2022年浙江稠州商业银行总行电子银行部招聘5人模拟试题3套（含答案解析）

书山有路勤为径，学海无涯苦作舟！住在富人区的她2022年浙江稠州商业银行总行电子银行部招聘5人模拟试题3套（含答案解析）（图片大小可自由调整）全文为Word可编辑，若为PDF皆为盗版，请谨慎购买！第I卷一.综合试题-名师版(共125题)1.公司经理对（）负责。

A.董事会

B.股东大会

C.监事会

D.职代会

答案：A

解析：公司经理是由董事会聘任的、对公司日常经营管理负有总责的高级管理人员，公司经理对董事会负责。2.下列哪一项不属于是风险文化的内容（）。

A.风险管理行为

B.风险管理理念

C.风险管理哲学

D.风险管理价值观

答案：A

解析：风险文化是商业银行在经营管理活动中逐步形成的风险管理理念、哲学和价值观，通过商业银行的风险管理战略、风险管理制度以及广大员工的风险管理行为表现出来的一种企业文化。3.下列对不同类型个人征信异议的处理，表述错误的是（）。

A.如果个人对个人电信缴费信息有异议，可以持本人的有效身份证件及电信缴费收据直接到电信公司核实情况和更改信息

B.如果个人对个人结算账户信息有异议，可以到当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理

C.如果个人信用报告漏记了个人的信用交易信息，个人可以通过当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理

D.最新的信用信息一般要间隔一周以后才会在个人信用报告中展示出来

答案：D

解析：本题考查对不同类型的个人信用异议的处理。最新的信用信息一般要间隔一个月以后才会在个人信用报告中展示出来。4.教育保险是为孩子准备教育金为目的的保险，其优点有（）。

A.保费豁免

B.具有强制储蓄的功能

C.一般具有投资分红的功能

D.享受利息税优惠

E.通胀不断攀升的情况下，常常不能达到增值

答案：A,B,C

解析：保费豁免是教育金保险的一个优势。教育金保险通常还具有强制储蓄的功能。教育金保险一般都具有投资分红功能。D、E都不正确5.资产管理公司的注册资本应在（）亿元以上。

A.10

B.30

C.50

D.100

答案：D

解析：资产管理公司，是指具有健全公司治理、内部管理控制机制，并有5年以上不良资产管理和处置经验，公司注册资本金100亿元(含)以上，取得银监会核发的金融许可证的公司，以及各省、自治区、直辖市人民政府依法设立或授权的资产管理或经营公司。故本题选D。6.下列不属于信托公司的风险管理体系的是（）。

A.促进经营决策，优化资本配置

B.区分固有业务和信托业务，实施不同的风险管理策略

C.信托产品的风险收益与投资者风险偏好要匹配

D.风险揭示和信息披露

答案：A

解析：信托公司风险管理体系包括：(1)区分固有业务和信托业务，实施不同的风险管理策略。

(2)信托产品的风险收益与投资者风险偏好要匹配。

(3)风险揭示和信息披露。

A项不属于信托公司风险管理体系。7.以下关于借贷需求的说法错误的是（）。

A.借款需求又称借款目的，是指公司对现金的需要超过了公司的现金储备，从而需要借款

B.借款需求与还款能力和风险评估紧密相连，是决定贷款期限、利率等要素的重要因素

C.季节性销售增长、长期销售增长都属于借款需求的影响因素

D.一次性或非预期的支出、利润率的下降都可能影响到企业的借款需求

答案：A

解析：借款需求和借款目的是两个紧密联系但又相互区别的概念。8.行政强制当事人的权利有（）。

A.享有陈述权、申辩权

B.向行政强制的设定机关和实施机关提出意见和建议的权利

C.有权依法申请行政复议或者提起行政诉讼

D.因行政机关违法实施行政强制受到损害的，有权依法要求赔偿

E.因人民法院在强制执行中有违法行为或者扩大强制执行范围受到损害的，有权依法要求赔偿

答案：A,B,C,D,E

解析：公民、法人或者其它组织对行政机关实施行政强制，享有陈述权、申辩权，还享有向行政强制的设定机关和实施机关提出意见和建议的权利；有权依法申请行政复议或者提起行政诉讼；因行政机关违法实施行政强制受到损害的，有权依法要求赔偿；因人民法院在强制执行中有违法行为或者扩大强制执行范围受到损害的，有权依法要求赔偿。9.信托的基本特征包括（）。

A.以信任为基础，受托人应具有良好的信誉

B.信托成立的前提是委托人要将自有财产委托给受托人

C.信托财产具有独立性

D.受托人要为受益人的最大利益管理信托事务

E.具有一定的连续性和稳定性

答案：A,B,C,D,E

解析：信托的基本特征有：①以信任为基础，受托人应具有良好的信誉；②成立的前提是委托人要将自有财产委托给受托人；③信托财产具有独立性，信托依法成立后，信托财产即从委托人、受托人以及受益人的自有财产中分离出来，成为独立运作的财产；④受托人要为受益人的最大利益管理信托事务；⑤不因委托人或者受托人的死亡、丧失民事行为能力、依法解散、被依法撤销或者被宣告破产而终止，也不因受托人的辞任而终止，具有一定的连续性和稳定性。10.银行机构的信息披露应与其经营特点相适应，具体披露的内容和要求可按()方面确定。

A.安全性

B.流动性

C.效益性

D.公平性

E.公正性

答案：A,B,C

解析：银行机构的信息披露应与其经营特点相适应，原则是：侧重披露总量指标，谨慎披露结构指标，暂不披露机密指标。而具体披露的内容和要求，可按安全性、流动性和效益性三个方面确定。11.下列属于健康保险的是（）。

A.疾病保险

B.死亡保险

C.意外医疗保险

D.医疗保险

E.收入补偿保险

答案：A,D,E

解析：健康保险主要包括疾病保险、医疗保险和收入补偿保险等。12.下列属于完全垄断行业的特征的有（）。

A.市场上只有惟一的一个企业生产和销售产品

B.该企业生产和销售的产品缺乏合适的替代品

C.存在许多卖者，每个企业都认为自己行为的影响很小

D.企业生产的产品属于某种特质产品

答案：A,B,D,E

解析：完全垄断的行业，是指独家企业生产某种特质产品从而整个行业的市场完全处于一家企业所控制之下的情形。其主要特点是：市场完全处于一家企业的控制中，产品被独占，产品又缺乏合适的替代品，所以垄断企业对自己的产品价格有很强的控制力，能够获得最大利润。13.针对商业银行等金融机构的骆驼评级分析系统包括（）。

A.流动性

B.管理能力

C.资产质量

D.资本充足率E.盈利性

答案：A,B,C,D,E

解析：骆驼评级分析系统包括：资本充足率、资产质量、管理能力、盈利性和流动性等因素。故本题选ABCDE。14.贷放分控是指银行将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别进行管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的。（）

答案：对

解析：贷放分控是指银行将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别进行管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的。15.首席风险官可以直接向（）报告全面风险管理情况。

A.董事会

B.监事会

C.股东大会

D.高级管理层

E.风险管理委员会

答案：A,E

解析：《商业银行公司治理指引》也指出，商业银行可以设立独立于操作和经营条线的首席风险官。首席风险官负责商业银行的全面风险管理，并可以直接向董事会及其风险管理委员会报告。16.根据数据的来源不同，风险管理信息系统的风险数据可以分为()。

A.内部数据

B.外部数据

C.中间计量数据

D.组合结果数据

E.历史数据

答案：A,B

解析：风险管理信息系统需要从很多来源收集海量的数据和信息，通常分为内部数据与外部数据。17.为有效降低流动性风险，商业银行资产和负债的分布应当（）。

A、异质化、分散化

B、资产应当同质化、集中化，负债应当异质化、分散化

C、同质化、集中化

D、负债应当同质化、集中化，资产应当异质化、分散化

答案：A

解析：商业银行应尽可能降低其资金来源(负债)和使用(资产)的同质性，形成合理的资产负债分布结构，以获得稳定的、多样化的现金流量，最大程度地降低流动性风险，即商业银行资产和负债的分布应当异质化、分散化18.增长型行业主要依靠技术进步、新产品的推出和更优质的服务，从而使其经常呈现出增长形态，下列属于增长型行业的是（）。

