邢台市畜牧业保险发展现状及改进措施研究 保险学专业

邢台市畜牧业保险发展现状及改进措施研究摘要现代农业行业的发展离不开畜牧业，畜牧业是其关键的组成之一，因此，进行畜牧保险可以让畜牧业持续稳定的发展，促进畜牧业产业结构优化升级，增加农民收入具有重要意义。然而畜牧保险仍存在许多问题：运营成本过高，风险管控难度大，行业持续亏损，推进和管理缺乏长效机制，保障水平仍以物化成本为主，保险产品难以满足养殖户日益增长的风险保障需求等等。如何消除工作中的难点、痛点，确保畜牧业保险可持续发展，亟待深入研究。本文以邢台市畜牧保险发展问题为研究对象，通过对宁晋、南宫、内丘、威县等6县（市）生猪优势产业，沙河、南和、隆尧、柏乡等6县（市）蛋鸡优势产业和邢台县、沙河、临城、清河等县（市）为主的肉牛产业实地考察和调研的资料依据供求理论、信息不对称理论、准公共物品理论进行分析,探究邢台市畜牧业保险发展问题及解决对策。首先，分析了邢台市畜牧业概况和畜牧业面临的风险，指出畜牧业亟需保险服务来提供风险保障，并总结了畜牧保险的发展现状；其次，利用调查资料进行统计分析，对养殖户的畜牧保险满意度进行描述性统计分析；然后通过对财政厅和保险机构的调研资料分析探究畜牧保险的供给问题，从供需两个角度分析养殖户对畜牧保险满意度较低的原因；最后提出提升邢台市养殖户畜牧保险满意度的对策建议。研究发现，邢台市畜牧业产业基地不断发展壮大，标准化、规模化养殖进程加快，畜牧支撑体系建设不断增强，现代化物流体系不断完善。目前邢台市畜牧养殖保险经营主体数量多元化，以国有大型保险公司为主、省级小型保险公司为辅，保险产品包括能繁母猪养殖保险、育肥猪养殖保险和奶牛养殖保险。2020年邢台市畜牧保险累计实现保费收入21994.4万元，各大公司保险收入均有大幅增长。但邢台市畜牧保险也存在一些问题：养殖户自身文化素质普遍不高，影响了参保程度；保险产品种类和保障水平不高，保险的深度和广度仍需进一步扩大；保险理赔网点布局和覆盖率不高，保险从业人员专业素养不高，保险理赔实务中存在标准不一的现象；行业发展方式粗放，管理未实现精细化。邢台市应当创新投保方式，实行差异化费率；运用“互联网+”，优化理赔流程；推进价格指数保险。本文的创新点在于研究视角较新。目前，针对邢台市畜牧业保险的研究很少。本文从邢台市养殖户对保险的满意度入手进行分析，从供求对应情况判断畜牧保险的发展问题，分析具有较强的实用性。关键词：畜牧业保险；保险公司经营现状；农户；对策建议abstractAnimalhusbandryisanimportantpartofmodernagriculturalindustrysystem.Itisofgreatsignificancetocarryoutanimalhusbandryinsurancetostabilizethedevelopmentofanimalhusbandry,promotetheoptimizationandupgradingofanimalhusbandryindustrialstructure,andincreasefarmers'income.However,therearestillmanyproblemsinanimalhusbandryinsurance:highoperatingcosts,difficultyinriskmanagementandcontrol,continuouslossesintheindustry,lackoflong-termmechanismforpromotionandmanagement,materializedcostisstillthemainguaranteelevel,insuranceproductsaredifficulttomeetthegrowingdemandforriskprotectionoffarmers,andsoon.Howtoeliminatethedifficultiesandpainpointsintheworkandensurethesustainabledevelopmentofanimalhusbandryinsuranceneedtobefurtherstudied.Inthispaper,thedevelopmentofanimalhusbandryinsuranceinXingtaiCityistakenastheresearchobject.BasedonthedataoffieldinvestigationandResearchonpigindustryinNingjin,Nangong,Neiqiu,Weixian,layinghensindustryinShahe,Nanhe,Longyao,BaixiangandbeefcattleindustryinXingtai,Shahe,Lincheng,Qingheandothercounties,andbasedonthetheoryofsupplyanddemand,informationasymmetry,etcThispaperanalyzesthedevelopmentofanimalhusbandryinsuranceinXingtaiCityanditscountermeasures.Firstly,thepaperanalyzesthegeneralsituationofanimalhusbandryinXingtaiCityandtherisksfacedbyanimalhusbandry,pointsoutthatanimalhusbandryurgentlyneedsinsuranceservicestoprovideriskprotection,andsummarizesthedevelopmentstatusofanimalhusbandryinsurance;secondly,itmakesadescriptivestatisticalanalysisoffarmers'satisfactionwithanimalhusbandryinsurancebyusingthestatisticalanalysisofsurveydata;andthenthroughtheanalysisofthesurveydataoftheDepartmentofFinanceandinsuranceinstitutionsThispaperstudiesthesupplyofanimalhusbandryinsurance,analyzesthereasonsoffarmers'lowsatisfactionwithanimalhusbandryinsurancefromtheperspectiveofsupplyanddemand,andfinallyputsforwardcountermeasuresandsuggestionstoimprovefarmers'satisfactionwithanimalhusbandryinsuranceinXingtaiCity.TheresultsshowthattheanimalhusbandryindustrybaseofXingtaiCityisgrowing,theprocessofstandardizedandlarge-scalebreedingisaccelerating,theconstructionofanimalhusbandrysupportsystemisstrengthening,andthemodernlogisticssystemisimproving.Atpresent,thenumberofanimalhusbandryinsurancebusinessentitiesinXingtaiCityisdiversified,mainlywithlargestate-ownedinsurancecompanies,supplementedbysmallprovincialinsurancecompanies.Theinsuranceproductsincludebreedingsowinsurance,fatteningpiginsuranceandcowinsurance.In2020,thetotalpremiumincomeofanimalhusbandryinsuranceinXingtaiCitywillbe219944000yuan,andtheinsuranceincomeofmajorcompanieswillincreasesignificantly.However,therearealsosomeproblemsinXingtaianimalhusbandryinsurance:theculturalqualityoffarmersisgenerallynothigh,whichaffectsthedegreeofinsuranceparticipation;thetypesofinsuranceproductsandprotectionlevelarenothigh,andthedepthandbreadthofinsurancestillneedtobefurtherexpanded;thelayoutandcoveragerateofinsuranceclaimnetworkisnothigh,theprofessionalqualityofinsurancepractitionersisnothigh,andtherearedifferentstandardsininsuranceclaimpractice;theindustryisdevelopingrapidlyTheexhibitionmodeisextensiveandthemanagementisnotrefined.Xingtaishouldinnovatetheinsurancemethod,implementdifferentiatedrates,optimizetheclaimprocesswithinternetplus,andpromotepriceindexinsurance.Theinnovationofthispaperisthattheresearchperspectiveisrelativelynew.Atpresent,therearefewresearchesonanimalhusbandryinsuranceinXingtaiCity.Thispaperanalyzesthefarmers'satisfactionwiththeinsuranceinXingtaiCity,andjudgesthedevelopmentofanimalhusbandryinsurancefromthecorrespondingsituationofsupplyanddemand.Keywords:animalhusbandryinsurance;operatingstatusofinsurancecompanies;farmers;countermeasuresandsuggestions邢台市畜牧业保险发展现状及改进措施研究1.引言1.1选题背景及意义1.1.1选题的背景1.1.2选题的意义1.2国内外研究综述1.2.1国外研究现状1.2.2国内研究现状1.2.3国内外研究述评1.3研究内容、方法和技术路线1.4数据来源1.4.1保险公司数据1.4.2调研数据1.5可能的创新点及不足1.5.1可能的创新点1.5.2本文的不足2.概念界定和理论基础2.1概念界定2.1.1畜牧业2.1.2畜牧业保险2.2理论基础2.2.1供求理论2.2.2信息不对称理论2.2.3准公共物品理论3.邢台市畜牧业及畜牧业保险发展情况3.1邢台市畜牧业发展情况3.2邢台市畜牧业保险经营主体3.3邢台市畜牧业保险产品3.3.1政策性畜牧业保险产品3.3.2商业性畜牧业保险产品3.4邢台市畜牧业保险承保及理赔流程3.5邢台市畜牧业保险经营情况3.5.1畜牧业保险保费收入3.5.2畜牧业保险赔付率4.邢台市畜牧业保险存在的问题分析4.1养殖户方面4.1.1保险意识方面4.1.2保险产品种类和保障水平4.1.3理赔手续和赔付标准4.1.4为畜牧养殖户增信，提高贷款能力4.2保险公司方面4.2.1保险理赔网点布局和覆盖率高4.2.2道德风险和逆选择问题4.2.3保险从业人员专业素养和职业道德4.2.4保险市场竞争手段和协作关系4.3政府方面4.3.1支持力度方面4.3.2病死牲畜无害化处理监管方向4.3.3选择性运作方面5.邢台市畜牧业保险发展对策建议5.1政府方面对策建议5.1.1加大财政支持，提高保障水平5.1.2加强畜牧保险宣传力度5.1.3完善无害化处理体系5.1.4加强对保险市场的监管5.1.5推进价格指数保险5.2保险公司相关对策建议5.2.1加大科技投入和人才培养5.2.2推进“防疫+保险”联动工作机制5.2.3运用“互联网+”，优化理赔流程5.2.4创新投保方式，实行差异化费率5.2.5因地制宜开发新险种，满足农户个性化需求5.3养殖户自身对策建议5.3.1学习畜牧养殖专业技能，科学养殖5.3.2增强保险观念，减少道德风险发生6.结论1.引言1.1选题背景及意义1.1.1选题的背景2020年是全面建成小康社会目标实现之年，是全面打赢脱贫攻坚战收官之年，许多地区将畜牧业作为主要的扶贫产业之一。但畜牧业也是“高风险、低收益”的弱势产业。发展畜牧业保险，有利于减轻畜牧业灾害对农户的损失，有利于增加农户收入，同时也是完善政府调控手段的重要措施，也是现代畜牧业发展的内在要求。党中央、国务院等都一直在注视着畜牧行业的保险发展进度。可以追溯到2007年，我们国家的财政部门首先对畜牧领域的保险供给免费的补贴，而且还是在多地进行了试验。之后在2012年，针对畜牧行业的保险保费数字金额达到了40.90亿元，该数值同比增加了35.84%。之后的第五年，中央发行了针对更深挖掘和开展农业“三项补贴”策略变化的“一号文件”；同时，之后也一直对畜牧行业保险的增品、扩面、提标等各方面都十分关注，保险产品方面也与时俱进，跟随着新型养殖经营需要而变化，变换了补贴政策，使用“以奖代补”的补贴方式来对当地的畜牧保险行业产品进行推广。党的十九大以来，我国畜牧业发展比整个农业的发展速度快。在2018年，我们国家的林牧渔业四大行业中，农业部分占百分之57.1，和之前1952年相比有所下降，达到了28.8%；同时，林行业占比达到五个百分点，和以前相比，升高了3.4%；而畜牧行业，占比达到了百分之26.6，和以前相比，升高了15.4%；最后，渔行业占比达到了11.3个百分点，和以前相比升高了10.0%。从数据可以看到，我们国家之前是农业占据了主要地位，农业也是传统形式的单一种植为主要，不过目前正在朝着全面科学发展的现代农业体系转变，农林牧渔业都发生了翻天覆地的变化。与此同时，在农民收入增加的原因中寻找可以发现，畜牧业也是对收入的增加发挥的关键的作用，而且占比也在逐渐增加。随着乡村振兴战略的深入实施，河北省委、省政府高度重视生态畜牧业发展。2018年，全省畜牧业产值达1813.8亿元，比1949年增长1029.6倍，年均增长10.6%。全省畜牧业进入快速发展阶段，逐步从以农户散养为主向规模化、标准化养殖转型，不仅带动了畜牧业产品链的发展，增加了农民收入，也满足了城乡居民肉蛋奶需求。畜牧业已经是“菜篮子”的重要组成部分。但是，应该看到，当前我国畜牧养殖仍属粗放经营，畜牧综合生产能力较低，在畜牧业整个生产过程中，生产对象、流通渠道、原料供应等都面临着着自然灾害、流行疫病以及市场价格波动等威胁，这些风险与威胁给我国畜牧业生产者带来巨大的经济损失。