货币银行学信用

2023/1/141第三章信用信用及其与货币的关系信用活动的基础现代信用的形式我国金融信用缺失历史与根源信用如金

魏文侯和管理山林、狩猎的官员约好外出打猎的日期。到了这天，文侯和臣子饮酒作乐，外面的雨下个不停。文侯起身要走，周围的人疑惑不解地问：今天饮酒这么痛快，天又下着雨，大王要到哪里去呀？文侯说，我与管理山林、狩猎的官员有约，今天和他们一块儿去打猎。现在虽然很痛快，岂能不按时赴约？于是，他冒雨前往，搞得精疲力竭才回来。魏文侯讲信用，得到大家信任，魏国就慢慢强大起来了。2023/1/142

周幽王烽火台戏诸侯1.忠言逆耳，奸贼当道。公元前781年周宣王去世，他儿子即位，就是周幽王。周幽王昏庸无道，到处寻找美女。大夫越叔带劝他多理朝政。周幽王恼羞成怒，革去了越叔带的官职，把他撵出去了。这引起了大臣褒响的不满。褒响来劝周幽王，但被周幽王一怒之下关进监狱。褒响在监狱里被关了三年。其子将美女褒姒献给周幽王，周幽王才释放褒响。周幽王一见褒姒，喜欢得不得了。褒姒却老皱着眉头，连笑都没有笑过一回。周幽王想尽法子引她发笑，她却怎么也笑不出来。虢石父对周幽王说：“从前为了防备西戎侵犯我们的京城，在翻山一带建造了二十多座烽火台。万一敌人打进来，就一连串地放起烽火来，让邻近的诸侯瞧见，好出兵来救。这时候天下太平，烽火台早没用了。不如把烽火点着，叫诸侯们上个大当。娘娘见了这些兵马一会儿跑过来，一会儿跑过去，就会笑的。您说我这个办法好不好？”假使周幽王能够察纳雅言听从大夫越叔带的进谏，听从褒响的忠言，又何至于落个亡国悲歌？

2.用人失察，听信谗言。假使周幽王能够洞悉虢石父的主意是亡国昏招，周幽王何至于听信谗言？

3.周幽王昏庸无道，自作自受。周幽王如若自己不昏庸无道何至于不辨忠奸，听信谗言，而导致亡国？

4.薄命女子，红颜无罪！褒氏没有迷惑周幽王。褒氏是被周幽王霸占的。褒氏没有怂恿周幽王烽火戏诸侯，烽火戏诸侯的主意不是褒氏出的。褒氏也没有干涉朝纲、祸乱天下。把江山搞乱的是周幽王。烽火戏诸侯的也是周幽王。听信虢石父还是周幽王。周幽王责无旁贷！红颜非祸水，祸水是帝王。除非：美丽也是一种罪过，不笑也是错误！2023/1/1432023/1/144信用概述信用产生的原因信用与货币的关系高利贷第一节信用及其与货币的关系2023/1/145一信用概述信用的定义信用的本质信用的特征2023/1/1461、信用的定义社会学解释信用被用来作为评价人的一个道德标准，包括信任、声誉、遵守诺言或实践成约，即仁、义、礼、智、信。经济学解释

信用是以偿还为条件的借贷行为，这种借贷行为可以采取商品形式，也可以采取货币形式。信用是一种价值运动形式。信用的基本构成要素信用关系：债权债务关系，借出叫授信，接受叫受信，债务人

依诺还债叫守信。信用标的：货币或商品。信用载体：即信用工具。信用条件：主要有期限和利率。一信用概述2023/1/147《新帕尔格雷夫经济大辞典》提供信贷意味着把对某物(如一笔钱)的财产权给以让度，以交换在将来的某一特定时刻对另外的物品(如另外一部分钱)的所有权。牛津法律大辞典信用(Credit)，指在得到或提供货物或服务后并不立即而是允诺在将来付给报酬的做法。一信用概述2023/1/1482、信用的本质从经济意义上看，信用是以借贷为特征、以还本付息为条件的经济行为，是不发生所有权变化的价值单方面转移.信用是一种契约关系，是以借贷为基础并受法律保护的产权契约关系。信用实质上是财产使用权的暂时让渡，这种让渡不是无偿的，而是以还本付息为条件。信用与债权债务是同时发生的，是借贷活动的两个方面。一信用概述2023/1/149一信用概述债权人债务人授信：债权人将商品或货币借出受信：债务人接受商品或货币守信：债务人遵守承诺，按期偿还商品或货币2023/1/14103、信用的特征暂时性：信用标的的所有权与使用权是暂时分离；偿还性：以还本付息为条件；收益性：建立在有偿基础上；风险性：法律法规、道德规范、债务人信誉与能力一信用概述2023/1/1411客观基础：商品经济的发展私有制和贫富两极分化商品和货币占有不均衡二信用产生的原因2023/1/14121、客观基础：商品经济的发展二信用产生的原因解决社会资源的不合理配置商品交易困难通过赊销赊买，实现商品的价值。

