贷款业务培训-个人贷款业务

个人贷款业务管理实务1个人贷款业务基本知识一、个人贷款业务产品系列2二、个人贷款业务要素个人信贷业务8个要素：1、借款人基本条件具有完全民事行为能力的自然人借款人有合法的身份证明有稳定的职业或收入具有良好的信用记录和还款意愿提供贷款人认可的有效担保在本行开立了个人结算帐户31、借款人基本条件（1）信用记录经信用报告查询，借款人（含共同借款人、配偶）的贷款在最近24个月的还款期内，累计逾期次数超过3次（含），或连续逾期次数超过2次（含）的，不得发放个人贷款。同时，累计逾期次数超过已还款总次数20%（含）的，原则上也不得发放本贷款。4友情提示：借款人具有良好的信用记录与还款能力是一笔贷款能否顺利通过审批的必要条件，必须在受理前仔细判断。“逾期”，特指逾期天数在15天以上的。如逾期天数不超过15天且当前已归还的，不计入逾期次数统计。对于部分客户非恶意违约的，由调查人员说明，并经上级审批人员同意的可受理。51、借款人基本条件（2）还款能力判断客户还款能力最基本的条件是满足收入还贷比的要求，各类贷款具体要求如下：个人住房贷款－本笔贷款月还贷支出与收入比须在50%（含）以下，且月所有债务支出与收入比须在55%（含）以下；61、借款人基本条件个人消费贷款及经营贷款－贷款金额小于等于50万，月所有债务支出与收入比须在60%（含）以下；贷款金额大于50万，月总收入-月总负债≥1万。还款能力的测算还需要涉及收入证明（含视同收入）及债务折算。72、基本申请资料《个人贷款申请审批表》有效的身份证明材料借款人及配偶的职业及还款能力证明担保证明资料，如拟抵押房产的房产证、拟质押的定期存单等在本行开立的个人结算帐户其他规定资料等83、贷款用途借款人的贷款用途对应不同的贷款品种有所不同，在营销时应注意区别对待，各产品的贷款用途详见产品说明。特别提示：个人贷款不得流入证券市场、期货市场，或用于股本权益性投资、房地产项目开发，或用于其他国家法律法规明令禁止的用途。94、贷款额度贷款额度是指向客户发放的贷款金额与抵押或质押物的价值之比，一般用成数或百分比表示。贷款品种、抵（质）押物种类、借款人具体情况，均会导致实际贷款额度的不同。只有客户资质及抵押物条件等完全符合贷款要求，才能贷足最高额度。105、贷款期期限贷款品种种不同，，最长贷贷款期限限也不同同。一般般来讲，，住房按按揭贷款款的期限限最长可可达30年，商用用房最长长可达10年，消费费贷款和和经营贷贷款一般般为3－5年，最长长可达15年，质押押贷款一一般为1－3年。116、贷款利利率贷款利率率执行人人民银行行同期同同档次期期限利率率。根据据贷款品品种不同同，允许许上下浮浮动的比比率也不不同。住住房类贷贷款最低低可下浮浮至期限限利率的的70％，经营营贷款目目前不能能下浮，，其他贷贷款最低低可下浮浮至期限限利率的的90％。127、担保方方式个人贷款款的担保保方式有有抵押，，质押和和保证，，目前抵抵押是最最常见的的担保方方式。这这些担保保方式可可以单独独使用，，也可以以组合使使用。138、还款方方式常见的还还款方式式有：一一次到期期还本付付息和按按月还本本付息，，其中前前者只适适用于1年期存单单质押贷贷款，后后者又分分为等额额本金还还款和等等额本息息还款。。较特殊殊的是本本息不同同期的还还款方法法，主要要是指按按月付息息，按季季/半年/年还本。。这类还还款方式式主要适适用于消消费贷款款及经营营贷款。。一些商业业银行还还推出递递增递减减还款法法，随心心还、入入住还、、双周供供等还款款方式。。14个人贷款款业务流流程一、业务务处理流流程个贷中心心实施的的是调查查集中，，操作集集中的模模式，在在此模式式下，网网点客户户经理需需要完成成的工作作有：151、客户咨咨询2、识别营营销3、申请受受理4、信息传传送5、资料收收集6、贷款发发放16个人贷款款业务流流程个贷中心心集中处处理的事事项有：：1、贷前调调查2、台账操操作3、贷款变变更处理理等4、目标客客户清单单5、业务培培训6、操作实实践17个人贷款款业务流流程调查要点点：交易物权权属关系系是确定定交易合合法性的的重要环环节。