保险学原理课件

保险学原理1保险学课程体系构成＊理论部分：第1～4章（保险是什么以及运行原理）＊实务部分：第5～12章（保险经营各环节）＊市场部分：第13～21章（保险经营的外部环境）保险业务构成＊人身保险＊财产保险＊再保险保险市场＊保险主体：卖方、买方、中介＊保险客体：保险产品2第一章保险历史回顾3保险历史回顾本章主要内容保险思想的萌芽近代保险业的发展现代保险制度的建立与发展中国保险史4保险历史回顾以时间为主线，可分为原始(古代)保险思想萌芽(公元14世纪以前）近代保险的发展（公元14～18世纪）现代保险制度的形成与发展（公元18世纪～）5保险历史回顾原始保险阶段（公元14世纪之前）保险思想起源于古巴比伦传至腓尼基再传入希腊汉漠拉比法典（公元前2250年）共同海损原则的确定（公元前916年）船货抵押借款（冒险借款）希腊社团组织6保险历史回顾共同海损是海上保险的萌芽。公元前916年的罗地安海商法规定：

凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体分摊归还，即所谓共同海损基本原则。7保险历史回顾近代保险的产生和发展（公元14～18世纪）真正意义上的保险是近代资本主义商品经济的产物，并随近代资本主义商品经济的发展而逐步发展起来。在近代保险制度的形成过程中，海上保险先于陆上保险，财产保险先于人身保险。责任保险和信用保险，是随资本主义国家法律体系的完善和信用经济发展而产生并发展的。8保险历史回顾近代保险的产生和发展海上保险火灾保险（1666年9月5日伦敦大火）Guild制度9保险历史回顾值得一提的历史经典事例1347年，由热那亚商人乔治•勒克维伦出立了现存世界上第一张保险单（Policy）善于经商的伦巴蒂商人

1683年爱德华•劳埃德开设的小咖啡馆成为今天世界上最大的个人保险组织，先后出版的刊物是：《劳埃德新闻》、《劳合社动态》，《劳合社动态》是除《伦敦公报》外，英国历史最悠久的报纸。10保险历史回回顾1666年年9月5日日，伦敦的一一场大火““烧”出了了巴蓬的火火险营业所，是凤凤凰火灾保保险公司的的前身（1705年）。巴蓬蓬的“差别化费率””为他赢得得“现代保保险之父””的称号1551年德国纽伦伦堡市的““儿童强制制保险”17世纪中期的的“佟蒂法法”（1683，法国）/联合养老老金保险1748年，陶德森森开始研究究年金问题题，1756年发表著作作1661年英国数学学家格兰特特发表了关关于生命表表构想的论论文1693年爱德华••哈雷的生生命表（1687～1691，德国勃莱莱斯洛市））11保险历史回回顾现代保险制制度的形成成与发展（（公元18世纪～）18世纪，是近近代保险与与现代保险险的分界线线，是现代代保险制度度产生、形形成的时期期。18世纪40～50年代，辛普普森制成费费率表詹姆斯•道道德逊的自自然保费和和均衡保险险费理论1762年英国公平平人寿保险险公司成立立1774年英国颁布布《1774年英国人寿寿保险法》》12保险历史回回顾与近代保险险相比，现现代保险的的显著变化化是：保险经营主主体的大量量出现并走走向现代化化保险业表现现出随着社社会经济的的发展而发发展的特点点承保范围与与保险责任任的扩大保险经营技技术和经营营手段的科科学化13保险历史回回顾结论（1））原始社会和和奴隶社会会，都不具具备形成保保险补偿制制度的经济济基础。封建社会，，商业性保保险仅局限限于海上保保险。资本主义社社会，财富富被“大量量”创造并并高度集中中，促使保保险迅速发发展。结论（2））保险制度形形成的前提提条件：自自然灾害、、意外事故故的客观存存在保险制度形形成的可能能条件：剩剩余产品的的出现，后后备物质或或基金的形形成保险制度形形成的理论论条件：以生命表诞诞生为代表表的理论基基础14保险历史回回顾中国保险的的出现及其其发展中国古代几几种典型的的仓储制度度中国古代商商业保险的的萌芽中国民族保保险业的诞诞生与兴起起社会主义保保险业的建建立与发展展15保险历史回回顾古代中国几几种典型的的仓储制度度委积：周朝朝发起的一一种仓储制制度，具有有平时的扶助助+灾时的的救助的作作用，政府府行为常平仓：起起源于汉朝朝，具有保保障救济和和平抑粮价价的作用，，财政出资资义仓：源于于汉代，由由官方组织织，民间自自行出资与与管理，官官方敛财之之嫌广惠仓：主主要集中于于宋朝，由由官府赋税税出资，主主要用于平平时的扶助助，体现大大同理想中国古代商商业保险的的萌芽保障盐运的的做法（1879年年，四川总总督丁葆桢桢）建立海外保保障基金（（公元前1000年年，以色列列所罗门国国王）“麻乡约””的责任赔赔偿制度（（1852年陈鸿仁仁首创客运运/1860年货运运/1866年邮政政/19世世纪后期淡淡出）镖局以及镖镖局责任赔赔偿制度（（15世纪纪永乐年间间持续到民民国初期））16保险历史回回顾中国民族保保险业的诞诞生与兴起起西方保险开开始传入中中国西方现代保保险思想在在中国的传传播中国民族保保险业的出出现与发展展外国保险商商在中国的的特点凭借政治特特权扩张业业务领域利用买办招招揽业务业务上逐步步渗透17保险历史回回顾西方保险思思想在中国国的传播魏源（1794-1857）《海国图志志》（1842）一书中介绍西方近代代保险及其其做法：“宅担保””火火灾保险“船担保””海海上保险“命担保””人人寿保险洪仁干（1822～1864年）在其其上书给洪洪秀全的《资政新篇篇》中指出出：“外国国有兴保人人物之例，，凡屋宇、、人命、货货物、船等等，有防于于水火者，，先于保人人议定，每每年纳银若若干，有失失则保人赔赔，毋所值值，无失则则赢其所奉奉，若失命命则父母、、妻子有所所赖，失物物也不致尽尽亏。”