货币金融学〉讲稿课件

货币金融学〉讲稿（3）货币金融学〉讲稿（3）货币金融学〉讲稿（3）第五章金融中介理论金融中介的功能及存在的原因分析(一)金融中介机构的含义以发行间接证券(存款)的方式形成资金来源,然后将资金用于贷款或收益证券投资的信用中介。它是市场经济中资金盈余者与资金需求者之间进行资金融通的中介。(二)世界各国金融市场的市场结构之谜1为什么股权融资并非企业融资的最重要来源?美国自1970-1985年间企业的外源融资结构为贷款占619%,债券占298%,股票占21%,其他占62%其他国家中,股票筹资的份额同样很小。2发行可流通债券不是企业为其经营活动筹集资金的主要方式,为什么企业不更广泛地运用可流通证券来为其经营活动筹集资金?在美国发行债券比发行股票融资重要,而两者加起来其比例也不足13。3对企业而言,为什么间接融资比直接融资更为重要?即为什么金融中介机构和间接融资在金融市场上如此重要?4.为什么银行是企业外源融资中最重要的资金来源。研究表明,在美国,正常年份中企业通过银行贷款筹集的资金比通过发行股票筹集的资金多25倍。心理学研究表明，人的一切活动不仅伴随着一种情感体验，而且情感体验反过来对人的活动也有一定的支配作用，若能引起愉快的情感体验，就会发生积极的模仿和反复进行的趋势。前苏联教育家赞可夫曾说过：“教学法一旦触及学生的情绪和意志领域，触及学生的精神需要，这种教学法就能发挥有效的作用。”在农村初中思想品德课教学实践中，笔者深深体会到，要使教学实践取得成功，除了认真学习有关教学理论，认真钻研教材教法及教学大纲外，情感教学也非常必要。通过开展情感教学，能起到提高课堂教学效益、全面提高学生素质的作用。一、农村初中思想品德课加强情感教学的必要性初中思想品德课程标准强调，学生的发展应是多领域的，包括知识、情感、人生观。思想品德课堂教学不单是一个认识过程，还是一个情感化的过程。在教学中，教师不仅要关注学生接受信息过程中的认知因素，更要关注学生接受信息过程中的情感体验，这样才能使知识通过情感这个媒介更好地被学生接纳和内化。教学中，情感如同融化在教师、学生、教材三者间的黏合剂，有了它，就可以使教学别开生面，使教学效果产生质的飞跃。二、农村初中思想品德课加强情感教学的策略1.善于用眼睛表达情感，走近学生课堂教学中，教师如果能从走进教室的那一刻起，就有意识地用自己和蔼、信任的目光，尽可能平均地投向每一位学生，不仅会大大缩短师生间的心理距离，还会让每一位学生有一种被重视感、被关注感，有利于师生间的情感交流。笔者还学会了在不同的情景中给学生送去不同的眼神：当发现有学生注意力分散时用目光去暗示、提醒他们；当学生回答问题胆怯、畏缩时用目光去鼓励、支持他们；当学生犯错误时目光严厉而诚恳；当学生有所进步时给他们投去赞许、信任的目光。对后进生切忌用鄙视、厌恶的目光，那会挫伤他们的自尊，使他们产生逆反心理，而用期待、信任的目光，能让他们看到希望，增添力量。2.使学生对知识产生需求感课堂教学中，要想激发学生的学习兴趣，使其积极主动学习，就要让学生懂得所学知识的重要性。学生只有充分认识到知识的重要性，才会产生学习欲望。如笔者在讲述《未成年人保护法》时，结合现在社会上很多青少年学生辍学打工的现象，向学生提问：这样做违背了什么法律？为什么？假如你父母让你辍学去打工，你该怎么办？问题的设置，激发了学生的学习兴趣。另外，教师要善于利用教材本身的吸引力唤起学生的学习欲望。现在使用的初中思想品德教材，其包含的道德情感因素不仅丰富多彩、具体生动，而且凝聚了人类高尚道德情感的方方面面。有热爱祖国、热爱中国共产党、热爱人民、热爱集体的情感；有正确处理“人与自然”“人与人”“人与社会”的情感；有努力学习、热爱科学、热爱劳动、艰苦奋斗、追求良好品格而引发的情感；等等。充分利用教材的魅力，可以激发学生学习的兴趣。3.利用现代多媒体技术进行教学在课堂教学中，教师可以选用各类媒体增强教学的说服力和感染力。如在《一国两制》的教学中，笔者就运用多媒体展示了香港、澳门、台湾的地理环境和历史地位的变化，让学生了解香港、澳门、台湾自古以来就是我国领土不可分割的一部分。