第八章保险基础知识与应用

第八章保险基础知识与应用一、考试基本要求掌握：风险和保险的联系与区别，保险的基本要素及其职能和作用，保险的基本类型，保险合同的成立与生效，物业保险的原则，以及物业管理中涉及的主要险种及投保决策和保险公司的选择。熟悉：风险管理的主要内容，保险合同的内容，财产保险合同、人身保险合同内容及种类，保险险种及保险公司的选择，物业保险的重要意义及作用。物业保险的目的及注意点。了解：保险合同的效力，财产保险、人身保险、意外伤害保险的基本内容，火灾保险的承包范围、物业火险的投保范围。二、要点说明1．风险与风险管理及在物业管理中的应用2．保险的要素与职能3．保险的分类4．保险合同5．物业保险的原则、意义与作用6．物业管理企业对于保险险种及保险公司的选择7．物业保险的注意事项第一节概述（五）风险管理风险管理——是经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。风险管理目标按时间划分为：（1）损失发生前的风险管理目标①降低损失成本。②减轻和消除精神压力。（2）损失发生后的风险管理目标①维持企业的生存。②生产能力的保持与利润计划的实现。③保持企业的服务能力。④履行社会责任。例题：属于损失发生后的风险管理目标有（ABC）A. 维持企业的生存B. 保持企业的服务能力C. 履行社会责任D. 降低损失成本E. 减轻和消除精神压力（六）风险管理的基本程序风险管理的基本程序包括：风险识别、风险估测、风险评价、风险控制、管理效果评价五个主要环节。1．风险的识别——指经济单位和个人对所面临的以及潜在的风险加以判断、归类整理并对风险的性质进行鉴定的过程。2．风险的估测——指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量、细致的损失资料加以分析，运用概率论和数理统计方法，估计和预测风险发生的概率和损失程度。3．风险对策和风险管理技术的选择风险对策——是在识别风险和估测风险的基础之上，根据风险性质、风险频率、损失程度及自身的经济承受能力选择适当的风险处理方法的过程。风险管理方法分为控制法和财务法两大类：

（1）控制法——指避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理方法，重点在于改变引起风险事故和扩大损失的各种条件。主要包括：1）避免。是放弃某项活动以达到回避因从事该项活动可能导致风险损失的目的。2）预防。指在风险发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施。3）抑制。指风险事故发生时或之后采取的各种防止损失扩大的措施。4）风险中和。是风险管理人采取措施将损失机会与获利机会进行平分。5）集合或分散。是集合性质相同的多数单位来直接分担所遭受的损失，以提高每一单位承受风险的能力。（2）财务法——是通过提留风险准备金事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法，即对无法控制的风险事前所做的财务安排。包括：1）自留或承担——是经济单位或个人自己承担全部风险成本的一种风险管理方法，即对风险的自我承担。自留有主动自留和被动自留之分。2）风险转移——是一些单位或个人为避免承担风险损失而有意识地将风险损失或与风险损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人承担的一种风险管理方式。风险转移分为直接转移和间接转移。4．风险管理效果评价——是分析、比较已实施的风险管理方法的结果与预期目标的契合程度，以此来评判管理方案的科学性、适应性和收益性。例题：风险转移属于（B）A. 风险管理的控制法B. 风险管理的财务法C. 风险估测D. 风险识别例题：属于风险管理基本程序的是（ABCD）A. 风险识别B. 风险估测C. 风险评价D. 风险控制E.风险管理（七）风险与保险的关系1．可保风险——是保险人可接受承保的风险。即符合保险人承保条件的风险，是风险的一种形式。可保风险必须具备下列5个条件：（1）可保风险是纯粹风险。