第十五章 保险市场结构与运作

第十五章保险市场结构与运作第一节保险市场概述第二节保险市场的组织第三节保险市场的供给与需求第一节保险市场概述一、保险市场的概念保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。二、保险市场的构成要素（一）保险市场的主体1、保险商品供给方:保险人【国有独资、股份有限公司】（国有独资的形式已经很少了,例太平洋保险96年股改以后,从原先交通银行全额投资变为由交通银行控股、全国287家大中型企业和地方财政单位参股的全国性股份制商业保险公司，其中交行占股份为50.1%。后来，太平洋保险公司又与交行脱钩，由宝钢集团等大型企业参股，资本金增加到40亿元）1949年10月20日：

公司前身中国人民保险公司成立。这是新中国第一家保险公司。1996年7月16日：

中国人民保险公司重组为中国人民保险（集团）公司，下设中保财产保险有限公司、中保人寿保险有限公司和中保再保险有限公司。其中，中国人寿前身中保人寿保险有限公司于1996年8月22日成立。1999年1月：

中国人民保险（集团）公司进一步重组，集团公司撤销，中保人寿保险有限公司更名为中国人寿保险公司。1999年1月18日，中保财产保险有限公司继承人保品牌，更名为中国人民保险公司。中国人民保险集团公司是一家综合性保险（金融）公司，注册资本155亿元。其前身是1949年10月20日中华人民共和国政务院批准成立的中国人民保险公司。拥有58年的发展历史，历经数次重大变革的中国人保，为中国保险市场培育、保险人才培养、保险技术升级做出了历史性的贡献，对经济发展、社会稳定、国家强盛、人民幸福发挥了积极作用。

1996年7月23日，中国人民保险公司更名为中国人民保险（集团）公司，下设中保财产保险有限公司等四个子公司。1999年1月18日，中保财产保险有限公司继承人保品牌，更名为中国人民保险公司。2003年7月19日，经国务院批准，中国人民保险公司重组后更名为中国人保控股公司，并同时发起设立了中国内地最大的非寿险公司－－中国人民财产保险股份有限公司和首家保险资产管理公司－－中国人保资产管理有限公司。同年11月，人保财险成功实现海外上市，成为国内金融企业海外上市第一股。2004年，中人保险经纪公司（简称中人经纪）成立。2005年中国人民健康保险股份有限公司（简称人保健康）、中国人保寿险有限公司（简称人保寿险）、中元保险经纪有限公司（简称中元经纪）、中盛国际保险经纪有限公司（简称中盛国际）等四家子公司成功开业，2007年6月中国人保控股公司复名为中国人民保险集团公司。经过“十五”时期的发展，中国人保已经从原来的一家公司发展成为拥有8家子公司的现代保险集团，中国人民财产保险股份有限公司主营业务：机动车辆保险、企业财产保险、家庭财产保险、货物运输保险、责任保险、意外伤害保险、短期健康保险、船舶保险、保证保险等人民币及外币保险业务。中国人民人寿保险股份有限公司主营业务：人寿保险、健康保险和意外伤害保险等保险业务及上述业务的再保险业务。

中国人民健康保险股份有限公司主营业务：各种人民币和外币的健康保险业务，意外伤害保险业务；与国家医疗保障政策配套、受政府委托的健康保险业务；与健康保险有关的咨询服务业务及代理业务；与健康保险有关的再保险业务；国家法律、法规允许的资金运用业务；中国保监会批准的其他业务。

中国人保资产管理股份有限公司主营业务：管理与运用自有资金及保险资金，受托或委托保险资金管理业务，与保险资金管理业务相关的咨询业务，国家法律法规允许的其他资产管理业务。

人保投资控股有限公司主营业务：实业、房地产投资；资产经营与管理；物业管理；汽车、计算机及通讯设备、房屋的租赁；企业管理咨询、财务咨询、投资咨询、法律事务咨询

中国人民保险（香港）有限公司主营业务：财产保险、货物运输保险、旅游意外保险、汽车保险、船舶保险及各类责任保险等保险业务及上述业务的再保险业务。

中盛国际保险经纪有限公司主营业务：为投保人拟订投保方案、选择保险人、办理投保手续；协助被保险人或受益人进行索赔；再保险经纪业务；为委托人提供防灾、防损或风险评估、风险管理咨询服务；中国保监会批准的其他业务。

中人保险经纪有限公司主营业务：为投保人拟定投保方案、选择保险人、办理投保手续；协助被保险人或受益人进行索赔；再保险经纪业务；为委托人提供防灾防损或风险评估、风险管理咨询服务；中国保监会批准的其他业务。中元保险经纪有限公司主营业务：为投保人拟定投保方案、选择保险人、办理投保手续；协助被保险人或受益人进行索赔；再保险经纪业务；为委托人提供防灾防损或风险评估、风险管理咨询服务；中国保监会批准的其他业务。

