市场营销第四章商业银行负债业务的经营管理银行笔试商业银行经营管理-

第四章商业银行负债业务的经营管理负债业务及其构成银行存款短期借款长期借款一、商业银行负债业务的作用和构成1.银行负债：是商业银行在业务经营管理过程中形成的，必须用自己的资产或提供的劳务去偿付的一种经济业务。是商业银行组织资金来源的业务。2.商业银行负债业务的特点：（1）能够用货币计量的；（2）必须是在业务经营管理过程中形成的；（3）是必须要偿还的；（4）只有在偿还后才会消逝的；（5）必须是合法的。

3.银行负债业务的作用(1)是银行经营的先决条件，是银行开展资产业务的基础和前提。前提性作用；基础性作用（支付中介的基础，信用中介的基础）；决定性作用（决定着资产的规模和结构）。据<<巴塞尔协议>>国际标准，负债提供了银行92%的资金来源。(2)是保持流动性的手段。(3)把闲散资金转化为资本。(4)构成社会流通中的货币量(现金+存款)(5)是银行同社会各界联系的主要渠道。

4.

商业银行负债业务的构成负债结构：存款、借入款和其他负债。

二、银行存款（一）存款业务1.传统的存款业务（1）活期存款（2）定期存款（3）储蓄存款2.存款工具创新（1）创新原则A.创新必须符合存款的基本特征和规范主要对利率形式、计算方法、服务特点、期限差异、流通转让程度和提取方式等的选择、排列和组合。B.坚持效益性原则多种存款品种的平均成本应不超过原有存款的平均成本（2）创新品种（如美国）

A.活期存款工具的创新可转让支付凭证帐户，超级可转让支付凭证帐户

B.定期存款工具的创新货币市场存款，可转让定期存单，自动转帐服务帐户C.储蓄存款工具创新零续定期储蓄存款，联立定期储蓄，指数存款证，特种储蓄存款。可转让支付命令账户1970年由美国商业银行创办的一种针对个人和非盈利性机构开立的、支付利息的活期存款账户.特点：使用支付命令进行转账或付款。实际上是一种不使用支票的支票账户。能满足客户支付便利和收益相兼顾的需要。自动转帐服务帐户

