银行信贷独立审批人题库（含答案）

银行信贷独立审批人题库一、单项选择题。1、信贷业务按期限可分为短期信贷业务、中期信贷业务和长期信贷业务。中期信贷业务，是指用信期限在1年以上（）年以下［含］的信贷业务。（D）A、2B、3C、4D、52、短期贷款展期累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期累计不得超过（B）oA、2年B、3年C、4年D、5年3、《中国农业银行信贷管理基本制度》规定各级行应建立信贷风险分析与报告制度。各级行信贷管理部门应至少（B）对辖区内信贷业务整体开展状况、风险状况以及重点客户的风险情况进行一次全面分析A、每月B、每季度C、每半年D、每年4、根据《中国农业银行江苏省分行信贷业务担保实施细那么（试行）》，境内法人和其他组织（信用担保机构除外）为保证人的，信用等级必须到达（B）含以上。

A、60%BA、60%B、70%C、80%D、90%34、个人住房贷款的借款人年龄与贷款期限之和最长不超过（D）oA、40年B、50年C、60年D、70年35、个人商业用房贷款期限最长不超过（A）。A、10年B、20年C、30年D、40年36、个人商业用房贷款的借款人年龄与贷款期限之和最长不超过（C）oA、40年B、50年C、60年D、70年37、个人商业用房贷款的借款人及配偶月所有债务支出（本次购房的月支出额与其他债务月均偿付额之和）与月收入之比应控制在（B）（含）以下。A、50%B、55%C、60%D、65%38、以下（D）不属于个人生产经营贷款对象。A、个体工商户B、个人独资企业投资人C、执行合伙企业事务的合伙人D、有限责任公司39、个人生产经营贷款期限一般不超过（A）,最长不得超过(B)oA、一年B、二年C、三年D、五年40、个人生产经营贷款的借款人年龄须在（B）周岁（含）以下。A、50B、60C、70D、8041、个人生产经营贷款客户授信额度最高不超过（B）oA、500万元B、1000万元C、1500万元D、2000万元42、个人生产经营贷款不可以接受的担保方式为（C）方式。A、抵押B、保证C、信用D、都可接受43、根据《民法通那么》的规定，以下可视为完全民事行为能力人的是：（A）A.十六周岁以上不满十八周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的；B.十八周岁以上的间歇性精神病人;

C.十四周岁以上不满十八周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的；D.十四周岁以上不满二十周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的。44、根据《民法通那么》的规定，以下有关诉讼时效的表述错误的是：（A）A.诉讼时效期间从知道或者应当知道权利被侵害时起计算。但是，从权利被侵害之日起超过二年的，人民法院不予保护。有特殊情况的，人民法院可以延长诉讼时效期间；B.超过诉讼时效期间，当事人自愿履行的，不受诉讼时效限制；C.在诉讼时效期间的最后六个月内，因不可抗力或者其他障碍不能行使请求权的，诉讼时效中止。从中止时效的原因消除之日起，诉讼时效期间继续计算；D.诉讼时效因提起诉讼、当事人一方提出要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，诉讼时效期间重新计算。45、以下哪一项为哪一项不动产物权归属和内容的根据：（A）A.A.不动产登记簿;A.不动产登记簿;B.产权证书;C.买卖合同；A.不动产登记簿;B.产权证书;46、当事人之间订立有关设立、变更、转让和消灭不动产物权的合同，除法律另有规定或合同另有约定外，自何时生效:（A）A.合同成立；B.不动产过户登记；C.产权证书交付；D.实际交付。47、《物权法》关于动产物权生效的规定，错误的选项是：（C）A.动产物权的设立和转让，自交付时发生效力，但法律另有规定的除外；B.动产物权设立和转让前，权利人已经依法占有该动产的，物权自法律行为生效时发生效力；C.船舶、航空器、和机动车等物权的设立和转让，自交付并向有关部门办理登记时设立；D.动产物权转让时，双方约定由出让人继续占有该动产的，物权自该约定生效时发生效力。48、当事人申请预告登记后，自能够进行不动产登记之日起多少期限内未申请登记的，预告登记失效：（C）B.B.三十日内;B.三十日内;A.十五日内;B.三十日内;C.三个月内;C.三个月内;D.C.三个月内;49、以下哪项财产可以作为抵押物：（C）A.国有出让土地所有权；B.集体建设用地所有权；C.在建工程；D.宅基地使用权。50、以下抵押登记部门是工商行政管理部门的是：（D）A.建筑物和正在建造中的建筑物；B.林木；C.建设用地使用权；D.设定浮动抵押的动产。51、《物权法》关于抵押物出租的表述，正确的选项是：（A）A.财产出租在前、抵押在后的，原租赁关系不受抵押权的影响；B.财产抵押后未经抵押权人同意，不得将抵押财产出租；C.财产抵押后抵押人仍有权将抵押财产出租，且租赁关系不受抵押权影响；D.