18保险历史回回顾民族保险公公司的诞生生、兴起和和发展义和公司保保险行的首首创（1865年5月25日日）招商局的成成立（1872年12月23日）仁和保险公公司创立（（1875年12月月28日））济和保险公公司成立（（1878年4月17日）仁济和保险险公司成立立（1886年2月月）外商保险公公司垄断中中国保险市市场保险同业公公会与保险险法规19保险历史回回顾抗战时期及及胜利后的的中国保险险业重庆取代上上海成为保保险业的中中心其他地区的的保险业状状况敌伪政府对对保险业的的监管胜利后保险险业中心复复移上海严重混乱的的保险市场场中国保险业业的转折20保险历史回回顾旧中国保险险市场的特特点：保险业务主主要集中在在沿海临江江城市保险市场被被帝国主义义列强所垄垄断是对中国进进行掠夺的的工具之一一破坏我国保保险业，目目的是霸占占中国保险险市场21保险历史回回顾新中国保险险事业的创创建PICC的的成立外国保险公公司退出我我国保险市市场1959～1979年年，国内保保险业务停停办1980～1982年年，全面恢恢复国内保保险业务22保险历史回回顾保险业恢复复以来的三三个发展阶阶段第一阶段：：1980～1985年年第二阶段：：1986～1995年年第三阶段：：1995年～23保险历史回回顾本章小结保险作为一一种经济保保障制度，，成立需要要条件，并并且将永远远存在海上保险是是最早出现现的险种诚信是保险险的灵魂对我国而言言，保险市市场的培育育及其重要要（文化））24第二章风险与保险险25风险与保险险本章主要内内容风险、危险险的概念及及其相互关关系风险的定义义、特点及及构成要素素风险管理的的概念、方方法（措施施）可保危险及及其条件26风险与保险险几个基本概概念（《韦韦伯斯特新新词典》Webster’sNewCollegiateictionary）确定性：““一种没有有怀疑的状状态。”不确定性：：“怀疑自自己对当前前行为所造造成的将来来结果的预预测能力””。不确定定性是一个个主观概念念，因此，，它无法以以度量。逆向选择：：一种对保保险的潜在在影响，即即高风险者者更倾向于于购买保险险。道德风险：：一种对保保险的潜在在消耗，即即因保险的的存在，增增加了因为为不负责任任或违法行行为而造成成损失的可可能性。风险：在保保险中，风风险是指损损失发生的的不确定性性。风险是是一个客观观概念，因因此，它是是可以度量量的。风险单位：：是指一次次风险事故故可能涉及及到损失范范围，即可可能遭受损损失的人、、场所或财财产。理想想状态下的的风险单位位应该是独独立且同分分布27风险与保险险风险的特征征客观性消极性单一风险的的不确定性性（Whether\When\Whatresult））总体风险发发生的可测测性普遍性利益相关性性可变性28风险与保险险风险构成要要素所谓风险构构成要素，，是指风险险的组成部部分。也可可以认为是是理解事故故后果产生生过程的方方法。风险载体:指风险发发生的本体体，又可称称之为标的的风险因素:指可能造造成风险载载体经济损损失或加重重损失的原原因或条件件危险事故:指造成损损失的直接接原因危险损失：：指危险事事故导致的的结果风险因素分分类：有形风险因因素无形风险因因素（道德、行为为、心理、、文化观念念）29风险与保险险风险因素载体危险事故损失结果引发作用导致造成危险构成各各要素之间间关系示意意图30按风险产生生的原因划划分自然风险社会风险经济风险政治风险法律风险风险与保险险31风险与保险险所谓自然风风险，是指指因自然力力的不规则则运动/作作用引起的的种种现象象，导致人人们的物质质财产、生生命遭受损损失和/或或损害。所谓社会风风险，是指指由于个人人行为的失失常或不可可预测的团团体行为引引起的风险险，如民风风危险。所谓经济风风险，是指指企业在生生产经营过过程中由于于各种相关关因素的变变动而导致致赢利的减减少、企业业亏损甚至至破产倒闭闭的风险。。所谓政治风风险，是指指政治的原原因或源于于种族、宗宗教信仰之之间的冲突突、叛乱或或者战争引引起的各种种风险。32风险与保险险按风险产生生的环境分分类静态风险动态风险所谓静态风险险，是指社会会经济环境正正常的情况下下，由于自然然力的不规则则运动或人们们行为过失或或错误判断等等导致的风险险。（自然风险、、社会风险、、经济风险、、法律风险））所谓动态风险险，是指由于于社会经济或或政治变动而而导致的风险险。（政治风险））33风险与保险按风险的性质质分类纯粹风险投机风险所谓纯粹风险险，是指只有有损失而无收收入的风险。。（静态风险，，自然风险，，社会风险/回避）所谓投机风险险，是指既可可能存在收入入又可能存在在损失的风险险。（动态风险，，政治风险/愿意承担）34风险与保险按风险作用的的对象分类人身风险财产风险责任风险信用风险35风险与保险所谓财产风险险，是指可能能导致财产发发生毁损、灭灭失的风险。。所谓人身风险险，是指人们们因生、老、、病、死、残残等原因而产产生的经济风风险。所谓责任风险险，是指因人人们的过失行行为、侵权行行为或违约责责任依法应对对他人造成的的人身伤害、、财产损失承承担民事赔偿偿责任的风险险。信用风险，是是指债权人的的债务因债务务人违约而不不能收回或者者不能及时收收回，因此给给债权人带来来的损失。信信用风险具有有不对称性、、累计性、内内源性和行为为因素等特点点。