贷贷前调查查应通过过核实相相关交易易凭证确确保交易易真实有有效。对标的物物价值较较高的交交易物，，非特殊殊原因，，交易双双方均须须亲自办办理相关关事项。。如出现现委托行行为，特特别是委委托贷款款时，贷贷款调查查应着重重关注交交易真实实性风险险。18《个人贷贷款管理理暂行办办法》明明确了银银行要建建立并严严格执行行贷款面面谈制度度。通过过面谈制制度，银银行可有有效鉴别别个人客客户身份份，了解解借款的的真实用用途，调调查借款款人的信信用状况况和还款款能力，，从源头头上保证证个人贷贷款的质质量，从从而有效效防范个个人贷款款风险。。19《个贷办办法》对对个人贷贷款用途途的要求求《个贷办办法》明明确规定定，个人人贷款用用途应符符合法律律、法规规规定和和国家有有关政策策，贷款款人不得得发放无无指定用用途的个个人贷款款。个人人在提出出贷款申申请时，，应当有有明确合合法的贷贷款用途途。同时时，贷款款人应就就借款人人的借款款用途进进行尽职职调查，，有效防防范个人人贷款业业务风险险。20《个贷办办法》对对个人贷贷款面谈谈面签制制度的规规定一方面，，贷款人人应建立立并严格格执行贷贷款面谈谈制度，，对通过过电子银银行渠道道发放的的低风险险个人质质押贷款款的情形形，贷款款人可以以不进行行贷款面面谈，但但至少应应当采取取有效措措施确定定借款人人的真实实身份。。21除电子银银行渠道道办理的的贷款，，贷款人人应要求求借款人人当面签签订借款款合同及及其他相相关文件件。强调面谈谈面签，，主要是是为了核核实个人人贷款的的真实性性，防止止出现个个人被不不法分子子冒名套套取银行行贷款，，或借款款人的信信贷资金金被他人人冒领挪挪用，以以切实保保护借款款人的合合法权益益。22《办法法》规规定，，贷款款人应应要求求借款款人当当面签签订借借款合合同及及其他他相关关文件件，确确保贷贷款人人有效效识别别借款款人的的真实实身份份，防防范由由开发发商、、经销销商或或其他他中介介机构构代为为签订订相关关文件件可能能引发发的法法律纠纠纷，，在保保护借借款人人利益益的同同时达达到防防范信信贷风风险的的目的的。23同时又又为了了避免免权属属风险险。权属风风险主主要是是抵押押物（（如房房产)权属属关系系不清清晰、、不拥拥有对对交易易房屋屋的处处置权权、卖卖方或或共有有人不不同意意出售售、财财产所所有人人（含含法定定共有有人））不同同意抵抵押。。防范措措施：：物的的权属属不清清晰的的，应应拒绝绝借款款人的的贷款款申请请；或或要求求借款款人更更改物物；24通过对对交易易合同同、付付款凭凭证、、其他他交易易凭证证及交交易方方式的的调查查，核核实双双方交交易背背景是是否真真实、、交易易行为为是否否有瑕瑕疵等等，确确认交交易行行为有有效性性与真真实性性。调查方方式调查人人员双双人与与借款款人单单独见见面谈谈话，，并将将谈话话内容容记录录在《《借款款人谈谈话记记录》》上，，双人人签字字确认认。25面谈1、目的的：初初步确确定贷贷款申申请人人是否否具备备资格格，为为实地地调查查、财财务分分析作作准备备。2、对调调查中中的未未尽事事项加加以明明确或或约定定。关注的的5个基本本信息息：需需要多多少贷贷款？？如何何使用用贷款款？何何时归归还贷贷款？？何种种方式式偿还还贷款款？何何种担担保方方式？？（数数额、、用途途、期期限、、还款款方式式、担担保方方式））26间接调调查●目的的：搜搜集借借款人人的家家庭经经济（（经营营）状状况、、行业业信息息、信信用状状况。。●对象象：人人行征征信系系统、、，及及相关关人员员（如如邻居居、朋朋友、、交易易伙伴伴或合合作伙伙伴、、管理理人员员、会会计人人员、、员工工等））等，，了解解他们们对借借款人人的观观点和和评论论。27实地调调查●目的的：核核实借借款人人家底底，经经营贷贷款要要了解解借款款人生生产、、销售售等经经营管管理状状况、、测定定融资资安全全线、、评估估抵押押物价价值等等。