新保险法培训课件

新《保险法》培训

承保中心陈冬橘学习思路、目的

学习思路1、侧重新旧保险法对比；2、以保险合同法和保险业法为线索；3、新《保险法》修订对保险公司的影响、对我们日常工作有哪些启发；

学习目的结合新《保险法》的修订的基本情况和对保险公司的影响，对部分法条的变化进行解读、探讨。了解《保险法》修订的宗旨和内容，用新《保险法》来指导我们的日常工作开展。学习提纲第一部分：新《保险法》修订的基本情况第二部分：保险合同法修订的内容对公司业务环节的影响第三部分：保险业法修订概况及对公司管理的影响第四部分：以学习贯彻新《保险法》为契机进一步加强合规管理工作第一部分新《保险法》修订的基本情况第一部分：新《保险法》修订的基本情况一、新《保险法》修订的背景现行《保险法》是1995年制定的，2002年为履行加入世贸组织承诺曾作过部分修改。近年来，保险业快速发展，现行保险法已不能完全适应当前保险业改革发展的需要，在保险市场主体、保险公司业务范围和资金运用渠道、监管手段、保险经营行为规范等各方面都存在不足，因此，保险行业内外对系统修订保险法的呼声很高。

2009年2月28日，在充分征求各方意见的基础上，第十一届全国人大常委会审议通过了《中华人民共和国保险法》修正案。2009年10月1日新《保险法》实施。二、新《保险法》修订的幅度（一）全面性的修订，幅度非常大就条文而言，原保险法共158条，新保险法共187条。具体而言，本次修订在原保险法基础上增加条文49个，删除原保险法条文20个，修改条文123个，保持不变的仅为15个。（二）章节内容调整第一章总则（略）第一节一般规定第二章保险合同第二节人身保险合同保险合同法第三节财产保险合同第三章保险公司第四章保险经营规则第五章保险代理人和保险经纪人保险业法第六章保险业监督管理第七章法律责任第八章附则（略）三、新《保险法》修订的宗旨（一）区分保险合同法和保险业法：保险合同法——主要解决外部问题，即调整保险公司与投保人、被保险人、受益人的法律关系，包括第二章的内容保险业法——主要解决内部问题，即调整保险主体与监管部门的关系，以及保险公司内部管理和风险控制的问题，包括第三至七章的内容（二）修订的宗旨Δ保险合同法修订的宗旨：以加强对被保险人利益的保护为核心，进一步明确保险活动当事人的权利、义务，解决保险业务实践中社会反映突出的行业问题。Δ保险业法修订的宗旨：是以防范风险为核心，进一步提升保险公司的管理水平和风险防范能力，规范行业规则第二部分保险合同法修订内容和对公司业务环节的影响第一节一般规定第二章保险合同第二节人身保险合同保险合同法第三节财产保险合同第二部部分：：保险险合同同法修修订内内容和和对公司司业务务环节节的影影响保险合合同法法主要要修改改了两两个方方面一、对对现行行保险险法的的规定定予以以补充充、澄澄清（一））保险险利益益问题题；（二））保险险合同同的成成立与与生效效问题题；（三））定值值保险险与不不定值值保险险问题题；（四））不利利解释释原则则；二、保保护被被保险险人（（或受受害第第三人人）的的利益益（一））销售售环节节的说说明义义务问问题；；（二））承保保环节节的如如实告告知问问题；；（三））理赔赔环节节的理理赔程程序问问题；；（四））责任任险理理赔的的特殊殊问题题；（五））保险险标的的转让让问题题；三、保保险合合同法法修订订对公公司的的影响响四、应应对措措施一、对对现行行保险险法的的规定定予以以补充充、澄澄清（一）保险利利益问题（第第12条、31条、48条）“保险利益”是是指投保人或者被保险人人对保险标的具具有的法律上承认的的利益。”财产保险与人人身保险保险险利益的区分分及其不同法法律效果“人身保险的投投保人在保险险合同订立时时，对被保险险人应当具有有保险利益。。订立合同时，，投保人对被被保险人不具具有保险利益益的，合同无无效。”第３１条：人人身保险利益益（略）“财产保险的被被保险人在保保险事故发生生时，对保险险标的应当具具有保险利益益。４８条：保险险事故发生时时，被保险人人对保险标的的不具有保险险利益的，不不得向保险人人请求赔偿保保险金。”（二）保险合合同的成立与与生效问题（（第13条）第13条投保人提提出保险要求求，经保险人人同意承保，，保险合同成成立。保险人人应当及时向向投保人签发发保险单或者其其他保险凭证证。保险单或者其其他保险凭证证应当载明当事人双双方约定的合合同内容。当事人也可以以约定采用其他书面面形式载明合合同内容。依法成立的保保险合同，自自成立时生效。投保人和保保险人可以对对合同的效力力约定附条件或者附附期限。评价：1、明确保险合合同为非要式合同；保险单是保保险合同内容容的证明和载载体；（原法法“可以采取前款款规定以外的的其他书面形形式订立保险险合同”）2、保险合同可可以约定特别别生效条件和和期限；3、合同成立、、生效与保险险责任开始时时间。