36风险与保险按风险承担的的主体分类个人/家庭风风险企业风险国家风险所谓个人或家家庭风险，是是指家庭收入入的潜在波动动，这种波动动表现为收入入的减少或是是支出的增加加。所谓企业风险险，指的是任任何原因引起起的企业价值值可能的减少少都可以被定定义为企业风风险。国家风险，是是指那些由于于战争、国际际关系变化、、政权更迭或或政策变化而而导致国家资资产或利益受受到损害的风风险。国家风风险通常包括括政治风险、、社会风险和和经济风险三三种。37风险与保险按保险公司承承保能力分类类可承保风险不可承保风险险特别约定风险险38风险与保险可保风险的条条件纯粹风险大量存在（但但要考虑保险险公司的承受受能力）发生的概率具具有可测性造成经济损失失具有分散性其发生具有偶偶然性不是因酗酒或或吸毒所致不属于违法行行为要考虑大多数数人交纳保费费的承受能力力39风险与保险什么是风险管管理所谓风险管理理，是指经济济个体如何整整合有限的资资源，通过对对风险的识别别与评估，使使损失对个体体的不利冲击击降至最低点点管理过程。。基本含义危险管理的主主体人人主动行为目的40风险与保险风险损失成本本是指由于风险险的存在和危危险事故发生生后，人们所所必须支出的的费用或/和和预期经济利利益的减少。。风险损失成成本又可以分分为：直接损失成本本：财产毁损损、人员伤亡亡原生风险间接损失成本本：瘟疫、环环境污染次生风险间接损失成本本：恐慌、不不安衍生风险41风险与保险风险管理的目目标将风险损失程程度降至最低低，并且使其其管理成本最最小化风险管理的意意义预防损失减减少少社会资源的的浪费减少损失直直接接、间接损失失维护个人、家家庭（企业））、社会的稳稳定风险管理功能能的定位风险管理的标标的是风险管理的意意义是风险管理的目目的是风险防患于未然预防或减少损损失的发生42风险与保险风险管理范围围个人/家庭风风险管理企业风险管理理政府风险管理理危险管理目标标对个人/家庭庭对企业/政府府43风险与保险风险管理步骤骤识别风险衡量潜在的损损失频率与损损失程度开发并选择适适当的风险管管理方法实施所选定的的风险管理方方法持续地对公司司风险管理方方法与适用性性进行监督、、评估风险沟通风险评估绩效评估风险识别选择管理工具风险管理程序序示意图（实实证论思维））44风险与保险风险的识别所谓风险识别别也就是发现现并认识风险险,以确认风风险的存在,并能认识其其性质,为风风险的分析及及其衡量作准准备。风险识识别实际上就就是逐渐认识识到自己在那那些方面面临临风险的过程程，风险识别别技术就是一一个搜集风险险源、风险因因素等方面的的信息。风险险识别强调其其连续性，并并要注意原有有风险的改变变以及新风险险的出现。风险源，是指指那些可能导导致消极后果果或积极后果果的因素的来来源。风险源构成一一览表名称内内容物质环境地地震、、干旱、洪涝涝社会环境道德信仰、价价值观、行为为方式政治环境各各种政政策的稳定或或变化法律环境法律的制定与与执行、变化化生产环境企业提供产品品或服务的直直接来源经济环境资资本市市场、利率、、信贷认知环境对对风险险本身的认识识45风险与保险风险识别的方方法专家法财务报表分析析法（资产负债表表、损益表、、财务状况变变动表）流程图分析法法实地调查分析析法事故分析法风险识别清单单46风险与保险企业风险识别别财产损失（类型、原因因、残值评估估、重置）责任损失（专利保护、、产品召回、、产品名誉恢恢复）人力资源损失失＊人力丧失原因因：死亡、流流失、退休＊员工行为（诉诉讼风险）＊员工种类（普普通员工、高高管人员、技技术人员、员员工群体）外部经济因素素引起的损失失（市场价格变变动、经济、、法律）47风险与保险寿险公司经营营风险的识别别广义的经营风风险，是指所所有可能对寿寿险公司经营营稳定性造成成影响的风险险。例如，自自然风险、政政策风险、法法律风险、宏宏观经济波动动风险等。狭义的经营风风险，是指在在寿险公司的的经营管理过过程中，伴随随着寿险公公公司经营活动动的开展而形形成的风险。。主要包括：：决策管理风风险、财务管管理风险和业业务管理风险险。48风险与保险决策风险，主主要是指寿险险公司发展的的重大决策出出现偏差或失失误而导致的的风险。财务管理风险险，主要是指指来自于寿险险公司准备金金提取和资金金运用方面的的风险。业务管理风险险，主要是指指存在于寿险险公司各业务务经营环节中中的风险。49风险与保险北美精算师协协会对寿险公公司风险的分分类C1风险：资资产贬值风险险，是指如债债券、抵押贷贷款、股票、、不动产和其他投资发生生损失而造成成的风险。C2风险：定定价不足风险险，是指寿险险公司实际发发生的死亡率率、疾病发生率或费用率率与预期发生生偏差而引起起寿险公司资资产在这些产产品中的损失。C3风险：利利率变动风险险，由于利率率的上调或下下调而引起现现金流出或流入波动的非非预期风险。。C4风险;一一般经营风险险，是指由于于无效业务经经营引起的风风险。如扩展展新业务造成的的风险、扩展展新业务地区区造成的风险险、欺诈行为为造成的风险、管理不当当造成的风险险、诉讼造成成的风险等。。50风险与保险个人或家庭的的风险识别识别个人或家家庭风险的主主要方法就是是对当前和未未来计划的资资金来源与使使用情况进行行分析。导致致资金来源减减少或资金使使用增加的潜潜在事件就是是风险。可能的风险收入的减少(退休之前死死亡或残废、、提前退休））增加加教育投入、、争取公共性性资助支出增加（医疗费用增增加）通通过各种种保障计划获获得帮助个人责任风险险（驾驶汽车、、拥有危险性性财产）损损失控控制、购买责责任保险51风险与保险危险分析是指在对危险险进行识别后后，进而评估估在各种危险险事故一旦发发生时，可能能遭受的损失失。