保险学第五讲保险合同(下)课件

1基础理论篇风险与保险保险的性质、职能与作用保险合同保险的基本原则1基础理论篇风险与保险2

第三章保险合同保险合同概述保险合同的分类保险合同的要素保险合同的履行保险合同的变更保险合同的争议处理2

第三章保险合同3本章教学目的了解保险合同与一般合同的共性及其特性了解保险合同的一般分类掌握保险合同的要，掌握保险合同的履行及变更掌握保险合同争议处理的解释原则和解决方式3本章教学目的了解保险合同与一般合同的共性及其特性4一、保险合同的订立、生效与履行保险合同的订立保险合同的生效保险合同的履行4一、保险合同的订立、生效与履行保险合同的订立5（一）保险合同的订立保险合同的订立：指投保人与被保险人就保险合同条款达成协议，即经过要约人的要约和被要约人的承诺，即告成立。保险合同的成立，需要经过要约和承诺两个程序，即投保人提出保险要求（要约）和保险人同意承保（承诺）两个阶段。5（一）保险合同的订立保险合同的订立：指投保人与被保险人就保6要约。又称“订约提议”，是一方当事人向另一方当事人提出订立合同建议的法律行为，是签订保险合同的一个重要程序。提出要约的人称为要约人。一个有效的要约应具备合同主要内容、明确表示订约愿望、在其有效期内对要约人具有约束力三个条件。保险合同的要约，又称要保，具有以下特征：①投保人通常是保险合同的要约人。保险公司及其代理人进行主动开展业务，保险合同的条款也由保险人制订的，这些不是法律意义上的要约，而是一种邀请要约。通常情况下，投保人填写好投保单并交与保险公司或其代理人时，才构成要约。②保险合同要约一般是投保单或其他书面形式。要约在我国要求必须是书面形式。一般由保险公司以投保单的形式事先印好，由投保人填写。投保人如有特殊要求，也可与保险公司协商，约定特约条款。所以，保险合同要约一般表现为投保单或其他书面形式。6要约。又称“订约提议”，是一方当事人向另一方当事人提出订立7承诺。又称“接受订约提议”，是承诺人向要约人表示同意与其缔结合同的意思表示。作出承诺的人称为承诺人。承诺必须满足下列条件时有效：①承诺不能附带任何条件，是无条件的；②承诺须由受约人本人或其合法代理人作出。承诺人对于要约人提出的内容，如果只是部分同意或附有条件，则不认为是承诺，而是新的要约，由原要约人选择承诺或拒绝。保险合同的承诺也叫承保，通常由保险人或其代理人作出。保险合同的订立也可能是一个反复要约，直至承诺的过程。保险合同成立后，保险人应及时签发保险单或其他保险凭证。7承诺。又称“接受订约提议”，是承诺人向要约人表示同意与其8案例美国一保险公司由邮局寄发传单，标题是“车祸及旅行意外伤害保险单”，保险金额15000元，保险费25分，保险期限30天，限16岁至70岁，死亡给付15000元，伤害给付7500元至15000元不等，列表载明。投保人只须将传单的上半截扯下，填入出生日期、受益人姓名与关系，并签姓名，连同保险费25分，邮寄保险公司即可。被保险人霍克于1969年10～11月间接到此项传单，将传单的上半截扯下，照其指示添具姓名各项，并附25分付邮寄出。保险公司于11月13～14日之间接到此项申请，经审查后作出保险单，载明11月21日生效，寄于霍克。霍克于11月15日因车祸死亡，其受益人请求保险金而被拒绝。保险公司的做法是否合理？答：本案具体问题在于：保险公司寄出的传单是要约还是广告？该公司传单的文义含糊，如“只须寄25分填表寄出即可得15000元的意外伤害保障”等，这样以一个普通人寻常合理的想法，自然必定期待此项保险以填寄表格及支付30天的保险费25分生效。法院依“合理期待”的学说，判决保险人的传单为要约，被保险人填具申请书并寄保险费为承诺。

8案例美国一保险公司由邮局寄发传单，标题是“车祸及旅行意外9关于“合理期待”

合理期待原则是美国保险合同的解释原则，是指“购买保险单的社会大众有权获取满足其合理期待所必要的保护。”美国保险法权威学者Keeton在其《保险法基础》一书中，曾将合力期待总结为：“即使保险单规定的条款完全否定将投保人或受益人所期待的危险承保在内，但其就保险单条款所存有的客观上的合理期待仍须尊重。”但这一原则如无限制的加以援引，无异允许法院可完全忽视保险单的规定，而为当事人另外创设一种新的合同，因而美国法院以有逐渐限制的趋势。9关于“合理期待”合理期待原则是美国保险合同的解释原则，10不一定10不一定11（二）保险合同生效保险合同生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。保险合同的生效还需要一个对价的过程。在一般情况下，投保人交付保险费后，已订立的保险合同即开始生效。在我国，保险合同的生效起始时间采用“零时起保”方式（是指保险合同生效时间是在合同成立的次日零时或约定的未来某一日的零时）确定。当然，投保人与保险人也可在保险合同中约定，保险合同一经成立就发生法律效力。此时，保险合同成立即生效。保险合同生效后，合同当事人均受合同条款约束。11（二）保险合同生效保险合同生效是指保险合同对当事人双方发12（三）保险合同的履行保险合同的履行是指双方当事人全面完成合同约定义务的行为。保险合同当事人在享有权力的同时，也必须承担相应的义务。投保人的义务保险人的义务