（三）定值保险与不不定值保险的问题（第18、55条）第18条保险合同应应当包括下列列事项（一）保险人人的名称和住住所（二）投保人人、被保险人人的姓名或者者名称、住所所，以及人身身保险的受益益人的姓名或或者名称、住住所；（三）保险标标的；（四）保险责责任和责任免免除；（五）保险期期间和保险责责任开始时间间；（六）保险金金额（保险价值））（七）（八））（九）（十十）说明：第18条“保险合同应当当包括的事项项”中删去了旧法法规定的“保险价值”，修改了旧法的的不恰当规定。。第55条投保人和保险险人约定保险险标的的保险险价值并在合合同中载明的的，保险标的的发生损失时时，以约定的的保险价值为为赔偿计算标标准。投保人和保险险人未约定保保险标的的保保险价值的，，保险标的发发生损失时，，以保险事故故发生时保险险标的的实际际价值为赔偿偿计算标准。。保险金额不得超过保险险价值。超过过保险价值的的，超过部分分无效，保险人应当退退还相应的保保险费。保险金额低于于保险价值的的，除合同另另有约定外，，保险人按照照保险金额与与保险价值的的比例承担赔赔偿保险金的责任。（三）定值保险与不不定值保险的的问题（第18、55条）（三）定值保保险与不定值值保险的问题题（第18、55条）评价1、第55条明确了定值值保险和不定定值保险的特特征和赔偿方方式2、明确了保险险金额超过保保险价值的，，超过部分无无效，保险人人应当退还相相应的保险费费。3、此条未明确确何时保险金金额不得超过过保险价值，，是仅限于合合同订立时，，还是贯穿合合同有效期始始终，是否都都需要退费，，对车险等保保险标的不断断贬值的险种种产生影响（四）保险合合同的不利解解释原则问题题（第30条）第30条采用保险人提提供的格式条条款订立的保保险合同，保险人与投保保人、被保险险人或者受益益人对合同条款有争议的，应当按照通常常理解予以解解释。对合同同条款有两种种以上解释的的，人民法院或者者仲裁机构应应当作出有利利于被保险人人和受益人的的解释。说明：１、恢复了不利解释原则则的本来面目，，有利于此原原则在司法实实践中正确适适用，防止滥滥用。２、该原则只只适用于保险险人提供格式式条款订立的的保险合同，，排除了非格格式化条款的的适用。二、保护被保保险人（或受受害第三人））的利益（一）销售环环节的说明义义务问题说明义务就是是指在保险合合同成立之前前，保险人对对保险合同条条款内容向投投保人作出的的解释。保险法规定说说明义务的原原因保险合同专业业性较强，投投保人往往要要依赖于保险险人的说明才才能了解条款款措辞的真正正含义。投保人对保险险条款作出实实质性修改的的难度较大，，保险人对保保险条款内容容尤其是“免责条款”内容作出说明明，有利于实实现保险合同同当事人之间间的利益平衡衡。（一）销售环环节的说明义义务问题（第第17条）第17条：订立保险合同同，采用保险险人提供的格格式条款的，，保险人向投投保人提供的的投保单应当当附格式条款款，保险人应当向向投保人说明明保险合同的内内容。对保险合同中中免除保险人人责任的条款款，保险人在在订立合同时时应当在投保保单、保险单单或者其他保保险凭证上作作出足以引起起投保人注意意的提示，并并对该条款的的内容以书面面或者口头形形式向投保人人作出明确说说明；未作提提示或者明确确说明的，该该条款不产生生效力。评价：1、各国保险法法都没有就保保险人对责任任免除条款进进行明确说明明问题作出专专门规定。（一）销售环环节的说明义义务问题（第第17条）2、有关内容体体现在合同法法关于格式条条款的规定中中。例如，“采用格式条款款订立合同的的，提供格式式条款的一方方应当遵循公公平原则确定定当事人之间间的权利和义义务，并采取取合理的方式式提请对方注注意免除或者者限制其责任任的条款，按按照对方的要要求，对该条条款予以说明明。”3、明确说明义义务对保险人人的困扰１、举证责任任难度大２、明确说明明的范围不清清晰4、保险人的应应对措施投保单中设置置投保人声明明，并要求投投保人签字发生争议后，，保险人可以以据此提出自自己已经履行行说明义务的的初步证据。。如果投保人人否认这一事事实，应当举举出相反的证证据加以反驳驳。（二）承保环环节的如实告告知问题（第第16条）保险事故发生前保险事故发生后故意足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，有合同解除权不赔，并不退保险费重大过失