财产抵押后抵押人经抵押权人同意将抵押财产出租的，那么租赁关系不受抵押权影响。52、《物权法》关于债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形时，抵押权人实现抵押权方式的表述，错误的选项是：（D）A.抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或以拍卖、变卖抵押财产所得价款优先受偿；B.抵押权人可以向人民法院提起诉讼；C.抵押权人可以直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产；D.抵押权人不能直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产，必须向人民法院提起诉讼。53、《物权法》关于建设用地使用权抵押权与地上新增建筑物的关系的表述，正确的选项是：（A）A.建设用地使用权抵押后，该土地上新增的建筑物不属于抵押财产；B.建设用地使用权抵押后，该土地上新增的建筑物也属于抵押财产；C.建设用地使用权实现抵押权时，无权将该土地上新增的建筑物一并处分；D.建设用地使用权实现抵押权时，有权将该土地上新增的建筑物一并处分并由抵押权人优先受偿。54、以下物保与人保的关系，正确的选项是（C）A.物保优先于人保；B.物保与人保处于平等地位；C.当事人没有约定时，债务人提供的物保优先于人保；D.担保合同被确认为无效时，保证人应对物保范围以外的债务承当保证责任。55、根据《物权法》的规定，动产质权的设立时间为：（C）A.自动产质押合同成立时设立；B.自动产质押合同生效时设立；C.出质人交付质押财产时设立；D.自办理出质登记时设立。56、根据《物权法》的规定，动产质权人对质物相关权利的表述，正确的选项是：（D）A.质权存续期间，质权人有权收取质押财产的孳息；B.质权存续期间，质权人有权使用质押财产；C.质权存续期间，质权人有权处分质押财产；D.质权存续期间，质权人有权收取质押财产的孳息，但合同另有约定的除外。57、以下哪项权利不能出质：（D）A.债券；B.可转让的基金份额；C.应收帐款；D.学校收费权。58、以下哪项权利质押的登记部门为信贷征信机构：（C）A.债券；B.股权；C.应收帐款；D.汇票。59、审查公司章程，要特别注意公司章程的真实性，以下说法正确的选项是：（D）A.公司章程必须是经公司书面确认的最新公司章程即可；B.公司章程必须是经登记部门登记备案的公司章程即可；C.公司章程必须是经公司口头确认的最新公司章程即可；D.公司章程必须是经登记部门最新登记备案的公司章程。60、审查公司章程，要特别注意公司章程对与银行间业务往来有无禁止或程序性规定。以下表述错误的选项是：（D）A.应审查公司是否向银行提交了按规定的议事程序、表决方式形成的董事会或者股东会、股东大会决议等有关法律文件等。B.如有禁止性规定，应要求公司对相关规定予以修改，否那么应防止与其发生相应的业务关系；C.如有程序性规定，公司行为应符合有关程序；D.如有禁止性规定，公司坚持不做修改，为开展业务，应同意与其发生相应的业务关系。61、商业银行可以经营的业务，以下错误的选项是：（D）A.吸收公众存款；B.发放短期、中期和长期贷款；C.买卖政府债券、金融债券；D.以上都不正确。62、目前，（A）是我国商业银行面临的最大、最主要的风险种类。A、信用风险B、市场风险C、操作风险D、声誉风险63、以下可以为保证人的是：（A）

A.具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民；B.国家机关，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外；C.学校、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体；D.企业法人的分支机构、职能部门。64、以下有关保证人民事责任的说法错误的选项是：（D）A.主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的，保证人不承当民事责任；B.主合同债权人采取欺诈手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的，保证人不承当民事责任；C.主合同债权人采取胁迫手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的，保证人不承当民事责任；D.以上都不正确。65、依照《担保法》，在同一保证合同中，有两个以上保证人的，保证人对保证金额未作约定时，保证人对保证债务（C）A.平均承当保证责任；B.承当按份保证责任；C.承当C.承当连带保证责任;D.不承当保证责任。A、BB级B、BBB级C、A+级D、AA级5、以下哪些机构不得作为保证担保人：（C）A、小额贷款公司B、投资公司C、学校D、银行6、根据《中国农业银行江苏省分行信贷业务担保实施细那么（试行）》，法人或者其他组织作为担保人的，保证担保额度=N*有效担保净资产一己为他人提供的各类担保余额。