货币银行学期末复习题(答案)综合

货币银行学期末复习题(答案)综合货币银行学期末复习题(答案)综合货币银行学期末复习题(答案)综合V:1.0精细整理，仅供参考货币银行学期末复习题(答案)综合日期：20xx年X月第一章

货币与货币制度一、习题(一)找出每个词汇的正确含义实物货币—以自然界中存在的物品或人们生产的物品作为币材的货币形式2.铸币—铸造成一定形状并由国家印记证明其重量和成色的金属货币3.存款货币—能够发挥货币交易媒介作用的银行存款4.支付手段—货币作为补充交换的一个环节或作为交换价值的绝对存在而进行的价值的单方面转移5.计价单位—货币计算并衡量商品和劳务价值的功能狭义货币—反映整个社会对商品和劳务服务的最直接的购买能力的现金和银行活期存款准货币—反映整个社会潜在购买能力能够随时转化成货币的信用工具或金融资产货币存量—一国某一时点上各经济主体所持有的所有现金和存款货币的总量货币流量—一国某一时期内各经济主体所持有的所有现金和存款货币的总一般等价物—表现所有物品价值的媒介价值贮藏—货币作为社会财富的象征或代表被人们保存起来的功能币材—充当货币的材料或物品(二)填空1.不同时点上货币存量的差额是_货币增量_；2.马克思的货币理论表明货币是__特殊__的商品；3.币材一般应具有价值较高、易于分割、__便于携带___和__贮存____的性质；4.纸币、银行券、存款货币和电子货币都属于__信用货币本位制____；5.我国历史上的“孔方兄”是指从秦朝沿用到清末的_圆形方孔形式的金属货币；6.各国都是以___流动性___作为划分货币层次的主要标准；7.货币作为价值贮藏形式的最大优势在于它的__价值不易流失___；8.电子货币是指通过电子网络进行支付的数据，而这些电子数据的取得基于持有人的__现金_或__存款_；9.马克思从历史和逻辑统一的角度，将货币的职能排列为价值尺度、流通手段、___贮藏手段、支付手段___和世界货币；10.在财政收支、贷款发放、商品赊销等经济活动中，货币发挥着__支付手段____的职能；（三）单项选择1.中国人民银行公布的货币量指标中的货币增长率指标反映了（B）的状况。A.货币存量B.货币流量C.货币增量D.货币总量2.一定时期内货币流通速度与现金和存款货币的乘积就是（D）。A.货币存量B.货币流量C.货币增量D.货币总量3.流动性最强的金融资产是（A）。A.银行活期存款B.居民储蓄存款C.银行定期存款D.现金4.在货币层次中，货币具有（D）的性质。A.流动性越强，现实购买力越强B.流动性越强，现实购买力越弱C.流动性越弱，现实购买力越弱D.答案AC是正确的5.马克思的货币起源理论表明（D）。A.货币是国家创造的产物B.货币是先哲为解决交换困难而创造的C.货币是为了保存财富而创造D.货币是固定充当一般等价物的商品6.价值形式发展的最终结果是（A）。A.货币形式B.纸币C.扩大的价值形式D.一般价值形式7.货币执行支付手段职能的特点是（C）。A.货币是商品交换的媒介B.货币运动伴随商品运动C.货币是一般等价物D.货币作为价值的独立形式进行单方面转移8.货币在（A）时执行流通手段的职能。A.商品买卖B.缴纳税款C.支付工资D.表现商品价值9.商品的价格是（D）。A.商品与货币价值的比率B.同商品价值成反比C.同货币价值成正比D.商品价值的货币表现10.贝币和谷帛是我国历史上的（C）。A.信用货币B.纸币C.实物货币D.金属货币（四）多项选择1.一般而言，货币层次的变化具有以下（ADE）特点。A.金融产品创新速度越快，重新修订货币层次的必要性就越大B.金融产品创新速度越慢，重新修订货币层次的必要性就越大C.金融产品创新速度越快，重新修订货币层次的必要性就越小D.金融产品创新速度越慢，重新修订货币层次的必要性就越小E.金融产品越丰富，货币层次就越多F.金融产品越丰富，货币层次就越少2.在我国货币层次中，狭义货币量包括（AE）。A.银行活期存款B.企业单位定期存款C.居民储蓄存款D.证券公司的客户保证金存款E.现金F.其它存款3.在我国货币层次中准货币是指（BCDF）。A.银行活期存款B.企业单位定期存款C.居民储蓄存款D.证券公司的客户保证金存款E.现金F.其它存款4.信用货币包括（CDE）。A.实物货币B.金属货币C.纸币D.银行券E.存款货币F.电子货币5.货币发挥支付手段的职能表现在（ABCDEF）。A.税款交纳B.贷款发放C.工资发放D.商品赊销E.善款捐赠F.赔款支付6.按国际货币基金组织的口径，对现钞的正确表述是（ACD）。A.居民手中的现钞`B.商业银行的库存现金C.企业单位的备用金D.中央银行发行库中的现金E.以上答案都对７.关于狭义货币的正确表述是（AD）。A.包括现钞和银行活期存款B.包括现钞和准货币C.包括银行活期存款和准货币D.代表社会直接购买力E.代表社会潜在购买力８.货币发挥交易媒介功能的方式包括（ACD）。A.计价单位B.价值贮藏C.交换手段D.支付手段E.积累手段９.交换手段具有以下性质（BC）。A.计算衡量商品和劳务的价值B.增加了交换环节C.使买卖分离D.使商品的转移与货币的支付分离E.既是交换又是借贷１０.货币的作用可以表现在以下方面（AD）。A.降低了产品交换成本B.提高了衡量比较价值的成本C.提高了产品交换成本D.降低了衡量比较价值的成本E.提高了价值贮藏成本（五）判断并改错1.我国货币层次中的M0即现钞是指商业银行的库存现金、居民手中的现钞和企业单位的备用金×M0是流通中的现金2.流动性越强的货币层次包括的货币的范围越大。×越小3.秤量货币在使用时需要验成色秤重量。√4.从货币发展的历史看，最早的货币形式是铸币。×是实物货币5.在我国货币层次中，M1的流动性大于M2，M2的统计口径大于M1。√6.货币作为交换手段不一定是现实的货币。×一定是7.货币作为价值贮藏形式的最大优势在于它的收益性。×在于流动性8.一定时期内货币流通速度与现金、存款货币的乘积就是货币存量。×货币总量9.广义货币量反映的是整个社会潜在的购买能力。√

10.存款货币不一定采用开立支票的方式使用。√（六）简答1.金属货币与纸币和存款货币有哪些不同之处？

金属货币是商品货币，纸币是信用货币，存款货币是信用创造后的虚拟货币。其对应的分别是：商品、国家信用或者国家债务以及虚拟金融市场及其衍生品。2.货币作为计价单位有什么经济意义？

作为交换媒介，货币降低了产品交换成本，提高了交换效率；降低了价值衡量和比较的成本，为实现产品交换提供了便利；作为价值贮藏形式，货币提供了最具流动性的价值贮藏形式，丰富了贮藏手段。3.货币作为价值贮藏形式有哪些特点？

货币作为贮藏手段能够自发的调节流通中的货币量。当流通中所需要的货币量减少时，多余的货币量就退出流通：当流通中所需要的货币量增加时，部分被贮存的货币就进入流通市场。充当贮藏手段的货币，必须是足值的金银货币，只有金银铸币或金银条块才能充分发挥货币的贮藏手段得职能，纸币不具备贮藏手段的职能，只有当纸币币值长期保持稳定的条件下，人们才会储藏纸币。纸币有储存手段的职能，不具备贮藏手段的职能。4.我国M1包含的内容与美国M1的内容有何异同？我国：狭义货币=M0+活期存款美国：M1=通货+活期存款+其他支票存款二、货币制度