12（三）保险合同的履行保险合同的履行是指双方当事人全面完成13投保人的义务⒈缴纳保费的义务。⒉通知义务⑴“危险增加”的通知义务。保险人在接到通知后，通常采取提高费率和解除保险合同两种做法。在保险人接到“危险增加”的通知，或虽未接到通知但已经知晓的情况下，应在一定期间内作出增加保费或解除合同的意思表示。如果不作任何表示，则可视为默认，以后不得再主张提高费率或解除保险合同。投保人履行“危险增加”的通知义务，对于保险人正确估价风险具有重要意义。因此，各国的保险立法均对此加以明确规定。⑵保险事故发生的通知义务。保险合同订立以后，如果保险事故发生，投保人、被保险人或受益人应及时通知保险人。因为，保险事故的发生，意味着保险人承担保险责任。保险人如果能够及时得知情况，一方面可以采取适当的措施防止损失的扩大；另一方面可以迅速查明事实，确定损失，明确责任，不只因调查的拖延而丧失证据。关于通知的期限，各国法律规定有所不同，有的是几天，有的是几周，有的无明确的时间限定，只是在合同中使用“及时通知”、“立即通知”等字样。13投保人的义务14投保人的义务⒈缴纳保费的义务。⒉通知义务⒊避免损失扩大的义务在保险事故发生后，投保人不仅应及时通知保险人，还应采取各种必要的措施，进行积极的施救，以避免损失的扩大。我国的《保险法》第41条第1款规定：“保险事故发生后，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。”为鼓励被保险人积极履行施救义务，《保险法》还规定，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。因投保人、被保险人未履行施救义务而扩大的损失，应当由其承担责任。14投保人的义务15保险人的义务⒈确定损失赔偿责任保险人对保险事故导致的损失赔偿责任，仅限于保险合同规定的责任范围。对责任范围的确定一般是从三个方面来作出的：基本责任、附加责任和除外责任。

⑴基本责任。是保险人依据合同的基本条款对被保险人所承担的赔偿或给付的责任。

⑵附加责任。是附加于保险合同基本责任范围之上的责任。

⑶除外责任。是指因保险标的的损失不属于由保险责任范围内的保险事故所导致的结果，所以保险人不予承担赔偿的责任。对保险人而言，除正面规定其应当承担的责任以外，又明确规定不应承担的责任，其目的是为了使保险人承担的范围更为明确，防止发生法律纠纷。有些合同也可用附加责任的办法，将原来属于除外责任的内容扩大为承保责任。15保险人的义务16保险人的义务⒈确定损失赔偿责任⒉履行赔偿给付义务在责任范围内的保险事故发生后，保险人应向被保险人或受益人赔偿或给付保险金，这是保险人履行赔偿责任的行为。保险人承担赔偿责任的行为主要包括赔偿金的内容和赔偿金的支付方式。赔偿金的主要内容：⑴赔偿或给付金额。⑵施救费用。⑶为确定保险责任范围内的损失所支付的受损标的的检验、估价、出售的合理费用。赔偿金的支付方式：在原则上，以现金的形式赔付损失和费用，而不负责以实物补偿或恢复原状。16保险人的义务17保险合同的变更、中止与终止保险合同的变更保险合同的中止保险合同的终止17保险合同的变更、中止与终止保险合同的变更18（一）保险合同的变更

保险合同的变更指在保险合同有效期间当事人依法对合同内容所作的修改或补充。保险合同的变更，均须经保险人审批同意，并出具批单或进行批注。通常包括：

㈠保险合同主体的变更。

在保险合同中，作为保险人的一方是不允许变更的，投保人只能选择退保来变更保险人。而其它的保险合同主体如被保险人、投保人的变更，经保险人审批并加批单后有效。但在财产保险中也存在例外的情形：如在货物运输保险中，保险单经原被保险人背书后可以随货物所有权的转移而变更或转让，而不必征得保险人的同意；或保险人与投保人、被保险人事先约定变更投保人或被保险人无须征得保险人的同意的，也可以直接变更，变更同样有效。投保人的变更须征得被保险人同意并通知保险人，保险人核准后方可并更。受益人的变更无须保险人同意，只需书面通知保险人，由保险人在保单上批注后有效。人身保险中的被保险人在合同中确定之后不能变更。

18（一）保险合同的变更保险合同的变更指在保险合同有效期19（一）保险合同的变更

保险合同的变更指在保险合同有效期间当事人依法对合同内容所作的修改或补充。保险合同的变更，均须经保险人审批同意，并出具批单或进行批注。通常包括：

㈠保险合同主体的变更。

㈡保险合同客体的变更。

指保险标的的种类、数量的变化而导致保险标的的价值增减变化，引起保险利益变化，从而需要变更客体以获得足够的保险保障。保险合同客体的变更，也须经保险人同意加批后才能生效。

19（一）保险合同的变更保险合同的变更指在保险合同有效期20（一）保险合同的变更

保险合同的变更指在保险合同有效期间当事人依法对合同内容所作的修改或补充。保险合同的变更，均须经保险人审批同意，并出具批单或进行批注。通常包括：

㈠保险合同主体的变更。

㈡保险合同客体的变更。

㈢保险合同内容的变更。

指在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项，它包括被保险人地址的变更；保险标的数量的增减；品种、价值或存放地点的变化；保险期限、保险金额的变更；保险责任范围的变更；货物运输保险合同中航程变更；船期的变化等。这些变化都将影响到保险人所承担的风险大小的变化。保险合同订立以后，投保人可以提出变更合同内容的要求，但须经保险人同意，办理变更手续，有时还须增缴保费，合同方才有效。

20（一）保险合同的变更保险合同的变更指在保险合同有效期21（一）保险合同的变更

保险合同的变更指在保险合同有效期间当事人依法对合同内容所作的修改或补充。保险合同的变更，均须经保险人审批同意，并出具批单或进行批注。通常包括：

㈠保险合同主体的变更。

㈡保险合同客体的变更。

㈢保险合同内容的变更。

㈣保险合同效力的变更。

指保险合同的法律效力在一定情况下发生变更，有以下几种情况：

⒈合同的无效。

⒉合同的解除。

⒊合同的复效。21（一）保险合同的变更保险合同的变更指在保险合同有效期22

⒈合同的无效。指合同虽已订立，但在法律上不发生效力。按照不同的因素来划分，合同的无效有以下几种形式：⑴根据不同的原因：有约定无效与法定无效两种。约定无效由合同的当事人任意约定，只要约定的理由出现，则合同无效。法定无效由法律明文规定，法律规定的无效原因一旦出现，则合同无效。各国的保险法通常都规定，符合下列情形之一者，保险合同无效。①合同是代理他人订立而不作申明；②恶意的重复保险；③人身保险中未经被保险人同意的死亡保险；④人身保险中被保险人的真实年龄超过保险人所规定的年龄限制。⑵根据不同的范围来划分：有全部无效与部分无效两种。全部无效指保险合同全部不发生效力。部分无效指保险合同中仅有一部分无效，其余部分仍然有效。如善意的超额保险，保险金额超过保险价值的部分无效，但在保险价值限额以内的部分仍然有效。又如在人身保险中，被保险人的年龄与保单所填的不符（只要没有超过保险人所规定的保险年龄的限度），保险人按照被保险人的实际年龄给付保险金额，这也是部分无效。⑶根据时间来划分：有自始无效与失效。自始无效指合同自成立起就不具备生效的条件。失效指合同成立后，因某种原因而导致合同无效。如被保险人因对保险标的失去可保利益，保险合同失去效力。22⒈合同的无效。指合同虽已订立，但在法律上不发生效力。按23

