第八章保险的基本原则

第八章保险的基本原则1.1含义:

最大诚信原则是指保险双方在签定和履行保险合同的整个过程中,必须以最大的诚意恪守信用,如实告之重要情况,不隐瞒,保证正确履行各自的权利和义务.1.最大诚信原则最大1.2构成要素

1.2.1告知（1）投保人的告知强调重要事实的申报保险人的抗辩权

保险合同签定后，如投保人未履行告知义务，保险人可解除保险合同或者拒绝承担保险责任.1.最大诚信原则船还没沉下去完,赶快交保费吧保险代理人船主

我的船正在下沉,我投保还来得及吗?保险人的弃权与禁止抗辩1.最大诚信原则(2)保险人的告知保险公司作为格式化保单的制作者相对于保户来讲是占有优势的，所以说应当在承保前对保户履行明确的告知与解释义务，尤其是免责条款（除外责任）。否则对被保险人因责任免除事项所造成的损失，保险公司依然要负赔偿责任。

1.最大诚信原则

2007年上半年，某新华书店发生水患，数千册图书遭水浸泡，造成直接经济损失5万余元，该新华书店2006年底曾向某保险公司投保了财产保险综合险，事后即向保险公司索赔，保险公司经现场查勘，发现水患系水管爆裂引起，于是以水管爆裂属于除外责任为由拒绝赔偿。新华书店称保险代理人在承保时未向其说明水管爆裂属除外责任，并向法院提出诉讼，当地法院在审理案件时认为：保险公司并不能提出足够的证据证明已向新华书店履行了解释说明义务，因此判决保险公司赔偿新华书店的损失并承担诉讼费用。案例1

:除外?

1.2.2不得隐瞒

是指投保人在投保时必须将其所知而保险人不知的所有重要事实都告诉保险人.

1.最大诚信原则

沉默的误告

1.2.3

保证(1)明示保证：以附加条款载于保险单内

a承诺保证：保险人保证的事项现在如此，将来也必须如此.

b确认保证：确认保险标的目前的状态而不考虑保险标的以后的变化情况

(2)默示保证：保证合同中未注明，但是根据经济行为的一般准则，社会公众按惯例公认的保险双方当事人的作为或不作为

1.最大诚信原则

2.可保利益原则在保险中是指当保险事故不发生时,你可因标因标的物的安全享受收益；如保险事故发生，你则因标的物的损毁而受损失，这种对于保险标的的损益就是可保利益。财产保险强调保险事故发生时被保险人对于保险标的具有可保利益2.1含义2.2可保利益的时效规定防止道德风险

李某2004年6月购买一栋别墅，价值250万元，同月向保险公司购买了房屋保险，保险期限为一年。2005年1月23日，李某将别墅以260万元的价格卖给周某，李某没有到保险公司办理批改手续，2005年3月10日，因意外发生大火，房屋全部被烧毁。这时无论李某还是周某向保险公司提出索赔，保险公司都不会承担赔偿责任。

案例2

:

“无权索赔!”不会吧?保险公司的拒赔理由?保险公司的拒赔理由：

1，保险事故发生时，被保险人李某对该别墅已经不存在保险利益.2，周某同保险公司没有保险关系，不是被保险人。.妥善办法？2.3构成要素

A合法利益

B经济上的利益

C可确定或能够确定的利益2.可保利益原则违禁品保险某建筑公司于2005年3月在追讨债务中，债务人以顶债方式将一辆日本丰田大面包车作价卖给该建筑公司，因车辆属走私车辆，在未经海关罚没处理的情况下，利用在外地开具的购车发票在某市车管部门办理了车辆登记手续，该车可以正常上路行使，同年6月5日，该建筑公司向某保险公司投保车辆保险，投保时该建筑公司经理向保险公司业务员说明该车为走私车，经业务员向保险公司经理说明后同意承保。案例3

:走私车，该赔吗？双方签定保单，建筑公司支付了保费，保险公司开具了保费收据。2006年2月该车辆肇事，车辆损失33万元，该公司通知保险公司并要求索赔，保险公司以车辆属违法车辆为由拒绝索赔，建筑公司向法院提出诉讼，法院判决保险公司赔付保险金。要点

