的要求供给资料,包括但不限于借款人的根底资料、贷款用途证明材料及贷款担保资料。第十条经营机构受理借款人贷款申请后，要严格依据《中国民生银行个人贷款客户调查操作指南》、《中国民生银行商户授信业务贷前调查工作指引》、《中国民生银行集群商户授信贷前调查工作指引》等制度的规定进展贷前尽职调查。在对个人贷款申请内容和相关状况的真实性、准确性、完整性进展调查核实的根底上，形成明确的调查意见。贷前调查应严格执行面谈制度，遵循双人调查、实地调查、真实反映的原则。第十一条贷款调查包括但不限于以下内容：借款人、相关关系人及所经营或掌握企业主体的合法性、资料真实性以及信用状况；消费用途的贷款重点调查借款人收入的稳定、持续性；生产经营用途贷款要通过对用款企业经营环境及经营状况、借款人及用款企业收入、现金流等状况的评估，分析还款来源的充分性和牢靠性；消费用途贷款应重点核对有关消费交易的手续是否真实、完备；生产经营用途贷款重点调查贷款资金用途是否真实、合理，是否符合相关政策的要求；调查保证人担保资格、担保意愿、担保力量或抵〔质〕押物价值及变现力量,综合推断担保的有效性；式及还款方式等方面内容。第十二条个人贷款的贷前调查应以实地调查为主、间接调查为方法。实地调查包括但不限于对交易标的物、抵〔质〕押担保品、借款人生产经营场所等的实地调查。第十三条在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的局部特定事项审慎托付第三方代为办理，但第三方必需符合《中国民生银行个人信贷业务中介机构风险治理规章》等制度规定的资质条件，不得将贷款调查的全部事项托付第三方完成。第十四条通过电子银行渠道发放的低风险质押贷款，承受数字证书、电子签名等安全认证方式核实借款人的真实身份，并要求借款人在每次提款前指定合法的贷款资金用途。第三章 风险评价与审批第十五条审查审批部门应严格依据《中国民生银行个人授信业务审查审批治理方法〔修订〕》、《中国民生银行个人授信评审委员会工作制度〔试行〕》等制度的规定开展工作。第十六条严格执行审贷分别和授权审批制度，确保贷款审批人员依据授权独立审批贷款。审查审批人员应符合我行相应岗位资格认证要求。第十七条审查审批部门应审核调查人是否具备个人授信业务岗位资格，并审查尽职调查职责的履行状况。第十八条审查审批部门应对贷款的合法性、合理性、准确性进展全面审查，依据法律法规、本方法及相关治理制度的要求，重点对借款人偿债意愿、诚信状况、归还力量、担保状况等进展分析，在综合推断贷款风险程度的根底上确定贷款金额、期限、利率、担保方式、贷款用途、支付方式等贷款要素。第十九条对未获批准的个人贷款申请，由经营机构准时告知借款申请人，如有必要可以承受书面形式告知。其次十条各级风险治理部门应依据重大经济形势变化、违约率明显上升等特别状况，对贷款审查审批环节进展评价分析，准时、有针对性地调整审查审批政策，加强相关贷款的治理。第四章 协议与发放其次十一条经营机构应确保与借款人及其他相关当事人当面签订书面借款合同及相关文件，需担保的应同时签订担保合同，但电子银行渠道办理的贷款除外。其次十二条经营机构应标准担保流程与操作。按合同商定办理抵押物登记的，原则上应由我行员工办理；经对抵押物登记状况予以核实。以保证方式担保的个人贷款需双人核实。其次十三条借款合同应对贷款用途、支付对象〔范围〕、支付金额、支付条件、支付方式等做出明确商定。额度借款，可在额度借款合同中对授信用途做出总体商定。借单》中对上述内容做出明确商定。单笔贷款，依据借款人交易具体状况在签署借款合同时确难明可发放贷款〔借款凭证“备注”栏明确贷款用途〕。其次十四条相关合同应明确商定各方当事人的诚信承诺，以及当事人不履行合同或怠于履行合同时应当担当的违约责任。其次十五条使用非格式文本或在合同中增加、删除商定的，应经过法律合规部门的审查。其次十六条经总行法律与合规事务部审查同意使用的格式条款合同，由相关职能部门准时通过我行网站予以公示。其次十七条借款合同生效后，经营机构应按合同商定准时发放贷款。其次十八条经营机构应遵循审贷与放贷分别的原则，设立独立的放款部门或岗位，负责落实放款条件、发放满足商定的个人贷款。其次十九条各经营机构应依据终审意见在合同中与借款人商定贷款支付方案，对个贷资金的支付进展治理与掌握，监视贷款资金按商定用途使用。自主支付和我行受托支付两种方式。人交易对手。资金支付给符合合同商定用途的借款人交易对手。第三十条个人贷款资金应当承受受托支付方式向借款人交易对象支付，但有以下情形之一的个人贷款，经分行有权审批人〔低风险质押贷款业务可由相应有权审批人〕同意可以实行借款人自主支付的方式：〔一〕借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；〔二〕借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；〔三〕贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；〔四〕法律法规规定的其他情形的。第三十一条承受受托支付的，应要求借款人在支用贷款前提交支付申请并供给有关材料，经办人员应依据商定的贷款用途对借款人提交的支付申请所列支付对象、支付金额等信息与相应的交易合同等证明资料进展核对并出具审核意见，经有权人审批后生效。