货币分布不均衡解决两大现实经济问题2023/1/14132、私有制和贫富两极分化原始公社末期，随着剩余生产物的增多，公社首领逐渐将其据为已有，于是社会成员逐渐分化为富有阶层和贫穷阶层。在贫穷阶层中，大部分人沦为奴隶，一部分成为所谓自由民。这部分自由民为生计所迫(生产和生活需要)被迫向富者借贷，于是就实际上产生了信用和信用关系。3、商品和货币占有不均衡随着商品生产的发展，作为商品经济两大要素的商品和货币的矛盾也日益增强。货币和商品在各所有者之间分布很不均衡，有时需要购买商品的人没有货币，同时有货币的人又不需要购买，这种矛盾通过信用迎刃而解。二信用产生的原因2023/1/1414信用与货币关系的三个阶段信用在现代经济中有何作用三信用与货币的关系2023/1/14151、信用与货币关系经历了三个发展阶段最初彼此独立发展的阶段；彼此联系，相互促进阶段：货币借贷扩展了信用的范围和规模;信用的发展促进了货币形式和货币流通的发展.相互融合阶段：在现代经济中几乎没有不含货币因素的信用，也几乎没有不含信用因素的货币，二者融为一体便产生了金融。三信用与货币的关系2023/1/14162、信用在现代经济中有何作用积极作用：可以促进社会资金的合理利用；可以优化社会资源配置；可以推动经济的增长.消极作用：主要表现在信用风险和经济泡沫的出现.三信用与货币的关系2023/1/1417高利贷定义高利贷的社会影响高利贷的控制措施四高利贷2023/1/14181、高利贷定义高利贷，顾名思义就是这种信用的利率水平很高，贷者要收取较高的利息，借者要付出较高的代价。人行及高法规定，高于同期贷款利息4倍以上的贷款，且不计复利。特点：利率奇高、信用不发达或信用程度太低、常与黑恶势力相勾结。四高利贷高利贷信用“驴打滚”

盛行于华北一带。贷款以一个月为期，利息起息为4分或5分，到期还不了，利息加倍，利上加利，越滚越多，利息翻番速度之快如同驴子打滚翻身一般。“印子钱”

曾流行于全国各地。在抗日战争前的上海，借印子钱10元，放债人先扣下1元，实借出9元，分60天还清，连本带利每天还两角钱，到期要还12元。2023/1/1419四

高利贷高利贷信用（续）羊羔息：

即借一还二。如年初借100元，年末还200元。坐地抽一：借贷期限1个月，利息1分，但借时须将本金扣除十分之一。到期按原本金计息。如借10元，实得9元，到期按10元还本付息。2023/1/1420四

高利贷2023/1/1421四

高利贷高利贷的利息高的原因(1)大多数借款是为了取得一般的、必需的购买手段和支付手段；(2)人们不容易获得货币，但是对货币的需求量又很大。思考：现代经济活动中有没有高利贷信用，为什么？2023/1/1422四