足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，有合同解除权对保险事故的发生有严重影响的，不赔，但应当退还保险费1、新《保险法》第16条对投保人违反告知义务务的规定（二）承保环环节的如实告告知问题（第第16条）2、第16条增加了合同同解除权的行行使期限“前款规定的的合同解除权权，自保险人知道道有解除事由由之日起，超超过三十日不不行使而消灭灭。自合同成成立之日起超超过二年的，，保险人不得得解除合同，发生保险事事故的，保险险人应当承担担赔偿或给付付保险金的责责任。”案例１：焦作作投拆案李某购置二手手车后，发现现交强险保单单上车辆吨位位3.9吨与车辆实际际吨位10.2吨不符，将我我公司投诉。。以我公司违违规承保为由由拒绝补交保保费并要求全全额退保处理理。妥否。解析：１、原原投保人故意意未履行如实实告知义务，，按新法如出出险拒赔并不不退还保费。。２、我公司司可在３０日日内行驶合同同解除权（二）承保环环节的如实告告知问题（第第16条）案例２客户王某故意意隐瞒患癌症症的经历，投投保了健康险险，结果两年年后病发身故故，其家人向向保险公司索索赔。保险公公司派出专人人到保户所在在地的医院调调查，结果发发现他投保前前有多次治病病经历。由于于客户未履行行如实告知义义务，保险公公司依法拒绝绝赔付，妥否否？解析：新保险险法成立后，，保险公司要要赔付，因为为合同成立已已经满两年。。（二）承保环环节的如实告告知问题（第第16条）3、如实告知的的例外（第16条）“保险人在合同同订立时已经经知道投保人人未如实告知知的情况的，，保险人不得得解除合同；；发生保险事事故的，保险险人应当承保保赔偿或给付付保险金的责责任”。禁止反言制度度（弃权与禁禁止反言）案例３：某企企业为职工投投保团体人身身保险，在提提交的被保险险人名单上，，已注明某被被保险人因肝肝癌已病休2个月，但因代代理人未严格格审查，签发发了保单，日日后该被保险险人因肝癌死死亡，是否赔赔偿。解析：1、投保人已如如实告知；2、代理人过失失（保险方）），依据《保险法）第16条，保险人不不能因该被保保险人不符合合投保条件而而拒付保险金金。应予赔偿偿。（二）承保环环节的如实告告知问题4、公司面临的的法律风险保险人提出询询问的技巧（（保险法规定定的是询问告告知，海商法规定的的是主动告知知）操作环节复杂杂，导致未在在期限内行使使解除权代理人隐瞒真真实情况，使使保险人无法法解除合同承保部门和理理赔部门沟通通不够，使公公司无法有效效拒赔5、管理上可以以采取的措施施提高询问的技技巧加强对营销员员的考核和惩惩戒承保部门与理理赔部门加强强信息沟通理赔部门内部部建立此类案案件的快速处处理通道公司内部人员员的责任制度度（三）理赔环环节的理赔程程序问题（新新法第22、23、24条）1、及时一次性性通知关于投保人、、被保险人提提供有关证明明和资料问题题。新法第22条增加规定，，保险人认为为有关的证明明和资料不完完整的，“应当及时一次次性通知”补充提供。2、关于保险人人核定索赔请请求的时限。。新法第23条增加了保险险人对索赔请请求进行核定定的时限，规规定“情况复杂的，，应当在三十十日内作出核核定，但合同同另有规定的的除外。”3、关于保险人人发出拒赔通通知的时限问问题。新法第第24条增加了保险险人发出拒赔赔通知的时限限，规定“对不属于保险险责任的，应应当自作出核核定之日起三三日内”发出拒赔通知知，“并说明理由”。（三）理赔环环节的理赔程程序问题（新新法第22、23、24条）评价：1、上述规定定并无国外立立法可供参照照，是立法机机关针对我国国保险业务实实践中的实际际问题作出的的创新。将对对保险公司的的理赔工作效效率和工作程程序提出更高高的要求、产产生较大的影影响。2、保险公司的的应对措施针对“一次性通知”补充资料的规规定可以列出相对对宽泛的资料料范围一次性提供书书面的补充资资料清单，该该补充清单应应一式两份，，要求对方签签字确认收到到针对三十天的的核定期限重点对非车险条款进行修改，另另行约定核定定期限。（四）责任保险理赔的特殊问题（（第65条）新法第65条增加了三个个方面的规定定保险人根据被被保险人的请请求向第三人人付款被保险人对第第三者应负的的赔偿责任确确定的，根据据被保险人的的请求，保险险人应当直接接向该第三者者赔偿保险金金。一定条件下，，第三人可以以直接向保险险人索赔、诉诉讼被保险人怠于于请求的，第第三者有权就就其应获赔偿偿部分直接向向保险人请求求赔偿保险金金。保险人应当审审核被保险人人是否赔付被保险人未向向该第三者赔赔偿的，保险险人不得向被被保险人赔偿偿保险金。（四）责任保险理赔赔的特殊问题（（第65条）评价1、保险人根据据被保险人的的通知向第三三人支付赔款款保险人支付赔赔款以被保险险人的通知为为前提，体现现了被保险人人本人的意志志，各国保险险法对此不存存在重大分歧歧2、第三人直接接向保险人索索赔、诉讼的的权利根据传统的合同相对性理理论，第三人不应应享有直接请请求权（两个个法律关系））3、被保险人先先予赔付问题题目的：避免被被保险人因损损害第三人利利益的事由获获益，实现责责任保险保护护第三人利益益的目的（四）责任保险理赔赔的特殊问题题（第65条）对保险公司的的影响1、诉讼压力加加大实践中，第三三人直接起诉诉保险人的诉诉讼主要集中中在交强险和和一些机动车车商业三者险险诉讼中。