（一）找出每个词汇的正确含义1．国际货币制度—支配各国货币关系的规则以及国际间进行各种交易支付所依据的一套安排和惯例2、有限法偿—在一次支付中有法定支付限额的限制3．信用货币制度—以中央银行或国家指定机构发行的信用货币作为本位币的货币制度4．区域性货币制度—由一定区域内的国家联合组建一家中央银行来发行与管理区域内的统一货币的制度5．主币—一国的基本通货和唯一法定的计价、结算单位6．金币本位制—金币可以自由铸造无限法偿；辅币和银行券可按其面值自由兑换为金币的金属货币制度7．金汇兑本位制—银行券只能通过兑换外汇来与黄金兑现的金属货币制度8．金块本位制—银行券达到一定数量后才能兑换金块的金属货币制度9．牙买加体系—.当代以国际储备货币多元化、汇率安排多样化、多种渠道调节国际收支为内容的国际货币制度10．布雷顿森林体系—以美元作为最主要的国际储备货币，实行“双挂钩”和固定汇率制的货币制度11．限制铸造—铸币只能由国家垄断铸造（二）填空1.布雷顿森林体系中的“双挂钩”是指美元与黄金挂钩，_其他国家货币与美元_挂钩。2.我国商业银行为办理日常现金收付业务而建立的金库亦称为__业务库____。3.作为新中国货币制度的开端，中国人民银行于_1948年12月1日_发行人民币。4．金币可以自由铸造，黄金可以自由输出输入的金属货币制度是_金币本位制_。5.1933年国民党政府实行的法币改革废止了在我国实行多年的__银本位制_。6.本位货币单位以下的小面额货币是____辅币__。7.国际货币制度经历了国际金本位制、布雷顿森林体系和__牙买加体系____的演变过程。8.西非货币联盟制度、中非货币联盟制度、东加勒比海货币制度、欧洲货币联盟制度等都属于__区域性货币制度____。9．规定金币和银币都按照实际比价流通的金银复本位制被称为_平行本位制_。10．由法律赋予某一种货币的不受支付性质、支付数额限制的支付偿还能力被称为—___无限法偿___。11．目前各国货币发行准备的构成一般有__现金准备____和___证券准备___。（三）单项选择1．美元与黄金内挂钩，其他国家货币与美元挂钩是（C）的特点。A.国际金本位制B.牙买加体系C.布雷顿森林体系D.国际金块本位制2．金属货币制度不具有的性质是（D）。A.流通中主币为金属铸币B.辅币限制铸造C.主币无限法偿D.辅币无限法偿3．信用货币制度不具有的性质是（D）。A.主币集中发行B.辅币集中发行C.信用货币在流通中使用D.流通中主币为金属铸币4．1933年国民党政府的法币改革废止了我国实行多年的（B）。A.金本位制B.银本位制C.汇兑本位制D.金块本位制5．货币流通具有自动调节机制的货币制度是（B）。A.信用货币制度B.金币本位制C.金块本位制D.金汇兑本位制6．金属货币通过自由铸造进入流通在（C）条件下不复存在。A.银本位制B.金银复本位制C.信用货币制度D.金币本位制7．欧元正式成为欧元区国家惟一法定货币的时间是（D）。A.1998年1月1日B.1999年1月1日C.2002年1月1日D.2002年7月1日8．关于人民币发行管理方面的正确规定是（B）。A.发行库由商业银行经营B.发行库保存发行基金C.业务库由人民银行管理D.业务库保存回笼基金9．金银铸币按照法定比价流通是（C）。A.金汇兑本位制B.金块本位制C.双本位制D.平行本位制10．牙买加体系的的特点之一是（C）。A.保持固定汇率B.国际收支可自动调节C.国际储备货币多元化D.实行浮动汇率（四）多项选择1．银行券可以自由兑换贵金属存在于（ABD）条件下。A.银本位制B.金银复本位制C.金币本位制D.金汇兑本位制E.金块本位制2．贵金属不能自由输出输入存在于（DE）条件下。A.银本位制B.金银复本位制C.金币本位制D.金汇兑本位制E.金块本位制3．金铸币作为流通中主币的情况存在于（BC）条件下。A.银本位制B.金银复本位制C.金币本位制D.金汇兑本位制E.金块本位制4．国际金本位制的特点是（AEC）。A.黄金可以自由输出输入B.汇率安排多样化C.国际收支可自动调节D.黄金美元是国际货币E.黄金是国际货币5．不兑现信用货币制度下，主币具有以下性质（ABD）。A.国家流通中的基本通货B.国家法定价格标准C.面值为货币单位的等份D.发行权集中于中央银行或指定发行银行E.足值货币6．布雷顿森林体系存在的问题主要是（AB）。A.各国无法通过变动汇率调节国际收支B.要保证美元信用就会引起国际清偿能力的不足C.缺乏统一稳定的货币标准D.浮动汇率为主加大了外汇风险E.无法满足各国对国际清偿能力的需要7．人民币货币制度的特点是（ACE）。A.人民币是我国法定计价、结算的货币单位B.人民币主币无限法偿，辅币有限法偿C.人民币采用现金和存款货币两种形式D.现金由中国人民银行和国有商业银行发行E.目前人民币汇率实行单一的、有管理的浮动汇率制8．区域货币制度的特点是：（ABCD）。A.建立统一的中央银行B.发行统一货币C.不保持独立的货币收支D.实行统一的货币政策E欧元是惟一的区域货币9.流通中使用银行券存在于（ABCDE）条件下。A.银本位制B.金银复本位制C.金币本位制D.金汇兑本位制E.金块本位制10.金属货币制度下辅币具有以下性质（BDE）。A.足值货币B.不足值货币C.无限法偿D.有限法偿E.限制铸造（五）判断并改错1.银行券只在不兑现的信用货币制度下流通，在金属货币制度中不存在。×存在２.金币本位制条件下，流通中的货币都是金铸币。×还有辅币和银行券３.格雷欣法则是在金银复本位制中的平行本位制条件下出现的现象。×金银副本位置中的平行本位制条件下出现的迹象４．在不兑现的信用货币制度条件下，信用货币具有无限法偿的能力。×在不兑现的信用货币制度条件下，信用货币不一定具有无限法偿的能力，一般情况下国家仅仅规定国家发行的现钞具有无限法偿能力，对存款货币没有明确规定。５.外汇在各种货币制度下都可以作为货币发行的准备。×金属货币制度下只有贵金属才能作为货币发行的准备，外汇是不兑现的信用货币制度下货币发行的准备之一。６．金币本位制、金汇兑本位制和金块本位制条件下，金铸币都是流通中的货币。×金币本位制下有金铸币参与流通，金汇兑本位制和金块本位制条件下金铸币不再进入流通。７.牙买加体系规定美元和黄金不再作为国际储备货币。×牙买加体系规定黄金不再作为国际储备货币，美元仍然是国际储备货币。８.只要是国家铸造的货币都具有无限法偿的能力。×国家铸造的辅币不具有无限法偿的能力。９.金币本位制、金汇兑本位制和金块本位制下金币可以自由铸造，辅币限制铸造。×金币本位制下金币可以自由铸造，金汇兑本位制和金块本位制下金币不再参与流通，不能自由铸造。１０.国家货币制度由一国政府或司法机构独立制定实施，是该国货币主权的体现。√（六）简答1．金银复本位制下为什么会出现劣币驱逐良币的现象？

