保险基础知识

关于保险基础知识第一页，共五十页，2022年，8月28日第3章保险概述学习目的：掌握保险的概念；理解可保风险的含义，并能运用可保风险条件判断现实生活中风险的可保性；了解保险历史、现状及发展趋势。第二页，共五十页，2022年，8月28日第三章保险概述第一节保险的产生于发展第二节保险的概念第三节可保风险第四节保险的分类第三页，共五十页，2022年，8月28日

第一节保险的产生和发展第四页，共五十页，2022年，8月28日“无风险，无保险”。保险基于风险的存在而产生，因风险的变化而变化，并随社会经济的发展而逐渐完善和成熟。一、保险的历史沿革

（一）古代风险损失分摊与民间互动（二）保险的商业化（三）社会保险的出现第五页，共五十页，2022年，8月28日古埃及：一项文献中记载公元前4500年左右——石匠中盛行一种互助基金组织—收缴会费来支付会员死后是的丧葬费用——类似于现代人寿保险和意外伤害保险古巴比伦：汉莫拉比法典（公元前2250年左右）中就有关于类似火灾保险的规定，巴比伦国王命令僧侣、官员和村长想居民征税，以筹集火灾及其他天灾的救济基金地中海：海上贸易活动中有一种“一人为众，众为一人”原则即共同海损分摊原则被载入《罗地安海商法》（公元前916年）中世纪，欧洲出现基尔特制度，这是由职业相同者基于相互扶助的需要而组成的团体，一方面维护行业的利益，另一方面对其会员的死亡、火灾、疾病或盗窃等灾害尽享互助共济。第六页，共五十页，2022年，8月28日我国古代的保险思想“国无三年之食者，国非其国也；家无三年之食者，家非家也；此谓之国备。”——《周书》“老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独废疾者皆有所养。”——《礼记》“必使饥者得食，寒者得衣，劳者得息。”——《墨子》与此思想相联系：我国西周时代已建立后备仓储。春秋时代逐步现成一套仓储制度汉文帝首次建立比较成型的积谷防饥措施——“常平仓”制度隋文帝建立的“义仓”制度和“官仓”制度一直延续下来。第七页，共五十页，2022年，8月28日在货物运输方面，公元前三四千年前，中国商人就能运用风险分散和损失分摊的原理处理货物水运中的风险。即把货物分散在不同的船上。类似于今天的“不把鸡蛋放在一个篮子中。“的道理。约从14世纪明朝永乐年间开始，我国出现了负责押运货物和安全保障的镖局。~~~~~这是在特定历史条件下一种原始保险形式。第八页，共五十页，2022年，8月28日二、保险的商业化1.海上保险2.火灾保险3.人寿保险4.责任保险第九页，共五十页，2022年，8月28日海上保险产生意大利是海上保险的发源地。早在十一世纪末叶，十字军东征以后，意大利商人就控制了东方和西欧的中介贸易。在经济繁荣的意大利北部城市特别是热那亚、佛罗伦萨、比萨和威尼斯等地，由于其地理位置是海上交通的要冲，这些地方已经出现类似现代形式的海上保险。那里的商人和高利贷者将他们的贸易、汇兑票据与保险的习惯做法带到他们所到之处，足迹遍及欧洲。许多意大利伦巴第商人在英国伦敦同犹太人一样从事海上贸易、金融和保险业务，并且按照商业惯例仲裁保险纠纷，逐渐形成了公平合理的海商法条文，后来成为西方商法的基础。自从1290年犹太人被驱赶出英国后，伦敦的金融保险事业就操纵在伦巴第人手中。在伦敦至今仍是英国保险中心的伦巴街由此得名。英文中的“保险单”(Policy)一词也源于意大利语“Polizza”。大约在十四世纪，海上保险开始在西欧各地的商人中间流行，逐渐开成了保险的商业化和专业化。1310年，在荷兰的布鲁日成立了保险商会，协调海上保险的承保条件和费率。1347年10月23日，热那亚商人乔治·勒克维伦开出了迄今为止世界上发现最早的保险单，它承保“圣·克勒拉”号船舶从热那亚至马乔卡的航程保险。1397年，在佛罗伦萨出现了具有现代特征的保险单形式。第十页，共五十页，2022年，8月28日1347年10月23日，意大利商船“圣·科勒拉”号要运送一批贵重的货物由热那亚到马乔卡。这段路程虽然不算远，但是地中海的飓风和海上的暗礁会成为致命的风险。这可愁坏了“圣·科勒拉”号的船长，他可不想丢掉这样一笔大买卖，同时也害怕在海上遇到风暴而损坏了货物，他可承担不起这么大的损失。正在他为难之际，朋友建议他去找一个叫做乔治·勒克维伦的意大利商人，这个人以财大气粗和喜欢冒险而著名。于是，船长找到了勒克维伦，说明了情况，勒克维伦欣然答应了他。双方约定，船长先存一些钱在勒克维伦那里，如果6个月内“圣·科勒拉”号顺利抵达马乔卡，那么这笔钱就归勒克维伦所有，否则勒克维伦将承担船上货物的损失。这样，一份在今天看来并不完备的协议就成了第一份海上保险的保单，也成为现代商业保险的起源。现在我们仍然可以在意大利热那亚博物馆看到这两张具有里程碑意义的保险单。