N为保证人信用等级调整系数（按原9级评级），其中保证人信用等级在AAA级（含）以上的为（）、AA+和AA级为（）（不含小企业）；A+级以下的为（）；（C）A、3、2.5、2B、3、2、1C、2、1.5、1D、3、2、1.57、根据《中国农业银行江苏省分行信贷业务担保实施细那么（试行）》，信用担保公司为担保人的，保证担保额度=附资产中高平安性和高流动性金融资产余额一已为他人提供的各类担保余额。N为担保放大倍数，不超过（C）；A、5倍B、6倍C、8倍D、10倍8、集团成员单位关联担保余额不得超过集团整体授信额度的（B）；66、以土地所有权为抵押物设立的抵押，其抵押合同（D）。A.自合同订立时生效；B.自办理抵押登记时生效;C.自土地管理部门批准后生效；D.无效。67、以依法可以转让的股票出质的，质权自（C）起成立。A.质押合同订立；B.交付股票；C.向证券登记机构办理出质登记；D.公司同意之日。68、以下合同中属于从合同的是（D）A.买卖合同；B.租赁合同；C.承揽合同；D.抵押合同。69、我国法律规定，诉讼时效期间届满，权利人丧失（B）A.实体权利；B.胜诉权；C.起诉权；D.抗辩权。70、我国担保法规定，保证的方式有（A）A.一般保证和连带责任保证；B.最高额保证和最低额保证;C.法人保证和自然人保证;D.约定保证和强制保证。71、在诉讼时效的最后6个月内，因不可抗力或其他障碍不能行使请求权的，诉讼时效从该原因消除之日起计算。此种制度称为（A）oA.诉讼时效的中止；B.诉讼时效的中断；C.诉讼时效的延长；D.最长诉讼时效。72、当事人对保证方式没有约定或约定不明确的，那么其保证（B）oA.为一般保证；B.为连带保证；C.为无效保证；D.由当事人选择保证方式。73、依《担保法》的规定，以下哪种财产可以抵押？（B）A.自留山；B.某中学的小汽车；C.某大学的办公楼；D.宅基地使用权。74、在保证担保的方式中，一般保证与连带责任保证最主要的区别是什么？（B）一般保证的保证范围为主债权，连带责任保证的保证范围为全部债权;一般保证的保证人享有先诉抗辩权，连带责任担保的保证人不享有这一权利；一般保证的保证期间六个月，连带责任保证的保证期间为两年；D.在同一债权既有保证又有物的担保的情况下，一般保证的保证人仅对物的担保以外的债权承当责任，而连带责任担保不受限制。75、甲向乙借款20万元做生意，由丙提供价值15万元的房屋抵押，并订立了抵押合同。甲因办理登记手续费过高，经乙同意未办理登记手续。甲又以自己的一辆价值6万元的〃夏利〃车质押给乙，双方订立了质押合同。乙认为将车放在自家附近不平安,决定仍放在甲处。一年后，甲因亏损无力还债，乙诉至法院要求行使抵押权、质权。本案中抵押和质押的效力如何？（B）A.抵押、质押均有效；B.抵押、质押均无效；C.抵押有效、质押无效；D.质押有效、抵押无效。76、甲公司以其所持有的乙上市公司依法可转让股票出质向银行贷款，并与银行订立了书面质押合同，该质押合同生效的时间为（D）0A.贷款合同签订之日；B.质押合同签订之日；C.权利凭证交付之日；D.向登记机构办理出质登记之日。77、甲将房屋一间作抵押向乙借款5万元，并办理了抵押登记。抵押期间，知情人丙向甲表示愿以8万元购买甲的房屋，甲也想将抵押的房屋出卖。以下哪项表述是正确的？（C）A.甲有权将该房屋出卖，但须事先告知抵押权人乙；B.甲可以将房屋出卖，不必征得抵押权人乙的同意；C.甲可以将该房屋卖给丙，但应征得抵押权人乙的同意；D.甲无权将该房屋出卖，因为房屋上已设置了抵押权。78、公司在经营活动中可以以自己的财产为他人提供担保。关于担保的表述中，以下哪一选项是正确的？（D）A.公司经理可以决定为本公司的客户提供担保；B.公司董事长可以决定为本公司的客户提供担保；C.公司董事会可以决定为本公司的股东提供担保；D.公司股东会可以决定为本公司的股东提供担保。79、以下是我行的表内信贷业务（D）

A、信用证B、保函C、票据承兑D、保理80、在贷款工程的寿命期内资金流入现值总额等于资金流出现值总额时的折现率称为(C)oA、盈亏平衡点B、收支平衡点C、内部收益率D、平衡收益率81、以下哪个部门不是中国农业银行信贷管理基本制度所指信贷部门。(D)A、客户部门B、信贷管理部门C、资产风险管理部门D、法律合规部门82、、中长期贷款，原那么上应采用(B)还款方式。A、一次性还本付息B、分期还本付息C、一次还本、分期付息D、一次性付息，分期还本83、(A)对辖内分支机构的信贷调查、审查、审议、审批及贷后管理等信贷行为进行监督检查。A、审计部门B、授信执行部门CC、在线监控部门C、C、在线监控部门D、法律部门84、（A）及其他涉及信贷业务的部门负责归口管理业务的数据录入组织与实施工作,保证数据录入真实、完整、准确、及时,负责主管业务子系统或功能模块的培训、推广工作。A、客户部门B、科技部门C、信贷管理部门D、会计部门85、在保证客户部门、信贷管理部门、资产风险管理部门人员整体稳定、不影响客户营销和风险控制的前提下，信贷重要岗位的人员每隔（C）要在部门内部、跨部门、跨分支机构进行轮岗交流。