背景：美国的活期存款没有利息，活期存款可签发支票。该账户特点：储户同时在银行开立储蓄存款账户和活期存款账户，平时客户的活期账户余额保持为1美元，当需要签发支票时，用电话通知银行，开户行随即将支付款项从储蓄账户上转移到活期存款账户上。（二）存款负债经营管理存款是一种被动负债，稳定性存款是形成银行中长期和高盈利资产的主要资金来源。1.衡量存款稳定性的主要指标活期存款稳定率＝（活期存款最低余额/活期存款平均余额）×100%；活期存款平均占用天数＝（活期存款平均余额×计算期天数）/存款支付率。2.就存款波动程度分类（1）易变性存款：主要是活期；（2）准变性存款：主要如定活两便、通知存款等；（3）稳定性存款：主要有定期存款、可转让存单及专项存款等。3、提高存存款稳定性性的策略重点：提高高易变性存存款的稳定定性（1）提供供优质高效效的服务，，吸引更多多的客户。。（2）努力力延长稳定定性存款和和易变性存存款的平均均占用天数数。4.存款成成本管理（1）成本本构成A.利利息成本本B.营营业成本（（服务成本本）：除利利息成本以以外的其他他所有开支支，包括员员工工资、、广告宣传传费、折旧旧摊提费、、办公费及及为存户提提供其他服服务的费用用等。是成成本控制的的重点。资金成本：：利息成本本＋营业成成本（2）存款款成本控制制A.存存款结构构和成本选选择应尽量扩大大低、中息息存款吸收收，在降低低营业成本本上挖潜。。B.存存款总量量和成本控控制4种组合：：逆向组合模模式：存款总量量增长，成成本下降；；同向组合模模式：存款款总量增长长，成本也也上升；总量单向变变化模式：总量增加加，成本不不变；成本单向变变化模式：：存款总量量不变，成成本增加。。（3）可用用资金成本本和边际成成本分析A.可用用资金成本本率＝［（（利息成本本＋营业成成本）/可用资金金］×100%NOTE：可用资金金：指扣除除法定存款款准备金和和必要的超超额准备金金后可实际际用于贷款款和投资的的资金。B.边际存存款成本率率＝（新增增利息＋新新增营业成成本）/新增存款款资金三、短期借借款的经营营管理（一）短期期借款的特特征和意义义1、特征：：属于主动动负债（1）期限限短，主要要满足流动动性需要（（调剂头寸寸，解决临临时性资金金不足和周周转困难））；（2）面临临较高的利利率风险。。2、意义（1）是满满足银行资资金周转的的重要手段段（2）提高高了银行的的资金管理理效率（3）扩大大了银行的的经营规模模（二）短期期借款的主主要途径1、同业拆借2、向中央央银行借款款3、其他渠渠道（1）转贴贴现（2）回购购协议（3）大面面额存单（4）欧洲洲货币市场场借款概念：指金金融机构之之间的短期期资金融通通，主要用用于支持日日常性的资资金周转，，是商业银银行为解决决短期资金金余缺，调调剂法定准准备金头寸寸而融通资资金的重要要渠道。一般通过商商业银行在在中央银行行的存款账账户进行。。同业拆借的的利率：一一般高于存存款利率，，而低于短短期贷款利利率。期限：很短短，有1－－7天的头寸市场和120天天以内借贷市场组成。同业拆借向中央银行行借款主要形式：：再贴现和和再贷款再贷款：是是中央银行行向商业银银行的信用用放款，即即直接借款款。再贴现：指指经营票据据贴现业务务的商业银银行将其买买入的未到到期的贴现现汇票向中中央银行再再次申请贴贴现，也称称间接借款款。时机和规模模：中央银银行依据宏宏观调控需需要定利率：通常常高于同业业拆借用途：只能能用于调剂剂头寸、补补充储备不不足和资产产应急调整整。其他渠道（1）转贴现：商业银行行通过转贴贴现在二级级市场卖出出未到期的的贴现票据据以融通资资金。期限限一律从贴贴现之日起起到票据到到期日止，，按实际天天数计算。。利率由双双方议定，，或以贴现现率为基础础参照再贴贴现率来确确定。（2）回购协议：指商业银银行在出售售证券等金金融资产时时签订协议议，约定在在一定期限限后按约定定价格购回回所卖证券券，以获得得即时可用用资金的交交易方式。。通常只有有一个交易易日，我国国规定最长长不得超过过3个月。。（3）大面额存单单：由大银行行发行，期期限在1年年以内，二二级市场上上一般不超超过6个月月，可在市市场上转让让，到期还还本付息。。（4）欧洲货币市市场借款（三）短期借款的的经营策略略和管理重重点1、经营策策略（1）时机机选择：成成本较低时时（2）规模模控制：根根据自身资资产与负债债的变化特特点来合理理确定。（3）结构构的确定：：期限与方方式2、管理重重点（1）主动动把握借款款期限和金金额（2）妥善善安排借款款到期日及及金额（3）多头头拆借以分分散风险四、长期借借款1、形式：：发行金融融债券2、目的：：增加长期期资金来源源和满足特特定用途的的资金需要要。3、特点：：（1）发行数量量、利率和和期限受管管理当局有有关规定的的严格限制制；（2））筹资成本本较高；（（3）流动动性受市场场发达程度度限制；（（4）利率率高于同期期存款利率率；（5））稳定性高高；（6））一般不需需要缴纳法法定准备金金。（一）长期期借款的意意义1.突破了了原有存贷贷关系的束束缚；2.高利率率和流动性性相结合，，有利于提提高银行的的筹资速度度和数量；；3.不用缴缴纳存款准准备金，有有利于提高高资金的利利用率；4.是取得得长期资金金的主要来来源；满足足资金负债债多样化需需求。（二）发行行金融债券券的经营管管理1.发行申申报2.发行机机构和信用用评定盈利能力，，资本充足足率，资产产质量3.发行数数额和运用用范围规定发行总总额不能超超过银行资资本加法定定准备金之之和的一定定倍数4.发行价价格和发行行费用一般按信用用等级高低低确定价格格5、经营要要点（1）做好好债券发行行和资金使使用的衔接接工作（2）注重重利率变化化和货币选选择：如预预期利率上上升，应采采取固定利利率的计算算方式；反反之，采取取浮动利率率计算方式式。