世界上第一份保险单的来源第十一页，共五十页，2022年，8月28日可以称得上现代含义的保险合同是1384年订立的比萨合同。这张保险单内容是承保从法国南部的阿尔兹至意大利比萨的一批货物和运输风险。到1397年，佛罗伦萨出立的保单已经有承保“海上灾难、天灾、火灾、抛弃、王子的禁止、捕捉”等字样，当时的保险单如同其他商业合同一样，是由专业的撰状人起草的。十三世纪中叶在热那亚一带就有撰状人200个。据一位意大利的律师调查，1393年有位热那亚的撰状人，一年就起草了80多份保险单。这个时期，意大利在海上保险中独领风骚。莎士比亚在《威尼斯商人》中就写到海上保险及其种类。第一家海上保险公司也于1424年在热那亚出现。第十二页，共五十页，2022年，8月28日十五、十六世纪，西欧各国不断在海上探寻和开辟新的航线，欧洲商人的贸易范围空间扩大，海上保险得到迅速发展，随之而来保险纠纷也相应增多，于是出现了国家或地方保险法规。1435年，西班牙的巴塞罗那颁布了世界上最早的海上保险法典，1468年在威尼斯订立了关于法院如何保证保单实施及防止欺诈的法令。1532年在佛罗伦萨总结了以往海上保险的做法，制订了一部比较完整的条例并规定了标准保单格式。在美洲新大陆发现后，贸易中心逐渐地从地中海区域移至大西洋彼岸，1556年西班牙国王腓力二世颁布法令对保险经纪人加以管理，确定了经纪人制度。1563年西班牙的安特卫普法令对航海以及海上保险办法和保单格式作了较明确的规定，这一法令以及安特卫普交易所的习惯后来为欧洲各国普遍采用保险制度趋于成熟和完善。十七世纪中叶英国逐步发展成为世界贸易和航运业垄断优势的殖民帝国，这给英国商人开展世界上的海上保险业务提供了有利条件。1720年，经英国女王特许，按照公司组织、创立了伦敦保险公司和英国皇家交易保险公司，专营海上保险，规定其他公司或合伙组织不得经营海上保险业务。十八世纪后期，英国成为世界海上保险的中心，占据了海上保险的统治地位第十三页，共五十页，2022年，8月28日1601年伊丽莎白一世颁布了第一步有关海上保险的法律——《涉及保险单的立法》第十四页，共五十页，2022年，8月28日从船货抵押到海上保险———船货抵押贷款，12世纪演变为冒险贷款资本主如果船舶或货物在航海中遭遇海难，可根据损失程度免除债务的全部或部分，如果货物安全到达目的地，就要还我本金和利息！船主或货主借给我点钱吧，我要出海。0了！第十五页，共五十页，2022年，8月28日从船货抵押贷款到海上保险——无偿借贷，以后演变成假设买卖资本主船主或货主你先交给我点钱，如果船货安全到达目的地这钱我就不还你了，如果货物中途受损，那么我肯定还你！0了！！第十六页，共五十页，2022年，8月28日17世纪伦敦一场大火“烧”出了首家火灾保险公司火灾保险起源于1118年冰岛设立的Hrepps社，该社对火灾及家畜死亡损失负赔偿责任。1591年，德国酿造业发生一起大火。灾后，为了筹集重建酿造厂所需资金和保证不动产的信用而成立了“火灾保险合作社”，这是火灾保险的雏形。1666年9月2日，位于伦敦市中心的皇家面包店突然因为烘炉过热，引发了一场火灾。大火蔓延至全城燃烧了五天五夜，烧毁13000多栋住宅和90多个教堂，伦敦80%的建筑物被烧毁，20万人因此无家可归。在经历了这场灾难之后，一个叫尼古拉斯·巴蓬的医生开始筹措开办一家承保火灾风险的保险公司。经过十多年的摸索和实践，1680年，巴蓬医生和他的四个朋友凑齐了4万英镑，开办了世界上第一家火灾保险营业所，1705年更名为菲尼克斯火灾保险公司。巴蓬的主顾们多是经历了伦敦大火的居民，他们为了防止灾害再次造成的巨大损失纷纷到巴蓬这里购买保险，而巴蓬也意识到不能给所有的房子都按照统一标准收费，于是他独创性地依据房屋的结构和租金收取保费，例如，砖石建筑的费率定为年房租的2.5%木质结构的房屋费率则提高至5%，这种差别费率制为日后保险业的发展提供了一个样板，巴蓬本人也被誉为“现代火灾保险之父”。2.火灾保险伦敦城大火图第十七页，共五十页，2022年，8月28日1752年著名科学家和政治活动家本杰明·富兰克林在费拉德尔菲亚创办了美国第一家活泼在保险社。1792年建立的北美保险公司在两年后开始承办火险业务。19世纪，欧美的火灾保险股公司大量出现，火灾承保能力大大提高。1871年，芝加哥一场大火造成1.5亿美元损失，其中1亿美元损失是投过保的，可见当时保险之发达。而且从承保范围看，火灾保险的标的开始由单纯的建筑物扩大到其他财产。3人寿保险在海上保险的产生和发展过程中，一度包括人身保险。15世纪后期，欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当作货物进行投保，后来船上的船员也可投保；如遇到意外伤害，由保险人给予经济补偿，这些应该是人身保险的早期形式。