⒉合同的解除。保险合同的解除指当事人基于合同成立后所发生的情况，使合同无效的一种单方面的行为。行使解除权应依据法律或合同约定。行使解除权的法律效力是，双方都负有恢复到合同订立以前状态的义务。因此，已受领的给付应返还对方；责任方对他方所造成的损失，须承担损害赔偿的责任。但如果保险合同的解除是由投保人的不当行为所致，在这种情况下，保险人不需返还保费。

⒊合同的复效。保险合同的复效指保险合同的效力在中止以后又重新开始。如人身保险中投保人未能按时缴纳保险费，保险合同的效力由此中断。在此期间，如果发生保险事故，保险人不负支付保险金的责任。但保险合同效力的中止并非终止。投保人可以在一定条件下，提出恢复保险合同的效力；经保险人同意，合同效力即可恢复，即合同复效。2324（二）保险合同的中止保险合同的中止指在保险合同存续期间内，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时归于停止。在合同中止期间，发生的保险事故，保险人不负赔付责任。保险合同的中止，在人寿保险合同中最为突出。如在人寿保险合同中，若投保人在约定的保费缴付时间内没有按时缴付保费，且在宽限期内仍未缴纳的，保险合同中止。根据有关规定，被中止的保险合同可以在合同中止后的2年时间内，申请复效，同时补缴保费及其利息。复效后的合同与原保险合同具有同样的效力，可继续履行。被中止的保险合同也可能因投保人的不再申请复效，或保险人不能接受已发生变化的保险标的（如被保险人在合同中止期间患有保险人不能承保的疾病），或其他原因而被解除，不再有效。因此，被中止的保险合同是可撤销的保险合同：该合同可以继续履行，也可能被解除。24（二）保险合同的中止保险合同的中止指在保险合同存续期间内25（三）保险合同的终止保险合同终止指在保险期间内，由于某种法定或约定事由的出现，致使保险合同当事人双方的权利义务归于消灭。导致保险合同终止的原因主要有四种：

㈠合同因期限届满而终止（自然终止）

㈡合同因违约失效而终止因被保险人的某些违约行为，保险人有权使合同无效。㈢合同因履行而终止

㈣合同因解除而终止保险合同的解除分为法定解除、约定解除和任意解除三种。

25（三）保险合同的终止保险合同终止指在保险期间内，由于某种26⒈法定解除。指法律规定的原因出现时，保险合同当事人一方（一般是保险人）依法行使解除权，消灭已经生效的保险合同关系。⒉约定解除。约定解除是双方当事人可以约定解除合同的条件，一旦出现了所约定的条件时，一方或双方即有权力解除保险合同。⒊任意解除。是指法律允许双方当事人都有权根据自己的意愿解除合同。但是并非所有的保险合同都可以由当事人任意解除和终止的，一般有着严格的条件限制。在我国，除货物运输保险和运输工具航程险外，投保人依法享有解除合同的权利。但保险人在保险合同生效后，不得任意解除合同。但在下列情形时，保险人可解除合同：⑴投保人因未能如期缴纳保险费而被终止合同，在随后的2年内不申请复效的。⑵危险增加时，投保人或被保险人未履行危险增加通知义务。⑶投保人未履行维护标的安全的义务。⑷投保人未能履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否承保获以何种价格承保的。但在人身保险中，如果投保时被保险人的真实年龄已超过可以承保的年龄限度，且自合同成立之日起逾2年的保险合同，保险人不能解除。⑸投保人或被保险人、受益人谎称发生保险事故或故意制造保险事故。

