第四章保险合同

第四章保险合同第四章保险合同第四章保险合同第一节保险合同概述第三节保险合同的订立与履行第四节保险合同的争议处理内容结构第二节保险合同的要素第一节保险合同概述2009版新《保险法》目录第四章保险合同一、保险合同的定义合同（contract)是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议（《合同法》）第二条）。我国《保险法》对保险合同的定义是：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。”投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第四章保险合同二、保险合同的特点保险合同既然是合同的一种，因此具备合同的一般属性，即双方的法律地位平等，应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则，合同的内容应当合法，当事人应当自觉履行合同等。但是，保险合同还具有其自身的法律特征：（一）保险合同是双务合同和有偿合同（二）保险合同是射幸合同（三）保险合同是附合性合同—格式合同（四）保险合同是有名合同—保险合同（五）保险合同是要式合同---书面形式（六）保险合同是最大诚信合同第四章保险合同（一）保险合同是双务合同和有偿合同双务合同是合同双方当事人相互享有权利，又相互负有义务。保险合同的双务性表现在合同一方的权利与另一方的义务相对应。第四章保险合同孙某夫妇每人投保了100万元人寿保险并缴纳了保险费，11月3日，保险公司同意承保并签发了正式保单，保单生效时间是当日零时。11月4日孙某夫妇在外出途中发生车祸，当场死亡，保单受益人孙某夫妇父母向保险公司索赔。保险公司以未按公司管理规程出单为由拒绝承担200万元死亡保险金的索赔请求。你认为保险公司的做法对吗？案例——投保方应当为保险公司违规操作埋单吗？（二）保险合同是射幸合同所谓“射幸”，即“侥幸”，是指当事人一方是否履行义务有赖于偶然事件的出现的一种合同。保险合同的射幸性表现在合同的有效期间，如果发生保险标的的损失，则被保险人可从保险人那里得到远远超出其所支出的保险费的赔偿金额，而如果无损失发生，则被保险人只能付出保费而无任何收入。但是，保险合同的射幸性并不能否定保险交易的等价性。第四章保险合同（三）保险合同是附合性合同附合合同是与商议合同相对的一种合同。保险合同不是由缔约双方充分协商而订立的，而是由一方提出合同的主要内容，而另一方只能做“取与舍”的决定。保险合同的附和性是源于保险双方对保险认知水平与能力存在显著的不对称性。但是，保险经纪人的介入，保险双方信息不对称的情况有所改变，相应的保险合同的附和性特征就不会像一般保险合同那样显著。第四章保险合同第四章保险合同第一节保险合同概述第三节保险合同的订立与履行第四节保险合同的争议处理内容结构第二节保险合同的要素第二节保险合同的要素第四章保险合同保险合同构成要素当事人关系人辅助人主体客体内容保险人投保人被保险人受益人保险代理人保险经纪人保险公估人保险利益保单持有人一、保险合同的主体和客体第四章保险合同民法规定：主体是指拥有权利与承担义务的人。保险合同的主体是指与保险合同发生直接、间接关系的人(含法人与自然人)，包括当事人、关系人和辅助人。当事人是订立合同、规定合同中权利与义务的主体，是与保险合同的订立和履行有直接关系的人；关系人是与保险合同有经济利益关系，而不一定直接参与保险合同的订立的人；辅助人是协助保险合同的当事人签署合同、履行合同，并办理有关保险事项的人。一、保险合同的主体和客体第四章保险合同（一）保险合同的当事人保险合同的当事人是指直接参与建立保险法律关系，确定合同的权利与义务的行为人，即参与订立保险合同的主体，包括保险人和投保人。1、保险人insurer保险人是按照保险合同的约定，拥有收取保险费权利并负有赔偿损失或给付保险金义务的人（自然人或法人）。保险人应具备的条件：（1）具备法定资格：（2）要以自己的名义订立保险合同我国《保险法》对保险人的规定：一、保险合同的主体和客体2、投保人applicant投保人（要保人）是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人可以是自然人，也可以是法人。投保人必须具备以下几个基本条件：第一，投保人应具有完全民事权利能力和完全民事行为能力；第二，投保人应对保险标的具有保险利益；第三，投保人须与保险人订立保险合同并按约定交付保险费。第四章保险合同（一）保险合同的当事人（二）保险合同的关系人保险合同的关系人是指与保险合同的订立间接发生关系的人。主要包括：被保险人、受益人和保单持有人。1、被保险人被保险人是指其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人与被保险人的关系有两种：两者为同一人两者非同一人，则被保险人是保险合同的关系人第四章保险合同一、保险合同的主体和客体（二）保险合同的关系人1、被保险人为他人投保的规则：

