民间借贷中常见的法律风险及其防范

民间借贷热点中——常见的法律风险及其防范\o"民间借贷"民间借贷因为其借贷手续不完备，缺乏担保抵押，无可靠的法律保障等法律风险，很容易引起纠纷。那么民间借贷中常见的法律风险有哪些呢？怎么防范呢？请阅读下面的文章进行详细了解。民间借贷中常见的法律风险及其防范：一、借款人不明的法律风险。这在生活实践中经常出现的情况有：没有出具书面\o"借条"借条无法认定借款人或借条由借款人叫他人代写，事后否认借款或借款人的身份、地址不明，事后无法调查核实向法院起诉或企业的法定代表人对外借款等情况。第一种情况，通常在发生于亲戚、同学、朋友之间，因为事初大家关系比较好、也有一定了解，碍于情面借予款项时也没要求对方出具书面借条，事后，在借款人作否认借款的情况下，因为缺乏借贷合意的事实证据，无法确定承担借款偿还的责任主体，而导致借款官司败诉;第二种情况，借款人事前或事后叫他人以自己名义代写出具借条，事后作否认借款。因为借条上非借款人本人的真实签字，无法证实借款合意的存在，而恶意逃避承担偿还借款责任;第三种情况，对工作不稳定、经常变动，住址也不稳定的借款人，一旦发生借款纠纷，因为\o"债权"债权人无法掌握借款人的确切住址及其身份信息，而无法顺利的通过向法院立案起诉来主张借款。第四种情况，担任某一企业法定代表人的自然人的对外借款，事后，恶意推脱是企业借款或企业推脱是其个人借款，因为互相推卸责任给债权人的追款带来诉讼风险等等其他情况。鉴于此类的借款风险，建议债权人应以下几点加以风险防范：1、要借款人出具书面借条，而且要借款人本人当面书写、签字、盖章并作核实身份，避免他人代写、冒用他人名义书写的情况发生;2、借条当中应清楚、明确的写明借款人真实的身份证号、详细居住地址;3、对借款人为某企业法定代表人的，则应要求其写明实际是其个人借款还是为企业作借款，视情况要其写明共同承担归还或承担连带偿还责任。4、尽量要求对方提供身份证、户口本复印件二、借贷用途的法律风险：这种情形在生活实践中的主要风险表现为：明知借款人借钱用于赌博等非法活动而仍然出借的情形。因为属于非法借贷，其借贷关系不受法律保护，甚至有可能还要接受法律的制裁。因此，在借款的起初作了解借款的用途、能起到保证主张还款的正当性、合法性。为确保借贷用途的合法性，建议在借条中就借款的合法用途作明确写明，避免借款人或共同\o"债务"债务承担人事后以借款用于非法用途作责任推脱。三、借款利息的法律风险这种风险主要表现为：在借条中未作约定利息，事后主张借贷利息不被支持或约定的利息过高，未得到法律保护。依照我国法律规定：如果借条中对支付利息没有约定或者约定不明确的，将视为不支付利息;民间借贷的利息可以适当高于银行利率，但约定的利息最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，超出部分不被法律所保护。为确保民间借贷利息的合法性，建议双方在借条中作合法、公道的利息约定。四、借条内容不规范、不明确的法律风险这类风险实践中除上述的借贷主体、用途、利息外还有常见的主要表现为：将借条写成\o"欠条"欠条;借款金额大小写不一致或小写的金额数据不规范遭到篡改;还款时间不明确;内容因为太过简单，遭到篡改引发争议等等方面，为后面通过诉讼顺利追讨借款，维护自身合法权益带来了很大的风险。为避免此类问题的产生，建议：借条内容表述用词要准确，书写规范字，语义要严谨，签字处与正文间不要留有太多的空隙等。提倡民间借贷行为应作签订完整的书面\o"借款合同"借款合同，借款合同通常应包括以下内容：出借人和借款人的姓名(要与身份证姓名相一致);借款用途(要做写明);借款金额(要有大写且确保大小写一致);借款时间和还款时间(要具体明确到某年某月某日);利率约定要合法(超出合法的部分可作规避考虑操作);明确逾期还款的违约责任;有作担保或抵押的，明确保证人以及抵押的物品等等。五、款项交付不明的法律风险这在生活实践中主要表现为：现金交付方式特别是大额的现金交付或应债务人要求将借款交付给第三方，事后债务人作否认收到款项所带来的借款交付风险。依照相关司法解释的规定，对现金交付的借贷，债权人仅凭借据起诉而未提供付款凭证，如果借款人对款项交付提出异议的，债权人必须要就现金交付的原因、时间、地点、款项来源、用途等具体事实和经过做出合理的解释。由法官根据现金交付的金额大小、出借人的支付能力等诸多因素，结合其他事实证据作综合的审查判断，存在自由裁量的空间，具有很大的法律风险。在本律师代理的一案例中，法院曾以原告即出借人除了借条证据外，没有提供任何已实际给付钱款的转账凭证或相关事实依据，且以原告在此期间没有收入，家庭经济条件也十分困难，不可能有这么多钱借给被告等理由，最终判决以双方不存在真实借贷关系为由，驳回原告的诉讼请求。因此，对于较大金额的借款，不仅要有借条，钱款应通过银行转帐交付对方，以获得交付钱款的有效凭证。