例如：2016年7月19日发生在河北邢台市的水灾，全市畜牧业受灾涉及19个县（市、区），1433个场（户）、死亡畜禽123.3807万头（只），其中死亡猪2.2761万头、禽119.824万只、牛165头、羊6161只，损坏畜禽舍14.91495万平方米，直接经济损失共计20826.4万元。虽然每逢巨大疫情或者自然灾害，党中央和政府都会给予养殖一定的积极补偿和极大的心理关心，但其损失大部分由养殖户自己承担，对养殖户心理和经济造成很大的伤害。同时，家禽产品的市场价格又受到自然环境、生产环境与社会环境等多重因素影响，价格波动不规律且浮动大，极大影响了养殖户的收益与生活水平。而保险就是将风险进行了转移，国家鼓励建立农业保险，直接为从事农林渔牧行业的人们减少了损失的概率，将风险进行了一定城的转移，畜牧业保险作为农业保险的重要组成部分，国家对畜牧行业也开始设置了保险，将畜牧行业的风险把控角度从发生之后转变成了发生之前的风险的防御。我国坚持宏观调控与市场调节相结合，充分发挥市场“看不见的手”的作用，通过保险公司进行市场化经营，帮助畜牧业减少风险，促进其发展。同时，通过畜牧业保险这一环节对符合承保资格、具有良好免疫记录的养殖户进行赔付，进而淘汰一些管理效率底下、养殖环境不合格的养殖户。所以，畜牧业的保障十分重要，如果能够将保险种类和保障范围都进行增扩，那么畜牧行业的人员抗灾减灾的能力都能够得到保障和提高，同时也能让我们国家的畜牧行业更加健康、更加快速的发展。1.1.2选题的意义从国家层面来看，如果发展针对畜牧行业的保险，那么畜牧行业的经济也能够得到一定的保障，从而健康的发展成长下去，即，畜牧行业的保险制定和发展能够让我们国家的畜牧行业的整体经济状况和农行业更好的发展。如果从个人角度来看，那么畜牧行业的保险也和畜牧养殖人员的日常生活质量和生产状况息息相关。养殖保险能稳定养殖户的生产和生活，只有养殖户生产稳定了、收入提高了才会更多购买畜牧业保险。以邢台市地区为例，针对当地的情况，借助科学的研究方法和分析，对当地畜牧行业的保险发展情况进行总结和问题的发现，并且对实际情况拿出对应的解决方法或者建议，这对邢台市畜牧业的发展、政府相关规划的制定具有重要的指导意义。在理论角度分析，借助研究，对当地畜牧业保险和相关人员的利益以及风险转移和分散机制进行了了解，并且其中的关系进行梳理，能够让也研究相关内容的学者提供一定的借鉴和经验。从实践上看，通过研究，一方面，可为保险公司提供一定的数据材料和改进措施建议让公司本身的服务水准更进一步，同时做到保险行业的可持续稳步增长；同时，另一方面，也能够站在畜牧养殖人员的角度，让他们面临的风险减少，把经济方面的损失可以在一定程度上转移到保险公司这一角色当中，让畜牧养殖人员的抗灾承受力和灾后快速回复的能力得到提升。1.2国内外研究现状1.2.1国外研究情况发达国家在关于农业保险、畜牧业保险的理论研究较早。而其他国家的农业保险体系理论也在日益完善。1935年以后，我国研究人员开始关注农业保险理论问题。农业保险的雏形源于德国的农作物雹灾保险，而后，法国、奥地利、丹麦、瑞士等国家开始陆续开办此类保险。目前，世界上绝大多数的国家已经建立了农业保险制度，并且越来越重视其健全和完善，逐渐形成了以美国、加拿大、日本、法德为代表的几大模式。随着各国不断重视农业保险金融的地位，农业保险制度日趋完善，与此同时，畜牧业保险制度也在随着农业保险的完善不断发展。其中畜牧业保险的代表国家就是加拿大，以其完善的奶牛、种羊保险保护着本国的畜牧业发展。美国学者Glauber和Collins（2002）对强制投保所造成的社会福利损失进行探讨[1]。（在2007年，学者JerryR.Skees提出了一种新的发展模式，即把市场和政府融合到一起来发展农业保险的方式，该学者的思想是：农业行业的保险在推广时候是否需要借助政府的参与是视情况而定的，但若是把效率作为衡量保险的评定指标，目前还没有一个成功的政策性质的农业保险范例[2]。在2010年，两名学者TangSai，WangYulian站在农业保险的实际需求方面进行考量，在时间从2007年11月至2008年3月的，位置是我国的东北黑龙江省份，对该位置的粮食产量和开展的调查问卷回收的数据进行分析，建立了对应的实证模型，得出了如下的结论：干涉到从事农业行业的人员是否愿意购买农业保险的原因主要有农业用地、家庭规模和受教育程度等等，而且在其研究当中，还重点讲述了政府在农业保险推行过程中的作用[3]。在之后的2015年，两名学者BogdonMarzaa，CarmenAngelescu从粮食安全的政策性农业保险方面入手，总结了当时那些农业保险的实际作用和影响，有着非常深远的作用，能够帮助食品生产者减少风险，而且还能够一起帮助到处于供应链里面的其它相关人员，还有就是能减少在供应链和价值方面的风险，能够让农业的发展更加稳定，促进更多投资进入农产品行业，同时，从国家的角度来讲，还可以让更多的发展中国家的农业从事人员把他们赖以为生的农业观念转变成可持续稳定发展的部分[4]。在2017年，学者MajidFarzaneh，MohammadS.Allahyari借助研究伊朗北部地区丝绸养殖行业的人们，发现影响他们是否购买蚕桑保险的因素有很多，比如有除了丝绸之外的其它收入来源情况、丝绸相关人员的收入，还有从事丝绸生产的农场保险等许多的共同作用。而且，研究还对丝绸生产人员的购买意向进行了评估，农户们大多认为此举有冒险倾向[5]。在2019年，两名学者TRAXLERRM，TSIRAN，ZVIADA开展了一些列研究，当时那阶段，针对因疾病而死亡的家畜处理技术无害化有了很大的进步，不过在实际生产和处理当中，技术和管理方面还是有纰漏。不过在实际的推行过程中，也需要因地制宜，相关的工作人员需要根据当地的真实情况制定和改善对应的法律政策，在因病死亡的家畜处理方面的政策要进一步的落实[6]。同年，Jia学者，还对该例子进行了进一步的探索，在研究中提议了一种新的模型：供应链融合的分析体系，并且还对该设想进行了证实，供应链结构以及学习状态会受到供应链领导和治理策略的作用，而且，它们之间还会形成相互作用，在这其中，跨国企业占据着主要的关键地位[7]。1.2.2国内研究情况一是关于农业保险和畜牧业保险的发展趋势研究。蒲成毅、潘小军（2008）认为农业保险之所以发展困难，原因在于其不符合大数法则，对于保险公司来说面对的更像是一个贝努力分布，结合国外发达国家的经验，可以利用金融市场、资本市场和货币市场作为流通，以金融产品作为载体，将巨灾风险进行转移[8]。在2011年，郭树华郭学者提出了新观点，当前的农业正在朝着高效、高产和优质的方向迈进，相应的农业生产也必须朝着集约化的趋势迈进，对应的生产和经营规模也要跟上，同时对农业行业的投资也要增加，并且该行业采用的技术也需要与时俱进，这些举措在带来盈利的同时，也会增大技术方面、投资方面和市场方面的风险作用[9]。唐金成，杜先培（2019）认为区块链技术与畜牧业保险的契合度极高结合人工智能、物联网等技术，将从根本上重塑我国养殖业保险经营的新路径。区块链的应用将成为农户与保险公司提供全流程的牲畜养殖数据[10]。在2019年，张守莉、刘娜娜两位学者提倡了一种新的灾害风险防御策略，其是一种基于管理体系改革创新的系统性的灾害风险防御策略，在技术上也要跟进，加强技术层面的更新和工程示范，储备推进巨灾的数据资源情况，努力建设一个较为完善的评价分析数据体系，通过完善对应的政府出台的政策，以及法律规定，而且对于巨灾保险证券基金的投入也要进行进一步的探索，要针对我们国家的实际情况。设立一个符合我们国家国情的生猪价格指数保险巨灾风险转移分散系统[11]。