劣币驱逐良币现象是在金银复本位制中的“双本位制”条件下出现的，即法律规定金和银的比价，金币和银币都按法定比价流通，由此形成了金银的法定比价和市场比价。一旦金银的市场价格发生变化，就会使金银的法定比价和市场比价发生偏离。由于当时的金币和银币都是可以自由铸造的足值的本位币，因此当金银的法定比价和市场比价发生偏离时，市场价格偏高的货币（良币）就会被市场价格偏低的货币（劣币）所排斥，在价值规律的作用下，良币退出流通进入贮藏，劣币充斥市场，出现“劣币驱逐良币”的现象。2．为什么说金币本位制是一种稳定的货币制度？

金币本位制是金铸币作为实际交换媒介在流通中发挥货币功能的金本位制，其基本内容是：金币可以自由铸造，自由熔化，无限法偿；辅币和银行券与金币同时流通，并可按其面值自由兑换为金币；黄金可以自由输出输入；货币发行准备全部是黄金。金币本位制是一种稳定的货币制度，表现在：由于金币可以自由铸造和熔化，金币的面值就可以与其所含的黄金的实际价值保持一致，流通中金币的数量就能自发地满足流通的需要；由于金币可以自由兑换，各种价值符号就能稳定地代表金币进行流通，不会发生通货贬值；由于黄金可以自由输出输入，外汇汇率就可以保持稳定。金币本位制的稳定性对当时资本主义经济发展和国际贸易的发展起到了积极的促进作用。3．中国人民银行是如何对人民币发行进行管理的？

人民币现钞的发行主要是通过货币发行基金在发行库和业务库的转移实现的。发行基金是人民银行为国家保管的待发行的货币，发行基金的来源，一是人民银行总行所属印制企业按计划印制解缴发行库的新人民币；二是开户的各金融机构和人民银行业务库缴存人民银行发行库的回笼款。保管发行基金的金库称为发行库。发行基金由设置发行库的各级人民银行保管，并由总行统一掌握。业务库是商业银行为了办理日常现金收付业务而建立的金库，它保留的现金是商业银行业务活动中现金收付的周转金，是营运资金的组成部分，经常处于有收有付的状态。当商业银行基层行处业务库的现金不足以支付时，可到当地中国人民银行分支机构在其存款帐户余额内提取现金，人民币就从发行库转移到业务库，意味着这部分人民币进入流通领域；当业务库的现金收入大于其库存限额时，超出部分由业务库送交发行库，意味着该部分人民币退出流通。4．目前有哪几种区域性货币制度？区域性货币制度是指由某个区域内的有关国家（地区）通过协调形成一个货币区，由联合组建的一家中央银行来发行与管理区域内的统一货币的制度。区域性货币制度一般与区域性多国经济的相对一致性和货币联盟体制相对应。20世纪60年代后，一些地域相邻的欠发达国家首先建立了货币联盟，并在联盟内成立了由参加国共同组建的中央银行，70年代末欧洲开始了货币一体化进程。目前区域性货币制度主要包括西非货币联盟制度、中非货币联盟制度、东加勒比海货币制度、欧洲货币联盟制度。西非货币联盟制度，最初建立于1962年5月12日，由非洲西部的塞内加尔、尼日尔、贝宁、科特迪瓦、布基纳法索、马里、毛里塔尼亚等7个成员国组成。1963年11月，多哥加入了该联盟。1962年11月1日，西非货币联盟成立了“西非国家中央银行”，作为成员国共同的中央银行，总行设在塞内加尔首都达喀尔，在各成员国设有代理机构，总行负责制定货币政策，管理外汇储备，发行共同的货币“非洲金融共同体法郎”，供各成员国使用。

5．不兑现的信用货币制度有什么特点？

不兑现的信用货币制度是20世纪70年代中期以来，各国实行的货币制度。这种货币制度有三个特点：（1）现实经济中的货币都是信用货币，主要由现金和银行存款构成。现金体现着中央银行对持有者的负债，银行存款体现着存款货币银行对存款人的负债，这些货币无不体现着信用关系。（2）现实中的货币都是通过金融机构的业务投入到流通中去的。无论是现金还是存款货币，都是通过金融机构存款的存取、黄金外汇的买卖、有价证券的买卖、银行贷款的发放等金融业务进入到流通中去的，这与金属货币通过自由铸造进入流通已有本质区别。（3）国家对信用货币的管理调控成为经济正常发展的必要条件。在纯粹的信用货币制度下，信用货币都是银行的债务凭证，没有实质价值；而信用货币又都是通过金融机构业务活动进入流通的，不具有自发调节机制。因此，一旦信用货币的现实流通数量与客观必要数量不相一致，就会破坏货币流通与商品流通的对应关系。如果流通中信用货币过多，就会有一部分货币买不到商品，只能通过物价上涨来平衡商品与货币的对应关系，即出现通货膨胀；如果流通中信用货币过少，就会有一部分商品的价值不能实现，出现物价下跌，造成生产流通的萎缩，出现通货紧缩。为了保证货币流通与经济发展的需要相适应，必须由国家对信用货币加以管理和调控。由于中央银行具有“发行的银行”的职能，因此大多数国家都是由中央银行来管理信用货币的发行与流通，运用货币政策来调控信用货。第三章

信用

（一）找出每个词汇的正确含义词汇1.信用-借贷行为，以收回为条件的付出或以归还为条件的取得是其特征2.实物借贷-以实物为标准进行的借贷活动。3.金融-货币运动和信用活动的融合体。4.债权信用-当事人之间通过建立债权债务关系进行的融资活动。5.股权融资-通过发行股票进行的融资活动。6.直接融资-资金供求双方通过特定金融工具直接形成债权债务关系的融资形式7.间接融资-资金供求双方分别与金融中介机构发生债权债务关系的融资形式。8.企业信用–以企业作为融资主体的信用形式。9.个人信用-是指个人作为债务人的信用活动。10.民间信用-指在国家批准的金融机构之外进行的借贷活动。11.经济泡沫-某种资产或商品的价格大大偏离其基本价值的现象。12.信用制度-规范和约束社会信用活动和信用关系的行为规则。13.失信公示系统-将有不良记录的个人和企业名单及处罚进行公布以示警示。(二)填空1.人类最早的信用活动产生于原始社会末期,它是在_私有制_基础上产生的。2.信用历史非常古老，最古老的形态是__高利贷______。3.在奴隶社会和封建社会中，__高利贷信用______是占主导的信用形式。4.信用的基本特征是___偿还性_____和___支付利息_____。5.在旧中国农村，粮食借贷有“春借一斗秋还三斗”的说法，这种信用形式所采用的是____实物借贷____方式，后来随着生产力的提高，逐渐发展成__货币借贷______方式，并成为主要借贷形式。6.货币和信用相互渗透而形成的新范畴是____金融____。7.按融资活动中当事人的法律关系和法律地位可划分为_债权金融_______和__股权金融______。8.债务人无法按照承诺偿还债权人本息的风险被称为_信用风险_______。9.规范和约束社会信用活动和信用关系的行为规则是信用制度________。10.在经济生活中，某种资产或商品的价格大幅偏离其基本价值的现象被称为___经济泡沫_____。（三）单项选择