新法实施后，，交强险之外外的其他责任任险受害人直直接起诉保险险公司或申请请追加保险公公司为共同被被告的诉讼增增加，加大公公司的诉讼负负担。2、要求保险人人加强对被保保险人与第三三人之间赔偿偿关系的审查查和介入在第三人行使使直接请求权权的案件中，，第三人依据其其与被保险人人之间的纠纷纷提出索赔保险人也依据据第三人与被被保险人之间间的纠纷提出出抗辩，维护护公司的利益益。（四）责任保险理赔赔的特殊问题（（第65条）3、存在重复赔赔付的隐患被保险人先予予赔付条款给给保险公司增增加了审查被被保险人是否否已经赔付的的义务。如果审查不严严，对未赔付付第三人的被被保险人进行行赔偿，就可可能承担对第第三人再行赔赔偿的后果，，可能造成保保险公司重复复赔付的隐患患。应对措施优化流程，加加强对第三人人与被保险人人之间赔偿问问题的相关信信息搜集，强强化对受害人人前期损失的的有效监控补充法律和医医疗调查、审审核人员，加加强公估力量量的使用，积积极应对诉讼讼增加和加强强对前期赔偿偿的审查介入入的局面（五）保险标标的转让问题题（第49条）旧《保险法》新《保险法》原则保险人不同意继续承保并批改的，合同终止受让人自动承继被保险人的权利义务通知义务有有增加保费合同解除未规定。但允许“依法变更合同”，就意味着双方应就此协商因转让导致危险程度显著增加的，自收到通知之日起30日内，可增加保险费或解除合同。但应退还相应保费。不通知的后果未规定。但不通知必然导致合同无法批改，合同终止。因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，不赔。（五）保险标标的转让问题题（第49条）评价：新《保险法》的规定加重了了保险人的责责任，限制了了保险人拒赔的权利，对被被保险人利益益保护周全。。公司理赔、法法律人员应改改变对保险标标的转让问题题的处理方式式，改变简单单拒赔的做法法，适应法律律的变化思考实践中，，保险标的转转让导致危险险程度显著增增加，被保险险人、受让人人未及时通知知保险人的，，保险人如何何进行不承担担赔偿责任的的举证工作？？小结：如何认识新保保险法中增加加了如此之多多的保护被保保险人利益的的规定？原因：1、政府倡导和和谐社会；2、保险行业中中销售误导、、理赔难等违违反诚信的行行为屡禁不止止，多年未得得到根本改善善，行业整体体形象差，难难以获得公众众信任认识：1、保险合同的的技术性、信信息不对称决决定了法律必必须对被保险险人一方做出出保护；2、符合国际惯惯例；3、有利于促进进保险行业改改善服务，提提升行业形象象，全局有利利，长远有利利三、保险合同同法修订对公公司影响（一）对产品品开发的影响响第一，加大了公司开开发产品的难难度。明确要要求保险人提提供的格式条条款不得存在在加重投保人人、被保险人人责任、排除除投保人、被被保险人或者者受益人依法法享有的权利利的情形，否否则无效。（（第19条）第二，加重了公司产产品开发的责责任。保险公公司使用的保保险条款和保保险费率存在在违法违规情情形的，保险险监管机构有有权责令限期期修改、停止止销售，情节节严重的，可可以在一定期期限内禁止申申报新的保险险条款和保险险费率，监管管力度明显加加大。（第137条）三、保险合同同法修订对公公司影响第三，法律的修改导导致公司某些些保险条款的的表述与法律律规定不符，，需要马上进进行修改。例例如，对如实实告知义务的的表述、对危危险程度增加加通知义务的的表述、对索索赔时效的表表述等。第四，新《保险法》在合同生效、、解除、保险险理赔等方面面以“合同另另有约定除外外”、“按照照合同约定””等表述方式式，给合同当当事方留下了了更多的约定定空间。三、保险合同同法修订对公公司影响（二）对销售售和承保环节节的影响（略略）（三）对理赔赔的影响：提高理赔效率率和满足责任任保险理赔的的相关要求。。（四）对单证证和业务系统统的影响：承保理赔的变变更直接导致致有关单证和和业务系统修修改（五）对财务务管理的影响响对未如实告知知、保险标的的转让等问题题的修改，直直接影响了赔赔案处理结果果，影响保险险公司的赔款款支出金额关于保险人在在一定时限内内对索赔请求求进行核定的的规定和退还还保险费的规规定，将直接接影响保险公公司赔案处理理速度和资金金管理，对保保险公司保费费管理、资金金调拨产生间间接影响（六）对投投诉和诉讼的的影响总体上看，提提高了对保险险服务的要求求，初期可能能导致投诉和和诉讼增多四、应对措施施（一）改进单单证设计（二）对现有有的保险条款款有关内容进进行清理（三）修改承承保相关规定定，及时解除除