17世纪中叶，意大利银行家伦佐.佟蒂提出了一项联合养老办法，这个办法后来被称为“佟蒂法”，并于1689年正式实行。佟蒂法规定每人交纳法郎，筹集起总额140万法郎的资金，保险期满后，规定每年支付10％，并按年龄把认购人分成若干群体，对年龄高些的，分息就多些。“佟蒂法”的特点就是把利息付给该群体的生存者，如该群体成员全部死亡，则停止给付。

著名的天文学家哈雷，在1693年以西里西亚的勃来斯洛市的市民死亡统计为基础，编制了第一张生命表，精确表示了每个年龄的死亡率，提供了寿险计算的依据。18世纪40—50年代，辛普森根据哈雷的生命表，作成依死亡率增加而递增的费率表。之后，陶德森依照年龄差等计算保费，并提出了“均衡保险费”的理论，从而促进了人身保险的发展。1762年成立的伦敦公平保险社才是真正根据保险技术基础而设立的人身保险组织。第十八页，共五十页，2022年，8月28日哈雷给我也入个“羊寿保险”吧！！第十九页，共五十页，2022年，8月28日4责任保险责任保险起源:·············责任保险最早出现在英国，1855年，英国就开办了铁路承运人责任保险。·············责任保险的发展初期，曾遭到许多非议。·············20世纪以来，大部分西方发达国家对各种公共责任实行了强制保险。第二十页，共五十页，2022年，8月28日社会保险养老保险社会医疗保险失业保险生育保险······社会保险最早出现在19世纪80年代的德国1883年德国建立疾病保险制度1884年建立伤害保险制度1889年建立老年及残疾保险制度这三项保险制度的建立不仅为德国建立完整的社会保险体系奠定了基础，也为世界上其他国家建立社会保险制度提供了示范。第二十一页，共五十页，2022年，8月28日二、中国保险业的发展第二十二页，共五十页，2022年，8月28日历史发展第二十三页，共五十页，2022年，8月28日（一）历史发展1.从现代保险也在中国起步之新中国成立（1805——1949）2新中国成立至改革开放前。（1949——1979）3保险业恢复至今（1979年以来）第二十四页，共五十页，2022年，8月28日～1805年，英国驻印度加尔各答和孟买的洋行与其在广州的洋行在广州创办了“广州保险会社”，这是中国土地上的第一家专业保险公司。～1835年，英国怡和洋行收买了“广州保险会社”，并更名为“广州保险公司”。同年，英国人在香港开设了“保安保险公司”(即裕仁保险公司)。～19世纪70年代后，英国陆续在华开设了一系列保险公司，如“扬子保险公司”、“太阳保险公司”等等。～1876年和1878年招商局又先后设立“仁和保险公司”和“济和保险公司”，后来两公司合并为“仁济和保险公司”。～20世纪初，特别是第一次世界大战期间，我国民族工业迅速发展，民族资本的保险业随之兴起。～上海解放前夕的1949年，中外保险公司共有400家左右，其中华商保险公司有126家。1.从现代保险也在中国起步之新中国成立（1805——1949）第二十五页，共五十页，2022年，8月28日1949年上海解放后，首先接管了官僚资本的保险公司，并批准了一部分私营保险公司复业。1949年10月，经中央人民政府批准，中国人民保险公司成立，它标志着新中国以国营保险业为主导的保险市场的建立。1951年，政务院颁布《中华人民共和国劳动保险条例》职工养老、医疗、工伤、生育风险纳入劳动保险范围，标志我国城镇社会保险制度全面建立。20世纪，50年代，由于错误的经济理论和保险理论，导致新中国保险业“两起两落”。保险业获得新生是1979年，国务院同意逐步恢复保险业务。