最后出示反映香港、澳门、台湾现状的材料，如香港、澳门统一后的繁荣和发展，台湾“320公投”的失败，陈水扁的分裂言行，世界各国的反应及我国政府对台湾的立场、政策等材料。从而，让学生体验到“一国两制”是解决香港、澳门、台湾问题的最好办法，分裂行为是没有出路的，必然遭到失败。4.引导学生之间合作学习，互帮互学当学生遇到自己无法解决的问题时，教师要设法引导其他学生帮助解决。这种学习中相互帮助的氛围，有助于培养学生友好情感。如笔者采用“小老师”制，让做对的学生帮助做错的学生找出错题症结所在，再让做错的学生自己修正或得出更完整的见解。这样做，既保护了学生的自尊心，又培养了学生热心助人的品质。在这种氛围中，即使有学生错了，也不会遭到其他学生的嘲笑，大家努力从他人的见解中发现闪光点，从而使学生都在相互帮助、信任、支持的环境中更快乐、有效地学习。总之，在教学中，教师要关注学生的情感体验，构建情感化的思想品德课堂，努力创设生动而富有生活化的课堂气氛，使认知和情感和谐发展，使学生的个性和创造潜能得到充分发展和张扬。[【课题编号】河北省教育科学研究“十二五”规划2013年度立项课题课题编号：13040170.数学在教育体系中占据着重要的地位，加强数学教育已经成为教育建设的重要任务.“后三分之一”学生的现象在每个班级是客观存在的，特别是农村，因为各种原因，数学教学情况不容乐观，很多学生面对数学很无奈，不仅没有数学学习的兴趣，而且缺乏数学学习的能力.认真分析农村地区数学教学苦难的原因，“后三分之一”学生的成因，帮助他们尽快提升数学水平，提高学习数学的兴趣，对学生个人，对社会具有重要的意义.一、农村数学“后三分之一学生”的成因1.学生自身的原因通过相关的调查研究显示，农村数学学习“后三分之一学生”存在很多的共同原因，主要有：第一，学生本身对数学学习不感兴趣.很多学生一开始就对数学缺乏学习的兴趣，久而久之，产生了很强的畏难情绪.在学习中，他们一接触到数学，就有严重的逆反心理，从心底认为学习数学非常困难.第二，学生没有明确的学习目的.很多的学生根本意识不到数学学习的重要性，认为数学知识远离社会生活，大部分的数学知识学了也是没有用武之地，从内心就忽视数学学习.有的“后三分之一”学生学习数学只是为了应付家长而已，从根本上缺乏自觉性.第三，学生的主观意识不强.他们对数学的认识不足，对自己的学习认识不够，总是数学学习被动的接受者，而不能作为主体学习者进行学习.第四，农村的个别学生比较消极，在学习方面认为自己的能力很差，不能正确认识自己，从而影响了自身发展.2.农村家庭的原因一些农村学生的家长也是“后三分之一”学生形成的主要原因，表现在：第一，个别家长自身文化水平低，对学生的学习不够重视，家长自身数学能力差，不能帮助、引导学生进行数学学习.第二，家庭缺陷，父母离异或者关系不和的家长，放弃了孩子的学习，任由孩子随意玩闹，更不能起到父母的表率作用.第三，家庭资源不足.尽管有的家长非常希望孩子学习成绩优秀，但是缺少帮助孩子的方法，家长仅限于在嘴皮上的唠叨，并不能真正地帮助孩子.特别是有的家长常年在外打工，对孩子的学习情况缺乏了解，更谈不上帮助和支持.第四，一胎化的社会现实，造成了很多独生子女，家庭条件的好转，家长对孩子太过于宠爱，孩子想要什么就给买什么，造成孩子缺乏上进心，在学习上也不能吃苦耐劳.3.数学教师的原因农村教学条件和城市相比还是有很大的差距，虽然有的教师在教育教学方法上进行了大胆的尝试，但受限于自身环境和办学条件，不能为学生展现丰富多彩的数学世界，不能多方面调动学生学习积极性.由于教学条件的落后，教师在进行数学教学时，无法让学生感受数学的内在美，无法体会数学的魅力，总是在沉闷的环境中进行数学学习，时间长了，自然失去了学习的兴趣，也导致了数学成绩一落千丈.同时，由于单一的评价体系，分数才是评价学生的唯一标准，这也导致部分教师急于求成，甚至要求学生死记硬背，更谈不上因材施教，使“后三分之一”学生现象积重难返.二、改进农村“后三分之一学生”数学学习的策略1.帮学生树立正确的数学观念农村的学生对教育的作用理解不深刻，家长与教师要加强学生的教育重视程度，帮助学生树立正确的学习观念，让学生能够从内心愿意学习数学.