某银行业电子商务应用状况及前景

银行业电子商务的应用—20熊配美一银行业电子商务应用概述及现状二网银与第三方支付的竞争三银行业电子商务发展策略四案例分析—富国银行目录1.网上银行的定义

“网上银行”（E-Bank）是指利用网络技术，通过互联网向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券交易、投资理财等全方位金融产品及服务的虚拟银行。2.网上银行的特点（1）安全性高采用国内自行开发的高强度加密算法、SSL安全加密技术、专门的网上密码以及多种业务安全控制手段。（2）功能丰富提供转账、外汇买卖、证券业务、在线支付等多种功能。（3）手续简单注册一张卡就可以享受功能强大的网上银行服务（4）设置灵活以登录卡为主线，可为不同类型的账户申请不同功能，并可在线对各种账户的各项功能进行修改。一银行业电子商务应用概述一银行业电子商务应用概述3.网上银行业务

（1）基本网上银行业务包括查询账户余额、交易记录、下载数据等。

（2）网上投资投资范围包括股票、期货、证券基金等多种金融产品。（3）网上购物为客户提供相关信息及资金的服务，极大的方便客户网上购物。（4）个人理财助理

（5）企业银行（6）其他金融服务如保险、抵押、按揭等等。一银行业电子商务应用概述4.网上银行在中国发展的四个阶段第一阶段是“银行网站”阶段。银行网上服务单一，主要操作集中在单一账户上。网银更多地被作为银行的一个宣传窗口。第二阶段是“银行上网”阶段，银行致力于将传统的柜面业务迁移到网上银行，增加了转账支付、缴费等交易类功能，这个阶段的主要特征是多账户的关联操作。第三阶段后，以客户为中心，因需而变。如“集付快线”“集算快线”等等新的功能大大提高了客户的使用效率。第四阶段网上银行是未来的发展阶段。届时，网上银行将成为银行的主渠道，传统银行将全面融入网上银行。我国目前还未出现完全依赖或主要依赖网络开展业务的纯虚拟银行。一银行业电子商务应用概述5.网上银行应用状况（1）网上银行交易规模

2009年中国网上银行交易规模为368.7万亿元，同比增长16.9%，其中85%份额来自企业网上银行的应用。下图是艾瑞对中国网上银行交易规模的统计与预测：一银行业电子商务应用概述（2）网上银行竞争状况在个人网银的用户选择方面，工商银行以32.6%的份额排在首位；建设银行、招商银行分别以18.4%和16.0%的份额位居二、三位。农业银行及中国银行分列四、五位。一银行业电子商务应用概述在企业网银的用户选择方面，工商银行以31.3%的份额排在首位；农业银行、建设银行分别以19.8%和16.7%的份额位居二、三位。招商银行及中国银行分列四、五位。一银行业电子商务应用概述（3）个人网上银行使用项目主要的优势项目有：缴纳电话、手机、上网费用；信用卡还款；缴纳生活费用、缴纳教育费用等等。一银行业电子商务应用概述（4）企业用户使用网上银行的因素