A、1-2年B、2-3年C、3-5年D、5-8年86、180天以上（不含）远期信用证的开立、修改、延期的审批权限参照（A）审批权限；A、外汇固定资产贷款B、6个月流动资金贷款C、1年期流动资金贷款D、2年期流动资金贷款87、以下哪项信贷业务不是信贷转授权书中规定的短期信用业务：（D）A、票据承兑B、期限在1年以内（含）的非融资性保函C、短期流动资金贷款D、180天以上、360天以内（含）远期信用证88、甲企业2008年度授信（不含低风险）5000万元，2008年末用信余额为3000万元，其中流动资金贷款2000万元，50%保证金银行承兑汇票1000万元，该公司2009年度授信（不含低风险）6000万元。根据江苏分行对各市分行转授权书中“增量授信”定义，该企业2009年度增量授信（C）。A、1000万元B、2000万元C、3000万元D、3500万元89、（B）是整个贷款运作过程的基础和关键环节。A、贷款申请B、贷款调查C、贷款审查D、贷款审批90、关系人是指银行董事、监事、（B）信贷人员及其近亲属;以及上述人员投资或担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。A、一般工作人员B、管理人员DD、出纳员D、出纳员CD、出纳员91、拍卖划拨的国有土地使用权所得的价款，在依法缴纳相当于（A）的款额后，抵押权人有优先受偿权。A、土地使用权出让金B、所得税C、变现费D、营业税92、企业法人的分支机构（C）提供保证担保。A、一律不得B、可以C、经上级法人书面授权方可D、无权93、以下关于贷款展期的内容哪项是错误的（A）A、贷款展期只能一次B、贷款展期不得低于原贷款条件C、自然人消费贷款不得展期D、工程贷款展期由二级分行审批并向原审批行报备92、企业法人客户确需以信用方式办理中短期信贷业务的，关于现金流量的要求哪项是正确的。（C）A、上年度现金净流量大于零B、上年度经营性现金净流量大于零C、上年度经营活动现金流量净额大于零或虽然上年度经营活动现金流量净额小于（或等于）零但最近三年经营活动现金流量净额之和大于零且预计现金流状况向好D、最近三年经营活动现金流量净额之和大于零93、企业法人客户确需以信用方式办理中短期信贷业务的，用信后资产负债率低于最新一期《企业绩效评价标准值》（国务院国资委统计评价局制定）中所属的细分行业资产负债率平均值的（B）oA、平均值B、良好值C、优秀值D、优良值94、以信用方式用信的法人客户至少作为（）管理客户，（）对辖内信用方式的信贷业务要专门建立台账。（C）A、省分行，二级分行B、二级分行，经营行C、二级分行，二级分行D、经营行，经营行97、对满足信用方式条件的黄金、重点客户以及优质客户的信用方式用信的授信额度由（B）以上审批，A、省分行B、二级分行C、经营行D、分办处98、、根据《中国农业银行江苏省分行动产质押短期信用业务实施细那么》，质押物价值的核定应以商品的（D）确定。A、进价或本钱价B、本地区过去6个月中的最低市场价C、账面净值D、进价或本钱价、本地区过去6个月中的最低市场价两者中的低者99、根据总行客户名单制管理要求，以下哪类（A）客户可作为各行目标客户，是信贷营销和信贷投向的重点，支持其合理信贷需求，加大营销力度，提高运作效率。A.支持类B.维持类C.压缩类D.退出类100、根据总行客户名单制管理要求，以下哪类（B）客户除低风险业务外，维持存量授信，不得新增，并着力调整、优化信贷品种结构和担保结构。A.支持类B.维持类C.压缩类D.退出类101、授信额度理论值是指农业银行根据（A）或担保测算法测算的对客户愿意和能够承受的最高风险限额。A.公式测算法B.生产经营需求

AA、20%B、30%C、40%A、A、20%B、30%C、40%D、50%9、农业银行可以与保证人就单个信贷业务合同分别订立与之对应的保证合同，也可以在最高债权额限度内就一定期间内发生的一系列信贷业务合同订立最高额保证合同。但最高额保证合同约定的债权发生期间，原那么上不超过2年，最长不超过（A）。A、3年B、4年C、5年D、8年10、正在建造的建筑物（在建工程）设计抵押的，抵押率最高不超过（B）oA、40%B、50%C、60%D、70%11、采用最高额抵押合同的，最高额抵押合同约定的债权发生期间一般不超过抵押合同签订起的（），房地产抵押不超过（）。（B）A、2年、3年B、3年、5年C、2年、5年D、5年、8年12、以下哪些资产可以不能办理质押。（D）A、汇票、本票；B、债券、存单、保单；CC、应收账款C、应收账款D、社保基金