A.耐用品制造业

B.生物技术

C.食品业

D.物联网

E.4D技术

答案：B,D,E

解析：A项属于周期型行业；C项属于防守型行业。19.消极遗产是指（）。

A.非法遗产

B.归属权不明的遗产

C.债权

D.死者生前所欠的个人债务

答案：D

解析：积极遗产指死者生前个人享有的财物和可以继承的其他合法权益，如债权和著作权中的财产权益等；消极遗产指死者生前所欠的个人债务。20.流动比率并非越高越好。流动比率越高，说明流动资产相对于流动负债太多，可能是存货积压，也可能是持有现金太多，或者两者兼而有之。()

答案：对

解析：流动比率的计算公式为：流动比率=流动资产／流动负债×l00％。流动比率过高，即流动资产相对于流动负债太多，可能是存货积压，也可能是持有现金太多，或者两者兼而有之。21.抵押权证和房产证丢失属于操作风险内部流程中的(?)。

A.文件／合同缺陷

B.财务／会计错误

C.结算／支付错误

D.产品设计缺陷

答案：A

解析：抵押权证和房产证丢失属于操作风险内部流程中的文件／合同缺陷。22.下列关于信托的基本分类说法错误的是（）。

A.根据信托目的的性质不同，可以分为私益信托和公益信托

B.根据委托和受益人是否为同一人，可以将私益信托分为自益信托和他益信托

C.根据信托的设立是否需要委托人的意思表示，可以将信托区分为意定信托和非意定信托

D.根据受托人是否为公立信托机构，可以将信托区分为民事信托和营业信托

答案：D

解析：根据信托目的的性质不同，可以分为私益信托和公益信托。

根据委托人和受益人是否为同一人，可以将私益信托分为自益信托和他益信托。

根据信托的设立是否需要委托人的意思表示，可以将信托区分为意定信托和非意定信托。

根据受托人是否为营业性信托机构，可以将信托区分为民事信托和营业信托。23.李先生购买了某保险单5份。保险费分配如表所示。(单位：元)

表保险费分配表

从保险费分配表可以看出，该保险是一种()。

A.投资连结保险

B.变额人寿保险

C.分红保险

D.人身意外伤害保险

答案：A

解析：投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。投资连结保险可设置一个或多个投资账户，不同的投资账户有不同的投资组合和投资风险。客户可根据自身的投资偏好和风险承受能力选择资金在各个账户间的分配比例。投资连结保险作为一种新型投资保险产品，与传统的保险产品相比，有以下特点：①投资账户独立；②保险责任多样；③缴费灵活；④费用收取透明。24.目前银行理财产品的主体是（）。

A.非保本浮动收益理财产品

B.个人理财产品

C.开放式净值型产品

D.保本浮动收益理财产品

答案：A

解析：非保本浮动收益理财产品是最符合理财业务本质特征的一类理财产品，也是目前银行理财产品的主体。25.根据《巴塞尔新资本协议》的标准，假设某银行的所有资本为200亿元人民币，风险加权资产为1?500亿元人民币，市场风险资本为40亿元人民币，则其资本充足率为(?)。

A．10．0％?

B．8．0％?

C．7．8％?

D．8．7％

答案：A

解析：A根据规定，我国商业银行计算资本充足率时，一般使用以下公式：资本充足率=(资本一扣除项)／(风险加权资产+12．5倍的市场风险资本+12．5倍的操作风险资本)。在计算过程中还应注意，从资本中扣除以下项目：①商誉；②商业银行对未并表金融机构的资本投资；③商业银行对非自用不动产和企业的资本投资。则本题资本充足率=(200～0)／(1?500+12．5×40)=10．O％。故选A。26.（）是对区域信贷风险状况的直接反映。

A.区域经济发展水平

B.区域信贷资产质量

C.区域信贷资产盈利性

D.区域信贷资产流动性

答案：B

解析：区域信贷资产质量直接反映了对某地区贷款的安全性大小，从而是对区域信贷风险的直接反映。信贷资产质量好，则表明该信贷风险低。27.商业银行将部分企业贷款的贷前调查工作外包给专业调查机构，并根据该机构提供的调查报告，与某企业签订了一份长期抵押贷款合同。不久，经济形势恶化导致该企业出现违约行为，同时商业银行发现其抵押物价值严重贬损。在这起风险事件中，（）应当承担风险损失的最终责任。

A.贷款审批人

B.贷款企业

C.专业调查机构

D.商业银行

答案：D

解析：从风险实质性上说，业务操作或服务虽然可以外包，但其最终责任并未被“包”出去。商业银行仍然是外包过程中出现的操作风险的最终责任人，对客户和监管者承担着保证服务质量、安全、透明度和管理汇报的责任。28.投资者投资的资产品种很多，既买基金又买股票、国债，此时就应使用经过市场风险系数调整的超额收益，对应的是__指标，该指标越大，表明组合资产的实际业绩越__。()

A.夏普；差

B.特雷诺；差

C.夏普；好

D.特雷诺；好

答案：D

解析：特雷诺指数给出了单位风险的平均超额收益率，其风险使用的是系统风险，当投资人除当前投资组合外，还有其他若干投资组合，亦即投资完全分散化时，则选择β系数作为当前投资组合的风险指标是合适的；而夏普比率等于投资组合在选择期间内的平均超额收益率与这期间收益率的标准差的比值，它衡量了投资组合的每单位波动性所获得的回报，当投资人当前的投资组合为唯一投资时，用标准差作为投资组合的风险指标是合适的。

29.下列关于违约概率(PD)的说法，正确的是（）。

A.借款人完成贷款协议规定的所有义务所需要的最长剩余时间

B.债务人违约时预期表内和表外项目的风险暴露总额

C.债务人在未来一段时间内(一般是一年)发生违约的可能性

D.某一债项违约导致的损失金额占该违约债项风险暴露的比例

答案：C

解析：违约概率是债务人在未来一段时间内(一般是一年)发生违约的可能性。A项，有效期限为债务人完成一项金融工具规定的所有义务(本金、利息和费用)所需要的最长剩余时间；B项，违约风险暴露是指债务人发生违约时预期表内和表外项目风险暴露总额，反映了可能发生损失的总额度；D项，违约损失率指某一债项违约导致的损失金额占该违约债项风险暴露的比例，即损失占风险暴露总额的百分比。30.下列哪些属于民事主体?()

A、婴儿

B、动物

C、合伙组织

D、个体工商户

答案：A,C,D

解析：A,C,D

民事主体是指依照民事法律规范具有参与民事法律关系的资格，并以自己的名义享有民事权利和承担民事义务的人。因此B项不符合题意。31.“假个贷”的主要成因不包括（）。

A.开发商利用“假个贷”恶意套取银行资金进行诈骗

B.消费者为了获得银行贷款而实施“假个贷”

C.开发商为获得优惠贷款而实施“假个贷”

D.银行的管理漏洞给“假个贷”以可乘之机

答案：B

解析：“假个贷”一般是指借款人并不具有真实的购房目的，采取各种手段套取银行个人住房贷款的行为。“假个贷”的主要成因包括：①开发商利用“个贷”恶意套取银行资金进行诈骗：②开发商为缓解楼盘销售窘境而通过“假个贷”获取资金：③开发商为获得优惠贷款而实施“假个贷”：④银行的管理漏洞给“假个贷”以可乘之机等。

32.下列关于商业银行信用风险内部评级法资本计量的描述正确的有（）。

A.未违约风险暴露和已违约风险暴露的资本要求计算方法不同

B.对于零售风险暴露，需要区分初级法和高级法

C.一般公司风险暴露的相关系数与金融机构风险暴露的相关系数相同

D.在采用内部评级法时，违约概率由监管当局规定

E.对于零售风险暴露，违约概率和违约损失率必须由银行自行估计

答案：A,E

解析：BD两项，对于零售类风险暴露，不区分初级法和高级法，即银行都要自行估计违约概率、违约损失率和违约风险暴露。C项，商业银行采用内部评级法的，应当按照主权、金融机构、公司和零售等不同的风险暴露分别计算其信用风险加权资产，在计算时按照未违约风险暴露和违约风险暴露进行区分。另外，由于不同风险暴露组合的相关系数不一样，因此，各自适应不同的风险加权资产计算公式。