(1)最大诚信原则（2）可保利益原则

(3)保险人的弃权与禁止反言财产保险的最主要目的是而非！3.补偿原则（保险拒绝获利）恢复改善财产保险：是为人们弥补损失的工具，而不是给被保险人创造利润的机器。保险：经济备胎补偿原则包括3层含义:3.补偿原则（保险拒绝获利）保险人应在保险金额范围内实施全面而充分的赔偿.保险人对被保险人的赔偿要以实际损失为尺度.被保险人获得的赔偿是以其可保利益为限度的.由上总结，补偿原则的把握有三个尺度：以为限

以为限

以为限

实际损失可保利益三者之中,最低者为尺度。3.补偿原则（保险拒绝获利）保险金额王某和齐某共同所有的房屋,价值50万,王某以自己的名义为该房屋投保财产保险,保险金额50万元.后房屋因发生火灾损失30万,王某随即向保险公司索赔.

15万!案例4:赔多少保险公司应赔多少含义：代位求偿原则是指当保险责任事故是由第三者责任方引起时，保险人在赔偿了被保险人的损失后，有取代被保险人向第三者索赔的权利。注：被保险人不能损害保险公司的代位求偿原则。当其选择保险索赔时，也应同时向负有赔偿责任的第三方提出赔偿请求，否则，保险公司可以拒绝向被保险人赔偿。4.代位求偿原则案例5：千万不要滥施善心！

2005年5月，王某家楼上的住户宋某忘记了关自来水，水流外溢，殃及王家，造成王某家的地板，家用电器和一些日用设施都被损坏，损失近万元。事后，宋某提出要给予王某一定的补偿，但王某考虑到自己家与宋某家的关系很好，而且自己还向保险公司投保了家庭财产险，应该得到足额的赔偿，于是就放弃了向宋某索赔的权利。随后，王某向保险公司提出索赔，保险公司要求王某签署权益转让书，以便保险公司向宋某追偿，但王某告诉保险公司自己已放弃了向宋某的追偿权，保险公司拒此拒绝承担赔付保险金的责任，王某遂起诉至法院。法院应如何判决？五、5.1定义（见书）注：强调（1）同一保险标的（2）同一时期（保险期限有重合性）（3）同类险种（4）与多个保险公司签定合同

5.2分摊原则(见书)

（1）比例分摊原则按各保险人承保的保险金额与总保险金额的比例承担赔偿责任。（我国保险法目前适用该原则）

5.重复保险分摊原则案例6：都要赔！

郭某于2005年1月30日向当地的甲保险公司办理了家财险附加盗窃险，保险金额5000元，保险期限自2005年1月31日至2006年1月30日。后来，郭妻所在单位为全体员工投保了家财险并附加盗窃险，郭某家的保险金额为3000元，保险期限自2005年3月18日至2006年3月17日，但承保人为乙保险公司。

2005年5月10日，郭某家发生盗窃，损失7000元，郭某向甲乙两保险公司提赔。在理赔的过程中，乙保险公司发现郭某向甲投保，认为第二份保险合同无效，乙公司不负赔偿责任。郭某遂起诉至法院。法院判决甲公司应负赔偿金额4375元；乙公司应负赔偿金额2625元。问法院的判决依据。依据重复保险比例分摊原则，甲应付7000[5000/（5000+3000）]=4375元乙应付7000[3000/（5000+3000）]=2625元（2）限额分摊原则P236

（3）首要保险制（顺序责任原则）P236计算题

（重复保险的分摊原则的运用）

某投保人分别与甲乙丙三家保险公司签定了一份火灾保险合同，甲乙丙三公司承保的的金额分别为5万元，10万元，15万元，因发生火灾损失10万元，分别按比例责任，限额责任，首要保险责任原则计算各公司的赔偿情况。答案：比例责任限额责任顺序责任甲公司166672000050000乙公司333334000050000丙公司500004000006.近因原则近因是造成一项结果的主要的或有效的原因.连续原因的近因判断：如果有两个以上造成损失的原因，并且各原因之间的因果链未中断，那么最先发生并造成一连串事故的原因即可被认为是损失的近因。只要（只有）近因属于保险责任，保险公司就（才）应当承担赔偿责任。暴风电线刮断断头垂在房屋上火灾2006年6月，王某为自己所经营的零售店铺以及店内货物向当地保险公司投保财产保险。2006年7月28日下午，店铺因电线老化失火，王某在无法扑灭大火的情况下将店内的主要货物搬出放置路边，在王某毫不提防的情况下，发生了群众哄抢货物事件。而王某店铺已被完全烧毁。