在2020年，三位学者梁静，黄毅成，缪磊提出了一个现象，伴随着我们国家经济的不断进步和发展，以及新旧能源的更替，无害对因病死亡的禽畜处理技术和手段也发生了转变，正在由传统的处理手段转向新型处理手段，不仅社会经济在发展，对应的处理技术也在一直更新，朝着能源化、现金话、强适用性和高经济性的方向发展着[12]。在2021年，庹国柱学者提出了新的应对方法，他认为当前的监督和管理模式——即多部门多元化的方式，和当前要高质量的推进农业保险的需求是不符合的，因此需要在监督管理体制上也进行改变，需要推进一元化[13]。在2021年，高新立高学者从两个角度解释了农业保险按和期货期权市场之间的关系，首先是，散户可以借助保险来降低自己参加期货的要求；另外一个角度就是这可以发挥期货市场的价格发现探索功能，能够更好的为保险精算模型提供一定的大数据支撑[14]。滕丽杰（2021）认为在信息社会背景下，大数据以及互联网的运用可拓宽保险公司创收路径，有效降低农业保险的深化成本[15]。冯文丽，商宝庆（2021）加快建立完善由直保、再保公司、地方政府和中央政府多个主体构成的农业保险大灾风险分散机制，同时优化保费准备金计提比例[16]。庹国柱（2021）认为农险产品的创新需要满足：第一，适应政府发展需要，适应农户的风险需求；第二，要适合我国农业保险制度；第三，可提高农业保险的经营效率[17]。二是关于政策性农业保险畜牧业保险的研究。洪碧芳（2018）认为农业生产存在风险，农户对农业保险的投入可以有效减少灾害给农业生产带来的经济损失，为农业生产发展提供一个更加有力的基础保障，同时推进农业保险脱贫战略也是精准扶贫的重要内容[18]。在2018年有三位学者候忠凯，丁宇刚，何卓静提出了自己的观点。他们认为保险行业在经营发展的过程当中，如果是借助了政策性农业保险的成本补贴形式下，那么承担着防御灾害损失的主要角色就是政府，但是因为投保人是从事农牧行业的人员，他们可能因为缺乏保险意识，从而导致和保险公司之间的信息不平衡，从而存在潜在的道德风险问题而让保险公司的经营成本变高。这样的话保险公司很难从整体来让畜牧行业保险更好的发展下去。政策性的畜牧行业保险的保障范围在逐渐增加。相对应的运营成本也提高。道德风险发生的几率也变大了，所以从事畜牧行业的人们在进行选择的时候会倾向于选择尽力保护的边际成本远远大于保险国内公司选择加对于监督管理进行加强的边际成本的现象发生[19]。王韧、黄渊基刘莹等（2018）认为政策性保险应该从农业供给侧结构改革角度出发，尊重农业保险发展的客观规律，充分考虑各省区之间的发展差异，加强联动最终实现区域差异逐步收敛[20]。盛继丹（2019）认为加强政策性保险与金融机构扶贫方面的合作，鼓励信贷机构要建立长久合作机制，可有效解决贫困农户融资问题[21]。张燕媛，鞠光伟（2019）认为构建中央-地方财政共同分担保费机制、建立健全保费补贴弹性化机制、拓宽补贴对象是推进政策性生猪价格保险改革的重要工作[22]。在2019年，朱蕊等几位学者提出了FGT贫困指数，并且对2010到2016年间的全国各地面板数据开展了门限模型分析，通过分析得出了对农业行业的保险进行了保费补贴之后，减少了在保险保费给贫困户方面的成本和压力，而且还能够带动农业从事人员对于农业行业保险的关注度以及相关经营行业的积极程度，在扶贫工作上也起着非常积极的作用[23]。王璐（2019）认为创新政策性农业保险发展模式，农户面对的风险不仅仅是自然灾害还有市场价格波动，而价格波动往往是非常大的且难以预测的，因此鼓励推行“保险+期货”模式[24]。在2019年，同期黄英君学者在探究作用于农业政策型保险的影响因子方面，借助DEA的研究方法，对地处重庆市的在2015到2017年间的30个左右的区县的农业政策型保险的成绩进行了分析和评定，调查结果显示规模带来的报酬减少以及技术方面效率不够高阻碍着财政补贴农业行业保险的继续发展，从而导致其效率也低下，而且，不同的区县对应的保险业绩差别也很大[25]。在2020年，庹国柱学者认为，在发展政策性的农业行业保险时候，监管机构也同样要开始发力，要担负起两个职责，分别是管理行业和监督市场。在这个过程当中，急需要维护农业行业保险市场的交易公平性，让投保人的合法权益得到维护，同时还要给出一个完全的、从开始阶段就进行发展计划指定的、宣传一直到赔付等方面都负责的系统平台，从而让农业行业的保险更加稳定、更好的发展[26]。冯文丽、蒋婷（2020）培育以村集体、农业合作社为基层组织的农业相互保险主体[27]。张国启、牛岩、王学君（2020）切实落实市场监管工作，建立健全牲畜防疫追踪，制定牲畜屠宰条例[28]。庹国柱（2020）完善的法律法规，应该对于各级政府在农业保险中的职责、权限规定清楚，哪一级政府该做什么要有明确的规定。现行《农业保险条例》和其他部门文件对于政府责任的模糊定规定，需要根据实践中发现的问题加以修订和完善[29]。刘宸希（2021）认为政策性农业保险具有一定的正外部性，从目前看，对整个行业具有一定的促进作用，但是相对政府同样需建立相对应的财政补贴[30]。三是关于农业保险经营模式研究的研究。在2013年，我国的杨云聪杨学者提出了新观点，他认为我们国家农业行业的保险如果要成长需要有新成立的至少是半官方政策性质的公司承办的，但是从我们国家当时的情形来看，是不可能占据主导地位的，所以他认为在我们国家有基础可以推行农业保险的地点先进行推广和成立[31]。同年，有其他学者林红也提出了自己的观点，该学者认为若是要农业保险持续的发展，肯定是无法脱离政府的支撑和援助，所以在政府的帮助下发展农业保险，大概是有三种方式，分别是：政府支撑下的农民合作社合进行组织的方式、政府帮助下的市场来维持运作的商业保险方式以及农业保险公司但是由政府来主导的。[32]。在2017年，张鹏张学者提出了自己的观点，他认为保险在民生保障体系和金融市场当中有着无法替代的重要作用和关键又是，如果能够建立起和扶贫互相融合的多元发展的农业行业保险产品保障体系，借助保险的方式实现风险的降低和转移，那么将会对我国农业脱贫攻坚的里程贡献一步。叶朝晖（2018）认为要深入研究政府支持农业保险的效率和最优水平，不断丰富政府支持的形式，将补贴的积极作用放大[33]。在2018年，两位学者罗正公,郝泽源他们的观点是：O2O的模式是充分融合了传统的电商和营销策略的一种方式，是结合了对产品充足的线下推广和线上购买畜牧产品的消费者满意度，增加的线上方式能够让消费者更好的辨认畜牧产品的优劣，能够让消费者购买畜牧产品有更多的选择，同时这也能加强购买者对于产品的印象和理解[34]。胡苗，王建兵（2019）提高农业保险的参保率，可将购买农业保险和享受其他农业补贴相捆绑，来吸引农户[35]。在2019年，王怀禹学者的观点是：需要尽快的建立生猪期货市场，同时还要对生猪的价格有进行监督管理预警的系统，通过生猪期货市场的价格发现的能力，形成科学合理的生猪价格指数编订，从而让生猪价格指数保险更加规范、科学和可持续的成长[36]。侯仲凯，陈雷（2019）畜牧保险靠政府财政补贴难以满足日益增长的投保需要，保险公司要因地制宜开发当地特色畜牧保险，探索新型发展模式，将政策性保险和商业保险有机结合发挥各自优势[37]。冯文丽、孟旭（2020）认为发展价格指数保险，政府要建立权威的价格发布机构，保证价格监测及发布的准确性、及时性。解决收入保险中的价格从而确定赔偿金额问题[38]。在2021年，庹国柱学者开展了保险和期货的融合实验，该实验具有一定的实际意义，有让我们可以借鉴之处，虽然还有这一定的问题，比如“期货+价格保险”的模式上再一步进行改革成为“收入保险+期货”，如果是要对收入保险进行改革和创新，或许这个可以作为切入点进行考量[39]。安青春（2021）需要政府建立相配套的畜牧业保险制度，使得养殖户和保险公司之间建立契约关系，做到有法可依[40]。