商业银行贷后管理办法

商业银行贷后管理办法第1章总则第一条为进一步加强商业银行（以下简称〃本行〃）信贷管理，完善贷后管理制度，防范和化解信贷风险，提高信贷资产质量，根据《贷款通则》和国家有关法律、法规及本行信贷管理基本制度的相关要求，特修订本办法。第二条本办法所称贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束全过程的信贷管理行为的总和，包括但不限于贷后检查、风险预警及处置、信贷资产风险分类、档案管理、不良贷款管理、贷款收回和总结、责任移交和管理等。第三条贷后管理要坚持〃职责明确，检查到位；及时预警，快速处理；责任到人、奖惩分明〃的原则。第四条本办法适用于本行所有的表内、表外信贷业务。第四条本办法适用于本行所有的表内、表外信贷业务。第五条贷后管理的最终目标是按期足额收回信贷业务本息，并与客户建立持续的业务合作关系。第二章贷后管理部门职责第六条贷后管理实行责任管理制度（一）各支行、分理处（含公司业务部、小微贷款中心，以下简称〃基层网点〃）负责人承担本单位贷后管理的组织领导和风险处理及决策责任，管户客户经理是基层网点贷后管理员，具体对其管户信贷资产贷后管理工作负责；（二）信贷管理部负责人对本行贷后管理工作承担管理责任；（三）资产保全部负责人对本行核销、诉讼贷款以及抵债资产承担管理责任；（四）本行行长、分管信贷业务副行长对本行贷后管理负领导责任。第七条基层网点是贷后管理的具体实施部门，其主要职责是：（一）组织、指导、督促贷后管理员按规定频率和内容实施贷后检查和客户服务工作，及时完成首次贷款15日内的贷后检查任务（以下简称〃首检”），首检后每间隔90天至少进行一次日常贷款贷后检查（以下简称〃日检〃），发现风险预警信号及时提出处理建议并按权限反馈和处置：监测客户账户资金往来、信贷资金使用用途、信用等情况；了解客户生产、经营、销售及财务状况；开展贷后跟踪检查，落实授信审批限制性条款的落实情况；及时收集、更新客户相关信息；及时了解担保人及抵（质）押物的状况；其他需要检查的内容。（二）按时发送贷款催收通知书，及时收回贷款本息和确保诉讼时效。（三）收回贷款本息及时入账，对贷款利率重新定价的须经本行有权人审批。（四）制定不良贷款处置方案，并具体实施。（五）按规定复测客户信用等级，及时进行信贷资产风险分类。（六）负责组织和督促贷后管理员按照规定进行收集、整理、保管、借阅、销毁信贷业务档案。（七）信贷相关系统维护工作。（八）信贷管理部安排的其他工作。第八条信贷管理部是本行贷后管理的归口管理部门，对本行贷后管理工作承担系统管理职责，指导和督促各基层网点开展贷后管理工作，主要职责是：（一）拟定贷后管理制度，并组织实施；（二）组织、指导、督促基层网点实施贷后检查，对贷后管理涉及的问题及时提出处理意见；（三）抽查基层网点贷后检查情况，定期召开风险分析会，并提示风险；（四）对发现的信贷风险预警信号，及时组织基层网点采取有效措施予以处置；（五）负责信贷资产风险分类的组织和认定工作；（六）督促基层网点做好相关系统数据、信息资料的录入和更新工作。（七）负责对基层网点上报不良贷款处置方案（包括但不限于核销、诉讼、抵债）可行性进行审查；（八）对重点业务、重点单位、重点人员有选择地组织开展每年不少于1次的贷款检查；（九）定期或不定期向行长室汇报信贷资产质量及风险状况。第九条资产保全部负责诉讼贷款、核销贷款、抵债资产日常管理工作。第十条其他相关部门职责运营管理部负责指导基层网点做好账户监管、本息扣划工作，严控信贷资金流向；审计部是贷后管理的监督部门；科技信息部为贷后管理工作提供科技支持；风险合规部对贷后管理工作进行内控评价和再监督。