中国人寿保险（集团）公司是国家大型金融保险企业，总部设在北京。公司的前身是成立于1949年的中国人民保险公司和1996年分设的中保人寿保险有限公司以及1999年成立的中国人寿保险公司。2003年，经国务院同意，中国保险监督管理委员会批准，原中国人寿保险公司进行重组改制，变更为中国人寿保险（集团）公司。集团公司下设中国人寿保险股份有限公司、中国人寿资产管理有限公司、中国人寿保险（海外）股份有限公司、中国人寿财产保险股份有限公司、中国人寿养老保险股份有限公司、国寿投资控股有限公司以及保险职业学院、成都保险学校等多家公司和机构。其任务，除了通过所属公司经营发展、不断强化寿险和资产管理等主营业务外，还着力进行资本运作，不断拓展新的业务，致力于建设成为一家资源配置合理、综合优势明显，主业特强、适度多元，备受社会与业界尊重的内含价值高、核心竞争力强、可持续发展后劲足的国际金融保险集团。

2、保险商品需求方

投保人、被保险人、受益人3、保险市场中介方代理人、经纪人、公估人精算师等等（二）保险市场的客体是指保险市场上供求双方具体交易的对象，即保险经济保障。保险商品的无形性,非渴求性,联想性.决定保险靠推销三、保险市场的特征（一）保险市场是直接的风险市场保险企业的经营对象就是风险，无风险，无保险。（二）保险市场是非即时清洁市场即时清洁的市场指的是市场交易一旦结束,买卖双方立刻就能够确切知道交易结果的市场，来自于国际贸易里面的清洁提单概念。（三）保险市场是特殊的“期货”交易市场四、保险市场的模式（一）完全竞争模式（二）完全垄断模式（三）垄断竞争模式（四）寡头垄断模式五、保险市场机制（一）市场机制及其内容是指价值规律、供求规律和竞争规律三者之间互相制约、相互作用的关系。（二）保险市场机制及其特殊作用1、价值规律在保险市场上的作用。2、供求规律在保险市场上的作用。3、竞争规律在保险市场上的作用。第二节保险市场的组织一、保险市场的一般组织形式（一）国营保险组织（国家或政府投资设立的保险经营组织）（二）私营保险组织（由私人投资设立的保险经营组织）（三）合营保险组织（政府与私人共同投资设立保险经营组织）（四）合作保险组织（由社会上具有共同风险的个人或经济单位，为获得保险保障，共同集资设立的保险组织形式）（五）个人保险组织（劳合社）（六）行业保险组织（新疆兵团保险公司）二、几种典型的保险市场组织形式（一）保险股份有限公司（二）国有独资保险公司（三）相互保险公司（四）相互保险社（五）保险合作社（六）劳合社我国《保险法》：“经营商业保险业务，必须是依照本法设立的保险公司。”“保险公司应当采取下列组织形式：（一）股份有限公司；（二）国有独资公司。”“本法规定的保险公司以外的其他性质的保险组织，由法律、行政法规另行规定。”以上规定意味着：1、目前我国保险业经营者应当采取公司制，而且只能采取股份有限公司或国有独资公司的形式；2、法律、法规可以规定公司以外的保险组织形式，目前虽无规定，但不排除将来会有所突破。国有独资保险公司的法律特征1、国家是国有独资保险公司的惟一股东；2、国家仅以出资额为限对公司承担有限责任；3、代表国家出资的机构或部门必须获得国家授权；4、国有独资保险公司不设股东会；5、国有独资保险公司的章程，由国家授权投资的机构或部门制定，或者由公司董事会拟定，由国家授权投资的机构批准，并报经中国保监会核准后生效。国有独资保险公司的组织机构：股东、董事会、经理、监事会改革开放以后，我国新设立的中资保险公司基本上采取股份有限公司这种组织形式。保险股份有限公司的法律特征1、发起人应当达到法定人数《公司法》规定，设立股份有限公司应当有5个以上发起人，其中发起人中须有半数在中国境内有住所2、公司全部资本分为等额股份3、股东对公司负有限责任4、公司的账目应当公开5、公司的所有权与经营权分离保险股份有限公司的组织机构股东大会、董事会、经理、监事会第三节保险市场的供给与需求一、保险市场的供给（一）保险市场供给的含义是指在一定的费率水平上，保险市场上各家保险企业愿意并且能够提供的保险商品的数量。是各个保险企业的承保能力之综合。（二）影响保险市场供给的主要因素1、保险费率(正相关)2、偿付能力3、互补品、替代品的价格4、保险技术5、市场的规范程度6、政府的监管（三）保险商品供给弹性(供给的费率弹性)△S/SEs=△P/PS：保险商品供给量，P：保险费率保险的供给弹性较大而且较稳定二、保险市场的需求（一）保险市场需求的含义是指在特定时间内，在一定的费率水平上，保险消费者从保险市场上愿意并有能力购买的保险商品数量。