26⒈法定解除。指法律规定的原因出现时，保险合同当事人一方（27保险合同的解释与争议处理保险合同的解释原则保险合同的争议处理27保险合同的解释与争议处理保险合同的解释原则28保险合同的条款一般来讲是具体和明确的，但是现实生活中，当保险合同订立后，当事人在主张权利和履行义务过程中，也会对合同中使用的语言文字发生争议，甚至引起诉讼，从而影响合同的履行。因此，正确解释合同具有十分重要的现实意义。保险合同的解释通常依据一定的原则，即保险合同解释的原则。一般说来，对保险合同的解释遵循：文义解释原则意图解释原则有益于被保险人的解释原则批注优于正文原则专业解释原则等。（一）保险合同的解释原则28保险合同的条款一般来讲是具体和明确的，但是现实生活中29文义解释原则是按照保险合同条款所使用文句的通常含义和保险法律、法规及保险习惯，并结合合同的整体内容对保险合同条款所作的解释。我国保险合同的文义解释主要有两种情形：⑴保险合同一般文句的解释。对保险合同条款使用的一般文句尽可能按文句公认的表面含义和其语法意义解释。双方有争议的，按权威性工具书或专家的解释为准。⑵保险专业术语和法律专业术语的解释。对于保险专业术语或其他法律术语，有立法解释的，以立法解释为准；没有立法解释的，以司法解释、行政解释为准；无上述正式解释的，亦可按行业习惯或保险业公认的含义解释。29文义解释原则30关于“文义解释”原则又称“疑义利益”解释原则，它最早是从1536年一个英国判例开始形成的。在英国，有一承保海上保险的人叫理查德·马丁。它在公历1536年6月18日将他的保险业务扩大到人身保险，并为他一位嗜酒的朋友威廉·吉鹏承保人寿保险，保险金额2000镑，保险期限为12个月，保险费80镑。被保险人吉鹏于1537年5月29日死亡。受益人请求保险人依约给付保险金2000英镑。但马丁声称吉鹏所保的十二个月，是以阴历每月28天计算的，不是指日历上的12个月，因而保险期限已于公历5月20日届满，无须支付保险金。但受益人认为应按公历计算，保险事故发生于合同有效期内，保险人应如数给付保险金。最后法院判决，应做有利于被保险人的解释，马丁有义务给付保险金。最后，这一解释原则成为保险合同的一大解释原则。目前，世界各国司法上在解释保险合同时，均采用此项原则。30关于“文义解释”原则又称“疑义利益”解释原则，它最31意图解释的原则是按保险合同当事人订立合同的真实意思，对合同条款所作的解释。但是，当事人的真实意思只是对当事人订立合同时心理状态的一种推定。因此，在进行意图解释时，按以下做法进行：⑴双方既有书面又有口头约定的，应以书面约定为准。⑵保险单及其它凭证与投保单及其它文件不一致时，以保险单及其它凭证中载明的合同内容为准。⑶合同的特约条款与基本条款不一致时，以特约条款为准。31意图解释的原则32有益于被保险人的解释原则是指当保险合同的当事人对合同条款有争议时，法院或仲裁机关要作出有利于被保险人的解释。该原则是基于保险合同是附和性合同的特点。我国《保险法》第30条也规定：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”另外我国《保险法》第106条还规定“商业保险的主要险种的基本条款和保险费率，由金融监督管理部门制订。保险公司拟定的其它险种的保险条款和保险费率，应当报金融监督管理部门备案。”批注优于正文原则批注优于正文、后加的批注优于先加的批注，手写优于打印，加贴批注优于正文批注的解释原则。32有益于被保险人的解释原则33专业解释原则是指对保险合同中使用的专业术语按照其所属专业的特定含义进行解释的原则。在保险合同中除了保险术语、法律术语之外，还会出现某些其它专业术语。因此，对于这些具有特定含义的专业术语，应按其所属行业或学科的技术标准或公认的定义来解释。如寿险合同中，对疾病的解释，应按医学界公认的标准来解释。33专业解释原则34（二）保险合同的争议处理按照我国法律的有关规定，保险合同争议的解决方式主要有：⑴协商。协商是在争议发生后，双方当事人在平等、相互谅解基础上对争议事项进行协商，取得共识，解决纠纷的方法。该方法是解决争议最常用、最基本的方法。该法具有较大的灵活性，且双方关系友好，有利于合同的继续履行。⑵调解。这是在协商无效的情况下，由双方接受的第三者出面进行的，促使双方达成一致，使合同继续履行的方法。调解可分为行政调解、仲裁调解和法院调解。除行政调解外，后两者具有强制执行效力，当事人不得就同一争议事项要求仲裁和诉讼。行政调解往往可以通过保险行业协会组织的保险调解机构，或由消费者协会与保险行业协会共同组织的调解机构进行。又称审判外调解。仲裁调解与司法调解，可统称为司法调解，指仲裁机构与法庭在受理保险纠纷案时，作出仲裁决议与法庭判决前，由其出面充当调停的第三者，促使当事人双方互相谅解、消除隔阂，达成协议，自愿放弃仲裁与终结诉讼。保险合同纠纷应尽可能采用省事及时、不伤团结的行政方式调解解决。34（二）保险合同的争议处理按照我国法律的有关规定，保险合同35

⑶仲裁。这是指当事人双方约定发生争议时，由双方认可的第三方来裁决，并在裁决后双方有义务执行的一种处理争议的方式。仲裁作出裁决，由国家规定的合同管理机关制作仲裁决定书。当很一方或双方对仲裁不服的，可以在收到仲裁决定书之日起15天内，向人民法院起诉，期满不起诉的，裁决具有法律效力。仲裁方法处理保险合同纠纷，较之法院处理具有灵活性、自由选择及费用低廉等优点。仲裁不是处理保险合同纠纷的必经程序。我国保险合同纠纷仲裁的受理机构为：国内保险业务多由国家经济委员会、工商行政管理局及各业务主管单位的有关部门受理。若涉及交通事故引起的合同纠纷，由水陆空交通行政管理部门仲裁；涉外保险合同纠纷由“中国国际贸易促进委员会对外经济贸易仲裁委员会”和“中国国际贸易促进委员会海事仲裁委员会”受理。而且，我国涉外仲裁机构对涉外保险合同纠纷的裁决是终局的，《民事诉讼法（试行）》第193条规定“经中华人民共和国的涉外仲裁机构裁决的案件，当事人不得向人民法院起诉”。35⑶仲裁。这是指当事人双方约定发生争议时，由双方认可的第36⑷诉讼。这是指保险合同的一方当事人按有关法律程序，通过法院对另一方提出权益主张，并要求法院予以解决和保护的请求的处理争议的方法。在我国，保险合同纠纷案属民事诉讼法规范，由各级法院内设的经济审判庭受理。该方法实行二审终审制度，即经过两极法院审判而告终结的制度（但最高人民法院所作第一审判决与裁定，就是终审判决和裁定），对于终审裁定，当事人必须执行，不得再行上诉或抗诉。36⑷诉讼。这是指保险合同的一方当事人按有关法律程序，通过法37（二）保险合同的争议处理方式⑴协商。⑵调解。⑶仲裁。⑷诉讼。37（二）保险合同的争议处理方式38本章小结⒈保险合同是商业保险中保险双方当事人为实现保险经济保障的目的，明确双方权力与义务，建立、变更与消灭这种权利与义务关系的协议。保险合同作为一种特殊的、具体的经济合同，与其它合同既有联系，又有区别。保险合同作为一种特殊的经济合同，有着自身的特征：保险合同是双务合同、保险合同是射幸合同、保险合同是补偿合同、保险合同是附和合同、保险合同是个人合同、保险合同是条件性合同。按保险标的的性质划分：财产保险合同、人身保险合同；按保险标的的保险价值确定与否划分：定值保险合同、不定值保险合同；按保险合同的经济性质划分：补偿性合同、给付性合同；38本章小结⒈保险合同是商业保险中保险双方当事人为实现保39按保险合同承保的风险划分：指定险保险合同、一切险保险合同；按风险转嫁层次划分：原保险合同、再保险合同；按保险标的的数量及其性质划分：单个保险合同、集合保险合同、综合保险合同；按合同的法律效力划分：有效保险合同、可撤销保险合同、无效保险合同；按保险金额标示的方式划分：特定式合同、总括式合同、流动式合同、预约保险合同。⒉任何法律关系都包括主体、客体和内容三个不可缺少的要素，保险法律关系也是由这三个要素所组成的。保险合同的主体是指与保险合同发生直接、间接关系的人（含法人与自然人），包括当事人、关系人和辅助关系人。保险合同的当事人是指直接参与建立保险法律关系、确定合同的权利与义务的行为人，即参与订立保险合同的主体，39按保险合同承保的风险划分：指定险保险合同、一切险保险合同40包括保险人和投保人。保险合同的关系人是指与保险合同有经济利益关系，而不一定直接参与保险合同订立的人。保险关系人包括被保险人和受益人。保险合同的辅助关系人是指协助保险合同的当事人签署保险合同或履行保险合同，并办理有关保险事项的人，包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。保险合同的客体是投保人或被保险人对保险标的的可保利益。保险合同的内容是反映保险合同双方当事人的权利和义务的关系。这种关系主要通过保险合同条款得以实现。保险合同条款是规定保险关系双方权利与义务的条文。保险条款根据保险合同的内容可以分为基本条款与附加条款；根据保险合同的约束力可以分为法定条款与任选条款。保险合同的内容包括保险当事人的姓名与住所；保险标的；保险金额；保险费；保险期限；保险赔偿方式等。40包括保险人和投保人。保险合同的关系人是指与保险合同有经济41