高利贷2023/1/14233、高利贷的控制措施利率管制与总利息水平对官员从业的限制开办官办机构规定一些免责条款对机构发放执照阶级斗争建立正常信贷机构和信用合作社推行小额信贷四高利贷2023/1/1424信用要素信用制度第二节信用活动的基础2023/1/14251、信用要素品德（character)能力(capacity)资本(capital)担保品(collateral)环境(condition)一信用要素——信用风险分析之5C分析法2023/1/1426一信用要素3C1C2C4C5C环境（Condition）担保（Collateral）品格（Character）能力（Capacity）资本（Capital）信用风险衡量-5C分析法2023/1/14272、信用制度信用制度：保护和约束信用主体行为有序运行的法律规范及其产权结构的合理性安排。信用制度包括正式信用制度和非正式信用制度。影响我国信用制度建立的主要因素：社会信用基础薄弱，信用观念淡薄。产权制度的缺陷。法制不健全，违约成本低。二信用制度2023/1/1428商业信用银行信用消费信用国家信用国际信用民间信用第三节现代信用的形式2023/1/1429一商业信用♣

商业信用是厂商在进行商品销售时，以延期付款即赊销形式所提供的信用，是现代信用制度的基础♣特点：（1）直接信用，信用的主体是厂商与厂商（2）信用的载体是商品；（3）与产业资本动态一致；（4）具有一定分散性，且期限较短；（5）规模和数量有一定的限制。

♣商业信用的作用：

（1）积极作用：

有利于润滑生产和流通，加速商品价值的实现过程；

有利于企业间的资金融通，加速资本周转;

有利于银行信用发展和中央银行货币政策操作。

（2）消极作用：

容易形成债务链和债务危机；

影响货币供给的调控和信用总量的控制.

♣商业信用的局限性：

（1）商业信用的规模受到企业闲置资本量的限制；

对于单个企业来讲是如此，但全部企业作为一个整体，其商业信用规模是十分巨大的。

（2）商业信用受商品买卖关系方向的严格限制；

（3）商业信用的期限较短；

（4）商业信用具有对象局限性。

2023/1/1430一商业信用商业信用的模型2023/1/1431甲企业乙企业甲企业借贷行为商品交易乙企业出售商品欠货币偿还商业信用一商业信用强制商业信用：本应支付的贷款而拖欠不付“强制商业信用”与一般商业信用的区别在于:前者是在商品买方强制拖欠贷款的情形下发生的;后者是在商品卖方主动提供，或者买卖双方磋商之下形成的。强制商业信用违背了商品经济下交换与信贷的基本原则——平等与自愿，因而构成拖欠方对被拖欠方财产的侵犯行为。做这个意义上，可以说强制商业信用不是真正的信用。2023/1/1432一商业信用2023/1/1433二银行信用♣

银行信用是银行、货币资本所有者和其他专门的信用机构以贷款的形式提供给借款人的信用。♣特点：

（1）间接信用，信用主体是银行及社会组织；（2）信用的载体是货币；（3）与产业资本动态不完全一致；（3）信用的发生集中统一，可控性强；（4）信用性强，具有广泛的接受性银行信用的模型2023/1/1434个人企业政府商业银行信用社储蓄银行等个人企业政府存款贷款二银行信用2023/1/1435♣银行信用与商业信用的联系:银行信用是在商业信用广泛发展的基础上产生发展起来的;银行信用的出现使商业信用进一步得到发展;银行信用与商业信用是并存而非取代关系.二银行信用2023/1/1436三国家信用♣

国家信用是以国家和地方政府为债务人的一种信用形式。在一般信用关系中，债务人开出信用凭证交给债权人，债权人通常把信用货币交给债务人作为支付和流通手段。而在国家信用中，政府用自己的债券换回银行的信用凭证，而前者本来就有可能直接充当清偿和支付手段。政府之所以采取这种迂回做法，一是要保证借贷资本能够有投放的场所，并扩大借贷的货币金额，二是有利于保持货币形式的统一。

♣特点：

（1）目的单一，旨在借款；

（2）用途单一，旨在公益事业建设；

（3）信用主体是国家，债务凭证流动性高，风险小。

♣信用工具：公债、国库券、专项债券、财政透支或借款。国家信用所筹集的资金主要用于政府支出，它的偿还主要依靠税收。

利用国家信用必须注意：

1、防止造成收入再分配不公平;

2、防止出现赤字货币化;

3、防止国债收入使用不当.