郑军，盛康丽（2021）认为积极建立完善农业保险与信贷机构之间的协同机制，保险机构要开发针对具有农业信贷需求主体的保险产品，而信贷机构要切实提出农业保险增信的具体措施[41]。1.2.3国内外研究的述评发达国家对农业保险和畜牧业保险研究较早,使得绝大多数发达国家建立了完善的畜牧业保险体制。因此，相对于国内来讲，他们似乎在农业行业保险方面有着更加完善的理论知识体系和实战经验，而且取得的结果也更加充实。我们国家的农业保险常处于从传统走向现代的转变阶段。经过之前三十多年的发展和改变我们国家的的畜牧行业获得了很大的进步，但是我们国家地广而且人口基数大，其实在每个地区情况仍然存在着很大的差异。而且伴随着保险规模逐渐增加保险条款随着情况的转变也在扩展，但相关研究没有跟上，畜牧业保险面临风险评估和管控的挑战。目前，对河北邢台市的畜牧行业的保险开展的研究还较少，所以，充分的对国内外的研究现状和经验进行学习，对邢台市的畜牧保险行业持续发展和逐渐改进是非常关键的。1.3研究内容、方法和技术路线1.3.1研究内容本文以邢台市畜牧保险发展问题为研究对象，通过对邢台市各县（市）实地考察和调研探究邢台市畜牧业保险发展问题，通过调查问卷对养殖户满意度进行描述性分析，然后通过对财政厅和保险公司的调研进一步分析畜牧保险的供给问题，最后从供需两个角度分析养殖户满意度低的原因，并给出合理建议。本文结构安排如下：第一部分是论文的第一、二章内容：主要讲述的是选题背景及意义，从国内、国外分别阐述农业以及畜牧业保险发展现状，梳理出研究内容和研究方法。第二部分是论文的第三章：梳理出邢台市畜牧业发展现状以及畜牧保险产品供给情况，对保险经营企业情况进行评估，主要包括保费收入、赔付率、盈亏情况。第三部分是论文的第四章：利用调查资料对养殖户的畜牧保险满意度进行描述性分析。然后通过通过对财政厅和保险机构调研分析畜牧保险供给问题，进而从供需两个问题分析养殖户对畜牧保险满意度低的原因。第四部分是论文的第五、六章：该部分根据第四章分析出的影响养殖满意度低的原因，从政府、保险公司以及农户自身三个层面给出提升邢台市养殖户畜牧保险满意度的对策建议。1.3.2研究方法（1）文献分析法文献分析法指的是针对该文章的研究内容。借助网络，比如中国学术期刊网和知网，以及纸质媒体，比如报纸等很多方式来学习了解并且总结关于畜牧行业保险有关的知识，并且通过了解河北省邢台市有关的政府部门发布的政策性文件内容了解到了政策支撑的一些资料，通过文献分析方法来对研究的框架进行整理（2）统计分析法通过设计调查问卷，从养殖户和保险公司两个角度，调查现阶段邢台市畜牧业保险养殖户对现有保险产品的满意程度以及现阶段保险公司所面对的问题，通过统计分析，为进一步研发更有针对性的保险产品做铺垫。1.3.3研究路线阅读文献搜集资料绪论阅读文献搜集资料绪论问卷的设计、发放和分析问卷的设计、发放和分析查阅相关资料邢台市畜牧业保险现状查阅相关资料邢台市畜牧业保险现状对数据进行初步整理与分析对数据进行初步整理与分析邢台市畜牧业保险现阶段存在问题邢台市畜牧业保险现阶段存在问题分析各链环上不同主体地位与作用分析各链环上不同主体地位与作用提出对策和建议提出对策和建议1.4可能的创新点及不足1.4.1可能的创新点本文的创新在于研究视角较新，目前邢台市畜牧保险产品供给仅停留在“物化成本保险”基础上，难以适应农户日益增长风险保障需要。本研究立足高质量发展畜牧保险的背景下，对邢台市畜牧保险的发展状况和农户满意度情况进行统计分析，从供求对应情况探究其中存在的问题并提出对策建议，具有较强的实用性。1.4.2本文的不足调查对象采取抽样调查方式确定，虽具有一定代表性，但不同区县因经济发展水平、养殖规模，养殖户认知水平等存在差距可能存在误差。2概念界定和理论基础2.1概念界定2.1.1畜牧业我国的农业主要以种植业和畜牧业为指导产业，是农业的两大支柱产业。畜牧行业指的是通过借助已经被人类驯服的禽畜，或者是借助鹌鹑、狐狸、貂或者鹿等野生动物的生理机能来发挥作用，借助人工饲养和繁殖的手段，把牧草和饲料等植物中的能量转变成为动物中的能量，从而得到动物产品或者供其他用途的禽畜。该行业的三个主要特征就是规模化和集中、并且也是以盈利作为最终目的。区别于自给自足家畜饲养。2.1.2畜牧业保险在农业保险的很多产品当中，畜牧业保险是不可或缺的一部分。畜牧业的保险背景指的是从事畜牧行业的相关人员。在养殖家畜禽类等阶段当中由于发生意外事故，自然灾害或者是一些疾病等很多方面造成的损失，而它就是提供一定保障的保险品种。通过了解到国内外的农业保险和畜牧业保险的发展历史来看，缺少政府财政支持和政策扶持，仅靠商业保险公司完全市场化运作，畜牧行也是无法长久发展下去的，这一行业也就无法持续健康的稳定成长。2.2理论基础2.2.1供求理论在实际经济活动中，从事养殖的相关人员也会在预估的收益和成本之间进行考量和比较，若是收益大于成本投入的情况下，就会进行购买。在计算效用的过程中也会受到客观因素的影响，比如购买畜牧业保险要考虑到自身的生活水平、养殖规模、对风险的认知水平、文化水平以及需要的技术手段等，如果是建立在公理化的假设上，那么确定性等值是能够实现这种情况的。确定性等值也可以叫做CE,也就是如果要达到理想的效用水平所要消耗的财产水平值。假设从事养殖人员的财富效用函数为u(x)某个行为作用域养殖人员的影响是u(E(x))，那么肯定会有一个CE能够实现u(CE)=u(E(x)),那么这个CE的值就叫做养殖人员在该行为下的确定性等值。畜牧行业的保险支付的费用叫做保险保费，如果假设财富效用函数为u(x)，财富数值为M，购买畜牧行也保险的这一行为对于养殖人员的影响是u(E(x))，那么如果存在u(m-R)=u(E(x))，那么R就叫做保险的保费，同时由等式可知，R=m-CE。从事养殖行业的人员在衡量是否需要购买畜牧业保险的时候会对自己未来可能面临的风险进行衡量，虽然这种评估没有办法进行具体的数值衡量。但是可以通过分析判断养殖人员是否购买畜牧行业保险的很多作用因子当中以及决定者本人所具有的特点。对他是否购买的可能性进行判断。这些因素比如包括保费多少、生产风险的高低以及畜牧行业的经营现状等很多。2.2.2信息不对称理论在经济活动中，不同的经济主体对信息的掌握是有差异的，通常掌握信息较多的经济主义往往占据市场优势。相对于畜牧保险而言，就是保险公司与被保险人之间对投保标的信息的掌握程度不一样，在投保时就会产生逆向选择。逆向选择的现象是指的从事畜牧行业的养殖人员凭借自身的信息方面的优点，从而更加倾向于购买保费较低的保险产品。如果养殖人员自愿进行保险的购买，那么如果费率还是相同的情况下，未来面对风险较少的养殖人员那么购买保险的可能性就会较小，未来面对风险可能性较高的用户，那么购买保险的想法就会更加持久；若是对于同一个养殖人员来讲，在购买保险的时候就会出现取巧的心理，会倾向于选择那些面临风险程度较高、并且保险标的更容易出现对应灾害的保险进行投资和选择，这就无形之间增加了保险公司的亏损风险。当保险公司提高保险保费时，往往那些“优质”参保养殖户会减少对保险的需求，而那些“高风险”的参保养殖户会继续增加对畜牧业保险的购买，因为他们宁愿购买更高的畜牧业保险来将自身的风险因素转嫁给保险公司，获取更高的赔偿款。久而久之，保险公司会因为赔偿导致亏损而退出。从保险公司来看，参保人的这些行为就是保险公司所面临的“道德风险”问题。在信息不对称的情况下，畜牧业保险公司所面临的“道德风险”和市场中的“逆向选择”会进一步制约在产品开发和销售市场上的投入。从参保养殖户角度来看，保险市场的扭曲会影响优质养殖户的参保意愿，最终由于市场的失衡导致整体社会福利下降。2.2.3准公共物品理论“准公共物品理论”内容指的是处于私人物品和公共物品界限之间的，既具有公共物品的属性，同时也有一定的竞争性。