33.房地产开发企业应按照核定的（），承担相应的房地产项目。

A.资质等级

B.资信等级

C.税务登记

D.会计报表

答案：A

解析：房地产开发主管部门应根据房地产开发企业的资产、专业技术人员和开发经营业绩等对备案的房地产开发企业核定资质等级。房地产开发企业应按照核定的资质等级，承担相应的房地产项目。34.根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的规定，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的()等专业化服务。

A.财务分析、财务规划

B.外汇理财、人民币理财

C.投资顾问、资产管理

D.保险规划、财产信托

E.储蓄存款、信贷产品介绍、宣传、推荐

答案：A,C

解析：根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第二条规定，本办法所称个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。35.为了防范合作机构风险，银行应对房屋进行估价，首要步骤是（）。

A.通过“网上房地产”进行询价

B.建立自己的房地产交易信息库

C.与专业的房地产估价公司合作进行联合估价

D.参考贷款申请人提供的交易价格

答案：A

解析：为了防止部分借款申请人通过抬高房价的方式骗贷，银行应该对房屋进行全面的估价。估价方法一般包括：①通过“网上房地产”进行询价，以确定房价大致的合理范围，这是大多数银行目前采用的主要方式；②建立自己的房地产交易信息库，通过对相同或是类似房屋的查询，利用房地产估价中的比较法进行价格的确定；③可以与专业的房地产估价公司合作，对某些估价难度大的房屋进行联合估价。36.我国《民法通则》规定的普通诉讼时效期间为（）年。

A.1

B.2

C.3

D.5

答案：B

解析：诉讼时效分为普通诉讼时效、特别诉讼时效和最长诉讼时效。除了法律有特别规定外，所有的民事法律关系都适用于普通诉讼时效。我国《民法通则》规定的普通诉讼时效期间为两年。37.贷款重组可以采取的措施有（）。

A.调整信贷产品

B.减少贷款额度

C.调整贷款利率

D.增加控制措施

E.调整贷款期限

答案：A,B,C,D,E

解析：贷款重组的主要措施包括：①调整信贷产品；②减少贷款额度；③调整贷款期限(贷款展期或缩短贷款期限)；④调整贷款利率；⑤增加控制措施，限制企业经营活动。38.在我国银行监管实践中,（）监管贯穿于商业银行设立、持续经营、市场退出的全过程,也是监管当局评估商业银行风险状况、采取监管措施的重要依据。

A.资产收益率

B.盈利能力

C.资本收益率

D.资本充足率

答案：D

解析：在监管实践中,资本充足率监管贯穿于商业银行设立、持续经营、市场退出的全过程,也是监管当局评估商业银行风险状况、采取监管措施的重要依据。39.林氏夫妇目前处于50岁左右，有一儿子在读大学；拥有各类型积蓄共40万元；夫妇准备65岁退休。根据家庭生命周期理论，理财客户经理给出的下列理财分析和建议不妥当的是（）。

A.林氏夫妇的事业发展和收入达到巅峰，支出可望降低

B.林氏夫妇应将全部的积蓄投资于收益稳定的银行定期存款，为将来养老做准备

C.林氏夫妇应当利用养老保险或递延年金等工具为退休生活做好充分准备

D.低风险股票、高信用等级的债券依然可以作为林氏夫妇的投资选择

答案：B

解析：林氏夫妇目前处于家庭成熟期，其理财特征应是从进取逐渐转向稳健，投资应该兼顾收益和风险。而B项的建议只注重资产的流动性，不符合这一阶段的理财目标。40.无权代理人的代理行为客观上存在使相对人相信其代理权的情况属于（）。

A.表见代理

B.委托代理

C.指定代理

D.法定代理

答案：A

解析：表见代理是指无权代理人的代理行为客观上存在使相对人相信其有代理权的情况，且相对人主观上为善意，因而可以向被代理人主张代理的效力。B项，委托代理是根据委托人的委托授权而产生的代理关系；C项，指定代理是指代理人根据人民法院或者指定机关的指定而进行的代理；D项，法定代理是根据法律的规定而直接产生的代理关系。41.根据监管要求，商业银行可采用（）来计量市场风险资本。

A.基本指标法

B.内部模型法

C.高级计量法

D.内部评级法

答案：B

解析：根据《商业银行资本管理办法(试行)》的规定，商业银行可以采用标准法或内部模型法计量市场风险资本要求。42.债务负担率超过()时，会影响客户家庭的生活品质。

A.25％

B.40％

C.50％

D.60％

答案：B

解析：债务负担率(统计年度的本息支出／税后工作收入)体现出到期需支付的债务本息与同期收入的比值，根据经验法则，如果该比率超过40％，对生活品质可能会产生影响。43.（）是实贷实付的重要手段。

A.受托支付

B.按进度发放贷款

C.满足有效信贷需求

D.协议承诺

答案：A

解析：受托支付是实贷实付的重要手段。44.下列不属于速动资产的是（）。

A.存货

B.应收账款

C.短期投资

D.货币资金

答案：A

解析：速动资产包括货币资金、短期投资、应收票据、应收账款、其他应收款项等，但存货、预付账款、待摊费用等则不应计入。45.商用房贷款的贷款人应开展风险评价工作，以分析借款人的（）为基础，采取定性和定量分析方法，全面动态地进行贷款审查和风险评估。

A.资产规模

B.负债规模

C.现金支出

D.现金收入

答案：D

解析：商用房贷款审查时，贷款人应开展风险评价工作，以分析借款人现金收入为基础，采取定性和定量分析方法，全面动态地进行贷款审查和风险评估。贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。46.随机变量X的概率分布表如下，则随机变量x的期望值是()。

X234P30％25％45％

A.3．15

B.3．05

C.3．00

D.2．95

答案：A

解析：期望值是随机变量的概率加权和。47.陆先生目前每月工资5000元。公司有两套员工激励方案：甲方案是“双薪”，即年底多发一个月工资5000元；乙方案是发放年终奖5000元。

乙方案下，陆先生12月应纳税额共计()元。

A.195

B.460

C.490

D.575

答案：A

解析：12月固定工资应纳税额=(5000-3500)×3％=45(元)。5000／12=416．67(元)，适用税率为3％，速算扣除数为0元。年终奖应纳税额=5000x3％=150(元)。12月陆先生应纳税额合计=45+150=195(元)。48.下列关于家庭风险管理的说法，不正确的是()。

A.年龄处于20～30岁属于生命周期中的形成期，主要理财目标为：结婚、购房

B.形成期的保险保障重点是意外险、重疾险、终身寿险、定期寿险，教育金保险

C.与其他三个时期相比，成长期的家庭风险承受能力最低

D.成熟期的家庭成员年龄在40—60岁之间

E.衰老期的保险保障重点是意外险、医疗险

答案：B,C

解析：B项，形成期的保险保障重点是意外险、医疗险、定期寿险。C项，与其他三个时期相比，成长期的家庭风险承受能力较形成期低，但较成熟期和衰老期高。风险承受能力最低的是衰老期。49.银行的业务性质要求它维持存款人、贷款人和整个市场的信心，因此银行通常将（）看做是对其市场价值最大的威胁。

A.信用风险

B.市场风险

C.待定流动性风险

D.声誉风险

答案：D

解析：银行通常将声誉风险看做是对其市场价值最大的威胁。50.以下哪种存款为商业银行的主要资金来源，其流动性风险相对较低（）。

A.居民储蓄

B.同业存款

C.财政存款

D.企业存款

答案：A

解析：零售客户对商业银行的风险状况和利率水平缺乏敏感度，其存款意愿通常取决于自身的金融知识和经验、银行的地理位置、产品种类、服务质量等敏感性因素，因此，通常被看做是核心存款的重要组成部分。而机构/公司存款人对商业银行的信用和利率水平一般都高度敏感。51.李先生4月8日存入一笔10000元的定活两便存款，5月8日又存入一笔10000元的定活两便存款，并于6月8日取出全部存款，则关于李先生的税前利息，说法正确的是()。