⒊保险合同的订立经过要约和承诺两个程序。保险合同的成立并不是保险合同的生效。保险合同生效后才具有法律效力。保险合同的履行是指双方当事人依法全部完成约定义务的行为。保险合同的变更是指在保险合同有效期间当事人依法对合同内容所作的修改或补充，包括主体、客体、内容和效力四部分内容。在合同有效期间，合同有关当事人可对保险合同进行中止和终止。⒋保险合同当事人等有关主体之间常常会对合同的理解有歧义，而发生争议。对保险合同争议的处理首先须对合同进行合理解释。一般说来，对保险合同的解释遵循文义解释、意图解释、有益于被保险人的解释、批注优于正文、专业解释等原则。保险合同的争议处理通常采用如下四种方式：协商、调解、仲裁、诉讼。41⒊保险合同的订立经过要约和承诺两个程序42习题概念保险合同；给付性合同；补偿性合同；定值保险合同不定值保险合同；投保单；暂保单；保险单；保险凭证；批单对价；保险合同的主体；保险合同的客体；保险合同的生效保险合同的变更；保险代理人；保险经纪人；保险公估人基本条款；附加条款思考题⒈保险合同的概念及其特点是什么？⒉保险合同的种类有哪些？⒊简述保险合同的要素。⒋保险合同条款的特征和类型有哪些？⒌保险合同包括哪些形式？⒍在订立保险合同时，谁是要约方？明确这个问题的重要性在哪？⒎保险合同的解释原则有哪些？⒏保险合同的争议处理方式有哪些？42习题概念43基础理论篇风险与保险保险的性质、职能与作用保险合同保险的基本原则1基础理论篇风险与保险44

第三章保险合同保险合同概述保险合同的分类保险合同的要素保险合同的履行保险合同的变更保险合同的争议处理2

第三章保险合同45本章教学目的了解保险合同与一般合同的共性及其特性了解保险合同的一般分类掌握保险合同的要，掌握保险合同的履行及变更掌握保险合同争议处理的解释原则和解决方式3本章教学目的了解保险合同与一般合同的共性及其特性46一、保险合同的订立、生效与履行保险合同的订立保险合同的生效保险合同的履行4一、保险合同的订立、生效与履行保险合同的订立47（一）保险合同的订立保险合同的订立：指投保人与被保险人就保险合同条款达成协议，即经过要约人的要约和被要约人的承诺，即告成立。保险合同的成立，需要经过要约和承诺两个程序，即投保人提出保险要求（要约）和保险人同意承保（承诺）两个阶段。5（一）保险合同的订立保险合同的订立：指投保人与被保险人就保48要约。又称“订约提议”，是一方当事人向另一方当事人提出订立合同建议的法律行为，是签订保险合同的一个重要程序。提出要约的人称为要约人。一个有效的要约应具备合同主要内容、明确表示订约愿望、在其有效期内对要约人具有约束力三个条件。保险合同的要约，又称要保，具有以下特征：①投保人通常是保险合同的要约人。保险公司及其代理人进行主动开展业务，保险合同的条款也由保险人制订的，这些不是法律意义上的要约，而是一种邀请要约。通常情况下，投保人填写好投保单并交与保险公司或其代理人时，才构成要约。②保险合同要约一般是投保单或其他书面形式。要约在我国要求必须是书面形式。一般由保险公司以投保单的形式事先印好，由投保人填写。投保人如有特殊要求，也可与保险公司协商，约定特约条款。所以，保险合同要约一般表现为投保单或其他书面形式。6要约。又称“订约提议”，是一方当事人向另一方当事人提出订立49承诺。又称“接受订约提议”，是承诺人向要约人表示同意与其缔结合同的意思表示。作出承诺的人称为承诺人。承诺必须满足下列条件时有效：①承诺不能附带任何条件，是无条件的；②承诺须由受约人本人或其合法代理人作出。承诺人对于要约人提出的内容，如果只是部分同意或附有条件，则不认为是承诺，而是新的要约，由原要约人选择承诺或拒绝。保险合同的承诺也叫承保，通常由保险人或其代理人作出。保险合同的订立也可能是一个反复要约，直至承诺的过程。保险合同成立后，保险人应及时签发保险单或其他保险凭证。7承诺。又称“接受订约提议”，是承诺人向要约人表示同意与其50案例美国一保险公司由邮局寄发传单，标题是“车祸及旅行意外伤害保险单”，保险金额15000元，保险费25分，保险期限30天，限16岁至70岁，死亡给付15000元，伤害给付7500元至15000元不等，列表载明。投保人只须将传单的上半截扯下，填入出生日期、受益人姓名与关系，并签姓名，连同保险费25分，邮寄保险公司即可。被保险人霍克于1969年10～11月间接到此项传单，将传单的上半截扯下，照其指示添具姓名各项，并附25分付邮寄出。保险公司于11月13～14日之间接到此项申请，经审查后作出保险单，载明11月21日生效，寄于霍克。霍克于11月15日因车祸死亡，其受益人请求保险金而被拒绝。保险公司的做法是否合理？答：本案具体问题在于：保险公司寄出的传单是要约还是广告？该公司传单的文义含糊，如“只须寄25分填表寄出即可得15000元的意外伤害保障”等，这样以一个普通人寻常合理的想法，自然必定期待此项保险以填寄表格及支付30天的保险费25分生效。法院依“合理期待”的学说，判决保险人的传单为要约，被保险人填具申请书并寄保险费为承诺。

