商业银行的经营管理理论

商业银行经营管理东北财经大学金融学院高顺芝商业银行概述主要内容一、商业银行的产生与发展二、商业银行的职能三、商业银行经营目标与原则四、商业银行制度与类型五、商业银行经营管理理念的变迁六、商业银行的主要业务七、商业银行的未来发展趋势一、商业银行的产生与发展什么是银行（Bank）？（1）货币兑换商办理业务所使用的长桌长凳子。

——意大利语Banca或Banco（2）商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。

——中国《商业银行法》（3）向个人与企业提供活期存款、贷款业务，提供多种服务并受联邦政府保险机构保险的“金融百货公司”。

——美国的定义（4）商业银行是以获取利润为经营目的，以多种金融资产和负债为经营对象、为客户提供综合性多功能服务的金融企业。

——通用的定义（一）商业银行产生过程1．早期的商业银行：铸币兑换业是银行业的萌芽。主要业务：存、放、汇。2．近代的商业银行：十世纪意大利银行是近代银行的雏形。3．现代商业银行：1694年成立的英格兰银行是现代银行建立的标志。现代银行建立的两个途径：高利贷银行转换、股份制形式组建或创立。4.商业银行的发展：由传统的职能式商业银行转向综合性的全能式商业银行。（二）现代商业银行的设立1、基本条件：各国不同（1）最低资本金：日本10亿日元（长期信用银行100亿日元）、新加坡300万新元（设在新加坡以外的600万）、美国10万美元、英国500万英镑（经营多种业务）（2）申请人有良好的信誉、丰富的知识与经验（3）合规的营业场所与设施我国：（1）有符合《商业银行法》与《公司法》规定的章程（2）最低资本额：全国性银行10亿元、城市商业银行1亿元、农村商业银行5000万元（3）有任职专业知识和业务经验的董事长、总经理、和其他高管人员。（4）健全的组织机构与管理制度（5）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。（二）设立的程序提出书面申请，提交有关资料——主管部门（银监局）审查许可——核发营业许可与营业执照——公告。取得营业执照六个月无正当理由未开业或自行停业六个月，吊销执照。二、商业银行的职能