近85%的企业网银用户平均每天都会使用网上银行。而企业用户选择使用网上银行，而非实体银行的主要原因有：方便性更高、操作简单易用，价格便宜一居功能丰富等。一银银行行业电电子商商务应应用概概述（5））网上上银行行用户户属性性据2010年7月报报告，，网上上银行行服务务用户户中男男性略略多于于女性性；19-35岁、、收入入在1000-5000元之之间的的用户户为主主体用用户群群；超超过50%的用用户拥拥有大大学本本科或或更高高的教教育背背景。。综合合以上上数据据，网网上银银行服服务较较受高高学历历、高高收入入的年年轻用用户青青睐。。网上上支付付服务务用户户的男男女比比例则则较为为均衡衡；19-30岁为为主要要用户户年龄龄段，，但18岁岁以下下用户户比例例超过过15%，，网上上支付付低龄龄化趋趋势初初显。。一银银行行业电电子商商务应应用概概述（6））网上上银行行用户户地区区属性性●仅仅华东东地区区网民民网银银到达达率超超过30%，东东北和和西南南的网网银到到达率率仅为为25.5%和和26.9%；；●网网银普普及程程度前前三位位的省省市是是：上上海、、北京京、浙浙江，，网银银到达达率均均超过过30%；；●四四川、、山东东等省省市是是网银银亟待待发展展的地地区。。二网网银银与第第三方方支付付的竞竞争1.竞竞争情情况调调查与与分析析（1））网银银与第第三方方支付付合作作情况况据08年的的数据据统计计，招招商银银行、、邮政政储蓄蓄两者者积极极与第第三方方支付付合作作，网网上银银行也也随之之得到到较快快的发发展。。其中中邮政政储蓄蓄与支支付宝宝共同同推出出的联联名卡卡，取取得了了很好好的市市场效效果。。二网网银银与第第三方方支付付的竞竞争（2））网上上银行行与第第三方方支付付不同同细分分市场场竞争争优势势对比比●以工商商银行行为代代表的的国有有四大大行以以服务务大中中型企企业为为主，，网上上的B2B大额额支付付业务务具有有巨大大的优优势，，在扩扩展B2C商户户和服服务G2C支付付的单单位具具有一一定的的优势势。二网网银银与第第三方方支付付的竞竞争●以民生生银行行为代代表的的股份份制全全国性性中小小银行行及地地方性性银行行与第第三方方支付付的竞竞争更更为直直接和和激烈烈。首首先，，中小小银行行大客客户资资源有有限，，中小小企业业也是是其重重点服服务的的对象象；其其次，，中小小银行行重视视2C业务务，特特别是是为高高收入入人群群服务务；再再次，，中小小银行行以创创新取取胜，，网上上银行行是中中小银银行发发展的的一个个重点点。中中小银银行的的优势势在于于拥有有特定定的资资源，，如地地方性性银行行和政政府关关系密密切，，且具具有银银行的的资格格，在在某些些特定定行业业拥有有准入入资格格。●以支付付宝为为代表表的综综合型型第三三方支支付企企业往往往拥拥有母母公司司的支支持，，具有有较强强的互互联网网运营营和电电子商商务运运营经经验，，有一一定的的认知知度。。它以以C2C为为基础础，是是B2C领领域和和G2C领领域有有力的的开拓拓者，，在B2B领域域也有有一定定的冲冲击力力。其其劣势势在于于在支支付牌牌照未未发之之前，，进入入开拓拓一些些行业业具有有政策策风险险。二网网银银与第第三方方支付付的竞竞争2.银银行的的竞争争策略略二网网银银与第第三方方支付付的竞竞争根据网网上银银行的的接入入渠道道及与与第三三方支支付在在各领领域使使用率率比较较，建建议网网上银银行既既要加加强与与第三三方支支付的的合作作关系系，又又要利利用自自己的的品牌牌优势势，拓拓展渠渠道。。建议一一：联联合发发卡增增强利利益相相关性性如招商商银行行、邮邮政储储蓄，，两者者积极极合作作第三三方支支付，，网上上银行行也随随之得得到较较快的的发展展。其其中邮邮政储储蓄与与支付付宝共共同推推出的的联名名卡，，取得得了很很好的的市场场效果果。而而在电电子商商务比比较发发达的的韩国国，网网购支支付在在线支支付占占70%，，银行行转帐帐25%，，手机机支付付5%，不不少购购物网网站和和银行行合作作发行行联名名信用用卡，，持此此卡支支付直直接优优惠5%推推动了了持卡卡银行行电子子支付付业务务的发发展。。建议二二：利利用品品牌优优势拓拓展政政务便便民缴缴费等等领域域数据显显示，，在各各个应应用领领域中中，仅仅网络络购物物领域域，网网上支支付用用户使使用率率高于于网上上银行行用户户使用用率，，应用用程度度高于于网上上银行行，网网络游游戏和和网络络彩票票处于于均势势，使使用率率相当当，而而网上上银行行在生生活缴缴费、、网络络炒股股、信信用卡卡还款款等多多个方方面绝绝对领领先网网上支支付，，且使使用率率差距距较大大，而而在第第三方方支付付发力力较大大的电电信缴缴费、、航空空客票票、旅旅游酒酒店预预定领领域，，虽使使用率率依然然有所所差距距，但但是差差距明明显缩缩小。。三银银行行业电电子商商务发发展策策略1.加加强后后台信信息处处理技技术（1））与专专业系系统研研发公公司的的合作作，迅迅速建建立高高效的的网银银操作作平台台。（2））银行行可以以借助助网银银建设设进行行“再再造策策略””，通通过业业务和和技术术的紧紧密结结合，，可以以实现现业务务创新新。（3））利用用网银银开发发时机机带动动人才才培养养、机机构设设置、、产品品研发发、客客户管管理等等相关关工作作的创创新，，重塑塑企业业形象象，提提升管管理水水平。。2.加加大网网银产产品、、服务务创新新是竞竞争的的关键键传统金金融业业的营营销是是“以以产品品为中中心””，现现代营营销必必须要要“以以客户户为中中心””。通通过观观察和和分析析客户户的交交易行行为，，为客客户提提供一一对一一的个个性化化服务务，树树立““品牌牌意识识”，，以独独特的的企业业文化化吸引引客户户眼球球，以以核心心特色色产品品赢得得更多多客户户。如如：（1））增强强与用用户的的互动动性，，如如微博博、博博客、、SNS的的应用用。三银银行行业电电子商商务发发展策策略通过在在微博博、博博客、、SNS的的应用用，既既降低低成本本，又又可以以提高高传播播性、、互动动性、、精准准性。。（2））加强强品牌牌网络络广告告费用用投入入通过网网络广广告提提高曝曝光率率，加加强客客户的的认可可，提提高品品牌效效应。。三银银行行业电电子商商务发发展策策略3.完完善营营运监监管、、法律律治理理等配配套建建设无规矩矩不成成方圆圆，一一个成成熟的的市场场必须须要有有完善善的内内部管管理体体系，，所以以要严严格市市场准准入，，加强强监管管，严严惩网网银犯犯罪。。网络络银行行不应应该只只是传传统银银行业业务的的网上上移植植，而而是实实现““充分分发挥挥电子子信息息技术术对银银行业业务的的重组组、再再造功功能，，在产产品投投放上上摆脱脱传统统功能能的束束缚，，在操操作上上呈现现个性性化特特色，，在服服务上上极具具人性性化色色彩””的现现代化化业务务处理理模式式。金金融竞竞争日日益激激烈，，要在在市场场淘汰汰率越越来越越高的的金融融争夺夺战中中取胜胜，就就必须须从现现在开开始运运用网网络技技术把把触角角伸向向远方方。四案案例分析析—富国国银行1.富国国银行简简介富国银行行是一家家提供全全能服务务的银行行，业务务范围包包括社区区银行、、投资和和保险、、抵押贷贷款、专专门借款款、公司司贷款、、个人贷贷款和房房地产贷贷款等。。截至2009年底，，富国银银行拥有有1.3万亿美美元总资资产规模模，是美美国第四四大市值值的银行行也是美美国第一一的抵押押贷款发发放者，，第一的的小企业业贷款发发放者，，并拥有有全美第第一的网网上银行行服务体体系。2.富国国银行电电子银行行核心业业务，包包括个人