这种损失失通常以危险险发生损失频频率和损失幅幅度来表示。。损失频率，是指特定群体体对象在某一一期间内，平平均每一危险险单位发生一特定危危险事故的次次数。损失幅度，是指特定群体体对象在某一一期间内，平平均每次遭受受特定损失事故发发生所受损失失的大小，通通常用损失金金额的多少来来表示。直接损失与间间接损失52风险与保险损失频频率，，是指特特定群群体对对象在在某一一期间间内，，平均均每一一危险险单位位发生一一特定定危险险事故故的次次数。。用公公式表表示为为：损失频频率的的分类类损失频频率=实际发发生特特定损损失事事故总总次数数危险暴暴露单单位总总数实际发发生特特定事事故损损失总总值＊几乎不不会发发生＊不太可可能发发生＊肯定发发生＊发生频频率适适中＊发生频频率超超出预预期53风险与与保险险损失程程度，，是指一一旦发发生损损失事事故，，其可可能造造成的的最大大损失失值。。用公公式表表示为为：损失估估计时时需要要考虑虑的因因素同一损损失所所致的的各种种形态态，一一般间间接损损失比比直接接损失失严重重损失的的时间间性与与损失失金额额实际发发生特特定事事故损损失总总值损失幅幅度=实际发发生特特定损损失事事故总总次数数×100%54风险与与保险险损失频频率高高损失幅幅度小小损失频频率低低损失幅幅度小小损失频频率高高损失幅幅度大大损失频频率低低损失幅幅度大大高低损失频率损失幅幅度风险分分类示示意图图危险回回避损失自自留危险回回避损失预预防损失控控制危险转转移危险转转移损失预预防高低损失频率损失幅幅度风险管管理方方法的的选择择55风险与与保险险什么是是风险险控制制所谓风风险控控制，，是指指为了了降低低损失失频率率、减减小损损失幅幅度所所采取取的任任何措措施。。可见见，降降低损损失频频率是是为了了防止止损失失发生生，减减少损损失幅幅度是是为了了损失失降低低。关键点点控制措措施通通过改改变风风险体体本身身实现现风险险控制制风险控控制措措施的的作用用单一一，需需要协协同运运用风险控控制的的种类类风险规规避（（Avoidance)损失预预防(LossPrevention)损失抑抑制(LossReduction风险转转移(RiskTransfer)影响损损失频频率影响损损失幅幅度56风险与与保险险风险规规避：：为了了免除除风险险的威威胁，，采取取企图图使损损失发发生概概率等等于零零的措措施。。通常常采取取的方方式为为：根根本不不从事事该活活动；；中途途放弃弃某项项活动动。特点点＊适用用于于损损失失频频率率高高、、损损失失幅幅度度大大的的风险险＊适用用于于控控制制代代价价高高的的风风险险＊具有有消消极极性性＊具有有局局限限性性＊有时时需需要要付付出出代代价价风险险预预防防与与风风险险抑抑制制：：同同属属于于风风险险控控制制措措施施，，较较风风险险规规避避为为积积极极主主动动。。特点点＊适用用于于一一般般风风险险控控制制＊风险险预预防防在在于于降降低低风风险险发发生生的的频频率率，，但但并不不强强调调将将风风险险降降至至为为零零，，这这一一点点不不同同于风险规规避＊具有积极极性与主主动性风险预防防与风险险抑制的的比较比较内容容风风险险预防风风险抑抑制使用目的的控控制制发生频频率减减少损损失幅度度实施时间间损损失失发生之之前发发生中中、之后后57风险与保保险风险转移移：将原原本属于于自己的的风险通通过不同同的途径径转移给给他人，，从而使使自己避避免损失失的发生生或减少少损失的的程度的的措施或或方法。。风险转移移的途径径通常分分两种，，即保险险与非保保险。58风险与保保险小结（1）了解风险险管理的的理论掌握与风风险相关关的概念念认识风险险的重要要类别及及其涵义义学会正确确使用风风险控制制的主要要方法了解专业业风险管管理者必必须具备备的素质质了解保险险在风险险管理中中的地位位、作用用和意义义59风险与保保险小结（2）几种主要要的风险险管理方方法风险规避避（Avoidance)损失预防防(LossPrevention)损失抑制制(LossReduction风险转移移(RiskTransfer)60第三章保险的性性质、职职能与作作用61保险的性性质、职职能与作作用章主要内内容保险的概概念保险的分分类保险的职职能与作作用保险的代代价保险与其其他金融融制度或或行为的的比较62保险的性性质、职职能与作作用有关保险险的学说说损失说＊损失赔偿偿＊损失分担担＊危险转移移非损失说说＊保险技术术说＊欲望满足足说＊相互金融融机构说说二元说损失说：：保险产产生的最最初目的的，是要要解决物物质损害害补偿问问题。主主要代表表人物及及观点有有：＊损害赔偿偿说：英英国的马马歇尔、、德国的马修斯斯＊损失分担担说：德德国的瓦瓦格纳＊危险转嫁嫁说：美美国魏兰兰脱、克克劳斯塔，台湾湾的宋明明哲63保险的性性质、职职能与作作用二元说：：财产保险与人人身保险险两者具具有不同同的性质质，人身身保险是是非损失失保险。。主要代代表人物物及观点点有：否定人身身保险说说：经济济学家科科恩等择一说：：法国的的爱伦贝贝格非损失说说：保险险应该有有一个统统一的性性质，既既然损失失说不能能涵盖人人身保险，那么么就要在在损失观观念之外外另寻解解释。