1.信用是(D)。

A.买卖行为B.赠予行为

C.救济行为D.各种借贷关系的总和

2.信用的基本特征是(C)。

A.平等的价值交换B.无条件的价值单方面让渡

C.以偿还为条件的价值单方面转移D.无偿的赠予或援助

3.高利贷是一种以(B)为条件的借贷活动。

A.价值转移B.高利借债和偿还

C.价值特殊运动D.支付利息

4.以下不属于债务信用的是（C）。

A.银行的存贷款活动B.政府发行国债

C.居民购买股票D.企业发行债券5.现代经济活动中，在整个社会的融资总规模中，债权融资的规模远远（C）股权融资的规模。A.小于B.等于C.大于D.无法确定6.以下不属于企业信用的是（D）。A.签发商业票据B.发行商业票据C.发行债券融资D.消费信贷7.商业信用是企业在购销活动中经常采用的一种融资方式。商业信用的特点有（B）。A.主要用于解决企业的大额融资需求B.商业信用融资期限一般较短C.商业信用周期较长，在银行信用出现后，企业就较少使用这种融资方式D.商业信用融资规模无局限性8.政府信用的主要形式是(A)。A.发行政府债券B.向商业银行短期借款C.向商业银行长期借款D.自愿捐助9.一年以内的短期政府债券称为(D)。A.货币债券B.公债券C.政府货币债券D.国库券10.现代信用活动的基础是（D）。A.信用货币在现代经济中的使用B.经济中存在大量的资金需求C.企业间的赊销活动D.现代经济中广泛存在着盈余或赤字单位11.在现代信用活动中，信用工具呈现（B）的趋势。A.趋同化B.多样化C.单一化D.难以确定12.经济泡沫最初的表现是（C）。A.利率的大幅波动B.金融市场的动荡不安C.资产或商品的价格暴涨D.资本外逃13.以下不属于信用风险的是（D）。A.购货企业无法支付赊销商品的货款B.消费者不能偿还住房贷款C.企业不能支付银行贷款D.物价上涨（四）多项选择1.信用产生的原因是（BE）。A.利息的出现B.私有制的出现C.人们对利益的追求D.劳动生产率的提高E.财富占有不均2.高利贷信用的特点是(ACE)。A.具有较高的利率B.促进社会化大生产的发展C.具有资本的剥削方式D.具有资本的生产方式E.与社会生产没有直接的密切联系3.高利贷存在的社会基础是（ACDE）。A.生产力水平低下，小生产者的经营和收入不稳定B.小生产者受社会上层阶级的强制而被迫借入高利贷C.奴隶主和封建主为了维持奢侈生活需要借高利贷D.奴隶主和封建主或是出于政治斗争的需要而借高利贷E.社会商品货币经济不发达4.下面对实物借贷和货币借贷关系描述正确的是（ACE）。A.最初出现的是实物借贷的形式B.实物借贷在目前中国农村还是一种普遍的借贷形式C.当生产力水平有了提高，实物借贷逐渐减少，货币借贷成为主要借贷形式D.在现代经济中，已经不存在实物借贷的形式E.货币借贷比实物借贷更方便灵活5.根据融资活动中当事人的法律关系和法律地位的不同，融资形式可以分为（AB）。A.债权融资B.股权融资C.直接融资D.间接融资E.国际融资6.企业信用主要包括以下几个方面（ABDE）。A.商业信用B.向银行贷款C.企业之间的“三角债”D.企业的债券信用E.消费信用7.以下对现代信用活动的描述正确的是（ABD）。A.现代信用活动与现代社会经济发展关系密切B.信用关系成为现代经济中最普遍.最基本的经济关系C.在现代经济活动中，风险与收益并不经常匹配D.现代信用活动中，信用工具呈现多样化的趋势E.现代信用活动越来越独立于信用中介机构及其服务8.现代信用在现代经济活动中发挥着重要作用，主要表现在（ABCE）。A.现代信用可以促进社会资金的合理利用B.现代信用可以优化社会资源配置C.现代信用可以推动经济的增长D.现代信用的规模越大越能促进经济的发展E.现代信用有可能导致泡沫经济9.关于信用对现代经济作用的理解中正确的是(ABCD)。A.信用保证现代化大生产的顺利进行B.信用可调节各部门的发展比例C.信用可以加速资金周转D.信用为股份公司建立发展创造了条件E.信用使生产和分配更紧密的联系在一起10.社会征信系统分为（ABCDE）几个子系统。A.信用档案系统B.信用调查系统C.信用评估系统D.信用查询系统E.失信公示系统。（五）判断并改错1.信用是一种借贷活动，在社会大分工的基础上产生。

答：×信用是一种借贷活动，它是在在私有制的基础上产生的。2.高利贷以极高的利率为特征，是一种信用剥削，在资本主义社会中它是占主导地位的信用形式。

答：×高利贷以极高的利率为特征，是一种信用剥削，在奴隶社会和封建社会中它是占主导地位的信用形式。3.随着生产力水平的提高，货币借贷逐渐取代实物借贷成为主要的借贷形式。因此，在现代经济中，只存在货币借贷这一种借贷形式。

答：×随着生产力水平的提高，货币借贷逐渐取代实物借贷成为主要借贷形式。但是在现代经济中，仍然存在实物借贷这一借贷形式，特别是在严重通货膨胀的时候，人们更愿意采用实物借贷的方式。4.任何信用活动都会导致货币的变动：信用的扩张会增加货币供给，信用紧缩将减少货币供给；信用资金的调剂将影响货币流通速度和货币供给的结构。√5.商业信用是现代信用活动中最主要信用形式。答：×银行信用是现代信用活动中最主要信用形式。6.企业的债权信用规模影响着企业控制权的分布，由此影响利润的分配。

答：×企业的股权信用规模影响着企业控制权的分布，由此影响利润的分配。7.对企业来说，股权融资的利息支出基本上是固定的。

答：.×对企业来说，债权信用融资的利息支出基本上是固定的。8.个人信用主要是指个人作为债权人的信用活动。

答：×个人信用主要是指个人作为债务人的信用活动9.经济泡沫主要表现在虚拟资产上，如股票。一般实物资产不会出现泡沫。答：×经济泡沫不仅表现在虚拟资产上，也会表现在实物资产上，如古董、珠宝、房地产等;10.信用中介机构是指为资金借贷和融通直接提供服务的机构，通常简称为金融机构。√（六）简答1.我们平时提到的“信用缺失”、“消费信用”，所指的“信用”含义是否相同若不同，如何理解这些含义之间的关系答:

二者所指的“信用”含义不同。“信用缺失”中的“信用”指的是道德范畴，即诚信，是经济主体通过诚实履行自己承诺而取得他人的信任。“消费信用”中的“信用”指的是经济范畴，即一种借贷行为，表示的是债权人和债务人之间发生的债权债务关系。这两个范畴的信用密切相关。诚信是交易、支付和借贷活动进行的基础。如果没有当事人之间的最基本的信任，就不会发生借贷活动。诚信是借贷活动的基础2.信用的基本特征是什么信用是怎样产生和发展起来的

答:信用是指一种借贷行为，表示的是债权人（即贷者）和债务人（即借者）之间发生的债权债务关系。偿还性和支付利息是它的基本特征。信用是在私有制基础上产生的。社会分工的发展和商品交换的扩大，加速了私有制的产生，出现了贫富差别和分化。一部分家庭因贫穷被迫向富裕家庭告借，信用随之而产生。最原始的信用是高利贷，它在奴隶社会和封建社会中占主导地位。随着商品经济的发展，高利贷逐渐丧失其统治地位，现代信用制度逐渐建立。在信用货币制度下，信用和货币不可分割地联系在一起，整个货币制度是建立在信用制度基础之上的。货币和信用相互渗透并由此形成新范畴——金融。3.试从不同的角度对现代信用活动分类。

从不同的角度,现代信用活动可以划分为不同的种类：根据信用活动涉及的地理区域可以分为国内信用和国际信用；根据融资活动中当事人的法律关系和法律地位可以划分为债权融资和股权融资；按融资活动中参与主体的性质可以分为企业信用.个人信用.银行信用和政府信用；按法律规范性可以分为正规金融和4.现代信用活动是建立在什么基础之上的现代信用活动有哪些特征