A．银行可以选用积数计息法或逐笔计息法计算利息

B．银行只能选用积数计息法

C．选用积数计息法计算的利息比逐笔计息法计算的利息高一些

D．选用积数计息法计算的利息比逐笔计息法计算的利息低一些

E．选用积数计息法计算的利息和逐笔计息法计算的利息一样多

答案：A,C

解析：AC《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》中提供了积数计息和逐笔计息两种计息方式的选择，具体采用何种方式计息由各银行决定，A选项正确。若采用积数计息法，按实际天数算，存期共61天(4月30天，5月31天)；若采用逐笔计息法，遇到整月的时候采用月利率，即假设1年中每个月是30天，存期合60天。因此本题采用积数计息法会比采用逐笔计息法多计算1天的利息，C选项正确。故选AC。52.担保的补充机制不包括()。

A.提高借款利率

B.缩短借款期限

C.追加保证人

D.宣布贷款提前到期

E.追加担保品

答案：A,B,D

解析：担保的补充机制包括：①追加担保品，确保抵押权益；②追加保证人，对由第三方提供担保的保证贷款，如果借款人未按时还本付息，就应由保证人为其承担还本付息的责任。若保证人因各种原因不能担保的，银行应要求借款人追加新的保证人。53.金融犯罪的客观方面要件，是指能够说明行为主体侵害国家金融管理秩序及其侵害程度，而被《刑法》所规定的构成金融犯罪必须具备的客观方面的事实特征。客观方面要件不包括（）。

A.危害金融管理秩序的行为

B.金融犯罪的危害后果

C.金融犯罪的行为对象

D.金融犯罪的自然人主体

答案：D

解析：D项，金融犯罪的自然人主体属于犯罪主体。54.在保持其他条件不变的前提下，研究单个市场风险要素的变化可能会对金融工具或资产组合的收益或经济价值产生的影响的方法是（）。

A.缺口分析

B.敏感分析

C.情景分析

D.久期分析

答案：B

解析：研究单个要素就是敏感分析，研究多个因素，就是情景分析；而缺口分析和久期分析都属于利率敏感性分析。55.下面有关最低资本要求错误的是()。

A、资本充足率为8%

B、一级资本充足率为6%

C、核心一级资本充足率为5%

D、核心一级资本充足率为7%

答案：D

解析：D

最低资本要求，核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为5%、6%和8%。56.反映借款人长期偿债能力的指标主要有（）。[2014年6月真题]

A.利息保障倍数

B.负债与所有者权益比率

C.流动比率

D.资产负债率

E.负债与有形净资产比率

答案：A,B,D,E

解析：借款人偿还长期债务的能力可以从财务杠杆比率的角度进行分析。杠杆比率主要通过比较资产、负债和所有者权益的关系来评价客户负债经营的能力，包括资产负债率、负债与所有者权益比率、负债与有形净资产比率、利息保障倍数等。C项，流动比率是反映客户短期偿债能力的指标。57.商业银行持有的资本是否能够充分覆盖风险，取决于两方面的因素是（）。

A.持有资本的数量（资本充足率计算公式的分子），面临的实际风险水平（资本充足率计算公式的分母）

B.持有资本的数量（资本充足率计算公式的分母），面临的实际风险水平（资本充足率计算公式的分子）

C.持有资本的变化量（资本充足率计算公式的分子），预期风险水平（资本充足率计算公式的分母）

D.预期风险水平（资本充足率计算公式的分母），持有资本的变化量（资本充足率计算公式的分子）

答案：A

解析：商业银行持有的资本是否能够充分覆盖风险，取决于两方面的因素:持有资本的数量（资本充足率计算公式的分子）与面临的实际风险水平（资本充足率计算公式的分母）。58.银行依据心理因素细分市场时，需要考虑客户的（）

A.生活方式

B.个性

C.消费动机

D.对金融产品的态度

E..宗教信仰

答案：A,B,C

解析：心理因素是指客户的生活方式、个性、消费动机等心理变数。依据心理因素进行市场细分时，需要考虑这些因素。对金融产品的态度是消费者的行为变数，因而属于行为因素。宗教信仰属于人口因素。59.商业银行为获得员工提供的服务和贡献而给予的报酬及相关支出包括（）。

A.绩效薪酬

B.基本薪酬

C.短期激励

D.中长期激励

E.福利性收入

答案：A,B,D,E

解析：商业银行的薪酬是指商业银行为获得员工提供的服务和贡献而给予的报酬及其相关支出，包括基本薪酬、绩效薪酬、中长期激励、福利性收入等项下的货币和非现金的各种权益性支出。60.在办理个人住房贷款时，项目审查的内容包括（）。

A.项目资料的完整性、真实性

B.项目的合法性

C.项目工程进度

D.项目资料的有效性

E..项目资金到位情况

答案：A,B,C,D,E

解析：在办理个人住房贷款时，项目审查的内容包括：项目资料的完整性、真实性；项目的合法性；项目工程进度；项目资料的有效性；项目资金到位情况。61.当前，银行监管领域所依据的主要法律包括（）。

A.《中华人民共和国银行业监督管理法》

B.《中华人民共和国中国人民银行法》

C.《商业银行法》

D.《金融违法行为处罚办法》

E.《中华人民共和国行政许可法》

答案：A,B,C,E

解析：当前，银行监管领域所依据的主要法律包括《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国行政许可法》等，这些法律构成银行监管部门依法行使银行监管职能的基础。此外，《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国信托法》、《中华人民共和国票据法》、《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》等法律也从不同角度对银行业金融机构经营管理提出基本法律要求。

D选项：《金融违法行为处罚办法》属于行政法规。62.齐先生准备为其刚出生的女儿购买一份教育年金保险。根据保险合同的规定，孩子0岁到15岁期间为交费期，年交保费3650元，年初支付。18岁至20岁每年领取15000元大学教育金，年初领取；21岁时领取15000元大学教育金和5000元大学毕业祝贺金，年初领取。

假设利率为3．5％，那么齐先生交费期缴纳款项的现值为()元。

A.43067

B.43510

C.46157

D.47655

答案：B

解析：N=15，I／YR=3．5，PMT=3650，年初支付，使用财务计算器计算可得：PV=43510(元)。63.从消费需求看，过去我国消费具有明显的模仿型排浪式特征，现在个性化、多样化消费渐成主流。

答案：对

解析：从消费需求看，过去我国消费具有明显的模仿型排浪式特征，现在个性化、多样化消费渐成主流。64.由出票银行签发的，由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或持票人的票据是（）。

A.银行汇票

B.银行承兑汇票

C.支票

D.商业汇票

答案：A

解析：银行汇票是由出票银行签发的，由银行在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。BD两项，商业汇票是由出票人签发的，出票人一般是企业，分为商业承兑汇票和银行承兑汇票两种；C项，支票是出票人签发的，委托出票人支票账户所在的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据，可用于单位和个人的各种款项结算。65.对于建筑业，营业收入___________万元及以上，且资产总额___________万元及以上的为中型企业。()

A.3000；3000

B.3000；5000

C.6000；5000

D.5000；3000

答案：C

解析：对于建筑业，营业收入80000万元以下或资产总额80000万元以下的为中小微型企业。其中，营业收入6000万元及以上，且资产总额5000万元及以上的为中型企业；营业收入300万元及以上，且资产总额300万元及以上的为小型企业；营业收入300万元以下或资产总额300万元以下的为微型企业。66.下列关于美国的银行监管体制的说法，不正确的是（）。

A.“州法银行”即州立银行

B.证券交易委员会不负责对商业银行进行监管

C.美联储、FDIC是两类最主要的监管机构

D.美国所有州法银行都是联邦储备体系的成员

E.商业银行可以自由选择是否成为联邦存款保险公司的被保险人

答案：A,B,D,E

解析：A项，“州法银行”指依照各州法律登记注册的银行，而并非州立银行；B项，证券交易委员会（SEC）也须从自身的职责出发对商业银行进行监督和管理；D项，美国所有国法银行都是联邦储备体系的成员，而州法银行则可自主选择是否成为联储的成员；E项，基于美国法律的规定，所有商业银行都是联邦存款保险公司的被保险人。67.货币的本质决定了货币是（）。

