合规性要求下的产品修订

合规性要求下的产品修订产品开发部2009.11职业训练师银保专业技能培训班内容提要一、修订背景二、产品条款的修订三、产品说明书及其他一、修订背景新保险法关于贯彻落实新《保险法》做好人身保险产品变更管理工作的通知（保监发[2009]76号）人身保险新型产品信息披露管理办法(保监会令[2009]3号）关于执行《人身保险新型产品信息披露管理办法》有关事项的通知（保监发[2009]104号）关于推荐使用《人身保险产品条款部分条目示范写法》的通知（中保协发[2009]161号）一、修订背景宗旨：强调保护投保人和被保险人的合法权益产品条款需要修订针对保险法修订内容调整产品条款按照监管要求进一步完善条款表述产品说明书及宣传资料需要修订二、产品条款的修订1.合同成立与生效2.未成年人身故保险金限制3.责任免除4.保单红利5.个人账户6.明确说明与如实告知7.本公司合同解除的限制8.宽限期9.合同效力的恢复10.投保人解除合同的手续及风险11.受益人12.保险事故通知13.保险金申请14.保险金的给付15.诉讼时效16.投保范围17.年龄错误18.争议处理19.无合法有效驾驶证驾驶20.其他新增与删除二、产品条款的修订修订前修订后本合同以我们同意承保、收取保险费为生效的条件。本合同的生效日以保险单所载的日期为准。保单周年日、保单年度均以生效日为基础计算，若当月无对应的同一日，则以该月最后一日作为生效日的对应日。您提出保险申请，我们同意承保，本合同成立。本合同成立、我们收取保险费并签发保险单为本合同的生效条件，合同生效日期在保险单上载明。保单年度以该日期计算。1.合同成立与生效二、产品条款的修订

为未成年子女投保的人身保险，因被保险人身故给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额，身故给付的保险金额总和约定也不得超过前述限额。

2.未成年人身故保险金限制二、产品条款的修订因下列情形之一导致被保险人身故或全残的，我们不承担给付保险金的责任：（1）您或受益人对被保险人的故意杀害、故意伤害；（2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；（3）被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；（4）被保险人主动吸食或注射毒品；（5）被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；（6）被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；（6）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；（7）核爆炸、核辐射或核污染。发生上述第（1）项情形导致被保险人身故或全残的，本合同终止，我们向身故或全残保险金受益人退还本合同的现金价值。发生上述其他情形导致被保险人身故或全残的，本合同终止，我们向您退还本合同的现金价值。3.责任免除二、产品条款的修订

修订前修订后本合同为分红保险合同，您有权参与本险种的盈余分配。在本合同有效期内，在符合保险监管机构有关规定的前提下，我们每年将根据分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。若我们确定本合同有红利分配，则该红利将于保单周年日分配给您。红利领取方式为累积生息，即红利保留在本公司，按我们每年确定的红利累积利率以年复利方式储存生息，并于本合同终止时给付。本合同有效期内，在符合保险监管机构有关规定的前提下，我们每年根据分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。若我们确定本合同有红利分配，则该红利分配给您。除本合同另有约定外，我们每年至少向您提供一份红利通知书。红利处理方式为累积生息，即红利保留在本公司以年复利方式累积生息，并于本合同终止时给付。红利累积利率以我们当时宣布的为准。在本合同效力中止期间，您不享有参与红利分配的权利。4.保单红利二、产品条款的修订