1980年2月，中国人民保险公司全面恢复了停办20余年(1959年—1980年)的国内保险业务。此后，我国保险业经历了多次重大的改革。把我国保险业推上一个又一个新台阶。2.新中国成立至改革开放前。（1949——1979）第二十六页，共五十页，2022年，8月28日1、1979年4月，国务院批准《中国人民银行行长会议纪要》，作出了逐步恢复国内保险业务的重大决策；2、1979年11月，全国保险工作会议在北京召开，使我国停办了20多年的国内保险业务重获新生；3、1980年底，除西藏以外的28个省、自治区、直辖市都恢复了中国人民保险公司的分支机构；4、1984年，中国人民保险公司从中国人民银行中脱离出来；5.1985年国务院发布《保险企业管理暂行条例》意味着商业保险的对内开放。6.1988年，股份制的平安保险公司在深圳成立。同年，中国人民银行批准交通银行及其分支机构设立保险部，1993年，为执行中国人民银行关于银行、保险、证券分业经营的政策，在保险部的基础上组建了中国太平洋保险公司；7.1992年美国友邦保险公司在上海设立分公司，大陆保险市场开始对外开放。8.1995年6月30日全国人大常委通过了《中华人民共和国保险法》同年10月1日实施。这是中华人民共和国建立以来第一部商业基本法我国保险业走上了法制化发展道路。。3.保险业恢复至今（1979年以来）第二十七页，共五十页，2022年，8月28日现状第二十八页，共五十页，2022年，8月28日（二）现状1.保险市场主体2.保险业务规模3.保险业的地位作用4.保险业监管第二十九页，共五十页，2022年，8月28日中国保险业发展现状～中国保险监督管理委员会统计信息部副主任············裴光保险市场竞争格局正在形成保险业务持续、快速、健康发展保险业整体实力进一步增强保险业对外开放不断深入保险业前景发展广阔第三十页，共五十页，2022年，8月28日保险的地位、作用保险也紧紧围绕全面建设小康社会、构建社会主义和谐社会的战略目标，在服务社会经济发展过程中，担当了经济推动器和社会稳定器的角色，在支持经济发展、支持金融改革、扩大就业、促进社会和谐等方面发挥了积极作用。第三十一页，共五十页，2022年，8月28日改革开放三十周年保险业改革发展的回顾与展望2008年是中国改革开放30周年，三十年来，中国经济和金融业发展都取得了举世瞩目的成就。回顾三十年来的改革开放历程，总结发展经验并指导今后的实践，对于实现全面建设小康社会的发展目标具有重要意义。同时，2008年对全球金融业来讲也是极其不平凡的一年。国际金融危机的影响仍在不断扩散，对全球金融市场的安全和全球经济增长带来了巨大挑战。在回顾过去的同时，我们应该从国际金融危机中汲取深刻教训，使金融业在促进国民经济又好又快发展方面发挥更加积极的作用。第三十二页，共五十页，2022年，8月28日一、保险业的三十年是行业面貌发生巨大变化的三十年三十年来，保险业主动置身国家改革开放的时代潮流，逐步探索出一条具有行业特色的改革开放道路。改革开放之初，我国保险市场由一家公司经营，全部保费收入只有4.6亿元。到2007年底，全国保险公司达到110家，总资产2.9万亿元，实现保费收入7000多亿元，市场规模增长1500多倍。改革开放之初，大部分中国人不知道什么是保险。到今天，保险已经渗透到经济社会的方方面面，逐步成为服务民生、改善民生和保障民生的重要手段，成为支持投资、扩大消费和保障出口的重要因素，成为优化金融结构、提高金融市场资源配置效率的重要力量，成为促进社会管理和公共服务创新、提高政府行政效能的重要方式。第三十三页，共五十页，2022年，8月28日