教师可以给学生介绍数学和人们生活息息相关的现象，例如利润、利息、收益，等等，无不与数学有关.2.激发农村学生的学习兴趣农村学生的学习兴趣不浓厚，尤其是“后三分之一”学生不喜欢数学.教师要重视对他们的关注，帮助他们培养数学学习兴趣.首先，教师要对所有的学生一视同仁，尤其要关心“后三分之一”学生，维护他们的自尊.特别是要善于发现“后三分之一”学生取得的成绩，要及时给予表扬，帮助他们树立数学学习的自信.3.因材施教，增强他们的学习能力农村“后三分之一”学生在学习数学的时候，由于数学基础非常薄弱，会遇到很多的知识性障碍，因此教师在制定数学学习策略的时候，考虑到他们可能存在的知识“短板”，要做到针对性的教学，所以关注“后三分之一”学生，要从备课开始.4.培养有效的数学学习方法培养数学学习方法对于提高学生的数学成绩非常重要，尤其是对于基础比较差的“后三分之一”学生而言，加强数学方法的学习更加重要.首先，教师要培养学生的预习习惯，让学生在教师讲课之前就对相关的知识有整体上的把握，能够自己学习一些基础的知识，对不懂的知识在课堂上要特别关注.其次，教师要教给学生正确的听讲方法，培养学生思考意识，在听讲中善于思考，善于质疑.对于课堂中出现的不懂知识，要有自己思考的习惯，还是解答不出来，就可以和同学、老师交流.最后，要培养“后三分之一”学生敢于回答教师提问的习惯，这个过程能够让教师了解到学生知识上存在的漏洞，便于教师有针对性地教学，及时调整教学方法和教学内容.三、总结在农村教学过程中，“后三分之一”学生需要教师引起高度重视.教师首先要掌握成绩落后的成因，然后制定相应的策略帮助他们进行提高.教师在教学的时候，要善于使用多种方法，提高学生的学习兴趣，教师要善于因材施教，给他们制定简单有效的学习方法，让他们从数学基础学起，逐步提高数学学习水平.货币金融学〉讲稿（3）货币金融学〉讲稿（3）货币金融学〉讲稿1第五章金融中介理论金融中介的功能及存在的原因分析(一)金融中介机构的含义以发行间接证券(存款)的方式形成资金来源,然后将资金用于贷款或收益证券投资的信用中介。它是市场经济中资金盈余者与资金需求者之间进行资金融通的中介。(二)世界各国金融市场的市场结构之谜1为什么股权融资并非企业融资的最重要来源?美国自1970-1985年间企业的外源融资结构为贷款占619%,债券占298%,股票占21%,其他占62%其他国家中,股票筹资的份额同样很小。第五章金融中介理论22发行可流通债券不是企业为其经营活动筹集资金的主要方式,为什么企业不更广泛地运用可流通证券来为其经营活动筹集资金?在美国发行债券比发行股票融资重要,而两者加起来其比例也不足13。3对企业而言,为什么间接融资比直接融资更为重要?即为什么金融中介机构和间接融资在金融市场上如此重要?4.为什么银行是企业外源融资中最重要的资金来源。研究表明,在美国,正常年份中企业通过银行贷款筹集的资金比通过发行股票筹集的资金多25倍。2发行可流通债券不是企业为其经营活动筹集资金的主35为什么金融体系是市场经济中受到最严格管制的部门之6为什么只有规模巨大、组织机构完善的大企业才能进入证券市场融资?7为什么抵押是家庭和企业债务契约的一个普遍特征?8为什么债务契约都是对借款者行为施加了严格限制的复杂的法律合同?(三)金融中介的职能1在金融交易中,金融中介机构能够降低交易成本交易成本:从事金融交易所花费的时间和费用。它包括搜寻成本(Researchcost)、谈判成本、签约成本和合约的执行成本等。金融中介在降低交易成本方面具有以下优势:5为什么金融体系是市场经济中受到最严格管制的部门之4(1)规模经济优势:规模经济是指由于生产规模扩大而导致长期平均成本下降的情况。由于金融中介拥有大量的专业人员,在信息、技术等方面具有规模经济的优势。(2)专门技术优势(3)中介机构为客户提供流动性服务也可降低交易成本。这种服务使客户能够简单便捷地从事交易活动。如商业银行为客户提供签发支票的业务等。2在金融交易中,金融中介机构能够降低因信息不对称导致的交易成本,提高市场交易效率。(1)信息不对称市场交易中,交易的一方对交易的另一方缺乏充分了解进而影响其作出正确决策,导致交易效率降低的现象。