指只可能造成损失而无获利可能的风险。（2）风险的发生必须具有偶然性。（3）风险的发生是意外的。非意外风险属于不保风险。（4）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。（5）风险的损失必须是可以用货币计量的。例题：以下选项不属于可保风险必须具备的条件的是（AD）A. 可保风险是投机风险B. 风险的发生必须具有偶然性C. 风险的发生是意外的D. 风险必须是极个别标的才有遭受损失的可能性E. 风险的损失必须是可以用货币计量的2.风险管理与保险的关系（1）风险是保险产生和存在的前提。（2）风险的发展是保险发展的客观依据。（3）保险是风险处理的传统有效的措施。（4）保险经营效益要受风险管理技术的制约。例题：关于风险与保险的关系，下列说法正确的有（ADE）A. 风险是保险产生和存在的前提B. 保险的发展是风险发展的客观依据C. 保险是可能造成损失也有获利可能的风险D. 保险是风险处理的传统有效的措施E. 保险经营效益要受风险管理技术的制约二、保险的概述（一）保险的概念保险——是保险人通过收取保险费的形式建立保险基金，用于补偿因自然灾害和意外事故所造成的经济损失或在人身保险事故（包括因死亡、疾病、伤残、年老、失业等）发生时给付保险金的一种经济补偿制度。（二）保险的基本要素第一，特定风险事故的存在。第二，多数经济单位的结合。第三，费率的合理计算。第四，保险基金的建立。（四）保险的职能1．保险的基本职能（1）经济补偿职能——是在发生保险事故造成损失根据保险合同按所保标的的实际损失数额给予赔偿；（2）保险金给付职能——是在保险事故发生时保险双方当事人根据保险合同约定的保险金额进行给付。2．保险的派生职能。融资职能、防灾防损职能。例题：（D）是指在保险事故发生时保险双方当事人根据保险合同约定的保险金额进行给付A. 融资职能B. 防灾防损职能C. 经济补偿职能D. 保险金给付职能（五）保险的作用保险作用主要表现在宏观经济和微观经济两方面。1．保险的宏观作用——是保险对全社会和整个国民经济总体所产生的经济效应。其作用主要为：（1）有利于国民经济持续稳定的发展；（2）有利于科学技术的推广应用；（3）有利于社会的安定；（4）有利于对外贸易和国际交往，促进国际收支平衡。2．保险的微观作用——指保险作为经济单位或个人风险管理的财务处理手段所产生的经济效应。从一般意义上说表现在以下几方面：（1）保险有助于企业及时恢复经营、稳定收入；（2）有利于企业加强经济核算；（3）促进企业加强风险管理；（4）有利于安定人们生活；（5）提高企业和个人信用。例题：属于保险的宏观作用有（BDE）A. 有利于安定人们生活B. 有利于社会的安定C. 提高企业和个人信用D. 有利于科学技术的推广应用E. 有利于对外贸易和国际交往，促进国际收支平衡第二节保险的类型一、自愿保险和法定保险自愿保险——是保险人和投保人在自愿原则基础上通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险。法定保险，又称强制保险——是以国家的有关法律为依据而建立保险关系的一种保险。二者的区别主要有：（1）范围和约束力不同；（2）保险费和保险金额的规定标准不同；（3）责任产生的条件不同；（4）在支付保险费和赔款的时间上不同。二、财产保险和人身保险财产保险——是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险。人身保险——是以人的生命和身体为保险标的的保险。三、财产损失保险、信用保证保险、责任保险（1）财产损失保险——是以物质财产及有关利益为保险标的的保险。（2）信用保证保险——是以保证人履行合同为保险标的的一种保险。分为信用保险和保证保险。信用保险——是保险人根据权利人的要求担保义务人（被保证人）信用的保险。保证保险——是义务人（被保证人）根据权利人的要求，要求保险人向权利人担保义务人自己信用的保险。（3）责任保险——是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。