●方式式：通通过查查账、、盘库库进行行账实实核对对；参参观经经营场场所、、设备备；与与借款款人、、家人人、担担保人人（财财务与与销售售）等等面谈谈；如如需要要也可可会见见其他他相关关人员员（如如员工工）。。28实地调调查●经营营贷款款要注注意：：设备备运转转状况况；厂厂区的的卫生生、安安全状状况；；环保保状况况；员员工管管理及及员工工的工工作习习惯；；主要要管理理人员员等细细节。。●信贷贷主要要负责责人要要进行行尽职职调查查。29《个贷贷办法法》在在支付付管理理方面面的要要求支付管管理是是《个个贷办办法》》的核核心内内容。。除特殊殊情形形外，，个人人贷款款资金金应当当采用用贷款款人受受托支支付方方式向向借款款人交交易对对象支支付，，即由由贷款款人根根据借借款人人的提提款申申请和和支付付委托托，将将贷款款资金金支付付给符符合合合同约约定用用途的的借款款人交交易对对象。。30比如经经营性性贷款款直接接汇到到供货货商账账户，，装修修贷款款直接接进入入装修修公司司账户户，而而不是是由借借款人人自己己向他他们支支付。。但对借借款人人难以以事先先确定定具体体交易易对象象且额额度不不超30万万元人人民币币的贷贷款资资金，，经贷贷款人人同意意，可可采取取借款款人自自主支支付方方式。。31如果借借款人人交易易对象象不具具备条条件有有效使使用非非现金金结算算方式式的，，经贷贷款人人同意意，贷贷款资资金可可采取取借款款人自自主支支付方方式。。采用用借款款人自自主支支付的的，贷贷款人人应要要求借借款人人定期期报告告或告告知贷贷款资资金支支付情情况，，并通通过账账户分分析、、凭证证查验验、现现场调调查等等方式式核查查贷款款支付付是否否符合合约定定用途途。32并要求贷款人人应在贷款资资金发放前审审核借款人相相关交易资料料和凭证是否否符合合同约约定条件，在在支付后做好好有关细节的的认定记录。。33放款前调查要要点是对交易易有效性、真真实性的再次次确认。34例外情形贷款人受托支支付的例外情情形，主要包包括：一是借款人无无法事先确定定具体交易对对象且金额不不超过三十万万元人民币；；二是借款人交交易对象不具具备条件有效效使用非现金金结算方式。。上述个人贷贷款，经贷款款人同意可以以采取借款人人自主支付方方式。35考虑到个体经经营贷款与个个人消费贷款款在实践中存存在一些差别别，个体经营营户在商品生生产和交易过过程中，通常常事先不确定定交易对象且且现买现付。。对此，《个个贷办法》作作出以下特别别规定：36一是明确贷款款资金用于生生产经营且金金额不超过50万元人民民币的，可以以采用借款人人自主支付方方式；二是规定个体体工商户和农农村承包经营营户申请个人人贷款用于生生产经营且金金额超过50万元人民币币的，可以按按贷款用途适适用相关贷款款管理办法的的规定。这样样规定，可以以满足农村经经济和个体商商户的实际发发展需要。37个人贷款业务务流程调查方式调查人员双人人与借款人单单独见面谈话话，并将谈话话内容记录在在《借款人谈话记记录》上，双人签字字确认。如是二手房贷贷款业务，调调查人员双人人还要与卖家家单独见面谈谈话，并将谈谈话内容记录录在《二手房出售方方谈话记录》上，双人签字字确认。38贷款调查要点点39目录一、调查员的的基本要求二、对人的调调查三、对抵（质质）押物的调调查四、对还款来来源的调查五、对贷款用用途的调查六、调查人员员应注意的几几项工作40对调查员的基基本要求一、诚信要求求二、廉洁自律律的要求三、保密要求求四、双人会同同的要求五、合规要求求六、风险防范范的要求41对人的调查对人的资格调调查包括：1、对借款人本本人；2、对贷款相关关的保证人；；3、对贷款相关关的抵（质））押人；4、对贷款相关关的其他人员员进行调查。。调查的重点在在于核实借款款资质是否符符合本行各贷贷款品种对客客户准入资格格的要求，是是否存在冒名名顶替行为。。42对人的调查一、身份真实实性的调查1、身份证明的的材料2、核验身份证证件的真实性性与有效性3、通过系统查查询确定是否否属于本行禁禁入类客户43对人的调查二、居住证明明的调查1、居住证明的的材料有哪些些？