A.具有价值和使用价值的普通商品

B.具有使用价值的普通商品

C.是固定充当一般等价物的特殊商品

D.是固定充当一般等价物的普通商品

答案：C

解析：货币的本质表现为：货币是一般等价物，是固定充当一般等价物的特殊商品，体现商品生产者之间的社会关系。68.风险抵补类指标用于衡量商业银行抵补风险损失的能力，主要包括（）。

A.不良贷款迁徙率

B.资本充足程度

C.核心负债比例

D.盈利能力

E.准备金充足程度

答案：B,D,E

解析：风险抵补类指标主要衡量商业银行抵补风险损失的能力，包括盈利能力、准备金充足程度和资本充足程度。A项属于风险迁徙类指标；C项属于风险水平类指标中的流动性风险指标。69.个人住房贷款档案包括的内容有（）。

A.委托转账付款授权书

B.房屋他项权利证明书

C.符合规定的购买住房意向书、合同书或其他有效文件

D.贷款银行认可部门出具的借款人经济收入和偿债能力证明

E.借款人身份证件(居民身份证、户口本或其他有效证件)

答案：A,B,C,D,E

解析：除ABCDE五项外，个人住房贷款档案中的借款人的相关资料还包括：购房交易收件收据；所购住房的估价证明；抵押物或质物清单、权属证明、有处分权人同意抵押或质押的证明及有权部门出具的抵押物估价证明；保证人资信证明及同意提供担保的文件；个人住房借款申请审批表；借款合同；抵押合同(质押合同、保证合同)；保险合同、保险单据；个人住房贷款凭证。70.资产负债管理要坚持“量、本、利”平衡和“短期、中期、长期”兼顾的原则属于()。

A、战略导向原则

B、资本约束原则

C、综合平衡原则

D、价值回报原则

答案：C

解析：C

资产负债管理要坚持“量、本、利”平衡和“短期、中期、长期”兼顾的原则属于综合平衡原则。71.按照人民银行规定，贷款期限在1年以上的个人商用房贷款．合同期内遇法定利率调整时，贷款利率调整（）。

A.可采用固定利率的方式

B.可在合同中事先确定合同期内按月调整

C.可由借贷双方按商业原则确定

D.统一从次年1月1日起执行新的利率

E.可在合同中事先确定合同期内按季调整

答案：A,B,C,E

解析：一般来说，贷款期限在1年以内(含)的实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息，执行原合同利率：贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。72.客户在购买产品时，被要求抄写“本理财计划有投资风险，您只能获得合同明确承诺的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资”。客户表示不理解，认为只要签字就表明已经认可，为达成交易最终由客户经理代抄后，客户在语句下面签字。这种行为是合规的。（）

答案：错

解析：根据《商业银行个人理财业务风险管理指引》第30条的规定，商业银行提供个人理财顾问服务业务时，要向客户进行风险提示。风险提示应设计客户确认栏和签字栏。客户确认栏应载明以下语句，并要求客户抄录后签名：“本人已经阅读上述风险提示，充分了解并清楚知晓本产品的风险，愿意承担相关风险。”73.以下属于银行业从业人员的是(?)。

A．金融资产管理公司的工作人员?

B．保险资产管理公司的工作人员

C．会计师事务所委派到银行的工作人员

D．人力资源公司劳务派遣到银行的工作人员

E．证券公司工作的人员

答案：A,C,D

解析：ACD银行业从业人员是指在中国境内设立的银行业金融机构工作的人员。银行业金融机构是指《银行业监督管理办法》第二条所规定的银行业金融机构。与银行业金融机构没有直接的劳动合同关系，受有关机构派遣到银行业机构的工作人员与外包公司委派到银行业金融机构中的工作人员也应属银行业从业人员的范畴。故选ACD。74.基本面分析主要用在股票和其他权益类投资分析中，不适用于债券及其他债权类投资的分析中。()

答案：错

解析：基本面分析是一种自上而下的分析方法，先是从经济和整个市场的层面出发，考虑大环境变化对不同行业的影响，再从前景较好的行业中选择在行业中具有竞争力和前景较好的公司。基本面分析主要用在股票和其他权益类投资分析中，但是在一定程度上也适用于债券及其他债权类投资的分析中。75.在（）情况下，行业内竞争比较激烈。

A.少数企业控制的垄断行业

B.行业进入壁垒高

C.产品差异大

D.退出市场的成本高

答案：D

解析：行业竞争程度的大小受很多因素影响，其中最主要和最普遍的因素包括：①行业分散和行业集中；②高经营杠杆增加竞争，因为企业必须达到较高的销售额度才能抵消较高的固定成本，另外一个原因是在销售下降的时候，企业的盈利能力会迅速下滑；③产品差异越小，竞争程度越大；④市场成长越缓慢，竞争程度越大；⑤退出市场的成本越高，竞争程度越大；⑥竞争程度一般在动荡期会增加，在行业发展阶段的后期，大量的企业开始进入此行业以图分享利润，市场达到饱和并开始出现生产能力过剩，价格战争开始爆发，竞争趋向白热化；⑦在经济周期达到低点时，企业之间的竞争程度达到最大。76.成长阶段的企业（）。

A.代表着最低的风险

B.现金和资本需求非常大

C.可能出现偿付问题

D.产品已实现标准化并被大众所接受

E.成功率最高

答案：B,C

解析：成熟期的行业代表着最低的风险，成长阶段的企业代表中等程度的风险，A项不符合题意。成长阶段拥有所有阶段中最大的机会，因为现金和资本需求非常大，B项符合题意。在成长阶段，连续不断的销售增长和产品开发将会导致负的并且不稳定的经营现金流，从而引发偿付风险，C项符合题意。成熟期(而非成长阶段)企业的产品已实现标准化并且被大众所接受，D项不符合题意。成熟期的行业成功率相对较高，而成长期的很多企业会失败，或者无法承受竞争压力而选择退出，E项不符合题意。故本题选BC。

77.在家庭财务现状分析过程中，信用和债务管理方面涉及的指标包括（）。

A.收入负债率

B.资产负债率

C.偿付比率

D.理财支出比率

E.融资比率

答案：A,B,C,E

解析：信用和债务管理方面涉及的指标包括：收入负债率（年本息摊还额/税后总收入），资产负债率（总负债/总资产），偿付比率（净资产/总资产），融资比率（投资负债/投资性资产），自用贷款成数（自用资产负债/自用性资产）等。78.甲以自己一辆价值20万元的汽车作抵押先后向乙丙借款15万元，均未办理抵押登记，现届期不能偿还，乙丙均主张权利。下列说法正确的是（）。

A.丙优先受偿

B.乙优先受偿

C.按债权比例受偿

D.因未登记不予保护

答案：C

解析：同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：①抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿，顺序相同的，按照债权比例清偿；②抵押权已登记的先于未登记的受偿；③抵押权未登记的，按照债权比例清偿。79.下列关于员工的薪酬构成与福利说法不正确的是（）。

A.津贴主要是为了补偿员工特殊和额外的劳动消耗而支付给员工的补偿性薪酬

B.福利则是企业为员工提供的另一种补充性薪酬，以便为员工提供各种与生活质量保障、工作生活平衡相关的物质补偿与服务形式

C.狭义的薪酬一般包括基本薪酬、奖金、津贴、福利和员工获得的各种非货币形式的满足等。

D.奖金则是根据绩效考核给予的业绩薪酬和激励薪酬

答案：C

解析：狭义的薪酬一般包括基本薪酬、奖金、津贴、福利等。80.债项评级工作流程中，不属于贷前程序的是（）。

A.评级更新

B.评级发起

C.评级认定

D.评级推翻

答案：A

解析：A项，评级更新属于贷后程序。81.风险偏好是商业银行在实现战略目标的过程中，愿意承担的风险类型和总量。（）

答案：对

解析：风险偏好是商业银行在追求实现战略目标的过程中，愿意承担的风险类型和总量，它是统一全行经营管理和风险管理的认知标准，是风险管理的基本前提。82.下列属于非银行金融机构的有（）。

A.货币经纪公司

B.金融资产管理公司

C.汽车金融公司

D.信托公司

E.金融租赁公司

答案：A,B,C,D,E

解析：非银行金融机构是金融体系的重要组成部分。属于中国银行业监督管理委员会监管的非银行业机构包括金融资产管理公司、企业集团财务公司、信托投资公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司、消费金融公司、贷款公司等非银行金融机构。83.下列关于资产负债期限结构的说法，错误的是()。