C、应收账款D、社保基金102、行业政策中所指的“两高一剩”中的“一剩”是指（B）。A、劳动力剩余B、产能过剩C、技术力量过剩D、资金过剩103、中期流动资金贷款应优先选择分期还本付息的还款方式，并应根据客户的（C）确定还本付息的期数及每期还本付息的金额。A.销售收入B.银行信用C.预期现金流Do资产负债率104、为有效控制风险，原那么上应要求客户有不低于（）的自有流动资金投入，故农业银行给予客户的流动资金贷款总额应不超过其流动资金正常需要量的（）0（A）A.30%70%B.40%60%C.50%50%D.60%40%105、固定资产贷款期限等于（C）之和。A.提款有效期和宽限期B.提款有效期期和还款期C.C.宽限期和还款期C.宽限期和还款期C.宽限期和还款期D.建设期和还款期106、某公司上年度和本年度的流动资产年均占用额分别为100万元和120万元，流动资产周转率分别为6次和7次，那么本年度比上年主营业务收入增加（B）万元。A.180B.240C.320D.80107、某公司年末会计报表局部数据为：流动负债80万元，流动比率为3,速动比率为1.6,销售本钱为150万元，年初存货为60万元，那么本年度存货周转率为（D）。A、1.6次B、2.5次C、3.03次D、1.74次108、以下指标不反映企业偿付长期债务能力的是（B）。A、已获利息倍数B、速动比率C、有形资产净值债务率D、资产负债率109、反映公司合理运用资金的能力以及日常资金来源是否充分的报表是（D）oA、资产负债表B、损益表C、利润分配表D、现金流量表110、一般而言或就同一受益人而言，以下国际贸易融资业务中我行风险最小的是：（D）

A.减免保证金进口开证B.进口押汇C.提货担保D.信用证项下出口押汇in、打包贷款的业务范围包括信用证、跟单托收以及汇款方式项下的打包贷款。跟单托收或汇款项下打包贷款亦可称为（B）oA.出口押汇B.订单融资C.出口贴现D.出口商票融资112、融资性保函业务（低风险业务除外）由（A）审批。A、总行B、省分行C、市分行D、支行113、国际保理业务的标的是：（C）A、发票B、物权C、应收帐款D、服务114、我行客户承接了某大型工程，业主会要求其开立（B）来确保工程进度。A、投标保函B、履约保函CC、质量保函C、质量保函D、C、质量保函D、预付款保函(C)oA、年末存货B、销售本钱C、销售收入D、年初存货116、Libor指的是下面哪一种：(A)A、伦敦同业拆借利率B、香港同业拆借利率C、新加坡同业拆借利率D、上海同业拆借利率117、某企业采用“先进先出法”计算发出存货本钱，期初某种库存材料数量为50件，单位本钱为1000元；本月购入100件，单位本钱为1050元；本月领用100件，存货发出本钱为(A)oA、102500元B、100000元C、105000元D、100500元118、某企业年初未分配利润为100万元，本年实现的净利润为200万元，按10%和5%分别提取法定盈余公积和法定公益金。该企业可供投资者分配的利润为(C)万元。A、200BA、200B、225C、270D、300119、不得发放以下（A）形式的个人商业用房贷款，但总行另有规定的除外。A、产权式商业物业B、产权单位之间以非永久性实体墙分割的商业用房C、关联关系人少量购买参与开发、建设或销售的楼盘而申请一手商业用房贷款，且经过调查确属真实交易D、二手商业用房贷款的借款人不以自有经营为目的120、严禁对最近2年内存在连续（A）期以上或累计（C）期以上的个人逾期贷款记录的自然人发放个人生产经营贷款。A、3B、5C、6D、8121、对个人信贷业务，（A）向个人征信系统查询客户的个人信用报告。A、全部要B、个人质押贷款除外，其他需要C、全部不要D、个人经营类贷款除外，其他需要122、个人住房贷款业务终结后的档案需保管（B）年。A、3B、5C、10D、永久123、审查人员应通过对一手住房贷款的尽职审查，对借款

人的购房风险进行整体评价，并特别关注（D）A、借款人及配偶的信用状况B、购房首付款支付是否符合规定C、抵押物权属是否清晰D、借款人购房价格合理性124、银团贷款业务是指获准经营贷款业务的两家或两家以上中资、外资银行或非银行金融机构，采用同一贷款协议向借款人提供（C）贷款和其他信用的融资方式。A、本币B、外币C、本外币D、人民币125、客户银行承兑汇票签发量应与其实际经营状况和业务规模相匹配，原那么上，客户银行承兑汇票年签发量应控制在其年营业收入或年经营性现金流入量的（B）以内。A、50%B、60%C、70%D、75%126、对于农业银行评定的AAA级以上（含）客户，确有业务需求的，承兑行可在当地人民银行规定的单张汇票承兑最高限额范围内办理单张不超过（C）万元人民币的承兑汇票。A、A、1000B、3000C、5000D、8000127、贷款展期不得低于原贷款条件，由（C）以上（含）审批，并向原审批行报备。A、分办处B、经营行C、二级分行D、一级分行128、以下不属于意向类信贷业务的是（A）A、贷款承诺函B、合作意向书C、有条件贷款承诺函D、贷款意向书129、办理小企业信贷业务，可采取多种担保方式组合使用,经营行认为有必要时，可同时追加（D）连带保证担保。A、法定代表人B、董事长C、总经理D、主要股东130、我行代信用社签发银行承兑汇票业务，经审查符合条件的，要求信用社在账户中存入不低于所签汇票金额（C）的保证金。A、30%B、40%C、50%D、60%130、根据农业银行客户统一授信管理要求，办理信贷业务必须遵循（A）的原那么。A.先授信、后用信B.先评级、后分类C.先评级、后授信D.