个人商务贷款操作流程

个人商务贷款操作流程郑州市分行信贷业务部目录

业务申请受理；贷前调查和房产评估；审查审批；合同签署；抵押登记；额度生效和贷款支用；贷款回收；一、业务申请受理贷款额度申请

客户向银行申请房产抵押贷款，需要提交的申请资料包括：

1、身份证明：夫妻双方身份证、结婚证；（单身证明）

2、合法经营手续：营业执照、税务登记证；公司制企业：组织机构代码证、公司章程或出资协议；

3、抵押资料：抵押人夫妻双方身份证、房产证、土地使用权证、共有权证（共有人中不能有未成年人）；

4、经营或财务记录：企业或个人结算账户6个月以上交易明细、财务报表（资产负债表、利润表）、纳税申报表；

5、资产证明：非抵押房产证明、汽车、金融资产一、业务申请受理贷款额度申请

1、

对于满足基本申请条件的客户，指导其填写《个人商务贷款额度申请表》，并进一步了解期个人及家庭基本信息、经营信息和担保物详细信息。在完成受理后，客户经理还应按照获取的信息，填写《个人商务贷款受理信息登记表》；2、登记相应的受理登记台帐。一、业务申请受理客户经理初审初审内容：

1、基本申请资格；2、个人信用报告情况；3、担保物情况；一、业务申请受理营业部主任复核：

营业部主任对上报资料进行初步审核，在《个人商务贷款受理信息登记表》上填写复核意见。如果申请人条件基本符合，将该笔贷款分派给信贷员进行入户调查，并将该笔贷款的资料转交给信贷员，信贷员在资料交接登记簿上签收；思考题A、B、C三名借款人A想干好，也有能力干好B想干好，但没有能力干好C根本就没想干好二、贷前调查和房产评估

