第二章保险的基本原则

第二章保险的基本原则介绍保险最大诚信原则、可保利益原则、近因原则和损害补偿原则的含义、主要内容，帮助学生正确运用这些原则分析和解决保险理论和实务中的问题。本章教学目的第一节最大诚信原则第二节保险利益原则第三节近因原则第四节损失补偿原则4导入案例1

2006年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌（亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。8月24日，龚某经同志吴某推荐，与之一同到保险公司投保了简身险，办妥有关手续。填写投保单时没有申报住院和身患癌症的事实。2007年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交有关的证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。对于此案该如何处理?

？？第一节最大诚信原则足以影响保险人承保条件的事实。什么是最大诚信？

保险合同当事人订立合同及有效期内应依法向对方提供影响缔约或履约的实质性，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。重要事实什么是最大诚信原则？

保险合同当事人订立保险合同及在合同的有效期内，应该向对方提供影响对方作出是否缔约条件的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺，否则，受到损害的一方，可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或者责任，还可以对因此受到的损害要求对方予以赔偿。为什么需要最大诚信？要求要保人或被保人遵守最大诚信的理由

保险人核保依赖于要保人所提供的数据，如数据不实则对于保险人及其它保户将不公平。信息不对称保险不是实体商品，而是对未来某项作为的承诺。保险费由保险人所定，费率是否合理不是一般被保险人能了解的。保险契约由保险人单方拟定，且内容不是一般被保险人能了解的。最大诚信原则的内容告知保证弃权与禁止反言告知的内容订立保险合同，保险人可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容。保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明。案例2：1996年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家，8月投保保险金额为20万元、期限20年的人寿保险，投保时隐瞒了病情。1997年2月该妇女高血压病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。问保险公司是否履行给付责任？

分析：

因为投保人在投保时隐瞒了病情，违反了如实告知义务。因此，保险人有权解除保险合同，不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。

告知的方式无限告知询问回答（我国采用）投保人保险人

明确列示明确说明（我国采用两者结合）特别注意

告知不仅要求投保人在投保时遵循，而且在保险合同有效期内也同样要遵循。例如保险标的的危险情况发生变化时，或发生保险事故索赔时都要如实申报。1.保险人告知的含义

保险人在订立保险合同时，应当向投保人说明保险合同条款内容，特别是免责条款。所谓重要事实一般是指对保险人决定是否承保或以何条件承保起影响作用的事实，它影响保险人决定是否接受投保人的投保和确定收取保险费的数额。保险人告知的形式明确列示明确说明在明确列示是指保险人只需将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，即视为已告知投保人。明确说明是指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同中，还必须对投保人进行正确的解释。Chapter6PrinciplesofInsurance2.投保人的告知投保人的告知：指在保险合同订立前、订立时及在合同期内，投保人对已知或应知的与危险和标的有关的实质性重事实据实向保险人作出口头的或书面的申报。投保人告知的形式询问回答告知无限告知询问告知是投保人仅就保险人对保险标的或者被保险人的有关情况提出的询问如实告知；凡保险人知道或应当知道的情况，保险人未询问的，投保人无需告知。无限告知是法律上不对告知的内容作具体规定，只要实际上与保险标的的风险状况有关的重要事实，投保人都有告知的义务。又称客观告知。

违反告知义务的情形：由于疏忽而未告知，或者对重要事实误认为不重要而未告知。误告，是指由于对重要事实认识的局限，包括不知道、了解不全面或不准确而导致误告，但并非故意欺骗。隐瞒，是指明知某些事实会影响保险人承保的决定或承保的条件而故意不告知。欺诈，即怀有不良的企图，捏造事实，故意作不实告知。违反告知义务的法律后果（我国）

法律后果行为合同保险费保险责任故意未告知解除不退不承担过失未告知解除应当退不承担谎称保险事故发生解除不退不承担故意制造保险事故解除不退不承担虚报保险事故不解除不退虚报部分不承担案例3