2023/1/1437国家信用与银行信用的联系:

国家信用与银行信用之间有着密切的联系，在分配或动员的资源为既定的条件下，二者在量上有着此消彼长的关系，政府信用增加，就要求银行信用相应地收缩，否则就会造成社会信用总量的膨胀。

国家信用与银行信用的区别:

第一，国家信用可以动员银行信用难以动员的资金，发行的强制性公债，具有特殊的动员作用是显而易见的。第二，长期公债的偿还期长，由此筹集的资金比较稳定，可用以解决国家长期资金不足。而银行存款，即使是定期存款客户也可随时支取，其稳定性相对较差。第三，二者的利息负担不同。

国家信用与银行信用的联系与区别2023/1/1438三国家信用2023/1/1439四消费信用♣

消费信用是指企业、银行或其他金融机构向消费者提供的，用于生活消费目的的信用。赊销、分期付款、延期付款、消费信贷等。♣

形式：（1）赊销——分期付款（汽车贷款）/信用卡（短期透资）（2）消费贷款——信用贷款、抵押贷款（住房按揭）♣

特点：（1）一般限于购买特定的消费品。（2）消费信用的一个基本要求是消费者要具备相应的偿还能力。（3）常附有高利率及其他较苛刻的惩罚性条件。♣消费信用的起源消费信用是由商业信用和银行信用混合产生的，商品经济的发展为消费信用的产生提供了必然条件，并且推动了消费信用的发展。消费信用早期以实物形态为主，随着商品经济的进一步发展和以货币为媒介的商品流通范围继续扩大，消费信用由实物形态进化为实物、货币形态共存，以货币形态为主。消费信用的形式已经由原来的商品赊购，扩展出了高利贷信用、银行卡信用等等。2023/1/1440♣消费信用的起源二战后，美国等西方国家纷纷把消费信用作为刺激经济增长的手段，并且取得了显著的效果。在经济日益发展的现代社会，消费信用对经济发展的促进作用就更为重要了。在西方，消费信用的发展促进了产品的更新换代，推动了房地产产业和汽车产业的长足发展，成为了推动西方国家经济增长的一种手段。2023/1/1441消费信贷的作用积极作用。第一，消费信用在一定条件下可以促进消费品的生产与销售，甚至在某种条件下可以促进经济的增长；第二，消费信用对于促进新技术的应用、新产品的推销以及产品的更新换代，也具有不可低估的作用；第三，消费信用可提高人们的消费水平，改变消费结构。消极作用。消费信用在一定情况下也会对经济发展产生消极作用。消费信用形成的购买力具有一定的虚假性和盲目性，如果消费需求过高，生产扩张能力有限，消费信用则会加剧市场供求紧张状态，促使物价上涨，为经济发展增加了不稳定因素。思考：现阶段我国发展消费信用的现实意义及对策。（1）什么是消费信用（2）消费信用有何作用及我国发展消费信用的意义（3）分析我国消费信用的现状（4）举出具体措施（5）简单的结论2023/1/1442四消费信用补充：（一）中国信用消费中国的信用消费始于20世纪50年代，随后信用消费一度被取消。银行以住房为突破口开展的信用消费起步于80年代，但在当时短缺经济占主导地位、市场经济尚不发达的情况下，信用消费并不具备充分发展的经济基础和市场条件，因此信用消费品种单一、范围窄、规模小，仅处于萌芽和摸索阶段。20世纪90年代以来，我国经济快速发展，居民生活水平不断提高，在住房、汽车等领域出现了比较旺盛的需求。同时，随着买方市场的形成，消费需求不足成为制约经济增长的主要因素，政府采取多种措施扩大内需，信用消费作为刺激消费需求的有效手段得到重视和推广，各项旨在鼓励个人信用消费的政策、法律、法规相继出台。2023/1/1443（二）中国现代住房信用消费随着经济的发展和人民收入水平的提高，我国现代住房信用消费发展迅速。

但是仍有制约其发展的因素：（1）房价过高，人们对未来收支预期不确定性增加。通过消费信用，居民虽然可以实现提前消费，但借钱终归是要还的，人们不能不考虑自己的偿还能力。（2）住宅供求结构的不平衡。尽管我国潜在的住房需求巨大，特别是还存在相当数量的住房困难户，住宅供求结构的不平衡也是影响住房信用发展的一个原因。（3）住房信贷门槛高、品种少、手续较为繁杂。住房信贷涉及的贷款额度大、期限长，对银行来说风险也较大。2023/1/1444（三）中国现代住房信用消费处理措施：1）采取有效措施降低房价；2）提供多元化、多层次的住房消费信用