现代信用活动有哪些特征信用是一种借贷活动，是债权债务关系的表现，现代信用活动的基础就在于现代经济中广泛存在着盈余或赤字单位，它们的盈余或赤字需要通过信用方式来调剂。现代信用活动有以下特征：首先，信用关系成为现代经济中最普遍、最基本的经济关系，对社会各个经济主体来说，盈余和赤字交替出现，债权和债务并存。其次，在现代经济活动中，风险与收益是相互匹配的。要想获得比较高的收益，就要承受比较大的风险，相反，风险小，收益就低。第三，现代信用活动中，信用工具呈现多样化的趋势，以适应不同融资需要，更大限度发挥信用的资金调剂作用。第四，现代信用活动越来越依赖于信用中介机构及其服务，以降低融资风险，提高融资效率。5.试述现代信用体系的构成。

现代信用体系是由信用形式.信用机构.信用管理体系.社会征信系统等相互联系和影响的各个方面共同构成的。信用机构又包括信用中介机构.信用服务机构和信用管理机构。信用中介机构主要包括银行性和非银行性两大类；信用服务机构主要包括信息咨询公司.投资咨询公司.征信公司.信用评估机构等；信用管理机构可以分为政府设立的监管机构和行业自律型管理机构。社会征信系统又包括五个子系统：信用档案系统.信用调查系统.信用评估系统.信用查询系统以及失信公示系统。（七）论述1.高利贷这一信用形式的特点和作用是什么与现代信用有何区别在现代经济中是否还存在高利贷信用，为什么

高利贷的特点是利率极高，且不稳定，贷放者收取多高的利息，是根据借债人的不同、时间季节的不同和地区的不同而有相当大的差异，贷放者跟借款人亲疏关系不同，收取的利息也不同，这些都由贷放者随意决定，借债者没有讨价还价的余地。在从封建社会向资本主义社会过渡期间，高利贷的作用具有双重性。一方面，它是促使资本主义前提条件形成的重要因素，因为高利贷者通过高利盘剥，积累了大量的货币财富，有可能从高利贷资本转入产业资本，成为资本原始积累的来源之一。同时，它又使广大的农民和手工业者破产，从而促使雇佣工人队伍的形成。另一方面，高利贷对它赖以生存的经济基础——小生产占优势的旧生产方式竭力维护。高利贷的这种保守作用，必然阻碍高利贷资本向产业资本转化，而且它的高额利息使资本家无利可图，成为资本主义发展的障碍。

高利贷信用与现代信用的区别主要有以下几方面：（1）从存在的基础看，高利贷信用存在的基础是小生产占优势的旧生产方式。现代信用存在的基础是社会化的大生产方式，经济中广泛存在盈余或赤字单位；（2）从借贷的目的看，高利贷主要用于生活性消费，与生产没有密切联系。现代信用主要用于生产，可以促进经济的发展；（3）从对经济的作用看，高利贷具有资本的剥削方式，它的主要借贷对象——小生产者仅用于维持简单生产活动，导致生产力发展缓慢。现代信用可以优化资源配置，调整经济结构，节约了流通费用，保证了社会化大生产的顺利进行。在现代经济中，许多国家甚至是发达的资本主义国家，仍有高利贷的活动。这一方面是由于在现代商品货币经济十分发达的情况下，仍存在着小生产者的生产方式，另一方面是由于现代信用制度还不能满足所有人的借贷需求，使得一些急需货币的人只能借助于高利贷。所以高利贷的最终消失，还要通过信用制度的发展和完善来实现。2.试从在当前经济活动中，信用形式、信用工具都呈现多样化的发展趋势，以充分适应不同的融资需要，更大限度的发挥信用的资金调剂作用。以企业为融资主体的信用形式被称为企业信用，主要包括商业信用、银行贷款、债权信用等等。商业信用是企业在购销活动中经常采用的一种信用形式，其规模小、期限短，主要用于解决企业短期的资金不足。票据的承兑主体可以是资信优良的大型企业，也可以是商业银行。票据多次背书转让，使众多为大型企业配套服务的中小企业成为最终持票人，它们可以通过向商业银行办理贴现而最终获得资金支持。银行贷款是企业通过信用渠道融资的主要形式。通常企业都与银行保持比较固定的联系，银行贷款从规模、期限和投向上都比较灵活，比较容易适应企业的融资需要，因此在企业外源融资中占有重要地位。一般来说，由于银行长期贷款利率较高，企业融资成本也较高，因此银行贷款大部分用于满足短期资金需求。发行企业债券是企业融资的另一种信用形式，它是企业信用活动的重要内容。对企业来说，发行债券融资需要按期还本负息，但是利息支出基本上是固定，而且不会影响企业管理层的稳定。一般来说，发行债券融资主要用于为企业筹集巨额的长期资金。企业的股权融资指发行股票筹集资本的形式。股票融资不存在归还本金和支付固定的利息，因此财务负担小。但是由于股票是所有权证券，而且股票对企业的经营利润具有要求权，因此股票的发行规模会影响企业控制权的分布，影响利润的分配。对企业来讲，股票融资一般用于企业最初筹集资本金。从企业主要信用形式来看，不同的信用形式可以满足企业不同的融资需求。各种信用形式相得益彰，解决企业的融资问题。在我国，由于多种信用形式发展程度不统一，企业融资过分依赖银行贷款，从而出现融资难的问题。因此，我国应充分发展多种信用形式，促进资金的合理利用，推动经济的发展我国企业融资难的角度论述信用形式多样化的重要性。

二、信用形式

（一）找出每个词汇得正确含义词汇1.商业信用----工商企业之间在买卖商品时，以商品形式提供的信用2.商业票据---提供商业信用的债权人为保证对债务的索取权而掌握的一种书面债权凭证3.背书-----在票据背面签字转让的手续。4.银行信用-----银行或其他金融机构以货币形态提供的信用

5.政府信用-----政府代为债权人或债务人的信用6.消费信用---企业.银行和其他金融机构向消费者个人提供的用于生活消费的信用7.消费信贷---银行及其他金融机构采用信用放款或抵押放款方式，对消费者购买消费品发放的贷款8.国际信用----指一切跨国的借贷关系、借贷活动9.出口信贷----出口国政府为支持和扩大本国产品的出口，鼓励本国银行向本国出口商或外国进口商提供的中长期信贷

10.银团贷款----由一家银行牵头、多家银行参与组成一个贷款团，共同筹资向特定的客户发放贷款11.直接投资----指一切跨国的借贷关系、借贷活动一国居民直接对另一个国家的企业进行生产性投资，并由此获得对投资企业的管理控制权。(二)填空1.工商企业之间在买卖商品时，以商品形式提供的信用是商业信用，其典型形式是_赊销__。2.商业信用是以赊销或预付形式提供的信用，这一信用活动实际上同时包含了两种行为__商品买卖行为_和借贷行为_。3.提供商业信用的债权人，为保证自己对债务的索取权而掌握的一种书面债权凭证被称为。商业票据可分为_商业票据和本票，汇票_两种。4.商业票据可以流通转让，在票据背面签字转让的手续就叫_背书5.当票据的持有者在票据未到偿还期而又需要进行支付时，票据持有人就可以背书，然后把它以一定的价格转让给金融机构，获得现款进行支付，这种活动称作_票据贴现。6.银行信用是伴随着现代资本主义银行的产生，在_商业信用_的基础上发展起来的。7.与商业信用不同，银行信用属于___间接信用。8.现代经济社会中，政府的经济职能得到空前强化，并作为最重要的经济部门参与经济活动。在政府信用中政府主要作为资金的_资金的借方_。9.消费信用的形式有_分期付款、___信用卡和_消费信贷几种。10.银行及其他金融机构采用信用放款或抵押放款方式，对消费者购买消费品发放的贷款的信用活动称为_消费信贷___。11.消费信贷按接受贷款的对象不同分为买方消费信贷_和_卖方消费信贷_两种。12.出口国政府为支持和扩大本国产品的出口，提高本国产品的国际竞争能力，通过提供_____利息补贴__和信贷担保的方式，鼓励本国银行向本国出口商或外国进口商提供的中长期信贷被称为____出口信贷_13.由一家银行牵头，由多家银行参与组成一个贷款团，共同筹资向特定的客户发放贷款叫___银团贷款_。