某年夏季，我国南方某沿江城市即将发生巨大洪涝灾害，保险公司也积极投入到防洪防灾的工作中。这时，当地处于江边低洼地带的某知名企业向保险公司提出了投保企业财产险的保险请求，保险公司同意承保，双方订立了保险合同。不久，该企业便因洪涝造成厂房、机器、设备、原材料等受损，并向保险公司提出了索赔请求。保险公司经审核后，认为投保企业没有告知自己处于高危地带，拒赔赔偿。而该企业认为，双方已经在保单上列明了企业所在地址，自身已经履行了如实告知的义务。请讨论，投保人是否已经履行告知义务，保险公司应否承担赔偿责任？分析

投保人已履行告知义务——该企业已经告知了企业地点，投保人的告知义务仅限于对保险人的询问做答，保险公司已充分了解即将发生洪灾。

保证（投保人或被保险人作出）保证的方式确认保证（保证过去及现在）承诺保证（保证未来）保证的内容本身就是合同的一部分，必须严格遵守明示保证默示保证：国际惯例所通行的准则；

习惯或社会公认的规则。※保证某事项的作为或不作为；※许诺某事态的存在或不存在。案例4：

某银行向保险公司投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？

分析：

因为违反保证义务的保险合同规定十分严格，只要违反保证条款，不论这种违反行为是否给保险人造成损害，也不管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付保险金责任。在本案例中，银行在投保时保证24小时都有警卫值班，但某日有半小时警卫不在岗。不论警卫不在岗与银行被窃是否有因果关系，保险公司都不承担赔偿责任。违反保证的法律后果（我国）投保人或被保险人一旦违反保证事项，合同即宣告无效，保险人拒绝赔偿损失或给付保险金违反保证义务的行为保证的事实是虚假的；故意违反保证；无意破坏保证知识补充：保证与告知的区别（1）保证是保险合同内容的重要组成部分，除默示保证外，必须是书面的，均须列入保险单或其附件中；而告知是在保险合同订立时，投保人所作的陈述，并不是保险合同的内容，如将告知事项订入合同时，其性质就转变为保证。（2）保证的目的在于控制危险，而告知则在于使保险人能够正确估计其所承担的危险。

弃权与禁止反言

弃权：指保险合同当事人放弃在合同中可以主张的权利，通常指保险人放弃合同的解除权与抗辩权。

禁止反言：弃权后不得再主张权力。

保险人知道被保险人有违背约定义务的情形，而作出下列行为的，视为弃权投保人未如期交保费，保险人本可以解除合同，但保险人已知此种情形却仍旧收受补缴费用时，则证明保险人有继续维持合同的意思表示。保险事故发生后，保险人明知有拒绝赔付的抗辩权，但仍要求投保人或者被投保人提供损失证明，因而增加投保人在时间及金钱上的负担，视为保险人放弃抗辩权。保险事故发生后，保单持有人应于约定或死亡时间期限内通知保险人，但如逾期通知，保险人仍表示接受的，视为放弃抗辩权。在寿险中的规定（2年）

案例5：

某建筑公司以进口奔驰轿车向某保险代办处投保机动车辆保险。承保时，保险代理人误将该车以国产车计收保费，少收保费482元。合同生效后，保险公司发现这一情况，立即通知投保人补缴保费，但被拒绝。无奈下，保险公司单方面向投保人出具了保险批单，批注：“如果出险，我公司按比例赔偿。”合同有效期内，该车出险，投保人向保险公司申请全额赔偿。

请问：此案该如何赔偿呢？分析:

保险代理人误以国产车收取保费的责任不在投保人，代理人的行为在法律上应推定为放弃以进口车为标准收费的权利。保险人单方出具批单的反悔行为是违反禁止反言的，违背了最大诚信原则，不具法律效力。保险人单方出具批单变更合同，是一种将自己意志强加于投保人的行为。批单不是协商一致的结果，不可能成为合同有效组成部分，不影响合同的履行。而且保险公司不得因代理人承保错误推御全额赔付责任。《保险法》规定：“保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。”据此，本案应全额赔偿。30引导案例62005年1月18日，某私营企业为其员工向某保险公司投保了人身意外伤害团体保险，由私营企业主代表员工在保单上面签了字并缴纳了保险费。保险合同中约定：被保险人（指员工）在其执行工作职责过程中遭受意外伤害而死亡的，某保险公司给付死亡保险金，受益人为员工的法定继承人。2006年3月15日，某私营企业员工刘某在执行工作职责期间意外死亡，刘某的法定继承人遂向某保险公司提出索赔请求遭保险公司拒赔，为此，刘某的法定继承人诉至人民法院。保险公司认为，按照《保险法》“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效”的规定，保险单只有某私营企业主的签字而没有员工刘某的亲笔签名，违反了上述法律的强制性规定，诉争的保险合同应无效，该公司不应赔偿。？案例7：【案情介绍】

1997年11月，刘某在某保险公司业务员的说服下投保，11月18日保险公司签发了“老来福终生寿险”及“附加住院医疗保险”。1998年9月，刘某因病住院，医疗费计9158.30元。1998年10月，刘某持保险单向保险公司申请给付医疗费，保险公司以刘某带病投保为由拒绝赔付。刘某遂以该保险公司为被告向人民法院提起诉讼。刘某诉称，保险公司认定刘某带病投保的根据是刘某1998年9月诊治医院的病历记录，而病例记录中关于刘某投保前患病的记载来源于口述，这种口述不是刘某所为，病例记录属于传来证据，没有证据效力，保险公司始终没提供可以认定刘某投保前患病的检验报告及医护人员证人证言等直接证据，保险公司的拒付保险金决定没有事实根据。另外，保险公司的业务员在订立保险合同时，没有依法向刘某说明保险条款。被告保险公司辩称，被告业务员在订立保险合同时已向原告刘某说明了保险条款，原告刘某在投保前已患有多种疾病，违反了如实告知义务，属于带病投保，被告有权解除合同，不承担保险责任，不退还保险费。

法院经审理查明，原告刘某于1997年11月8日向被告投保，被保险人为原告自己，险种为“老来福终生寿险”及“附加住院医疗保险”，前者投保十份，交纳保险费4780元，后者投保2份，交纳保险费629元。原告在投保单健康告知栏中，对两年内的健康检查、5年内疾病状况、目前患病或自觉症状等事项的回答均选择“无”，并在声明栏中被保险人处签名，称对本保险合同条款和费率的规定及“投保须知”均已了解并同意遵守，且所填各项及被保险人健康告知均属事实。被告于1997年11月13日承保，出示了相应的保险单，原告患病在保险责任期限内，花用医疗费9158.30元。原告于1998年10月13日申请给付保险金，被告于1998年11月11日以原告投保前患有多种疾病为由，拒绝给付，并解除合同。另查，原告在医院治疗期间，病历中明确记载病史叙述者及可靠程度为：本人及亲属，可靠。既往史：七年前因患阑尾炎手术治疗，3年前B超发现胆囊结石，患冠心病4年、高粘高脂血症3年、高血压3年、糖尿病2年，并配辅助检查及常规检查，与病情相吻合。案例8：【案情介绍】

1998年上半年，某新华书店发生水患，数千册图书遭水浸泡，造成直接经济损失5万余元。该新华书店1997年底曾向某保险公司投保了财产保险综合险，事后即向保险公司索赔。保险公司经现场查勘，发现水患系水管爆裂引起，于是以因水管爆裂属于除外责任（免责条款）为由而拒绝赔偿。新华书店声称保险公司代理人在承保时未向其说明水管爆裂属于除外责任，并向法院提出诉讼。试指出本案包含的保险学原理，并作评析。34

引导案例9

王某，女，2岁时母亲去世，随外公外婆在A地生活，3岁时上幼儿园，日常所需费用由王某父亲承担。4岁时王某父亲再婚，王某遂与其父、继母在B地生活，故从A地幼儿园转至B地某幼儿园。在转幼儿园前三个月，王某外公替她投保了少儿平安险，并指定自己为受益人。在转幼儿园后不久，在一次游玩中，王某不幸落水溺水身亡。事后，王某外公报了案并请求保险公司支付保险金，但保险公司以王某外公对王某不具有保险利益为由予以拒绝，双方遂引起争议。保险利益案例？引导案例10保险利益案例