特别是十六大以来，保险业着眼于服务经济社会发展全局，全面贯彻落实科学发展观，深入推进改革开放，努力转变发展方式，在又好又快发展方面迈出了坚实步伐。保险业发展快主要体现在三个方面：一是保险业务发展快。2002到2007年的五年间，全国保费收入年均增长18.2％，是国民经济发展最快的行业之一。2007年全国保费收入是2002年的2.3倍，超过1980年到1999年20年全国保费收入的总和。2008年1至10月，全国保费收入同比增长46.6％。目前保险业总资产3.2亿元，是2002年的5倍。二是市场主体发展快。目前全国共有保险公司120家，比2002年增加73家。共有省级分公司1114多家，是2002年的8倍。初步建成了多种组织形式和所有制形式并存，公平竞争、共同发展的保险市场体系。一批保险公司茁壮成长，竞争力逐步增强。在A股上市的三家保险公司占国内A股市值的比例接近7％。三是服务领域拓展快。十六大以来，我们紧紧围绕全面建设小康社会和构建社会主义和谐社会的战略目标，不断提高保险业服务经济社会的能力和水平。保险产品和服务创新大量涌现，一大批保险产品从无到有，保险功能从主要集中在经济补偿功能，向资金融通和社会管理拓展。第三十四页，共五十页，2022年，8月28日二、保险业的三十年是不断改革开放、与时俱进的三十年

