担保业务知识讲座

模板下载：.1担保业务知识讲座宁夏担保集团张学武二〇一五年五月融资担保行业发展简述→担保公司运作模式→融资担保业务运行与管理→目录第一讲融资担保行业发展简述一、发展现状二、发展特点三、可持续发展方向返回→一、发展现状我国担保业自上世纪90年代初开始起步，历经20年发展，近10年是快速发展时期。2014年末，全国融资性担保机构8185家，总资本近9000亿元，从业人员约13万，其中，国有及国有控股占25%。当年新增担保近3万亿元，年末在保余额2.8万亿元，行业融资性担保放大倍数2.3倍，年末代偿率1.87%，拨备覆盖率197%。主要发展成效：第一讲融资担保行业发展简述返回→一是行业地位基本确立二是政策法规体系逐步形成三是财税扶持力度不断加大四是体系建设不断完善五是银保合作关系不断改善六是能力建设有所加强、行业自律意识逐渐形成返回→第一讲融资担保行业发展简述二、发展特点整体实力依然偏弱对小微企业支持作用增强但作用发挥不够行业出现“三种模式”，利弊凸显，需要规范管理“高风险”与“低收益”并存：一是“2-3%”，二是“3倍”，三是“100%”。返回→第一讲融资担保行业发展简述三、融资担保行业可持续发展方向2010年3月七部委《融资性担保公司管理暂行办法》发布，融资担保业进入了一个更加快速发展的时期。2014年12月18日，国务院召开全国促进融资性担保行业发展经验交流电视电话会议。返回→第一讲融资担保行业发展简述预测融资担保行业主要发展趋势是：资本集约整合，注重规模效应强化规范治理，优化体系结构完善控制系统，增强保障机制开发创新品种，创新收益模式返回→第一讲融资担保行业发展简述第二讲担保公司运作模式一、行业基本概念二、担保公司正常运营的基本条件三、担保产品设计与业务创新四、融资担保公司面临的主要风险点返回→一、、行行业业基基本本概概念念第二二讲讲担担保保公公司司运运作作模模式式1担保

2担保业务种类3融资性担保4担保保证金及放大倍数5担保费6融资担保额度控制7代偿、宽限期及损失分担8代偿率9风险准备金→→→→→→→→→返回回→→1.担担保保担保保是是指指债债权权人人为为确确保保债债务务得得到到清清偿偿，，而而在在债债务务人人或或第第三三人人的的特特定定的的物物和和权权利利上上设设定定的的，，可可以以支支配配他他人人财财产产的的一一种种权权利利的的行行为为。。返回回→→第二二讲讲担担保保公公司司运运作作模模式式2.担担保保业业务务种种类类：：融融资资性性担担保保、、非非融融资资性性担担保保、、再再担担保保融资资性性担担保保：：包包括括直直接接融融资资担担保保和和间间接接融融资资担担保保a、、直直接接融融资资担担保保：：债债券券发发行行、、中中小小企企业业集集合合票票据据、、短短期期融融资资券券、、中中期期票票据据、、中中小小企业业私私募募债债、、基基金金、、信信托托计计划划担担保保等等b、、间间接接融融资资担担保保：：是是融融资资担担保保机机构构的的主主体体业业务务。。包包括括各各类类短短、、中中、、长长期期贷贷款款、、贸贸易融融资资（（融融资资租租赁赁））、、票票据据（（信信用用证证、、银银行行承承兑兑汇汇票票））担担保保等等非融融资资性性担担保保：：包包括括履履约约（（投投标标保保证证、、合合同同履履约约、、工工程程履履约约、、付付款款及及预预付付款款））担担保保、、诉诉讼讼保保全全（（诉诉前前、、诉诉中中））担担保保等等再担担保保：：为为担担保保人人设设立立的的担担保保。。当当担担保保人人不不能能独独立立承承担担担担保保责责任任时时,再再担担保保人人将将按按合合同同约约定定比比例例向向债债权权人人继继续续剩剩余余的的清清偿偿,以以保保障障债债权权的的实实现现返回→第二讲担担保公司运作作模式3.融资性性担保指担保人与银银行业金融机机构等债权人人约定，当被被担保人不履履行对债权人人负有的融资资性债务时，，由担保人依依法承担合同同约定的担保保责任的行为为。返回→第二讲担担保公司运作作模式4.