四、营利性保险和非营利性保险营利性保险——为商业保险，是以营利为目的的保险；非营利性保险——是不以营利为目的的保险。按经营主体不同、是否带有强制性分为：社会保险、政策性保险、相互保险、合作保险。1．社会保险和政策性保险。社会保险——是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度；政策性保险——是政府为了实施某项经济政策而实施的一种非营利性的自愿保险。2．相互保险和合作保险。相互保险——是参加保险的成员之间相互提供保险的制度。其组织形式有相互保险公司和相互保险社。合作保险——是指参加保险的人以资金入股的方式积聚保险基金，为入股成员提供经济保障的制度。五、原保险、再保险、重复保险、共同保险1．原保险——是保险人与投保人签订保险合同，构成投保人与保险人权利义务关系的保险。2．再保险——是一方保险人将原承保的部分或全部保险业务转让给另一方承担的保险，即对保险人的保险。3．重复保险——是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时分别向两个以上保险人订立保险合同，其保险金额之和超过保险价值的保险。4．共同保险——是由两个或两个以上的保险人同时联合直接承保同一保险标的同一保险利益、同一保险事故而保险金额之和不超过保险价值的保险。例题：一方保险人将原承保的部分保险业务转让给另一方承担的保险属于（B）A. 原保险B. 再保险C. 重复保险D. 共同保险六、单一风险保险和综合风险保险单一风险保险——在保险合同中只规定对某一种风险造成的损失承担保险责任的保险。综合风险保险——保险合同中规定对数种风险造成的损失承担保险责任的保险。七、团体保险和个人保险团体保险——是以集体名义使用一份总合同向其团体内成员所提供的保险。个人保险——是以个人名义向保险人投保的家庭财产保险和人身保险。我国保险法将保险分为财产保险和人身保险两大类。例题：关于保险类型的表述正确的有（AE）A. 自愿保险和法定保险在支付保险费和赔款的时间上不同B. 财产保险又称财产损失保险C. 相互保险属于营利性保险D. 投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时分别向两个以上保险人订立保险合同，其保险金额之和不超过保险价值的保险称为重复保险E. 我国保险法将保险分为财产保险和人身保险两大类解析：财产保险有广义与狭义之分。广义财产保险是人身（寿）保险之外一切保险业务的统称，狭义财产保险亦可称为财产损失保险，它专指以财产物资为保险标的的各种保险业务。第三节保险合同一、保险合同的概念和性质保险合同——是保险关系双方订立的一种有法律约束力的协议；根据双方约定，一方支付保险费于对方，另一方在保险标的发生约定的保险事故时，承担经济补偿责任或者履行给付义务。投保人——指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。保险人——指与投保人订立保险合同，并按照保险合同承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。被保险人——指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。保险合同的法律性质在于：（1）保险合同是双务合同。（2）保险合同是有偿合同。（3）保险合同是非要式合同。（4）保险合同是附合合同。保险合同的内容都是保险人事先拟定，印制在保险单上，投保人要么接受，要么拒绝，没有就内容进行协商的余地。（5）保险合同是射幸合同。保险人的给付义务的承担取决于合同成立后保险事故是否发生，而保险事故是否发生，何时发生，将会造成多大损失都是不确定的。例题：享有保险金请求权的人可能是（D）A. 被保险人和保险人B. 保险人和投保人C. 投保人和承保人D.投保人和被保险人二、保险合同的成立和生效（一）保险合同的成立保险合同的成立需经过要约和承诺两个阶段。一般保险实务中，投保人填写投保单为要约，保险人经审查后同意承保为承诺。但有时，保险人在审查后增加新的条件，应视为一个新的要约，需要投保人的承诺，保险合同才成立。