2、居住证明材材料审核的要要点是什么？？44对人的调查三、职业证明明的调查1、职业证明的的材料2、职业调查的的意义45对人的调查四、婚姻状况况的调查1、婚姻状况的的证明材料2、婚姻状况的的调查意义46对抵(质)押物的调查主要核实抵（（质）押物是是否符合本行行的规定、是是否真实存在在，是否获得得相关权利人人的认可。47对抵抵(质)押物物的的调调查查一、、对对质质押押物物的的调调查查1、判判别别质质押押物物是是否否属属于于本本行行认认可可的的质质押押物物范范围围，，能能够够判判断断实实际际价价值值，，所所有有权权是是否否存存在在争争议议。。2、审审核核质质押押物物是是否否属属于于本本行行认认可可的的可可流流通通、、转转让让、、变变现现，，可可依依法法进进行行强强制制执执行行；；3、审审核核质质押押物物是是否否存存在在被被质质押押、、挂挂失失、、止止付付；；是是否否已已被被查查封封、、冻冻结结、、扣扣押押等等情情况况。。48对抵抵(质)押物物的的调调查查二、、对对抵抵押押物物的的调调查查1、判判别别抵抵押押物物是是否否属属于于本本行行认认可可的的抵抵押押物物范范围围。。2、审审核核抵抵押押物物是是否否为为抵抵押押人人合合法法拥拥有有，，并并对对抵抵押押物物享享有有所所有有权权或或处处分分权权。。3、通通过过信信息息管管理理系系统统（（CRAS系统统））网网上上房房地地产产信信息息查查询询模模块块，，进进行行房房地地产产产产权权与与抵抵押押信信息息的的查查询询，，对对拟拟抵抵押押的的房房产产产产权权状状况况、、共共有有人人情情况况、、所所担担保保债债权权情情况况进进行行查查询询确确认认。。49对抵抵(质)押物物的的调调查查二、、对对抵抵押押物物的的调调查查4、抵抵押押人人有有配配偶偶的的情情况况下下，，要要与与配配偶偶面面谈谈，，明明确确贷贷款款担担保保责责任任。。5、抵抵押押物物有有共共有有人人的的，，须须全全体体共共有有人人出出具具同同意意抵抵押押的的书书面面文文件件。。506、抵抵押押物物已已存存在在租租赁赁情情况况的的，，应应要要求求抵抵押押人人提提供供租租赁赁协协议议并并出出具具因因借借款款人人违违约约导导致致房房产产处处置置时时承承租租人人同同意意搬搬迁迁的的书书面面承承诺诺。。对对存存在在已已登登记记备备案案的的租租赁赁合合同同的的，，应应要要求求借借款款人人和和承承租租人人当当面面签签署署《关于解除除〈房屋租赁赁合同〉效力的协协议》51对还款能能力的调调查1、第一还还款来源源的收入入情况是是判别借借款人是是否具有有按时偿偿还贷款款能力的的重要保保证。2、通过对对借款人人申请的的贷款额额度、期期限、贷贷款利率率及其他他负债，，测算申申请人总总的还款款额度。。3、根据借借款人及及其家庭庭总收入入、总支支出后的的节余比比较，从从借款人人的固定定收入及及抵扣资资产来确确定申请请人是否否有充足足的还款款能力。。52对还款能能力的调调查一、收入入证明材材料二、收入入证明材材料的核核实三、抵扣扣资产证证明材料料四、抵扣扣资产的的核实53对贷款用用途的调调查一、个人人贷款用用途不得得违反国国家规定定用于证证券市场场、期货货市场和和用于股股本权益益性投资资，或用用于其他他国家法法律、法法规明确确规定不不得经营营的项目目。二、通过过与借款款人及其其家庭成成员交流流、攀谈谈，了解解贷款的的真实用用途。54对贷款用用途的调调查一、贷款款用于购购房的调调查二、贷款款用于购购车的调调查三、贷款款用于装装修的调调查四、贷款款用于教教育的调调查五、贷贷款用用于经经营的的调查查55调查人人员应应注意意的几几项工工作一、对对客户户的善善意提提醒二、借借款人人虚假假的风风险三、中中介的的风险险四、虚虚假交交易的的风险险五、签签订合合同的的风险险56通过个个人财财务分分析，，银行行可以以掌握握潜在在的借借款人人的资资产总总额、、可支支配的的资产产净额额、可可变现现的资资产数数量和和种类类、资资产价价值的的稳定定性大大小、、1年内需需要清清偿的的债务务总额额、经经常性性的收收入来来源及及其他他收入入的数数量和和稳定定性，，综合合这些些财务务信息息，银银行能能够比比较客客观地地评估估潜在在借款款人的的偿债债能力力。