主主要观点点有：＊保险技术术说：意意大利的的费芳德德＊欲望满足足说：意意大利的的戈比、、德国的马休斯斯＊财产共同同准备说说：日本本的小岛岛昌太郎＊相互金融融机构说说：日本本的米谷谷隆三64保险的性性质、职职能与作作用什么是保保险《中华人人民共和和国保险险法》第第2条对对保险的的定义：：是指投投保人根根据合同同约定，，向保险险人支付付保险费费，保险险人对于于合同约约定的保保险事故故因其发发生所造造成的财财产损失失承担赔赔偿保险险金的责责任，或或者当被被保险人人死亡、、伤残、、疾病或或者达到到合同约约定的年年龄、期期限时承承担给付付保险金金责任的的保险行行为。保险是集集合具有有同类危危险的众众多单位位或个人人，以合合理计算算分担金金的形式式，实现现对少数数成员因因该危险险事故所所致经济济损失的的补偿行行为。定义要要点＊聚资建建立保保险基基金＊是一种种财务务转移移机制制＊对特定定危险险造成成的损损失提提供经经济保保障65保险的的性质质、职职能与与作用用保险的的性质质从经济济的角角度看看＊是一种种经济济行为为（互互助共共济））＊是一种种金融融行为为（具具有融融资的的功能能）从法律律的角角度看看＊是一种种合同同行为为参与社社会的的风险险管理理保险构构成的的条件件承保风风险的的不确确定性性损失补补偿被保险险人是是多数数人或或是企企事业业单位位的集集合体体保险费费的合合理负负担（承保保成本本、理理赔成成本、、收集集成本本）保险的的经营营与营营利66保险的的性质质、职职能与与作用用职能所谓职职能，，是指指某种种客观观事物物或现现象内内在的的、固固有的的功能能，是是由事事物或或现象的的本质质属性性所决决定的的。作用作用是是事物物产生生的影影响和和效果果。是是事物物具有有了某某些方方面的的职能能，且且将职职能发挥挥出来来而产产生的的影响响和效效果。。保险的的职能能所谓保保险的的职能能，是是指保保险作作为一一种制制度安安排，，在其其运行行过程程中所所固有有的、内内在的的功能能，它它是由由保险险的本本质和和内容容所决决定的的，是是不以以人的的意志志为转移移而客客观存存在的的。保保险的的基本本职能能是保保障。。。67保险的的性质质、职职能与与作用用保险的的职能能基本职职能（是指指保险险在一一切经经济条条件下下都具具有的的职能能）分散危危险的的职能能提供保保障的的职能能派生职职能（是指指随着着社会会生产产力的的发展展，社社会经经济制制度的的演进进，保保险逐逐渐具具有的的职能能。））聚资建建立基基金的的职能能监督与与管理理风险险的职职能68保险的的性质质、职职能与与作用用保险的的微观观作用用有利于于受灾灾企业业及时时恢复复生产产有利于于企业业加强强经济济核算算有利于企业业加强危险险管理有利于安定定人民生活活有利于民事事赔偿责任任的履行保险的宏观观作用保障社会再再生产的正正常进行推动商品的的流通和消消费推动科学技技术向现实实生产力转转化有利于财政政和信贷收收支平衡的的顺利实现现增加外汇收收入，增强强国际支付付能力动员国际范范围内的保保险基金69保险的性质质、职能与与作用保险经营的的三大基础础大数法则（（lawoflargenumbers）风险的同质质性风险的分散散性70保险的性质质、职能与与作用什么是大数数法则大数法则又又称大数定定律、大数数规律，是是指通过大大量的个体体变量概括，，消除偶然然的、次要要的因素所所引起的个个别差异，，总结出被研究究的总体在在数量关系系上的稳定定的、一般般的规律。。用在保险领领域则指的的是：面临临同一风险险事故（如如死亡）的的数量越多，，观察到的的实际损失失偏离期望望值的损失失程度越小小。风险和不确确定性随着着风险标的的数量的增增加而降低低。71保险的性质质、职能与与作用风险的同质质性：所谓风险的的同质性是是指风险的的种类、性性质和损失失程度都相相同的一类类风险。影响风险同同质性的因因素＊性别＊年龄＊职业＊生活方式＊健康状况＊居住环境＊家族史＊收入＊受教育程度度风险的分散散是指在众多多的风险单单位中，且且这些众多的风险险单位是相相互独立的的，当一个单位出出险时，其其他单位不不会受到牵连和影影响。72保险的性质质、职能与与作用保险与其他他金融制度度或行为的的比较保险与储蓄蓄的比较保险与社会会福利的比比较保险与社会会救济的比比较保险险与与赌赌博博的的比比较较保险险与与社社会会保保险险的的比比较较保险险与与财财产产保保险险的的比比较较73第四四章章保险险合合同同74保险险合合同同本章章主主要要内内容容保险险合合同同的的一一般般概概念念保险险合合同同构构成成要要素素保险险合合同同的的订订立立、、生生效效与与履履行行保险险合合同同的的变变更更与与终终止止75保险险合合同同保险险合合同同是是什什么么《中中华华人人民民共共和和国国保保险险法法》》第第10条条规定定：：保保险险合合同同是是保保险险关关系系双双方方当当事事人人之之间间订订立立的的在在法法律律上上具具有有一一定定约约束束力力的的一一种种协协议议。。保险险合合同同的的性性质质商业业性性（（以以获获取取利利润润为为目目的的））保障障性性（（其其盈盈利利是是在在为为被被保保险险人人、、受受益益人人提提供供保保障障的的过过程程中中实实现现的的））76保险险合合同同保险险合合同同的的基基本本法法律律要要求求是当当事事人人发发生生保保险险权权利利义义务务关关系系的的合合意意投、、保保双双方方之之间间是是是是一一种种对对价价关关系系投、、保保双双方方必必须须具具有有合合法法的的资资格格是双双方方的的法法律律行行为为77保险险合合同同保险险合合同同的的一一般般特特征征是一一种种双双务务合合同同（（必必须须附附有有条条件件））是一一种种射射辛辛合合同同是一一种种补补偿偿性性合合同同/保保障障性性合合同同是一一种种条条件件性性合合同同是一种附和性性合同是一种个人性性合同是一种有偿性性合同是一种要式合合同是一种最大诚诚信合同78保险合同保险合同构成成（形式上））的法律要素素投保单保险单暂保单批单缴费凭证其他相关凭证证保险合同法律律构成（内容容）要素保险合同的主主体保险合同的客客体保险合同的内内容79保险合同表1保险险合同构成要要素一览表构成要素内容投保单一种格式文件，一般载明合同主体、客体的基本信息；投保方的重要信息保险单（保单）保险合同的主要部分，一般载明合同的主要条款，包括保险责任。