（二）保险合同的生效保险合同成立后，（1）如果合同中约定有生效时间的，按照约定时间，合同发生效力；（2）如果合同中没有约定的，按照法律规定，自合同成立时生效。（三）保险合同的内容保险合同应当包括下列事项：（1）保险人名称和住所；（2）投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所；（3）保险标的；（4）保险责任和责任免除；（5）保险期间和保险责任开始时间；（6）保险价值；（7）保险金额；（8）保险费以及支付办法；（9）保险金赔偿或者给付办法；（10）违约责任和争议处理以及订立合同的确切日期。例题：属于保险合同内容的是（ABCE）A. 人身保险的受益人的名称和住所B. 保险价值C. 保险人名称和住所D. 合同生效间的条件E. 保险金赔偿或者给付办法（四）保险利益保险利益——指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。我国保险法规定，投保人对保险标的应当有保险利益，否则保险合同无效。——防止赌博行为和道德风险的发生，即防止对保险标的毫无利益关系的人取得保险金。1．保险利益的主体——被保险人。第五节物业管理中的保险事务一、物业保险的概念物业保险——是指物业管理中有关的保险事务，物业管理中经常涉及的险种有：财产保险、公共场所责任保险和雇主责任保险等。物业保险是一种合同行为，签订双方应承担一定的义务，并享有相应的权利。参与保险的双方，一方为保险人，另一方为投保人或被保险人。双方签订保险合同后，投保人按照合同规定，向保险人交付保险费。将来由保险人按合同规定的责任范围，对被保险人承担补偿或给付责任。二、物业保险的原则物业管理过程中，订立保险合同时，应遵循以下原则：（一）最大诚信原则诚信原则要求合同双方，尤其是被保险人必须以最大的诚实、守信的态度对待双方。如透露一切重要事实、不能作虚伪陈述等。否则，不仅难以准确计算保险标的损失，而且保险人有权解除合同或不负赔偿责任。（二）可保权益原则要求投保财产的被保险人，必须对所投保的标的拥有可保权益。即被保险人对该财产具有某种法律承认的权利或利益关系。例如，所有权、使用权、收益权等。否则，物业保险合同无效。（三）赔偿原则物业保险合同属于赔偿性质的合同，当被保险人的物业遭受保险责任范围内的灾害事故而受损时，保险人应按合同的规定进行赔偿或给付。（四）公平互利原则物业保险合同签订，且被保险人按照预定的保险费率支付保费之后，合同双方应当严格执行合同条款，处理遭损理赔事宜。其中，被保险人应合理索赔，保险人应合理偿付，以体现整个物业保险行为的公平互利。（五）近因原则只有当保险标的遭受的损失，属于物业保险责任范围内的真正、根本的原因所造成时，保险人才能对其损失进行赔偿。如果是其他原因所造成时，保险人将不负赔偿责任。例如，战争时期房屋遭受炸弹的袭击，起火受损，其近因是战争而不是火灾，保险人无需赔付此房屋的火灾险。（六）重复保险分摊原则——指投保人对同一保险标的，同一可保利益，有重复的时期段，就相同责任险种分别与两个或两个以上保险人订立保险合同，在保险事故发生后，所获赔偿总额不超过实际损失，并由所有保险人之间按相应的责任比例分担的原则。该原则是为了避免额外利益的产生。重复保险分摊的方法通常有以下三种：1．比例分摊责任制——就是依照各家保险公司承保的保险金额占各家保险公司承保金额总和的比例来分摊保险责任。各家保险公司承担的赔偿额＝（各保险人承保的保险金额/各保险人承担的保险金额总和）×损失金额例：某业主向甲公司投保80万元财产保险，又同时就同一标的向乙保险公司投保60万元财产保险，在保险有效期内，由于火灾，保险标的受损42万元。则甲乙两公司分担的赔偿额各为多少万元：甲公司分担的赔偿额＝（80÷（80+60））×42≈24乙公司分担的赔偿额＝（60÷（80+60））×42≈182．限额责任制——就是按照如无他保险而单独所占责任的限额比例分摊保险责任。