A.“借短贷长”是最常见的资产负债期限错配情况

B.商业银行必须随时准备应付现金的巨额需求，特别是在每周的最后几天、每月的最初几日、每年的节假日

C.商业银行对利率变化的敏感程度直接影响着资产负债期限结构

D.商业银行在正常范围内的“借短贷长”的资产负债结构特点所引起的持有期缺口，是一种不可控性的流动性风险

答案：D

解析：商业银行将大量短期借款用于长期贷款，即“借短贷长”，是最常见的资产负债的期限错配情况，所以A项正确；商业银行必须随时准备应付现金的巨额需求，特别是在每周的最后几天、每月的最初几日、每年的节假日，所以B项正确；商业银行对利率变化的敏感程度直接影响着资产负债期限结构，所以C项正确；商业银行在正常范围内的“借短贷长”的资产负债结构特点所引起的持有期缺口，是一种正常的、可控性较强的流动性风险，所以D项不正确。

84.根据票据背书的连续性要求，第一次背书的背书人应当是（）。

A.收款人

B.出票人

C.承兑人

D.付款人

答案：A

解析：票据背书的连续性，即第一次背书转让的背书人是票据上记载的收款人，前次背书转让的被背书人是后一次背书转让的背书人，依次前后衔接，最后一次背书转让的被背书人是票据的最后持票人。85.下列不属于普通准备金计提基数的是（）。[2015年10月真题]

A.以全部贷款扣除已提取专项准备金后的余额为基数

B.以期末各类不良贷款为基数

C.以全部贷款余额作基数

D.以正常类贷款余额或者正常类贷款加上关注类贷款余额为基数

答案：B

解析：普通准备金的计提基数有三种：①选择以全部贷款余额作基数；②为了避免普通准备金与专项准备金的重复计算，选择以全部贷款扣除已提取专项准备金后的余额为基数；③选择以正常类贷款余额或者正常类贷款加上关注类贷款余额为基数。86.商业助学贷款的贷后管理不包括（）：

A.贷款的偿还管理

B.贷后档案管理

C.贷后贴息管理

D.不良贷款管理

答案：C

解析：商业助学贷款的贷后管理是指对贷款发放后到合同终止前有关事宜的管理，包括贷后检查、贷款的偿还、贷款质量分类与风险预警、不良贷款管理及贷后档案管理等工作。87.下列选项中，不属于理财业务主要风险点的是()。

A.信用风险

B.法律风险

C.国别风险

D.操作风险

答案：C

解析：理财业务的主要风险点：(1)信用风险；(2)法律风险；(3)操作风险；(4)声誉风险；(5)市场风险；(6)流动性风险。88.下列属于标准化金融工具的是（）。

A.承兑汇票

B.固定收益类金融工具

C.衍生类金融工具

D.信托贷款

E.货币市场工具

答案：B,C,E

解析：标准化金融工具是指有明确的监管部门或行业自律组织、有明确的交易市场、有既定的投资品设立指引和交易规则、有清晰的资产托管和清算制度、有明确的估值和定价标准、具有合理公允价值和较高流动性的金融资产或金融工具，具体包括但不限于权益类金融工具、固定收益类金融工具、货币市场工具、衍生类金融工具、外汇类及境外投资金融工具、责金属类金融工具等。A项和D项属于非标准化债权资产。89.有效的信用风险监测体系应实现的目标有()。

A.监测对合同条款的遵守情况

B.识别借款人违约情况，并及时对风险上升的授信进行分类

C.评估抵(质)押物相对债务人当前状况的抵补程度以及抵(质)押物价值的变动趋势

D.确保商业银行了解借款人或交易对方当前的财务状况及其变动趋势

E.对已造成信用风险损失的授信对象或项目，迅速进入补救和管理程序

答案：A,B,C,D,E

解析：有效的信用风险监测体系应实现以下目标：(1)确保商业银行了解借款人或交易对方当前的财务状况及其变动趋势。(2)监测对合同条款的遵守情况。(3)评估抵(质)押物相对债务人当前状况的抵补程度以及抵(质)押物价值的变动趋势。(4)识别借款人违约情况，并及时对风险上升的授信进行分类。(5)对已造成信用风险损失的授信对象或项目，迅速进入补救和管理程序。90.以下选项中，()不是判断还款来源是否存在风险可以依据的预警信号。

A.借款人管理层发生变化是否因市场变化而产生信用违约倾向

B.与借款人主营业务无关的贷款目的或偿付来源

C.与合同上还款来源不一致的偿付来源

D.贷款用途与借款人原定计划不同

答案：A

解析：银行可以通过财务报表来分析借款人的资金来源和运用情况，从而确定偿还来源，也可以通过观测贷款是否具有以下三个预警信号来判断还款来源是否存在风险：①贷款用途与借款人原定计划不同；②与合同上还款来源不一致的偿付来源；③与借款人主营业务无关的贷款目的或偿付来源。91.借记卡可实现实时扣账，具有转账结算、存取现金和消费等功能。（）

答案：错

解析：借记卡按功能的不同分为转账卡(含储蓄卡)、专用卡、储值卡。其中，转账卡是实时扣账的借记卡，具有转账结算、存取现金和消费功能；专用卡是特定领域使用的借记卡，具有转账结算、存取现金的功能；储值卡是发卡银行根据持卡人的要求将其资金转至卡内存储，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。92.公民从出生时起到死亡时止，具有民事行为能力，依法享有民事权利，承担民事义务。（）

答案：错

解析：根据《民法通则》第九条规定，公民从出生时起到死亡时止，具有民事权利能力，依法享有民事权利，承担民事义务。93.测算固定资产贷款需求量时，基本预备费一般按（）测算。

A.固定资产投资中工程费用

B.固定资产投资中工程费用和其他费用之和

C.固定资产投资中工程费用和其他费用之和的10％

D.固定资产投资中工程费用和其他费用之和的10％，并按10％物价指数调整

答案：C

解析：基本预备费一般按固定资产投资中工程费用和其他费用之和的10％测算。计算涨价预备费的物价指数一般按10％掌握，对设备价格基本确定的项目比例可适当降低。94.具备岗位所需专业知识的技能，是银行业从业人员从业的基本前提。

答案：对

解析：具备岗位所需专业知识的技能，是银行业从业人员从业的基本前提。95.下列关于综合理财产品(计划)销售管理的做法，不正确的是（）。

A.建立销售任何理财产品(计划)的分级审核批准制度

B.确定不同的理财产品(计划)的起点销售金额

C.建立必要的委托投资跟踪审计制度

D.其他理财产品(计划)确定的销售起点金额不应高于保证收益理财产品(计划)的起点金额

答案：D

解析：根据《商业银行个人理财业务风险管理指引》第34条的规定，保证收益理财计划的起点金额，人民币应在5万元以上，外币应在5000美元(或等值外币)以上；其他理财产品(计划)和投资产品的销售起点金额应不低于保证收益理财计划的起点金额，并依据潜在客户群的风险认识和承受能力确定。故选项D错误。96.下列哪些属于内部流程引起操作风险的表现（）

A.房产证丢失

B.产品在权利义务结构方面不完善

C.现金未及时送达网点

D.银行员工知识缺乏

E.负责报告的部门职责不清晰

答案：A,B,C,E

解析：内部流程引起的操作风险是指由于商业银行业务流程不健全、流程执行失败、控制和报告不力、文件或合同缺陷、担保品管理不当、产品服务缺陷、泄密、与客户纠纷等而造成损失的风险。AB两项属于文件或合同缺陷；C项属于流程执行失败；E项属于控制和报告不力。97.以下关于自然人的说法，正确的有（）。

A.基于自然规律而出生和存在的生命体

B.自然人都是公民

C.居住在本国的外国人是自然人

D.居住在本国的无国籍人或双重国籍的人也是自然人

E.以上说法都正确

答案：A,C,D

解析：自然人与公民不是同一概念。公民是从国籍的角度来说的，如凡具有中华人民共和国国籍的人都是中国公民。自然人是民法上的概念，自然人并非一定是公民，因为自然人中还包括在本国的外国人和无国籍人。故选项B、E说法错误。98.以下关于国家助学贷款受理与审查环节的说法中有误的一项是（）。