第一，被保险人须是保险合同中指定的，可以一个或多个；第二，须征得被保险人的同意；第三，不得为无民事行为能力的被保险人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险。被保险人的成立都应具备两个条件：第一，被保险人必须是受财产或人身保险合同保障的人。第二，被保险人必须享有保险金请求权。

保险金请求权是指被保险人因保险合同的订立而享有的，在保险事故发生后可行使的，要求保险人赔偿或给付保险金的权利。第四章保险合同一、保险合同的主体和客体（二）保险合同的关系人2、受益人受益人又叫保险金受领人，即保险合同中约定的，在保险事故发生后享有保险赔偿与保险金请求权的人。财产保险中没有专门的受益人人身保险合同中的受益人应当具备下述两个条件：第一，受益人必须由被保险人或投保人指定。由投保人指定受益人的，须经过被保险人同意，方才有效。通常情况下，受益人如果不是被保险人、投保人，则多为与其有利害关系的自然人。主要有四种情况在团体寿险中，受益人的指定权仅归被保险人所有。若投保人或被保险人未指定受益人，多认为投保人或被保险人是当然受益人。第二，受益人必须是享有保险金请求权的人。第四章保险合同一、保险合同的主体和客体（二）保险合同的关系人2、受益人受益人是一人的，保险金请求权由该人行使，并获得全部保险金。若受益人是多个人的，保险金请求权由多个人共同行使，其受益顺序和受益份额由被保险人或投保人在合同中事先确定；未确定顺序或份额的，，受益人按照相等份额享有受益权。受益人获得的保险金是根据合同取得的，不属于被保险人的遗产，不得纳入遗产分配，也不用于清偿被保险人生前债务。但是，若保险金由继承人以继承方式取得，则在其继承遗产的范围内有为他人偿还债务的义务。在下列情形中，只要符合其中之一，且被保险人生前又未指定其他受益人的，保险金将被作为被保险人的遗产处理：1)受益人先于被保险人死亡；2)受益人依法丧失受益权；3)受益人放弃受益权。此时，保险金应按《继承法》规定分配。对于被保险人与受益人在保险事故中同时死亡的情形，按照共同灾难条款的规定，认为受益人先于被保险人死亡。3．保单所有人。保单所有人又称为保单持有人，是拥有保单各种权利的人。在我国的人寿保险合同中没有此概念。通常保单所有人所拥有的权利由投保人、被保险人或受益人单独或分别享有。如分红保单的被保险人可领取保单红利；投保人可要求退保，获得退保金等。第四章保险合同一、保险合同的主体和客体案例4-1（三）保险合同的辅助人保险合同的辅助人是指辅助保险双方当事人订立及履行保险合同的人，通常包括保险代理人、保险经纪人、保险公估人。保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。第四章保险合同保险代理人与保险公司是委托代理关系，保险代理人在保险公司授权范围内代理保险业务的行为所产生的法律责任，由保险公司承担。注意

一、保险合同的主体和客体1、保险代理人2、保险经纪人保险经纪人是指代表被保险人在保险市场上选择保险人或保险人组合，同保险方洽谈保险合同条款内容，并代办保险手续以及提供相关服务的中间人。我国《保险法》将保险经纪人定义为：“保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。”第四章保险合同一、保险合同的主体和客体第四章保险合同3、保险公估人保险公估人是指依照法律规定设立,受保险公司、投保人或被保险人委托办理保险标的的查勘、鉴定、估损以及赔款的理算,并向委托人收取酬金的公司。一、保险合同的主体和客体一、保险合同的主体和客体保险合同的客体是保险利益。保险标的是保险利益的载体，是保险合同中所载明的投保对象，是保险风险作用的母体。通俗的讲，如果将饭盒比喻为保险标的，饭盒里的饭菜就是饭盒所承载的经济利益。或简单的说：“保险保的是盒饭，而不是饭盒”。第四章保险合同（四）保险合同的客体二、保险合同的内容及形式广义保险合同的内容是指保险合同的全部记载事项，包括合同的当事人、关系人、双方权利义务和合同标的及保险金额等；狭义保险合同的内容，仅仅是指保险合同双方当事人所约定的、由法律确认的权利、义务。第四章保险合同（一）保险合同内容的概念二、保险合同的内容及形式保险合同的内容以条文形式表现，就是保险合同的条款1．基本条款保险合同的基本条款又称为法定条款，它是根据法律规定的由保险人制定的必须具备的条款。基本条款一般直接印在保险单证上，它不能随投保人的意愿而变更。2．特约条款。特约条款是指在基本条款以外，由投保人与保险人根据实际需要而协商约定的其他条款。特约条款有广义与狭义之分。(1)保证条款。即指投保人、被保险人就特定事项担保某种行为或事实的真实性的条款。(2)附加条款。即当事人在合同的基本条款的基础上约定的补充条款。它增加或限制双方的权利义务，是对基本条款的修改或变更，其效力优于基本条款。通常采取在保险单上加批注或批单的方式使之成为合同的一部分。(3)协会条款。由保险同业之间根据需要协商约定的条款。目前，仅存于海上保险合同中。第四章保险合同（二）保险合同的条款二、保险合同的内容及形式保险合同的内容从保险法律要素看，主要由以下几部分组成：1、主体部分2、客体部分3、权利义务部分4、其他声明事项部分第四章保险合同（三）保险合同的基本内容二、保险合同的内容及形式主体部分

