电子商务概论第七章电子商务支付结算系统

第七章电子商务支付结算系统电子商务教研室刘丹7.1电子支付系统

7.2电子货币

7.3网络银行

7.1电子支付系统的基础电子支付系统的内涵电子支付系统是一个包括买卖双方、网络金融服务机构、网络认证以及网上支付工具和网上银行等各方组成的大系统。其中各种安全控制协议构成网上交易的可靠环境，而网上交易与支付的外部环境，则由国家及国际相关的法律法规来予以支撑。一个安全的电子支付系统的标准

1.应有足够的技术手段来保证数据在传输途中不被非法截取，账户中的现金不被窃取；

2.应有足够的技术手段来验证传输数据的完整性，以防止交易方按照不完整数据来处理交易；

3.足够的技术手段来确认交易双方的身份；

4.应有足够的技术手段来保证交易各方所做的交易无法抵赖。7.2电子货币7.2.1电子货币的基本概念一、电子货币的定义电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化器具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。二、电子货币的特征

1.存在的形态不同

2.电于货币具有依附性

3.电子货币的安全性

三、电子货币的种类按电子货币的形态，可以分为以下三种：

1）信用卡系统

2）电子现金系统

3）电子支票系统7.2.2电子信用卡一、信用卡的定义信用卡是银行或专门的发行公司发给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银行基本功能融为一体的业务。信用卡实质是一种消费贷款，它提供一个有明确信用额度的循环信贷帐户，借款人可以支取部分或全部额度。偿还借款时也可以全额还款或部分还款，一旦已经使用余额得到偿还，则该信用额度又重新恢复使用。二、、信信用用卡卡的的分分类类1.按按信信用用卡卡性性质质与与功功能能区区分分：：借记记卡卡（（DebitCard）--先存存款款，，后后支支用用贷记记卡卡（（CreditCard）--先消消费费，，后后还还款款2.按发发卡卡对对象象区区分分主卡卡、、附附属属卡卡、、个个人人卡卡、、公公司司卡卡等等3.按持持卡卡人人信信誉誉或或社社会会经经济济地地位位区区分分白金金卡卡、、金金卡卡、、银银卡卡、、普普通通卡卡等等4.按流流通通范范围围区区分分国际际卡卡、、地区区卡卡三、、信信用用卡卡的的基基本本功功能能1.转账账结结算算功功能能2.储储蓄蓄功功能能3.汇兑兑功功能能4.消费费贷贷款款功功能能四、、电电子子信信用用卡卡的的优优点点与普普通通现现金金相相比比，，使使用用电电子子信信用用卡卡交交易易有有如如下下的的优优点点：：1.携带带方方便便，，不不易易损损坏坏2.安全全性性好好3.保密密性性强强4.信誉誉好好5.费用用低低电子子现现金金（（E-Cash）一、、电电子子现现金金定定义义电子子现现金金，即即数数字字现现金金，，它它是是以以数数字字化化形形式式存存在在的的现现金金货货币币。。二、、电电子子货货币币的的应应用用过过程程1客客户户购购买买并并存存储储E－－cash2用用E-cash购购买买商商品品或或服服务务3资资金金清清算算4确确认认订订单单三、、电电子子现现金金的的特特征征1不不易易被被复复制制或或篡篡改改2安安全全可可靠靠的的载载体体3具具备备存存款款和和提提款款功功能能4具具备备货货币币价价值值5具具有有相相通通性性6防防诬诬陷陷和和盗盗用用7匿匿名名性性五、、电电子子现现金金应应用用系系统统提提供供商商电子子支支票票（（ElectronicCheck）一、、电电子子支支票票的的定定义义电子子支支票票是是一一种种借借鉴鉴纸纸张张支支票票转转移移支支付付的的优优点点，，利利用用数数字字传传递递将将钱钱款款从从一一个个账账户户转转移移到到另另一一个个账账户户的的电电子子付付款款形形式式。。二、、电电子子支支票票的的交交易易过过程程(1)顾顾客客将将电电子子支支票票交交付付商商家家；；(2)商商家家通通过过会会计计服服务务器器对对顾顾客客的的电电子子支支票票进进行行验验证证；；(3)会会计计服服务务器器向向商商家家发发送送核核实实信信息息；；(4)验验证证无无误误后后会会计计服服务务器器将将核核准准款款项项送送交交收收款款银银行行；；（5）收收款款银银行行向向商商家家兑兑付付或或转转账账。。