商业银行资产管理二

第四章商业银行资产

管理内容提要1.流动性管理（第11章）2.准备金管理（第11章）3.贷款管理（第16、17、18章）4.投资管理（第10章）5.投资银行及保险业务管理（第14章）3.贷款管理3.1贷款程序和政策（16）3.2生产性贷款（17）3.3消费性贷款（18）3.1贷款程序和政策（16）引子3.1.1贷款种类（16.1）3.1.2贷款政策（16.2）3.1.3贷款程序（16.3-16.8）引子引子1保罗.格蒂（1892-1976）：美国人，石油大亨，60亿美元财富的拥有者。作为曾经的世界首富，他的财富，他的管理手段，他的私生活都曾经是世界关注的焦点。名言：如果你欠银行100美元，那是你的问题；如果你欠银行1亿美元，那就是银行的问题了。引子2银行最重要的业务是为客户提供贷款，从而支持经济发展。银行应该根据市场资金供求情况，合理为贷款定价。引子3贷款无法收回对银行而言是晴天霹雳。贷款无法收回的原因主要是：管理不善、非法运作贷款、错误的信贷政策、未预期的经济滑坡。贷款监管往往包括：大额贷款---对贷款文件和抵押品进行调查分析；小额贷款---抽样检查；考核信贷政策。3.1.1贷款种类（16.1）（1）分类一房地产贷款金融机构贷款农业贷款工商银行贷款个人贷款融资租赁其他美国银行贷款中：房地产贷款占50%；工商业贷款占25%；个人贷款占17%；其他共占8%。2014中国贷款趋势：微企业贷款增长平稳，占全部企业贷款比重提高；重工业中长期贷款加快增长，服务业中长期贷款增速上升；农户贷款快速增长，农村（县及县以下）贷款和农业贷款增长放缓；房地产贷款平稳增长；消费贷款增速继续回落……（2）分分类二正常贷款款：借款人能能够履行行合同，，有充分分把握按按时足额额偿还本本息。关注贷款款：尽管借款款人目前前有能力力偿还贷贷款本息息，但是是存在一一些可能能的风险险隐患。。次级贷款款：借款人的的还款能能力出现现了明显显的问题题，依靠靠其正常常经营收收入已无无法保证证足额偿偿还本息息；可疑贷款款：借款人无无法足额额偿还本本息，即即使执行行抵押或或担保，，也肯定定要造成成一部分分损失；；损失贷款款：在采取所所有可能能的措施施和一切切必要的的法律程程序之后后，本息息仍然无无法收回回，或只只能收回回极少部部分。3.1.2贷款款政策（（16.2）（1）贷贷款业务务发展战战略：贷款的经经营原则则、贷款款范围、、速度和和规模、、承受能能力。（2）贷贷款工作作规程及及权限划划分：贷前分析析和信用用评价阶阶段、审审查发放放阶段、、监督和和风险监监测阶段段。（3）贷贷款的规规模和比比率控制制：贷款/存存款比率率不高于于75%；资本本总额/加权风风险资产产总额>8%；；单个企企业贷款款比率：：最大客客户不得得超过银银行资本本金15%，最最大十家家不得超超过银行行资本金金的50%；中中长期贷贷款比率率：一年年期以上上的贷款款与一年年期以上上的存款款比率不不得高于于120%。（4）贷款种类类及地区区（5）贷贷款的担担保（6）贷贷款定价价（7）贷贷款档案案管理政政策（8）贷贷款的日日常管理理和催收收制度（9）不不良贷款款的管理理3.1.3贷款款程序（（16.3-16.8）3.1.3.1寻找目目标贷款款客户（（16.3）3.1.3.2评估目目标客户户借款条条件并签签署协议议（16.4-16.6）3.1.3.3监督贷贷款协议议履行，，了解客客户对其其他金融融服务的的需要（（16.7）3.1.3.4问题贷贷款处理理（16.8））3.1.3.1寻找目目标贷款款客户个人贷款款：通常是客客户主动动向银行行提出贷贷款申请请；企业贷款款：银行信贷贷员主动动向企业业客户推推销贷款款，有时时信贷员员需要连连续数月月联系同同一企业业，才能能激发企企业贷款款需求。。推荐电影影《硅谷谷传奇》》片段。。3.1.3.2评估目目标客户户贷款条条件（1）评评估借款款人是否否资信良良好通常采用用“6C”原则则：品格（character））能力（capacity）现金（cash）担保（collateral）经营环境境（conditions））监管（control）参见课本本表16-3：：贷款6C原则则（P402））作业：：抄写该该表。