交费方式、费率、现金价值表等保险凭证一种内容、格式被简化了的保险单，与正式保险单具有同等法律效力暂保单（临时保单）一种向投保人签发的非正式保险单，与正式报销单具有同等法律效力其他交费收据、其他辅助性文件80保险合同什么是保险合合同的主体保险合同的主主体是指在合合同中享有权权利、承担义义务的人。对对自然人或法法人要求其必必须具有权利利能力和行为为能力。公民的权利能能力是指能够够依法享受权权利和承担义义务的资格。。公民的行为能能力是指公民民能够以自己己行为依法行行使权利和承承担义务，从从而使法律关关系发生变更更或消灭的资资格。《民法通则》》规定，公民民从出生到死死亡时止，具具有民事权利利能力，依法法享有民事权权利，承担民民事义务。不满10周岁者为无民事行行为能力人，，由他的法定定代理人代理理民事活动；；10周岁以上上未成年人为为限制行为能能力人，可以以进行与他年年龄、智力相相适应的民事事活动，其他他民事活动由由他的法定代代理人代理，，或者征得他他的法定代理理人的同意16周岁以上上不满18周周岁的公民，，以自己的劳动收入为为主要生活来来源的和18周岁以上的公民，，为完全行为为能力人，可可以独立进行行民事活动。。《民法通则》》规定，不能能辨认自己行行为的精神病病人为无行为为能力人，由由他的法定代代理人代理民民事活动。不不能完全辨认认自己行为的的精神病人为为限制行为能能力人，可以以进行与他的的精神状况相相适应的民事事活动；其他他民事活动由由他的法定代代理人代理，，或者征得他他的法定代理理人的同意。。81保险合同保险合同主体体构成保险合同的当当事人保险人投保人保险合同的关关系人被保险人受益人保险合同的辅辅助人经纪人公估人代理人82保险合同什么是保险合合同的当事人人所谓当事人是是指订立合同同、规定合同同中权利与义义务的主体，，是与保险合合同的订立与履履行有直接关关系的人。什么是保险合合同的关系人人所谓关系人，，是指与保险险合同有经济济利益关系，，但不一定参参与保险合同同订立的人。什么是保险合合同的辅助人人所谓辅助人，，是指协助保保险合同的当当事人签署保保险合同、履履行合同、并并办理有关保险险事项的人。。83保险合同保险人定义资格权利义务什么是保险人人《中华人民共共和国保险法法》第11条规定：保险人人是指与投保保人订立保险险合同，并承承担赔偿或者者给付保险金金责任的保险险公司。84保险合同保险人的资格格限制（《保保险法》第68条）主要股东具有有持续盈利能能力，信誉良良好，最近3年内无不良良记录，净资资产不低于人人民币2亿元元有符合《保险险法》和《公公司法》规定定的章程有符合《保险险法》规定的的注册资本有具备任职资资格的董事、、监事和高管管人员有健全的组织织机构与管理理制度有符合条件的的职场、设施施具备符合法律律、国务院保保险监管机构构的其他条件件设立保保险公公司最最低资资本金金不低低于人人民币币2亿亿元（（《保保险法法》第第69条））85保险合合同保险人人的权权利决定是是否承承保决定费费率要求、、收取取保险险费选择赔赔偿方方式通知解解除、、终止止保险险合同同以及及恢复复合同同的效效力请求投保人人告知和及及时通知进行调查（事前、事事中、事后后）制定保险合合同、规定定除外责任任86保险合同保险人的义义务签发保单给付保险金金给付退保金金解释保险条条款提供防灾减减损、风险险管理咨询询服务87保险合同投保人定义资格权利义务什么是投保保人中华人民共共和国保险险法》第11条规规定：投保人是是指与保险险人订立保保险合同，，并按照保保险合同负负有支付保保险费义务务的人。88保险合同投保人的资资格限制具有完全的的权利能力力和行为能能力对保险标的的具有保险险利益必须承担交交纳保险费费的义务自然人、法法人均可投保人的权权利请求保险人人解释条款款的权利享有退保金金的权利享有保单抵抵押贷款的的权利89保险合同投保人的义义务交纳保费的的义务标的危险改改变及时通通知的义务务保险事故发发生通知的的义务告知的义务务被保险人定义资格权利义务90保险合同什么是被保保险人《保险法》》第22条条规定：被被保险人是是指其财产产或人身受受保险合同同保障，享享有保险金金请求权的的人。被保险人的的资格限制制人身保险中中只能是自自然人，财财产保险中中自然人、、法人均可可享受保险合合同的保障障是保险事故故发生后遭遭受损失的的人其他限制（（年龄、性性别、健康康、职业、、收入………）91保险合同被保险人的的权利享有保险金金的请求权权随时通知解解除保险合合同指定或同意意指定受益益人变更受益人人被保险人的的义务告知义务危险改变及及时通知的的义务提供必须的的证明文件件保护保险标标的，控制制危险的义义务92保险合同受益人定义资格权利义务其他有关规规定93保险合同什么是受益益人《保险法》》第22条规定：受受益人是指指人身保险险合同中由由被保险人人或者投保保人指定的享有保保险金请求求权的人，，投保人、、被保险人人可以为受受益人。