(1)规模经济优势:规模经济是指由于生产规模扩大而5(2)信息不对称下的逆向选择与道德风险金融交易中的逆向选择(AdverseSelection):交易事前的信息不对称下,最有可能造成不利结果或信贷风险的借款者往往就是寻找资金最积极,且最能得到贷款的人的一种现象。逆向选择的结果是:优质的借款人退出金融交易市场,劣质的借款者充斥市场,金融交易风险增加,贷款人要么提高交易条件,要么减少资金贷出量,或者进行信贷配给(Creditrationing);极端的情况下,有可能导致交易的闭锁。金融交易中的道德风险(Moralhazard:交易事后的信息不对称下,借款者可能从事从贷款者角度来看不希望看到的各种活动的风险。道德风险也有可能导致不拥有信息的一方在事前退出交易。(2)信息不对称下的逆向选择与道德风险6(3)解决逆向选择的方法A.信息的私人生产和销售:但由于搭便车(Freerider)问题的存在,并不能完全解决逆向选择问题。B信号显示(Signaling):由拥有信息的一方向不拥有信息的一方传递信息,以显示自己的品质或类型。但信号显示需要成本约束机制的存在,否则劣质的交易者会模仿优质的交易者传递相同的信息。当信号显示成本过大时,交易的效率仍会受到影响。C甑别(Screening):不拥有信息的一方向拥有信息的一方提供多种选择方案,通过观察拥有信息方选择的行动来判断其品质和类型。D政府监管(regulation):政府自己向公众提供信息或要求交易者披露真实的信息等。(3)解决逆向选择的方法7(4)解决道德风险的办法A私人监管(Monitoring):即由不拥有信息的一方事后对交易对方履行合约的情况进行监督。包括审计、审查及事后惩罚等。但监管需要花费一定的成本,并由于监管成果的公共产品性质,监管中同样会存在搭便车的问题B政府监管(Regulation):政府制定相关的法律来监督和约束信息拥有方的行为。如会计准则等。C设计有效的激励约束合同。如股票期权激励计划、职工持股计划、债务合同等。(5)金融中介在克服金融交易信息不对称方面的作用A金融中介通过吸收存款,向客户提供大量非交易的私人贷款,能够克服金融交易中的逆向选择问题,并不会导致搭便车问题的发生。(4)解决道德风险的办法8B作为信息生产者,金融中介机构利用其信息生产及传递方面的规模经济,能够在信息传递方面大规模地降低信息传递的成本。C金融中介机构通过向资金需求者提供包括担保、资本金要求等约束条款在内的各种贷款合同,能够有效地甑别借款者的品质和类型,从而克服金融交易中的逆向选择问题D作为存款客户的委托监管者(Delegatedmonitor),金融中介机构在金融交易的事后道德风险的监督方面,具有规模经济的优势,能够降低监督成本,克服监督中的搭便车问题。E金融中介机构提供的债务合同以及合同中的抵押、资本金要求条款能够有效地克服事后的道德风险问题。B作为信息生产者,金融中介机构利用其信息生产及传93金融中介机构在金融交易中利用其业务分销优势,提供支付和结算功能,降低交易成本。4资产转换功能(1)单位币值便利功能:银行选择其产品(存款和贷款)的合适单位以便于客户使用。如,银行通过发行各种存款凭证,集聚小额资金以满足大额的资金需求者。(2)特性转换功能:银行基于自身的信誉发行对自身具有索取权的证券,以满足资金供给者和需求者在资金的风险收益特性方面的不一致。(3)期限转换功能:金融中介机构通过发行短期证券筹集资金满足借款人的长期资金需求,解决资金供求双方在资金供求期限上的不一致。3金融中介机构在金融交易中利用其业务分销优势,提105风险管理和转移功能(1)流动性风险转移:金融中介机构通过特性转换和期限转换,为资金盈余者提供集聚—分散流动性风险的机制。(2)信用风险管理:信贷资产组合分散风险;专业化管理降低风险;运用大数法则稀释风险;持有足够的准备金抵消不可预料的损失。二、金融中介机构的构成(一)存款性金融机构:商业银行、储蓄机构、信用协会、共同基金。(二)非存款性金融机构:保险公司(人寿、财产、灾害等不同性质的保险公司)、养老基金、投资银行(注重资产重组的功能)(三)政府金融机构:产业发展类金融机构(国家开发银行)、农业类金融机构、进出口贸易方面的金融机构。