担保保保证金及放大大倍数担保机构存放放在合作银行行保证金专用用账户的用于于履行担保代代偿责任的资资金，在保证证责任没有解解除前，不得得动用。放大大倍数是担保保机构与银行行约定的可以以提供贷款担担保额与存放放保证金之比比。返回→第二讲担担保公司运作作模式5.担保费费担保机构按担担保额度和期期限对客户收收取的费用，，是担保机构构的主要收入入来源。财政政部规定的基基准担保费率率为银行基准准贷款利率的的50%（可可以上下浮动动30%）。。返回→→第二讲讲担担保保公司司运作作模式式6.融融资资担保保额度度控制制按担保保公司司净资资产计计算，，单户户10%以以内；；单户户及关关联方方15%以以内；；单户户债券券发行行30%以以内；；对外外融资资担保保余额额10倍以以内。。返回→→第二讲讲担担保保公司司运作作模式式7.代代偿偿、宽宽限期期及损损失分分担代偿是是按照照与银银行的的约定定，当当被担担保人人不能能按期期偿还还到期期债务务，由由担保保机构构动用用保证证金代代为偿偿还；；宽限限期是是贷款款到期期与履履行代代偿之之间的的期限限（一一般在在3个个月内内）；；损失失分担担是代代偿后后经追追偿结结束后后确认认的损损失由由担保保机构构与银银行分分担（（一般般在8:2到9:1）。。返回→→第二讲讲担担保保公司司运作作模式式8.代代偿偿率融资性性担保保公司司担保保资产产质量量指标标。一一般有有两种种计算算方法法：一一是运运营代代偿率率，是是开业业至今今累计计代偿偿与累累计解解保之之比；；二是是时点点代偿偿率，，是当当期末末代偿偿余额额与在在保余余额之之比。。返回→→第二讲讲担担保保公司司运作作模式式9.风风险险准备备金用于担担保代代偿损损失补补偿的的资金金，由由三部部分组组成：：一是是按当当年担担保费费收入入50%计计提的的未到到期责责任准准备；；二是是按当当年末末担保保余额额1%计提提担保保赔偿偿准备备；三三是按按税后后利润润10%计计提的的一般般风险险准备备。风风险准准备金金总额额达到到担保保余额额的10%以后后，实实行差差额提提取。。返回→→第二讲讲担担保保公司司运作作模式式二、担担保公公司正正常运运营的的基本本条件件充足的的资本本实力力具有基基本专专业知知识和和风险险管理理能力力的职职业团团队和金融融机构构广泛泛和良良好的的合作作良好的的信誉誉度返回→→第二讲讲担担保保公司司运作作模式式三、担担保产产品设设计与与业务务创新新担保产产品设设计原原则：：大胆探探索原原则潜在市市场发发展原原则风险分分散、、低风风险原原则多样化化、扬扬长避避短原原则效率与与效益益平衡衡原则则返回→→第二讲讲担担保保公司司运作作模式式贷款担担保为为核心心直接融融资担担保与与间接接融资资担保保相结结合风融资资担保保与非非融资资担保保相结结合主干业业务与与外延延业务务（投投资、、委贷贷）相相配套套全面推推进担担保业业务““专、、精、、细、、优””返回→→第二讲讲担担保保公司司运作作模式式担保业业务创创新如如何把把握：：四、融融资担担保公公司面面临的的主要要风险险点系统性性风险险。内部风风险。。信用风风险。。流动性性风险险。返回→→第二讲讲担担保保公司司运作作模式式第三讲讲融融资资担保保业务务运行行与管管理一、融融资担担保业业务的的一般般流程程二、融融资担担保项项目尽尽职调调查三、融融资担担保项项目评评审决决策四、反反担保保方式式的拓拓展对对担保保业务务的影影响五、在在保项项目保保后管管理返回→→一、融融资担担保业业务的的一般般流程程最关键键的三三个环环节是是调查查、评评审决决策和和反担担保设设置。。返回→→第三讲讲融融资资担保保业务务运行行与管管理受理立项调查评审审批出保保后管理解保二、融融资担担保项项目尽尽职调调查（一））尽职职调查查注意意事项项1、认认真准准备调调查提提纲。。2、多多方面面收集集信息息，解解决信信息不不对称称问题题。