主要包括保险人、投保人、被保险人、受益人的名称及其住所，对于有多个受益人的，须标出顺序及份额。主体部分的内容是保险合同的基本条款，其法律意义在于：明确保险合同的当事人、关系人，确定合同权利与义务的享有者和承担者；明确保险合同的履行地点，并确定合同纠纷的诉讼管辖。第四章保险合同（三）保险合同的基本内容二、保险合同的内容及形式客体部分即在合同中明确保险利益的部分。包括：保险标的是保险的对象，是保险利益的载体在财产保险中，标的物的数量、质量、坐落地点或运输方式、工具、航程等应在合同中明确记载；在人身保险中，保险标的是被保险人的生命和身体，保险合同中应详细记录被保险人的健康状况、性别、年龄、职业、居住地及其与投保人之间的亲属或利益关系等保险价值是保险标的在某一特定时期内，用货币估计的价值总额，即是投保人对保险标的所享有的保险利益的价额。保险金额是计算保险费和确定保险赔偿最高限额的依据。财产保险的保额必须在标的的实际价值与投保人对标的所具有的保险利益范围之内，人身保险的保额由投保人的支付能力和保险需求决定。第四章保险合同（三）保险合同的基本内容二、保险合同的内容及形式权利义务部分

1．保险责任。保险责任是指保险人按合同约定的保险事故发生后所应承担的保险金赔付责任。规定保险责任的法律意义在于确定保险人承担危险责任的范围。

2．除外责任。除外责任又叫责任免除，是指在合同中列明的保险人不予承担的保险赔偿与保险金给付责任。它是对保险责任的限制。除外责任的明示进一步明确了保险责任的范围。3．保险费及其支付方式。保险费是投保人为取得保险保障而需按合同约定向保险人支付的费用。保险费的支付方式多种多样，依据合同种类不同而不同。有趸缴、分期缴付、一次缴付、分期结算等多种方式。投保人保险费的缴纳是合同生效的条件。在合同中规定该内容在于明确投保人所承担的基本义务和履行义务的方式及期限。第四章保险合同（三）保险合同的基本内容二、保险合同的内容及形式权利义务部分

4．保险金赔偿或给付方式。保险金赔偿或给付方式是保险人履行保险合同的具体方式。在补偿性保险合同中，保险金的赔付按规定的方式计算赔偿金额。在给付性保险合同中，保险金额按约定保险金额给付。

5．保险期限和保险责任开始时间。保险期限和保险责任开始时间指保险人为被保险人提供保险保障的起止期间。在此期间内合同有效，保险人承担保险责任。保险期限长短依合同种类及投保人的需求不同而不同。长的可达几十年，短的可以按分钟计算。保险责任的开始时间，由合同双方约定，通常以年、月、日、时在合同中标示。在我国的保险实务中，是以开始承担保险责任之日的零时为具体开始时间的，即“零时起保”。保险期限及保险责任开始时间的规定明确了当事人享有权利和承担义务的起止时间，便于合同的履行。

