电子金融 张卓其 8 网上银行

第八章网上银行张卓其2005年11月制作1第八章网上银行第一节网上银行的产生和发展

一、网上银行建设领域

伴随电子商务兴起的网上银行是21世纪电子银行发展的主流形式银行可参与的电子商务领域（图8-1）完善内部增值网建设建立基于Web技术的新业务模式网上信息发布和传递提供网上支付服务建立虚拟分支机构实现综合业务集成并同业务伙伴建立虚拟的金融超级市场加强客户服务，获取更大的资金份额

提高业务效率综合业务集成网上信息发布提供网上支付服务设立虚拟分支机构加强客户服务内部增值网建设建立新的业务模式获取更大资金份额增强品牌营销力度开发新品牌和建立新营销模式图8-1网上银行建设的主要领域张卓其2005年11月制作2第八章网上银行二、影响网上银行发展的要素

银行和金融服务部门提出哪些商业建议企业、政府和消费者是否接受所推出的网上金融产品和服务是否具有适宜电子商务发展的外部环境和法律法规三、需要解决的若干战略问题

建立以电子商务为基础的发展战略建立适合网上金融服务的新业务模式和经营管理模式目标建立随需应变机制，即时感知并响应客户瞬息万变的个性化需求通过提供高附加值产品和提高服务品质来吸引客户建立基于Web技术的新业务模式（图8-1）市场营销策略的改变。从4P组合演化为4C组合模式企业管理机制的改变。实现ERP、CRM和SCM的集成降低网上银行服务的运行成本调整和改革业务流程、组织机构和企业文化建立安全的网上运行管理体系建立银行以人为本的科技发展计划张卓其2005年11月制作3第八章网上银行第二节网上银行服务一、网上银行的发展模式

建立完全依赖于Internet的全新的网上银行传统银行通过Internet扩展原有的电子银行服务，为客户提供网上银行服务二、网上银行服务企业银行服务企业银行服务强化了银行同企业的关系企业银行的宗旨。企业类型千差万别，需求各异，企业需要银行做什么，银行就应提供什么服务企业银行的服务内容。包括传统的企业银行业务，凭证状态查询，通知存款的支取通知和查询，各类转账业务，贷款业务，外汇业务和结汇业务，集团服务，EDI，金融信息增值服务等企业银行的发展银行参与企业的内部清算业务发展帮助企业理财的智能系统，满足企业的理财和投资业务需要企业银行系统的组成张卓其2005年11月制作4第八章网上银行家庭银行服务家庭银行也称个人银行。家庭银行系统是继ATM系统、POS系统之后的另一个自助银行系统发展家庭银行的必要条件。PC机普及到家庭、Internet的发展和电子商务的兴起家庭银行服务。为家庭客户提供包括传统的个人银行服务，贷款业务，中间业务，外汇业务，国债业务，计算理财等各种金融和非金融服务国民经济的快速发展，个人投资理财需求空前强烈，推动了国内个人理财市场的发展个人理财服务是银行利用掌握的客户信息和金融产品，通过发掘客户需求，帮助客户分析自身财务状况，根据客户的理财目标为客户设计最合理、最具回报率的金融投资方案，满足客户对资金运用的流动性、方便性、安全性和盈利性需求通过支付网关为B2C和B2B两类电子商务提供网上支付服务张卓其2005年11月制作5第八章网上银行第三节网上银行的建设一、系统建设的总体目标

目标。建成将综合业务处理、智能化经营管理和客户服务集成为一体的金融服务系统，确保银行有进一步提高信息化和虚拟化水平的能力，全面改善银行的经营环境，增强银行在数字经济环境下的竞争力系统建设原则系统的可扩展性系统的可管理性系统的安全性集成性原则张卓其2005年11月制作6第八章网上银行二、网上银行系统的基本结构（图8-2）Web服务器。位于应用服务器和外部客户端之间，是内部应用逻辑与外部公众网络间的接口，处理来自Internet的https请求，负责对Web页面内容进行管理和更新网上应用及数据库服务器。完成网上结算交易和动态信息咨询服务的逻辑控制和流程处理的应用平台，实现数据库的存储和管理操作客户端。分外部和内部两种用户系统采用两层防火墙。内层和外层防火墙配合形成非军事化区应用服务器应用服务器Mail服务器Web服务器Web服务器CiscoLocalDirector内部防火墙1RSA服务器