与提供的服务1、现代全能商业银行的职能现代银行信托职能信用职能支付职能储蓄职能保险职能中介职能投资银行职能现金管理职能投资职能分业经营营的银行行的职能能：（1）信用中中介职能能：银行行作为社社会的信信用中介介，通过过负债业业务将分分散的各各种闲置置资金汇汇集起来来，再通通过资产产业务资资金投放放到各需需要资金金支持的的部门。。银行集集贷者与与借者双双重角色色于一身身。（2）支付中介介职能：商商业银行在在提供活期期支票存款款账户的基基础上，主主客户办理理支票签收收、货币收收付结算、、兑换、电电子资金划划拨等业务务。（3）信用创造造职能：创创造代替现现金流通的的信用工具具；创造存存款货币。。（4）金融服务务职能：银银行利用信信用中介与与支付中介介的职能，，凭借自身身的优势，，为客户提提供全方位位、多角度度的金融服服务。2、银行向社社会公众提提供的服务务常规业务：：兑换货币币、吸收存存款、贷款款贴现、保保管贵重物物品、信用用支持政府府活动、提提供支票账账户、提供供信托服务务。新发展的业业务：消费费信贷、金金融咨询、、现金管理理、融资租租赁、风险险资本贷款款、保险、、退休基金金、证券投投资中介、、互助基金金与年金、、投资银行行业务。什么是商业业银行?商业银行是是以资产业业务与负债债业务为经经营对象，，以获取利利润为目的的，以金融融创新为手手段，提供供综合性、、多功能服服务的金融融企业。现代商业银银行是“金金融百货公公司”。西方的说法法——“如果你病病了，请你你去看医生生；如果你你遇到法律律纠纷，请请你去找律律师；如果果你还有什什么其他的的困难，你你就尽管去去找银行家家。”三、经营目目标与原则则经营目标：：银行价值值最大化———股东权权益最大化化股东对银行行收益具有有剩余要求求权，这就就要求股股东对银行行的权利、、义务、风风险、收益益都大于银银行的债权权人、经营营者和其他他员工。因因此，在确定银行管理的目标标时，应从从股东的利利益出发，，选择股东财富最最大化。经营原则——安全性、流流动性、、盈利性（一）安全全性：银行行的资产、、负债、收收入、信誉誉、生存发发展的条件件免受损失失的可靠性性程度。银行的风险险：信用风风险（国家家风险）、、市场风险险（价格风风险、汇率率风险、利利率风险））、操作风风险（自然然风险、犯犯罪风险））、流动性性风险。（二）流动动性：银行行能够随时时应付客户户提存、满满足客户贷贷款需要的的能力。商业银行的的流动性包包括资产的的流动性与与负债的流流动性。资产的流动动性：资产产价值在不不受损的情情况下的迅迅速变现的的能力。变变现速度快快，流动性性强，否则则则差。流动性强的的资产：现现金、在央央行的存款款、同业拆拆借、短期期政府债券券（票据））。实现资产流流动性的途途径：建立立二级储备备。一级储备：：现金、在在央行存款款、同业存存款二级储备：：短期国债债、商业票票据、同业业拆借、短短期贷款。。负债的流动动性：以合合理的价格格在市场上上随时融资资的能力。。实现负债的的流动性的的途径：主主动负债———同业拆拆借、央行行借款、发发行大额存存单、商业业票据、国国际金融市市场融资。。（三）效益益性：银行行经营取得得经济效益益与社会效效益。———银行发展展的动力银行的收入入：利息收收入与非利利息收入。。前者主要要来自于资资产与负债债的利息差差；后者来来自于中间间业务的服服务费收入入。（四）三性性原则的关关系——安安全性是前前提，流动动性是条件件、效益性性是目的安全性与流流动性是统统一的，与与效益性是是矛盾的。。分析与思考考一个银行的的经理说，，他从事信信贷工作二二十年，从从来没有发发生贷款损损失。你如如何认为？？四、商业银银行制度类类型（一）类型型1、按业务对对象：批发发银行、零零售银行、、批发银与与零售兼营营银行2、按商业银银行的地域域：地方性性、区域性性、全国性性、国际性性（或国际际金融中心心性）3、商业银行行的组织形形式：总分分制、独家家（单一））银行制、控股银银行制、连连锁银行制制。总分行制（1）总分行制制：又称分分支行制，，是在设立立总行的同同时设立分分支选择银银行制度。。多数国家实实行总分行行制。（2）按总行的的职能分为为总行制与与总管理处处制。前者者总部只是是机关，没没有业务经经营，但在在所在地另另外设立营营业的分行行或营业部部，如交通通银行；后后者的总行行除了管理理的职能外外，还直接接办理业务务。（3）优缺缺点分析优点：实现现规模效益益、资金有有效合理使使用、分散散风险、降降低成本、、信息沟通通。