5风险管理和转移功能11货币金融学〉讲稿课件12货币金融学〉讲稿课件13货币金融学〉讲稿课件14货币金融学〉讲稿课件15货币金融学〉讲稿课件16货币金融学〉讲稿课件17货币金融学〉讲稿课件18货币金融学〉讲稿课件19货币金融学〉讲稿课件20货币金融学〉讲稿课件21货币金融学〉讲稿课件22货币金融学〉讲稿课件23货币金融学〉讲稿课件24货币金融学〉讲稿课件25货币金融学〉讲稿课件26货币金融学〉讲稿课件27货币金融学〉讲稿课件28货币金融学〉讲稿课件29货币金融学〉讲稿课件30货币金融学〉讲稿课件31货币金融学〉讲稿课件32货币金融学〉讲稿课件33货币金融学〉讲稿课件34货币金融学〉讲稿课件35货币金融学〉讲稿课件36货币金融学〉讲稿课件37货币金融学〉讲稿课件38货币金融学〉讲稿课件39货币金融学〉讲稿课件40货币金融学〉讲稿课件41货币金融学〉讲稿课件42货币金融学〉讲稿课件43货币金融学〉讲稿课件44货币金融学〉讲稿课件45货币金融学〉讲稿课件46货币金融学〉讲稿课件47货币金融学〉讲稿课件48货币金融学〉讲稿课件49货币金融学〉讲稿课件50货币金融学〉讲稿课件51货币金融学〉讲稿课件5226、要使整个人生都过得舒适、愉快，这是不可能的，因为人类必须具备一种能应付逆境的态度。——卢梭

27、只有把抱怨环境的心情，化为上进的力量，才是成功的保证。——罗曼·罗兰

28、知之者不如好之者，好之者不如乐之者。——孔子

29、勇猛、大胆和坚定的决心能够抵得上武器的精良。——达·芬奇

30、意志是一个强壮的盲人，倚靠在明眼的跛子肩上。——叔本华谢谢！5326、要使整个人生都过得舒适、愉快，这是不可能的，因为人类必货币金融学〉讲稿（3）货币金融学〉讲稿（3）货币金融学〉讲稿（3）第五章金融中介理论金融中介的功能及存在的原因分析(一)金融中介机构的含义以发行间接证券(存款)的方式形成资金来源,然后将资金用于贷款或收益证券投资的信用中介。它是市场经济中资金盈余者与资金需求者之间进行资金融通的中介。(二)世界各国金融市场的市场结构之谜1为什么股权融资并非企业融资的最重要来源?美国自1970-1985年间企业的外源融资结构为贷款占619%,债券占298%,股票占21%,其他占62%其他国家中,股票筹资的份额同样很小。2发行可流通债券不是企业为其经营活动筹集资金的主要方式,为什么企业不更广泛地运用可流通证券来为其经营活动筹集资金?在美国发行债券比发行股票融资重要,而两者加起来其比例也不足13。3对企业而言,为什么间接融资比直接融资更为重要?即为什么金融中介机构和间接融资在金融市场上如此重要?4.为什么银行是企业外源融资中最重要的资金来源。研究表明,在美国,正常年份中企业通过银行贷款筹集的资金比通过发行股票筹集的资金多25倍。心理学研究表明，人的一切活动不仅伴随着一种情感体验，而且情感体验反过来对人的活动也有一定的支配作用，若能引起愉快的情感体验，就会发生积极的模仿和反复进行的趋势。前苏联教育家赞可夫曾说过：“教学法一旦触及学生的情绪和意志领域，触及学生的精神需要，这种教学法就能发挥有效的作用。”在农村初中思想品德课教学实践中，笔者深深体会到，要使教学实践取得成功，除了认真学习有关教学理论，认真钻研教材教法及教学大纲外，情感教学也非常必要。通过开展情感教学，能起到提高课堂教学效益、全面提高学生素质的作用。一、农村初中思想品德课加强情感教学的必要性初中思想品德课程标准强调，学生的发展应是多领域的，包括知识、情感、人生观。思想品德课堂教学不单是一个认识过程，还是一个情感化的过程。在教学中，教师不仅要关注学生接受信息过程中的认知因素，更要关注学生接受信息过程中的情感体验，这样才能使知识通过情感这个媒介更好地被学生接纳和内化。教学中，情感如同融化在教师、学生、教材三者间的黏合剂，有了它，就可以使教学别开生面，使教学效果产生质的飞跃。二、农村初中思想品德课加强情感教学的策略1.善于用眼睛表达情感，走近学生课堂教学中，教师如果能从走进教室的那一刻起，就有意识地用自己和蔼、信任的目光，尽可能平均地投向每一位学生，不仅会大大缩短师生间的心理距离，还会让每一位学生有一种被重视感、被关注感，有利于师生间的情感交流。