外部防火墙Cisco7500路由器Internet客户浏览器内部防火墙2Intranet/Extranet客户浏览器图8-2网上银行系统的结构张卓其2005年11月制作7第八章网上银行三、系统的扩展（图8-3~图8-6）InternetInternet连接网络架构Web服务器应用服务器数据库服务器图8-4增加服务器增加服务器InternetInternet连接网络架构端口Web服务器应用服务器数据库服务器I/O适配器RAMCPUsDisk图8-3增加现有系统的容量扩充硬件张卓其2005年11月制作8第八章网上银行Internet负载分流网络架构负载分流器Web服务器1Web服务器2应用服务器1应用服务器2数据库服务器1数据库服务器2图8-5所有的服务器都采用双机互为备份Internet负载分流器Web服务器应用服务器数据库服务器负载分流器Web服务器应用服务器数据库服务器网站A网站B图8-6建立备份网站站点分流器网络架构站点分流器网络架构

张卓其2005年11月制作9第八章网上银行四、系统的基础技术平台建设基础技术平台（网络系统、硬件系统、网络管理系统和数据库系统）构成网上系统的运行环境。应具有很好的安全性、稳定性和可扩展性硬件服务器是系统的运行平台。能支持各种电子商务应用，通过扩展可支持通用的多渠道解决方案数据库平台是整个系统运行的核心。电子银行多用Oracle、DB2等大型数据库对产品供应商的要求。能提供全球领先的技术产品，在电子商务应用系统方面具有丰富的经验，能提供相应的顾问咨询服务五、系统的安全平台建设安全平台包括安全体系和金融认证体系系统的安全可靠性保证，只有经过验证的用户才能通过Internet访问电子银行的账务处理系统，下达交易指令，进行实时资金清算能为网络平台、支付平台、电子商务应用软件和协同工作体系提供安全支持张卓其2005年11月制作10第八章网上银行六、系统的门户网站平台建设Web服务器产品应具有安全性、开放性、性能可伸缩性、支持多种开发语言能提供安全服务、通信服务、商业逻辑服务、数据管理服务和系统服务通过Internet访问网上银行系统的客户，都可以通过浏览器进行业务处理七、网上银行系统的业务平台建设网上银行的业务目标。实现网上支付服务和网上银行服务。主要包括结算中心、业务代理、业务调度、客户服务、综合统计与查询、决策支持等业务平台是网上银行系统的核心，要重视规划、设计好业务系统的体系结构和业务系统功能张卓其2005年11月制作11第八章网上银行第四节工行（ICBC）的网上银行一、ICBC个人网上银行系统——金融@家申请。拥有个人牡丹卡账户的客户均可注册申请登录。有登录卡和支付卡之分。相应的有登录密码和支付密码

功能。2003年推出的系统有12类58项功能，包括24小时无限额转账，在线支付、实时跨行支付，专业化的外汇、证券和保险信息与交易等服务安全。除密码技术外，还采用智能芯片（USBKey）硬件加密二、企业银行

产品。包括集团理财、网上结算、网上收费站、B2B和B2C在线支付、银企互联、现金管理服务、贵宾室、财务室、网上支付结算代理等系统安全设置多重防火墙和安全代理服务器数据传输采用SSL协议身份认证采用基于128位公钥密码算法的PKI安全认证体系用带协处理器的CPU智能IC卡为存储媒介严密的内控制度张卓其2005年11月制作12第八章网上银行第五节金融业面临的挑战和发展方向一、对数字经济起支配作用的基本规律信息技术功能价格比的摩尔定律（Moore’sLaw）信息网络扩张效应的梅特卡夫法则（MetcalfeLaw）。信息活动中优劣势强烈反差的马太效应（MatthewsEffect）二、金融业面临新的严重挑战

比尔·盖茨论断：“银行将成为21世纪的恐龙”，充分表明了金融机构面临挑战的空前严重性金融业将面对全球性的业内外竞争金融机构不仅面临业内的空前剧烈竞争，还面临许多非金融机构，包括信息中介的有力竞争交易主动权从商家和金融机构，转移到消费者和客户手中企业竞争实力内涵改变了。传统银行实力体现于资金、分行数、职工数和信贷能力；在电子商务环境下，银行的实力则体现在把IT无间隙地融合到银行的整体服务中去可能会给企业、银行和整个国民经济带来新的巨大风险张卓其2005年11月制作13第八章网上银行三、网上金融的发展趋势建