就畜牧业保险而言，由于其在消费上和收益上具有不完全的排他性和竞争性。所以既不属于公共物品也不属于私人物品，成为准公共物品的典型代表。在现实生活中，保户付钱给保险公司来换取保险公司给予相应的保障，给社会发展带来很好的社会效益，农业生产经营主体只有在遭受合同规定内的风险灾害时才可申请补偿，使得畜牧业保险又包含了一定的竞争性和收益的排他性。所以说畜牧业保险具有典型的外部性特征。由于畜牧行业自己所具有的特点，是无法直接让市场化运作，从而也无法做到和保证畜牧行业保险的及时性、有效性和主动性的，需要借助政府补贴、国家限制价格的等一系列举措来进行推广和实行，弥补市场化农业保险体系无法供给的缺陷。3.邢台市畜牧业及畜牧业保险发展现状3.1邢台市畜牧业发展现状近年来，邢台市畜牧业保持了快速持续发展，全市肉、蛋、奶和各种畜禽存出栏逐年增长。截至2019年底，全市生猪出栏214万头，生猪存栏102.6万头；肉、蛋、奶总量分别达到29.2万吨、42.4万吨和25.7万吨。畜牧业产值达到145.1亿元，同比增长4.2%。占全市农林牧渔业总产值30.3%。3.1.1产业基地不断发展壮大近年来，邢台市通过因势利导、政策扶持等举措，着力推进畜牧业供给侧结构性改革。逐步形成具有本市特色的“三加二”产业布局，即：生猪、蛋鸡、奶牛三大主导产业和肉畜、肉禽两大新兴产业。巩固和发展以宁晋、南宫、内丘、威县、隆尧、南和6个县（市）为主的生猪优势产业，以沙河、南和、隆尧、柏乡、邢台县、临城6个县（市）为主的蛋鸡优势产业和以邢台县、沙河、临城、内丘、清河、威县、临西、南宫等县（市）为主的肉牛优势产业，加快推进标准化规模养殖，持续提高生产能力。集优势畜种向优势产区集中后，加速了邢台市向省级畜禽标准化规模养殖示范区迈进步伐，其中沙河和威县先后被河北省畜禽标准化规模养殖示范区。3.1.2标准化、规模化养殖进程加快近年来，市农业局积极引导养殖户转变生产方式，发展规模化养殖、标准化养殖、全市畜禽规模养殖示范创建活动稳步推进。截至2018年，全市创建市级以上示范场189家，其中部级24家，省级61家，市级104家。结合国家“菜篮子”、“标准化改造”等项目扶持资金向各级示范场倾斜等措施，极大地调动了各养殖场参与创建的积极性，全市规模养殖场的标准、规模、饲养管理水平和养殖效益都有了明显提高。从标准化水平来看，一方面是规模养殖场设施化水平大幅提升，自出台《邢台市畜禽养殖废弃物资源化利用行动计划》以来，邢台市已划定63个禁养区，对650家完成了粪污处理设施配建工作，设施配建率达86.3%；畜禽粪物资源化利用水平持续提升，目前畜禽粪污综合利用率已达到65.6%。截止到2020年底时候，邢台市会形成合理的、科学的、责任分明和约束力度足够的畜禽养殖废弃物资源化利用策略，会在一定程度上减缓禽畜养殖产生的污染问题，努力建设能够实现畜禽养殖废弃物资源化利用的新兴产业，努力实现整个邢台市的禽畜规模养殖的粪污处理设备装备率到达百分之百，而且对粪污的利用率能够实现75个百分点。另一方面，是推行科学饲养管理，推进大型畜牧项目建设。立足邢台市生猪、蛋鸡、肉牛、肉鸭等优势产业，加大招商力度，吸引国内外大型企业来投资发展畜牧业。重点推进上海光明生猪、君乐宝乳业、宏博牧业肉鸡熟食加工、河南牧原生猪养殖等新建或在建大型畜牧项目建设，增加畜产品产量。3.1.3畜牧支撑体系建设不断增强近年来，邢台市各级畜牧兽医基础设施和队伍建设不断加强。按照明确职能、理顺体制、优化布局、综合设置的要求，与各县（市、区）政府签订《重大动物疫病防控及畜产品质量安全监管责任状》。强化基础免疫，实施春、秋两季重大动物疫病集中免疫，对高致病性禽流感、口蹄疫等重大动物疫病实行强制免疫，确保应免尽免率达到100%，抗体合格率达到80%以上。持续做好疫病监测、流行病学监测和人畜共患病综合防控。加强产地检疫和屠宰检疫，病死畜禽无害化处理率达100%。建立应急物资储备库，定期开展培训和疫情处置应急演练。3.1.4现代化物流体系不断完善对农畜产品落实“绿色通道”政策。一是高速公路出入口要实行“绿色通道”，保障鲜活农产品运输车辆便捷快速通行。二是支持南和农产品批发市场、邢业通冷链物流有限公司、邢台润恒现代农副产品冷链物流产业园等加快发展，不断完善冷链物流、加工配送、检测检验、电子结算等现代流通设施，增强服务功能，提升市场辐射能力。支持国家公益性农产品批发市场项目建设，推进财政支持资金股权合作，发挥公益性农产品市场在保障供应、稳定市场方面的作用。3.2邢台市畜牧业保险经营主体现状针对畜牧行业的保险是农业行业保险的一种，而且具有一定的门槛，如果要在我国设立农业行业的保险，首先要向国务院的银保监会机构进行申请，在申请通过之后才能够建立农业保险的机构。目前，畜牧行业的保险得到了国家政策的支持和推广，凡是有着农业行业保险执业执照许可的公司都要进行畜牧类养殖保险的产品建设和推广。目前邢台市主要有四家农业保险经营主体，均是全国范围内的大型保险公司：中国人民财产保险股份有限公司、中华联合财产保险股份有限公司、中国太平洋财产保险股份有限公司、中国人寿财产保险股份有限公司。整体上来看，邢台市畜牧养殖保险经营主体还是比较多的，并非由个别国有企业垄断。在畜牧保险市场上，以国有大型企业为主体，省级小型企业为补充，共同构建了畜牧保险经营多元化格局。中国人民财产保险股份有限公司是其中畜牧养殖保险市场份额最大的公司，所占比例在60%以上。整体而言，畜牧保险在竞争中处于有限制的状态。各级保险公司不断提高服务质量和效率，不断推出新的险种产品，有利于生猪保险市场健康有序地发展。3.3邢台市畜牧业保险产品3.3.1政策性畜牧业保险产品邢台市现有的政策性畜牧业保险产品包括：能繁母猪养殖保险、育肥猪养殖保险和奶牛养殖保险。政策性保险都是死亡险，当能繁母猪、育肥猪或奶牛因自然灾害、疾病或者政府实施强制扑杀导致死亡时，保险公司提供相应的赔偿。（1）政策性畜牧保险条款畜牧保险条款中对保险标的的范围做了规定。能繁母猪保险条款规定，能繁母猪品种须在当地饲养1年以上（含），投保时能繁母猪在8月龄以上（含）4周岁以下（不含），要求养殖场（户）能繁母猪存栏量30头以上（含），能繁母猪存栏量30头以下的养殖户，可以乡、村为单位集体统一投保。2016年6月河北省畜牧局与省人保财险、省中华财险和省太平洋财险联合印发了《河北省病死猪无害化处理与保险联动机制建设试点工作实施方案》方案确定了在全省51个县域开展病死猪无害化处理与政策性养殖保险联动机制建设试点工作，并决定于2017年1月1日在51个试点县域开展育肥猪保险B条款，2019年5月，省财政厅等5部门发布决定新增高邑等22个育肥猪B保险试点县域。截止目前，邢台市已有临城、隆尧、平乡等8个试点县域。育肥猪B条款不再对保险标的体重、存栏数量限制，育肥猪只需在当地推广1年（含）以上即可投保。奶牛养殖保险条款规定，投保奶牛品种须在当地饲养1年以上（含）并且投保时奶牛畜龄在1周岁以上（含）7周岁以下（不含）。由政府主办的政策性畜牧保险所承保的牲畜只须经畜牧兽医管理部门确认无残疾、无疾病，并按国家规定提供可识别身份的标识，承保时可按照当地县(市、区)畜牧防疫部门批准的免疫程序进行接种和记录，同时养殖场要管理制度健全、饲养圈舍卫生且在非蓄洪、行洪区。（2）政策性畜牧保险保额及费率目前，为加强生猪养殖业稳产保供工作，财政部和农业农村部2019年9月颁布《关于支持做好稳定生猪生产保障市场供应有关工作的通知》中暂时将原来能繁母猪保险保额1000元增加至1500元，育肥猪保险保额由原来的500元增加至800元；政策性奶牛保险的保障水平根据现行奶牛市场价值也进行了调整，每头奶牛保险金额调整为8500元。能繁母猪现行的保险费率为6%。根据保费的计算公式：保费=每头保险金额*保险费率*投保头数，可得出现行每头能繁母猪的保费为90元，即在没有政府补贴的情况下养殖场需支付每头保费为90元。