合同退还保保险费（四）修改理理赔相关规定定，确保及时时理赔（五）积极宣宣传、推动各各界全面理解解新《保险法》第三部分保险业法修订订概况及对保保险公司影响响第三章保险险公司第四章保险险经营规则第五章保险险代理人和保保险经纪人保险业法第六章保险险业监督管理理第七章法律律责任第三部分保保险业法修订订概况及对保保险公司影响响一、保险业法法修订的特点点（一）完善立立法技术（二二）弥补制度度空白（三））借鉴成熟立立法（四）总结实实践经验（五五）扩大对外外开放二、保险业法法修订的主要要内容及对公公司的影响（一）提高保保险公司防范范和化解风险险的能力（二）对销售售管理的影响响（三）对公司司各项风险管管理制度和内内部管理的影影响（四）对偿付付能力管理的的影响（五）对股东东、董事、监监事和高级管管理人员的影影响（六）对资金金应用的影响响（七）对违法法行为责任追追究的影响（八）保险业业法修订对保保险公司的影影响（一）完善立立法技术立法技术进一一步成熟，条条文篇章结构构、语言逻辑辑、前后呼应应更加完善具体表现：（1）、原保险法法“保险监督管理理机构”——新法区分“国务院保险监监督管理机构构”（67-73条）、“保险监督管理理机构”（74-76条）67条：设立保险险公司应当经经国务院保险险监督管理机机构批准。74条：保险公司司在中华人民民共和国境内内设立分支机构，应当经保险险监督管理机机构批准。保保险公司分支支机构不具有有法人资格，，其民事责任任由保险公司司承担。（一）完善立立法技术（2）将分散在各各条的关于追追究刑事责任任的规定单独独成条。第181条：违反本法法规定，构成成犯罪的，依依法追究刑事事责任。（3）调整条文所所在章节新法第85条规定的精算算报告制度、、第86条各项报告的的报送、第87条档案保管从从原保险法的的“保险业的监督督管理”一章移至“保险公司”一章.（4）实现保险法法与其他部门门法更好的有有效衔接。将将《公司法》、《破产法》、《证券法》、《资产管理公司司投资》等更多相关内内容补充进来来。（二）弥补制制度空白拓宽保险违法法行为的范围围，完善法律律责任的规定定，为处罚保保险违法行为为提供更规范范的依据丰富了保险中中介的规定（三）借鉴成成熟立法借鉴国外和其其他地区立法法：如资金运用投资不动产借借鉴美国《纽约州保险法法》、《加利福尼亚州州保险法》、日本《保险业法》、德国《保险企业监督督法》借鉴国内其他他立法：如行业禁入制度度借鉴银行法、、证券法.（四）总结实实践经验有相当一部分分都是将现行行的保监会规规章的规定上上升为法律规规定，对公司司来说，更多多的是进一步步坚持和完善善现行制度。。例如：《保险公司管理理规定》、《董事和高级管管理人员任职职资格管理规规定》、《保险公司偿付付能力管理规规定》、《中国保监会行行政处罚程序序规定》、《中国保监会现现场检查工作作规程》（五）扩大对对外开放（第第102、103、105条）第102条：经营财产产保险业务的的保险公司当当年自留保费费，不得超过过其实有资本本金加公积金金总和的四倍倍。第103条：保险公司司对每一危险单位所承担的责任任，不得超过过其实有资本本金加公积金金总和的百分之十；超过的部分应应当办理再保保险。第105条：保险公司司应当按照国务院保险监督管理理机构的规定定办理再保险险，并审慎选择再再保险接受人人。评价：去掉了了原保险法中中“保险公司需要要办理再保险险业务的，应应当优先向中中国境内的保保险公司办理理。”与我国加入世世贸组织所做做出的承诺保保持一致。二、保险业法法修订的主要要内容及对公公司的影响（一）进一步步完善保险行行业基本制度度，提高保险险公司防范和和化解风险的的能力1、完善保险公公司组织形式式。一是取消保险险公司必须为为股份有限公公司或国有独独资公司的限限制（原70条）；二是为给相互制、合作作制等保险组织以以法律地位，，增加规定保保险公司以外外的其他依法法设立的保险险组织经营的的商业保险业业务，适用本本法（第183条）。2、严格保险公公司的设立条条件。一是增加了保保险公司主要要股东的资格格条件；（第第68条主要股东具具有持续盈利利能力，最近近三年无重大大违法违规纪纪录，净资产产不低于二亿亿元）二是明确保险险公司的全部部注册资本必必须是实缴货币资本本，而不限于注注册资本的最最低限额（2亿元）必须为实缴货货币资本。(第69条)3、拓宽了保险险公司经营范范围第95条，保险公司司可以从事国国务院保险监监管机构批准准的与保险有关的的其他业务。删去了保险公公司不得兼营营本法及其他他法律、行政政法规规定以以外的业务的的规定。举例：企业年年金信托管理理业务、第三三方管理型健健康保险业务务、新型农村村合作医疗制制度。另：严格的分业经营制度度与全球经济一一体化，金融融保险企业集集团化和混业业经营发展的的国际趋势产产生矛盾，需需要进行必要要的调整。