外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保，问保险公司是否予以承保？？第二节保险利益原则1、含义保险利益建立在保险标的之上，但并非保险标的本身，是一种经济利益关系。《保险法》第11条的规定，“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”一、保险利益的含义及性质注意投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益2、保险利益确定的条件必须是合法的利益必须是客观存在、确定的利益可以用货币计量的利益应为具有利害关系的利益3、保险利益原则的含义

投保人应以其所具有的保险利益的保险标的投保，否则，保险人可以单方面宣布合同无效；当保险合同生效后，投保人或被保险人失去了保险标的的保险利益，则保险合同随之无效；当发生保险事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益。4、保险利益的性质保险合同的客体保险合同生效的依据并非保险合同的利益1、财产保险的保险利益现有利益——物权预期利益——因财产所现有利益而存在确实可保的，依法律或合同产生的未来一定时期的利益。责任利益——因被保险人对其第三者的民事损害行为依法承担的赔偿责任。

合同利益（货物运输险）二、各类保险的保险利益我国保险法第12条规定：人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当

具有保险利益;财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当

具有保险利益。财产保险中的保险利益原则保险利益存在时间要求：从保险合同订立至损失发生的全过程中必须存在保险利益，特别注意的是，被保险人在索赔时必须具有保险利益。案例11

小李将自己的私家车向某保险公司投保了车辆损失险。在保险期间内，小李将自己的车转卖给了同事小王，并办妥了车辆的过户手续，车辆的保险单也随之转交给小王，但没有将车辆过户的情况通知保险公司。小王获得该车后不久，就发生了一起交通事故，导致车辆受损。请问，小李和小王谁有权向保险公司索赔？参考结论

两人都无权，小李已丧失保险利益，而小王不是保险合同的当事人。

但海上货物运输保险比较特殊，投保人在投保时可以不具有保险利益，但当保险事故发生时必须具有保险利益。

这种规定是为了适应国际贸易的习惯作法。买方在投保时往往货物所有权尚未转移到自己手中，但因其货权的转移是必然的，可以投保海上货物运输保险。注意案例12：

某外贸企业从国外进口一批货物，与卖方交易采取的是离岸价格。按该价格条件，应由买方投保。于是企业以这批尚未运抵取得的货物为保险标的投保海上货运险。问保险公司是否愿意承保？

分析：

保险公司会承保这批货物。企业因尚未取得的该批货物而没有保险利益，在一般财产保险中是不能投保的。但在海上货物运输保险中，在订立保险合同时，投保人对保险标的没有保险利益也可投保。47案例13有一承租人向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任？为什么？如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？2、人身保险的保险利益投保人与被保险人间的利益关系：——决定于投保人与被保险人之间的关系自己的身体或生命家人亲友经济利益关系人雇佣关系案例14王某2001年为其公公老张投保，指定受益人是张某的孙子小张，保险费按月从王某工资中扣缴。缴费1年后，王某离婚，法院判决小张由张某抚养。离婚后王某仍自愿按月从自己工资中扣缴这笔保险费，从未间断。2003年4月23日被保险人老张某病故，于是王某向保险公司申请给付保险金。与此同时，张某提出被保险人老张是他父亲，指定受益人孙子小张又是由他抚养的，应由他作为监护人领取这笔保险金。王某则认为投保人和缴费人都是她，而且她是受益人小张的母亲，也是合法的监护人，这笔保险金应由她领取。案例15：

李某于1988年以妻子为被保险人投保人寿保险，每年按期交付保费。夫妻双方于1992年离婚。此后，李某继续交付保费。1995年，被保险人因保险事故死亡。问李某作为受益人能否向保险公司请求保险金给付？

