第七章网络银行风险控制

第七章网络银行风险控制网络银行是指依托信息技术因特网的发展而兴起的一种新型银行，是基于因特网或其电子通讯网络提供金融服务的银行机构，是金融创新与科技创新相结合的产物。是新型的银行产业组织形式和银行制度。网络银行使客户可以不受地理、时空的限制，只要能上网，就能在家里、办公室或旅行途中方便快捷的管理自己的资产，享受各种银行服务。从理论以及国外的实践来看，与传统银行相比网络银行具有以下几方面的特点：一、相对于传统银行，网络银行的经营服务成本低。二、业务开展不受时间地域限制，可最大限度的扩大业务规模。影响网络银行业务规模的因素不是传统意义上的地理性质的经营网点，而是互联网和电子商务的发展规模。三、业务运作只需上网“点击”，节省银行和客户的人力资源。四、使资金流随物流的速度加快，减少在途资金损失。五、网络银行具有明显的规模效应网络银行的边际成本呈规模递减趋势，而且网络银行具有累积增值传递效应。六、网络银行表现出明显的创新效应。但是，由于这些优势，网络银行得到了迅速的发展。但是在其迅速发展的同时也给网络银行带来了新的风险。网络银行面临的新风险（一）网络银行的技术风险

1.技术选择风险

2.系统安全风险

3.外部技术支持风险

（二）网络银行的业务风险

1.操作风险

2.市场信号风险

3.法律风险国内网络银行的风险控制网络银行的发展是一项系统工程，需要社会、政府以及银行自身等各个方面的共同努力。通过前面的分析不难看出，网络银行的风险是多方面因素的综合结果，从外部环境看，包括缺乏权威CA认证体系，社会信用缺失，缺乏法律法规，难以有效监管，电信基础建设不完善等发面；从内部管理角度看，存在组织结构不合理，产品开发和业务开拓能力不足，服务理念落后等诸多问题。因此，网络银行的风险控制应该从多方面、多层次综合展开。国内网络银行的风险控制大致可以划为三个层次：（一）宏观层次（二）中观层次（三）微观层次总结：我国应尽力发展我国先进的自主知识产权的信息技术，提高网络安全性能。建立全国统一的金融认证中心，以保证互联网上电子交易身份的真实性，数据的保密性、完整性和不可否认性，防范网上交易过程中的欺诈行为，在网上建立一种信任及信任验证机制，使交易及支付各方能够确认其他各方的身份。加快法制建设步伐。尽快出台有关网上交易和网络银行的法律法规。国内银行应跟踪国外先进技术的发展趋势，为整个行业的技术选择提供分析、咨询和指导，对网络银行技术方案进行科学慎密的论证。在实践中还需要不断的进行探索，相信经过不断的积累，我国会对网络银行的风险形成有效的防范和控制机制，使得网络银行更健康快速的发展。谢谢！！！制作人:网络金融业务的开展必须选择成熟的技术解决方案做支撑。技术选择存在选择失误的风险，这种风险既来自于选择的技术系统与客户终端软件的兼容性差导致的信息传输中断或速度降低的可能，也来自于选择了被技术变革所淘汰的技术方案，造成技术相对落后、网络过时的状况，导致技术和商业机会的损失。网络金融业务及大量风险控制工作均是由电脑程序和软件系统完成，所以，电子信息系统的技术性和管理性安全成为网络金融运行的最为重要的技术风险。虽然网络银行都设有多层安全系统以保护虚拟金融柜台的平稳运行，但是网络银行的安全系统仍然是网络银行服务业务中最为薄弱的环节。这种风险既有来自计算机系统停机、磁盘列阵破坏等不确定因素，也来自网络外部的数字攻击以及计算机病毒破坏等因素。由于网络技术的高度知识化和专业化，或出于降低营运成本的考虑，网络银行往往要依赖外部市场的服务支持解决内部的技术或管理难题。这种做法适应了网络银行发展的需求，但由于外部技术支持者可能不具备满足网络银行要求的足够能力而无法提供高质量的金融服务。