育肥猪B条款保费率为4.5%，根据保费计算公式可得每头育肥猪的保费为36元，即在没有政府补贴的情况下养殖场需支付每头保费为36元。奶牛保险的保费率在《河北省政策性农业保险试点工作实施方案》中写明为7%，根据保费计算公式，按照现行8500元的保险金额计算，每头奶牛的保费为595元，即在没有政府补贴的情况下养殖场需支付每头保费为595元。（3）保费补贴政策及赔付率情况河北省政策性畜牧保险的保费补贴。在实施方案中规定，保费补贴分两种情况，如果是级财政非直管县的畜牧保险，那么县级财政补贴5%，市级财政补贴10%，省级财政补贴15%，中央财政补贴50%；如果是省级财政直管县的畜牧保险，县级财政补贴5%，省级财政补贴25%，中央财政补贴50%，所以无论是否为省级财政直管县，政府对政策性畜牧保险保费补贴都为80%，农户自缴纳保费的20%。育肥猪发生保险责任范围内死亡时，保险公司首先确定出险损失数量，然后按照《保险育肥猪不同尸长每头赔偿金额表》确定每头赔偿金额，最后计算得出赔偿金额。表3-1保险育肥猪不同尸长每头赔偿金额表尸体长度区段55(含)cm以下55（不含）-80（含）cm80（不含）-100（含）cm100（不含）-130（含）cm130（不含）cm以上赔偿标准45元150元300元550元800元注：尸长确定从育肥猪耳根处开始，至猪尾根处。就一般养殖情况而言，一头两百斤以上的育肥猪，成本价格在1400元左右，虽然现在育肥猪保险保额已提至800元，但是一旦猪瘟疫情发生导致大范围育肥猪死亡，其保费补贴也难以保证养殖场的最低成本。政策性奶牛保险采用赔付率计算方式进行保险理赔，目前河北省政策性奶牛保险赔付率为4%，即保险公司最多赔付投保奶牛数量的4%。假设养殖场为300头奶牛投保，支付35700元的保费，若在保险期间内，养殖场奶牛死亡数量超12头，保险公司仅赔付12头的理赔款即102000元，若奶牛死亡数少于12头，按实际死亡头数计算赔款。目前一头成年奶牛的市场价值在13000左右，与保险保额8500元相差悬殊，因此若奶牛不是因为疫病导致死亡的，养殖场会本着利益最大化原则将其卖向市场，并不会找保险公司进行赔付。3.3.2商业性畜牧业保险产品目前，邢台市商业性畜牧保险发展还处于起步阶段，商业性保险仅在部分特色养殖县域开展，且以推行政策性畜牧保险为主，商业性畜牧保险为辅。如以临城、巨鹿、威县为代表的肉牛养殖保险，以威县、南宫、临西等为代表的羊养殖保险，威县、沙河的蛋鸡养殖保险，在当前邢台市商业性畜牧业保险产品包括：肉牛养殖保险、羊养殖保险、商业奶牛养殖保险。2020年2月，河北省委、省政府出台《关于抓好“三农”领域重点工作确保如期实现全面小康的意见》提出，以政府主导，金融机构参与，保险公司保障，鼓励农户通过养殖肉牛脱贫，创新了“政银企户保”“联办共保”“政融宝”等金融扶贫模式，“兜”住肉牛产业经营风险，保障养殖户的养牛收入，实现产业带动脱贫。以中华保险邢台市分公司的保险政策为例，第一，保障对象规模养殖场、养殖企业及合作社承保肉牛畜龄在4月以上7周岁以下。第二，保险责任，在保险期间内，因为自然灾害、意外事故或疾病原因导致死亡的。第三，保额及保费，每头肉牛保险金额参照邢台市场价格约定8000元，保险费率为9%，即每头肉牛保费为720元。保险羊因为品种不同，承保方式分为母羊、种羊保险数量按投保时的存栏数确定，肉羊分批次投保的保险数量按出栏数量确定，按年投保的保险数量按批次数和每批次出栏数量确定。两者保费基准费率均为9%，保额为6000元。商业性奶牛保险的投保标的是淘汰牛，保费是205元，保障金额8500元，政府不予补贴，且参保淘汰牛保险必须以参保政策奶牛保险为前提。3.4邢台市畜牧业保险承保及理赔流程2007年，我国开始试点实行“政府引导、市场运作”的畜牧保险政策，经过多年的实践与探索，现已初步形成较为统一的保险经营与操作方式。但是在面对“高风险、高赔付”的畜牧保险政策，保险公司在现实经营过程中仍面临着诸多的问题和挑战。3.4.1畜牧业保险承保流程（1）承保前期准备各保险公司在开展畜牧保险承保工作前，首先要做的一件事就是做好保险组织和宣传工作。各保险公司对畜牧保险的宣传和推广方式存在一定的差异，但总体上基本一致。例如，邢台市人保财险分公司在开展畜牧保险的初期，就会联合畜牧部门下乡进行宣传培训，宣传培训的对象主要是当地养殖户、养殖户管理人员和畜牧站工作人员，通过培训，使他们成为分散在各乡镇的畜牧保险基层协保员。除了承保前必要的宣传工作外，保险公司还会对各地区保险标的的养殖规模和分布情况进行调查、了解，同时为了防范风险，减少损失，还会对部分养殖场、养殖企业进行风险评估，以便后续承保进一步开展防灾减损预防工作。（2）保险标的可保性的确定投保前的准备工作结束后，保险公司下一步需要对投保标的(如猪、牛等)进行核实确认，只有确认符合承保条件的牲畜，才能正常投保。就邢台市而言，凡从属养猪户和养猪场及养猪户均可参加育肥猪保险，具体投保方式分为以下两种：一是养猪场为自繁自育型，要求投保数量为当年能繁母猪数量的20~25倍；二是养猪场为自繁自育型，要求投保数量为当年能繁母猪数量的2.2~2.5倍，在投保条件上，保险公司对保险标的(育肥猪)的品种、饲养时间、畜龄、养猪场分布图、保险标的数量以及免疫状况都有严格的要求。（3）保险业务的签单承保 确认可保标的后，便可进行畜牧保险的签单承保环节，保险公司农险查勘人员通过拍照等方式对保险标的信息进行采集和确认。投保时，保险公司为防范经营风险，通常会在保险单上详细注明投保标的的产地，保险数量，保险金额，保险费率等重要信息，每份保单都需要被保险人签字确认。3.4.2畜牧保险理赔流程本保险期间内，如发生保险标的在保险合同约定范围内的责任事故，养殖户可向保险公司报案索赔。接到事故报告后，保险公司将对事故进行查勘，核实保险责任，并对事故损失进行评估，最后根据损失情况和保险合同约定的保额进行赔偿。（1）事故的现场查勘各保险公司对查勘理赔人员的要求略有不同，主要包括保险公司工作人员和当地畜牧防疫人员两部分。到现场后，查勘理赔人员需要查阅保单资料，对比承保标的照片和耳标等。详细拍摄死畜数量和现场情况。但是在实际调查过程中，发现一些养殖场地处偏远，由于基层服务体系建设不完善，工作人员不能完全实现现场查勘，经常由当地协保人员代勘处理。（2）事故定损及赔付在畜牧保险定损过程中，理赔人员主要是对所保牲畜的损失数量、损失程度以及无害化处理等进行控制。在实际调研过程中，发现由于保险公司缺乏专业畜牧养殖的专业知识，当面对死亡牲畜，难以判断死亡的真正原因。因此，在畜牧保险理赔过程中，通常需要当地畜牧局防疫人员协助出具相关证明，但是，也不可避免地存在着不进行死亡鉴定或责任认定不明确而造成直接赔偿的问题。3.5邢台市畜牧业保险经营情况3.5.1畜牧业保险保费收入根据中国银行保险监督管理委员会河北监管局公布数据，2020年邢台市畜牧保险累计实现保费收入21994.4万元，同比增速达到82.61%，实现增量保费9950.2万元。保费收入同比±%增量保费增量市场份额市场份额同比±百分点邢台市场21994.482.61%9950.2人保财险1169083.67%5325.453.52%53.15%0.13太保财险4199.3473.44%1778.217.87%19.09%-1.01中华联合401965.01%1583.3815.91%18.27%-1.95国寿财险2085.37155.73%1269.912.76%9.48%2.71其他主体合计10304.381.43%4624.846.48%46.85%-0.31表3-22020年邢台市畜牧保险保费收入统计情况从保费规模看，2020年邢台市畜牧保险市场保费规模21994.4万元，人保财险保费达11690万元，占市场份额53.15%；太保财险保费4199.34万元，占市场份额19.09%；中华联合保费4019万元，占市场份额18.27%。