第4章 保险合同-保险学

保险学

主讲：刘雨露E-mail：rain1607@163.com第一篇基础理论第一章风险与保险1第二章保险概述2第三章保险的基本原则3第四章保险合同4保险合同及其基本特征1保险合同的要素2保险合同的订立、生效34保险合同的变更及终止第四章保险合同返回目录本章学习重点及难点★重点：保险合同的特征保险合同的主体保险合同的主体变更★难点：保险合同的主体变更第一节保险合同的概念与特征保险合同返回目录一、保险合同的概念保险合同（Insurancecontract)：又称保险契约，是指保险双方为了实现保险的目的，约定双方权利义务关系的具有法律效力的协议。保险合同与一般经济合同的相同之处1、合同当事人必须具有民事行为能力2、合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为。3、合同必须合法二、保险合同自身的特征(一)保险合同是双务性合同

双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务。保险合同中，投保人负有缴费义务；保险人负有赔付义务。(二)保险合同是射幸性合同

射幸：侥幸，碰运气。保险合同具有机会性。保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础上。注意：保险合同的射幸性特点来源于保险事故发生的偶然性，是就单个保险合同而言的。

对于财险合同，保险人只能就被保险人所遭受的实际损失加以补偿，而不能使其获取超过实际损失的额外利益。(三)保险合同是补偿性合同

保险合同只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，合同的当事人一方才履行自己的义务

(四)保险合同是条件性合同

绝大多数保险合同的基本条款都由保险人事先起草印就，投保人依照该条款，或同意接受，或不同意投保，一般没有修改某项条款的权利。(五)保险合同是附和性合同第二节保险合同的要素保险合同返回目录14主体客体内容保险合同的三要素可保利益一、保险合同的三要素保险条款(权利、义务)投保人保险人被保险人受益人主体（三）保险合同的主体(一)保险合同的当事人

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保险人与投保人保险人（Insurer,Underwriter)（1）概念：又称承保人，是指向投保人收取保费，在保险事故发生时，对被保险人或受益人承担赔偿损失或给付保险金责任的人

(2)资格：一般为法人，英国伦敦劳合社承保人为特例

(3)基本权利：收取保费

(4)基本义务：承担赔付责任(1)概念：投保人又称要保人，是对保险标的具有可保利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。2.投保人(Applicant)(2)资格条件：自然人、法人均可充当投保人投保人需具备三个条件：具有完全的权利能力和行为能力

对保险标的具有可保利益

负有缴纳保险费义务(1)概念：被保险人是指其财产、利益或生命、身体受到保险合同保障的人，即风险事故中遭受损失的人。1.被保险人(Insured)(2)资格：在财产保险中，被保险人既可以是自然人，也可以是法人。在人身保险中，被保险人只能是有生命的自然人。(3)权利：在保险事故发生后，有权索取保险金。(三)保险合同的关系人—

被保险人、受益人(4)被保险人与投保人之间的关系：投保人为自己的利益投保，投保人就是被保险人，常见于财产险。投保人为他人的利益投保，投保人与被保险人是不同的人，常见于人身险。

思考？1、在人身保险中，法人、已死亡的人可以作被保险人吗？2、限制或无民事行为能力的人可以作被保险人吗？(1)概念：受益人是指人身保险合同中由投保人或被保险人指定的，在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。2.受益人(Beneficiary)(2)产生：指定(不一定是被保险人的继承人)法定(没有指定的，为被保险人的法定继承人)(3)资格：无资格限制，可以是任何人。(自然人、法人及合法组织)(4)权利：受益权—排他性(5)注意将受益人与继承人区别开来受益权及其特点：

受益权：指人身保险合同的保险金请求权。通常享有此项权利的人为被保险人。只要被保险人活着，则被保险人为保险金的请求权人。只有在被保险人死亡的情况下，受益人才享有受益权。受益人在人身保险合同中有着独特的法律地位。除了有及时通知的业务外，不承担其他任何义务。受益权的特点1、受益权的取得是被保险人或投保人在保险合同中指定的。投保人指定或变更受益人，须经被保险人同意。2、受益权对某一具体受益人来说是一种不确定的权利。3、受益权是一种期待权利（等待权）。4、受益人享有受益权，但对其无处分权利。受益人可放弃受益权，但不能将其进行转让，也不能继承。5、受益权具有排他性。除同一顺序受益人外，其他人均无权分享或剥夺受益人的受益权。以下情况出现时，受益人丧失受益权1、受益人先于被保险人死亡的2、受益人被指定变更的3、受益人放弃受益权的4、受益人依法丧失受益权的我国保险法规定：受益人故意造成被保险人死亡或伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。案例4-1