分析：

李某可以向保险公司请求保险金给付。因为人身保险的保险利益只要求在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时存在。在本案例中，李某于1988年投保时，与被保险人（其妻子）存在保险利益关系，虽然在被保险人因保险事故死亡时已不存在保险利益，但不影响其获得保险金给付。3、财产保险与人身保险的保险利益确定依据

人身保险标的的价值无法估价，人身保险金额的确定是依据被保险人的需要与支付保险费的能力。

财产保险确定可保利益价值的依据是保险标的的实际价值。保险标的的实际价值即为投保人对保险标的所具有的可保利益的价值。

三种通常做法三、法律对保险利益的规定列举主义同意主义定义主义定义主义即在法律中给出保险利益的定义。凡符合定义者，法律承认其具有保险利益；不符合定义者，法律不承认具有保险利益。采用定义主义的优点是，可以高度概括具有保险利益的所有情况，缺点是人们对定义的理解可能产生歧义。列举主义即在法律中一一列举具有保险利益的各种情况。凡未被列举者，法律部承认其具有保险利益。列举主义虽然明确，易于辨认保险利益，但由于列举很难穷尽，一些不常见的、特殊情况下的保险利益有可能被遗漏，从而得不到法律的承认。同意主义即法律规定，人身保险合同的被保险人同意订立的，法律就承认投保人对被保险人具有保险利益。同意主义只适用于人身保险合同，不适用于财产保险合同。同意主义虽然易于辨认保险利益，但可能会使一些实质上不具有保险利益的情况，在法律形式上被承认为具有保险利益。我国《保险法》对于财产保险合同的保险利益，采用的是定义主义；对人身保险合同的保险利益，采用的是列举主义与同意主义相结合的形式。我国《保险法》规定：投保人除对本人、近亲属等有利益关系的人具有保险利益外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。投保人与被保险人之间是经济关系——保额的限制以死亡为给付条件的合同，要被保险人书面同意。

我国情况

1、保险利益的变动

转移——在保险合同有效期内，投保人将保险利益转让给他人。

消灭——由于保险标的灭失而消灭。

在财产险中，保险利益存在因继承、让与、破产等而发生的转移，同保险标的的灭失而消灭的情况。

在人身保险中，转移主要体现在债权债务关系而订立的合同的继承与转让。四、保险利益的变动、使用时限与坚持保险利益的意义2、保险利益的适用时限

在财产险中，要求从保险合同订立到终止，始终都要求存在保险利益。

在人身保险中，强调在保险合同订立时必须具有，而事故发生时则不要求。原因：人险多为长期合同，投保人与被保险人的关系容易变化。3、坚持保险利益原则的意义防止赌博发生防止道德危险发生限制了赔付的最高金额以与自己毫无利害关系的保险标的投保以保险标的遭受损失或保险事故的发生为前提可保利益不应超过实际保险价值案例16【案情介绍】

A（男）与B（女）为大学同学，在读期间两人确定了恋爱关系。毕业之后两人分配工作到了不同的地方，为了给他一个惊喜，B悄悄为他投保了一份人寿保单，准备作为生日礼物送给他。谁知天有不测风云，当A从外地匆匆赶往B所在的城市时，却遭遇了翻车事故，A当场死亡。B悲痛之余想到了自己为A投保的保单，于是向保险公司请求支付死亡保险金2万元。保险公司在核保时，得知A这份人寿保险是在本人不知情的情况下，由B擅自购买的。于是，保险公司便以B没有保险利益为由，拒绝给付保险金。B因此将保险公司告上法庭，判决结果：法院最终支持了保险公司的主张。案例17【案情介绍】