财务分分析个人信信贷的的风险险防范范5757非财务务因素素分析析包括括借款款人从从事的的行业业、职职务、、职称称、受受教育育程度度、家家庭结结构、、年龄龄、就就业历历史、、人品品、生生活方方式、、消费费习惯惯、朋朋友圈圈子、、与银银行的的交往往等等等，这这些因因素有有助于于银行行评价价借款款入主主要收收入来来源的的稳定定性、、承受受风险险的能能力、、愿意意接受受的贷贷款方方式、、是否否具有有欺诈诈性、、获得得担保保的可可能性性、还还款的的主动动性。。非财务务分析析个人信信贷的的风险险防范范5858个人信信贷的的风险险防范范2、确定定高质质量的的抵押押物对于贷贷款银银行而而言，，作为为抵押押品的的资产必须须同时时具备备流动动性强强、变变现能能力强强、价值稳稳定的的特征征。5959个人信信贷的的风险险防范范3、加强强担保保人的的评估估短期或或者中中期个个人贷贷款通通常采采用第第三方方担保保的方方式来来降低低贷款款银行行的信信用风风险，，这种种情况况下，，银行行除了了严格格审查查借款款人的的财务务状况况外，，还必必须对对担保保人的的资格格进行行审查查，以以保证证第二二还款款来源源的真真实性性与可可靠性性。6060担保确确认目前，，商业业银行行中的的贷款款主要要采取取财产产抵质质押、、第三三方保保证（（抵押押）、、联贷贷联保保和专专业担担保公公司保保证担担保三三种形形式，，在与与借款款人初初次接接触后后必须须首先先与借借款人人协商商确定定贷款款的担担保方方式，，如为为抵押押方式式，则则需与与评估估公司司联系系，进进行抵抵押物物评估估；如如为联联贷联联保方方式，，完善善联保保机制制；如如为专专业担担保公公司保保证方方式，，则需需与选选定的的担保保公司司联系系，协协助担担保公公司进进行保保前调调查。。61第二还还款来来源的的重要要性优质担保物物四大要要素：：权属明明确价格合合理可以变变现（（有效效对抗抗善意意第三三方））容易变变现62“生活活必需需房屋屋”案情介介绍：：黄某，，男，，1959年生生，离离婚，，2006年7月月，以以个人人房产产抵押押，向向我行行借款款40万个个人经经营贷贷款。。贷款款逾期期后，，我行行提起起了诉诉讼，，并在在胜诉诉后申申请了了执行行。抵抵押物物进入入拍卖卖程序序后，，发现现黄某某的前前妻邵邵某和和儿子子居住住在抵抵押物物中。。63“生活活必需需房屋屋”邵某称称法院院调解解两人人离婚婚时，，她就就向黄黄某支支付了了18万元元以换换取房房屋的的部分分部产产权，，只是是一直直没有有办理理过户户手续续。仅仅仅因因此，，法院院就以以“生生活必必需房房屋””为由由出具具了终终结执执行的的裁定定。642008年7月，刘某因因生意周转转急需资金金，向银行行申请贷款款120万元，同时时以其一家家三口位于于市区中心心地段的一一套140平方米的三三室两厅居居住用房作作为抵押，，并办理了了抵押登记记手续。借借期界满后后，刘某因因经营亏损损，未能偿偿还。我行行起诉到法法院获得支支持，案件件随之进入入执行程序序，法院将将刘某的房房产予以查查封并执行行拍卖。65最高人民法法院出台的的《关于人民法法院执行设设定抵押的的房屋的规规定》规定：被执执行人的财财产只有一一处已设定定抵押的房房屋时，人人民法院在在执行中可可以“以小小换大、小小差换好、、以远换近近，但不能能从有到无无”。从本本案的情况况来看，被被执行人在在中心城区区的140平方米的房房产，完全全超出了其其生活“必必需”住房房需要，法法院采取变变通的方式式，进行““以小换大大、小差换换好”。66二次抵押案情介绍：：路某，男，，1960年生，离离婚，本市市普陀区人人，为上海海XX股份有限公公司法人。。2006年5月，我我行在办妥妥抵押后，，向借款人人路某发放放了115.5万万个人经营营贷款。