缺点：易生生垄断、难难于内部控控制、与地地方的关系系不密切。。单一银行制制度（1）单一一银行制度度；又称独独家银行制制度，仅设设立总行，，不设分支支机构的银银行制度。。美国典型，，但目前约约1/3的的州允许商商业银行在在州范围内内设分支机机构，1/3州允许许在商业银银行总部所所在地城市市设立分支支机构，其其余1/3州不允许许或要经过过复杂的审审批手续。。（2）优缺缺点优点：利于于竞争防止止垄断、服服务地方经经济、经营营灵活、利利于监管缺点：不利利于取得规规模经营、、抗风险能能力差、资资金调剂能能力差。4、按业务范范围：全能能银行制度度与职能银银行制度或或者混业经经营与分业业经营制。。其中，全能能银行制：：德国式、、英国式、、美国式（（控股银行行公司）。。全能银行制制（1）全能银行行制，又称称综合银行行制，即混混业经营。。是一个可可以经营全全部金融业业务的金融融机构。全能银行以以德国为代代表。（2）优点：向向客户提供供全面而综综合的业务务服务、可可以增强与与客户的联联系、有利利于提高竞竞争能力（3）缺点：可可能会导致致垄断分业银行制制（1）分业业银行：分分业经营，，不同的金金融业务分分由不同的的机构分别别经营。世界多数国国家实行分分业经营。。（2）优点点：避免金金融垄断、、隔离风险险（3）缺点点：业务单单一，不能能全面满足足客户的需需要；竞争争力较低分业经营与与混业经营营的发展历历程1929-1933年之前，混混业经营1929-1933年期间，危危机导致银银行倒闭，，混业经营营倍受指责责（期间美美有5000家银行倒闭闭）1933年之后，美美国通过《格拉斯-斯蒂格尔法法》，确定了分分业经营的的法律框架架，英国、、日本也实实行了类似似的政策。。20世纪70年代，，英国、日日本进行改改革，打破破分业经营营的限制。。1999年年11月，，美国美国国颁布《金金融服务现现代化法案案》，标志志混业经营营趋势的到到来。目前我国仍仍然是分业业经营。但但“综合经经营”已经经出现。（二）主要要国家的商商业银行1、美国的银银行（分散散、1995年后全能式式）（1）二重银行行制度（法法律注册））——在联邦当局局注册的国国民银行与与在州政府府注册的州州银行。国国民银行占占全美银行行总数的三三分之一，，资产占60%，分支机构构占总分机机机构的53%；（2）美国银行行的监管监管机构：：美联储、、联邦保险险公司、货货币审计署署、州政府府监管内容：：审批与许许可、存款款保险、监监督与检查查、设立分分行、合并并与收购、、审批新产产品、消费费者保护、、法定准备备金、贴现现借款。2、英国的银银行（高度度集中、全全能式）（1）种类：*商业银行行：构成全全英最主要要的支付系系统（支票票账户与其其他支付手手段），并并提供商业业银行服务务（短期工工商贷款））。该类银银行高度集集中，分支支机构遍布布全国。*商人银行行（投资银银行）：定定期贷款、、长期信贷贷、经营外外汇、贵金金属、投资资管理、证证券承销。。目前有40余家。*票据贴现所：充充当银行业业与英格兰兰银行的中中介机构。。*其它：储储蓄银行、、建筑协会会、金融所所（2）监管：““非正式但但严格”的的管理。英英国的银行行业高度集集中，央行行的“道义义劝说”颇颇具成效。。3、德国的银银行（高度度集中、全全能式）（1）全能式的的商业银行行：创立于于19世纪70年代的德意志银行（拥有奔驰驰等几十家家企业的股股份）、德累斯顿银银行（考夫哈夫夫等数十家家公司的股股份）、德意志商业业银行（对最大百百货公司参参股）及其其子银行。。几家大银银行控制了了德国银行行业总资产产和分支机机构的一半半。目前有有200多家的全能能式的商业业银行。其它存款机机构：储蓄蓄银行、合合作银行、、抵押银行行、建筑与与贷款协会会（2）监管管：德国的的中央银行行——德意意志联邦银银行、存款款保险计划划——联邦邦银行监督督局（对居居民存款提提供几乎全全额的保险险）。4、日本的银银行（集中中、职能式式）（1）都市银行行与地区银银行。与中中央银行相相对，日本本的商业银银行被称为为普通银行行，又分为为都市银行行与地区银银行。前者者对大型工工商企业提提供贷款，，后者以中中小企业及及个人为客客户。（2）政府金融机机构：对小企企业、农业、、住宅、对外外贸易融资（3）3家长期信用银银行：日本兴兴业银行、日日本长期信用用银行、日本本债券信用银银行。（4）7家信托银行（5）其它：互助助