商业医疗保险调研报告

商业医疗保险调研报告

商业医疗保险调研报告

新的?医疗改革方案?已于4月6日正式出台，医改新方案也明确提出了“加快建立和完善以根本医疗保障为主体，商业安康保险作为国家医疗保障体系的组成部，覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系〞和“积极开展商业安康保险。鼓励商业保险机构开发适应不同需要的安康保险产品，简化理赔手续，方便群众，满足多样化的安康需求。鼓励企业和个人通过参加商业保险及多种形式的补充保险解决根本医疗保障之外的需求。继续探究商业保险机构参与新型农村合作医疗等经办管理的方式〞等指导性意见。

?意见?明确了商业医疗保险是社会保险的重要补充，一方面商业医疗保险是社会医疗保险未保障部分的补充保险，即对根本医疗保险制度中的个人自费部分和超过封顶线以上的部分医疗费用给予补充。按照国务院对根本医疗费用交费费率程度的规定，社会统筹部分职工的医疗保险最高限额一般在4万元上下，且根据医疗费用金额的不同，还需自付20%-3%不等的费用，这并没有解决需要住院治疗的大病患者及慢性非感染性重病(如心脑血管病、糖尿病)患者的问题。此外，对非根本医疗工程的检查、治疗、用药都有限制，如某些先进的治疗技术和药品、某些特需治疗的疾病那么需职工自付费用。这就需要商业医疗保险来满足城镇职工高层次、特殊的医疗保障的需要。

另一方面商业医疗保险是社会保险未保障人群的补充保险。由于当前的社会医疗保险覆盖范围有限，其保障的对象仅包括城镇职工，而自由职业者、职工家属及子女、乡镇企业职工、学生及长期在城镇务工经商的流动人口等其他类型的城镇劳动群体均未被纳入进来。这也需要通过商业保险来解决对这部分群体的医疗保险。因此，我国必需要加快商业医疗保险的开展，与社会医疗保险互相配合，尽快建立与我国社会主义初级阶段消费力开展程度相适应的多层次医疗保险体系，满足不同人群的医疗保障要求。

针对此次新?医改方案?中关于将来医疗保障制度的描绘，在认真分析新?医改意见?的同时，裸漏出三大缺乏：第一，医疗保障体系的建立过分强调政府主导，市场作用被严重无视；第二，政府对医疗保障和公共卫生的财政投入所需资金的相关信息严重缺失，无法对医疗保障体系构建中的本钱和效率作出科学评估和预测；第三，方案大部分的内容还只是原那么性的阐述，操作性的细节仍然缺乏，特别是根本医疗保障和非根本医疗保障各自的责任范围、保障程度、经营管理形式等没有详细的界定，不利于将来医疗保险市场的多方参与和公平竞争。

在国外，商业医疗保险已有100多年的历史，美国80%以上的人口享有商业医疗保险，德国有8500万人享有此项保险，而在我国商业医疗保险那么刚刚起步。相对于社会医疗保险而言，商业医疗保险在我国开展得很不充分。我国现阶段的商业医疗保险还存在一些突出的问题，阻碍商业医疗保险的安康开展，主要表现为：一是商业安康保险公司险种开发乏力，医疗保险品种少，保障方式单一，不能满足多层次社会需求，特别是在我国目前医疗市场因医疗效劳质量差、医疗资源浪费以及医德风险等人为因素影响下，造成医疗费用急剧上升，以致安康保险公司不敢大力开发商业医疗保险险种；二是安康保险公司有待加强在风险管理、条款设计、费率厘订、业务监视等方面具有较高专业程度的人才；三是部分寿险公司由于技术滞后，在兼营安康保险时人为地限制了医疗保险的开展。目前很多寿险公司推出的医疗保险属附加险，如要投保医疗险，必须先花几倍甚至十几倍的钱去买一个养老保险作为主险，这样加大了投保人的经济负担。

社会医疗保险和商业安康保险各自都有优势和优势，其特性决定了它们应在保险市场中化解不同的风险，效劳不同的需求对象，提供不同的保障程度，进而改善全社会的风险分配状态，最终到达资源配置的最优。

在新医改方案中，一项重要的总体方针是强调政府主导、加大政府投入。由于医疗保障具有极强的公益性和外部性，政府的积极作为是应给予充分肯定的。但是，我们必须看到，政府对医疗保障的财政投入是取之于民、用之于民的一种方式，全民医保绝不是免费医疗，政府实行的这种“公共理财〞的方式一是化解目前政府面临的财政压力；二是真正想解决百姓的民生问题，想法和初衷是绝对正确的，但这么一个大国家，13亿多人口，百姓可以在短时间得到实惠吗？谁也无法意料。各兴隆国家在医疗保障制度构建的历程中获得了一些经历，同时也有很多教训值得我们借鉴。在推行完全依赖政府主导的、全覆盖的医疗保障过程中，有两大“症结〞我们必须给予足够的重视和考虑。

其一，医疗保障的开展必须遵循福利刚性和财政支出的可持续性原那么。所谓“福利刚性〞是指国民对自己的福利待遇普遍具有只能允许其上升不能允许其下降的心理预期。福利的这种“刚性〞特征，使得具有社会福利性质的医疗保障制度缺乏弹性，一般情况下规模只能扩大不能缩小，工程只能增加不能减少，程度只能升高不能降低。时至

今日，全民安康保险早已入不敷出，主管部门不得不两次上调保险费率。我国内地目前政府的预算内财政收入仅占gdp的15%左右，而但凡实行全面医保制度的兴隆国家，政府收入达gdp的比例一般在30-50%以上。由此可见，我国政府的财政要负担覆盖十几亿人的、并且是飞速增长的医保费用，是具有相当挑战性的。

其二，医疗保障制度的构成，本质是对医疗效劳融资形式的选择，而医疗效劳从经济学角度分析，由于其特有的不确定性、异质性、信息不对称性和自然垄断性，诱导需求和道德风险普遍存在，容易造成医疗卫生资源的滥用。各国理论证明，采取公营的社会医疗保险或公费医疗，作为医疗效劳融资的主要形式，由于其潜在的“委托－代理〞规那么，经营效率一般不高，而且在政府资源分配过程中极易造成所谓的“寻租现象〞，即医疗效劳提供者采取不正当手段从政府获取经营优势，从而获取超额利润。在我国目前的行政体系框架下，政府假如掌握过多的医疗融资的分配权利，除上述两大弊端外，还极易引发部门间利益、地区间利益、地方与中央间利益的博奕，造成市场开展的不平衡性和不公平性，最终损害广阔民众的权益。

针对“大而全〞的社会医保形式可能出现的上述问题，在构建我国新的医疗保障制度时，应强调政府主导和市场引导并重，采取分级、分段的管理形式努力构建商业安康保险与社会医疗保险互相补充、互相配合、共同开展的医保形式。在日前出台的医改新方案中也应明确这种思路。

随着医疗制度改革的实行，在逐步标准混乱的医疗市场的同时，商业安康保险应根据目前的医疗保险状况，搞好市场调研，掌握不同区域、不同层次、不同人群对医疗保险产品的市场需求情况，选择容易控制经营风险的形式，加强医疗险种设计、开发和业务管理工作，将现有的综合医疗保险逐