先评级、后用信131、一般而言或就同一受益人而言，以下融资产品中我行风险最小的是：（C）A、D/P押汇B、信用证项下打包贷款C、信用证项下出口贴现D、信用证项下出口押汇二、简答题15分（一）什么叫预期损失和非预期损失？两者的抵补途径？答：（1）预期损失是历史的平均损失，直接在当期本钱中列支，从收益当中扣除。非预期损失是超过预期损失的可能损失情况，是一个波动数据，无法准确预计其数额。（2）预期损失通过拨备抵补；非预期损失由于不知这项风险损失会不会发生，所以无法列作当期本钱，须用资本来做准备,因此我们要核算经济资本，待损失发生时以银行资本来消化。（二）企业法人客户符合什么条件可申报信用贷款（信用等级按原9级标准）？答：一是根据《中国农业银行信贷管理基本制度》的规定：1、AAA级及以上信用客户；2、贷款总额（指本次贷款发放后的总额）不超过客户所有者权益；3、资产负债率（指本次贷款发放前的资产负债率）在50%以下；4、现金净流量和经营性现金净流量均大于零；5、无不良信用记录。二是根据《江苏分行加快重点城市行氏改革开展实施方案》:对同业竞争激烈的优良客户，其他国有控股大型商业银行（包括工、中、建、交、国开行）及穆迪评级AAA（含）以上的外资银行同类用信，可在权限内自主审批信用方式。（三）贷款人应与借款人在流动资金借款合同中约定，出现哪些情形时，借款人应承当违约责任？答：1、未按约定用途使用贷款的；2、未按约定方式进行贷款资金支付的；3、未遵守承诺事项的；4、突破约定财务指标的；5、发生重大交叉违约事件的；6,违反借款合同约定的其他情形的。（四）《流动资金贷款管理暂行方法》中规定的贷款支付方式及其内容？答：1,贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。2,借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。（五）个人贷款借款人自主支付方式的条件？答：有以下情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：1、借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币的；2、借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的;3、贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的；4、法律法规规定的其他情形的。（六）可导致诉讼时效中断的情形有那些？答：1、当事人提起诉讼2、当事人一方提出要求3、当事人同意履行义务13、经营行应按照贷后管理规定，定期对质物的保管、价值变化等情况进行检查，并按以下频率对质物价值进行重新评估或确认，无公开交易市场的动产或股权、债券，至少（A）进行一次；A、每月B、每季度C、每半年D、每年14、对权属清晰、竣工之日起新建不超过（B）的商品房设定抵押的，抵押物可免予评估，由客户部门直接确定抵押物价值。A、1年B、2年C、3年D、4年15、根据《中国农业银行江苏省分行动产质押短期信用业务实施细那么》为规避质押动产价格波动带来的风险，应设定警戒线和处置线。警戒线是指在质押合同有效期内，信用本息余额与质押物市场值总和之比升至（）之上（含），处置线那么是升至（）之上（含）。（C）A、40%、50%B、50%、60%C、60%、70%D、70%、80%16、根据《中国农业银行信贷业务审批管理方法（试行）》规定，信贷业务审批方式分为三种，以下说法正确的选项是（C）A直接审批、集体审批、会议审批（七）企业现金流量?答：现金流量，是指企业在一定会计期间按照现金收付实现制，通过一定经济活动（包括经营活动、投资活动、筹资活动和非经常性工程）而产生的现金流入、现金流出及其总量情况的总称。即：企业一定时期的现金和现金等价物的流入和流出的数量。（八）中小企业集合票据答：中小非金融企业集合票据是指由人民银行主导、银行间市场交易商协会组织、银行间债券市场成员共同参与，在全国银行间债券市场上推出的一种新的债务融资工具。这一融资工具一般由2个以上、10个以下具有法人资格的中小企业，按照“统一产品设计、统一券种冠名、统一信用增进、统一发行”方式在银行间债券市场共同发行。（九）企业上市对银行业务经营的影响。答：融资渠道的多元化使得企业面向市场直接融资成为趋势，银行必须顺应这种趋势。被动应对企业上市只会失去原有的市场及份额，唯有主动应对，积极开展投行业务才能抢占新市场。一方面企业上市有可能会使银行失去一块原有的贷款收益，但另一方面投行业务能带来丰厚的中间业务收入，以及其他综合收益。此消彼长，不仅仅反映在业务收入结构上，更反映在客户结构与市场上。