贷贷款逾期后后，我行与与2008年4月向法法院申请了了强制执行行。67二次抵押执行过程中中，发现路路某曾经在在2006年3月因债务将将房屋已经经抵押给了了崔某，并并办了公证证，债权金金额80万元。法院院认定崔某某为共同求求偿人，因因无法找到到崔某，因因此抵押押物无法拍拍卖，同时时也未发现现其他可供供执行的财财产，最后后法院出具具了执行终终结的裁定定。68抵押物价值值高估案情介绍：：万某，男，，1974年生，高高中文化，，未婚，上上海人，某某信息咨询询公司法人人代表。2004年年2月，我我行向借款款人万某发发放了110万元个个人按揭贷贷款，贷款款以浦东孙孙桥某处房房屋为抵押押，抵押物物价值评估估为158万元，单单价8400元。贷贷款发放后后一期都未未偿还，为为此我行提提起了诉讼讼，并在胜胜诉后申请请了执行拍拍卖。69抵押物价值值高估由于孙桥地地区较为偏偏僻、抵押押物面积较较大，因此此三次流拍拍。2005年8月月，法院出出具终结裁裁定，将抵抵押物以第第三次流拍拍的保留价价78.5万元折抵抵给银行。。由于借款款人无其他他财产可供供执行，法法院对其剩剩余尚未偿偿还的债权权发放了债债权凭证。。70贷款主体资资格的调查查客户原则上上在当地区区域，经营营性贷款原原则上要生生产经营在在一年以上上，产权清清晰，有固固定的经营营场所，有有合法的经经营手续；；个人客户贷贷款的基本本条件：年年龄原则上上在18-60周岁之间，，具有中华华人民共和和国国籍，，身体健康康，具有完完全民事行行为能力的的自然人或或在工商管管理部门依依法登记的的个体工商商户。从事事的经营活活动合法合合规，有稳稳定的经济济收入和良良好的信用用记录，住住所或经营营场所在本本辖区内。。71案例案情介绍：：2007年，某镇长长冯某向银银行申请个个人经营贷贷款42万元，借期期一年。由由于贷款主主体资格不不符，冯某某就让镇上上个体经营营者张某与与银行签订订个人经营营贷款42万元的合同同，合同签签订后，张张某以其房房产办理了了抵押登记记手续。合合同还约定定，借款人人须在贷款款方开立存存款帐户，，并通过该该帐户进行行往来结算算和存款业业务。次日日，张某开开了户并预预留了印鉴鉴。至此，，信贷手续续已完善，，银行依法法放款给张张某。72然而，银行行未将42万元贷款转转到合同约约定的帐户户，而是转转到了某镇镇镇长冯某某个人的帐帐户中，嗣嗣后，该笔笔款先后被被镇长冯某某全部取出出，用于个个人投资。。此后张某某和冯某都都没有还款款。732009年12月31日，银行将将张某起诉诉到法院，，要求张某某偿还42万元贷款及及利息。又又以冯某是是实际用款款人为由，，将冯某列列为共同被被告，要求求冯某承担担连带责任任。一审法法院部份支支持银行的的诉讼请求求，判决张张某偿还本本息，驳回回其要求冯冯某共同承承担责任的的请求。74张某提出上上诉，上诉诉理由是：：银行并没没有履行借借款合同的的义务将款款项划入张张某的帐户户。银行出出具的《借款凭证》中，张某明明明在“借借款人（预预留印鉴））”一栏中中，预留有有张某的私私章印鉴，，被上诉人人不但未按按照借款合合同约定将将42万元借款划划入张某的的帐户，而而且不按合合同约定的的预留印鉴鉴办理提款款，而让冯冯某将款提提走。因而而，张某没没有得到银银行的借款款，不应承承担还款责责任。75二审判决支支持张某的的诉讼请求求，认为张张某没有得得到借款，，因而驳回回了银行要要求张某还还款的诉讼讼请求，改改判由冯某某负责偿还还。银行承承担部分过过错责任。。76合同主体资资格不符，，抵押物灭灭失案情介绍：：徐某，男，，1960年生，离离婚，本市市金山人。。2005年8月，以个人人房产抵押押，为其亲亲属担保向向我行借款款59万元经营营贷款。贷贷款逾期后后，我行提提起了诉讼讼，并在胜胜诉后申请请了执行。。执行过程程中，由于于“生活必必需房屋””的规定，，法院出具具了中止执执行的裁定定。2006年7月，银行向向法院申请请恢复执行行。