8案例美国一保险公司由邮局寄发传单，标题是“车祸及旅行意外51关于“合理期待”

合理期待原则是美国保险合同的解释原则，是指“购买保险单的社会大众有权获取满足其合理期待所必要的保护。”美国保险法权威学者Keeton在其《保险法基础》一书中，曾将合力期待总结为：“即使保险单规定的条款完全否定将投保人或受益人所期待的危险承保在内，但其就保险单条款所存有的客观上的合理期待仍须尊重。”但这一原则如无限制的加以援引，无异允许法院可完全忽视保险单的规定，而为当事人另外创设一种新的合同，因而美国法院以有逐渐限制的趋势。9关于“合理期待”合理期待原则是美国保险合同的解释原则，52不一定10不一定53（二）保险合同生效保险合同生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。保险合同的生效还需要一个对价的过程。在一般情况下，投保人交付保险费后，已订立的保险合同即开始生效。在我国，保险合同的生效起始时间采用“零时起保”方式（是指保险合同生效时间是在合同成立的次日零时或约定的未来某一日的零时）确定。当然，投保人与保险人也可在保险合同中约定，保险合同一经成立就发生法律效力。此时，保险合同成立即生效。保险合同生效后，合同当事人均受合同条款约束。11（二）保险合同生效保险合同生效是指保险合同对当事人双方发54（三）保险合同的履行保险合同的履行是指双方当事人全面完成合同约定义务的行为。保险合同当事人在享有权力的同时，也必须承担相应的义务。投保人的义务保险人的义务

12（三）保险合同的履行保险合同的履行是指双方当事人全面完成55投保人的义务⒈缴纳保费的义务。⒉通知义务⑴“危险增加”的通知义务。保险人在接到通知后，通常采取提高费率和解除保险合同两种做法。在保险人接到“危险增加”的通知，或虽未接到通知但已经知晓的情况下，应在一定期间内作出增加保费或解除合同的意思表示。如果不作任何表示，则可视为默认，以后不得再主张提高费率或解除保险合同。投保人履行“危险增加”的通知义务，对于保险人正确估价风险具有重要意义。因此，各国的保险立法均对此加以明确规定。⑵保险事故发生的通知义务。保险合同订立以后，如果保险事故发生，投保人、被保险人或受益人应及时通知保险人。因为，保险事故的发生，意味着保险人承担保险责任。保险人如果能够及时得知情况，一方面可以采取适当的措施防止损失的扩大；另一方面可以迅速查明事实，确定损失，明确责任，不只因调查的拖延而丧失证据。关于通知的期限，各国法律规定有所不同，有的是几天，有的是几周，有的无明确的时间限定，只是在合同中使用“及时通知”、“立即通知”等字样。13投保人的义务56投保人的义务⒈缴纳保费的义务。⒉通知义务⒊避免损失扩大的义务在保险事故发生后，投保人不仅应及时通知保险人，还应采取各种必要的措施，进行积极的施救，以避免损失的扩大。我国的《保险法》第41条第1款规定：“保险事故发生后，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。”为鼓励被保险人积极履行施救义务，《保险法》还规定，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。因投保人、被保险人未履行施救义务而扩大的损失，应当由其承担责任。14投保人的义务57保险人的义务⒈确定损失赔偿责任保险人对保险事故导致的损失赔偿责任，仅限于保险合同规定的责任范围。对责任范围的确定一般是从三个方面来作出的：基本责任、附加责任和除外责任。

⑴基本责任。是保险人依据合同的基本条款对被保险人所承担的赔偿或给付的责任。

⑵附加责任。是附加于保险合同基本责任范围之上的责任。

⑶除外责任。是指因保险标的的损失不属于由保险责任范围内的保险事故所导致的结果，所以保险人不予承担赔偿的责任。对保险人而言，除正面规定其应当承担的责任以外，又明确规定不应承担的责任，其目的是为了使保险人承担的范围更为明确，防止发生法律纠纷。有些合同也可用附加责任的办法，将原来属于除外责任的内容扩大为承保责任。15保险人的义务58保险人的义务⒈确定损失赔偿责任⒉履行赔偿给付义务在责任范围内的保险事故发生后，保险人应向被保险人或受益人赔偿或给付保险金，这是保险人履行赔偿责任的行为。保险人承担赔偿责任的行为主要包括赔偿金的内容和赔偿金的支付方式。赔偿金的主要内容：⑴赔偿或给付金额。⑵施救费用。⑶为确定保险责任范围内的损失所支付的受损标的的检验、估价、出售的合理费用。赔偿金的支付方式：在原则上，以现金的形式赔付损失和费用，而不负责以实物补偿或恢复原状。16保险人的义务59保险合同的变更、中止与终止保险合同的变更保险合同的中止保险合同的终止17保险合同的变更、中止与终止保险合同的变更60（一）保险合同的变更

保险合同的变更指在保险合同有效期间当事人依法对合同内容所作的修改或补充。保险合同的变更，均须经保险人审批同意，并出具批单或进行批注。通常包括：

㈠保险合同主体的变更。

在保险合同中，作为保险人的一方是不允许变更的，投保人只能选择退保来变更保险人。而其它的保险合同主体如被保险人、投保人的变更，经保险人审批并加批单后有效。但在财产保险中也存在例外的情形：如在货物运输保险中，保险单经原被保险人背书后可以随货物所有权的转移而变更或转让，而不必征得保险人的同意；或保险人与投保人、被保险人事先约定变更投保人或被保险人无须征得保险人的同意的，也可以直接变更，变更同样有效。投保人的变更须征得被保险人同意并通知保险人，保险人核准后方可并更。受益人的变更无须保险人同意，只需书面通知保险人，由保险人在保单上批注后有效。人身保险中的被保险人在合同中确定之后不能变更。