笔者还学会了在不同的情景中给学生送去不同的眼神：当发现有学生注意力分散时用目光去暗示、提醒他们；当学生回答问题胆怯、畏缩时用目光去鼓励、支持他们；当学生犯错误时目光严厉而诚恳；当学生有所进步时给他们投去赞许、信任的目光。对后进生切忌用鄙视、厌恶的目光，那会挫伤他们的自尊，使他们产生逆反心理，而用期待、信任的目光，能让他们看到希望，增添力量。2.使学生对知识产生需求感课堂教学中，要想激发学生的学习兴趣，使其积极主动学习，就要让学生懂得所学知识的重要性。学生只有充分认识到知识的重要性，才会产生学习欲望。如笔者在讲述《未成年人保护法》时，结合现在社会上很多青少年学生辍学打工的现象，向学生提问：这样做违背了什么法律？为什么？假如你父母让你辍学去打工，你该怎么办？问题的设置，激发了学生的学习兴趣。另外，教师要善于利用教材本身的吸引力唤起学生的学习欲望。现在使用的初中思想品德教材，其包含的道德情感因素不仅丰富多彩、具体生动，而且凝聚了人类高尚道德情感的方方面面。有热爱祖国、热爱中国共产党、热爱人民、热爱集体的情感；有正确处理“人与自然”“人与人”“人与社会”的情感；有努力学习、热爱科学、热爱劳动、艰苦奋斗、追求良好品格而引发的情感；等等。充分利用教材的魅力，可以激发学生学习的兴趣。3.利用现代多媒体技术进行教学在课堂教学中，教师可以选用各类媒体增强教学的说服力和感染力。如在《一国两制》的教学中，笔者就运用多媒体展示了香港、澳门、台湾的地理环境和历史地位的变化，让学生了解香港、澳门、台湾自古以来就是我国领土不可分割的一部分。最后出示反映香港、澳门、台湾现状的材料，如香港、澳门统一后的繁荣和发展，台湾“320公投”的失败，陈水扁的分裂言行，世界各国的反应及我国政府对台湾的立场、政策等材料。从而，让学生体验到“一国两制”是解决香港、澳门、台湾问题的最好办法，分裂行为是没有出路的，必然遭到失败。4.引导学生之间合作学习，互帮互学当学生遇到自己无法解决的问题时，教师要设法引导其他学生帮助解决。这种学习中相互帮助的氛围，有助于培养学生友好情感。如笔者采用“小老师”制，让做对的学生帮助做错的学生找出错题症结所在，再让做错的学生自己修正或得出更完整的见解。这样做，既保护了学生的自尊心，又培养了学生热心助人的品质。在这种氛围中，即使有学生错了，也不会遭到其他学生的嘲笑，大家努力从他人的见解中发现闪光点，从而使学生都在相互帮助、信任、支持的环境中更快乐、有效地学习。总之，在教学中，教师要关注学生的情感体验，构建情感化的思想品德课堂，努力创设生动而富有生活化的课堂气氛，使认知和情感和谐发展，使学生的个性和创造潜能得到充分发展和张扬。[【课题编号】河北省教育科学研究“十二五”规划2013年度立项课题课题编号：13040170.数学在教育体系中占据着重要的地位，加强数学教育已经成为教育建设的重要任务.“后三分之一”学生的现象在每个班级是客观存在的，特别是农村，因为各种原因，数学教学情况不容乐观，很多学生面对数学很无奈，不仅没有数学学习的兴趣，而且缺乏数学学习的能力.认真分析农村地区数学教学苦难的原因，“后三分之一”学生的成因，帮助他们尽快提升数学水平，提高学习数学的兴趣，对学生个人，对社会具有重要的意义.一、农村数学“后三分之一学生”的成因1.学生自身的原因通过相关的调查研究显示，农村数学学习“后三分之一学生”存在很多的共同原因，主要有：第一，学生本身对数学学习不感兴趣.很多学生一开始就对数学缺乏学习的兴趣，久而久之，产生了很强的畏难情绪.在学习中，他们一接触到数学，就有严重的逆反心理，从心底认为学习数学非常困难.第二，学生没有明确的学习目的.很多的学生根本意识不到数学学习的重要性，认为数学知识远离社会生活，大部分的数学知识学了也是没有用武之地，从内心就忽视数学学习.有的“后三分之一”学生学习数学只是为了应付家长而已，从根本上缺乏自觉性.第三，学生的主观意识不强.他们对数学的认识不足，对自己的学习认识不够，总是数学学习被动的接受者，而不能作为主体学习者进行学习.