信信息来来源分分两方方面：：企业内部企业外部供应商、销售客户、竞争对手征信系统、贷款银行（与客户经理交谈）、会计师事务所政府机关（工商、税务、国土等）其他：法院、特聘专家、公开刊物、网络等返回→→第三讲讲融融资资担保保业务务运行行与管管理3、核核实企企业提提供信信息的的真实实性、、有效效性与与合法法性“三性性”审审查的的主要要凭证证：银银行对对账单单、所所得税税和增增值税税发票票、水水电气气暖等等动力力发票票、保保险单单、房房地产产证、、房产产竣工工决算算书、、主要要设备备发票票、主主要购购销合合同等等。4、对对企业业信息息资料料进行行分析析研究究。5、认认真负负责的的现场场调查查。多多问、、多听听、多多看、、多疑疑，重重要环环节随随机抽抽查；；尽量量多的的接触触企业业人员员；不不放过过一点点疑问问；重重点科科目必必须弄弄清。。返回→→第三讲讲融融资资担保保业务务运行行与管管理保前保保后对对待客客户应应是截截然不不同的的两种种态度度：保前：保后：

像防骗子、防贼一样——多疑、防范、谨慎。疏忽大意是风险管理的天敌。

像对待家人、朋友一样—信任、爱护、帮助第三讲讲融融资资担保保业务务运行行与管管理6、设设计好好反担担保方方案。。7、与与企业业最终终决策策者进进行沟沟通，，建立立联系系渠道道。8、处处理好好调查查质量量与效效率的的关系系。第三讲讲融融资资担保保业务务运行行与管管理（二））尽职职调查查的要要求现场调调查是是项目目调查查的重重点环环节，，也是是项目目成功功与否否的关关键。。项目目经理理开展展现场场调查查，务务必要要做到到：““五必必看、、四必必查、、二必必谈””。“五必必看””：生生产车车间必必看、、库房房必看看、主主要合合同必必看、、反担担保企企业必必看、、反担担保抵抵（质质）押押物必必看；；“四四必查查”：：银行行征信信必查查、财财务报报表必必查、、主要要科目目明细细必查查、出出入库库记录录必查查；““二必必谈””：法法定代代表人人（或或实际际控制制人））必谈谈、财财务主主管必必谈。。第三讲融融资担保保业务运行行与管理项目经理要要通过开展展现场和非非现场调查查，对项目目做出基本本准确的判判断，调查查内容和结结果主要体体现在“六六看三落实实”上。““六看”包包括：看人品：看看法人代表表或实际控控制人的个个人素养、、人际关系系、以往业业绩、不良良嗜好和信信用记录；；看产品：产产品是否为为鼓励发展展行业、是是否适销对对路、是否否有效益；；看合同：审审查占企业业60%以以上的大额额上下游购购销合同，，分析采购购和销售渠渠道的可靠靠性、合理理性、合同同履约的可可能性和帐帐期对企业业资金运营营的影响；；第三讲融融资担保保业务运行行与管理看存货：存存货的真实实性、结构构以及对生生产和流动动性的影响响；看流水：对对企业和个个人结算账账户半年以以上银行结结算流水进进行检查和和分析，确确定销售收收入的合理理性和真实实性；看发展：通通过较为全全面的定性性和定量分分析，对企企业未来发发展和成长长趋势有一一个较为准准确的判断断。第三讲融融资担保保业务运行行与管理“三落实””包括：落实资金用用途：根据据企业生产产现状和拟拟投资项目目测算资金金需求，判判断银行融融资额度和和期限是否否合理；落实还款来来源：预测测未来一定定时期企业业收入和利利润，是否否有足够的的现金流偿偿还到期债债务；落实反担保保：反担保保设置是否否符合公司司基本规定定，是否可可操作，能能否覆盖风风险。第三讲融融资担保保业务运行行与管理（三）尽职职调查（评评审报告））内容1、企业基基本情况：：结论—企企业地位、、对所在地地区影响、、行业地位位、技术装装备能力、、营销实力力、发展战战略及发展展能力。2、企业管管理概况：：结论—企企业管理体体制及管理理制度、管管理效率、、重大事项项决策程序序、主要管管理人员从从业经历、、业绩、管管理能力、、信用状况况、对企业业的忠诚度度等。3、行业、、产品和市市场情况：：不同类型型企业分析析重点各有有侧重。第三讲融融资担保保业务运行行与管理4、企业资资信状况：：分析重点点：开户行行主要结算算情况、近近三年贷款款情况、对对外担保记记录、诉讼讼记录（高高级人民法法院被执行行人信息查查询）、纳纳税情况（（国税网、、地税网记记录）、企企业信用网网记录、黑黑名单、互互联网不良良记录查询询（索赔、、诉讼、不不良行为、、拖欠、债债务等）、、上下游客客户、行业业协会等。。