A.国家助学贷款的受理是指从借款人向学校提出申请，学校初审，银行受理到上报审核的全过程

B.申请材料应包括借款人同班同学或老师共三名见证人的身份证复印件及学生证或工作证复印件

C.学校机构对学生提交的申请材料进行资格审查，对其完整性、真实性、合法性负责

D.初审工作完成后，学校将进行一定时间的公示，并对有问题的申请进行纠正

答案：B

解析：申请材料应包括借款人同班同学或老师共两名(而非三名)见证人的身份证复印件及学生证或工作证复印件。99.商业银行的整体风险控制环境不包括(?)。

A.公司治理

B.内部控制

C.合规文化

D.外部控制

答案：D

解析：商业银行的整体风险控制环境包括公司治理、内部控制、合规文化以及信息系统四项要素，对有效管理与控制操作风险至关重要。?100.金融租赁公司可以从事股权收益类证券投资业务。（）

答案：错

解析：目前，金融租赁公司普遍从事融资租赁业务，同时开展包括资产证券化业务在内的相关业务创新。101.行政诉讼的程序包括（）。

A.起诉

B.受理

C.审理

D.判决

E.决定

答案：A,B,C,D

解析：行政诉讼的程序包括：起诉、受理、审理、判决。102.关于债券发行方式的说法，错误的是（）。

A.债券的发行方式分为直接发行和间接发行两种

B.选择直接发行方式一般都是一些信誉较高、知名度较高的大公司

C.直接发行使债券发行迅速而稳定，有利于保证按期有效完成发行任务

D.现代债券发行，特别是国债发行大部分是采取间接发行的方式

答案：C

解析：C项，间接发行的优点是可以通过掌握金融业务的专业机构及人员，使债券发行迅速而稳定，有利于保证按期有效完成发行任务。103.资金管理的核心是建设（）。A.内部资金转移定价机制

B.外部产品定价机制

C.全额资金管理体制

D.自上而下集中资金

E.自下而上配置资金

答案：A,C

解析：资金管理的核心是建设内部资金转移定价机制和全额资金管理体制，建成以总行为中心、自下而上集中资金和自上而下配置资金的收支两条线、全额计价、集中调控、实时监测和控制全行资金流的现代商业银行司库体系。104.个人住房贷款的法律和政策风险点主要集中在（）。

A.借款人主体资格风险

B.合同有效性风险

C.担保风险

D.诉讼时效风险

E.政策风险

答案：A,B,C,D,E

解析：个人住房贷款的法律和政策风险点主要集中在：（1）借款人主体资格风险；（2）合同有效性风险；（3）担保风险；（4）诉讼时效风险；（5）政策风险。105.商业银行保持合理的资产负债分布结构有助于降低流动性风险，下列做法恰当的有（）。

A.制定适当的债务组合，与主要资金提供者建立稳健持久的关系

B.适度分散客户种类和资金到期日

C.注意交易对象、时间跨度、还款周期等要素的分布结构

D.保持合理的资金来源结构

E.根据本行的业务特点持有合理的流动资产组合

答案：A,B,C,D,E

解析：商业银行应通过以下方法保持合理的资产负债分布结构：①根据自身情况，控制各类资金来源的合理比例，并适度分散客户种类和资金到期日；②在日常经营中持有足够水平的流动资金，并根据本行的业务特点持有合理的流动资产组合，作为应付紧急融资的储备；③制定适当的债务组合以及与主要资金提供者建立稳健持久的关系，以维持资金来源的多样化及稳定性；④制定风险集中限额，并监测日常遵守的情况；⑤注意交易对象、时间跨度、还款周期等要素的分布结构。106.关于超货币供给理论，以下说法不正确的是（）。

A.认为只有银行能够利用信贷方式提供货币

B.银行信贷市场面临着很大的竞争压力

C.银行资产应该超出单纯提供信贷货币的界限

D.金融的证券化、国际化、表外化和电子化使金融风险更多地以系统性风险的方式出现

答案：A

解析：超货币供给理论认为，只有银行能够利用信贷方式提供货币的传统观念已经不符合实际，随着货币形式的多样化，非银行金融机构也提供货币，银行信贷市场面临着很大的竞争压力。因此，银行资产应该超出单纯提供信贷货币的界限，要提供多样化的服务，使银行资产经营向深度和广度发展。金融的证券化、国际化、表外化和电子化使金融风险更多地以系统性风险的方式出现，对世界经济的影响更为广泛。

107.当事人行使同时履行抗辩权应符合以下哪些条件（）

A.当事人双方因同一双务合同互负债务

B.两个债务有先后履行顺序

C.双方互负的债务没有先后履行顺序且均已届清偿期

D.对方当事人未履行债务或未按约定履行债务

E.当事人一方须有先履行的义务且已届履行期

答案：A,C,D

解析：同时履行抗辩权是指双务合同的当事人没有先后履行顺序的，一方在对方未为对待给付以前，可拒绝履行自己的债务的权利。当事人行使同时履行抗辩权应符合以下条件：(1)当事人双方因同一双务合同互负债务；(2)双方互负的债务没有先后履行顺序且均已届清偿期；(3)对方当事人未履行债务或未按约定履行债务；(4)对方当事人的对待给付是可能履行的。B项是先履行抗辩权应该符合的条件；E项是不安抗辩权应符合的条件。108.指数预警法的扩散指数小于（）时，表示警兆指标中有半数以上处于下降，风险正在下降。

A.0．3

B.0．4

C.0．5

D.0．6

答案：C

解析：按运作机制，可将风险预警方法分为黑色预警法、蓝色预警法和红色预警法。其中，蓝色预警法侧重定量分析，根据风险征兆等级预报整体风险的严重程度，具体分为指数预警法和统计预警法两种。在指数预警法中，扩散指数大于0．5时，表示警兆指标中有超过半数处于上升，即风险整体呈上升趋势；如果小于0．5则表示半数以上警兆指数收缩或下降，即风险整体呈下降趋势。故本题选C。

109.商业银行最忌讳的是贷款发放过于（）。

A.分散

B.集中

C.快

D.慢

答案：B

解析：出于风险控制的目的，商业银行最忌讳的是贷款发放过于集中。110.在对合作单位进行准人审查时，通过审查其营业执照，银行可以了解到开发商或经纪公司的（）。

A.经营是否合法

B.经营范围、

C.纳税情况

D.经营业绩

E.注册资本

答案：A,B,E

解析：企业法人营业执照是企业进行合法经营的凭证，通过审查营业执照，可了解开发商或经纪公司的经营是否合法，掌握企业的经营期限和经营范围，了解企业注册资本和法人代表，确定项目开发、销售是否在企业的经营范围内。选项C、D是通过税务登记证明和会计报表才能了解掌握的信息。111.构成金融安全网的三大支柱不包括（）。

A.业务层层审批

B.金融监管机构的审慎监管

C.最后贷款人制度

D.存款保险制度

答案：A

解析：通常认为，中央银行的最后贷款人制度、金融监管机构的审慎监管、存款保险制度是构成金融安全网的三大支柱。112.关于企业年金基金的管理办法，下列叙述错误的是()。

A.职工变动工作单位时，企业年金个人账户资金可以随同转移

B.职工未达到国家规定的退休年龄时，可以按照被减少的年金比例提取年金；并且在该职工达到国家退休年龄后，被减少的年金提取比例将不得恢复

C.出国定居职工的企业年金个人账户资金，可根据本人要求一次性支付给本人

D.职工或退休人员死亡后，其企业年金个人账户余额由其指定的受益人一次性领取

答案：B

解析：B项，根据《企业年金试行办法》，职工未达到国家规定的退休年龄的，不得从个人账户中提前提取资金。

113.从民事法律行为来说，甲商业银行授权其业务经理乙与客户商谈业务并签订合同，该代理属于（）。

A.指定代理

B.委托代理

C.业务代理

D.法定代理

答案：B

解析：代理包括法定代理、委托代理和指定代理。法定代理是根据法律的规定而直接产生的代理关系，主要是为保护无民事行为能力人和限制民事行为能力人的合法权益而设定；委托代理是根据委托人的委托授权而产生的代理关系；指定代理是指代理人根据人民法院或者指定机关的指定而进行的代理，代理人享有的代理权是指定的，与被代理人的意志无关，无须委托授权。本题中，甲商业银行是委托人，业务经理乙是代理人，此种代理属于委托代理。114.银行业消费者投诉分类包括()。