电子银行渠道办理受托支付的，另行制定细则。第三十二条运营部门办理受托支付业务时应依据个贷治理部门出具的放款通知书完成对外付款，其中：所列交易对手的账号，准时完成应付款项的对外支付。付手续，直接从客户账户将贷款转至其交易对手账户。第三十三条承受受托支付的经营性贷款，在公司预先向我行提交其结算户支付授权的前提下，可以依据借款人的要求将个人贷款资金由借款人账户划入其经营企业在我行的公司账户，再由运营部门依据支付申请或企业结算凭证即时将资金划付至交易对手账户。第三十四条个贷治理部门应建立受托支付资金台账，包括收款人名称及账号、收款行等内容，在贷款资金支付后做好资金流向的具体记录；运营部门保存放款通知书、客户转款凭证等记录。第三十五条运营部门受理受托支付时应留意审核放款凭证中列明的交易对手、用途及金额与支付凭证是否全都。第三十六条承受自主支付的，运营部门受理时凭放款凭证将贷款资金划入借款人账户，由其自行将款项转给交易对手；电子银行渠道受理自主支付业务时凭借款人提款恳求，将贷款行渠道进展自主支付业务的贷款必需符合以下条件：〔一〕贷款用途明确，符合本方法自主支付条件；〔二〕借款人能够依据合同商定定期报告资金支付状况。第三十七条承受借款人自主支付的，个贷治理部门应依据与借款人在借款合同中的事先商定，要求借款人定期报告或告知我行贷款资金支付状况。我行应定期检查借款人资金支付状况，做好自主支付记录，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查资金支付是否符合商定用途。第六章 贷后治理第三十八条个人贷款发放并支付后，应按《中国民生银行个人信贷业务贷后治理方法》、《中国民生银行个人信贷业务贷款检查操作指引》、《中国民生银行个人信贷业务风险监测与预警治理办保贷款资金安全。第三十九条个人贷款业务检查主要有工程风险检查、合作机构检查、借款人检查、所经营或掌握的企业检查、保证人检查、押品检查、授信额度及资金用途检查，并按规定实施不同的检查范围和检查频率，资产监控及稽核部门对贷款检查的工作质量进展抽查和评价。第四十条经营机构要对贷款的支付环节进展重点的检查和监域，同时要准时通过借款人的定期报告、我行支付记录，账户分第四十一条经营机构应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同商定内容的状况，并作为与借款人后续合作的信用评价根底。第四十二条经营机构应当依据法律法规规定和借款合同的商定途使用、支付贷款等行为追究违约责任。同商定关闭电子自助渠道。第四十三条各级个贷治理部门应动态关注借款人及所经营或控制的企业经营、治理、财务及资金流向等重大预警信号，对觉察的特别风险信号、欠息、贷款资金挪用等影响贷款安全的不利情形，化解贷款风险。第四十四条经营机构对个人贷款业务不能按商定期限归还借款本息的，可依据《中国民生银行个人信贷业务贷款催清收操作指引》的相关规定进展清收处置。第四十五条经营机构在有效降低和掌握贷款风险的原则下，适当实施制定贷款救济方案，重点分析借款人是否符合贷款救济条件、实施救济方案的必要性、救济方案预期效果及预期效果的牢靠程度。第四十六条在符合我行相关治理方法的状况下，个人贷款可以展期，一年以内〔含〕的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。第四十七条经营机构对确实无法收回的不良贷款，依据我行进展市场化处置。第七章 分工与责任第四十八条总行风险治理部负责完善内部评级体系；完善个人贷款业务授权治理制度。第四十九条 总行资产监控部负责对个人贷款贷中、贷后治理的执行状况进展监视和检查。第五十条总行法律与合规事务部负责制定个人贷款标准合同文本；各级法律合规部门负责合同文本的审核、修改及个人贷款合规性审核和检查。第五十一条总行零售银行部负责本方法实施后全行个人贷款业务的协调和推动，制定或调整相关制度和每一贷款品种的操作规程；建立和完善有效的个人贷款全流程治理机制，完善差异风险治理，并依据区域、行业、客户群等维度将个人贷款逐步纳入风险限额治理体系；建立和完善借款人合理的收入偿债比例掌握机制和贷款面谈制度；建立贷款各操作环节的考核和问责机制；负责建立和完善贷款质量监掌握度和贷款风险预警体系，建立、健全合同治理制度，有效防范个人贷款法律风险。第五十二条总行财务会计部负责明确和落实个人贷款业务的会计核算规章。第五十三条总行运营治理部负责制定支付流程的操作细则，各级运营治理部门负责具体账务处理。第五十四条总行电子银行部负责提出电子银行渠道个人贷款业务治理制度和产品操作规章的调整需求，并协调、协作制度规程的调整落实。第五十五条各经营机构负责个人贷款受理、调查、实施和治理机构人员配置状况合理分解工作职责。第八章 罚则第五十六条总行各相关部门在个人贷款业务治理中存在以下情形之一的，应依据我行问责机制对经办机构及相关人员追究责任并进展惩罚：(一)因业务治理制度、核算制度、合同文本存在漏洞，风险掌握不到位，或系统设计、流程设计有缺陷，而导致个人贷款业务消灭重大问题，形成风险或被监管部门惩罚的；(二)未严格依据本方法要求进展个人贷款业务操作和治理，导致操作风险和违规风险的；(三)未按本方法要求将个人贷款治理各环节的治理责任落实到具体部门和