18（一）保险合同的变更保险合同的变更指在保险合同有效期61（一）保险合同的变更

保险合同的变更指在保险合同有效期间当事人依法对合同内容所作的修改或补充。保险合同的变更，均须经保险人审批同意，并出具批单或进行批注。通常包括：

㈠保险合同主体的变更。

㈡保险合同客体的变更。

指保险标的的种类、数量的变化而导致保险标的的价值增减变化，引起保险利益变化，从而需要变更客体以获得足够的保险保障。保险合同客体的变更，也须经保险人同意加批后才能生效。

19（一）保险合同的变更保险合同的变更指在保险合同有效期62（一）保险合同的变更

保险合同的变更指在保险合同有效期间当事人依法对合同内容所作的修改或补充。保险合同的变更，均须经保险人审批同意，并出具批单或进行批注。通常包括：

㈠保险合同主体的变更。

㈡保险合同客体的变更。

㈢保险合同内容的变更。

指在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项，它包括被保险人地址的变更；保险标的数量的增减；品种、价值或存放地点的变化；保险期限、保险金额的变更；保险责任范围的变更；货物运输保险合同中航程变更；船期的变化等。这些变化都将影响到保险人所承担的风险大小的变化。保险合同订立以后，投保人可以提出变更合同内容的要求，但须经保险人同意，办理变更手续，有时还须增缴保费，合同方才有效。

20（一）保险合同的变更保险合同的变更指在保险合同有效期63（一）保险合同的变更

保险合同的变更指在保险合同有效期间当事人依法对合同内容所作的修改或补充。保险合同的变更，均须经保险人审批同意，并出具批单或进行批注。通常包括：

㈠保险合同主体的变更。

㈡保险合同客体的变更。

㈢保险合同内容的变更。

㈣保险合同效力的变更。

指保险合同的法律效力在一定情况下发生变更，有以下几种情况：

⒈合同的无效。

⒉合同的解除。

⒊合同的复效。21（一）保险合同的变更保险合同的变更指在保险合同有效期64

⒈合同的无效。指合同虽已订立，但在法律上不发生效力。按照不同的因素来划分，合同的无效有以下几种形式：⑴根据不同的原因：有约定无效与法定无效两种。约定无效由合同的当事人任意约定，只要约定的理由出现，则合同无效。法定无效由法律明文规定，法律规定的无效原因一旦出现，则合同无效。各国的保险法通常都规定，符合下列情形之一者，保险合同无效。①合同是代理他人订立而不作申明；②恶意的重复保险；③人身保险中未经被保险人同意的死亡保险；④人身保险中被保险人的真实年龄超过保险人所规定的年龄限制。⑵根据不同的范围来划分：有全部无效与部分无效两种。全部无效指保险合同全部不发生效力。部分无效指保险合同中仅有一部分无效，其余部分仍然有效。如善意的超额保险，保险金额超过保险价值的部分无效，但在保险价值限额以内的部分仍然有效。又如在人身保险中，被保险人的年龄与保单所填的不符（只要没有超过保险人所规定的保险年龄的限度），保险人按照被保险人的实际年龄给付保险金额，这也是部分无效。⑶根据时间来划分：有自始无效与失效。自始无效指合同自成立起就不具备生效的条件。失效指合同成立后，因某种原因而导致合同无效。如被保险人因对保险标的失去可保利益，保险合同失去效力。22⒈合同的无效。指合同虽已订立，但在法律上不发生效力。按65

⒉合同的解除。保险合同的解除指当事人基于合同成立后所发生的情况，使合同无效的一种单方面的行为。行使解除权应依据法律或合同约定。行使解除权的法律效力是，双方都负有恢复到合同订立以前状态的义务。因此，已受领的给付应返还对方；责任方对他方所造成的损失，须承担损害赔偿的责任。但如果保险合同的解除是由投保人的不当行为所致，在这种情况下，保险人不需返还保费。

⒊合同的复效。保险合同的复效指保险合同的效力在中止以后又重新开始。如人身保险中投保人未能按时缴纳保险费，保险合同的效力由此中断。在此期间，如果发生保险事故，保险人不负支付保险金的责任。但保险合同效力的中止并非终止。投保人可以在一定条件下，提出恢复保险合同的效力；经保险人同意，合同效力即可恢复，即合同复效。2366（二）保险合同的中止保险合同的中止指在保险合同存续期间内，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时归于停止。在合同中止期间，发生的保险事故，保险人不负赔付责任。保险合同的中止，在人寿保险合同中最为突出。如在人寿保险合同中，若投保人在约定的保费缴付时间内没有按时缴付保费，且在宽限期内仍未缴纳的，保险合同中止。根据有关规定，被中止的保险合同可以在合同中止后的2年时间内，申请复效，同时补缴保费及其利息。复效后的合同与原保险合同具有同样的效力，可继续履行。被中止的保险合同也可能因投保人的不再申请复效，或保险人不能接受已发生变化的保险标的（如被保险人在合同中止期间患有保险人不能承保的疾病），或其他原因而被解除，不再有效。因此，被中止的保险合同是可撤销的保险合同：该合同可以继续履行，也可能被解除。24（二）保险合同的中止保险合同的中止指在保险合同存续期间内67（三）保险合同的终止保险合同终止指在保险期间内，由于某种法定或约定事由的出现，致使保险合同当事人双方的权利义务归于消灭。导致保险合同终止的原因主要有四种：