品格（character））：客户户具有真真实严肃肃的使用用目的和和强烈真真诚的还还款意愿愿。能力（capacity）：：客户具具有申请请贷款和和签署贷贷款协议议的资格格，即借借款能力力。现金（cash）：客客户有能能力产生生足够的的现金流流来还贷贷。担保（collateral）：客客户具有有充足的的净资产产或高质质量资产产来还贷贷。经营环境境（conditions））：经济济环境对对客户经经营的影影响。监管（control）：贷贷款是否否符合法法律法规规及银行行贷款政政策。（2）贷款协议议的结构是是否合理理当确定借借款人资资信良好好之后，，要合理理策划制制作贷款款协议，，以满足足借贷双双方的需需求。特别地，，贷款协协议必须须注明银银行收回回贷款的的过程，，即在何何时以何何种方式式收回贷贷款。（3）银银行对客客户收入入及抵押押资产的的要求权权可以做担担保的主主体可以作抵抵押的财财产不可作抵抵押的财财产可以作担担保的主主体具有代为为清偿债债务能力力的法人人、其他他组织或或者公民民，可以以作保证证人。国家机关关不得为为保证人人，但经经国务院院批准为为使用外外国政府府或者国国际经济济组织贷贷款进行行转贷的的除外。。学校、幼幼儿园、、医院等等以公益益为目的的的事业业单位、、社会团团体不得得为保证证人。企业法人人的分支支机构、、职能部部门不得得为保证证人。企企业法人人的分支支机构有有法人书书面授权权的，可可以在授授权范围围内提供供保证。。可以作作抵押押的财财产抵押人人所有有的房房屋和和其他他地上上定着着物抵押人人所有有的机机器、、交通通运输输工具具和其其他财财产抵押人人依法法有权权处分分的国国有土土地使使用权权、房房屋和和其他他地上上定着着物抵押人人依法法有权权处分分的国国有的的机器器、交交通运运输工工具和和其他他财产产抵押人人依法法承包包并经经发包包方同同意抵抵押的的荒山山、荒荒沟、、荒丘丘、荒荒滩等等荒地地的土土地使使用权权依法可可以抵抵押的的其他他财产产，，如有有价证证券、、人寿寿保险险单等等不可作作抵押押的财财产土地所所有权权耕地、、宅基基地、、自留留地、、自留留山等等集体体所有有的土土地使使用权权学校、、幼儿儿园、、医院院等以以公益益为目目的的的事业业单位位、社社会团团体的的教育育设施施、医医疗卫卫生设设施和和其他他社会会公益益设施施所有权权、使使用权权不明明或者者有争争议的的财产产依法被被查封封、扣扣押、、监管管的财财产依法不不得抵抵押的的其他他财产产。3.1.3.3监督督贷款款协议议履行行（1））定期期检查查通常30左左右例例行检检查所所有大大额未未到期期贷款款，同同时抽抽查小小额未未到期期贷款款。（2））检查查内容容借款人人还款款记录录抵押品品的质质量和和状况况贷款文文件完完整性性（为为起诉诉借款款人做做准备备）评估借借款人人财务务状况况及未未来经经营3.1.3.4问题题贷款款处理理（1））问题题贷款款出现现的征征兆企业在在银行行帐户户上反反映的的预警警信号号从企业业财务务报表表上反反映的的预警警信号号在人事事管理理及与与银行行关系系方面面的预预警信信号企业经经营管管理方方面的的预警警信号号见表16-5并并抄写写（P412））（2））不良良贷款款的处处理督促企企业整整改签订贷贷款处处理协协议（（贷款款展期期、借借新还还旧、、追加加贷款款担保保人、、银行行参与与企业业经营营管理理、对对借款款人做做出限限制性性规定定）防止企企业通通过改改制逃逃废银银行债债务呆账冲冲销3.2生产产性贷贷款（（17）3.2.1企业业贷款款分类类（17.2-17.4）3.2.2企业业贷款款申请请分析析（17.5-17.8）3.2.3企业业贷款款定价价（17.9））3.2.1企业业贷款款分类类（17.2-17.4）短期企业贷款长期企业贷款自动清偿存货贷款固定资金贷款营运资本贷款循环信贷额度临时建筑融资长期项目贷款证券交易商融资支持并购贷款销售商和设备融资保理业务辛迪加贷款短期企企业贷贷款（1））自动动清偿偿存货货贷款款此贷款款用于于企业业购买买存货货（原原材料料、半半成品品、成成品）），待待产品品销售售出去去，企企业会会偿还还银行行贷款款。