第三讲融融资担保保业务运行行与管理5、财务状状况分析：：结论—经经济实力、、资产结构构与资产质质量、经营营效率、偿偿债能力、、运营能力力、盈利能能力、成长长能力。偿债能力———流动比比率、速动动比率、资资产负债率率运营能力———应收账账款周转率率、流动资资产周转率率、总资产产周转率盈利能力———销售利利润率、净净资产利润润率成长能力———销售收收入和利润润增长率第三讲融融资担保保业务运行行与管理6、贷款用用途及还款款来源分析析：结论———贷款资资金使用的的合理性、、还款来源源的真实性性、还款计计划的可行行性。7、安全保保证措施（（反担保））分析：结结论——资资格和能力力、可能存存在的风险险、风险控控制能力、、变现和追追偿的可行行性。8、风险性性分析：风风险点———借款人信信用风险（（意愿和能能力——第第一还款来来源）、信信息不对称称风险、行行业和市场场风险、法法律风险、、担保方案案风险和操操作风险、、反担保措措施保障力力度不足的的风险。9、评审结结论——完完善的担保保（含反担担保）方案案返回→第三讲融融资担保保业务运行行与管理三、融资担担保项目评评审决策（一）担保保方案设计计1、担保额额度、期限限、业务品品种的确定定注意中长期期业务的匹匹配。2、放款及及还款方式式的确定放款：一次次、分次还款：一次次偿还、序序列（分周周、旬、月月、季、半半年、年不不同的偿还还间隔）偿偿还3、反担保保方式的确确定4、担保费费率及收费费方式的确确定。一般般情况下，，一年期以以上担保按按年计收。。返回→第三讲融融资担保保业务运行行与管理（二）评审审决策制度度1、决策机机构：担保保部经理分分管业务副副总总经理理评审委员员会董事会。。因董事会会授权不同同而不同。。2、决策流流程：项目目经理（A、B角））担保部经经理风险部部（含法务审查））业务主管管副总风险险主管副总总评审委员会会董事会。。因董事会会授权不同同而不同。。3、决策范范围：是否否同意实施施项目及担担保方案的的调整。第三讲融融资担保保业务运行行与管理4、复议制制：由业务务部或董事事长发起。。复议只限限一次，全全票否决项项目半年内不得得复议。5、初步评评价制：审审批之前，，根据银行行或企业需需要，经过过业务部门门对项目的初步步审查和评评价，可出出具《担保保意向书》》，但此意向书书只作为完完成银行审审批流程的的辅助材料料，不具提供担担保的法律律效力。第三讲融融资担保保业务运行行与管理（三）评审审决策的实实施基本流程：：出具担保意意向书签发合同审审批合同（《委委托担保合合同》、《《保证合同同》、《反反担保合同同》）填制制完成抵质押押登记鉴证证手续合同文本法法务审查收费签发《放款款通知书》》合同签字分送归档第三讲融融资担保保业务运行行与管理注意意：评审决策实实施的关键键环节是合合同文本的的签订和抵抵质押登记记鉴证手续续的办理。。需要把握握的是合同同签订必须须在现场由由有权人亲亲自签署，，特殊情况况无法面对对面签署的的要核对预预留签字印印鉴，并择择机当面确确认；登记记鉴证手续续必须由2名或2名名以上项目目经理同时时办理。返回→第三讲融融资担保保业务运行行与管理四、反担保保方式的拓拓展对担保保业务的影影响（一）反担担保方式拓拓展原则灵活——法法律法规没没有禁止的的都可尝试试。多样——不不局限在一一两种方式式上，一般般根据企业业的实际情情况设计一一个组合式的反反担保方案案。企业能接受受——不违违背企业意意愿、不影影响企业正正常经营、、不增加企企业潜在风险、、尽量减少少企业融资资成本。可操作———反担保方方式一定是是在实践中中能够实现现得了的。。易执行———容易执行行，变现能能力强。返回→第三讲融融资担保保业务运行行与管理（二）反担担保方式分分析1、保证反反担保A.第三方方企业担保保。B.关联企企业担保。。C.申请企企业股东、、实际控制制人及经营营管理层个个人连带责责任担保。。把有限责责任扩大化化，对股东东有威慑力力，增强还还款意愿。。第三讲融融资担保保业务运行行与管理关联企业担保主要把握：一是一般情况下不可把关联企业担保作为反担