三、案例题15分第一条：某建材股份是上市公司，主要生产经营水泥，该客户近几年开展快速，产能由2005年的70万吨已增至180万吨，其中新型干法生产能力90万吨。同时出资1.6亿元控股了七个子公司，产能占当地市场的30%多。企业开展目标是水泥产能达到600万吨，其中新型干法水泥到达340万吨。区域内小水泥生产企业众多（达30多家），小水泥厂往往采取低价倾销策略，市场竞争激烈无序，该公司水泥产品价格近年波动较大。2005年-2006年当地水泥行业制定自律限产协议，该公司生产了80万吨,2008年核定产销量120万吨左右。该公司拟新上日产3000吨新型干法水泥生产线工程，总投资评估为4.5亿元。工程筹资方案为：向银行申请贷款1.5亿元，通过增发A股6000万股募集资金作为企业自筹资本金，股价定在5元左右，目前股价3.7元。工程建设期1年，经营期14年，投资回收期5.92年，贷款归还期为4.2年，内部收益率为19.64%。工程全部达产后，年产水泥70万吨，拟淘汰30万吨水泥的立窑生产线。向我行申请贷款1.5亿元，期限5年。借款人财务分析表（简表）单位:借款人财务分析表（简表）单位:万元招标/年200A20072.nn«7«n/i11JQ1QHQRQ444AQ14«QA俗王2R272R9.B2.177长苴日410S1021同宗R46Rnana敢仔健24QAA07A7ASA流22445Q221A9022S04R4C苴怵17SS1Q021112W苴日仔信1S2S152500004741B00Q车当隹的入2新62FJ7A2SQ0韬1BQ41712.1SQ4和1074214R洛产仔信R2«B2QBS7岑肖隹乐113闺16%21%«%冷物仝游—1Q6经昔冷顼1R4只Q1AQ991S将洛冷加—1QR—RR1-141笑洛序2Q472ER1—1ER问题:.看到此类工程，审批人优先审查那些方面？.分析财务报表，企业的财务特征反映其存在问题包括哪些方面？1：应优先审查是否符合行业的准入要求。2：⑴投资扩张较快，但投资效益未显现;⑵贷款增幅较大，且存在短贷长用现象；⑶企业扩张的速度超出自身的实力；⑷目前的经营财务情况，归还银行债务存在着一定困难；⑸经营净现金流量对企业的净利润没有足够的覆盖能力。第二条：甲公司2008年12月向我行申请流动资金贷款1500万元，用于生产经营周转。客户部门（审查部门）按程序对该公司实施了尽职调查和审查，并形成了调查（审查）报告，主要内容如下:（一）基本情况甲公司成立于2005年，注册资本2600万元，股东为自然人股东。原注册资本为300万元，2006年10月以600万元取得位于工业园区土地使用权，以评估价的2300万元入账，进而以实物出资形式增加注册资本至2600万元。公司主要从事木材加工及销售，现有固定员工288人，各类证、照、卡及环保批复均合法有效，主体资格合规。该公司目前在信用社短期流动资金贷款余额600万元，无不

良信用记录，无对外担保，在我行开立一般存款账户，本年度客户信用等级为AA级，综合授信1500万元。（二）财务情况近三年的主要财务数据和指标列表如下:工程2006年2007年2008年n月工程2006年2007年2008年n月总资产446753546115负债6661011391、流动资产7008421364流动负债666101139货币资金463178短期借款50100600其他应收款220265358其他应付款500500预付账款173144142所有者权、乙命440147444976存货257396763实收资本2600260026002、固定资产376745124751资本公积146014601460

固定资产净值336833903333未分配利润273547779在建工程39911221418销售收入310533652873净现金流量3353047管理费用180195168经营现金净流量150292-135财务费用670150投资现金净流量-3787-838-239其中：银行利息支出1030筹资现金净流量3671530422营业费用309319资产负债率1.4%11.39%18.63%利润总额321292142流动比率10.611.381.19速动比率6.710.730.52调查资料对2008年11月末相关财务数据作如下说明：⑴实收资本2600万元中，300万元为现金出资，600万元为实物即工业园土地按原价出资，1700万元为土地评估增值；⑵资本公积1460万元，系以2006年度公司股东集资500万元购买某破产企业的厂房、土地，评估增值后列帐，但该资产所有权人为企业法人代表个人；⑶报告期存货763万元，较年初增加367万元，其中原材料和在产品167万元，产成品由零库存增加至200万元；⑷其他应付款500万元，为07年下半年公司向个人借资；⑸在建工程1418万元，主要是厂房和新产品生产线的建设投入。（三）经营情况木材深加工为当地政府鼓励开展产业，该客户目前主要产品有：用于建筑的混凝土模板用胶合板；用于家居装修的新产品细木工板和指接板。产品生产工艺简单、技术含量较低，制板设备为专用设备，但规模化生产一般小企业难以到达。产品主要销往省内地区，由于近年房地产市场的带动，该公司前两年一直保持零库存，目前该公司已与当地房地产商签订了混凝土模板用胶板合同，前景较好。（四）担保分析本次贷款采用该公司在工业园区土地、法人代表个人名下的公司房地产设定抵押担保；无其他可抵押房产，也无法提供符合我行要求的保证担保。