受益人的资资格限制从法律上来来讲，受益益人可以是是任何人，，在法律上上没有任何何资格限制制。但实践践中往往又是最最需要引起起注意的问问题。受益人的权权利：保险金请求求、受领权权受益人的义义务：当保险事故故发生时及及时通知义义务94受益人的特特点由被保险人人指定受益人可以以是一人或或是数人受益人的更更改必须经经被保险人人同意故意造成被被保险人的的伤亡，受受益权被剥剥夺请求权生效效时限、行行使时限不受行为能能力和保险险利益的限限制保险合同95保险合同有关受益人人的其他问问题受益人的指指定受益人的人人数受益人的形形式受益人与继继承人的区区别受益人的形形式不可撤销受受益人可撤销受益益人原始受益人人后继受益人人需注意的问问题受益人指定定不清楚、、不明确关于“法定定”的问题题以称谓表示示96保险合同受益人应当当具备的条条件在保险合同同中约定；；享有独立立的保险金金请求权受益人的资资格限制唯一的限制制是已经死死亡的人不不能成为受受益人受益人的分分类自然受益人人被被保保险人指定受益人人法定受益人人受益人的指指定被保险人指指定被保险人的的监护人指指定投保人指定定（须经被被保险人同同意）97保险合同辅助人保险合同的的辅助人，，是指运用用自己的专专门技术特特长或是专专业知识辅辅助保险合合同的签订订、履行的的人。辅助助人不参与与合同的签签订，不承承担合同约约定的义务务，也不享享有合同赋赋予的权利利。保险合合同的辅助助人主要包包括：保险代理人人保险经纪人人保险公估人人98保险合同保险代理人人：即保险险人的代理理人，指依依保险代理理合同或授授权书向保保险人收取取报酬，并并在规定范范围内，以以保险人名名义代理经经营保险业业务的人。。保险代理理是一种特特殊的代理理制度，这这种特殊性性表现在：：保险代理人人与保险人人在法律上上视为一人人保险代理人人所知道的的事情，都都假定为保保险人所知知的保险代理必必须采用书书面形式。。保险代理理人既可以以是单位也也可以是个个人，但须须经国家主主管机关核核准具有代代理人资格格。保险经纪人人。保险经经纪人是基基于投保人人的利益，，为投保人人和保险人人订立合同同提供中介介服务，收收取劳务报报酬的人。。保险经纪纪人的劳务务报酬由保保险公司按按保险费的的一定比例例支付。保险公估人人：是指运运用专门的的知识或技技术，对标标的是否可可以被承保保或保险表表的发生保保险事故后后的鉴定、、评估的人人员。公估估人可以接接受保险方方或投保方方的委托。。99保险合同保险合同的的客体保险利利益什么是保险险合同的客客体保险合同的的客体是指指权利和义义务所指向向的对象。。保险合同同的客体不不是保险标标的本身，，而是投保保人或被保保险人对保保险标的的的保险利益益。100保险合同保险合同的的内容保险人名称称和住所投保人、被被保险人和和受益人的的名称和住住所保险标的的保险责任任和责任任免除保险价值值保险金额额保险费以以及支付付办法保险期限限保险金赔赔偿或者者给付办办法违约责任任和争议议处理订立合同同的年、、月、日日条款101保险合同同保险价值值保险价值值是指保保险标的的在某一一特定时时期内以以金钱估估计的价价值总额额，即保保险标的的的经济济价值。。保险价价值的概概念属于于财产保保险。保保险价值值可以是是财产的的帐面价价值，也也可以是是财产的的重置价价值。保险金额额是指保险险人承担担赔偿或或者给付付保险金金的最高高限额。。保险金金额的确确定应遵遵循的原原则：＊保险金额额不得超超过保险险价值＊保险金额额不能超超过保险险利益＊交费能力力＊对保障的的需求（（生命价价值理论论）102保险合同同保险费率率与保险险费保险费率率是保险险商品的的价格，，一般以以单位保保险金额额所收取取的保险险费比例例为标准准。保险费是是指投保保人为取取得保险险保障而而交付给给保险人人的费用用。与保保险费率率的一般般关系为为：保险费=保保险金额额×保险费率率交费方式式＊趸交（短短期险种种、团体体险种））＊分期交（（满期交交、限期期交）103保险合同同营业保险险费（毛保险险费）纯保险费费（危险保保费）附加保险险费保险金的的给付维持保险险公司正正常运转转的费用用合理利润润104保险合同同保险责任任是指保险险合同载载明的保保险事故故发生后后保险人人应承担担的赔偿偿或给付付保险金金的责任。。保险责责任包括括：原因因、后果果和赔偿偿方式。。除外责任任是指保险险人不负负赔偿或或者给付付责任的的规定。。除外责责任的规规定主要要是基于于法律或/和技术术方面的的考虑或或需要。。保险事故故是指保险险合同约约定的保保险责任任范围内内的事故故（《保保险法》》第16条）。。105保险合同同规定保险除除外责任的的原因法律方面的的原因合同本身的的合法性保险标的的的合法性技术方面的的原因难以识别过于集中容易发生道道德危险或或逆选择规定保险除除外责任的的目的防止保险人人经营的不不稳定性保护被保险险人的利益益106保险合同保险期限保险期限是是指保险合合同所确定定的双方权权利义务的的法律有效效性的时间界限限，也是对对保险人承承担保险责责任起讫时时间的规定定。