修订前修订后我们在合同有效期内专门为您设立个人账户，用以累积您的个人账户价值。我们在合同有效期内专门为您设立个人账户，用以累积您的个人账户价值。

除本合同另有约定外，我们每年至少向您提供一份保单状态报告。5.个人账户二、产品条条款的修订订订立本合同同时，我们们应向您说说明本合同同的内容。。对保险条款款中免除我我们责任的的条款，我我们在订立立合同时应应当在投保保单、保险险单或者其其他保险凭凭证上作出出足以引起起您注意的的提示，并并对该条款款的内容以以书面或者者口头形式式向您作出出明确说明明，未作提提示或者明明确说明的的，该条款款不产生效效力。我们就您和和被保险人人的有关情情况提出询询问的，您您应当如实实告知。若您或被保险人人故意或者因因重大过失未履行前款款规定的如如实告知义义务，足以以影响我们们决定是否否同意承保保或者提高高保险费率率的，我们们有权解除除本合同。。若您或被保险人人故意不履行行如实告知知义务，对对于本合同同解除前发发生的保险险事故，我我们不承担担给付保险险金的责任任，并不退退还保险费费。若您或被保险人人因重大过失未履行如实实告知义务务，对保险险事故的发发生有严重重影响的，，对于本合合同解除前前发生的保保险事故，，我们不承承担给付保保险金的责责任，但应应当退还保险费费。6.明确说明与如如实告知二、产品条款款的修订本条款*.*明确说明与如如实告知和*.*年龄错误规定定的合同解除除权在以下情情形下不得行行使，发生保保险事故的，，本公司承担担给付保险金金责任：（1）本公司在合同订立时已经知道您未未如实告知的的情况的；（2）自本公司知知道有解除事事由之日起，，超过30日的；（3）自本合同成成立之日起超超过2年的。7.本公司合同解解除权的限制制二、产品条款款的修订修订前修订后若您超过保险费应交日仍未交纳保险费，从保险费应交日的次日起60日为我们给予您的宽限期。宽限期内，即使您没有交纳保险费，本合同仍继续有效，如在此期间发生保险事故，我们仍根据本合同承担保险责任，但在给付保险金时须先行扣除您欠交的保险费。除本合同另有约定外，若您在宽限期结束时仍未交纳保险费，则自宽限期届满的次日零时起本合同效力中止。分期交纳保险费的，您交纳首期保险费后，除本合同另有约定外，若您到期未交纳保险费，自保险费约定交纳日的次日零时起60日为宽限期。宽限期内发生的保险事故，我们仍会承担保险责任，但在给付保险金时会扣减您欠交的保险费。若您宽限期结束之后仍未交纳保险费，则本合同自宽限期满的次日零时起效力中止。8.宽限期二、产品条款款的修订修订前修订后在本合同效力中止期间，我们不承担任何保险责任，您不享有参与红利分配的权利，同时累积生息的红利余额从合同中止日起停止计息。本合同效力中止后2年内，您可以申请恢复合同效力，经我们审核同意，双方达成复效协议，自您补交保险费、利息及其他未还款项的次日零时起，合同效力恢复。本合同复效后，累积生息的红利余额重新开始计息。若您自本合同效力中止之日起2年内不行使复效权利，本合同即告终止。您已交足2年以上保险费的，我们退还现金价值；您未交足2年保险费的，我们扣除手续费后退还保险费本合同效力中止后2年内，您可以申请恢复合同效力。经我们与您协商并达成协议，在您补交保险费、利息及其他各项欠款的次日零时起，合同效力恢复。自本合同效力中止之日起满2年您和我们未达成协议的，我们有权解除合同。我们解除合同的，向您退还合同效力中止时本合同的现金价值。9.合同效力的恢恢复二、产品条款款的修订修订前修订后您在犹豫期后，可以书面通知要求解除本合同，并向我们提供下列证明和资料：（1）保险合同；（2）解除合同申请书；（3）您的法定身份证明。自我们收到解除合同申请书之日起，本合同终止。我们在收到上述证明和资料之日起30日内向您退还本合同的现金价值。若您在犹豫期后申请解除本合同，请填写解除合同申请书并向我们提供下列资料：（1）保险合同；（2）您的有效身份证件。自我们收到解除合同申请书时起，本合同终止。我们自收到解除合同申请书之日起30日内向您退还本合同的现金价值。

您犹豫期后解除合同会遭受一定损失。10.投保人解除合合同的手续及及风险二、产品条款款的修订您或者被保险险人可以指定定一人或多人人为身故保险险金受益人。。身故保险金受受益人为多人人时，可以确确定受益顺序序和受益份额额；若没有确确定份额，各各受益人按照照相等份额享享有受益权。。被保险人为无无民事行为能能力人或限制制民事行为能能力人的，可可以由其监护护人指定受益益人。您或者被保险险人可以变更更身故保险金金受益人并书书面通知我们们。我们收到到变更受益人人的书面通知知后，在保险险单或其他保保险凭证上批批注或附贴批批单。您在指定和变变更身故保险险金受益人时时，必须经过过被保险人同同意。除本合同另有有指定外，全全残保险金受受益人为被保保险人本人。。被保险人身故故后，有下列列情形之一的的，保险金作作为被保险人人的遗产，由由我们依照《中华人民共和和国继承法》的规定履行给给付保险金的的义务：（1）没有指定受受益人，或者者受益人指定定不明无法确确定的；（2）受益人先于于被保险人身身故，没有其其他受益人的的；（3）受益人依法法丧失受益权权或者放弃受受益权，没有有其他受益人人的。受益人与被保保险人在同一一事件中身故故，且不能确确定身故顺序序的，推定受受益人身故在在先。受益人故意造造成被保险人人身故、伤残残、疾病的，，或者故意杀杀害被保险人人未遂的，该该受益人丧失失受益权。11.受益人二、产品条款款的修订修订前修订后您、被保险人或受益人应在知道或应当知道保险事故发生之日起10天内通知我们。否则，应承担由于通知延迟致使我们增加的勘查、检验等项费用。但因不可抗力导致的延迟除外。您或受益人知道保险事故发生后，应当及时通知我们。若您或受益人故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，我们对无法确定的部分，不承担给付保险金的责任，但我们通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生或者虽未及时通知但不影响我们确定保险事故的性质、原因、损失程度的除外。12.保险事故通知知二、产品条款款的修订修订前修订后请递交保险金给付申请书，并提供下列证明和资料：（1）保险合同；（2）受益人户籍证明或身份证明；（3）我们认可的医院或公安部门出具的被保险人死亡证明书；（4）如被保险人为宣告死亡，受益人须提供法院出具的宣告死亡证明文件；（5）被保险人户籍注销证明；（6）与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。在申请身故保险金时，申请人须填写保险金给付申请书，并提供下列证明和资料：（1）保险合同；（2）申请人的有效身份证件；（3）国家卫生行政部门认定的医疗机构、公安部门或其他相关机构出具的被保险人的死亡证明；（4）所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。