操作风险是指由于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷导致的潜在损失的可能性。这类风险可能来自网络银行安全系统和其产品的设计缺陷及操作失误，也可能来自网络银行客户的疏忽，商业银行职员在业务上的失误操作，还可能导致网络银行严重的业务风险。信息的非对称性可能导致网络银行面临不利选择和道德风险，这一风险被称为市场信号风险。由于网路银行无法在网上鉴别客户的风险水平而处于不利的选择地位，网上客户可能利用隐蔽信息和隐蔽行动做出对自己有利，但损害网络银行利益的决策等。另外，在虚拟的金融市场上，多数客户按照网络银行提供服务的平均质量确定预期购买价格，结果高质量的网络银行可能被低质量的网络银行排挤出网上市场。法律风险是指由于法律条文的歧义、变迁、误解、执行不力、规定不细致等原因导致无法执行双边合约，造成银行面临损失的可能性。我国网络银行由于起步较晚，网络银行监管规则与法律条款还未完全建立，政府相关法规中对网上交易的权力和义务的规定多不清晰，缺乏相应的网络消费者和服务权益保护管理规则及试行条例。尽管已经出了《网上银行业务管理暂行办法》，但是它只是宏观的界定了一些大的范伟，对具体、技术化的问题诸如网上支付环节和稽查监管等规定依然不够明晰，因此，在利用网络鉴定的经济合同、提供金融服务的过程中存在相当大的法律风险。中观层次的风险控制主要是指中央银行对网络银行进行监管与控制。具体包括：1.成立网络银行研究以及监管小组重点对网络银行市场进入的标准、网上金融业务的审批及监管、业务风险评估和监测、网络银行业务结算和电子设备使用标准以及网络安全等问题进行研究和规范，进一步促进和规范网络银行的健康发展。2.鼓励金融创新的同时加强对金融创新产品的研究和监管人民银行应关注国际金融动态，即使了解各国金融创新产品的特点及风险，研究制定监管方案，为网络银行金融创新提供支持，并防范外资银行的风险转嫁。3.加强金融监管的国际合作。网络银行的业务可以不受地域限制，这大大加大了网络银行的经营风险，也加大了监管难度。加强金融监管的国际合作，对网络银行跨境业务进行国际监管，可以更有效的防范网络金融风险。加快中国金融认证中心的建设步伐，建立全国统一的权威认证中心。这可以提高认证效率，加强对网络银行的安全管理，对促进网络银行的发展有重要意义。微观层次的风险控制是指网络银行在各自经营活动的过程中对各种风险的防范和控制。这就是要通过制度创新、金融创新、管理创新和服务创新来提高综合能力，加强自身的抗风险水平。具体有以下几个方面：1.通过制度创新，将现行的金字塔形的管理模式改为矩阵式管理模式，以适应网络银行的发展需求。事实上，尽管银行的传统部门与网络银行部门在组织形式有不同要求，但这并不影响二者的有机结合，关键是要通过制度创新加以调整。2.通过金融创新，开发新产品，拓展新业务，为客户提供增值服务，形成客户对网络银行的依赖，并为网络银行创造直接利润。要求根据网络银行自身的特点开发出特色服务项目，使网络银行拥有其他金融机构无法提供的服务，强化网络银行的特殊地位；同时，也要注意加强网络银行与其他银行产品的整合，只有这样，才能充分发挥网络银行的优势，提高竞争力。3.通过管理创新，增强网络银行的活力。要改革现行的产品开发组织形式，变单纯的外包形式为综合形式，提高网络银行对市场需求的应变能力；要探索在保证安全性的同时简化业务流程，增加服务柔性的新路子，吸引客户；加强技术部门的研究能力，紧跟国际最新发展动态，保持网络银行关键技术的先进性；强化异常服务机制，提供完善的技术服务。4.通过服务创新，吸引潜在的客户，扩大客户群