（三）单项选择1.商业信用是以商品形式提供的信用，提供信用的一方通常是（Ｂ）。A．买方B.卖方C.工商企业D.消费者2.在经济生活中，商业信用的动态与产业资本的动态是（Ａ）。A.一致的B.相反的C.毫无联系D.无法确定3.《中华人民共和国票据法》在（Ｄ）正式颁布实施以后，商业信用的发展有了法律依据。A.1984年B.1985年C.1994年D.1995年4.在我国，企业与企业之间普遍存在“三角债”现象，从本质上讲与之相关的是（Ａ）。A.商业信用B.银行信用C.政府信用D.消费信用5.贴现市场的主要参与者有（Ｃ）。A.工商企业B.商业银行C.工商企业和商业银行D.工商企业、商业银行以及中央银行6.在现代经济中，银行信用仍然是最重要的融资形式。以下对银行信用的描述不正确的是（Ｂ）。A.银行信用在商业信用的基础上产生B.银行信用不可以由商业信用转化而来C.银行信用是以货币形式提供的信用D.银行在银行信用活动中充当信用中介的角色7.消费信用是企业或银行向(Ｃ)提供的信用。A.本国政府B.社会团体C.消费者D.工商企业8.以下属于信用活动的是（Ｄ）。A.财政拨款B.商品买卖C.救济D.赊销

9.在国际信用中，国际商业银行贷款的利率一般较高，它一般是基于（Ｂ）来确定的。A.国际资本市场利率B.伦敦同业拆借利率C.借贷双方商定D.出口信贷利率10.出口方银行向外国进口商或进口方银行提供的贷款是（Ｂ）。A.卖方信贷B.买方信贷C.国际金融机构贷款D.政府贷款（四）多项选择1.商业信用是现代信用的基本形式，它是指(ＡＣＤ)。A.工商企业之间存在的信用B.以商品或货币形式提供的信用C.是买卖行为和借贷行为同时发生的信用D.是商品买卖双方可以相互提供的信用E.其规模大小取决于银行信用规模2.商业信用的特点是(ＡＢＣ)。A.其债权人和债务人都是企业B.借贷的对象是商业资本C.信用的规模依存于生产和流通的规模D.规模巨大，方向不受限制E.期限一般较长3.商业信用的局限性表现在（ＡＢＣＥ）。A.商业信用的规模受商品买卖的限制B.商业信用的方向受到限制C.商业信用的期限较短D.商业信用一定程度上限制了银行信用的发展E.企业的很多信用需要无法通过商业信用来满足4.以下对商业票据的描述正确的是（ＢＣＥ）。A.商业票据是一种所有权凭据B.商业票据主要分为本票和汇票两种C.商业票据的流通转让有一定的范围D.商业票据只可以转让一次E.商业票据又称商业货币，它包括在广义的信用货币范畴之内5.银行信用的特点是（ＡＢＥ）。A.银行信用可以达到巨大规模B.银行信用是以货币形态提供的信用C.银行信用有一定的方向性D.银行是作为债务人的身份出现的E.银行信用具有相对灵活性，可以满足不同贷款人的需求6.银行信用与商业信用的关系表现为(ＡＢＣＥ)。A.商业信用是银行信用产生的基础B.银行信用推动商业信用的完善C.两者相互促进D.银行信用可以取代商业信用E.在一定条件下，商业信用可以转化为银行信用7.政府信用的主要形式有(ＡＢＣＤ)。A.发行国家公债B.发行国库券C.专项债券D.向银行透支或借款E．国际组织的无偿援助8.以下属于消费信用的是（ＣＤＥ）。A.出口信贷B.国际金融租赁C.企业向消费者以延期付款的方式销售商品D.银行提供的助学贷款E.银行向消费者提供的住房贷款9.消费信用的形式有（ＡＢＤ）。A.企业以赊销方式对顾客提供信用B.银行和其他金融机构贷款给个人购买消费品C.银行和其他金融机构贷款给生产消费品的企业D.银行和其他金融机构对个人提供信用卡E.银行对个人办理支票业务10.我国消费信用的主要形式有（ＡＢ）。A.分期付款B.消费贷款C.个人信用D.民间信用E.商业信用11.出口信贷的特点有（ＡＣ）。A.一般附有采购限制B.贷款利率高于国际市场利率C.利息差额由出口国政府给予补贴D.一般有多家银行参与贷款E.集融资与融物于一体12.以下国际信用活动中，利率一般偏低的是（ＡＣＤ）。A.出口信贷B.银团贷款C.外国政府贷款D.国际金融机构贷款E.国际金融租赁13.以下信用活动中不属于短期信用活动的是（ＢＣＤＥ）。A.发行国库券B.消费信贷C.出口信贷D.国际商业银行贷款E.国际金融租赁14.直接投资的主要方式有（ＡＢＣＤＥ）。A.在国外开办独资企业B.收购或合并国外企业C.东道国与当地企业合资开办企业D.对国外企业进行一定比例的股权投资E.利用直接投资的利润在当地进行再投资（五）判断并改错1.商业信用是工商企业之间提供的信用，它以借贷活动为基础。

答：

×商业信用是工商企业之间提供的信用，它以商品买卖活动为基础。2.商业票据是提供商业信用的债务人，为保证自己对债务的索取权而掌握的一种书面所有权凭证，它可以通过背书流通转让。

答：

×商业票据是提供商业信用的债权人，为保证自己对债务的索取权而掌握的一种书面债权凭证，它可以通过背书流通转让。3.通过办理商业票据的贴现或抵押贷款等方式，商业信用可以转变为银行信用。√4.银行信用是以货币形态提供的信用，与商品买卖活动规模密切相关。

答：

×银行信用是以货币形态提供的信用，它独立于商品买卖活动。5.银行信用与商业信用是对立的，银行信用发展起来以后，逐步取代商业信用，使后者的规模日益缩小。

答：

×银行信用与商业信用是对立的，银行信用发展起来以后，进一步促进了商业信用的发展，二者是相互促进的。6.在现代经济中，政府信用的作用日益增强，这主要用于弥补政府开支的需要而造成的。

答：

×在现代经济中，政府信用的作用日益增强，这是由于政府的经济职能得到强化，作为宏观经济的调节者和控制者对经济社会进行干预的结果。7.消费信用对于扩大有效需求，促进商品销售是一种有效的手段，其规模越大越好答：

×在现代经济中，政府信用的作用日益增强，这是由于政府的经济职能得到强化，作为宏观经济的调节者和控制者对经济社会进行干预的结果。。8.银行及其他金融机构采用信用放款或抵押放款方式，对消费者购买消费品发放的贷款叫消费信贷。√9.出口信贷是本国银行为了拓展自身的业务而向本国出口商或外国进口商提供的中长期信贷。

答：

×出口信贷是出口国政府为支持和扩大本国产品的出口，提高产品的国际竞争能力，通过提供利息补贴和信贷担保的方式，鼓励本国银行向本国出口商或外国进口商提供的中长期信贷。10.出口方银行向外国进口商或进口方银行提供的贷款叫卖方信贷。