（二）对销售售管理的影响响新《保险法》对于公司销售售管理的影响响主要体现在在：一是强化了对对保险公司销销售行为的控控制，规定了了保险公司从从事保险销售售的人员应当当符合国务院院保险监督管管理机构规定定的资格条件件，取得保险险监督管理机机构颁发的资资格证书（第第111条）。二是新法117条将向代理人人支付的手续续费统一改称称为“佣金”对公司的业务务操作也将产产生影响。第117条：保险代理人是根据保险人人委托，向保保险人收取佣佣金，并在保保险人授权的的范围内代为为办理保险业业务的机构或或者个人。（二）对销售售管理的影响响保险代理机构构包括专门从从事保险代理理业务的保险险专业代理机机构和兼营保保险代理业务务的保险兼业业代理机构。。三是完善了保保险中介的规规范，加重了了保险公司对对于中介的管管理责任。四是除了对保保险中介本身身进行进一步步规范，保监监会根据新《保险法》制定《保险中介业务务违法违规处处罚办法》，该规定重点点在于加重保保险公司对于于中介的各项项管理责任。（三）对公司司各项风险管管理制度和内内部管理制度度的影响一是增加了对对合规报告制制度的规定。。二是增加了聘聘请或解聘中中介服务机构构的报告制度度。三是增加了对对关联交易制度的规定。。（四）对偿付能力管理理的影响一是规定保险险监管机构对对偿付能力不不足的保险公公司可以采取取限制其业务务范围、限制制向股东分红红、责令转让让保险业务等等监管措施；；二是规定了保保险公司因偿偿付能力低于于规定标准，，不予撤销将将严重危害保保险市场秩序序、损害公共共利益的，由由保监会予以以撤销并公告告，依法及时时组织清算组组进行清算。。（五）对公司司股东、董事事、监事和高级管理人员员管理的影响一是增加对保保险公司董事事、监事和高高级管理人员员的任职资格格和责任的相相关规定。二是加大了对对保险公司股股东、董事、、监事及高管管人员直接采采取监管措施施的力度。（六）对资金金运用的影响响第106条：保险资金金运用限于下下列形式（一）银行存存款；（二））买卖债券、、股票、证券券投资基金份份额等有价证证券；（三））投资不动产产；（四）国国务院规定的的其他资金运运用形式。评价：一是将目前政政策已经允许许的投资渠道道纳入保险法法的规定；二是增加了保保险资金可以以投资于不动动产的规定；；三是删去了现现行保险法关关于“保险公司的资资金不得用于于设立证券经经营机构，不不得用于设立立保险业以外外的企业”的限制性规定定。这对公司司的投资策略略和前景将产产生重大影响响。（七）对违法法行为责任追追究的影响1、增加和完善违违法行为及其其处罚原保险法106条规定的五种种违法行为修订后的新《保险法》第116条在原《保险法》的基础上，结结合保监会的的监管规定和和实践，对保保险公司业务务经营中的违违法行为进行行整合，将违违法行为由原原来的5项增至13项。整合方式：保保留3项，完善2项，归集2项，新增5项，增加1项兜底条款。。保留3项骗保行为（一）欺骗投投保人、被保保险人或者受受益人；（二）对投保保人隐瞒与保保险合同有关关的重要情况况；（三）阻碍投投保人履行本本法规定的如如实告知义务务，或者诱导导其不履行本本法规定的如如实告知义务务；完善2项：（四）给予或者承诺给予投保保人、被保险险人、受益人人保险合同约约定以外的保保险费回扣或或者其他利益益；（六）故意编造未未曾发生的保保险事故、虚构保险合同同或者故意夸夸大已经发生生的保险事故故的损失程度度进行虚假理赔赔，骗取保险险金或者牟取其他他不正当利益益；归集2项：将原保险法分分散于各章的的禁止性规定定集中（五）拒不依依法履行保险险合同约定的的赔偿或者给给付保险金义义务；（第139条）（十二）泄露露在业务活动动中知悉的投投保人、被保保险人的商业业秘密；（第第32条）新增5项：两种情况况（1）将保监会颁颁布的部门规规章中的一些些经营规则明明确上升为保保险法的规定定（《保险公司管理理规定》、《保险代理机构构管理规定》、《保险经纪机构构管理规定》）如：（八）委托未未取得合法资资格的机构或或者个人从事事保险销售活活动；（十一）以捏捏造、散布虚虚假事实等方方式损害竞争争对手的商业业信誉，或者者以其他不正正当竞争行为为扰乱保险市市场秩序；（2）结合保监会会在监管中新新发现且在保保险公司中普普遍存在的违违规行为新增增规定。如：：（七）挪用、、截留、侵占占保险费；（九）利用开开展保险业务务为其他机构构或者个人牟牟取不正当利利益；（十）利用保保险代理人、、保险经纪人人或者保险评评估机构，从从事以虚构保保险中介业务务或者编造退退保等方式套套取费用等违违法活动；增加兜底条款款增加兜底条款款以便对今后后新出现的违违法行为及时时进行监督管管理（十三）违反反法律、行政政法规和国务务院保险监督督管理机构规规定的其他行行为。