其计算公式为：各家保险公司承担的赔偿额＝（各保险人的责任限额/各保险人责任限额总和）×损失限额例：某业主向甲公司投保40万元的财产保险，又同时就同一标的向乙保险公司投保60万元财产保险，在保险有效期内，由于火灾，保险标的受损50万元，则甲乙两公司分担的赔偿额各为多少万元：甲公司分担的赔偿额＝（40÷（40+50））×50≈22.22乙公司分担的赔偿额＝（50÷（40+50））×50≈27.773．超额责任制超额责任制是指甲乙保险公司分别以基本责任与超额责任承保，即甲公司以基本责任承保，乙公司以超额责任承保。若以上例为例，则甲公司的赔偿额为40万元，而乙公司的赔偿额是剩下的10万元。例题：根据物业保险的原则以下表述正确的有（BCDE）A. 被保险人违背最大诚信原则，保险人有权解除合同B. 根据重复保险分摊原则投保人在保险事故发生后，所获赔偿总额有可能超过实际损失C. 被保险人的物业遭受保险责任范围内的灾害事故而受损时，保险人应按合同的规定进行赔偿或给付D. 地震使房屋倒塌并引起火灾而受损，保险人无需赔付此房屋的火灾险E. 投保财产的被保险人，必须对所投保的标的拥有可保权益三、物业保险的目的及重要意义1．购买物业保险的目的（1）分散意外损失。如果投了保，一旦事故发生，物业管理者就可以将此意外经济损失分散、转移到保险人身上，以减轻物业管理者和其所服务的业主受经济损失冲击的程度。（2）利于善后工作。在意外发生之后，减轻物业管理者处理索赔方面的负担，转而可专心处理意外事故的善后工作。2．物业保险的作用（1）可以抵御意外不幸。（2）增强投保人的信用程度。（3）可以促进住房制度改革。（4）可以增强社会防灾救灾力量。四、物业公司对于保险险种及保险公司的选择（一）物业管理中涉及的险种物业管理中经常涉及的险种有财产保险、公共场所责任保险和雇主责任保险等。1．财产保险广义的财产保险，包括财产保险、农业保险、责任保险、信用保险等以财产或利益为保险标的的各种保险。狭义的财产保险，包括的主要险种为火灾保险、企业财产保险、家庭财产保险、涉外财产保险等。物业管理中主要涉及的财产保险主要是物业的火险。（1）火灾保险——是对因火灾及保险单中列明的各种自然灾害和意外事故所引起的财产损失给予经济保障的保险。传统的火灾保险仅承保三种危险：火灾、闪电、爆炸，其余保险如地震、洪水、空中飞行物坠落等均视为火灾保险的附加险。而我国现行的企业财产保险、家庭财产保险、涉外财产保险实际上是由火灾保险及其附加险组成的财产综合险。1）火灾保险的承保范围火灾保险对因火灾、闪电、爆炸所造成的保险标的物的损失负赔偿责任。除非经保险人同意并缔结特别合约，对下列财产的损失，火灾保险合同不予承保：寄托或寄售的货物；金银珠宝、古玩、古画、艺术珍品、电脑资料等；票据、现金、邮票等有价证券以及图册、文件、枪支弹药、爆炸物品等。例题：经保险人同意并缔结特别合约后，火灾保险才予以承保的财产损失有（ADE）A. 金银珠宝B. 电脑C. 建筑物D. 现金E. 枪支弹药2）火灾保险的除外责任。（1）保险标的自身变化、自身发热或烘焙所致的损失；（2）由于地震、飓风、洪水、冰雹等自然灾害以及战争、暴乱、罢工等政治风险所造成的损失；（3）直接或间接由于核反应、核子辐射和放射性污染所带来的损失；（4）投保人的故意行为或重大过失所造成的损失。3）火灾保险的保险金额和赔偿计算。固定财产的保险金额：（1）可以按照账面原值或（2）原值加成数确定，（3）也可以按重置重建价值确定。固定资产的保险价值：指出险时的重置价值。保险标的发生保险责任范围内的损失，按以下方式计算赔偿金额：①全部损失（i）保险金额保险价值时，其赔偿金额以不超过保险价值为限；（ii）保险金额保险价值时，按保险金额赔偿。②部分损失（i）按账面原值投保的财产：保险金额保险价值时，其赔偿金额按实际损失计算；保险金额保险价值时，其赔偿金额按保险金额与保险价值比例计算；（ii）按账面价值加成数，或按重建重置价值投保的财产，则按实际损失计算赔偿金额。③多项财产保险单所载财产不是一项时，应分项计算，其中每项固定财产的赔偿额分别不得超过其投保时确定的保险金额。例题：火灾保险的保险标的发生保险责任范围内的全部损失，赔偿金额计算方法正确的有（AB）A. 保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额以不超过保险价值为限B. 