1、公司土地：位于工业园区，2006年10月购入，为国有出让工业用地，土地使用权面积50亩，原始购买价600万元，经中介机构评估后评估值2300万元（注：经市分行确认，土地合理价值为900万元）。其地上附着物厂房正在办理产权，客户承诺办成后一并抵押我行。2、法人代表名下的公司房产：该房地产位于本地偏远地段,2006年购入，国有出让土地，根据购买合同，总购置价款500万元，其中土地35亩，原价400万元；厂房5000平米，原价100万元。经中介机构评估土地评估价值1360万元（经市分行确认，土地合理价值700万元），厂房净值90万元。该宗房地产产权明晰，两证齐全。（五）贷款用途调查反映，本次贷款将用于置换信用社流动资金贷款和其他个人借资1100万元，以及用于原材料储藏流动资金需求400万）Lo（六）结论经调查、审查，拟同意向其发放短期流动资金贷款1500万元，期限1年，利率执行基准上浮10%,以上述房地产抵押。问题：根据上述情况，请阐述你个人的看法与观点。（贷与不贷？贷多少？理由是什么？）答题要点：1、企业财务管理不规范。资料中反映资本公积1470万元为以前年度该公司股东集资购买且在企业法人代表个人名下的厂房、土地，财务处理有待规范；同时企业存在虚增资产情况。2、通过对客户财务费用的分析，企业存在高息融资的违法违规行为。3、该公司产品主要销往房地产市场，受房地产市场价格波动及销售行情影响较大。根据报告期存货结构分析，客户由零库存开始出现产成品积压，说明目前房地产市场疲软，直接对企业的销售增长起到抑制作用；同时也直接影响了企业的短期偿债指标。4、客户主要从事木材加工，属于劳动密集型产业，存在市场门槛低，加工技术含量低，深加工占比不大，加工方法单一、品种少且产品趋同化现象严重，抗风险能力弱等问题。5、通过对客户固定资产结构和现金流量分析，其经营性净现金流和投资性净现金流均小于0,筹资性净现金流大于0,说明客户资金较为紧张，经营主要依靠筹资解决，客户目前在建工程等存在资金缺口之嫌。6、抵押担保缺乏。根据市分行对评估价值确认，第一宗土地价值900万元，按国有土地抵押率70%计算，可抵押贷款630万元；第二宗土地价值700万元，可抵押贷款490万元，第二宗土地上厂房净值90万元，可抵押贷款63万元。合计可设定抵押1183万元。第三条：盛大集团下属核心子公司一一盛虹化学品工业是我行AA+级客户，主营化纤制造，2008年末，该企业资产总额52000万元（2007年末为49000万元），流动资产32000万元（2007年末31000万元），其中：应收帐款12000万元（2007年末10000万元）；其他应收款8500万元（与上年持平），全部是应收盛大集团款项；负债总额41000万元（2007年末38000万元），全部为流动负债，负债总额中，短期借款30000万元（全部为金融机构短期流动资金贷款），2008年公司累计实现销售收入33000万元，实现利润总额900万元；年末企业总资产周转率为0.65,流动资产周转率为1.05,应收账款周转率3,销售利润率2.73%0补充资料：（1）化纤制造业，按2008年行业平均指标，资产负债率67.1%,总资产周转率为0.7,流动资产周转率2,应收帐款周转率为9.5,销售利润率7%。（2）2008年末盛虹化学品在我行贷款余额15000B行长审批、会议审批、合议审批C直接审批、合议审批、会议审批D签报审批、会议审批、合议审批17、不同级别独立审批人享有不同事权，下面表述不正确的是（C）。A资深独立审批人可审批各类信贷事项B资深和高级独立审批人可审批各类信贷事项C高级和中级审批人可审批除集团客户增量授信、固定资产贷款、房地产开发贷款以外的信贷业务D初级审批人只能审批低风险信贷业务、单户信贷金额200万元以下的个人和小企业信贷业务。18、某二级分行拟聘任中级独立审批人，候选人有四人，分别是：张某，具有大学本科学历，经济师职称，从事信贷工作6年;王某，具有大学专科学历，助理经济师职称，从事信贷工作7年；李某，具有大学专科学历，高级经济师职称，从事信贷工作10年;万元(存量续授信)，由盛达公司(盛大集团另一子公司，盛大集团及该公司与我行均无信用关系)提供保证担保，无低风险信用；他行借款均为非低风险业务，据了解，他行短期贷款到期后均通过还旧借新方式进行周转。(3)该企业2008年末对外担保总额18000万元，其中为盛大集团保证担保10000万元，为盛达公司保证担保8000万元。问题：(1)该企业目前存在何种经营风险和信贷风险？(2)对该企业下一步应采取何种信贷政策或措施？答题要点(可以发挥)：(1)该企业目前存在的经营风险和信贷风险：①企业主要营运能力指标和盈利能力指标均低于行业平均水平。该企业总资产周转率、流动资产周转率、应收账款周转率、销售利润率都远低于行业平均水平，特别是资金的营运能力差。②企业负债总额大，短期偿债能力较弱。2008年末公司负债总额达41000万元,其中短期借款30000万元，对外担保18000万元，公司2008年末资产负债率已达78.8%,流动比率仅0.78,2007年账面利润也仅有900万元，目前