1999年12月10日，张某将自己已购得二居室公有房及屋内财产投保了家庭财产保险，房屋的保险金额为30万元，家用电器的保险金额为8万元，其他财产的保险金额为8万元，保单中载明：在保险期限内，保险标的被转卖，转让或赠与他人，或保险标的的危险程度增加时，应在七日之内通知保险公司，并办理批改手续。张某一直认为自己的居住条件不够好，长时间以来非常注意楼市的动态，终于于2000年4月如愿以偿搬进了一栋三居室新居。在得知已购公有住房可以上市出售的情况后，张某立即向当地政府房地产行政主管部门提出申请，经审核，房地产行政主管部门作出准予其上市出售的书面意见，经朋友介绍，张某将原来的二居室房屋转卖给了赵某，5月5日，赵某将全部房款付清并入住，双方商定一星期后去房地产交易管理部门办理交易过户手续。不料，5月10日，因赵某在使用煤气后未将阀门关紧引发火灾，致使房屋遭受严重损失。事发后，赵某找到张某，于是张某向保险公司提出索赔。试指出本案包含的保险学原理，并作评析。59

引导案例

王某投保了人身意外伤害险，在野外作业中不慎摔伤，在等待救援时受凉感冒，引发肺炎导致死亡。问：保险公司是否应该赔偿？近因案例？第三节近因原则（一）近因——是指引起保险标的损失的，最直接、最有效的、起决定作用的因素。一、近因及近因原则的含义（二）近因原则——若引起保险事故发生，造成保险标的损失的近因属于保险责任，则保险人承担损失赔偿责任；若近因属于除外责任，则保险人不负赔偿责任。强调并非时间上、空间上最近的原因（一）认定近因原则的基本方法从原因推断结果，即从最初的事件出发，按逻辑推理至最终的损失发生。最初的事件就是最后的事件的近因。从结果推断原因，即从损失开始，从后往前推，追溯到最初事件，没有中断，则最初事件是近因（同上例）。二、近因原则的应用雷击树折后压坏房屋电器损坏近因树折（二）近因认定和保险责任的确定单一原因——近因多种原因

多种原因并存

关键在多种原因是否存在除外责任，造成的结果是否可以分解均为保险责任——赔；均为除外责任——不赔；无除外责任且只要有一种是承保责任——赔；有保险责任又有除外责任：损失可分损失不可分—推定除外责任为近因多种原因连续发生

多种原因连续发生，并且前因和后因存在未中断的因果关系，则最先发生并造成一连串事故的原因就是近因。

一连串原因发生—新的独立的原因介入

该新原因为近因。是保险责任——赔；是除外责任——除外责任之前的损失要赔（意外导致的疾病死亡）；之后的不赔。案例一【案情介绍】

某日，某公司为了丰富员工生活，专门安排一辆大巴，组织员工旅游。车在高速路上行驶时，突然从后面飞驶而来一部大货车（后经交警裁定，大货车为违章快速超车）。公司大巴来不及避让，两车同向侧面严重碰撞。公司员工A和B受了重伤，立即被送入附近医院急救。A因颅脑受到重度损伤，且失血过多，抢救无效，于两小时后死亡。B在车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。而在事发前不久，公司为全体员工购买了人身意外伤害保险，每人的保险金额为人民币10万元。事故发生后，该公司立即就此事向保险公司报案。保险公司接到报案后立即着手调查，了解到：A一向身体健康，而B则患心脏病多年。

根据《人身意外伤害条款》及《人身意外伤害保险伤残给付标准》保险公司作出如下核定及给付：首先，车祸属意外事故；其次，核定A死亡的近因是车祸，属保险责任，给付A死亡保险金人民币10万元。另外，核定B丧失了一条大腿的近因是车祸，属保险责任，给付B人民币5万元意外伤残保险金。最后，核定B死亡的近因是急性心肌梗塞，不属保险责任，不予给付死亡保险金。案例二【案情介绍】