其中，“国务院保险监监督管理机构构规定的其他他行为”范围非常广2、保险公司经经营管理中的的其他违法行行为（1）增加了对条款款费率报行不不一的处罚规规定新法第172条：违反本法法规定，有下下列行为之一一的，由保险险监督管理机机构责令改正正，处十万元元以上五十万万元以下的罚罚款；情节严严重的，可以以限制其业务务范围、责令令停止接受新新业务或者吊吊销业务许可可证：(一)编制或者提供供虚假的报告告、报表、文文件、资料的的(二)拒绝或者妨碍碍依法监督检检查的；（三）未按照照规定使用经经批准或者备备案的保险条条款、保险费费率的。条款费率报行行不一是保监监会70号文重点规范范的行为，新新法增加了此此条规定，同同时设定的处处罚也很重，，起罚点为10万，最高罚款款金额为50万，情节严重的还还可以限制业业务范围、责责令停止接受受新业务、吊吊销业务许可可证。各公司司应重点关注注。2、保险公司经经营管理中的的其他违法行行为（2）增加了保险公公司聘任不具具有任职资格格、从业资格格的人员的处处罚规定新法第169条:“违反本法规定定，聘任不具具有任职资格格、从业资格格的人员的，，由保险监督督管理机构责责令改正，处处二万元以上上十万元以下下的罚款”。（3）增加了转让、、出租、出借借业务许可证证的处罚新法第170条:“违反本法规定定，转让、出出租、出借业业务许可证的的，由保险监监督管理机构构处一万元以以上十万元以以下的罚款；；情节严重的的，责令停业业整顿或者吊吊销业务许可可证。”与113条相呼应：“保险公司及其其分支机构应应当依法使用用经营保险业业务许可证，，不得转让、、出租、出借借经营保险业业务许可证。。”《保险公司管理理规定》第13条：“保险机构不得得伪造、涂改改、出租、出出借、转让保保险许可证。。”（七）对违法法行为责任追追究的影响（4）增加了未按规规定披露信息息的处罚规定定新法第171条第（三）项项：“违反本本法规定，有有下列行为之之一的，由保保险监督管理理机构责令限限期改正；逾逾期不改正的的，处一万元元以上十万元元以下的罚款款：(三)未按照规定披披露信息的””。与110条相呼应“保险公司应当当按照国务院院保险监督管管理机构的规规定，真实、、准确、完整整地披露财务务会计报告、、风险管理状状况、保险产产品经营情况况等重大事项项”。2、保险公司经经营管理中的的其他违法行行为（5）增加了拒绝阻阻碍监管机构构依法行使职职权的处罚规规定新法第178条：“拒绝、阻碍保保险监督管理理机构及其工工作人员依法法行使监督检检查、调查职职权，未使用用暴力、威胁胁方法的，依依法给予治安安管理处罚”。处罚主体：公公安机关。参参照《银行业监督管管理法》＼《证券法》未使用暴力、、威胁方法的的，依据《中华人民共和和国治安处罚罚法》（2006年3月1日实施）第五五十条：“有下列行为之之一的，处警警告或者二百百元以下罚款款；情节严重重的，处五日日以上十日以以下拘留，可可以并处五百百元以下罚款款：（二）阻阻碍国家机关关工作人员依依法执行职务务的；”是“妨害社会管理理的行为”的一种。使用暴力、威威胁方法的，，构成《刑法》第277条的妨害公务务罪。3、加重对违法行行为责任人追追究力度原保险法对有有违法行为的的保险公司工工作人员规定定“处二万元以上上十万元以下下的罚款”（原保险法第第139、150条）。新法规定，保保险公司工作作人员存在违违法行为的，，对“直接负责的主主管人员和其其他直接责任任人员给予警警告，并处以以一万元以上上十万元以下下的罚款；情情节严重的，，撤销任职资资格或从业资资格”（第173条）；“违反法律、行行政法规的规规定，情节严严重的，国务务院保险监督督管理机构可可以禁止有关责任任人员一定期期限直至终身身进入保险业业”(第179条)。修订后的保险险法对保险公公司工作人员员的罚款处罚罚起罚点有所所降低（2万改为1万），但对情情节严重的，，加大了处罚罚力度，可以以依法撤销任任职资格或从从业资格；可可以禁止有关关责任人员一一定期限直至至终身进入保保险业。借鉴《银行业监督管管理法》、《证券法》行业禁入制度度（八）保险业业法修订对保保险公司的影影响对新凸显出来来的违规行为为，如挪用保保险费、利用用中介机构套套取费用、委委托未取得合合法资格的机机构或者个人人从事保险销销售活动等违违规行为，在在保险法修订订前，由于保保险法及保监监会的部门规规章中没有禁禁止性规定及及相应罚则，，保险监管部部门一般会适适用原保险法法第122条和第147条以保险公司司的报表、文文件、报告和和资料等数据据不真实为由由进行处罚。。处罚力度为为对机构处十十万以上五十十万以下的罚罚款。在保险法修订订后，可以直直接依据新保保险法第116条和162条的规定进行行处罚，处罚罚力度为对机机构处五万以以上三十万以以下罚款，处处罚力度较以以前轻。