（二）影响保险市场需求的主要因素1、风险因素2、保险费率3、保险消费者的货币收入4、互补品与替代品价格5、文化传统6、经济体制（三）保险需求弹性三、保险市场的供求平衡是指在一定费率水平下，保险供给恰好等于保险需求的状态，即保险供给与需求达到均衡点。保单背后的阴谋

我们知道保险大体分为寿险和财险两种，其中人寿保险是以人的生命与健康为对象的保险，当被保险人发生风险时，保险公司将给予一定的保险金。然而近日，在吉林省桦甸市有人为了获得巨额保险金，向邻居碗里投毒。在吃了有毒的豆角后不到一小时，邻居的儿子，12岁的洋洋就感到头昏恶心，倒在地上，随后，孩子的母亲和姥姥也出现相同症状，三人相继被送往医院。

在被送往桦甸市医院的路上，12岁的洋洋没有留给医生一分钟的抢救时间，就停止了心跳，他的母亲小丽和姥姥则一直处在昏迷当中。洋洋的父亲立即向桦甸市公安局报了案。

吉林省桦甸市公安局刑警大队侦察员：我们接到报案到现场之后，怀疑是吃豆角啊，豆角没有炒熟，是一般的食物中毒。桦甸市公安局立即与市疾病防疫中心人员一起到洋洋的家中，对所有的食品进行提取化验。孩子因为吃豆角中毒死亡，这一消息很快传遍了桦甸市。

因为当时结果没出来，老百姓就传说，豆角没炖熟能中毒，所以一传十，十传百，所以当时老百姓谈豆角色变。

很快，桦甸市疾病防疫中心就做出了食品检验报告。结果表明，洋洋家中午吃的豆角中含有大量的1605杀虫剂，而这正是国家明令禁用在瓜果蔬菜上的有机磷类，从而排除了豆角没有炒熟能致人死命的传言。如此大量使用1605杀虫剂必有一定目的，警方断定这是一起人为的投毒致人死亡的案件。为给案件提供更多的证据，警方的技术人员再一次对洋洋家中的其他物品进行检验。

侦察员：在所有的调料里都没有，只有在这个锅里，、这个盘子里所剩的豆角里有毒，剩下在生豆角里都没有这个成分，肯定有人故意下的，

此时，医院传来孩子的母亲和姥姥脱离生命危险的消息，警方在第一时间询问了被害人，试图从她们那里得到有价值的线索。

然而两人在仔细回忆之后，都说在午饭前后并没有感到周围有任何异常。

警察戚兵：我们及时调整作战部署，要求现场走访侦查员对于死者有利害关系的人员，要进行重点的调查走访。

警方在走访中了解到，死者洋洋的母亲姜丽一直在家，没有工作；父亲海涛在外包揽建筑工程，有一定的收入，两口子近两年感情很好，一家人租住在亲戚家中。那么，究竟是谁作案，他们之间有什么样的仇恨要对洋洋一家下此毒手呢？房东提供破案线索

改变警方侦察视线

警方作侦查试验

追踪嫌犯踪迹

警方在洋洋家周围展开调查，然而，几天的走访没有任何结果。就在案件难以进展的时候，房东张维琴给警方提供了一个重要线索。

她就跟我们说，你就查刘宝，这起案子肯定是刘宝家要报复我们家做的这起案件。十年前因为生意上的纠纷，姜丽在老家时与一个叫刘某的人曾经发生过矛盾，之后姜丽一家就搬到了几百公里外的桦甸市，两家从此没有任何联系。

通过查证呢，发现这个刘宝现在正在监狱服刑，他肯定没有作案时间。虽然说他们两家的矛盾非常深，但是他本身不具有作案时间。

警方随后对刘某的家人及其亲属也进行了审查，但都排除了他们作案的可能。不是刘某作案，那么房东张维琴为什么要提供这一线索，是不是存有其他目的呢？此时细心的民警注意到，姜丽与房东张维琴住在同一院内，走一个大门；而在走访中了解到，案发当天没有任何外人进过这个院子。警方推断，很可能是熟人作案，由此，侦察范围进一步缩小。付卫东：周围邻居也没有发现任何人进入他家，姜丽跟周围邻居处得也都是非常好的。