1998年6月，王某为自己所经营的零售店铺以及店内货物向当地保险公司投保财产保险。店铺保险金额为15万元，店内货物的保险金额为3万元。并在签单时一次缴清了保险费。1998年7月28日下午，店铺因电线老化失火。王某在无法扑灭大火的情况下将店内的只要货物搬出放置街边。由于王某的货物基本上属于生活零用物品，街上旁观的人又比较多。王某毫不提防的情况下，发生了群众哄抢货物的事件。最后王某放置在街边的货物基本上被抢劫一空，仅剩3000元余货。而王某店铺已经被完全烧毁。事故发生后，王某向当地保险公司提出索赔。保险公司以为对店铺损失15万元应当赔偿，王某未搬出店铺的那部分货物的损失1万元也应当赔偿。而对于因群众哄抢的17000元货物损失，保险公司拒绝赔偿。因为，抢劫属于该保单中责任免除项目，对这部份损失，保险公司无须赔偿。双方争执不果而诉讼。试指出本案包含的保险学基本原理，并作评析。第四节损失补偿原则——是指当保险标的发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定获得保险的赔偿，用于弥补被保险人的损失，但被保险人不能因损失而获得额外的利益。一、损失补偿原则的含义损失赔偿方式

第一损失赔偿方式比例计算赔偿方式限额赔偿方式损失补偿原则的补偿限制以实际损失为限以保险利益为限以保险金额为限（一）损失补偿原则的补偿限制一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人只赔偿7万元。１.以实际损失为限。（一）损失补偿原则的补偿限制某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实际损失虽然为25万元，但保险人只能按保险金额20万元赔偿。2.以保险金额为限（一）损失补偿原则的补偿限制。

某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元。若贷款已经收回，则以银行投保的保险合同无效，银行无权索赔。３.以被保险人对保险标的具有的保险利益为限第一损失赔偿方式

第一损失赔偿方式是指把保险财产的价值分为两个部分，第一部分为保险金额以内的部分，保险人对其承担赔偿责任。第二部分是超过保险金额的部分，保险人不承担赔偿责任。（１）当损失金额≤保险金额时：（２）当损失金额＞保险金额时：赔偿金额＝损失金额赔偿金额＝保险金额比例计算赔偿方式比例赔偿计算方式是按保障程度计算。保障程度＝保险金额／损失当时保险财产的实际价值赔偿金额＝损失金额×保障程度第一损失补偿方式例题王某拥有100万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为60万元。在保险期间王某家中失火，当家庭财产损失10万元时，则保险公司应赔偿多少？比例赔偿方式课堂练习某企业投保企业财产保险，保险金额为2400万元，保险事故发生时，保险价值为4000万元，若发生全部损失，则保险人赔偿2400万元；若发生部分损失，损失金额为3000万元，则按比例计算的赔偿金额为？限额赔偿方式

限额赔偿方式是指保险人在保险财产损失超过一定限度时才负赔偿责任或只对不超过限度的损失才负赔偿责任的一种计算赔偿方式，又称“限额责任赔偿方式”。超过一定限额赔偿。即保险人规定免除责任的限额，限额内的损失，保险人不予赔偿；超过限额的损失，保险人负责赔偿。（免赔的设定）超过一定限额不赔偿，即保险人规定赔款的最高限额，限额内的损失，保险人负责赔偿；超过限额的损失，保险人不予赔偿。（责任险的理赔）（2）它有两种形式：Chapter6PrinciplesofInsurance（二）损失补偿方式（1）固定责任赔偿方式：这是保险人在订立保险合同时规定保险保障的标准限额，保险人只对实际价值低于标准保障限额之差予以赔偿的方式。这种方式适用于农作物保险，计算公式是：赔偿金额=限额责任-实际收获量Chapter6PrinciplesofInsurance限额赔偿方式课堂练习某保险公司开办水稻收成保险，每亩限额责任定为500元。某种粮大户投保100亩，每亩实际收获是300元，则保险赔偿金额为多少？（四）损失补偿原则的例外

人身保险定值保险重置价值保险施救费用的赔偿保险保障人身保险人身保险不是补偿性合同，而是给付性合同。保险金额是是根据被保险人的需要和支付能力来确定的，当保险事故发生时，保险人按照双方事先约定的金额给付。所以，损失补偿原则不适用于人身保险。定值保险是指保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标的的价值，并以此确定保险金额，视为足额投保。当保险事故发生时，不论保险标的损失当时的市场价格如何，保险人均按损失程度十足赔偿。其计算公式为：保险赔款＝保险金额×损失程度（％）在这种情况下，保险赔款有可能超过实际损失，因此，它是损失补偿原则的例外。（海洋运输货物）重置价值保险是指以被保险人重置或重建保险标的所需要费用或成本确定保险金额的保险。由于通货膨胀的因素，有些财产（例如：建筑物或机器设备等）即便是按实际价值足额投保，保险赔款也不足以进行重置。因此保险人允许投保人按照超过保险标的实际价值的重置价值投保，发生损失时，按照重置费用赔付。这样就可能出现保险赔款大于实际损失的情况，所以它也是损失补偿原则的例外。施救费用