第三章贷后管理的基本内容和要求第十一条每笔信贷业务发生15天内贷后管理员进行首检，重点检查客户是否按合同约定用途使用信贷资金以及审批意见的落实情况；按户（项目）开展日检，重点检查客户是否按约定使用信贷资金、担保情况、生产经营及财务等变化情况，同时应对客户的综合风险度、信贷业务的综合效益及管理中存在的问题等进行总结，提出改进意见、措施。第十二条加强对到期信贷业务的管理（一）贴现、银票、信用证、保函等业务在到期前10日，客户账户资金不足以还款的，基层网点应及时通知客户将足额资金存入账户。（二）短期贷款在到期前10天向客户发送贷款到期通知。（三）中长期贷款到期前1个月向客户发送贷款到期通知。（四）按照合同约定的信贷业务期限和方式，由客户主动归还，或依合同约定直接从客户或保证人账户扣收本息。对到期之日营业终了尚末归还的，列入逾期催收管理。对新形成的不良贷款，基层网点应逐笔分析原因，提出不良贷款处置意见并有效落实到位，同时逐级上报。第十三条加强逾期贷款管理向借款人、担保人发送催收通知书，每季度一次。应随时跟踪监督债务人行为，防止债务人转移财产、变卖资产、放弃债权等。必要时，应依法向人民法院提出申请，撤销其行为。维持诉讼时效。借款人和担保人所欠的贷款将要失去诉讼时效，且拒绝还贷付息，又拒绝签收催收通知书的，应当根据实际情况，采取公证催收或向法院申请支付令的办法，延续对借款人和担保人的诉讼时效。对已进入破产清算类贷款，应主动做好贷款债权的申报、参与债权人会议、依法维护合法权益（如抵押物的优先受偿权）、清算分配等。符合呆账贷款条件的汲时做好呆账贷款的申报工作。第十四条建立健全风险预警机制，基层网点贷后管理员对客户突发事件及时预警，同时充分利用江苏省农村信用社客户风险预警系统发布的各类风险信号，提出风险预警处置方案，报送基层网点负责人、信贷管理部、本行相关领导，信贷管理部会同相关部门对基层网点风险预警信号处理措施提出指导性意见，重大问题可越级上报。本行相关部门在风险监控和检查中发现客户出现风险预警信号时，应以书面形式移交相关基层网点限期处理，同时报告本行分管信贷业务副行长、行长。第十五条对客户财务状况恶化，或发生其他可能影响客户还款能力事项的，贷后管理员应及时查明原因，对临时性、季节性财务指标恶化或其他临时性风险因素，经基层网点负责人同意后，列入重点观察名单，同时采取补充抵（质）押物、增加担保人或停止发放新贷款等风险防范措施。第十六条对符合抵债资产条件的，按抵债资产管理相关制度转入抵债资产管理。第十七条加强对贷款展期的管理。基层网点应对客户展期的原因、合规性、合理性重点检查。第十八条严格加强借新还旧贷款的管理。对新拓展客户和存量客户中正常生产经营需要发放的贷款，原则上不得借新还旧。对确需要借新还旧的按借新还旧相关制度办理。第十九条加强对信贷资产风险分类管理。基层网点和信贷管理部应按照贷款风险分类管理的有关规定，及时进行信贷资产风险分类，真实反映信贷资产质量状况。第二十条信贷档案管理按照本行信贷档案管理办法执彳亍。第四章贷后管理责任移交第二十一条建立贷后管理责任移交制度。基层网点内部人员调整的，由基层网点负责人负责监交后向信贷管理部报备；涉及人力资源部对人员进行调整的，由信贷管理部监交，进行贷后管理责任交接，由原责任人、接收责任人、监交人签字后登记存档。责任移交后，接收人员对接收的贷款负管理责任，接手后的贷款如存在问题必须在半年内以书面形式提出。第五章奖惩第二十二条对严格执行贷后管理制度，贷后管理成绩突出的人员和单位，本行将予以精神或物质奖