为有效规避现金交付给债权人带来法律意义上的合理解释不能以及举证不能造成不被认定的法律风险，以及将借款交付给第三方，因为第三方下落不明等原因，遭到借款人否认收到借款所带来的法律风险。本律师建议：1、对现金交付的借贷特别是大宗金额的借贷，应尽量通过银行转账，款项接受账户应为借款人本人的账户或双方作约定的银行账户，保留好银行转账的凭证。2、对借款人提出的将借款交付第三方的要求，应事先作约定明确或事后应取得借款人的认可，保留好相关的把款项交付第三人以及双方约定或应借款人要求打款给指定对象的事实证据。六、未作担保或未能实现担保的法律风险这在生活实践中，常见于：未作担保的情形,借款人在借款当时可能经济状况良好、具有偿还能力，债权人碍于情面或基于信任等原因未要求借款人提供担保，但后来因为借款人做生意或投资股票、甚至有赌博、吸毒等原因导致经济上陷入困境、负债累累已无力作偿还，以致后面债权人发现状况不对作催讨时已太迟，在借款人已无力作偿还，又没有担保的情况下，最终造成借款无法追回的经济损失。还有作担保但却未能实现的情形：比如：保证人口头为借款人的借款作担保，事后否认担保;或保证人自身缺乏经济担保能力，无法承担连带还款责任或借款人提供的机动车、房产作等财产担保，但未办理法定的抵押登记手续，以致未能起到担保还款的效力和作用。因此，为最大限度的减小债权人的风险，在作借款时最好让借款人提供人和物作担保，这样即使借款人出现赖帐或无力偿还借款债务时，债权人可以依法变卖抵押物优先受偿，或要求担保人承担连带清偿责任，债权人可以通过行使担保物权或抵押权来保护自己权益，避免损失。本律师建议作以下方面的风险防范：1、让借款人提供具有经济实力良好的单位或个人作保证人，并在借条或借款合同中作列明保证人的地位及担保的责任。2、让借款人提供银行定期存单、有价债券、机动车、房产等个人财产作抵押，完善担保或抵押手续。需要注意的是抵押和担保都需要签订书面协议，如果作车辆、房产抵押的，别忘记向法定的登记部门办理抵押登记手续。七、还款不清的法律风险这在实践中常常被疏忽。这一风险主要在于借款人，特别是借款人在以现金方式作归还借款后，未向债权人索要出具收款收条，事后，无法证明已作还款。为防范和完全杜绝此类问题的风险，本律师建议：在借贷关系中，与借款人收到所借款项后需出示收据的作法相对应的是在借款人向债权人作归还借款时，债权人也要向借款人作出具收款凭证，以此，证实借款人已经还款、双方债权债务归于终结。八、诉讼时效的法律风险这在实践中主要表现为：债权人对诉讼时效的法律规定缺乏清楚、明确的认识而疏于催款，过了法律诉讼时效或未保留好中间有过催款的事实证据无法证明引起诉讼时效中断的情况存在，而过了诉讼时效的情形。依照我国《\o"民法通则"民法通则》的相关规定：债权人向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为两年，诉讼时效期间从知道或应当知道权利被侵害起计算，超过诉讼时效起诉偿还借款的法律后果则是不受法律保护，除借款人作自愿偿还外，依法将会被法院驳回。因此，为避免借款债权超诉讼时效，失去法律保护，在借款的还款期限届满后，借款人仍然未作归还的，本律师建议采取以下的措施加以防范风险：1、在还款期限届满后即将期满两年之前，应当要求借款人重新出具作延续新的还款期限或落款时间为出具之日的借条;2、可委托律师签发催款的律师函，形成诉讼时效中断的事实证据，作重新计算两年诉讼时效，以确保不过诉讼时效失去法律保护。3、直接向法院起诉要求偿还借款本金及损失。九、借贷管辖法院的确定这在生活实践中，常会碰到借款人为外地人，在借款人到期不作归还借款，债权人无法证明借款交付的履行地情况下，债权人只能到借款人住所地的法院起诉。考虑到各地的司法环境以及诉讼成本的考虑，这显然对债权人是不利的。为此，本律师建议：可在借条或借款合同中作设定发生纠纷由债权人所在地法院管辖的约定条款，以确保能以最小代价，顺利的实现通过诉讼挽回损失除此外，实践中民间借贷还存在着种种的其他风险，诸如民间借贷还大量的牵涉到\o"夫妻共同债务的认定"夫妻共同债务的认定，债权人如何有效的预防或避免借款一方借\o"离婚"离婚来逃避债务承担等等问题，债权人对此应树立正常的法律风险意识，学会有效的运用\o"法律知识"法律知识来保护自身的合法权益，避免遭受损失或有力的挽回经济损失。必要的情况下应借助法律专业人士的帮助，千万别抱疏忽、懈怠心理，以免造成难以挽回的损失时后悔莫及庞氏骗局的中国案例名词解释：庞氏骗局，就是一种投资欺诈的形式，它以不正常的高额回报来骗取投资者加入。投资者的回报并非来自真实的商业业务，而是来自新加入投资者投入的资金。庞氏骗局中的回报率一定是很高的，这样才能引诱新投资者加入。一旦新加入的投资者减少或停止，庞氏骗局就会崩溃。庞氏骗局得名于查尔斯.庞兹（CharlesPonzi），他1903年从意大利移民到美国。曾在金融与贸易行业工作多年。