答：

×出口方银行向外国进口商或进口方银行提供的贷款叫买方信贷（六）简答1.为什么说商业信用在商品经济中发挥着润滑生产和流通的作用？

答：

商业信用指工商企业之间在买卖商品时，以商品形式提供的信用。其典型形式是赊销。在发达的商品经济中，任何商品生产者都不可孤立生存，它们之间存在着种种经济联系－－原材料工业与加工工业的联系，批发商与零售商的联系，国内工商业与进出口贸易商的联系，等等。稳定顺畅的联系是商品生产正常进行的必然要求。若在经济联系过程中，购买方缺乏必要的资本，卖方如有能力提供商业信用，则能弥补缺乏资本给联系带来的阻碍。这种商业信用广泛存在于商品推销和国际贸易领域中，在商品经济中发挥着润滑生产和流通的作用。2.银行信用是如何克服商业信用的局限性的？

答：银行信用是银行或其他金融机构以货币形态提供的信用，属于间接信用。它克服了商业信用的局限性，广泛存在于各个经济领域。（1）银行通过存款活动，把社会上闲散的货币资金集中起来，汇集成大额货币资金，能够满足小额资金、大额信用资金的需要，克服了商业信用在信用规模上的局限性。是一种能够适应社会化大生产需要的现代信用形式；（2）银行信用是用货币资金的形式而非商品形式提供的信用，克服了商业信用在方向上的局限性，使社会资金得到灵活使用；（3）银行吸收的资金有长期闲置，也有短期闲置的，在调剂资金期限上具有灵活性，可以满足存贷款人各种不同的需求。克服了商业信用在期限上的局限性。3.1998年以来，人民银行陆续出台了一系列政策以促进消费信用的发展。我国为何要大力发展消费信用形式

答：

消费信用是企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的、直接用于生活消费的信用。在现代经济生活中，消费信用在一定条件下可以促进消费商品的生产和销售，并从而促进经济的增长。一方面，企业通过以赊销等方式对顾客提供信用，可以扩大即期需求，促进商品销售，提高总供求均衡水平。同时对于促进新技术的应用、新产品的推销以及产品的更新换代，也有不可低估的作用。另一方面，消费信用通过“花明天的钱享受今天的生活”可以提高消费者的总效用水平。1998年以来，我国出现了通货紧缩现象，为了扩大内需，促进消费增长，拉动投资，因此，我国要大力发展消费信用形式以此促进经济稳健持续的增长。但是，若消费需求过高，生产扩张能力有限，消费信用则会加剧市场供求紧张状态，促使物价上涨，促成虚假繁荣等消极影响。因此，消费信贷应控制在适度范围内。4.什么是国际信用它的具体形式有哪些

答：国际信用是指一切跨国的借贷关系、借贷活动。它是国际间经济联系的一个重要方面。国际信用体现的是国与国之间的债权债务关系，直接表现为资本在国际间的流动。国际信用具体形式包括－－（1）带援助性质的政府贷款、国际金融机构贷款；（2）政府鼓励的出口信贷，其中出口信贷又包括卖方信贷和买方信贷两种具体方式。；（3）企业等经济单位使用较多的国际商业银行贷款、国际资本市场融资、国际金融租赁和直接投资等。5.出口信贷有何特征？

答：出口信贷是出口国政府为支持和扩大本国产品的出口，提高产品的国际竞争能力，通过提供利息补贴和信贷担保的方式，鼓励本国银行向本国出口商或外国进口商提供的中长期信贷。出口信贷的特点是－－（1）附有采购限制，只有用于购买贷款国的产品，而且都与具体的出口项目相联系；（2）贷款利率低于国际资本市场利率，利息差额由贷款国政府补贴；（3）属于中长期信贷，期限一般为5-8.5年，最长不超过10年。（七）论述1998年以来，我国消费信贷进入快速发展阶段，总量迅速上升，品种也日益增多。随着消费信用的发展，中国人民银行颁布有关文件表明要坚持促进发展与防范风险并重的指导思想，试分析其原因。

答：1998年以来，我国消费信贷进入快速发展阶段，总量迅速上升，品种也日益增多。随着消费信用的发展，中国人民银行颁布有关文件表明要坚持促进发展与防范风险并重的指导思想，试分析其原因。消费信用是企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的用于生活消费的信用。消费信用的发展，对刺激消费、扩大内需、提高人民生活水平，发挥了重要作用。通过增加最终消费品需求以及扩张投资乘数效应，有效的带动了住房、汽车、教育等相关产业的发展。同时，消费信贷不良贷款率远低于金融机构其他贷款的不良比率，改善了信贷资产结构，提高了资产质量。但是，在我国由于消费信贷发展时间不长，风险问题仍需引起重视。目前，我国消费信贷风险主要表现在三个方面，一是长期潜在性。由于消费信贷主要为中长期贷款，贷款风险短时间内很难显现。如占比较高的住房贷款决大多数尚未到期，随着消费信贷的发展，风险将逐步显现；二是不确定因素多。除了一般贷款都要面对的利率变动、借款人收入变动等风险因素以外，消费信贷风险的不确定性因素，还表现在借款人工作、住所、支出、健康、家庭变故等多方面因素，都可能对借款人的还款能力产生不利影响。三是存在违规经营。部分商业银行自身约束机制不健全，控制风险的经验不足，也增加了信贷风险。另外，我国个人信用制度缺位，金融市场基础设施“瓶颈”约束日益突出，各商业银行对个人信用审查缺乏科学、合理、完整的判定标准，也使银行在业务发展过程中面临着一定的风险。所以，随着消费信贷的发展，中国人民银行有关文件强调坚持促进经济发展与防范风险并重的指导思想第四章

利息与利率（一）找出每个词汇的正确含义1.利息--借贷关系中借入方支付给贷出方的报酬2.利率--借贷期满所形成的利息额与所贷本金额的比率。3.单利法--只按本金计算利息的方法。4.复利法-将利息额计入本金计算利息的方法。5.收益资本化--通过收益与利率的对比来算出其相当于多大的资本金额。6.名义利率--.包含了通货膨胀因素的利率。7.实际利率--.物价不变从而实际购买力不变条件下的利率。8.公定利率--由银行公会确定的各会员银行必须执行的利率9.官方利率--由一国货币管理部门或中央银行所规定的利率10.基准利率--在多种利率并存的条件下起决定作用的利率11.违约风险--.由于债券发行者的收入变化给债券本息能否及时偿还带来的、不确定性。12.流动性风险--.因资产变现速度慢而可能遭受的损失。13.税收风险--由于不同的税收待遇导致不同的收入所得而产生的。14.风险溢价--债券利率与无风险证券利率之差。（二）填空1.利息的计算有两种基本方法单利法和复利法。2.各种有收益的事物都可以通过收益与利率的对比而倒过来算出它相当于多大的资本金额就是收益资本化。3.一国货币管理部门或中央银行所规定的利率是官定利率。4.对利率按借贷期内利率是否浮动可划分为：固定利率与浮动利率。在借贷期限较短或市场利率变化不大的情况下可以采用固定利率。5.在多种利率并存的条件下起决定作用的利率是基准利率。在西方国家通常是中央银行的再贴现利率。6.通常情况下，名义利率扣除通货膨胀率即可视为实际利率。7.各类利率之间和各类利率内部都有一定的联系并相互制约，共同构成一个有机整体，即利率体系，它是一国在一定时期内各类利率的总和。8.在马克思的利率决定理论中，利率的最高界限是平均利润率。9.相同期限金融资产因风险差异而产生的不同利率，被称为利率的风险结构。10.由于债券发行者的收入会随经营状况而改变，因此债券本息的偿付能力不同，这就给债券本息能否及时偿还带来了不确定性，这种风险叫违约风险。11.债券利率与无风险证券利率之差被称为风险溢价。12.利率对应着长短不同的期限而高低不同，这是利率的期限结构。13.与利率管制相比较，利率市场化强调在利率决定中市场的主导作用。（三）单项选择1.利息是(B)的价格。A.货币资本B.借贷资本C.外来资本D.银行资本2.利率是一定时期利息额与（B）之比。A.汇款额B.借款额C.承兑额D.资本额3.在（A）情况下，利率等于或高于平均利润率。A.通货膨胀B.经济危机C.金融危机D.社会动荡4.收益资本化有着广泛的应用，对于土地的价格，以下哪种说法正确（C）A.在利率不变的情况下，当土地的预期收益越低，其价格越高；B.在预期收益不变的情况下，市场平均利率越高，土地的价格越高；C.在利率不变的情况下，当土地的预期收益越高，其价格越高；D.在预期收益不变的情况下，市场平均利率越低，土地的价格越低。5.我国习惯上将年息、月息、日息都以“厘”作单位，但实际含义却不同，若年息6厘，月息4厘，日息2厘，则分别是指(C)。A.年利率为6%，月利率为4