林勇，男，４０岁，１９９６年５月投保了１０年定期死亡保险，保险金额为５００００元。投保时，林勇在投保单上的“受益人”一栏填写的是“妻子”。１９９９年６月１１日，林勇回老家探亲，途中发生严重车祸，林勇当场死亡。之后，由谁来领取这份定期死亡保险的保险金在林勇的两位“妻子”之间发生了争执。原来，林勇在定期人身保险投保单的受益人一栏中只注明“妻子”两字，并未写明其姓名。而在１９９６年５月林勇投保定期人身保险时，其妻子为徐某，两年后林勇与徐某离婚，于１９９９年春节与李某结为夫妇。因此，徐、李两人各持己见，同时到保险公司来申请领取保险金。

第一种观点

认为：在保险合同中，受益人应该指的是确定的人，而并非一种特定的关系。在此案中，林勇投保定期死亡保险时，在投保单上注明“妻子”作为受益人，虽然林勇没有写明其妻子的姓名，但根据当时的情况，这里填写的妻子显然指的是徐某，也即徐某是林勇的指定受益人。林某在与徐某离婚后，虽然又与李某结婚，但并未提出更改受益人的要求。所以，本案中的保险金应该给付徐某。

第二种观点

认为：“妻子”这个概念体现的是一种特定关系，而非确定的人。所谓受益人是指在被保险死亡之后领取保险金的人，本案中的受益人“妻子”当然是指死亡事故发生时被保险人的妻子，即李某，保险公司应该向李某支付保险金。

第三种观点

认为：根据《保险法》第６１条的规定，被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。林勇指定其“妻子”作为受益人，而徐某和李某都符合该特定条件，因此应该按照相等的份额享有保险金。

分析结论：

1、根据《保险法》的规定，受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。

《保险法》对受益人的资格没有规定限制条件，自然人、法人均可以作为受益人。2、但《保险法》并未规定在合同中以何种明确的方式指定受益人。从签订保险合同的目的和出发点来解释，能够得出以下两方面的结论：

一方面，从受益人的概念来看，受益人应该是明确的法人或自然人，而不是某种特定关系。本案中在投保时指定的受益人“妻子”，当时应该视为是指徐某本人。同时，《保险法》第６２条规定，被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人，林勇如果想更改保险单，使其后来的妻子李某成为受益人，应该向保险公司提出变更受益人的要求，但他并未行使该权利。从这一点来看，该保险单的受益人应该是投保时默认的徐某，而非李某。

另一方面，被保险人购买死亡保险单一般而言是为了保障家属在其死亡后的经济需要。林勇在投保单上注明“妻子”作为受益人是希望如果他发生意外，其家属可以获得一定的经济补偿，维持正常的生活水平。虽然投保时的妻子是徐某，但２年后二人离婚，解除了法定的婚姻关系，后来的李某才是其法定的妻子。因此，为了维护被保险人的合法权利，充分体现保险存在的目的和被保险人的意志，本案中应该由其法定的妻子李某作为受益人领取保险金。

3、显然，上述分析从同一解释原则出发却得到了不同的结论。本案的关键在于“妻子”在法律上实质上是一种特定的关系，并不适合作为一种保险合同中受益人的指定方式。

根据国内外的保险惯例，人身保险合同中指定受益人时，受益人的名称和住所均应记载在保险合同的有关文件中。因此，该合同应该视为无指定受益人的合同。根据《保险法》第６３条的规定，没有指定受益人的合同，在被保险人死亡后，保险金应该作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。我国的《继承法》规定，法定继承分为两个顺序，第一顺序继承人包括配偶、子女、父母；第二顺序继承人包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。所以，本案中的保险金应该按照遗产分配的顺序，由李某和林勇的子女、父母分享。

结论林勇的定期死亡保险金5万元，应作为遗产处理，由林勇死亡时的妻子李某和林勇的子女、父母平均分摊。

案例4-21997年2月，王某向某保险公司投保了10万元养老保险及附加意外伤害保险，指定受益人为其妻子张某。两人独立居家，但在王某的母亲家吃饭。同年5月1日，王某的母亲因多日未见二人前去吃饭，遂往二人住处探望，发现二人因煤气炉烧水时火被浇灭，造成煤气泄漏，中毒已身亡。5月3日，王某的父母向保险公司报案，并以被保险人王某法定继承人身份申请给付保险金。两天后，张某的父母也以受益人法定继承人身份申请给付保险金。由于争执不下，两亲家诉诸法院。

本案在审理过程中出现了两种不同意见

一种意见认为，该保险金的给付应当参照继承法的有关规定来解决。1985年最高人民法院制订的《关于执行〈中华人民共和国继承法〉若干问题的意见》第二条规定：“相互有继承关系的几个人在同一事件中死亡，如不能确定死亡先后时间的，推定没有继承人的先死亡。死亡人各自都有继承人的，如几个死亡人辈份不同，推定长辈先死亡；几个死亡人辈份相同，推定同时死亡，彼此不发生继承，由他们各自的继承人分别继承。”本案可以推定夫妻二人同时死亡，由他们的继承人各自领取一半保险金。