保的唯一或主要方式，只能是辅助方式。二是切实防范法律风险，防止保证担保虚化。三是整体关联企业联保，防止逃废债务。四是保后检查过程应尽量覆盖所有关联企业的

生产经营和资金流动。避免因某个关联企

业的经营困难影响主体贷款企业按期还款。2、抵押反反担保A、土地抵抵押——主主要把握：：权属（出让让、划拨、、长期承包包）性质（商住住、工业、、农业、林林业、荒地地）地域（市县县以上、市市县以下、、工业园区区）地段价值认定（（评估价、、购入价、、招拍挂价价格）第三讲融融资担保保业务运行行与管理B、房屋抵抵押——主主要把握：：性质（商住住房、营业业办公房、、工业厂房房、在建工工程）地域地段价值认定“房随地走走、地随房房走”的原原则（房地地一体主义义）——““以土地上上的房屋抵抵押的，该该房屋占用用范围内的的土地使用用权同时抵抵押；以土土地使用权权抵押的，，应当将抵抵押时该土土地上的房房屋同时抵抵押”房地产余值二二次抵押———余值及抵押押率确定、抵抵押权顺位。。有可能的情况况下，抵押股股东个人房产产更为有效。。第三讲融融资担保业务务运行与管理理C、机器设备备抵押——主主要把握：用用途（通用、、专用）、来来源（国产、、进口、标准、、非标自制））、价值认定定（购入价、、净值、评估价价）、登记要要求（工商局局、海关、发发票、编号）。。D、车辆抵押押——主要把把握：用途（（商务、运输输）、价值、、购入年限、、里程数、保险险。E、存货（产产成品）浮动动抵押——主主要把握：市市场销路及价价格走势、抵抵押率、存放地地、监管协议议。第三讲融融资担保业务务运行与管理理3、质押反担担保A、价值权利利质押——存存单、债券、、汇票、支票票、本票、股股票股权、基金份额、仓仓单、提货单单、出口退税税单等。B、收费权质质押——公路路、桥梁、渡渡口等。C、应收账款款质押——债债权单位确认认、三方协议议、人行系统统登记。D、存货质押押——价值、、存放地、质质押率。Ｅ、知识产权权质押——商商标专用权、、专利权、著著作权等知识识产权中的财产权。第三讲融融资担保业务务运行与管理理４、担保保证证金：一般为为担保额的20%以下。。５、其他反担担保方式：包包括财务监控控、附带条件件的合同权利（收益权权、经营权、、承租权、期权、第三方方代建工程所所有权）转让、项目收购购与回购等。。第三讲融融资担保业务务运行与管理理（三）不适宜宜抵押的财产产主要涉及不能能抵押、抵押押有瑕疵、抵抵押后难以处处置变现三个个方面。包括括：列入破产程序和被查封、扣押、监管（一般是海关）的财产。无法实施强制执行的财产（如农村宅基地和农村住房）。已抵押后土地上新增的建筑物，不属于抵押财产。特别注意是否为违章建筑。集体农业用地。公益设施。以用途界定，不以产权界定。权属有争议、有纠纷的财产。对巨额价值财产做抵押的，应核查产权取得的路径、相关合同、对价支付凭证。第三讲融融资担保业务务运行与管理理返回→无行为能力和限制行为能力人名下的财产，可以抵押，但不能处置。国有划拨土地及地上建筑物。签订了长期租赁合同，一次性收取了多年租金的土地和房产。拖欠工程施工方工程款的在建工程。防止留置。动产留置权优于质押权和抵押权（如抵押后修理厂因欠交修理费而留置的汽车）。第三讲融融资担保业务务运行与管理理五、在保项目目保后管理（一）定义：：保后检查是是担保公司对对担保项目进进行保后跟踪踪检查并做出出评价的过程程，是保障贷贷款安全回收收和顺利解保保的一种必要要手段。（二）作用：：①及时发现项项目尽职调查查和评审工作作疏忽造成的的先天系统性性风险；②及时发现由由于客户内部部和外部条件件变化导致的的事后风险因因素；③提出防范担担保风险和保保全措施，避避免造成代偿偿；④总结经验教教训，提高项项目评审质量量和业务素质质。返回→第三讲融融资担保业务务运行与管理理（三）主要内内容：跟踪已已发放的贷款款，掌握贷款款的去向和用用途，监督专专款专用，按按期审查借款款企业的资产产负债情况、、贷款使用和和还贷情况、、固定资产的的异常情况、、经营情况、、账户设置和和管理状况；；抵押物的使使用、保养、、投保措施等等。