信贷员对客户进行入户调查：

调查方法：收集材料、核实材料

调查内容：1、客户及家庭成员基本信息；2、经营信息；3、还款意愿信息（人行征信、商业信用、对待他人态度、信贷员印象）；4、担保物情况（房产证、购房合同、购房借款合同、付款发票、契税发票）二、贷前调查和房产评估房产评估信贷员联系合作的房地产评估公司，与房产评估公司相关人员一起现场看房，进行房产评估，出具初评结果（非正式报告，供我行贷款审批用）。信贷员要做的工作：1、收集影像信息；2、了解房产周边环境以及小区房产交易价格；3、了解房产使用情况（自住、空置、租赁）；如果租赁，要约见承租人，并让其面签《承租人声明》；二、贷前调查和房产评估调查分析和撰写调查报告信贷员在完成调查后，应对收集的经营信息、财务信息、担保物信息以及家庭信息进行整理分析，给出合理的贷款建议。撰写上报《个人商务贷款客户及家庭情况调查报告》、《个人商务贷款信用评级表》。三、审查审批批信贷业务主管管复核:贷款业务经办办行信贷业务务主管审核调调查报告和申申请资料完整整无误后，填填写《个人商务贷款款上报审批申申请表》，就申请人主主体资格、调调查报告编写写以及授信建建议的合理性性给出明确复复核意见，签签字确认。三、审查审批批综合岗上报审审批核对所有贷款款申请资料，，无误后就填填写《审批资料上报报清单》，上报市行个个贷审批中心心审批。三、审查审批个贷审批中心心根据房产评评估机构对抵抵押房产初评评结果和信贷贷员上报的贷贷款调查报告告等相关资料料对贷款申请请进行审查审审批。三、审查审批批贷款审查的要要点：1、资料是否完完整、合理；；2、借款人是否否符合条件；；3、贷款用途是是否明确；4、抵押房产是是否符合规定定；5、信贷员的授授信建议是否否合理；6、信贷员是否否实地尽职调调查；7、系统录入是是否完整、规规范；三、审查审批批贷款审批的要要点：1、主体资格；；2、还款意愿；；3、收入能力；；4、担保物和评评估价值；5、授信的额度度和期限；6、调查人是否否尽职；三、审查审批批审批通知：如果审批通过过，个贷审批批中心将向贷贷款经办支行行下发《分行个贷审批批管理中心审审批结果通知知》，通知经办支支行授信的额额度、授信期期限、利率和和还款方式。。如果审批未未获得通过，，个贷审批中中心将向贷款款经办支行下下发《分行个贷审批批管理中心审审批退回通知知》。三、审查审批批评估公司出具具正式评估报报告该笔贷款申请请审批通过后后，信贷员将将审批结果告告知客户，如如果客户接受受，则由信贷员通知评估机构构出具正式评评估报告；四、合同签署贷款行取得正正式评估报告告后，通知客客户来签订相相关借款和抵抵押合同；在在签订合同时时，由银行向向客户代收评评估费用（发发票由评估机机构连正式评评估报告一同同送达），对对于审批没有有通过的贷款款申请，评估估机构不收取取客户任何费费用。四、合同签署署贷款审批通过过后，信贷员员需要准备以以下合同文本本：（1）、《个人额度借款款合同》和《个人额度借款款抵押合同》；（2）、根据该笔笔贷款办理房房产抵押登记记手续要求，，准备《房产抵押登记记申请表》、《房地产抵押合合同》、《房产抵押登记记委托书》等文档；并填填写除了需要要客户和抵押押人签名外的的所有信息。。（3）、对于企业业经营为有限限责任公司的的，应当让客客户签订《公司担保函》（4）、对于第三三方抵押的，，准备《抵押人声明》五、抵押登记记查册。在抵押押登记前，贷贷款经办行信信贷员应当向向房管部门查查询产权的真真实和归属，，经查询符合合抵押登记条条件的，再向向抵押窗口办办理抵押申请请。抵押登记申请请。贷款行办办理抵押登记记的经办人，，亲自将登记记资料提交交交易所登记受受理窗口，在在交易所收件件立案受理后后，负责领取取《房地产交易登登记受理回执执》。待正式领取取他项权利证证书时再行提提取。五、抵押登记记贷款合同印花税税局按合同贷款金额或授信金额的万分之一收取工本费房管局成套住宅每套收取80元，非成套住宅（包括写字间、商铺等）每套收取550元登记费房管局按贷款金额或者授信金额的1‰收取房产抵押收费费情况一览表表五、抵押登记记房产他项权证证的领取在房管局规定定的时间内，，原经办人持持《房地产交易登登记受理回执执》、《授权委托书》和经办人身份份证，到申请请受理的交易易登记机构领领取房产证和和房产他项权权利证。（必必须由我行人人员亲自去房房管局去取））五、抵押登记记权证的保管经办人取回房房地产证和房房产他项权利利证后，要及及时入库交由由专人管理，，同时给客户户出具凭证。。如果客户领走走权属证书，，要在权属证证书领取登记记簿上签收。。六、额度生效效和贷款支用用额度生效原则上贷款行行综合人员必必须在取得房房管部门出具具的抵押房产产的他项权证证，确认抵押押权无误的情情况下，在系系统内完成额额度生效工作作。对于采用用取得《抵押申请登记记回执》额度即生效的的方式，综合合人员在取得得回执后，在在系统完成生生效工作；待待正式取得他他项相证后，，将他项相证证信息补录入入系统。额度度生效后，客客户可以在额额度金额和期期限范围内申申请贷款。六、额度生效效和贷款支用用借款支用申请请借款人持《额度借款合同同》和本人身份证证，到经办支支行填写《个人额度借款款支用单》和借据，借据据编号暂时保保留为空，待待审批通过后后，由系统自自动生成借据据编号后再补补填。六、额度生效效和贷款支用用借款支用申请请的审核与审审批贷款行客户经经理收到借款款支用申请后后，客户经理理应认真核对对身份证件名名称和号码是是否与办额度度申请时一致致，客户借款款申请金额与与期限是否在在额度范围内内，借款发放放账户是否为为额度合同中中指定账户。。客户经理核核对无误后，，将《个人额额度借借款支支用单单》与借据据提交交业务务部主主管复复核，，并在在支用用单上上签署署审批批意见见。对对于不不同意意的支支用申申请，，应当当支用用单上上注明明拒贷贷理由由，并并将具具体原原因告告知客客户。。审批批通过过的支支用申申请，，由客客户经经理和和业务务部主主管完完成相相应的的申请请与审审批工工作，，生成成借据据编号号后，，补填填借据据。六、额度生生效和贷款款支用贷款发放经信贷主管管审批同意意，签字确确认后，客客户经理持持借据与支支用单提交交记账岗，，由记账岗岗核对系统统信息与借借据信息无无误后，将将贷款发放放至客户在在本行开立立的贷款发发放账户中中。记账岗岗将支用单单和借据的的第二联经经借款客户户，保留会会计联；将将业务联提提交业务部部门归档，，完成借款款发放操作作。贷款发发放完成后后，记账款款应当在会会计系统中中打印还款款计划表，，提供给客客户作为还还款参照。。七、贷款回回收（1）正常贷款款回收：客户根据还还款计划表表中约定，，在指定日日期前，将将贷款应还还本息金额额存入贷款款发放账户户，贷款归归还将由系系统自动扣扣收。若客客户需要经经办支行到到柜台现金金还款，则则需要将本本期应还款款金额交与与记账岗，，由记账岗岗手工完成成还款。七、贷款回回收2）提前部分还还款和结清清客户需要在在贷款到期期前归还部部分贷款本本金时，需需要到经办办支行柜台台填写《个人额度借借款提前还还款/结清申请单单》，并将本次次提前归还还本金存入入借款账户户，由记账账岗在“业业务系统””内完成提提前还款操操作。部分分提前还款款后，剩余余贷款本金金将根本剩剩余贷款期期限，重新新计算每月月还款金额额和还款日日期，客户户需根据新新的还款计计划表偿还还贷款本息息。由记账账岗需要将将申请单提提交业务部