第四，农村的个别学生比较消极，在学习方面认为自己的能力很差，不能正确认识自己，从而影响了自身发展.2.农村家庭的原因一些农村学生的家长也是“后三分之一”学生形成的主要原因，表现在：第一，个别家长自身文化水平低，对学生的学习不够重视，家长自身数学能力差，不能帮助、引导学生进行数学学习.第二，家庭缺陷，父母离异或者关系不和的家长，放弃了孩子的学习，任由孩子随意玩闹，更不能起到父母的表率作用.第三，家庭资源不足.尽管有的家长非常希望孩子学习成绩优秀，但是缺少帮助孩子的方法，家长仅限于在嘴皮上的唠叨，并不能真正地帮助孩子.特别是有的家长常年在外打工，对孩子的学习情况缺乏了解，更谈不上帮助和支持.第四，一胎化的社会现实，造成了很多独生子女，家庭条件的好转，家长对孩子太过于宠爱，孩子想要什么就给买什么，造成孩子缺乏上进心，在学习上也不能吃苦耐劳.3.数学教师的原因农村教学条件和城市相比还是有很大的差距，虽然有的教师在教育教学方法上进行了大胆的尝试，但受限于自身环境和办学条件，不能为学生展现丰富多彩的数学世界，不能多方面调动学生学习积极性.由于教学条件的落后，教师在进行数学教学时，无法让学生感受数学的内在美，无法体会数学的魅力，总是在沉闷的环境中进行数学学习，时间长了，自然失去了学习的兴趣，也导致了数学成绩一落千丈.同时，由于单一的评价体系，分数才是评价学生的唯一标准，这也导致部分教师急于求成，甚至要求学生死记硬背，更谈不上因材施教，使“后三分之一”学生现象积重难返.二、改进农村“后三分之一学生”数学学习的策略1.帮学生树立正确的数学观念农村的学生对教育的作用理解不深刻，家长与教师要加强学生的教育重视程度，帮助学生树立正确的学习观念，让学生能够从内心愿意学习数学.教师可以给学生介绍数学和人们生活息息相关的现象，例如利润、利息、收益，等等，无不与数学有关.2.激发农村学生的学习兴趣农村学生的学习兴趣不浓厚，尤其是“后三分之一”学生不喜欢数学.教师要重视对他们的关注，帮助他们培养数学学习兴趣.首先，教师要对所有的学生一视同仁，尤其要关心“后三分之一”学生，维护他们的自尊.特别是要善于发现“后三分之一”学生取得的成绩，要及时给予表扬，帮助他们树立数学学习的自信.3.因材施教，增强他们的学习能力农村“后三分之一”学生在学习数学的时候，由于数学基础非常薄弱，会遇到很多的知识性障碍，因此教师在制定数学学习策略的时候，考虑到他们可能存在的知识“短板”，要做到针对性的教学，所以关注“后三分之一”学生，要从备课开始.4.培养有效的数学学习方法培养数学学习方法对于提高学生的数学成绩非常重要，尤其是对于基础比较差的“后三分之一”学生而言，加强数学方法的学习更加重要.首先，教师要培养学生的预习习惯，让学生在教师讲课之前就对相关的知识有整体上的把握，能够自己学习一些基础的知识，对不懂的知识在课堂上要特别关注.其次，教师要教给学生正确的听讲方法，培养学生思考意识，在听讲中善于思考，善于质疑.对于课堂中出现的不懂知识，要有自己思考的习惯，还是解答不出来，就可以和同学、老师交流.最后，要培养“后三分之一”学生敢于回答教师提问的习惯，这个过程能够让教师了解到学生知识上存在的漏洞，便于教师有针对性地教学，及时调整教学方法和教学内容.三、总结在农村教学过程中，“后三分之一”学生需要教师引起高度重视.教师首先要掌握成绩落后的成因，然后制定相应的策略帮助他们进行提高.教师在教学的时候，要善于使用多种方法，提高学生的学习兴趣，教师要善于因材施教，给他们制定简单有效的学习方法，让他们从数学基础学起，逐步提高数学学习水平.货币金融学〉讲稿（3）货币金融学〉讲稿（3）货币金融学〉讲稿54第五章金融中介理论金融中介的功能及存在的原因分析(一)金融中介机构的含义以发行间接证券(存款)的方式形成资金来源,然后将资金用于贷款或收益证券投资的信用中介。它是市场经济中资金盈余者与资金需求者之间进行资金融通的中介。(二)世界各国金融市场的市场结构之谜1为什么股权融资并非企业融资的最重要来源?美国自1970-1985年间企业的外源融资结构为贷款占619%,债券占298%,股票占21%,其他占62%其他国家中,股票筹资的份额同样很小。