不久，，银行收到到法院关于于2004年10月房屋卖出出方沈某的的儿子诉徐徐某的判决决书。77判决书称，，根据司法法鉴定中心心对沈某““患有轻度度精神发育育迟滞，为为限制民事事行为能力力人”的鉴鉴定，确认认沈某和徐徐某签订的的房屋买卖卖合同无效效，房屋应应返还给沈沈某。我行就此向向法院主张张了抵押权权，但法院院认为买卖卖和借贷纠纠纷为相互互独立的案案件，因此此并未支持持我行的主主张。78联贷联保联贷联保业业务是指若若干借款人人自愿组成成一个联合合体，联合合体成员之之间协商确确定贷款额额度，向银银行联合申申请贷款,每个借款人人均对其他他所有借款款人因向银银行申请借借款而产生生的全部债债务提供连连带保证责责任，银行行藉此发放放一定额度度贷款的业业务。79联贷联保联贷联保业业务是一项项风险管理理要求较高高的信贷业业务，这项项业务在客客户选择、、联合体构构成、业务务操作、风风险控制、、内部管理理等方面已已与传统的的信贷业务务有所不同同，需要认认真研究联联贷联保业业务操作每每一个环节节的内容，，深入把握握风险点，，切实加强强风险防范范工作。80原则：总量控制统一授信分散使用互相监督连带责任81要求1.加强对信贷贷准入条件件的把关。。不仅按照单单笔授信业业务的有关关规定审查查和评价客客户的资信信，而且要要着重对联联合体成员员之间是否否有股权关关系及主要要投资者个个人之间的的关系进行行审查，对对联合体作作总体信用用风险进行行分析。82要求2．全面落实贷贷款风险缓释释措施。与联合体成员员统一签订联联合体贷款额额度合同，明明确对贷款总总额度承担连连带保证责任任；强化还款款意识，或追追加家庭成员员为贷款连带带责任人。833．加强对联贷贷联保贷款的的资金监管。。一是加强对贷贷款资金的监监管，加强账账户管理工作作，监督贷款款用途；二是充分发挥挥联合体成员员的相互监督督作用，通过过多渠道了解解借款人的经经营动态及财财务状况，对对借款人发生生影响偿债力力的事项及时时采取应对措措施。84分享信贷调查员在在信贷调查时时所做的工作作应该是弄清清借款人的真真实情况。除除非自己眼见见或有证实，，其余都不可可信。其他金融机构构，特别是曾曾提供较大额额度授信、合合作历史较长长的国有独资资商业银行突突然退出；审审慎对待！85常见问题分析析1、调查报告要求上门核实实的贷款均须须撰写调查报报告综合消费贷款款，个人经营营性贷款，收收入证明超两两万元的各类类贷款反映真实情况况反映贷款资料料不能显示的的情况上门核实细节节，时间地点点所见所得862、信用情况借款人及配偶偶信用报告的的齐全，授权权书+两份总报告+五份分报告有效期七个工工作日违约情况的调调查解释结清当前违约约，提供凭证证87关注类客户原原则上不得发发生信贷关系系措施：降低贷贷款成数，客客户承诺书，，三个月保证证金，补充条条款（交叉违违约，一次违违约即有权宣宣布贷款提前前到期）883、借款人资质质资信评级表打打分依据需提提供充分（学历证明，，易变现资产产证明等）综合消费贷款款44分，信用贷款款70分（符合免评评分条件的除除外）个人经营贷款款授信一次还还本78分894、境外借款人人的特殊规定定要求在境内有有收入，境内内有居留提供本地联系系人境外收入经翻翻译，采用律律师见证、当当地使领馆认认证或传递等等方式加以确确认信用贷款要求求本市户籍综合消费贷款款，个人经营营贷款，融资资金授信要求求中国公民90放款前应再次次确认无以下下重大事项发发生：交易双方对交交易行为存在在疑问；放款账户是否否更改；抵押物灭失；；贷款政策未发发生重大变故故。91放款前调查要要点是对交易易有效性、真真实性的再次次确认。921、常识性判断断出现偏差2、需要说明的的其它情况（（职业敏感性性）935、其它常见问问题贷款品种错误误未未双人调调查首付款不足收收入未未尽职调查关联方交易评评估报报告未核实客户等级认定定……946、严格审核的的贷款紧贴政策底线线无备用房产郊区商用房抵抵押，新兴地地区商用房抵抵押抵押物内多户户籍，变现能能力差大额贷款95贷后管理岗与与贷款调查、、审查等工作作岗位要实现现分离，个人人消费信贷调调查岗应安排排在网点，贷贷后管理人员员不能兼任贷贷款调查、审审查、贷款审审批工作。