保险业近三十年来的巨大变化，从根本上得益于我国经济社会的大发展，得益于改革开放的大背景。三十年来，保险业不断突破旧有观念的束缚，坚定不移地推进改革开放，极大地解放和发展了保险业的生产力。（一）思想观念的深刻变化是保险业大发展的前提和基础我国改革开放三十年的历程表明，解放思想是发展中国特色社会主义的一大法宝。正是有了思想的空前解放，同一片天、同一块地才焕发出巨大的活力。保险业三十年的改革发展过程，也是不断解放思想的过程，是不断探索中国特色保险业发展道路的过程，是不断回答中国保险业为谁发展、怎样发展和发展一个什么样的保险业的过程。特别是党的十六大以来，思想解放极大地开阔了保险业发展的视野，拓宽了保险业发展空间，全行业迸发出巨大的发展动力和热情。一是进一步明确发展方向。十六大以来，保监会明确提出，保险业要“想全局、干本行，干好本行、服务全局”，主动服务经济社会发展的大局。这克服了“就保险论保险”的思维局限，引导保险业逐步成为国家经济社会发展不可分割的组成部分。二是不断丰富保险功能。根据保险的本质属性和国家加强社会建设、推进社会管理体制创新的要求，提出保险具有社会管理功能，丰富了保险功能的内涵。在保险功能理论的指导下，保险业进入服务社会建设的广阔领域，逐步实现了从传统保险业到现代保险业的转变。三是保险理论和理念的创新。紧密结合我国保险业实际，积极探索保险业发展规律，提出了保险初级阶段理论、中国特色保险业发展道路理论，以及保险业科学的监管理念，保险市场调控论等一系列理论和理念，为应对发展过程中不断出现的新情况、新问题、新挑战提供了有力的理论指导。第三十五页，共五十页，2022年，8月28日（二）改革的深入推进是保险业大发展的不竭动力通过三十年的改革，我国实现了从高度集中的计划经济体制到充满活力的社会主义市场经济体制的历史性转变，有力地推动了经济社会的大发展。十六大以来保险业的大发展，也源于改革，得益于改革。一是改革为保险业创造了良好的宏观政策环境。改革建立起来的社会主义市场经济体制，推动了风险保障模式、经济金融运行模式和社会管理模式逐步市场化，为保险业改革发展提供了制度保证。改革激发出的生产力，推动了我国国民经济的持续快速增长和居民收入水平提高，扩大了全社会的保险需求。二是行业的制度机制改革释放了保险业发展的动力。通过市场准入机制的改革，加大保险市场主体培育力度，促进形成统一开放、竞争有序的保险市场体系；通过行政审批制度改革，赋予保险公司更大的经营自主权，调动保险公司的自主性和能动性。通过资金运用管理体制改革，促进保险资金集中运用，稳步拓宽保险资金运用渠道，提高保险资金的安全性、收益性和流动性。三是保险公司改革推动了现代保险企业制度的建立和完善。保险业始终把保险公司改革作为保险业改革的主要任务，以国有保险公司股份制改造为基础实现组织形式的转变，以保险公司境内外上市为契机促进管理体制的转变，以巩固和发展改制上市成果为新起点推动经营机制的转变，不断把改革引向深入。目前绝大部分公司实现了股份制的组织形式，建立起较为规范的公司治理结构框架，有6家保险公司在境内外上市，多家公司实现增资扩股，引入战略投资者，优化了股权结构。第三十六页，共五十页，2022年，8月28日（三）对外开放为保险业的大发展注入了巨大活力

我国三十年的发展实践充分证明，实行对外开放，充分利用国际国内两个市场、两种资源，是推进我国社会主义现代化建设的必由之路。在这个大背景下，保险业坚定不移地推进对外开放，不断增强参与金融全球化和维护保险市场安全的能力。一是对外开放促进了国内保险公司经营管理水平的提升，提高了市场效率。保险业认真履行加入世贸组织的有关承诺，不断提高对外开放水平，呈现出合作共赢、优势互补、和谐发展的全面对外开放新局面。共有超过600亿元人民币的境外资金通过设立外资保险机构和参股中资保险公司进入我国保险业，15个国家和地区的43家外资保险公司在华设立115个营业性机构。一些国际知名的金融保险集团，以及在农业保险和养老保险等领域有专长的外资保险公司逐步进入国内。与外国资本共同进入我国的还有先进的保险经营理念、营销管理经验和风险管理技术，推动了国内保险公司的改革创新。二是对外开放增强了保险业的国际竞争力和话语权。2007年我国保费收入世界排名第10位，我国保险市场已逐步成为全球重要的新兴保险市场。保监会加入国际养老金监督官协会。当选国际保险监督官协会和国际养老金监督官协会的执行委员。承办国际保险监督官协会第13届年会。加强中美、中欧双边和多边保险监管合作，发起建立亚洲保险监管合作机制，积极参与国际保险监管规则制定。