保险金作为被保险人遗产时，必须提供可证明合法继承权的相关权利文件。以上证明和资料不完整的，我们将及时一次性通知申请人补充提供有关证明和资料。13.保险金申请二、产品条款款的修订修订前修订后我们在收到受益人的保险金给付申请书及上述有关证明和资料后，对确定属于保险责任的，在与受益人达成有关给付保险金数额的协议后10日内，履行给付保险金责任。对不属于保险责任的，向受益人发出拒绝给付保险金通知书。我们在收到保险金给付申请书及合同约定的证明和资料后，将及时作出核定；情形复杂的，在30日内作出核定。对属于保险责任的，我们在与受益人达成给付保险金的协议后10日内，履行给付保险金义务。

我们未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿受益人因此受到的损失。对不属于保险责任的，我们自作出核定之日起3日内向受益人发出拒绝给付保险金通知书并说明理由。我们在收到保险金给付申请书及有关证明和资料之日起60日内，对给付保险金的数额不能确定的，根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；我们最终确定给付保险金的数额后，将支付相应的差额。14.保险金的给付付二、产品条款款的修订修订前修订后受益人向我们请求给付保险金的权利，自其知道或应当知道保险事故发生之日起或自约定的保险金领取之日起5年内不行使而消灭。受益人向我们请求给付满期保险金、一般身故或全残保险金的诉讼时效期间为5年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。15.诉讼时效二、产品条款款的修订修订前修订后凡年满18周岁，具有完全民事行为能力且对被保险人具有保险利益的人可作为投保人向我们投保本保险。凡具有完全民事行为能力且对被保险人具有保险利益的人可作为投保人向我们投保本保险。16.投保范围二、产品条款款的修订您在申请投保保时，应将与与有效身份证证件相符的被被保险人的出出生日期在投投保单上填明明，若发生错错误按照下列列方式办理：：（1）您申报的被被保险人年龄龄不真实，并并且其真实年年龄不符合本本合同约定投投保年龄限制制的，在保险事故发发生之前我们们有权解除合合同，并向您您退还本合同同的现金价值值。（原：我们可以解除除合同，但是自本合同同生效之日起起超过2年的，参照本本条第（2）、（3）、（4）办理。对于于解除合同的的，无论解除除前是否已发发生保险事故故，我们均不不承担保险金金给付责任，，但我们扣除除手续费后向向您退还保险险费。）（2）您申报的被被保险人年龄龄不真实，致致使您实交保保险费少于应应交保险费的的，我们有权权更正并要求求您补交保险险费和利息。若已经发生生保险事故，，在给付保险险金时按实交交保险费和应应交保险费的的比例给付。。（3）您申报的被被保险人年龄龄不真实，致致使您实交保保险费多于应应交保险费的的，我们会将将多收的保险险费退还给您您。（4）若因您申报的的被保险人年年龄不真实导导致红利分配配不足，我们们将不予补足足；若实际分分配的红利超超过根据被保保险人真实年年龄所应分配配的红利，我我们有权索回回超额部分的的红利。17.年龄错误二、产品条款款的修订修订前修订后因履行本合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的，依法向有管辖权的人民法院提起诉讼。因履行本合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的，依法向中国境内有管辖权的人民法院提起诉讼，适用中国法律。本合同涉及诉讼时，应以被告住所地或者本合同签发地法院为管辖法院，适用中华人民共和国法律。删除18.争议处理/管辖法院和适适用法律二、产品条款款的修订修订前修订后指下列情形之一：（1）没有驾驶证驾驶；（2）驾驶与驾驶证准驾车型不相符合的车辆；（3）驾驶员持审验不合格的驾驶证驾驶；（4）未经公安交通管理部门同意，持未审验的驾驶证驾驶；（5）持学习驾驶证学习驾车时，无教练员随车指导，或不按指定时间、路线学习驾车；（6）公安交通管理部门规定的其他无有效驾驶证驾驶的情况。指下列情形之一：（1）没有驾驶证驾驶；（2）驾驶与驾驶证准驾车型不相符合的车辆；（3）持审验不合格的驾驶证驾驶；（4）持学习驾驶证学习驾车时，无教练员随车指导，或不按指定时间、路线学习驾车。指下列情形之一：（1）机动车被依法注销登记的；（2）未依法按时进行或通过机动车安全技术检验。19.无合法有效驾驾驶证驾驶/无有效驾驶证证二、产品条款款的修订新增：毒品酒后驾驶战争军事冲突暴乱删除:手续费感染艾滋病病病毒或患艾滋滋病法定身份证明明不可抗力20.其他新增与删删除三、产品说明明书及其他《新型产品信息息披露管理办办法》主要用于规范范保险公司向向