（3）掌握握好发行时时机（4）研究究投资者心心理思考题1、简述存存款的种类类和特点。。2、简述商商业银行短短期借款的的渠道和管管理要点。。3、简述存存款成本的的构成。4、简述银银行金融债债券筹资的的特点。1、简述存存款的种类类和特点。。(1).传传统的存款款业务（1）活期期存款（2）定期期存款（3）储蓄蓄存款(2).存存款工具创创新A.活期存存款工具的的创新可转让支付付凭证帐户户，超级可可转让支付付凭证帐户户B.定期存存款工具的的创新货币市场存存款，可转转让定期存存单，自动动转帐服务务帐户C.储蓄蓄存款工具具创新零续定期储储蓄存款，，联立定期期储蓄，指指数存款证证，特种储储蓄存款。。2.简述商商业银行短短期借款的的渠道和管管理要点。。短期借款的的主要途径径1、同业拆拆借2、向中央央银行借款款3、、其其他他渠渠道道（1））转转贴贴现现（2））回回购购协协议议（3））大大面面额额存存单单（4））欧欧洲洲货货币币市市场场借借款款短期期借借款款的的经经营营策策略略和和管管理理重重点点1、、经经营营策策略略（1））时时机机选选择择：：成成本本较较低低时时（2））规规模模控控制制：：根根据据自自身身资资产产与与负负债债的的变变化化特特点点来来合合理理确确定定。。（3））结结构构的的确确定定：：期期限限与与方方式式2、、管管理理重重点点（1））主主动动把把握握借借款款期期限限和和金金额额（2））妥妥善善安安排排借借款款到到期期日日及及金金额额（3））多多头头拆拆借借以以分分散散风风险险3、、简简述述存存款款成成本本的的构构成成。。成本本构构成成A.利利息息成成本本B.营营业业成成本本（（服服务务成成本本））：：除除利利息息成成本本以以外外的的其其他他所所有有开开支支，，包包括括员员工工工工资资、、广广告告宣宣传传费费、、折折旧旧摊摊提提费费、、办办公公费费及及为为存存户户提提供供其其他他服服务务的的费费用用等等。。是是成成本本控控制制的的重重点点。。资金金成成本本：：利利息息成成本本＋＋营营业业成成本本4、、简述述银银行行金金融融债债券券筹筹资资的的特特点点。。（1）发发行行数数量量、、利利率率和和期期限限受受管管理理当当局局有有关关规规定定的的严严格格限限制制；；（2））筹筹资资成成本本较较高高；；（3））流流动动性性受受市市场场发发达达程程度度限限制制；；（4））利利率率高高于于同同期期存存款款利利率率；；（5））稳稳定定性性高高；；（6））一一般般不不需需要要缴缴纳纳法法定定准准备备金金。。9、静夜四四无邻，，荒居旧旧业贫。。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、雨中中黄叶叶树，，灯下下白头头人。。。08:36:3008:36:3008:3612/31/20228:36:30AM11、以我独沈沈久，愧君君相见频。。。12月-2208:36:3008:36Dec-2231-Dec-2212、故人江江海别，，几度隔隔山川。。。08:36:3008:36:3008:36Saturday,December31,202213、乍见翻疑梦梦，相悲各问问年。。12月-2212月-2208:36:3008:36:30December31,202214、他乡乡生白白发，，旧国国见青青山。。。31十十二二月20228:36:31上上午08:36:3112月月-2215、比不了了得就不不比，得得不到的的就不要要。。。十二月228:36上午午12月-2208:36December31,202216、行动出出成果，，工作出出财富。。。2022/12/318:36:3108:36:3131December202217、做前，能够够环视四周；；做时，你只只能或者最好好沿着以脚为为起点的射线线向前。。8:36:31上午8:36上上午08:36:3112月-229、没有失败败，只有暂暂时停止成成功！。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、很很多多事事情情努努力力了了未未必必有有结结果果，，但但是是不不努努力力却却什什么么改改变变也也没没有有。。。。08:36:3108:36:3108:3612/31/20228:36:31AM11、成功就是日日复一日那一一点点小小努努力的积累。。。12月-2208:36:3108:36Dec-2231-Dec-2212、世间成事，，不求其绝对对圆满，留一一份不足，可可得无限完美美。。08:36:3108:36:3108:36Saturday,December31,202213、不知知香积积寺，，数里里入云云峰。。。12月月-2212月月-2208:36:3108:36:31December31,202214、意志坚强强的人能把把世界放在在手中像泥泥块一样任任意揉捏。。31十二二月20228:36:31上上午08:36:3112月-2215、楚塞三三湘接，，荆门九九派通。。。。十二月228:36上午午12月-2208:36December31,202216、少年十五二二十时，步行行夺得胡马骑骑。。2022/12/318:36:3108:36:3131December202217、空山新雨后后，天气晚来来秋。。8:36:31上午8:36上上午08:36:3112月-229、杨杨柳柳散散和和风风，，青青山山澹澹吾吾虑虑。。。。12月月-2212月月-22Saturday,December31,202210、阅阅读读一一切切好好书书如如同同和和过过去去最最杰杰出出的的人人谈谈话话。。08:36:3108:36:3108:3612/31/20228:36:31AM11、越是是没