第三十七页，共五十页，2022年，8月28日（四）现代保险监管不断完善为行业健康发展提供了保障

伴随着保险行业的快速发展，保险监管也在不断进步完善。保险监管逐步从人民银行的一个处发展成为一个正部级单位，充分说明了党中央国务院对保险工作的重视，说明了加强监管对保险工作的重要性。十六大以来，我们坚持抓监管、防风险、促发展，在完善现代保险监管方面进行了积极和有成效的探索。一是坚持科学监管。在吸收借鉴国际保险监督官协会的核心监管原则基础上，推动偿付能力监管进入实质性实施阶段。引入保险公司治理结构监管。构筑了以公司治理和内控为基础，以偿付能力监管为核心，以现场检查为重要手段，以资金运用监管为关键环节，以保险保障基金为屏障的五道防线。二是坚持有效监管。在权衡监管成本和监管效益基础上，积极发挥市场机制的作用，增强股东约束和市场约束。同时，依托现代信息技术，重点提高信息的及时性、真实性和有效性，促进现场监管和非现场监管的有效结合，提升监管的效率。三是坚持依法监管。大力加强保险监管的法制建设，基本建立了覆盖保险经营和监管主要领域的监管制度体系，为加强和改善保险监管提供了法制保障。同时，狠抓保险监管的执行力建设，提高监管队伍依法行政的能力。四是坚持寓监管于服务之中。国务院出台了《关于保险业改革发展的若干意见》，政府推动和政策支持保险业发展的力度不断加大。通过完善精算制度、推进行业信息化建设等基础性工作，为行业发展搭建起高速公路。加强保险宣传和舆论引导，推进保险教育和保险知识普及，不断优化保险业的发展环境。

第三十八页，共五十页，2022年，8月28日三、新形势要求保险业进一步解放思想、开拓创新总结近三十年来的保险实践我们有一个基本体会，保险业必须主动服务国家发展大局，不断解放思想，改革开放，开拓创新。当前，保险业已经站在新起点、进入新阶段，自身改革发展和服务大局的任务更加艰巨。从外部环境看，国际金融市场动荡加剧，全球经济增长明显放缓，我国经济运行也正在经受多方面严峻考验。面对这一形势，中央加强宏观调控，着力提振经济，这为保险业保持又好又快发展提供了有利条件。从社会需求看，我国经济发展的基本面良好，保持经济长期平稳发展的根本动力没有变。最近国家出台了一系列扩大国内需求的措施，特别是在保障民生、加强基础设施建设、发展社会事业、刺激消费等方面的政策，都需要配套的保险保障服务。从行业实际看，尽管近年来保险业改革发展取得了明显成绩，但是在内部管理、基础建设、专业人才等方面还存在差距和不足，需要在科学发展中积累经验、壮大实力。这就要求我们进一步坚持坚持解放思想、实事求是、与时俱进，促进行业平稳较快发展。第三十九页，共五十页，2022年，8月28日

第一，把握正确的发展方向。按照经济社会发展对保险提出的新要求，突出行业特点，特别是要充分发挥风险保障功能。要继续坚持以养老、健康、农业、责任、巨灾保险为重点，不断提高保险业在经济社会发展中的覆盖面和渗透度。未来一个时期，要特别重视发展农业保险和巨灾保险。党的十七届三中全会明确要求发展农村保险事业，健全政策性农业保险制度。保险业要牢牢把握住这个方向，为社会主义新农村建设作出新的积极贡献。从今年以来频繁发生的重大自然灾害的情况看，建设社会主义和谐社会，需要建立与之相适应的巨灾风险分散机制。保险业应该在建设国家巨灾风险分散机制中发挥重要作用。