第五章金融中介理论552发行可流通债券不是企业为其经营活动筹集资金的主要方式,为什么企业不更广泛地运用可流通证券来为其经营活动筹集资金?在美国发行债券比发行股票融资重要,而两者加起来其比例也不足13。3对企业而言,为什么间接融资比直接融资更为重要?即为什么金融中介机构和间接融资在金融市场上如此重要?4.为什么银行是企业外源融资中最重要的资金来源。研究表明,在美国,正常年份中企业通过银行贷款筹集的资金比通过发行股票筹集的资金多25倍。2发行可流通债券不是企业为其经营活动筹集资金的主565为什么金融体系是市场经济中受到最严格管制的部门之6为什么只有规模巨大、组织机构完善的大企业才能进入证券市场融资?7为什么抵押是家庭和企业债务契约的一个普遍特征?8为什么债务契约都是对借款者行为施加了严格限制的复杂的法律合同?(三)金融中介的职能1在金融交易中,金融中介机构能够降低交易成本交易成本:从事金融交易所花费的时间和费用。它包括搜寻成本(Researchcost)、谈判成本、签约成本和合约的执行成本等。金融中介在降低交易成本方面具有以下优势:5为什么金融体系是市场经济中受到最严格管制的部门之57(1)规模经济优势:规模经济是指由于生产规模扩大而导致长期平均成本下降的情况。由于金融中介拥有大量的专业人员,在信息、技术等方面具有规模经济的优势。(2)专门技术优势(3)中介机构为客户提供流动性服务也可降低交易成本。这种服务使客户能够简单便捷地从事交易活动。如商业银行为客户提供签发支票的业务等。2在金融交易中,金融中介机构能够降低因信息不对称导致的交易成本,提高市场交易效率。(1)信息不对称市场交易中,交易的一方对交易的另一方缺乏充分了解进而影响其作出正确决策,导致交易效率降低的现象。(1)规模经济优势:规模经济是指由于生产规模扩大而58(2)信息不对称下的逆向选择与道德风险金融交易中的逆向选择(AdverseSelection):交易事前的信息不对称下,最有可能造成不利结果或信贷风险的借款者往往就是寻找资金最积极,且最能得到贷款的人的一种现象。逆向选择的结果是:优质的借款人退出金融交易市场,劣质的借款者充斥市场,金融交易风险增加,贷款人要么提高交易条件,要么减少资金贷出量,或者进行信贷配给(Creditrationing);极端的情况下,有可能导致交易的闭锁。金融交易中的道德风险(Moralhazard:交易事后的信息不对称下,借款者可能从事从贷款者角度来看不希望看到的各种活动的风险。道德风险也有可能导致不拥有信息的一方在事前退出交易。(2)信息不对称下的逆向选择与道德风险59(3)解决逆向选择的方法A.信息的私人生产和销售:但由于搭便车(Freerider)问题的存在,并不能完全解决逆向选择问题。B信号显示(Signaling):由拥有信息的一方向不拥有信息的一方传递信息,以显示自己的品质或类型。但信号显示需要成本约束机制的存在,否则劣质的交易者会模仿优质的交易者传递相同的信息。当信号显示成本过大时,交易的效率仍会受到影响。C甑别(Screening):不拥有信息的一方向拥有信息的一方提供多种选择方案,通过观察拥有信息方选择的行动来判断其品质和类型。D政府监管(regulation):政府自己向公众提供信息或要求交易者披露真实的信息等。(3)解决逆向选择的方法60(4)解决道德风险的办法A私人监管(Monitoring):即由不拥有信息的一方事后对交易对方履行合约的情况进行监督。包括审计、审查及事后惩罚等。但监管需要花费一定的成本,并由于监管成果的公共产品性质,监管中同样会存在搭便车的问题B政府监管(Regulation):政府制定相关的法律来监督和约束信息拥有方的行为。如会计准则等。C设计有效的激励约束合同。如股票期权激励计划、职工持股计划、债务合同等。(5)金融中介在克服金融交易信息不对称方面的作用A金融中介通过吸收存款,向客户提供大量非交易的私人贷款,能够克服金融交易中的逆向选择问题,并不会导致搭便车问题的发生。(4)解决道德风险的办法61B作为信息生产者,金融中介机构利用其信息生产及传递方面的规模经济,能够在信息传递方面大规模地降低信息传递的成本。C金融中介机构通过向资