6．违约责任。当合同当事人因过错不履行合同或不能完全履行合同约定的义务时所应承担的法律后果即违约责任。明确违约责任，在一定程度上可以防范第四章保险合同（三）保险合同的基本内容二、保险合同的内容及形式第四章保险合同我国《保险法》规定，保险合同应当包括下列事项：二、保险合同的内容及形式保险合同的书面形式主要有：投保单、保险单、保险凭证、暂保单与批单等。1、投保单2、暂保单3、保险单4、保险凭证5、批单第四章保险合同（四）保险合同的形式二、保险合同的内容及形式1、投保单投保单是投保人向保险人提出保险要求和订立保险合同的书面要约，是保险合同的组成部分，亦称“要保书”或“投保申请书”，是保险人出具保险单的依据和前提。投保单一般由保险人事先根据险种需要设计内容格式，投保人投保时依投保单所列的内容逐一填写，保险人再据此核实情况，决定是否承保。投保单是保险合同构成文件之一，如果投保单上有记载，而保险单上有遗漏，其效力与记载在保险单上相同。第四章保险合同（四）保险合同的形式二、保险合同的内容及形式2、暂保单暂保单又称临时保险单，是保险单或保险凭证出立前发出的临时性的保险单证。暂保单通常只记载保险单中的被保险人、保险标的、保险金额、保险险种等重要事项以及保险单以外的特别约定。其有效期较短，通常以30天为期限。使用暂保单主要是基于四种情况：第一，保险代理人已招揽到保险业务但尚未向保险人办妥保险手续；第二，保险公司的分支机构接受投保，但仍需请示上级公司；第三，保险双方当事人已就合同的主要条款达成协议，但有些条件尚需进一步商榷；第四，便于出口贸易结汇时第四章保险合同二、保险合同的内容及形式3．保险单保险单是指通常所说的书面保险合同，是保险人和投保人之间订立保险合同的正式书面文件。4．保险凭证保险凭证也是一种保险合同的书面形式。它具有与保险单相同的效力，但在条款的列举上较为简单。只在少数业务中使用此类形式。通常用于方便携带保险证明的场合：1)在汽车第三者责任保险中，常以保险凭证代替保险单，由被保险人随身携带；2)保险人为简化单证手续，在订立海洋运输保险合同时，保险人与外贸公司合作，直接在发票上印就保险凭证，并事先加印签章。5．批单批单是保险合同双方就保险单内容进行修改和变更的证明文件。批单的法律效力优于保险单，当批单内容与保险单不一致时，以批单内容为准，如多次批改，应以最后一次批改为准。第四章保险合同第四章保险合同第一节保险合同概述第三节保险合同的订立与履行第四节保险合同的争议处理内容结构第二节保险合同的要素一、保险合同的订立保险合同订立的基本程序：要约和承诺。1、要约：（订约提议）---不同于“要约邀请”在保险合同中，一般以投保人提交填写好的投保单为要约，即投保人为要约人，保险人为受约人2、承诺：（接受订约提议）----即承保承诺又称接受提议，是指受约人在收到要约后，对要约的全部内容表示同意并做出愿意订立合同的意思表示。第四章保险合同（一）保险合同订立的程序（二）保险合同的成立与生效第四章保险合同保险合同生效一般而言，保险合同的订立意味着保险合同的成立，但是，二者不是同一个概念。保险合同成立保险双方当事人就保险合同条款达成协议保险合同对保险双方当事人产生法律约束力一、保险合同的订立保险合同往往在成立后的某一时间或某条件具备后才生效。投保人填写投保单，并交由保险人或其代理人。保险合同订立课堂讨论12008年4月29日，某公司为全体职工投保了团体人身意外伤害保险，保险公司收取了保险费并当即签发了保险单。但是在保险单上列明的保险期间自2008年5月1日起至次年4月30日止。2008年4月30日，该公司的职工王某登山，不慎坠崖身亡，事故发生后，王某的亲属向保险公司提出了索赔申请。保险公司是否应当赔付?第四章保险合同二、保险合同的履行保险合同的履行是指双方当事人依法全面完成合同约定义务的行为。是双方权利义务的对等履行1．投保人或被保险人权利义务的履行：如实告知义务、支付保险费义务、出险通知义务、提供单证义务等。对于财产险的投保人还须履行维护保险标的的安全、危险增加通知、防损与减损义务、协助追偿等义务。投保人或被保险人的权利主要有两个：一是发生保险损失时有向保险人索赔的权利；二是有了解保险条款的真实情况的权利。第四章保险合同（一）当事人权利义务的履行二、保险合同的履行2．保险人权利义务的履行。承担保险责任、向投保人说明条款、及时签发保险单证和为投保人等其他保险合同的主体保密等。保险人的权利主要有收取保费权、防损建议权(主要适用于财产保险)和代赔偿权(适用于财产保险)。第四章保险合同（一）当事人权利义务的履行二、保险合同的履行保险合同的变更就是指在保险合同有效期间当事人依法对合同内容所作的修改或补充。有狭义和广义两种变更：狭义的变更是指双方当事人权利和义务的变更，即狭义的合同内容的变更；而广义的变更还包括保险合同主体和客体的变更，即广义的合同内容的变更。第四章保险合同（二）保险合同的变更二、保险合同的履行第四章保险合同（二）保险合同的变更保险合同主体的变更大都是由保险标的的权利发生转移而引起的，因而，合同主体的变更实际是合同的转让。保险合同的转让不改变合同的权利和义务及客体。1、保险合同主体的变更1、保险合同主体的变更第四章保险合同投保人的变更须征得被保险人的同意并通知保险人，经保险人核准后方可变更。被保险人与投保人是同一人时，投保人经保险人同意即可变更被保险人投保人或被保险人可以变更受益人并书面通知保险人。投保人变更受益人须经被保险人同意。如：人身保险合同主体的变更（1）投保人的变更（2）被保险人的变更（3）受益人的变更二、保险合同的履行（二）保险合同的变更2、保险合同客体的变更保险合同客体变更的原因主要是保险标的价值增减变化，从而引起保险利益发生变化。保险合同客体的变更，通常是投保人或被保险人提出，经保险人同意，加批后生效。第四章保险合同3、保险合同内容的变更保险合同内容变更是指合同当事人之间享受的权利、承担的义务发生的变更，表现为保险合同条款事项发生的变更。二、保险合同的履行4、保险合同变更的形式第四章保险合同1、批注2、批单当需要变更保险合同时，保险人可以不在原保险单或保险凭证上进行批注，而是另外出具批单。批单是保险合同的组成部分。3、书面协议当保险合同变更的事项较为复杂、重要，必须由投保人和保险人共同签章、确认时，一般采取订立保险合同变更书面协议的方式。二、保险合同的履行课堂讨论2宋某于2006年6月到某市钢圈厂烤漆车间工作。同年11月8日该厂为宋某等人在某县保险公司投了金额为5万元人民币的人身平安险，投保人、被保险人均为宋某本人。15日，该厂要求变更投保人，同时在未取得被保险人宋某的同意情况下将受益人变更为本厂法人代表林某。保险公司于11月15日作出批单，同意将投保人宋某变更为林某，并确认林某为该保单受益人。2007年1月6日，该厂发生爆炸，宋某死亡。19日，林某从保险公司取走宋某的保险金。此笔保险金一直没给宋某之妻冯某。3月15日，冯某向法院提起诉讼。第四章保险合同二、保险合同的履行是指在保险合同存续期间，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时失效。在保险合同中止期间，投保人可以向保险人提出要求恢复保险合同效力的申请，复效应具备如下条件：1、投保人应在合同效力中止后两年内提出复效申请。2、经保险人同意，双方就合同复效条件达成书面或口头协议。3、投保人应一次性补交合同效力中止期间的保费。第四章保险合同（三）保险合同中止二、保险合同的履行保险合同的终止是指合同双方当事人确定的权利义务关系的消灭。保险合同的终止原因主要包括：提前终止和自然终止。1、保险合同因解除而终止2、保险合同因期限届满而终止3、保险合同因履约而终止4、人身保险中被保险人死亡5、因保险标的的灭失而终止第四章保险合同（四）保险合同终止保险合同的解除方式主要有法定解除和协议解除。第四章保险合同第一节保险合同概述第三节保险合同的订立与履行第四节保险合同的争议处理内容结构第二节保险合同的要素一、保险合同解释1、文义解释原则2、意图解释原则3、专业解释原则4、有利于被保险人和受益人的解释原则第四章保险合同（一）保险合同解释的原则