A.一般性投诉

B.重要投诉

C.普通投诉

D.重大投诉

E.紧急投诉

答案：A,D

解析：银行业消费者按照投诉的影响程度分为一般性投诉与重大投诉。115.下列关于公积金个人住房贷款和商业银行自营性个人住房贷款的说法，正确的是（）。

A.前者的申请对象范围更广

B.前者贷款利率较高

C.后者是一种委托性个人住房贷款

D.后者的信贷风险由商业银行自身承担

答案：D

解析：商业银行自营性个人住房贷款是商业银行利用自有信贷资金发放的住房贷款，商业银行自己承担贷款风险。116.巴塞尔委员会《有效银行监管核心原则》（2012年）指出，内部控制是风险管理体系的有机组成部分，是银行董事会、高级管理层和全体员工共同参与的，通过制定和实施系统化的制度、程序和方法，实现风险控制目标的动态过程和机制。（）

答案：对

解析：巴塞尔委员会《有效银行监管核心原则》（2012年）指出，内部控制是风险管理体系的有机组成部分，是银行董事会、高级管理层和全体员工共同参与的，通过制定和实施系统化的制度、程序和方法，实现风险控制目标的动态过程和机制。117.关于长期投资，下列说法中正确的有（）。

A.最常见的长期投资资金需求是收购子公司的股份或者对其他公司的相似投资

B.长期投资属于一种战略投资，其风险较大

C.最适当的融资方式是股权性融资

D.其属于资产变化引起的借款需求

E.如果银行向一个处于并购过程中的公司提供可展期的短期贷款，就一定要特别关注借款公司是否会将银行借款用于并购活动

答案：A,B,C,D,E

解析：最常见的长期投资资金需求是收购子公司的股份或者对其他公司的相似投资。长期投资属于一种战略投资，其风险较大，因此，最适当的融资方式是股权性融资。在发达国家，银行会有选择性地为公司并购或股权收购等提供债务融资．其选择的主要标准是收购的股权能够提供控制权收益，从而形成借款公司部分主营业务。银行在受理公司的贷款申请后，应当调查公司是否有这样的投资计划或战略安排。如果银行向一个处于并购过程中的公司提供可展期的短期贷款，就一定要特别关注借款公司是否会将银行借款用于并购活动。118.下列属于农村金融机构的有()。

A．农村信用社

B．农村商业银行

C．农村资金互助组

D．村镇银行

E．农村合作银行

答案：A,B,C,D,E

解析：ABCDE农村金融机构包括农村信用社、农村商业银行、农村资金互助组、村镇银行、农村合作银行。故选ABCDE。119.债权人会议行使的职权包括（）。

A.通过债权人财产管理方案

B.决定继续或停止债务人的营业

C.通过和解协议

D.通过破产财产的变价方案

E.监督管理人

答案：B,C,D,E

解析：债权人会议行使下列职权:

（1）核查债权;（2）申请人民法院更换管理人,审查管理人的费用和报酬;（3）监督管理人;（4）选任和更换债权人委员会成员;（5）决定继续或者停止债务人的营业;（6）通过重整计划;（7）通过和解协议;（8）通过债务人财产的管理方案;（9）通过破产财产的变价方案;（10）通过破产财产的分配方案;（11）人民法院认为应当由债权人会议行使的其他职权。120.下列融资需求当中，既有可能通过短期融资实现，又有可能通过长期融资实现的有（）。

A.长期销售增长旺盛时期

B.资产使用效率下降

C.应付账款周转天数减少

D.债务重构

E.额外的或非预期性支出

答案：B,C,D,E

解析：A项，处于长期销售增长旺盛时期的企业，由于对核心资产的大量投资，营运现金流在短期内是不足以完全偿还外部融资的。因此，这表面上看是一种短期融资需求，实际上则是一种长期融资需求。121.压力测试是用来评估银行在极端不利情况下的损失承受能力，主要采取敏感性分析和情景分析法进行模拟和估计。（）

答案：对

解析：压力测试是用来评估银行在极端不利情况下的损失承受能力，主要采取敏感性分析和情景分析法进行模拟和估计。122.商业银行不得将同业拆入资金用于（）。

A.发放固定资产贷款或投资

B.弥补票据结算不足

C.解决临时性周转资金的需要

D.弥补联行汇差头寸的不足

答案：A

解析：《商业银行法》第四十六条规定，同业拆借，应当遵守中国人民银行的规定。禁止利用拆入资金发放固定资产贷款或者用于投资。拆出资金限于交足存款准备金、留足备付金和归还中国人民银行到期贷款之后的闲置资金。拆入资金用于弥补票据结算、联行汇差头寸的不足和解决临时性周转资金的需要。123.银团贷款中，受邀参加银团，并按照协商确定的份额提供贷款的普通角色银行是（）。

A.牵头行

B.代理行

C.参加行

D.按排行

答案：C

解析：银团参加行是指接受牵头行邀请，参加银团并按照协商确定的承贷份额向借款人提供贷款的银行。124.理财规划书的专业性同样体现在细节上，其中包括（）。

A.打印

B.装订

C.内容安排

D.内容的完整性

E.内容的逻辑性

答案：A,B,C,D,E

解析：理财规划书的专业性同样体现在细节上。从打印、装订、内容安排、完整性和逻辑性等方面都能显示出一个理财师的专业度。125.贷款组合层面的行业风险应关注的因素不包括（）。

A.银行客户的行业集中度

B.银行贷款在不同行业中的分布

C.银行主要客户所在行业的特征

D.银行客户集中地区的信用环境和法律环境

答案：D

解析：行业风险是指当某些行业出现产业结构调整或原材料价格上升或竞争加剧等不利变化时，贷款组合中处于这些行业的借款人可能因履约能力整体下降而给商业银行造成系统性的信用风险损失。D项属于区域风险应关注的因素。第II卷一.综合试题-名师版(共125题)1.市场风险对冲的原理在于原风险敞口出现亏损时，新风险敞口能够盈利，盈利能够尽量全部抵补亏损。（）

答案：对

解析：市场风险对冲是指通过投资或购买与管理基础资产收益波动负相关的某种资产或金融衍生产品来冲销风险的一种风险管理策略。当原风险敞口出现亏损时，新风险敞口能够盈利，并且使盈利能够尽量全部抵补亏损。2.车辆购置税的征税范围不包括（）

A.汽车

B.摩托车

C.电车

D.自行车

答案：D

解析：车辆购置税的征税范围包括：汽车、摩托车、电车、挂车、农用运输车。3.（）是根据上级部门重大工作部署或针对银行业金融机构的重大突发事件开展的检查。

A.全面检查

B.专项检查

C.后续检查

D.临时检查

答案：D

解析：全面检查是在一定周期内对法人机构公司治理、经营管理和业务活动及其风险状况进行的全面性检查，原则上每5年至少安排一次。专项检查是对被检查机构某些业务领域、区域进行的专门检查。

后续检查是对被检查机构以往现场检查中发现的重大问题整改落实情况进行的检查。

临时检查是根据上级部门重大工作部署或针对银行业金融机构的重大突发事件开展的检查。

稽核调查是采用现场检查方法对特定事项进行专门调查的活动。

4.商业银行证券投资的主要功能包括（）。

A.获取收益

B.分散风险

C.保持流动性

D.规避风险

E.合理避税

答案：A,B,C,E

解析：商业银行证券投资的主要功能有：（1）获取收益；（2）分散风险；（3）保持流动性；（4）合理避税。5.()指在一个考察期（通常为12个月）内，股票价格和每股收益的比例。

A、市净率

B、拨贷比

C、市盈率

D、资本充足率

答案：C

解析：C

市盈率指在一个考察期（通常为12个月）内，股票价格和每股收益的比例。6.商业银