通通常周周期较较短几几周-几个个月。。随着即即时技技术及及供应应链管管理技技术发发展，，企业业能连连续监监测存存货水水平并并迅速速补货货，所所以此此类贷贷款需需求越越来越越少。。（2））营运运资本本贷款款与自动动清偿偿存货货贷款款类似似，通通常用用于企企业应应付产产品销销售的的季节节性高高峰。。一般般由应应收账账款或或存货货作担担保，，并采采用浮浮动利利率。。期限限几天天-1年。。对信用用额度度内未未使用用的部部分，，银行行通常常收取取承诺诺费。。（机机会成成本思思想））客户一一般需需缴纳纳补偿偿存款款余额额，通通常会会占到到信贷贷额度度的10%-20%（3））临时时建筑筑融资资通常用用于民民用和和商业业楼宇宇建设设。贷贷款涉涉及的的建筑筑物是是永久久性的的，但但贷款款期限限是临临时性性的。。一旦建建筑期期结束束，这这笔短短期贷贷款通通常要要用开开发商商申请请的另另一笔笔长期期贷款款来归归还。。往往往在贷贷款批批准阶阶段，，只有有银行行确认认开发发商未未来能能够获获得足足额的的长期期贷款款，这这笔短短期贷贷款才才会发发放。。（4））证券券交易易商融融资此类贷贷款发发放给给证券券交易易商，，用于于交易易商购购买证证券，，证券券出售售后或或持有有到期期时还还款。。通常常以政政府债债券作作抵押押，且且期限限很短短：隔隔夜-几天天。（5））销售售商和和设备备融资资当销售售商和和消费费者签签订分分期付付款合合同时时，如如果合合同达达到信信贷标标准，，银行行为这这些应应收账账款融融资，，以支支持消消费者者购买买消费费品。。（6））保理理业务务即应收收账款款融资资，就就是A公司司将应应收款款项在在通过过银行行的审审核后后，转转让给给银行行提前前获得得资金金的业业务。。可分为为买断断型保保理业业务和和回购购型保保理业业务。。保理理业务务银行行的审审核点点主要要在对对债务务人（（就是是欠A公司司钱的的公司司）的的还款款能力力进行行审核核。（7））辛迪迪加贷贷款是由一一家或或数家家商业业银行行牵头头，多多家或或数十十家银银行为为参与与行，，共同同向某某一借借款人人提供供的金金额较较大的的贷款款。通常以以LIBOR为为基础础浮动动利率率，近近年来来通常常高于于LIBOR（（100-400））个基基点。。长期企企业贷贷款（1））固定定资金金贷款款指期限限在1年以以上，，以借借款人人拥有有的固固定资资产作作担保保，以以支持持企业业长期期投资资为目目的的的分期期偿还还贷款款。银行需需审核核：借款企企业的的经营营管理理质量量、会会计审审计质质量、、技术术变动动风险险、市市场需需求趋趋势、、产生生现金金流的的时间间、净净资产产是否否充足足、是是否有有足够够的保保险来来保障障资产产安全全、是是否保保证不不再将将资产产抵押押给其其他债债权人人。（2））循环环信贷贷额度度银行先先向企企业发发放一一定数数额贷贷款，，在企企业全全部或或部分分偿还还后在在贷款款到期期前可可申请请获得得新的的贷款款，贷贷款期期可短短可长长。如果企企业不不能确确定未未来产产生现现金流流的时时间或或确切切的贷贷款额额度，，这是是非常常适合合的融融资方方式。。（3））长期期项目目融资资与固定定资金金贷款款类似似，只只是周周期更更长，，数额额更大大，银银行面面临风风险更更大，，因此此通常常利率率较高高。（4））支持持并购购贷款款在企业业杠杆杆收购购中，，银行行认为为企业业并购购后未未来现现金流流良好好，将将会向向并购购企业业贷款款，支支持并并购企企业完完成并并购。。风险险很大大。（（联系系投资资银行行替并并购企企业发发行的的垃圾圾债券券）有“垃垃圾债债券之之神””、““魔术术师””之称称的德德崇证证券公公司负负责人人米尔尔根1987年年的薪薪俸高高达5.5亿美美元，，“寻寻找资资金就就要找找米尔尔根””成为为当时时市面面的流流行语语。