㈠合同因期限届满而终止（自然终止）

㈡合同因违约失效而终止因被保险人的某些违约行为，保险人有权使合同无效。㈢合同因履行而终止

㈣合同因解除而终止保险合同的解除分为法定解除、约定解除和任意解除三种。

25（三）保险合同的终止保险合同终止指在保险期间内，由于某种68⒈法定解除。指法律规定的原因出现时，保险合同当事人一方（一般是保险人）依法行使解除权，消灭已经生效的保险合同关系。⒉约定解除。约定解除是双方当事人可以约定解除合同的条件，一旦出现了所约定的条件时，一方或双方即有权力解除保险合同。⒊任意解除。是指法律允许双方当事人都有权根据自己的意愿解除合同。但是并非所有的保险合同都可以由当事人任意解除和终止的，一般有着严格的条件限制。在我国，除货物运输保险和运输工具航程险外，投保人依法享有解除合同的权利。但保险人在保险合同生效后，不得任意解除合同。但在下列情形时，保险人可解除合同：⑴投保人因未能如期缴纳保险费而被终止合同，在随后的2年内不申请复效的。⑵危险增加时，投保人或被保险人未履行危险增加通知义务。⑶投保人未履行维护标的安全的义务。⑷投保人未能履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否承保获以何种价格承保的。但在人身保险中，如果投保时被保险人的真实年龄已超过可以承保的年龄限度，且自合同成立之日起逾2年的保险合同，保险人不能解除。⑸投保人或被保险人、受益人谎称发生保险事故或故意制造保险事故。

26⒈法定解除。指法律规定的原因出现时，保险合同当事人一方（69保险合同的解释与争议处理保险合同的解释原则保险合同的争议处理27保险合同的解释与争议处理保险合同的解释原则70保险合同的条款一般来讲是具体和明确的，但是现实生活中，当保险合同订立后，当事人在主张权利和履行义务过程中，也会对合同中使用的语言文字发生争议，甚至引起诉讼，从而影响合同的履行。因此，正确解释合同具有十分重要的现实意义。保险合同的解释通常依据一定的原则，即保险合同解释的原则。一般说来，对保险合同的解释遵循：文义解释原则意图解释原则有益于被保险人的解释原则批注优于正文原则专业解释原则等。（一）保险合同的解释原则28保险合同的条款一般来讲是具体和明确的，但是现实生活中71文义解释原则是按照保险合同条款所使用文句的通常含义和保险法律、法规及保险习惯，并结合合同的整体内容对保险合同条款所作的解释。我国保险合同的文义解释主要有两种情形：⑴保险合同一般文句的解释。对保险合同条款使用的一般文句尽可能按文句公认的表面含义和其语法意义解释。双方有争议的，按权威性工具书或专家的解释为准。⑵保险专业术语和法律专业术语的解释。对于保险专业术语或其他法律术语，有立法解释的，以立法解释为准；没有立法解释的，以司法解释、行政解释为准；无上述正式解释的，亦可按行业习惯或保险业公认的含义解释。29文义解释原则72关于“文义解释”原则又称“疑义利益”解释原则，它最早是从1536年一个英国判例开始形成的。在英国，有一承保海上保险的人叫理查德·马丁。它在公历1536年6月18日将他的保险业务扩大到人身保险，并为他一位嗜酒的朋友威廉·吉鹏承保人寿保险，保险金额2000镑，保险期限为12个月，保险费80镑。被保险人吉鹏于1537年5月29日死亡。受益人请求保险人依约给付保险金2000英镑。但马丁声称吉鹏所保的十二个月，是以阴历每月28天计算的，不是指日历上的12个月，因而保险期限已于公历5月20日届满，无须支付保险金。但受益人认为应按公历计算，保险事故发生于合同有效期内，保险人应如数给付保险金。最后法院判决，应做有利于被保险人的解释，马丁有义务给付保险金。最后，这一解释原则成为保险合同的一大解释原则。目前，世界各国司法上在解释保险合同时，均采用此项原则。30关于“文义解释”原则又称“疑义利益”解释原则，它最73意图解释的原则是按保险合同当事人订立合同的真实意思，对合同条款所作的解释。但是，当事人的真实意思只是对当事人订立合同时心理状态的一种推定。因此，在进行意图解释时，按以下做法进行：⑴双方既有书面又有口头约定的，应以书面约定为准。⑵保险单及其它凭证与投保单及其它文件不一致时，以保险单及其它凭证中载明的合同内容为准。⑶合同的特约条款与基本条款不一致时，以特约条款为准。31意图解释的原则74有益于被保险人的解释原则是指当保险合同的当事人对合同条款有争议时，法院或仲裁机关要作出有利于被保险人的解释。该原则是基于保险合同是附和性合同的特点。我国《保险法》第30条也规定：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”另外我国《保险法》第106条还规定“商业保险的主要险种的基本条款和保险费率，由金融监督管理部门制订。保险公司拟定的其它险种的保险条款和保险费率，应当报金融监督管理部门备案。”批注优于正文原则批注优于正文、后加的批注优于先加的批注，手写优于打印，加贴批注优于正文批注的解释原则。32有益于被保险人的解释原则75专业解释原则是指对保险合同中使用的专业术语按照其所属专业的特定含义进行解释的原则。在保险合同中除了保险术语、法律术语之外，还会出现某些其它专业术语。因此，对于这些具有特定含义的专业术语，应按其所属行业或学科的技术标准或公认的定义来解释。如寿险合同中，对疾病的解释，应按医学界公认的标准来解释。33专业解释原则76（二）保险合同的争议处理按照我国法律的有关规定，保险合同争议的解决方式主要有：⑴协商。协商是在争议发生后，双方当事人在平等、相互谅解基础上对争议事项进行协商，取得共识，解决纠纷的方法。该方法是解决争议最常用、最基本的方法。该法具有较大的灵活性，且双方关系友好，有利于合同的继续履行。⑵调解。这是在协商无效的情况下，由双方接受的第三者出面进行的，促使双方达成一致，使合同继续履行的方法。调解可分为行政调解、仲裁调解和法院调解。除行政调解外，后两者具有强制执行效力，当事人不得就同一争议事项要求仲裁和诉讼。行政调解往往可以通过保险行业协会组织的保险调解机构，或由消费者协会与保险行业协会共同组织的调解机构进行。又称审判外调解。仲裁调解与司法调解，可统称为司法调解，指仲裁机构与法庭在受理保险纠纷案时，作出仲裁决议与法庭判决前，由其出面充当调停的第三者，促使当事人双方互相谅解、消除隔阂，达成协议，自愿放弃仲裁与终结诉讼。保险合同纠纷应尽可能采用省事及时、不伤团结的行政方式调解解决。34（二）保险合同的争议处理按照我国法律的有关规定，保险合同77

⑶仲裁。这是指当事人双方约定发生争议时，由双方认可的第三方来裁决，并在裁决后双方有义务执行的一种处理争议的方式。仲裁作出裁决，由国家规定的合同管理机关