我们惊奇的发现，吴英的行为跟美国金融史上著名的庞兹骗局相似。把这两个案例放在一起对比，发现他们都极像舞台上的小丑剧。虽然是小丑剧，但受骗者依然众多，涉及金额庞大，对本地区金融环境影响恶劣。人物庞兹：意大利移民，在美国和加拿大从事过金融、出口等工作，整天想着发大财。

吴英：野心勃勃，不甘于平庸的生活。出场庞兹：向周围的人推销他的国际邮券兑换计划，初步获得成功。吴英：自称在期货市场上获利数十亿，成立本色集团，大肆收购东阳当地的房地产，进军洗车、房地产、酒店等行业，出手阔绰。开演（戏法）镜头：庞兹对着他的邻居说，如果给他投资1000美元，45天以后就可以拿回1500美元。吴英向浙江民间的商人们说，把钱交给我，每个月有八分的利息。镜头：庞兹的的证券交易公司把新吸收进来的钱拿出来，交给早期给他投资的人，作为本金和利息。吴英（与庞兹有区别吗？）镜头：暴利引发投资狂热。看着早期投资的人惊人的获利，很多人争着给庞兹，给吴英投钱。“在义乌、东阳等地，借钱给吴英的老板不在少数。她的利息高啊，月利8分。义乌的很多老板，贪图吴英的高利率，以5分利息向民间借贷，再转借给吴英。”（很多人未必不懂这是骗局，但是我是最后一个接刀子的人吗？博傻！）镜头：为逃避崩盘后财富迅速缩水，庞兹开始广泛结交权贵，购置实业。庞兹还曾收购银行，想通过银行正规的金融行为让自己的骗局翻盘、洗白。也曾策划捐款潜逃。吴英自称随身带10亿元珠宝，向记者炫耀。镜头：媒体质疑、官方调查，引发崩盘。结局庞兹：投资者损失惨重！庞兹锒铛入狱。波士顿地区的经济几乎被摧毁。