3.2.2企业业贷款款申请请分析析（17.5-17.8）引子1：由于企企业贷贷款数数额较较大，，报酬酬率低低（企企业贷贷款领领域竞竞争激激烈）），因因此深深入分分析企企业过去3-5年的的财务务数据据及财财务比比率（（便于于横向向比较较）尤为重重要。。通常需需要企企业提提供多多个还还款来来源：：利润和和现金金流；；用作贷贷款抵抵押的的资产产；良好的的资产产负债债表，，足够够的可可出售售资产产和净净资产产；企业提提供的的其他他担保保。引子2：资资产结结构比比率（（总资产产=A）现金/A存货/A有价证券/A固定资产（扣折旧）/A应收账款/A其他资产/A引子3：负负债和和净资资产之之和（（B）结构构比率率应付账款/B长期负债/B应付票据/B其他负债/B应付税金/B净资产/B流动负债/B引子4：利利润表表结构构比率率（销售额额=C）销货成本/C销售毛利/C劳动力成本/C营业净利润/C销售、管理和其他费用/C税前收益/C折旧费用/C所得税/C其他营业费用/C税后净收益/C借款利息费用/C正式分分析（1））企业业控制制费用用的能能力（2））企业业经营营绩效效（3））企业业产品品的适适销度度（4））企业业收入入支付付利息息费用用的能能力（5））企企业业流流动动性性情情况况（6））企企业业利利润润情情况况（7））企企业业财财务务杠杠杆杆率率（8））企企业业巨巨额额或或有有负负债债（1））企企业业控控制制费费用用的的能能力力工资资/净净销销售售额额管理理费费用用/净净销销售售额额折旧旧费费用用/净净销销售售额额财务务费费用用/净净销销售售额额销货货成成本本/净净销销售售额额营业业费费用用/净净销销售售额额所得得税税/净净销销售售额额净销销售售额额=销售售总总额额-（销销货货退退回回+销销货货折折让让、、折折扣扣））（2））企企业业经经营营绩绩效效年销销货货成成本本/平平均均存存货货净销销售售额额/固固定定资资产产净净值值净销销售售额额/总总资资产产净销销售售额额/应应收收账账款款加加应应收收票票据据衡量量企企业业运运用用资资产产获获得得收收入入并并转转化化为为现现金金的的能能力力。。（3））企企业业产产品品的的适适销销度度毛利利率率=（（净净销销售售额额-销销货货成成本本））/净净销销售售额额净利利率率=税税后后净净收收益益/净净销销售售额额衡量量企企业业销销售售出出去去的的产产品品的的公公众众接接受受度度。。（4））企企业业收收入入支支付付利利息息费费用用的的能能力力利息息保保障障倍倍数数=息息税税前前收收入入/利利息息费费用用利息息和和本本金金支支付付保保障障倍倍数数=利利税税前前收收入入/【【利利息息费费用用+本本金金偿偿还还额额/（（1+公公司司边边际际税税率率））】】固定定支支出出保保障障倍倍数数=（（未未扣扣除除利利息息、、税税款款及及租租金金前前的的收收入入））/（（利利息息费费用用+租租金金））（5））企企业业流流动动性性情情况况流动动比比率率=流流动动资资产产/流流动动负负债债酸性性测测试试比比率率=（（流流动动资资产产-存存货货））/流流动动负负债债净流流动动资资产产=流流动动资资产产-存存货货-流流动动负负债债净营营运运资资本本=流流动动资资产产-流流动动负负债债（6））企企业业利利润润情情况况A：：税税前前净净收收益益/（（总总资资产产、、净净资资产产或或总总销销售售额额））B：：税税后后净净收收益益/（（总总资资产产、、净净资资产产或或总总销销售售额额））C：：税税后后净净收收益益/净净资资产产D：：税税后后净净收收益益/（（总总销销售售额额或或边边际际利利润润））（7））企企业业财财务务杠杠杆杆率率杠杆杆比比率率=总总负负债债/总总资资产产资产产构构成成比比率率=长长期期负负债债/（（长长期期负负债债+净净资资产产））负债债销销售售比比率率=总总负负债债/净净销销售售额额（8））企企业业巨巨额额或或有有负负债债或有有负负债债指指过过去去的的交交易易或或事事项项形形成成的的潜潜在在义义务务，，可可能能演演变变成成企企业业负负责责偿偿还还的的真真正正债债务务。。