保险期限的的确定方式式：＊自然年历时时间法＊某一事件的的特定期限限107保险合同人寿保险合合同的条款款保护投保方方的条款解决信息不不对称问题题保护保险公公司的条款款解决逆向选选择、道德德风险问题题为保单所有有人提供灵灵活性的条条款解决保单价价值问题其他条款108保险合同保护投保方方的条款完整合同条条款不可抗辩条条款（Incontestableclause））宽限期条款款失效/复效效条款年龄或性别别误告条款款不丧失价值值条款自动垫缴条条款保单抵押贷贷款条款109保险合同保护保险公公司的条款款自杀条款除外和风险险限制条款款延迟条款（（delayclause）为保单持有有人提供灵灵活性的条条款受益人条款款共同灾难条条款保单贷款条条款110保险合同保护保险公公司的条款款自杀条款除外责任和和风险限制制条款延迟条款（（delayclause）增加保单灵灵活性的条条款受益人条款款共同灾难条条款不丧失价值值条款自动垫交条条款保单贷款条条款其他条款战争除外条条款红利选择条条款保险金给付付任选条款款111保险合同保险合同订订立的程序序要约投投保人人承保保保险人人签单投投保人人+保险人保险合同订订立应遵循循的原则公平互利原原则协商一致原原则自愿订立原原则社会公共利利益原则保险合同订订立的要求求对当事人的的要求＊资格的要求求＊意思表达的的要求＊诚信的要求求保险合同生生效的要求求＊签单在先，，交费在后后＊交费在先，，签单在后后＊签单交费同同时完成不承担责任任承担责任合同成立即即生效112保险合同保险合同的的成立与生生效保险合同的的成立是指指投、保双双方就合同同条款达成成协议保险合同的的生效是指指保险合同同对当事人人双方发生生约束力，，即合同条条款产生法法律效力问题：为什什么保险合合同不能够够成立即刻刻生效？保险合同成成立保险合同生生效113保险合同保险合同的的变更投保人的变变更＊投保人因死死亡而变更更＊投保人因不不能继续交交费而变更更＊因与与保保险险标标的的不不存存在在保保险险利利益益变变更更被保保险险人人的的变变更更主主要要应应用用于于团团体体保保险险，，允允许许变变更更被被保保险险人人及及其其人人数数受益益人人的的变变更更＊故意意谋谋害害被被保保险险人人＊受益益人人先先于于被被保保险险人人死死亡亡＊受益益人人人人数数变变更更注意意：：只只有有被被保保险险人人有有权权变变更更；；书书面面通通知知114保险险合合同同保险险金金额额的的变变更更长期期寿寿险险合合同同的的保保险险金金额额可可以以变变更更，，但但不不是是增增加加保保险险金金额额的的变变更更变更更处处理理：：将将原原保保单单改改为为缴缴清清保保单单，，保保险险责责任任和和保保险险期期限限不不变变，，保保险险金金额额减减少少保险险责责任任和和保保险险期期限限的的变变更更长期期寿寿险险合合同同的的保保险险期期限限和和保保险险责责任任也也允允许许变变更更，，保保险险金金额额不不变变变更更处处理理：：将将原原保保单单改改为为展展期期保保单单，，即即变变更更后后的的保保险险责责任任只只能能是是死死亡亡保保险险，，保保险险期期限限不不能能超超过过原原保保单单的的保保险险期期限限115保险险合合同同交费费方方式式的的变变更更对于于分分期期交交费费的的长长期期寿寿险险合合同同，，投投保保人人可可以以根根据据自自身身的的情情况况选选择择和和变变更更交交费费方方式式交费方方式的的变更更不会会影响响保险险合同同规定定的保保险责责任、、保险险期限限等。。因此此，保保险人人一般般都会会同意意投保保人提提出变变更交交费方方式的的请求求116保险合合同索赔、、给付付及其其他问问题损失通通知损失通通知期期限损失通通知形形式理赔时时效索赔时时效保险合合同的的终止止/中中止保险合合同的的失效效保险合合同的的复效效保险合合同的的无效效117保险合合同导致保保险合合同无无效的的原因因常见见以下下几种种投保人人为无无民事事行为为能力力的人人或是是限制制民事事行为为能力力的人人投保时时投保保人对对被保保险人人没有有保险险利益益投保人人、被被保险险人投投保时时的欺欺骗、、隐瞒瞒订立保保险合合同时时保险险事故故已经经发生生保险合合同的的内容容违反反法律律、公公共利利益或或第三三方的的合法法利益益保险合合同终终止的的形式式常见见以下下几种种保险合合同因因期限限届满满而终终止保险合合同因因解除除终止止保险合合同因因违约约终止止保险合合同因因发生生给付付/赔赔付终终止财产保保险合合同标标的因因非保保险事事故灭灭失而而终止止人险合合同中中被保保险人人因非非保险险事故故死亡亡而终终止118保险合合同合同争争议处理的的方式式协商商调解解仲裁裁诉讼讼119第五章章保险的的基本本原则则120保险的的基本本原则则本章主主要内内容保险利利益原原则最大诚诚信原原则近因原原则损失补补偿原原则121保险的的基本本原则则保险利利益原原则的的主要要内容容保险利利益原原则的的含义义保险利利益构构成保险利利益原原则的的意义义保险利利益原原则的的立法法方式式保险利利益的的时效效性122保险的的基本本原则则什么是是保险险合同同的客客体保险合合同的的客体体是指指权利利和义义务所所指向向的对对象。。保险险合同同的客客体不不是保保险标标的本本身，，而是是投保保人或或被保保险人人对保保险标标的的的保险险利益益。保险合合同的的客体体保险险利利益益123保险的的基本本原则则什么是是保险险利益益：我国《《保险险法》》第12条条规定定：保保险利利益是是指投投保人人对保保险标标的具具有的的法律律上承承认的的利益益。美国某某些州州《保保险法法》规规定财财产保保险的的保险险利益益是指指：““任何何使财财产安安全或或保护护其免免受损损失、、灭失失或金金钱损损害而而产生生的合合法的的和重重大的的经济济利益益”。。人身保保险的的保险险利益益是指指“在在由血血缘或或法律律紧密密维系系的人人们之之间，，挚爱爱和感感情所所产生生的重重大利利益””，““在其其他人人中，，对