第二，遵循保险业的经营规律。保险业的经营管理有其自身的发展规律，违背规律就会受到惩罚，不仅会给公司的持续稳定经营带来较大风险，甚至会影响到整个行业的健康发展。要深入把握宏观经济周期和行业发展的内在联系，特别是研究在经济下行周期如何促进行业平稳发展。要深入研究行业发展的客观规律，把片面追求规模和速度转化为提高效益和增强竞争力上来，努力做到速度与结构相协调，规模与效益相统一。

第三，切实保护好保险消费者利益。这是坚持以人为本的必然要求。保护消费者利益，一方面要求保险公司从供给导向转变为需求导向，开发真正符合人们需要、定价合理的多样化保险产品，努力做好各项保险服务，不断满足人们日益增长的保险需求。另一方面要求监管部门加大监管力度，严厉惩处各种侵害保险消费者利益的行为，真正让保险业改革发展成果惠及最广大人民群众。

第四，高度重视风险防范。此次国际金融危机再次警示我们，必须将防范化解风险置于保险监管工作的首位。从全球历次金融危机看，金融体制机制不健全始终是风险产生、积累和扩散的根源。我国保险业还处于发展的初级阶段，在体制机制上仍然存在不少诱发金融风险的因素，这要求我们把制度改革作为防范金融风险的根本途径，把信息化建设作为防范金融风险的重要内容，重点提高制度的执行力和约束力，充分利用现代技术手段整合管理资源、堵塞管理漏洞，更有效地维护金融保险市场的安全稳定。

第四十页，共五十页，2022年，8月28日前景第四十一页，共五十页，2022年，8月28日（三）前景1.保险需求增加并呈现层次性2.保险经营行为规范化3.保险业务将以需求为导向稳步发展第四十二页，共五十页，2022年，8月28日

随着中国保险业进入深化改革、全面开放、加快发展的新阶段，保险业服务经济社会的领域越来越广，承担的社会责任越来越重：从四川汶川大地震到百年盛事北京奥运、从交强险制度实施到房地产投资解禁、从应对国际金融危机到参与医疗纠纷调解、从养老社区投资到新农合建设、从农险覆盖面扩大到环境责任保险试点启动……保险业正在努力提高科学发展和服务经济社会全局的能力，在探索中国特色保险业发展道路和保障民生方面取得显著成就。如今，保险业站在新起点，进入了新阶段，我国正在成为新兴的保险大国。

2010-2015年中国保险业投资分析及前景预测报告（内容简介）第四十三页，共五十页，2022年，8月28日2008年，保险业积极参与抗击突如其来的两场特大自然灾害，应对历史罕见国际金融危机的挑战，各项工作取得新的进展，保险业务较快增长，风险得到有效防范，损失补偿功能逐步发挥。2008年截至11月底，全国实现保费收入9150.5亿元，同比增长42%。其中，财产险保费收入2159.1亿元，增长17.5%；人身险保费收入6991.4亿元，增长51.8%。2008年前11个月，保险业赔款和给付支出已达2675亿元，同比增长32.7%。在抗灾救灾中，保险业发挥了积极作用，分别为南方低温雨雪冰冻灾害和汶川地震灾害支付赔款55亿元和10亿元。

第四十四页，共五十页，2022年，8月28日2009年，保险业积极应对各种严峻挑战，战胜种种困难，各方面工作取得显著成绩。全年保费收入首次突破1万亿元，达到11137.3亿元，同比增长13.8%。财产险业务继续保持较快增长，保费收入2875.8亿元，同比增长23.1%。人身险业务保费收入8261.5亿元，在上年增速较高的基础上同比增长10.9%。全年赔付3125.5亿元2010年以来保险业发展保持了良好的势头，经营理念和发展方式也发生了积极变化，总体上呈现“快中趋稳、稳中向好”的特点，