A：：应应收收票票据据贴贴现现或或背背书书转转让让指企企业业以以贴贴现现的的方方式式将将尚尚未未到到期期的的商商业业承承兑兑汇汇票票转转让让给给银银行行或或其其它它单单位位，，从从而而负负有有可可能能支支付付的的债债务务。。B：债务务担保指企业以以自有财财产作为为抵押，，为其它它单位向向银行或或其它金金融机构构借款提提供担保保的业务务事项。。如果被被担保单单位到期期不能清清偿借款款，担保保企业则则负有偿偿还担保保债务的的责任。。C：产品品质量保保证产品质量量保证是是指企业业可能要要支付与与产品质质量有关关的费用用的业务务事项。。企业在在售出负负有包退退、保修修期的产产品后，，若发生生质量问问题，企企业就会会发生相相关费用用。D：未决决诉讼和和未决仲仲裁未决诉讼讼和未决决仲裁是是指企业业涉及尚尚未判决决的诉讼讼案件、、原告提提出有赔赔偿要求求的待决决事项。。若企业业败诉，，则负有有支付原原告提出出的赔偿偿要求的的责任。。课后作业业：在和讯网网上找一一家上市市公司，，利用其其过去3年财务务数据，，计算其其财务比比率，并并与同行行业企业业（至少少3家））比较，，做出是是否为其其贷款的的决定，，并说明明理由。。（注意意横向比比较和纵纵向比较较）3.2.3企业业贷款定定价（17.9）（1）贷贷款定价价原则（2）影响贷款款价格的的主要因因素（3）贷贷款价格格构成（4）定定价方法法3.2.3企业业贷款定定价（17.9）（1）贷贷款定价价原则利润最大大化原则则扩大市场场份额原原则保证贷款款安全原原则维护银行行形象原原则（2）影响贷款款价格的的主要因因素资金成本本贷款风险险程度贷款费用用借款人的的信用及及银行的的关系银行贷款款的目标标收益率率贷款供求求状况（3）贷贷款价格格构成贷款利率率贷款承诺诺费（机机会成本本）补偿余额额（低利利率存款款）隐含价格格（非货货币性内内容）（4）定定价方法法A：成本本加成定定价法贷款利率率=贷款款成本率率+利率率加成贷款成本本包括资资金成本本、服务务成本、、风险损损失计提提成本。。我国商商业银行行目前主主要使用用此方法法。B：基础利率率定价法法基础利率率一般是是国库券券利率、、大额定定期存单单利率或或银行同同业拆借借利率等等。贷款款利率是是在此基基础上加加上一定定数额。。这种方法法允许借借款额超超过某一一最低限限额的借借款人，，在几种种基础利利率中选选择，以以决定该该笔贷款款的利率率和展期期期限。。基础利率到期日标价（%）银行同业拆借利率3个月11.6256个月12.751年13.375大额定期存单利率3个月11.856个月11.951年12.4国库券利率3个月10.746个月11.02C：优惠利率率定价法法优惠利率水平优惠加数优惠乘数风险等级A+1%风险等级B+2%风险等级A×1.1风险等级B×1.26%7%8%6.6%7.2%8%9%10%8.8%9.6%10%11%12%11%12%3.3消消费性贷贷款（18）引子3.3.1消费费贷款类类型3.3.2消费费贷款特特点3.3.3消费费贷款申申请的评评审3.3.4消费费贷款案案例13.3.5消费费贷款案案例2引子二战以来来，银行行已成为为消费贷贷款的主主要放款款人。原因：一是银行行为了吸吸收存款款，发展展消费贷贷款。银行愿意意贷款，，日后客客户才愿愿意存款款。二是消费费贷款常常常是银银行贷款款中最盈盈利的种种类之一一。然而，消消费贷款款风险极极大，因因为个人人和家庭庭的金融融状况会会由于疾疾病和失失业而迅迅速发生生变化。。3.3.1消费费贷款类类型（1）住住宅抵押押贷款（2）非非住宅贷贷款（分分期偿还还贷款、、非分期期偿还贷贷款）（3）信信用卡贷贷款（1）住住宅抵押押贷款银行为消消费者购购买住宅宅发放的的信贷被被统称为为住宅抵抵押贷款款。期限一般般为长期期贷款，，如15-30年，并并且由财财产本身身担保。。