，日利率为2‰；B.年利率为6‰，月利率为4%，日利率为2

；C.年利率为6%，月利率为4‰，日利率为2

；D.年利率为6，月利率为4‰，日利率为2%。6.在多种利率并存的条件下起决定作用的利率是(A)。A.基准利率B.差别利率C.实际利率D.公定利率7.目前在我国，大额外币存款利率属于（A）。A.市场利率B.官定利率C.公定利率D.优惠利率8.由政府或政府金融机构确定并强令执行的利率是（C）A.公定利率B.一般利率C.官定利率D.固定利率9.凯恩斯认为利率是由（D）所决定。A.资本供求B.借贷资金供求C.利润的平均水平D.货币供求10.市场利率的高低取决于（C）。A.统一利率B.浮动利率C.借贷资金的供求关系D.国家政府11.下列利率决定理论中哪一理论强调投资与储蓄对利率的决定作用(D)。A.马克思的利率论B.流动偏好论C.可贷资金论D.实际利率论12.近年来美国联邦储备委员会曾多次针对经济形势，调高或降低（B）从而起到了紧缩信用或扩张信用的作用。A.再贷款利率B.再贴现利率C.存款利率D.贷款利率13.我国于（A）实行外汇利率管理体制改革，放开了外币贷款利率。A.2000年9月B.2002年3月C.1999年9月D.1999年10月（四）多项选择1.下列关于利息的理解中正确的是(BCE)。A.利息只存在于资本主义经济关系中B.利息属于信用范畴C.利息的本质是对价值时差的一种补偿D.利息是企业生产成本的构成部分E.利息构成了信用的基础2.在我国市场经济发展过程中，收益资本化规律日益显示出作用，如在（ABCDE）中，它们的价格形成都是这一规律作用的结果。A.土地的买卖B.土地的长期租用C.工资体系的调整D.有价证券的买卖活动E.人力资本的价格。3.我国中央银行的再贷款利率属于（BC）。A.市场利率B.官方利率C.基准利率D.公定利率E.长期利率4.根据名义利率与实际利率的比较，实际利率出现三种情况：(AEC)。A.名义利率高于通货膨胀率时，实际利率为正利率B.名义利率高于通货膨胀率时，实际利率为负利率C.名义利率等于通货膨胀率时，实际利率为零D.名义利率低于通货膨胀率时，实际利率为正利率E.名义利率低于通货膨胀率时，实际利率为负利率5.按照可贷资金理论，可贷资金的需求来源于：（CE）。A.名义货币需求B.实际货币需求C.实际投资支出的需要D.实际消费支出的需要E.居民、企业增加货币持有的需要6.在经济周期中，处于不同阶段利率会有不同变化，以下描述正确的是(BCD)。A.处于危机阶段时，利率会降低B.处于萧条阶段时，利率会降低C.处于复苏阶段时，利率会慢慢提高D.处于繁荣阶段时，利率会急剧提高E.以上答案都不对7.以下因素与利率变动的关系描述正确的是（BD）。A.通货膨胀越严重，名义利率利率就越低B.通货膨胀越严重，名义利率就越高C.对利息征税，利率就越高D.对利息征税，利率就越低E.是否征税对利率没有影响8.在下面各种因素中，能够对利息率水平产生决定或影响作用的有：（BDEC）。A.最高利润水平B.平均利润率水平C.物价水平D.借贷资本的供求E.国际利率水平9.在我国，对利率水平高低的影响描述正确的是（ACE）。A.平均利润率上升，利率总水平提高B.平均利润率上升，利率总水平下降C.物价上涨，利率上升D.物价上涨，利率下降E.资金流出国外，利率水平上升10.在利率的风险结构这一定义中，风险是指：（ACD）。A.违约风险B.交易风险C.流动性风险D.税收风险E.市场风险11.无风险证券是指：（BCE）。A.商业票据B.国库券C.政府债券D.优先股E.大银行存单12.对于债券利率的风险结构，描述正确的是（AD）。A.债券违约风险越高，利率越高B.债券违约风险越高，利率越低C.债券流动性越好，利率越高D.债券流动性越好，利率越低E.税收对债券利率高低没有影响13.以下对期限选择和流动性升水理论的描述正确的是（BCE）。A.投资者是风险中立者B.投资者对短期债券需求较大C.短期债券的利率风险较高D.长期债券的利率风险较高E.长期债券供给大，收益率较高14.利率水平的变动只能影响社会总供求的总体水平，要调整总供求的结构和趋向，需要(BACE)。A.市场化的利率决定机制B.灵活地利率联动机制C.适当的利率水平D.较高的市场开放程度较强的政府控制利率的能力E.合理的利率结构（五）判断并改错1.以复利计息，考虑了资金的时间价值因素，对贷出者有利。对2.当一国处于经济周期中的危机阶段时，利率会不断下跌，处于较低水平。错不断上涨处于较高水平3.凯恩斯的流动偏好论认为利率是由借贷资金的供求关系决定的。错利率取决于货币供给与货币需求数量4.IS—LM理论则认为利率是由资本的供求均衡点所决定。错IS—LM理论则认为利率是由储蓄、投资、货币供给、货币需求等多种供求因素共同决定的。5.有违约风险的公司债券的风险溢价必须为负，违约风险越大，风险溢价越低。错有违约风险的公司债券的风险溢价必须为正，违约风险越大，风险溢价越高。6.分割市场理论认为收益率曲线的形状取决于投资者对未来短期利率变动的预期。错分割市场理论认为无论是投资者还是发行者都有期限偏好7.预期理论认为如果未来短期利率上升，收益率曲线下降；如果未来短期利率下降，收益率曲线则上升；如果未来短期利率不发生变化，收益率曲线也不动，即呈水平状。错预期理论认为如果未来短期利率上升，收益率曲线上升；如果未来短期利率下降，收益率曲线也下降升8.利率由金融市场上货币资本的供求状况决定。错这种说法不全面。利率不仅取决于金融市场上货币资本供求，还取决于借贷资本的供求状况。按照马克思的利率决定论，利率还取决于平均利润率水平。9.利率市场化是指通过市场和价值规律作用决定利率。对10.利率管制严重制约了利率作为经济杠杆的作用，对经济毫无益处。错利率作为经济杠杆对促进经济的发展有重要作用，但在特殊的经济时期如短缺经济时期，利率管制对于稳定物价、稳定市场能起到良好的作用。（六）计算银行向企业发放一笔贷款，贷款额为100万元，期限为4年，年利率为6%，试用单利和复利两种方式计算银行应得的本息和。1.单利法：I=P·r·n=100*