顾客客会计计服服务务器器商家家收款款银银行行（1）（2）（3）（4）（5）7.3网络络银银行行7.3.1网网络络银银行行的的概概念念网络络银银行行是是指指利利用用互互联联网网技技术术向向客客户户提提供供全全方方位位的的银银行行金金融融产产品品或或金金融融服服务务。。网上上银银行行的的基基本本功功能能企业业银银行行个人人银银行行国际际业业务务信用用卡卡业业务务数字字电电子子工工具具业业务务信贷贷业业务务特色色服服务务企业业网网络络银银行行的的金金融融业业务务企业业网网络络银行行业业务务一般般企企业业客客户户账务务查查询询内部部转转账账网络络支支付付结结算算工资资发发放放银行行信信息息查查询询金融融信信息息查查询询集团团客客户户特特设设集团团与与子子公公司司账账务务管管理理集团团部部门门信信用用管管理理集团团资资金金收收支支管管理理增强强服服务务网上上信信用用证证业业务务网上上理理财财业业务务企业业网网络络银银行行账账务务查查询询演演示示企业业网网络络银银行行内内部部转转账账演演示示企业业网网络络银银行行网网络络支支付付结结算算演演示示企业业网网络络银银行行集集团团与与子子公公司司的的账账务务管管理理个人人网网络络银银行行金金融融业业务务个人人网网络络银行行业业务务账户户账账务务查查询询自助助转转账账、、对对外外汇汇兑兑与与缴缴费费业业务务网络络支支付付结结算算自助助贷贷款款业业务务证券券与与外外汇汇服服务务银行行信信息息查查询询金融融信信息息查查询询网上上理理财财业业务务个人人信信息息维维护护个人人网网络络银银行行账账户户查查询询个人人网网络络银银行行缴缴费费功功能能个人人网网络络银银行行证证券券业业务务银银证证转转账账演演示示个人人网网络络银银行行个个人人信信息息维维护护演演示示网络络银银行行的的优优势势1.网络络银银行行实实现现了了无无纸纸化化网网络络化化运运作作，，大大幅幅提提高高的的了了服服务务的的准准确确性性和和时时效效性性2.网络络银银行行通通过过Internet提供供更更加加丰丰富富的的高高质质量量的的金金融融服服务务3网络络银银行行打打破破地地域域与与时时间间限限制制，，实实现现银银行行机机构构虚虚拟拟化化，，优优化化传传统统金金融融机机构构的的结结构构和和运运行行模模式式4网络络银银行行降降低低了了银银行行的的金金融融服服务务成成本本，，简简化化了了银银行行系系统统的的维维护护升升级级5网络络银银行行可可以以拓拓宽宽银银行行的的金金融融服服务务领领域域6网络络银银行行能能够够辅辅助助企企业业强强化化金金融融管管理理，，科科学学决决策策，，降降低低经经营营风风险险7.3.4典典型型的的网网络络银银行行案案例例———招商商银银行行一、、招招商商银银行行网网上上银银行行业业务务简简介介招商银银行成成立于于1987年4月8日，是是我国国第一一家完完全由由企业业法人人持股股的股股份制制商业业银行行，总总行设设在深深圳。。自成成立以以来，，招商商银行行先后后进行行了四四次增增资扩扩股。。目前前，招招商银银行总总资产产逾7000亿元，，在英英国《银行家家》杂志““世界界1000家大银银行””的最最新排排名中中，资资产总总额居居前150位。二、招招商银银行网网上银银行业业务简简介招商银银行坚坚持““科技技兴行行”的的发展展战略略，立立足于于市场场和客客户需需求，，充分分发挥挥拥有有全行行统一一的电电子化化平台台的巨巨大优优势，，率先先开发发了一一系列列高技技术含含量的的金融融产品品与金金融服服务，，打造造了““一卡卡通””、““一网网通””、““金葵葵花理理财””、““点金金理财财”、、招商商银行行信用用卡、、“财财富账账户””等知知名金金融品品牌，，树立立了技技术领领先型型银行行的社社会形形象。。招行个个人业业务招行个个人服服务——基本业业务服服务招行个个人业业务——财富账账户招行个个人业业务——金融信信息查查询招行企企业业业务招行企企业业业务——国内业业务招行企企业业业务——国际业业务招行企企业业业务——金融机机构业业务招行服服务信信息三、招招商银银行的的经营营理念念招商银银行秉秉承““因您您而