吴英：（？）

庞氏骗局的一般步骤各种各样的骗局往往大同小异，骗局中最关键的一点，就是抓住人们的贪念，只有动了贪念的人才会相信骗子们所编织的骗局。以下是我们所总结，庞氏骗局的一般步骤，望各位读者警醒。

第一步编织一个很好的投资借口。再以很高的回报承诺，诱使投资者将钱交给他（她）第二步新投资者的钱作为快速盈利付给最初投资的人，以诱使更多的人上当第三步大肆张扬，利用媒体的好奇心，或者与部分媒体合谋，广泛传播他的投资效益。诱使更多的人投资第四步为逃避崩盘后财富迅速缩水，一方面，开始广交权贵谋求政治权利；购置实业。另一方面，做好携款潜逃的准备。第五步盈利模式受到媒体质疑，官方开始调查；部分投资者要求赎回投资。第六步崩盘。被捕，或者逃脱。

庞氏骗局的中国例子太阳地下没有新鲜事。“庞氏骗局”不仅以前发生过，而且今后也一定还会再出现。眼下中国有无数个这样的例子。读史可以明智。德隆案备注：那是个委托理财极度盛行的时代。德隆只是其中影响最大的一家。数据：德隆2001年到2004年利用六家金融机构非法吸存460亿元资金。而据报道，司法机关统计的六家金融机构460亿元的非法吸存额，时间段为2001年到2004年，实际仅占其总吸存额的一半方式：保底委托理财德隆旗下机构一直从事“保底委托理财”业务。法院裁定这种“保底委托理财”业务是一种变相的“非法吸收公众存款”行为，判决书认定：“友联等金融机构……吸收公众存款32658笔或与693个单位和1073名个人签订合同，变相吸收公众存款437.437亿余元，其中未兑付资金余额为167.052亿余元人民币”。法院判决书认定“保底委托理财”，即承诺保底和支付固定收益获取客户资金的方式，其行为不符合证券市场的资产管理特征，与吸收存款还本付息的基本性质一致，应属变相吸收公众存款。结局：德隆崩盘，由于股价完全脱离企业内在价值的支持，这一游戏之得以维持，必须确保委托理财业务融资额的持续扩张。与传销的性质相仿，传销的产品本身只是一个载体，本身的价值无关紧要，核心的是整个传销架构的搭建和资金链的金字塔效应。从2001年开始，由于中国股票市场的监管环境发生了根本变化，媒体的不断报道揭发，终使德隆旗下机构不断发生挤兑风波，银行警觉，被银监会盯上“瑞士共同基金”备注：2006年基金赢利丰厚，所以各色人等都想打着基金的幌子赚一笔。数据：上亿资金具透露国内投资者已逾17万，资金达上亿元。

方法：许诺高额回报平均月收益率保证20%以上，15个月一个投资周期收益率300％，就是说，8000元30个月就能变成四万八千现状：基金是名，传销是实（调查中）中国银监会一人士指出，种种迹象表明，该基金“基金是名，传销是实”。6日上午，记者已将调查资料全部转交给银监会等相关部门。有关部门怀疑其涉嫌非法集资与非法传销，已介入调查。某投资界资深人士认为，瑞士共同基金极可能是借基金之名，行传销诈骗之实，就此提醒广大投资者：切勿上当受骗。