从保费增量看，2020年邢台市畜牧保险市场实现增量9950.2万元，人保财险增量保费5325.4万元，占比53.52%，市场份额同比提升0.13个百分点；其他市场主体增量10304.3万元，占比46.48%。其中，太保产险实现增量保费1778.2万元，占比17.87%，市场份额同比下降1.01个百分点；中华联合增量1583.38万元，占比15.91%，市场份额同比下降1.95个百分点；国寿财险增量1269.9万元，占比12.76%，市场份额同比上升2.71个百分点。从保费增速看，2020年邢台市畜牧保险市场同比增速82.61%，人保财险同比增长83.67%，市场其他主体合计增速81.43%。其中，国寿财险同比增长最快，增速达155.73%；其次是太保财险，同比增长73.44%；中华联合增长65.01%。近几年来，从供给侧改革的角度，邢台市畜牧保险不断创新“保险+期货”“保险+价格指数”“保险+扶贫”“保险+农业+合作”等一系列畜牧保险产品和服务模式。例如太平洋财险邢台中心支公司通过“政银企业户保”为清河“羊绒小镇”和宁晋“畜牧养殖”项目累计提供贷款支持，共178笔，担保额6124万元。“蛋价指数”保险在平乡县开展，有55个规模养鸡场近60万只蛋鸡投保，为落实中央精准扶贫工作对5个村10个建档立卡贫困户蛋鸡养殖场共2万只鸡实行了免缴保费。在奶牛养殖保险方面降低一半商业性淘汰牛费率，五头以下赔付不用拍照，农户对其费率低、理赔手续少的接受度较高。中华财险邢台中支与邢台农业农村局签署保险服务乡村振兴战略合作协议，协同创建农业重大灾害与预防模式、保险服务“三农”发展新模式。再如人保财险邢台分公司推广“保险+科技+服务”模式，通过与武汉科前生物等科技公司合作，强化科技运用，坚持“以防为主、防赔结合”，减少死亡率，降低养殖风险，实现共赢发展。3.5.2畜牧业保险赔付率邢台市畜牧业近几年并未发生重大疫情事故，但是畜牧保险的赔付率居高不下，通过邢台市保险行业协会工作人员获悉，畜牧业保险整体亏损问题，不仅存在于邢台市，整个河北省畜牧保险市场都处在亏损状态。资料显示近两年上半年作为畜牧保险龙头企业，中国人保财险河北省分公司，2018年1-6月份，政策性畜牧保险综合成本率127.23%，承保利润-7681.1万元；商业性畜牧保险综合成本率289.09%，承保利润-6091.8万元。险种综合费用率综合赔付率综合成本率承保利润政策性畜牧险19.54%107.69%127.23%-7681.18商业畜牧险24.35%264.74%289.09%-6091.75注：政策性养殖险含中央补贴型与地方补贴型险种表3-32018年中国人保财险河北省分公司险赔付率统计表2019年1-6月份，畜牧保险综合赔付率达123.79%，综合费用率20.4%，畜牧保险承保利润-13772.9万元。其中，中国人保财险邢台市分公司2020年截止6月末，畜牧保险死亡率为10.61%，去年同期4.21%，同比增加6.4个百分点。由于商业畜牧保险相比较于政策性畜牧保险一方面缺少政策性财政扶持导致运营成本增加，另一方面获取农村市场更难，当发生保险事故时，养殖户自身往往比保险掌握更多的信息，部分养殖户为了获得更多的赔付，会故意夸大损失范围，致使保险公司赔付更多，因此保险公司会投入较大的人力、物力来维护自己利益，其综合赔付率和综合成本率都要远高于政策性畜牧保险。在畜牧保险高赔付情况下，还存在一些问题，主要涉及查勘定损难度大、理赔体系不完善以及道德风险等，解决好这些问题，对于邢台市保险业、畜牧业以及整体经济的发展具有重要意义。通过设计调查问卷，分别对养殖户和保险公司进行不同题目的设定，针对承保、理赔不同环节，调查现阶段邢台市畜牧业保险存在的问题，通过对实际中存在的问题进行统计和分析，然后提出对策与建议。4.邢台市畜牧保险存在的问题分析4.1养殖户方面图4-1收集样本产业种类分布情况为了了解养殖户对畜牧保险的认可情况，本文对邢台市畜牧养殖户进行了抽样调查，调查地区涉及宁晋、威县、巨鹿、临城、南宫等7个规模养殖县（市）。调查方式主要通过网上发放问卷，以“畜牧从业者对保险的认知调查问卷”为题目，收集内容包括受访农户的基本情况、目前经营畜牧养殖的情况、畜牧保险实施情况及农户满意度，畜牧养殖保险发展建议等方面，题目由单选题和多选题构成。2020年6月至2020年9月期间，通过问卷星共发放问卷224份。平均每个县发放32份问卷。剔除因为操作不当以及未填写完成等无效问卷14份，最终样本数为210份，有效反馈率为93.75%。收集样本按养殖产业分布如图4-1所示。通过对养殖户调查统计结果可以看出，生猪养殖占畜牧养殖产业41.75%，成为主要养殖方式，其中，肉牛养殖占比为19.66%，羊养殖占比为14.92%，奶牛养殖占比为11.46%。通过调查发现，生猪市场投保率较高，养殖户93.18%为生猪进行投保，肉牛养殖市场投保率为71.14%，奶牛养殖市场投保率为82.60%，羊养殖市场投保率仅为51.61%。对未投保原因进行调查，其中肉牛、羊抗病性相比较于生猪较强，同时由于肉牛和羊养殖为特色养殖，现商业性保险仅在特定县域内开展。4.1.1保险意识方面（1）是否了解畜牧业保险通过对调查问卷数据统计分析，在对被调查的210名农户中有130人表示对畜牧保险比较熟悉，占总被调查人数的61.9%，有70人对畜牧业保险知道了解，占总人数的33.33%，有10人未听说过畜牧保险，占总人数的4.76%。可以得出邢台市大部分农户对畜牧保险熟悉，保险越来越受到农户的认可。但是在了解和比较熟悉畜牧保险的200名农户中，只有160人进行投保，投保率为80%。图4-1农户是否了解畜牧业保险情况（2）文化程度根据调查数据显示，邢台市畜牧养殖农户受教育程度普遍不高，在受访农户中小学及以下文化水平33人，投保人数为12人，投保率36.36%；初中文化水平农户最多达到109人，其中投保人数65人，投保率为59.63%；高中及专科文化水平人数53人，投保人数42人，投保率为79.24%；本科及以上文化水平有15人，投保人数14人，投保率为93.33%。图4-2受访农户文化程度根据实证结果可以看出，“对畜牧保险的了解程度”和“农户的文化程度”均对农户投保意愿产生显著影响，农户对保险了解程度越熟悉，更愿意购买保险，文化程度越高，对保险的接受度越高。调查数据表明邢台市畜牧养殖农户文化程度普遍不高，自然对新兴事物接受程度比较低，况且畜牧保险专业性较强，农户对畜牧保险缺乏完整的认识，致使对保险行业存在一定偏见。在与未参保农户面对面沟通时，对于畜牧保险的投保和运作模式缺乏了解，而参照其他索赔案例，却达不到其预期结果，导致投保意愿不足，小规模农户仍然存在侥幸和依赖心理，如发生瘟疫靠政府补贴扑灭，或只要自己的养殖场平时防疫工作做得好，就不会感染疫病。所以，加强保险宣传，提高农民对畜牧保险的认知程度就显得尤为关键。4.1.2保险产品种类和保障水平通过调研发现，目前购买畜牧保险的受访农户几乎都投保了政策性畜牧保险。但对其满意度并不高，希望进一步开发商业性补充保险产品，虽然邢台市畜牧业保险现已开展了3个中央补贴品种和3个地方商业补贴的新险种，但是保险的深度和广度还需要进一步拓展。就以猪业保险为例，目前只实行了能繁母猪、育肥猪等险种，现有的保险产品对出险标的只限于保成本阶段，对价格波动造成的养殖户收入损失考虑不足，随着养猪业保险的不断发展，成本保险已经不能满足市场需求。目前我国多地省市已有生猪价格指数保险，但邢台市还未开展。有效地推进价格指数保险试点可以降低因为价格波动对养殖户生产生活带来的冲击，保障养殖户的利益，有助于畜牧业整体可持续发展。价格指数保险可以有效地降低道德风险的发生。4.1.3理赔手续和赔付标