第二种意见认为，该保险金应当作为被保险人王某的遗产，支付给其法定继承人。因为如果保险金由受益人张某的法定继承人继承，则有悖投保人王某为自己的利益投保的初衷。

从国外保险立法来看，对被保险人和受益人共同死亡时保险金的给付规定，比较有代表性的是美国1940年制订的共同死亡法案。该法案规定，人身保险的被保险人和受益人在同一事故中死亡，无法证明死亡的先后顺序的，推定受益人先于被保险人死亡，保险金作为被保险人的遗产，由被保险人的法定继承人继承。该规定体现了投保人为自己的利益或者被保险人的利益订立保险合同的精神，值得我们借鉴。综上分析，本案按照第二种意见处理更符合保险的精神。

受益权是一项期待权，只有发生约定的保险事故时才转为现实的财产权。本案中被保险人王某与受益人张某同时死亡，他们之间不发生相互继承的关系。故判决10万元保险金作为被保险人王某的遗产，由其父母继承。可保利益：投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。人身险——人的生命、身体保险标的：保险合同中载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体。财产险——各类财产及其相关利益。二、保险合同的客体——可保利益1.概念：保险合同的条款又称为保险条款，是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文，是保险人履行保险责任的依据。2.分类(1)按合同内容基本条款附加条款(2)按合同约束力法定条款任选条款三、保险合同的内容(一)保险合同的主要条款（1）当事人姓名，住所（2）保险标的（3）保险金额简称为保额由保险合同的当事人确定，并在保单上载明的保险标的的金额，也是保险人赔付的最高责任限额。（4）保险费投保人向保险人购买保险而支付的价格，保费＝保额费率（5）保险期限保险合同从开始生效到终止的这一期间，可按日历年月计算和以事件的始末期计算。3.保险合同的内容保险合同的内容保险合同的组成声明事项（Declarations)保险协议（InsuringAgreements)除外责任(Exclusions)其他事项1.投保单(proposal，投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约)保险合同的形式2.暂保单(covernote，临时保单，效力与保单相同，但有效期较短)3.保险单(policy，保单，是投保人与保险人之间合同行为的正式书面证明)4.保险凭证(certificateofinsurance，小保单，效力与保单相同，但内容简化)(二)保险合同的形式第三节保险合同的订立、生效保险合同返回目录要约—由投保人提出Offer承诺—由保险人作出Acceptance保险合同的订立程序一、保险合同的订立保险合同的成立：当事人就保险合同条款达成协议。保险合同的生效：保险合同条款产生法律效力。成立即生效成立后的某一时间内生效二、保险合同的生效1.缴费义务3.通知义务(危险增加，事故发生)4.提供单证的义务5.避免损失扩大的义务2.如实告知义务三、保险合同的履行(一)投保人的义务1.确定赔偿责任

基本责任—保险人依据基本条款所承担的赔付责任(2)附加责任—附加于基本责任之上的责任，不单独承保(3)除外责任—保险人不予承担的赔偿责任

(二)保险人的义务除外责任规定目的：避免遭受巨损；限制非偶然事故赔偿；避免逆选择内容：除外地点、除外风险、除外财产、除外损失2.履行赔付义务

赔付保险金赔付施救费用对受损标的的检验，估价等费用第四节保险合同的变更和终止保险合同返回目录

一、保险合同的变更保险合同的变更：是指保险合同在存续期间，其主体，内容及效力的改变。—

涉及到保险合同的转让1、财产保险中，常因保险标的所有权发生转移(如买卖、让与、继承)而发生。(一)保险合同主体的变更其转让有两种国际惯例：第一

不得随意转让即转让须经保险人同意

——如一般财产保险合同(理由是保险合同的对人性)

第二

可随标的自动转让，不须经保险人同意

——如货物运输保险合同2、人身保险主体的变更第一被保险人不得变更第二投保人、受益人变更不须经过保险人同意，但转让后须书面通知保险人。

是指在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项。(如保险标的数量的增减，被保险人地址的变化等。)——其变更必须经过保险人同意，办理变更手续。(二)保险合同内容的变更保险合同效力的变更1.合同无效——全部无效与部分无效、自始无效与失效。2.合同解除——当事人一方行使解除权3.合同复效——合同效力中止后又重新开始(三)保险合同效力的变更1.期满而终止(自然终止，普遍原因)(一)含义：当事人之间因合同所确定的权利义务关系的消灭。2.因解除而终止（法定解除、约定解除、任意解除）(二)终止原因3.因违约失效而终止4.因履行全部义务而终止二、保险合同的终止例：某企业投保财产保险，保险金额为100万元，合同期限为某年1月1日~12月