当时在院子只有两人，其中一人是姜丽的嫂子，那天说有病一直没出家门，另一个人就是房东张维琴。

张维琴，女，63岁，无业，家里开了一间小卖店，也是姜丽的远房亲戚。从案发现场看，张维琴的小卖店与姜丽租住的房间在同一院内，小卖店的侧门离姜丽家的厨房仅有十米的距离。

侦察员：她家特有的环境呢，就是说不熟悉的人，不太可能投毒，因为这个时间有限。警方感到张维琴作案的可能性最大，但是没有找到任何证据。此时，警方从姜丽那里了解到，在她炒豆角的过程中，曾经离开家约有五分钟时间。

付卫东：因为她正在炖豆角的时候呢，张维琴上她那屋招呼他，说你去帮着我儿媳给小孩打针去，姜丽说我上趟厕所。

一定是在她上厕所的过程中有人下了毒手，为了验证这一推断，警方特意做了一个侦查实验：从姜丽家到40多米以外的厕所，即使用最快的速度来回最少也需要两分钟时间，而从离姜丽家厨房最近的小卖店出来，打开厨房门，把毒药倒进锅里，再重新回到小卖店，整个过程只需要一分半左右就能完成。

付卫东：在我们调查的时候呢，老太太态度也非常蛮横，始终在说，这起案件不可能是我做的，我没有作案时间，她越这样说越引起我们的怀疑。

张维琴的作案嫌疑越来越大，就在警方认真寻找相应的证据的同时，姜丽又向警方提供了一个细节。她说因为那天炖得豆角多，自已还给住在隔壁的嫂子，也就是张维琴的四女儿送去了一盘菜。

姜丽：我给她送的，当时老太太还在那屋，我说这豆角怎么有点味啊，老太太告诉我有点味也没事，我嫂子也说不要，她妈也说不要，我没寻思就把菜端回去了。从这个细节中，警方分析张维琴一定知道豆角有毒的事实，如果真是张维琴作的案，那么，她的作案动机又是什么呢？

被害人透露保险定单

揭开嫌疑人伪装面纱

由于没有目击证人，现场也没留下可遗物品，警方越来越感到了取证的艰难。此时还在医院的姜丽无意中向警方透露曾在一份保险单上签过自己的名字。桦甸市公安局立即派人在全市范围内查找张丽提到的保单，结果出乎所有人的预料。刑警大队侦察员：在保险公司一调这个姜丽，在2004年被人投保了价值30万的保险，而受益人就是张维琴。

但让警方感到不解的是，姜丽与张维琴之间并没有任何直系关系，那么，张维琴为什么能给她投这种保险呢？

刑警大队侦察员：也就是说每份640，每年要拿出6400元的保险费，这在一个每年收入大约二万元的家中，给一个没有血缘关系的人投保，非常不正常。张维琴和姜丽两人不是母女关系，想要拿到理赔保险金并非一件易事，警方分析张维琴应该没有太多的专业保险知识，她的背后一定还另有他人，那么这个人是否也参预了作案？是否就是案件主要犯罪嫌疑人呢？很快警方从保险公司查到办理这份保险业务的人。班会君，女，36岁，曾在2004年是某保险公司的业务员，班会君正是张维琴的三女儿。

付卫东：而且通过调查呢，就发现这个班会君在案发的头几天呢，回到张维琴家，与张维琴呢，总是在背后嘀嘀咕咕好几天。

在调查中警方还了解到，案发前一段日子，张维琴要认姜丽当自己的干女儿，曾向姜丽要过户口本。

付卫东：种种这个外在迹象表明呢，就应该是班会君和张为琴，密谋给姜丽投毒。因为只有投毒把姜丽毒死，她们才能得到30万。

掌握了一系列证据之后，警方立即对犯罪嫌疑人班会君和张维琴实施了抓捕。原来，姜丽搬到张家时正与丈夫海涛闹矛盾，曾喝过两次农药自杀，但都没成功。当时在保险公司任职的班会君和母亲张维琴就商量要为姜丽购买保险，两年后，如果姜丽能自杀，她们就能得到一笔巨额保险金。然而，在张维琴替姜丽交了两年的保费后，却发现姜丽与丈夫关系好转，并没有自杀迹象，而第三年的续期保费时间又到了，于是两人合计用毒药害死姜丽以领取保金。班会君买来毒药，张维琴往锅里投毒，造成洋洋死亡，姜丽和其母抢救及时脱离危险的悲剧。

良心泯灭

设计骗保投毒圈套

法网难容

机关算尽必受严惩

随着犯罪嫌疑人张维琴和班会君的落网，这起恶性骗保投毒案真相大白。人们在痛诉杀人骗保母女的同时，也向他人敲响了警钟，在投保时一定要看清投保规则，认真填写，保护自己的合法权