比庞氏骗局更凶残的怪兽文/布尔费墨来自作者同名公号（获授权转载）又一个百亿级“理财平台”轰然倒塌。千万人的血汗钱就这样付之东流。今天我就来梳理一下，找到造成这个问题的罪魁祸首。首先我们要问的问题是：为什么会有“理财”这个东西出现？人们“理财”，到底是为什么？很简单。因为钱越来越不值钱。那么中国改革开放三十几年，商品和服务的产出翻了不知道多少倍，如果货币量不变的话，钱应该是越来越值钱才对。那么钱怎么会越来越不值钱？是谁让钱变毛了？很简单，是央行，利用它手中的发钞权、货币政策，及部分准备银行制度，使得货币一而再地被滥发。根据新华网的一则消息*，2015年12月，广义货币（m2）同比增长13.3%。很多人看见数字就头疼。我来给你解读。这个13.3%是什么意思。我们假设你在2014年底的存款一共有100元。那么广义货币（m2）同比增长13.3%，意味着在2015年底，你的存款购买力就变成了113.3元吗？不是的。这意味着你的存款购买力变成了100元，加上一点可怜的利息，大概是2%左右，减去13.3%，大概变成了90元不到。这个算法就比较好理解了。第一年，100变90。第二年，90变81，第三年，81变72.9，依此类推。有些人可能惊讶了：照这样看，岂不是过几年，存款就少了一半，再过几年就再少一半？对的。你的血汗钱就是这样被央行慢慢吃掉了。你一辈子的努力挣来的财富，你想要留给子孙后代的东西，就这样化为废纸，化为灰烬，化为乌有。所以你还去管什么庞氏骗局？唉。骗子又不能抢你，只是骗你而已。骗子最起码还要动嘴说服你去“投资”。对于骗子，可以识破嘛，你不投就可以了。而央行是直接明抢啊！但是人民币你能不用吗？社保你能不交吗？税你能不纳吗？这些才是比庞氏骗局更凶猛的野兽。而且正因为有了央行这头更大，更凶残的怪兽，人群才会四散奔逃，才会寻找“财富避风港”，才会中了庞氏骗局的圈套。对于骗子，我们当然痛恨。但是骗子之所以能成功，不是因为人性“贪婪”。人们只是想保住自己的财富而已。这谈不上“贪婪”，而是非常可怜。老子在《道德经》里说：“法令滋彰，盗贼多有”。这句话正说明了今天庞氏骗局产生的原因。众所周知，我们使用的货币，实际上是不与任何实物挂钩的，而是因为国家一纸法令而产生的“法币（fiatmoney）”。法币之所以产生，就是因为国家想要垄断发钞权。而国家垄断发钞权绝对不是为了“稳定经济”。相反，国家发行货币，才是经济动荡的原因，也是理财庞氏骗局产生的原因。如何分辨财富管理公司是否骗子公司文/江南愤青来自公号：风吹江南（获授权转载）其实看财富管理公司是否是骗子公司，很简单的，主要总结有以下几点：第一看广告。广告越多，基本离开倒闭越快。第二看办公场所。办公场所越好，基本离开骗子越近。第三看员工工资。员工佣金越高，基本出问题越快。第四点看老板排场。很多老板动辄豪车，出入美女，宽敞办公室，红地毯铺路，基本也都是骗子公司。这四块本质都是成本，骗你一百万。给你12个点利息，员工佣金加五六个点，再加办公场所，几个点，在加广告几个点，我靠！二三十的成本拿钱，唯一活下去的办法就是不断骗钱！在简单点的话说，凡是线下理财，碰都别碰，十个有九个九是骗子。所以，在这个充满陷阱的金融世界，没有人可以帮你，只有你自己！看吧！现在都是一群什么人在搞金融！e租宝实际控制人丁宁大专没毕业就出来打拼的80后，在e租宝之前干过销售，卖过螺丝，你很难想象，他居然用500天吸了740亿！e租宝董事长张敏80后美女总裁，据爆料e租宝几乎不安排她出席太多公众场合，因为她根本不懂金融。e租宝首席运营官殷飞这更是一位大美女，还是一位小明星，曾经为e租宝演唱《e租宝点亮梦想》！e租宝的美女高管团均来自一个高端聚会圈，这里面聚集了富二代、创二代、都是一些非富即贵的人！金鹿财行CEO张伯伟就是那个在兑付风波当天突然消失，短信不回、电话不接的80后执行总裁。不过金融资历还挺丰富，复旦大学国际金融EMBA。当天财富总裁程静悦80后美女。和上面张伯伟帅哥分别执掌了集团下两大金融平台！中晋资产国太控股董事长陈佳菁年仅29岁；总裁助理姜琳璘年仅31岁；中晋资产旗下很多负责人都是“年轻貌美”，更有多名专业炫富的美女经理。漳州汇霖投资控制人90后，卷款3亿嚣张跑路；四川铂利亚老板滕海川22岁卷款7000万跑路；一对高中文化的夫妻合开投资理财公司，非法集资8000万！送快递的、开餐馆的、炫富搞三陪的，今天都进军了金融！P2P都是骗子！P2P：宝宝好冤！来