（四）检查方方法：自查为为主、互查为为辅；业务检检查与风险控控制检查并重重；现场检查查与非现场检检查相结合；；查账与查库库相结合；检检查分析与整整改建议相结结合；保后检检查与争取非非融资担保业业务和派生业业务相结合。。第三讲融融资担保业务务运行与管理理（五）基本要要求：1、切合实际际的检查频率率月报分析：与与申保时报表表的对比，与与财务预期对对比。季度检查：资资金使用情况况、生产经营营状况、银行行流水、管理理层变动、重重要客户订单单变动、反担担保情况变化化、其他重大大情况。贷后1个月检检查：贷款是是否按时到位位、用途是否否改变、进度度是否符合预预期。贷款到期前1个月检查：：还款意愿、、还款来源落落实和资金筹筹措情况。第三讲融融资担保业务务运行与管理理2、担保项目目风险分类——正常、关注注、次级、可可疑、损失。。3、检查记录录和检查报告告：检查表的的设计、检查查笔记、完整整的检查报告告（检查人员员、检查时间间、检查内容容、风险分类类结果、问题题、整改意见见及建议）。。第三讲融融资担保业务务运行与管理理（六）在保项项目的过程管管理：保后检查的过过程管就是尽尽可能做到实实时掌握企业业经营信息，，从而将担保保公司的风险险度控制在最最低。风险变变化存在一个个量变到质变变的过程，完完善的保后管管理能够通过过各种迹象在在量变阶段及及时发现担保保客户经营恶恶化的趋势，，从而使担保保公司迅速采采取措施保全全自己。但这种管理内内容仍存在一一个滞后性的的缺陷，即它它只能在客户户经营发生变变化的一段时时间后才发现现问题。这就就涉及一个过过程管理问题题。第三讲融融资担保业务务运行与管理理一方面在开展展担保业务时时，除了要求求被担保企业业提供必要的的反担保措施施外，还要针针对被担保人人的经营特点点，设置必要要的控制手段段。另一方面要将将过程控制措措施与保后检检查各种有效效地结合起来来，才能主动动防范和有效效控制担保项项目的风险。。第三讲融融资担保业务务运行与管理理返回→谢谢谢二〇一五年五五月谢谢1月-2318:17:1118:1718:171月-231月-2318:1718:1718:17:121月-231月-2318:17:122023/1/518:17:129、静夜夜四无无邻，，荒居居旧业业贫。。。1月-231月-23Thursday,January5,202310、雨雨中中黄黄叶叶树树，，灯灯下下白白头头人人。。。。18:17:1218:17:1218:171/5/20236:17:12PM11、以我独沈沈久，愧君君相见频。。。1月-2318:17:1218:17Jan-2305-Jan-2312、故故人人江江海海别别，，几几度度隔隔山山川川。。。。18:17:1218:17:1218:17Thursday,January5,202313、乍见见翻疑疑梦，，相悲悲各问问年。。。1月-231月-2318:17:1218:17:12January5,202314、他乡生生白发，，旧国见见青山。。。05一一月20236:17:12下午午18:17:121月-2315、比不了得得就不比，，得不到的的就不要。。。。一月236:17下下午1月-2318:17January5,202316、行动出成果果，工作出财财富。。2023/1/518:17:1218:17:1205January202317、做前前，能能够环环视四四周；；做时时，你你只能能或者者最好好沿着着以脚脚为起起点的的射线线向前前。。。6:17:12下下午6:17下下午午18:17:121月-239、没有失失败，只只有暂时时停止成成功！。。1月-231月-23Thursday,January5,202310、很多事情努努力了未必有有结果，但是是不努力却什什么改变也没没有。。18:17:1218:17:1218:171/5/20236:17:12PM11、成成功功就就是是日日复复一一日日那那一一点点点点小小小小努努力力