我国保险法第４１条规定：保险事故发生时，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。其所支出的必要的合理的费用，由保险人承担。

保险人承担的数额在保险标的的损失赔偿金额以外另行计算，最多不超过保险金额的数额。（一）重复保险的损失分摊原则1、含义：在重复保险的情况下，当保险事故发生时，通过采取适当的分摊方法，在各保险人之间分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿又不会超过其损失，获得额外的利益。二、损失补偿原则的派生原则2、重复保险的损失分配方式

（1）比例责任分摊（以保险金额为基础）各保险人承担的赔偿金额=损失金额*承保比例承保比例=该保险人承保的保险金额/所有保险人承保的保险金额总和（2）限额责任分摊（以赔偿金额为基础）各保险人承担的赔偿金额=损失金额*赔偿比例赔偿比例=该保险人承保的赔偿限额/所有保险人承保的赔偿限额总和（3）顺序责任分摊方式（有失公平）Chapter6PrinciplesofInsurance比例责任分摊方式甲公司2万+乙公司8万+丙公司10万=20万5万甲公司：=2万20万×5万=0.5万乙公司：=8万20万×5万=2万丙公司：=10万20万×5万=2.5万赔款:损失：保额：Chapter6PrinciplesofInsurance限额责任分摊方式保额：甲公司2万乙公司8万丙公司10万5万甲公司：=2万12万×5万=万乙公司：=5万12万×5万=万丙公司：=5万12万×5万=万赔款：独立赔偿限额：甲公司2万+乙公司5万+丙公司5万=12万损失：101225122512Chapter6PrinciplesofInsurance顺序责任分摊方式保额：甲公司2万乙公司8万丙公司10万5万赔款：甲公司：2万乙公司：3万丙公司：0万损失：（二）代位原则代位追偿(权利代位)

物上代位

保险人按照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三方进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权，分为代位追偿和物上代位。财产保险

代位追偿（权利代位）取得的条件：损害事故发生的原因，受损标的，都属于保险责任范围。保险事故的发生是由第三者的责任造成的，肇事者依法应对被保险人承担民事赔偿责任。保险人按照合同的规定对被保险人履行赔偿义务后，才有权取得代位追偿权。

权益范围：其享有的权益以其对被保险人偿付的金额为限，如果保险人从第三责任方追偿的金额大于其对被保险人的赔偿，则超出部分应该归被保险人所有。当第三者造成的损失大于保险人支付的赔偿金额时，被保险人有权就未取得赔偿部分向第三者请求赔偿。法律规定代位追偿原则，保证当保险标的因第三者责任而遭受损失时，保险人支付的赔偿金额与第三者支付的总和不超过保险标的的实际损失。特别规定：除被保险人的家庭成员或其组成员故意造成的保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或其组成人员行使代位追偿的权利。代位追偿原则不适用于人身保险

我国《保险法》第６７条规定：“人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。”取得代位追偿权的方式：

一般有两种：法定取得，即权益的取得无须经过任何人的确认。约定取得，即权益的取得必须经过当事人的磋商确认。

在实践中，保险人支付保险赔款后，通常要求被保险人出具“权益转让书”。从法律规定上看，这并非权益转让的要件，所以，被保险人是否出具并不影响保险人取得代位追偿权。被保险人有协助保险人追偿损失的义务

物上代位（所有权代位）取得条件：

推定全损，是指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免；或者修复和施救费用将超过保险价值；或者失踪达到一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性的损失。全损或推定