（八）保险业业法修订对保保险公司的影影响对一些原保险险法没有明确确规定罚则的的违法违规行行为，在保险险法修订前，，保险监管部部门只能以批批评教育或监监管谈话为主主，不能作出出具体的行政政处罚。如：：委托未取得得合法资格的的机构或者个个人从事保险险销售活动或或泄露商业秘秘密等违规行行为。在保险法修订订后，可依据据新保险法第第116条和162条的规定进行行处罚。案例：受下罚罚机构阳光财财险中山支公公司（一）不实列列支营业费用用你中支公司对对业务员发生生的展业费用用按险种以不不同比例报销销，业务员提提供的部分展展业费用发票票记录的经济济事项并未真真实发生。存存在不具实列列支的路桥费费、差旅费、、通讯费等合合计310.65万元。分析：上述不不具实列支营营业费用适用用新保险法第第172条第（一）编编制或者提供供虚假的报告告、报表、文文件、资料的的规定，处十十万元以上五五十万元以下下的罚款；案例：受下罚罚机构阳光财财险中山支公公司（二）通过保保险代理公司司代开保险中中介服务统一一发票在业务开展过过程中，部分分业务来源为为市场中不具具备代理资格格的机构或个个人，为此，，你中心支公公司采取将上上述机构或个个人介绍的业业务挂在某些些保险代理机机构名下，由由保险中介机机构向你中心心支公司出具具保险中介服服务统一发票票，从中套取取费用，再支支付给上述不不具备代理资资格的机构或或个人。你中中心支公司通通过广东恒太太安保险代理理有限公司代代开保险中介介服务统一发发票，套取费费用275.32万元；分析：以上行行为通过保险险代理公司代代开保险中介介服务统一发发票可直接适适用新保险法法第116条第（八）项项“委托未取得合合法资格的机机构或者个人人从事保险销销售活动”的规定，根据据第162条进行处罚：：处五万元以以上三十万元元以下的罚款款。案例：受下罚罚机构阳光财财险中山支公公司（三）虚假批批退保费2008年1月至7月，根据你中中支业务员提提供的深圳恒恒瑞安保险经经纪有限公司司出具的保单单批改申请书书，批减有关关保单保费，，并支付深圳圳恒瑞安保险险经纪有限公公司批退保费费50.29万元。上述保保单批改业务务，深圳天地地源保险经纪纪有限公司及及深圳恒瑞安安保险经纪有有限公司均未未获得有关投投保人、被保保险人的真实实授权，批退退保费资金也也没有返还有有关投保人、、被保险人，，而上述批退退资金在扣除除3%的手续费后，，余款以现金金方式支付给给你中心支公公司业务员作作为展业费用用。分析：上述行为可直直接适用新法法第116条第（十）项项“利用保险代理理人、保险经经纪人或者保保险评估机构构，从事以虚虚构保险中介介业务或者编编造退保等方方式套取费用用等违法活动动”的规定，根据据第162条：处五万元元以上三十万万元以下的罚罚款；案例：受下罚罚机构阳光财财险中山支公公司（四）套用车车型承保商业业车险经查，你中心心支公司存在在不按照车辆辆的实际使用用性质承保机机动车辆商业业险的行为。。同一承保车车辆商业险的的车辆使用性性质与交强险险的车辆使用用性质不一致致。具体操作作为：行驶证证车辆使用性性质为家庭自自用车的，你你中支公司按按照企业非营营运车承保。。通过上述方方式，2007年1月至2008年3月，你中支违违规承保机动动车辆商业险险38笔。分析：上述行为，适适用新《保险法》第172条第（三）项项：”未按照规定使使用经批准或或者备案的保保险条款、保保险费率的，，处十万元以以上五十万元元以下的罚款款。”第四部分以学习贯彻新新《保险法》为契机，进一一步加强合规规管理工作一、国内保险险市场秩序现现状1、保险主体依法法合规经营自自觉性不高自2003年以来，国内内新增保险市市场主体增多多，为提高市市场占有率，，各保险市场场主体不惜以以违规为代价价抢占市场，，不规范竞争争扰乱了市场场秩序。河南保险市场场概况：根据河南保险险十二五规划划统计，至2010年保险主体从从20家增至47家，全省保险险密度832.03元，保险深度度3.46%。2、主要违法违违规行为屡禁禁不止保监会70号文列举的几类行行为：报行不一，不不执行报批报报备过的保险险条款和费率率利用中介套取取费用阴阳单、虚假假批单一、国内保险险市场秩序现现状3、保险监管力力度逐年加大大（1）检查深度和和频度加大保监会每年都都会根据监管管重点，组织织各地监管局局对各保险主主体的分支机机构进行多次次专项现场检检查。我公司司作为国内影影响较大的财财险公司之一一，是保监会会的重点监管管对象。2008年1-3季度，保监会会各派出机构构共派出1305个检查组共5029人次，对1413家保险公司分分支机构、保保险中介机构构进行现场检检查，其中检检查产险机构构546家，寿险机构构442家，中介机构构368家。（2）处罚力度加加大加大力度追究究责任人责任任，案均罚款款增长。举例：河南平平安7.29日被罚二、加强