保险金额低于保险价值时，按保险金额赔偿C. 按账面原值投保的财产保险金额高于保险价值时，赔偿金额按实际损失计算D. 按账面价值加成数投保的财产，按实际损失计算赔偿金额E. 按重建重置价值投保的财产，按实际损失计算赔偿金额4）火灾保险的费率的计算方法（i）分类费率——将性质相同的危险进行归类，给每类以确定的费率。没有特殊明显的因素存在，通常不作调整。我国按建筑物占有性质分为：工业险、仓储险和普通险三类，其中又分为六级工业险、五级仓储险及五级普通险。（ii）表定费率——在分类费率的基础上，按各种危险因素的大小进行调整而形成的费率。表定费率调整所考虑的因素有：用途，指建筑物使用的目的；位置，指建筑物因周围环境被延烧的可能性；构造，主要指建筑物的材料，也考虑建筑物的大小及形式；防护，指消防设备及消防人员的配备。（2）物业火险的投保范围物业火险投保的范围有两种：一种是建筑结构火险，另一种是建筑物内部物件火险。也可以说成是不动产火灾保险和动产火灾保险。1）建筑结构火险考虑购买建筑结构火险时，物业管理者应决策：是选择购买整座建筑的结构火险，还是只购买公共部位的结构火险。具体决策原则是：（i）如果管理合同已有明确规定，则遵守管理合同的规定；（ii）如果管理合同没有约定，则物业管理者就可以根据实际的财政状况进行综合考虑。注意：如果物业管理者决定只购买公共部位的火险，则必须同时通知该座建筑物内的所有业主，从而他们为各自的专有部分做出是否投保的决策。2）建筑物内部物品的火险。由于物业内物品保金较高、物业管理者很难掌握各单位所存放物品的数量并做出准确的估价来投保。因此物业管理者通常不会为物业内的物品购买保险。3）物业的综合险。除了保火险外，通常对物业的其他风险，如地震、飓风、洪水、自动灭火系统漏水、破坏、暴动、空中运行物体坠落、水箱满溢或水管爆裂所引起的损失也进行保险。一般说来对这些风险的保险结合火险一起购买一个物业（财产）的综合险为好。2．雇主责任保险雇主责任保险，又称劳工保险，在香港称作“雇员赔偿保险”。（1）责任范围凡投保人所雇用的员工（包括短期工、临时工、季节工和徒工）在保险有效期内，在受雇用过程中，从事保险合同所载明的、与投保人的业务有关的工作时，遭受意外而致受伤、死亡或者与业务有关的职业性疾病所致伤残或死亡，投保人根据雇佣合同，须负医药费及经济赔偿责任，包括应支付的诉讼费用。（2）除外责任（1）战争、类似战争的行为、叛乱、罢工、暴动或由于核子辐射所致的被雇人员伤残、死亡或疾病；（2）被雇人员由于疾病、传染病、分娩、流产以及因这些疾病而实行内外科手术治疗所致的伤残或死亡；（3）由于被雇人员自伤、自杀、犯罪行为、酗酒及无证驾驶各种机动车辆所致的伤残或死亡；（4）投保人的故意行为或重大过失；（5）投保人对其承包商雇佣的员工的责任。（3）赔偿额度1）死亡。最高赔偿额度按保险合同规定办理。2）伤残。①永久丧失全部工作能力，按保险合同规定的最高赔偿额度给付；②永久丧失部分工作能力，根据受伤的部位和程度，参照《雇主责任赔偿金额表》的比率乘以最高赔偿额给付；③暂时丧失工作能力5天以上者，经医生证明，按该雇员的工资给付。3）说明。保险人对上述各项总的赔偿金额，最高不超过保险合同规定的赔偿限额；雇员的月工资是按事故发生之日或经医生发现疾病之日该雇员的前12个月的平均工资，不足12个月的按实际月数平均。（4）保险费的计算雇主责任保险采用预收保险费制。在订立保险合同时，根据投保人的估计，在保险合同有效期内各雇员工资（包括奖金、津贴等）总额，乘以不同雇员的使用费率来计算，并在保险合同到期1月内，凭投保人提供的各雇员实际工资总额的证明，对保险费进行调整，预付保险费多退少补。5）雇主责任保险的扩展责任1）附加医药费保险——保险人应投保人的要求扩展承保投保人的雇员在保险期限内因患病所需的医疗费用，包括医疗、药品、手术和住院费用。除另有约定以外，一般只限于在中国境内的医院或诊疗所治疗，并凭其出具的单证赔付。医疗费的最高赔偿金额，不论一次或多次赔偿，每人累计以不超过保险合同所确定的保险金额为限。