保险合同的解释是对保险合同条款的理解和说明。保险合同当事人双方就合同解释发生争议，又不能协商解决时，人民法院或仲裁机关对争议条款作出的解释具有约束力。所以，保险合同的解释实质上就是人民法院或者仲裁机关就保险合同当事人双方发生争议的合同条款所作出的具有约束力的理解或说明。一、保险合同解释(一)文义解释的原则文义解释是按照保险合同条款所使用文句的通常含义和保险法律、法规及保险习惯，并结合合同的整体内容对保险合同条款所作的解释。保险合同的文义解释主要有两种情形：

1．保险合同一般文句的解释。对保险合同条款使用的一般文句尽可能按文句公认的表面含义和其语法意义去解释。双方有争议的，以权威性工具书或专家的解释为准。

2．保险专业术语和法律专业术语的解释。对于保险专业术语或其他法律术语，有立法解释的，以立法解释为准；没有立法解释的，以司法解释、行政解释为准；无上述正式解释的，亦可按行业习惯或保险业公认的含义解释。第四章保险合同一、保险合同解释(二)意图解释的原则意图解释是按保险合同当事人订立保险合同的真实意思，对合同条款所作的解释。

1．双方既有书面约定又有口头约定的以书面约定为准。当书面约定与口头约定不一致时