（2）非非住宅贷贷款分期偿还还贷款分次偿付付（一般般是每月月或者每每季支付付一次））的短期期或者中中期贷款款被称为为分期偿偿还贷款款。这类贷款款常常被被用来购购买大件件家用物物品，如如轿车、、汽艇、、娱乐车车辆、家家具和家家庭设施施，或者者用来巩巩固现有有家庭债债务。非分期偿偿还贷款款个人和家家庭为得得到现金金而申请请的到期期一次付付清本息息的小额额短期贷贷款，被被称为非非分期偿偿还贷款款。主要被用用于补给给度假，，医药和和医疗，，家庭设设备的购购买，汽汽车和房房屋维修修等方面面的开支支。（3）信信用卡贷贷款银行为其其信用卡卡持有人人提供信信贷。客户在一一个账单单期内付付清欠款款，通常常免收利利息；也也可分期期偿还，，通常利利率为12%-18%。银行还从从接受信信用卡的的商人那那里赚取取回扣费费，一般般为信用用卡销售售额的1%-6%。3.3.2消费费贷款特特点（1）成成本和风风险（2）周周期敏感感性（3）利率粘粘性（1）成本和和风险：每年联邦储备备银行使用的的职能费用分分析程序（FCA）表明明，就银行在在各种类型贷贷款上发放的的每一美元的的可贷资金而而言，消费贷贷款是属于成成本和风险最最大的一类。。（2）周期敏敏感性：消费贷款还具具有周期敏感感性倾向。一一方面，它们们在经济扩张张时期上升，，那时消费者者对未来一般般更为乐观。。另一方面，，在经济转入入衰退时，许许多个人和家家庭会对未来来变得更为悲悲观，特别是是在失业不断断增加时，这这时他们的银银行贷款会相相应减少（3）利率粘粘性：利率粘性就是是在利率变动动或调整中,对现有利率率水平有一种种明显受其约约束而不使升升降太过的粘粘着性。相对来说，消消费者在借款款时似乎对利利率的变化不不敏感。由于于消费信贷的的价格通常是是如此之高，，所以除非银银行借款的市市场利率和贷贷款的违约率率极大地增加加，才可能使使消费信贷变变得无利可图图。消消费贷款申请请的评审（1）品质和和目的（2）收入水水平（3）存款余余额（4）就业和和居住稳定性性（5）债务金金字塔（1）品质和和目的贷款官员必须须确信借款客客户在偿还全全部贷款上有有强烈道德责责任感。客户借款目的的符合银行政政策。（2）收入水水平贷款官员必须须确信借款客客户有足够的的收入水平和和有价资产量量（证券和存存款等），所所得信息一般般需要向客户户的雇主核实实。（3）存款余余额客户日平均存存款余额是收收入的数量和和稳定性的间间接尺度，对对此，信贷官官员一般会向向有关银行核核实。在多数情况下下，银行被授授予对客户的的存款实施冲冲消权，作为为对消费贷款款风险的追加加保护。即该该权利准许银银行终止一笔笔违约贷款，，占有客户在在这一银行持持有的所有支支票和储蓄存存款账户，以以便恢复银行行的信贷资金金。（4）就业和和居住稳定性性就业持续期。。大多数银行行不太愿意把把大量资金贷贷给得到当前前工作才几个个月的人。居住时间。频频繁改变住址址在决定消费费贷款时是一一个极为不利利的因素。（5）债务金金字塔所谓债务金字字塔是指个人人从一个机构构取得借款，，然后将其偿偿还给另一个个机构。大多数信贷官官员对此不满满，因为高额额的或不断增增长的信用卡卡欠额以及频频繁返回的支支票都将从客客户存款账户户中提取。消消费贷款案例例1案例：客户J·C·詹詹姆斯要用一一部旧车折价价购买一辆新新的福特汽车车。旧车折价价价值和定金金能抵偿买价价的近20%，余下的(80%)汽汽车价款由银银行垫付。银银行将采用一一个以汽车为为抵押品的动动产抵押贷款款。金额和期期限：$13,325；；4年。分析是否批准准该笔贷款？？（1）目的詹姆斯夫妇的的贷款申请有有合理的目的的，符合银行行的贷款政策策。（2）收入水水平詹姆斯夫妇每每年家庭收入入略高于平均均水平，年收收入大约3.9万美元。。家庭债务额额为10.2万美元，显显得较高，但但只有年收入入的2.6倍倍，且主要是是住宅抵押贷贷款。对住宅宅抵押贷款的的贷款，总债债务和总年收收入之比在2.5-3倍倍之间是合理理的。其债务的的每每月付款额较较高，为1,078美元元，主要是住住宅抵押贷款