2）附加第三者责任险——对雇员在保险合同有效期内，从事保险合同所载明的与投保人业务有关工作时，由于意外或疏忽，造成第三者人身伤亡或财产损失，以及所引起的对第三者的抚恤、医疗费和赔偿费用，依法应由被保险人赔付的金额，保险人负责赔偿。例题：关于雇主责任保险的表述正确的是（BCDE）A. 雇用的员工不包括徒工B. 被雇人员由于流产死亡属于除外责任C. 雇主责任保险的扩展责任包括附加医药费保险D. 雇主责任保险采用预收保险费制E. 被雇人员暂时丧失工作能力7天，经医生证明，赔偿额度按该雇员的工资计算3．公众责任保险又称普通责任险。主要承保各种团体及个人在固定场所从事生产、经营等活动，以及日常生活中由于意外事故而造成他人人身伤害或财产损失、依法应由投保人所承担的各种经济赔偿责任。它是一种无形财产保险，它承保的是投保人的损害赔偿责任，无实际标的。（1）保险责任公众责任保险承保的是被保险人在保险期限内，在保险地点发生的，依法应由被保险人承担的，由于被保险人的侵权行为造成的对第三者的民事赔偿责任。保险人承担的公众责任保险赔偿责任包括：被保险人应付给受害方的赔偿金和有关费用。这里要注意的是：①保险人在任何情况下均不承担任何刑事责任；②被保险人依法应承担对第三者人身伤害的经济赔偿仅指身体上的伤残、疾病、死亡，不包括受害人的精神伤害；③公众责任保险直接保障的对象是被保险人，受害人无权直接向保险人索赔；④有关费用是指被保险人因侵权行为而应付受害人的法律诉讼费用及经保险人事先同意的被保险人自己支付的费用。例题：关于公众责任保险的保险责任的表述正确的是（ABCE）A. 被保险人应付给受害方的赔偿金属于保险人承担的赔偿责任范围B. 保险人不承担任何刑事责任C. 被保险人依法应承担对第三者人身伤害的经济赔偿不包括受害人的精神伤害D. 受害人可直接向保险人索赔E. 保险责任是由于被保险人因侵权行为造成的对第三者的民事赔偿责任（2）除外责任1）绝对除外责任①除了一般所共有的除外责任，如被保险人的故意行为、战争及政治动乱、人力不可抗拒的自然原因外，有其特定的内容。②如任何与被保险人一起居住的亲属引起的损害事故；③由于振动、移动或减弱支撑引起的任何土地、财产或房屋的损害责任。2）公众责任不能保，但其他保险可承保的除外责任①如为被保险人服务的雇员受到的伤害，②被保险人及雇佣人员或其代理人所拥有、照管、控制的财产，③被保险人所有或以其名义使用的各种机动车辆、飞机、船舶等引起的损害事故等；3）可以附加承保的除外责任如公众场所的归被保险人占有或以其名义使用的电梯、起重机或其他升降机导致的损害事故，一般公众责任险不予承保，但可在基本保险单上扩展加保。（3）保险费率及保险费的计算1）保险费率。没有固定的保险费率，而是视每一被保险人的风险情况逐笔议定费率。2）保险费的计算：①有累计赔偿限额的：保险费＝累计赔偿限额×适用的费率；②无累计赔偿限额的：保险费＝每次事故赔偿限额×适用的费率；③其他，按经营场所面积计算：保险费＝场地占有面积×单位面积保险费。（4）赔偿限额与免赔额1）赔偿限额是公众责任保险人承担经济赔偿责任的最高限额由于公众责任险承保了人身伤害和财产损失两种情况，因此赔偿限额的计算有几种方法：①规定每次事故的混合限额，无分项限额、无累计限额；②规定每次事故的人身事故和财产损失的分项限额，再规定保险期内累计赔偿限额；③规定每次事故赔偿限额，不分项，再规定整个保险期内累计赔偿限额。2）免赔额是保险人的免责限度公众责任保险对他人财产损失一般规定了每次事故的免赔额。即无论受害人财产损失程度如何，保险人不负责免赔额以内的赔偿，而是由被保险人自己承担。3）法律费用的承担如果被保险人承担的对第三者的赔偿金超过了赔偿限额，则法律费用按以下公式分摊：保险人应摊费用＝全部法律费用×（赔偿限额÷被保险人应付赔偿额）。例题：关于公众责任保险的表述正确的是（ACE）A. 没有固定的保险费率B. 免赔额是被保险人的免责限度C. 保险费的计算是按赔偿限额选择适用的费率计算的D. 有累计赔偿限额的保险费＝每次事故赔偿限额×适用的费率E. 任何与被保险人一起居住的亲属引起的损害事故属于绝对除外责任（二）投保决策及保险公司的选择1．投保决策过程（1）详细调查物业管理者必须