96贷款发放后，，贷后管理员员应在一周内内及时与借款款人电话联系系，向其介绍绍贷款的有关关情况，包括括贷款发放日日期，贷款划划入的帐户，，首次还款日日；通知其自自贷款发放次次月起，在约约定的还款日日前将贷款本本息足额存入入指定扣款帐帐户，并核对对其联系地址址、电话等。。97对于突发性的的可能影响贷贷款安全的情情况，包括发发生保险理赔赔、借款人失失去联系、借借款人伤残、、借款人经济济发生明显变变化等，应随随时检查。98方案设定（贷贷款结构安排排）1、主要内容：：额度、期限限、产品、利利率、担保方方式、提款方方式、还款方方式、限制条条件。2、不要先定方方案后调查。。3、贷款方案的的设定的重要要性。关键是是方案的设定定与客户借款款的目的相匹匹配，不能过过于苛刻，也也不能过于宽宽松。99方案设定（贷贷款结构安排排）4、通常情况下下，贷款都是是用贷款购买买的资产所产产生的现金来来偿还的，这这一事实引发发出了一项信信贷基本原则则：流动资产产的增加用短短期贷款来解解决，固定资资产的增加用用长期贷款来来融资。100方案设定（贷贷款结构安排排）设定方案考虑虑的主要因素素。客户的信用史史；目前的现金流流量和盈利状状况；公司存在的时时间长短；管理层的经验验和稳定性；；101方案设定（贷贷款结构安排排）未来的的财务务前景景；第一、、第二二还款款来源源的确确定性性、变变现性性；贷款时时间的的长度度；贷款的的目的的、用用途；；公司偿偿还欠欠款记记录102拒绝客客户的的申请请不管结结果如如何，，客户户经理理的主主要目目标是是确保保所有有的客客户在在离开开银行行的时时侯对对我行行的服服务感感到满满意，，对贷贷款申申请的的处理理是公公正、、认真真的，，对他他的业业务得得到了了充分分的理理解。。－乔治•E•鲁斯103拒绝客客户的的申请请如果拒拒绝贷贷款，，客户户经理理要全全面展展现个个人技技巧。。应当当采用用外交交技巧巧和能能够体体现同同情立立场来来通知知客户户。解解释拒拒绝贷贷款的的原因因，并并表现现出有有兴趣趣帮助助客户户寻找找其他他融资资渠道道，这这有助助于客客户接接受现现实。。拒绝客客户的的申请请1、拒绝绝贷款款申请请可能能是银银行为为客户户提供供的最最友善善的服服务；；2、应当当面或或电话话向客客户拒拒绝；；3、客户户经理理本人人不同同意的的贷款款的拒拒绝；；4、审批批部门门不同同意的的贷款款的拒拒绝；；5、不要要把责责任推推给其其他人人；6、认真真构思思拒绝绝贷款款的措措词，，避免免无意意识为为客户户打开开另一一扇大大门。。注重不不良贷贷款产产生原原因不良贷贷款带带来的的损失失增加准准备支支出，，减少少利润润；损害银银行名名誉；；增加行行政性性支出出；降低员员工士士气；；增加法法律事事务费费用；；接受更更为严严格的的外部部监管管；106注重不不良贷贷款产产生原原因不良贷贷款的的原因因欠佳的的贷款款面谈谈。（（客户户是朋朋友或或者客客户是是富有有计谋谋者最最容易易发生生欠佳佳的贷贷款面面谈））；不充分分的财财务分分析；；不充分分的实实地调调查；；不恰当当的贷贷款方方案；；107注重不不良贷贷款产产生原原因不充分分的抵抵押物物评估估；不完备备的限限制性性条件件；不完备备的后后续管管理；；客户本本身原原因。。108要与客客户理理性合合作1、要真真诚，，实事事求是是地评评价客客户；；2、要理理性，，不要要过于于站在在客户户一边边而忽忽视了了风险险。109感谢支支持1109、静夜夜四无无邻，，荒居居旧业业贫。。。12月月-2212月月-22Saturday,December31,202210、雨中中黄叶叶树，，灯下下白头头人。。。15:09:0715:09:0715:0912/31/20223:09:07PM11、以我我独沈沈久，，愧君君相见见频。。。12月月-2215:09:0715:09Dec-2231-Dec-2212、故人江海海别，几度度隔山川。。。